41-Year-Old with 114 Lakhs Savings: How Can I Manage My Finances for the Future?

मैंने एक महीने पहले ही अपनी नौकरी छोड़ी है, मैं 41 साल का हूँ। मेरे पास 66 लाख रुपये FD में, 21 लाख रुपये पोस्ट ऑफिस स्कीम में, 14 लाख रुपये ncd में, 10 लाख रुपये ppf में हैं, अब तक 4k SIP पर चुका रहा हूँ, अब वैल्यू 23 लाख है। मैं अपने घर में रहता हूँ, कोई कर्ज नहीं है। 1 बच्चा है जिसकी उम्र 9 साल है। मुझे अपने बाकी जीवन के लिए वेल्थ मैनेजमेंट का सुझाव दें

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आप पर कोई कर्ज नहीं है, अच्छी बचत है और आपका अपना घर है। इससे आपको बहुत ज़्यादा वित्तीय सुरक्षा मिलती है। उचित योजना बनाने से जीवन भर वित्तीय स्थिरता और विकास सुनिश्चित होगा।

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में फिक्स्ड डिपॉजिट, पोस्ट ऑफिस स्कीम, एनसीडी और पीपीएफ शामिल हैं। ये सभी कम जोखिम वाले निवेश हैं। हालांकि, हो सकता है कि ये लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त रिटर्न न दें।

नीचे आपके जीवन के बाकी समय के लिए अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने की एक विस्तृत योजना दी गई है।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
फिक्स्ड डिपॉजिट (66 लाख रुपये) - ये सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। ब्याज पर भी कर लगता है।

पोस्ट ऑफिस स्कीम (21 लाख रुपये) - ये एफडी की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं लेकिन इनमें लॉक-इन अवधि होती है।

एनसीडी (14 लाख रुपये) - ये निश्चित रिटर्न देते हैं लेकिन क्रेडिट जोखिम के अधीन हैं।

पीपीएफ (10 लाख रुपये, 4,000 रुपये एसआईपी, मूल्य 23 लाख रुपये) - यह एक सुरक्षित और कर-मुक्त निवेश है। यह दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए अच्छा है।

ऋण-मुक्त स्थिति - यह एक बड़ा लाभ है। आप पर कोई ईएमआई बोझ नहीं है।

एक बच्चा (9 वर्ष का) - आपको शिक्षा और भविष्य के खर्चों की योजना बनाने की आवश्यकता है।

योजना बनाने के लिए प्रमुख वित्तीय लक्ष्य
जीवन के लिए नियमित मासिक आय - आपको खर्चों के लिए एक स्थिर नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन - अगले 5-10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति और चिकित्सा आपात स्थिति - आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और स्वास्थ्य लागतों को संभालने के लिए धन की आवश्यकता है।

धन वृद्धि और सुरक्षा - आपकी संपत्ति बढ़नी चाहिए और मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

अपने निवेश को कैसे आवंटित करें?
आपको सुरक्षा, रिटर्न और तरलता के बीच संतुलन की आवश्यकता है। नीचे सुझाया गया आवंटन है:

आपातकालीन निधि (15 लाख रुपये) - इसे उच्च ब्याज बचत खाते और लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।

स्थिरता के लिए निश्चित आय (30 लाख रुपये) - कॉर्पोरेट बॉन्ड और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। वे एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड (30 लाख रुपये) - सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में निवेश करें। यह दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करेगा।

पीपीएफ निरंतरता (4,000 रुपये प्रति माह) - पीपीएफ में निवेश जारी रखें। यह सेवानिवृत्ति के लिए कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करेगा।

बाल शिक्षा निधि (20 लाख रुपये) - संतुलित लाभ निधि और लार्ज और मिड-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए स्थिर विकास प्रदान करेगा।

दीर्घकालिक विकास के लिए सावधि जमा क्यों नहीं? कम रिटर्न - FD दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं। इससे समय के साथ क्रय शक्ति कम हो जाती है। कर योग्य ब्याज - अर्जित ब्याज को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है, जिससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है। सीमित वृद्धि - इक्विटी फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं? बेहतर जोखिम प्रबंधन - फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। उच्च वृद्धि क्षमता - सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। डाउनसाइड प्रोटेक्शन - इंडेक्स फंड क्रैश में गिरते हैं, लेकिन सक्रिय फंड नुकसान को कम करने के लिए समायोजित होते हैं। नियमित मासिक आय बनाना व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) - संतुलित लाभ फंड और डेट फंड में निवेश करें। आवश्यकतानुसार मासिक आय निकालें। लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड - ये फंड समय-समय पर भुगतान प्रदान करते हैं। यह आपकी नियमित आय रणनीति का हिस्सा हो सकता है। बॉन्ड और से निश्चित आय डेट फंड - यह स्थिरता और पूर्वानुमान सुनिश्चित करता है।

