मैं 27 साल का हूँ और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है और किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। 20 वर्षों के लिए। अगर मैं अपनी LIC पॉलिसी सरेंडर करता हूँ, तो मेरी वर्तमान पॉलिसी सरेंडर करने पर मुझे कितनी...

मैं 27 साल का हूँ और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है और किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। 20 वर्षों के लिए। अगर मैं अपनी LIC पॉलिसी सरेंडर करता हूँ, तो मेरी वर्तमान पॉलिसी सरेंडर करने पर मुझे कितनी सरेंडर वैल्यू मिलेगी?

Ans: आपने अपनी मौजूदा बीमा-सह-निवेश योजना की समीक्षा करके एक सक्रिय कदम उठाया है। यह आपके जीवन के शुरुआती दौर में ज़िम्मेदारी और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। कई निवेशक ऐसे मूल्यांकन में देरी करते हैं। लेकिन आपने जल्दी शुरुआत की है, और यह लंबी अवधि में हमेशा फायदेमंद होता है।

अब, आइए आपकी एलआईसी जीवन उमंग (योजना 945) का 360-डिग्री दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।

"अपनी एलआईसी पॉलिसी की प्रकृति को समझना"

"यह एक गैर-लिंक्ड, लाभ-युक्त, संपूर्ण जीवन बीमा योजना है।
"यह पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा और प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती है।
"20 साल तक प्रीमियम भुगतान करने के बाद, आपको जीवन भर वार्षिक आय मिलने लगेगी।
"इसके अलावा, मृत्यु या परिपक्वता (100 वर्ष की आयु के बाद) पर, आपके नामांकित व्यक्ति या आपको एकमुश्त राशि मिलेगी।

" अब तक आपने कितना भुगतान किया है

– शुरुआत 28/07/2022 को हुई थी।
– आपने संभवतः 66,386 रुपये प्रति प्रीमियम के दो पूरे प्रीमियम का भुगतान किया होगा।
– हो सकता है कि आपने हाल ही में तीसरी किस्त का भुगतान किया हो या वह जल्द ही देय हो।
– अब तक कुल भुगतान लगभग 1.32 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक है, जो पूरी हुई किश्तों पर निर्भर करता है।

» इस स्तर पर समर्पण मूल्य

– जीवन उमंग जैसी एलआईसी पॉलिसियों में शुरुआती वर्षों में समर्पण मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है।
– पहले 2 पॉलिसी वर्षों में कोई समर्पण मूल्य उपलब्ध नहीं है।
– 2 वर्षों के बाद, गारंटीड समर्पण मूल्य (GSV) की पेशकश की जाती है।
– आपके मामले में, चूँकि पॉलिसी के अभी 2 वर्ष पूरे हुए हैं, इसलिए GSV लागू होगा।

– सरेंडर वैल्यू आमतौर पर चुकाए गए कुल प्रीमियम (जीएसटी और राइडर प्रीमियम को छोड़कर) का लगभग 30% होती है।
– आपके मामले में, अपेक्षित सरेंडर वैल्यू 35,000 रुपये से 45,000 रुपये तक हो सकती है।
– एलआईसी की दीर्घकालिक संरचना और शुरुआती शुल्कों के लिए भारी आवंटन के कारण यह राशि कम है।

"क्या आपको अभी पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?"

– जल्दी सरेंडर करने पर बहुत कम मूल्य मिलता है।
– लेकिन इसे जारी रखने से आपका पैसा 20 वर्षों के लिए एक उप-इष्टतम उत्पाद में फंस सकता है।
– निर्णय लेने से पहले आइए इसे कई कोणों से देखें।

"एलआईसी जीवन उमंग से अपेक्षित रिटर्न

– जीवन उमंग में आंतरिक रिटर्न दर (आईआरआर) आमतौर पर 4% से 5% के बीच होती है।
– यह रिटर्न दीर्घकालिक (20+ वर्ष) में होता है और इसमें बोनस शामिल होता है।
– बोनस की गारंटी नहीं है। ये एलआईसी के भविष्य के मुनाफ़े पर निर्भर करते हैं।
- सबसे अच्छी स्थिति में भी, रिटर्न मुद्रास्फीति से ज़्यादा नहीं होता।

- आप जैसे युवा के लिए, 4% रिटर्न से संपत्ति नहीं बनती।
- म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश-केंद्रित उपकरण बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज की संभावना प्रदान करते हैं।

"जीवन उमंग" जारी रखने के नुकसान

- कम तरलता: आप 20 साल तक अपने पैसे का उपयोग नहीं कर सकते।
- कम रिटर्न: कमाई मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ेगी या भविष्य के लक्ष्यों को पूरा नहीं कर पाएगी।
- अवसर लागत: बेहतर विकास संपत्तियाँ उपलब्ध हैं, खासकर आपकी उम्र में।
- निश्चित प्रतिबद्धता: आपको 20 साल तक सालाना 66,386 रुपये का भुगतान करना होगा। यह समय के साथ 13 लाख रुपये से ज़्यादा है।

- अगर आप बीच में प्रीमियम नहीं भरते, तो पॉलिसी खत्म हो सकती है या लाभ कम हो सकते हैं।
– स्टैंडअलोन टर्म प्लान की तुलना में जोखिम कवर भी मामूली है।

"क्या आपको अभी जीवन बीमा की ज़रूरत है?