बीमा और स्वास्थ्य सेवा योजना
स्वास्थ्य बीमा (10-15 लाख रुपये का कवरेज) - चिकित्सा व्यय अधिक हो सकता है। एक व्यापक स्वास्थ्य योजना आवश्यक है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस - यदि आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पॉलिसी लें।

गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर - यह प्रमुख स्वास्थ्य जोखिमों के खिलाफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
बेहतर धन सृजन के लिए एफडी पर निर्भरता कम करें।
स्थिरता के लिए डेट और संतुलित लाभ फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
नियमित आय के लिए व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।
कर-मुक्त धन संचय के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें।
उचित स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज प्राप्त करें।
इस योजना के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। स्थिरता और नकदी प्रवाह सुनिश्चित करते हुए आपकी संपत्ति बढ़ेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 42 साल की उम्र में मज़बूत बचत और संपत्तियाँ जमा कर ली हैं। कोई EMI न होना एक वरदान है। FD, इक्विटी, EPF और प्रॉपर्टी का आपका मिश्रण स्थिरता दर्शाता है। आप भविष्य के लिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं। दो छोटे बच्चों के साथ, अब आपका ध्यान धन वृद्धि और सुरक्षा पर होना चाहिए। आइए प्रत्येक भाग को विस्तार से देखें।

» वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– HUF के तहत FD में 30 लाख रुपये।
– सीधे इक्विटी में 25 लाख रुपये।
– 52,000 रुपये की SIP के साथ म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये।
– 35 लाख रुपये का EPF।
– 20 लाख रुपये की ग्रेच्युटी।
– 2.5 करोड़ रुपये के दो घर, जिनसे किराये की आय नहीं होती।
– उम्र 42, 7 और 4 साल के दो बच्चे।
– कोई लोन या EMI नहीं।
– अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस या पारिवारिक सुरक्षा नहीं।

» खूबियों की सराहना
– कई संपत्तियाँ बनाने में उत्कृष्ट अनुशासन।
– इस उम्र में शून्य देनदारी बहुत प्रभावी होती है।
– बड़ा EPF कोष सेवानिवृत्ति का आधार सुनिश्चित करता है।
– अच्छी SIP आदत पहले ही शुरू हो चुकी है।
– FD तरलता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– अचल संपत्ति का स्वामित्व सुरक्षा प्रदान करता है, हालाँकि आय उत्पन्न नहीं करता।
– निवेश के लिए अतिरिक्त आय होना मजबूत योजना भावना को दर्शाता है।

» देखी गई कमज़ोरियाँ
– प्रत्यक्ष इक्विटी में भारी निवेश, जिसकी सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।
– म्यूचुअल फंड आवंटन कई स्मॉल कैप योजनाओं में फैला हुआ है।
– प्रत्यक्ष फंड चुने गए हैं, जिसका अर्थ है कि आप पेशेवर समीक्षा के बिना प्रबंधन करते हैं।
– विकास निवेशों की तुलना में FD का हिस्सा बहुत अधिक है।
– कोई टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं है।
– अचल संपत्ति किराये का नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर रही है, जिससे यह निष्क्रिय संपत्ति बन गई है।

» वर्तमान म्यूचुअल फंड चयन का जोखिम
– स्मॉल कैप फंडों में बहुत ज़्यादा निवेश।
– स्मॉल कैप अस्थिर और जोखिम भरा होता है अगर इसमें ज़्यादा निवेश किया जाए।
– फ्लेक्सी कैप और मल्टी एसेट एलोकेशन सीमित है।
– एक इंडेक्स फंड शामिल है। इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता।
– जब सेक्टर कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं तो इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– एक्टिव फंड आवंटन में बदलाव कर सकते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों के साथ बने रहने से, आप सक्रिय अवसरों से चूक सकते हैं।

» डायरेक्ट फंडों के नुकसान
– डायरेक्ट फंडों को लगातार आत्म-समीक्षा की ज़रूरत होती है।
– अगर आप समीक्षा नहीं करते, तो पोर्टफोलियो में गलत फंड रह सकते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासित समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।
– डायरेक्ट फंडों में बचत की लागत कम होती है, लेकिन जोखिम बड़ा होता है।
– गलत कदम कई बार शुल्क की बचत को खत्म कर सकते हैं।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– आप दो बच्चों के साथ अकेले कमाने वाले हैं।
– अगर कुछ हो जाए, तो परिवार की सुरक्षा खतरे में पड़ सकती है।
– टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला, उच्च सुरक्षा वाला होता है।
– इसके बिना, आश्रितों को संपत्ति होने के बावजूद संघर्ष करना पड़ सकता है।
– पर्याप्त टर्म कवर खरीदना बेहद ज़रूरी है।
– यह किसी भी पारिवारिक वित्तीय योजना की नींव है।