– 27 साल की उम्र में, आपके बड़े आश्रित हो भी सकते हैं और नहीं भी।
– अगर आप अविवाहित हैं और कोई बड़ी वित्तीय देनदारी नहीं है, तो बीमा की ज़रूरत ज़रूरी नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।
– उदाहरण के लिए, 1 करोड़ रुपये के टर्म कवर की लागत सालाना 8,000-10,000 रुपये हो सकती है।
– इसकी तुलना जीवन उमंग में सीमित जीवन कवर के लिए 66,386 रुपये से करें।

"क्या होगा अगर आप इतनी ही राशि कहीं और निवेश करें?

– अगर आप हर साल 66,386 रुपये किसी डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो रिटर्न कहीं बेहतर हो सकता है।
– 20 वर्षों में, 10% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, यह राशि 38-40 लाख रुपये तक पहुँच सकती है।
- यह जीवन उमंग द्वारा प्रदान की जाने वाली राशि से काफ़ी ज़्यादा है।
- म्यूचुअल फ़ंड लचीले और तरल होते हैं। आप ज़रूरत के अनुसार निवेश रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या भुना सकते हैं।
- आप अपने पैसे पर नियंत्रण बनाए रखते हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड बनाम एलआईसी"

- म्यूचुअल फ़ंड पूरी तरह से धन सृजन के लिए होते हैं।
- एलआईसी की योजनाएँ निवेश और बीमा का मिश्रण करती हैं, जिससे दोनों का महत्व कम हो जाता है।
- म्यूचुअल फ़ंड में आपको पारदर्शिता, लचीलापन और ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद मिलती है।
- सक्रिय फ़ंड प्रबंधक बाज़ार की स्थितियों के आधार पर गतिशील रूप से पुनर्संतुलन करते हैं।
- पारंपरिक बीमा योजनाओं में यह चपलता नहीं होती।

"आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से क्यों बचना चाहिए"

- कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
- लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, गलत चुनाव रिटर्न को बर्बाद कर सकते हैं।
– लक्ष्य संरेखण की कमी, खराब पुनर्संतुलन, या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आम जोखिम हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संबद्ध एमएफडी आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है।
– नियमित योजना निवेशकों को बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के व्यक्तिगत सलाहकार सहायता मिलती है।
– यह सही फंड विकल्प, समय-समय पर समीक्षा और अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है।

» जीवन उमंग सरेंडर करने के बाद क्या करें

– कम-उपज वाली योजना में धन को लॉक होने से बचाने के लिए पॉलिसी सरेंडर करें।
– सरेंडर राशि छोटी हो सकती है, लेकिन भविष्य की बचत बड़ी हो सकती है।
– भविष्य में 66,386 रुपये की वार्षिक राशि को एक विविध म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।
– अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– यदि बीमा की आवश्यकता हो, तो एक शुद्ध टर्म प्लान लें। इसे निवेश से अलग रखें।

– नकदी प्रवाह के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर रखें।
– सभी वित्तीय कदमों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ जोड़ें, न कि केवल उत्पाद की विशेषताओं के साथ।

» एलआईसी के साथ भावनात्मक लगाव को संभालना

– कई निवेशक विरासत, पारिवारिक विश्वास या सहकर्मियों की सलाह के कारण एलआईसी से बाहर निकलने में हिचकिचाते हैं।
– लेकिन वित्तीय निर्णय आपके लक्ष्यों के अनुरूप होने चाहिए, न कि विरासत प्रणालियों के अनुरूप।
– एलआईसी के प्रति वफ़ादार होने का मतलब अनुपयुक्त उत्पादों में बने रहना नहीं है।
– एक पेशेवर और स्वतंत्र दृष्टिकोण भावनात्मक निर्भरता से बेहतर है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने वित्तीय आत्मनिरीक्षण जल्दी शुरू कर दिया है, और यह सराहनीय है।
– आपका एलआईसी जीवन उमंग उन लोगों के लिए बेहतर है जिन्हें कम जोखिम, दीर्घकालिक आश्वासन की आवश्यकता है।
– यह एक युवा कमाने वाले की रिटर्न अपेक्षाओं या लचीलेपन की ज़रूरतों से मेल नहीं खाता।
– अभी समर्पण करने से, भले ही थोड़ा नुकसान हो, आपको बेहतर विकल्पों के लिए स्वतंत्र कर देता है।
– इससे आपको दीर्घकालिक नियंत्रण, चपलता और चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– सही म्यूचुअल फंड SIP रणनीति के साथ आप तेज़ी से पुनर्निर्माण कर सकते हैं।
– सुरक्षा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए नियमित योजनाएँ चुनें और किसी योग्य CFP से परामर्श लें।
– उत्पाद-उन्मुख दृष्टिकोणों पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– आज का यह कदम आपके वित्तीय भविष्य में बहुत बड़ा बदलाव लाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है। आप एलआईसी के नए जीवन लाभ (प्लान 936) के लिए सालाना 45,027 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आप एलआईसी के जीवन उमंग (प्लान 945) के लिए सालाना 66,386 रुपये का भुगतान भी कर रहे हैं। दोनों योजनाएं 28/07/2022 को शुरू हुईं। कुल मिलाकर, आप सालाना 1,11,413 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी लगभग 9,284 रुपये प्रति माह।

आइए इसका हर पहलू से आकलन करें।

● आपकी उम्र और वित्तीय लाभ

– अभी आपकी उम्र सिर्फ़ 27 साल है।
– आपके आगे लंबा कामकाजी जीवन है।
– यह संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा समय है।
– इस समय समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
– अभी किए गए छोटे-छोटे बदलाव बाद में बड़े नतीजे देंगे।
– आपकी वर्तमान आय अच्छी है।
– 80,000 रुपये प्रति माह आपको उच्च बचत क्षमता प्रदान करते हैं।
– आप जल्दी से वित्तीय योजना शुरू करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

● एलआईसी पॉलिसियाँ वास्तव में क्या करती हैं

– जीवन लाभ और जीवन उमंग पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।
– ये निवेश और बीमा योजनाएँ हैं।
– ये कम जीवन बीमा कवर प्रदान करती हैं।
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– रिटर्न केवल 4% से 5% के आसपास है।
– यह मुद्रास्फीति से भी कम है।
– इसलिए समय के साथ आपके पैसे का मूल्य कम होता जाता है।
– आप नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं लेकिन विकास कम होता है।
– ये योजनाएँ धन सृजन के लिए अच्छी नहीं हैं।

● निवेश-सह-बीमा योजनाओं की समस्याएँ

– इन योजनाओं में दो अलग-अलग लक्ष्य शामिल होते हैं।
– एक सुरक्षा है, दूसरा धन संचयन।
– लेकिन कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता।
– बीमा कवर आपकी ज़रूरत के हिसाब से बहुत कम है।
– निवेश पर मिलने वाला रिटर्न आपके भविष्य के लिए बहुत कम है।
– आपका पैसा लंबी अवधि के लिए बंद हो जाता है।
– ऐसी योजनाओं में तरलता बहुत कम होती है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप पैसे नहीं निकाल सकते।
– अगर आप प्रीमियम नहीं चुकाते, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
– यह बिना किसी अच्छे लाभ के बोझ बन जाती है।

● बीमा कराने का बेहतर तरीका

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होता है।
– इसके लिए, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह सस्ता है और उच्च जीवन बीमा देता है।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– आप कम लागत में 1 करोड़ रुपये का कवर पा सकते हैं।
– इससे आपके परिवार की पूरी सुरक्षा होगी। बीमा ज़रूरतों के लिए एलआईसी की पारंपरिक योजनाओं का इस्तेमाल न करें।

● निवेश करने का बेहतर तरीका

● निवेश धन वृद्धि के लिए होता है।
● इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
● ये फंड बाज़ार के साथ बढ़ते हैं और बेहतर रिटर्न देते हैं।
● इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे नहीं हैं।
● इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
● बाज़ार गिरने पर ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
● ये मुश्किल समय में आपके पैसे की सुरक्षा नहीं करते।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और रिटर्न को समायोजित करते हैं।
● ये आप जैसे दीर्घकालिक निवेशक के लिए बेहतर हैं।

● एलआईसी योजनाओं को जारी रखने के नुकसान

● आपको हर साल ज़्यादा प्रीमियम देना होगा।
● आपका रिटर्न बहुत कम रहेगा।
● आप बीच में ही रुक नहीं पाएँगे।
– आप अपने पैसों के साथ लचीलापन खो देते हैं।
– भविष्य में, आपको उस पैसे की ज़रूरत पड़ सकती है।
– लेकिन ये प्लान 15-20 साल के लिए लॉक हो जाते हैं।
– अगर आप बाद में सरेंडर करते हैं, तो आपको जितना भुगतान किया था, उससे कम मिलता है।
– इसलिए, ज़्यादा देरी से नुकसान ज़्यादा होगा।

● क्या आप अभी सरेंडर कर सकते हैं?

– हाँ, आप अभी प्लान सरेंडर कर सकते हैं।
– लेकिन आपने अभी सिर्फ़ 2 साल पूरे किए हैं।
– इसलिए अभी सरेंडर वैल्यू कम होगी।
– फिर भी, बाद में पछताने से बेहतर है कि जल्दी ही रुक जाएँ।
– आप पेड-अप विकल्प पर भी विचार कर सकते हैं।
– लेकिन उससे भी कम रिटर्न मिलता है।
– सबसे अच्छा कदम यही है कि दोनों पॉलिसी बंद कर दी जाएँ।
– अभी नुकसान उठाएँ और अपने भविष्य को बेहतर बनाएँ।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा लगाएँ।

● अब आपको क्या करना चाहिए

– सबसे पहले, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह कम लागत पर पूरी ज़िंदगी की सुरक्षा देता है।
– दूसरा, दोनों एलआईसी पॉलिसियाँ तुरंत बंद कर दें।
– इस जुलाई 2025 तक प्रीमियम का नवीनीकरण न करें।
– तीसरा, म्यूचुअल फंड में 9,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– 2 या 3 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड जैसे विभिन्न प्रकारों का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ऐप्स का इस्तेमाल न करें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों बेहतर हैं

– डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
– कोई भी आपको यह नहीं बताता कि फंड कब बदलना है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके लक्ष्यों और आत्मविश्वास को नुकसान पहुँचता है।
– CFP और MFD मार्गदर्शन वाले नियमित फंड दिशा देते हैं।
– CFP पूर्ण वित्तीय नियोजन सेवा प्रदान करता है।
– ये लक्ष्य निर्धारण, पुनर्संतुलन और निकास रणनीति में मदद करते हैं।
– नियमित मोड कामकाजी व्यक्तियों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।
– सिर्फ़ लागत पर नहीं, बल्कि मूल्य पर ध्यान केंद्रित करें।

● अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं तो क्या होगा?

– आप सालाना 1.1 लाख रुपये का भुगतान करते रहेंगे।
– 20 साल के लिए, यह 22 लाख रुपये से ज़्यादा है।
– आपको 25 साल बाद 30-32 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति के कारण पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।
– आप अपनी संभावित संपत्ति को कम लाभ के लिए बंद कर रहे हैं।
– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं, तो आपका पैसा बेहतर तरीके से बढ़ेगा।
– म्यूचुअल फंड 25 साल में 1 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।
– लेकिन पारंपरिक एलआईसी प्लान उस मुकाम तक नहीं पहुँच सकते।

● टैक्स बेनिफिट ही काफी नहीं है

– एलआईसी पॉलिसी 80सी का लाभ देती हैं।
– लेकिन यह खराब निवेश को बनाए रखने के लिए काफी नहीं है।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड भी यही लाभ देता है।
– और एलआईसी प्लान से ज़्यादा रिटर्न देता है।
– टैक्स-सेविंग आपके निवेश का मुख्य कारण नहीं होना चाहिए।
– रिटर्न, लिक्विडिटी और लचीलापन ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

● अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा

– आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।
– सही निवेश करने का यह सबसे अच्छा समय है।
– एलआईसी पॉलिसी से भावनात्मक लगाव से बचें।
– पूरी गणना के साथ सोच-समझकर फैसला लें।
– लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।
– आपकी वित्तीय आज़ादी आपके आज के फैसलों पर निर्भर करती है।
– लचीले, उच्च-वृद्धि वाले निवेश विकल्प चुनें।
– उचित टर्म इंश्योरेंस के साथ सुरक्षित रहें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपकी वित्तीय नींव बनाने में मदद करता है।
– वे आपके जीवन लक्ष्यों के आधार पर एक योजना बनाते हैं।
– वे आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– वे सही SIP और बीमा चुनने में भी मदद करते हैं।
– एक CFP यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना सोचे-समझे फैसले न लें।
– भीड़ का अनुसरण करने के बजाय, आप एक संरचित मार्ग का अनुसरण करते हैं।
– CFP के मार्गदर्शन से आपका पैसा बेहतर तरीके से काम करता है।

● अंततः

– आप अभी अपने कामकाजी जीवन के शुरुआती दौर में हैं।
– लेकिन LIC पॉलिसियाँ आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– वे कम रिटर्न, कम कवर और कम लचीलापन देती हैं।
– आपको अब दोनों प्लान बंद कर देने चाहिए।
– एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– पूरी जागरूकता और उचित सहयोग के साथ अपने भविष्य की योजना बनाएँ।
– आज ही यह छोटा सा कदम उठाएँ।
– यह आपको आने वाले कई वर्षों तक शांति और विकास प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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