» स्वास्थ्य बीमा की भूमिका
– चिकित्सा लागत बचत को कम कर सकती है।
– ईपीएफ और ग्रेच्युटी का इस्तेमाल अस्पताल के बिलों के लिए नहीं करना चाहिए।
– परिवार के लिए उचित स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– कवरेज को वर्तमान लागत स्तरों के अनुरूप अपडेट किया जाना चाहिए।

» एसेट एलोकेशन रणनीति
– विकास के लिए इक्विटी मुख्य प्रेरक होनी चाहिए।
– डेट को स्थिरता और तरलता प्रदान करनी चाहिए।
– एफडी को कम करके डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– इक्विटी आवंटन को विविध फंडों पर अधिक केंद्रित किया जाना चाहिए।
– स्मॉल कैप में निवेश को केवल 10-15% तक सीमित रखें।
– लार्ज कैप और मल्टी कैप में अधिक आवंटन होना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित वैश्विक फंडों के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय आवंटन बढ़ाएँ।
– इससे जोखिम संतुलित होगा और दीर्घकालिक विकास में सुधार होगा।

» बच्चों की भविष्य की योजना
– बच्चे 7 और 4 साल के हैं।
– उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-12 साल दूर है।
– विवाह का लक्ष्य 20+ साल दूर है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी से शिक्षा के लिए धन जुटाया जा सकता है।
– लंबी अवधि के निवेश से चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) को काम करने की अनुमति मिलती है।
– निकट अवधि के खर्चों के लिए, डेट फंड मदद कर सकते हैं।
– प्रत्येक एसआईपी को एक लक्ष्य से जोड़ने से स्पष्टता मिलेगी।

» सेवानिवृत्ति योजना
– 42 वर्ष की आयु का अर्थ है सेवानिवृत्ति के लिए 15-18 वर्ष।
- ईपीएफ कोष पहले से ही 35 लाख रुपये के साथ मजबूत है।
- ग्रेच्युटी सेवानिवृत्ति संसाधनों में वृद्धि करती है।
- सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने हेतु इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जाना चाहिए।
- एफडी का हिस्सा धीरे-धीरे कम करके इक्विटी फंड में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।
- इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और वास्तविक धन का सृजन होगा।
- अचल संपत्ति होने पर, लेकिन किराये पर नहीं, इसका मतलब है कि तरलता एक समस्या हो सकती है।
- इसलिए, वित्तीय संपत्तियों को बढ़ाया जाना चाहिए।

"कराधान परिप्रेक्ष्य"
- इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक लाभ पर कम कर लगता है।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों पर, एफडी की तरह, स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है, जिससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।
– FD से डेट फंड में जाने से कर दक्षता में सुधार होता है।

» आपातकालीन रिज़र्व
– 6-8 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– यह FD में नहीं होना चाहिए, क्योंकि FD तोड़ने पर ब्याज कम हो जाता है।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– इससे आपात स्थिति में इक्विटी फंड बेचने से बचा जा सकता है।

» पारिवारिक सुरक्षा
– छोटे बच्चों के लिए वसीयत बनाना महत्वपूर्ण है।
– सभी खातों में नामांकन अपडेट किया जाना चाहिए।
– बच्चों के लिए अभिभावक व्यवस्था की योजना बनाई जानी चाहिए।
– यह अप्रत्याशित रूप से कुछ होने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

» व्यवहारिक पक्ष
– बड़ा FD बैलेंस सुरक्षा को प्राथमिकता देता है।
– लेकिन बहुत अधिक सुरक्षा विकास को कम करती है।
– संतुलित आवंटन आपको अस्थिरता के दौरान निवेशित रहने में मदद करता है।
– एसआईपी में अनुशासन अच्छा है। बिना रुके इसे जारी रखें।
– एनएवी की रोज़ाना जाँच करने से बचें। साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» धन बढ़ाने के उपाय
– एफडी में निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करें।
– पैसे को डायवर्सिफाइड इक्विटी और डेट फंड में लगाएँ।
– प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश कम करें, प्रबंधित फंड में निवेश करें।
– स्मॉल कैप फंड में निवेश को कम रखें।
– इंडेक्स फंड से बाहर निकलें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश करें।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– स्वास्थ्य कवर को मज़बूत बनाएँ।
– एसआईपी को बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति से जोड़ें।
– सीएफपी सहायता से हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंततः
– आपने 42 साल की उम्र में एक ठोस आधार तैयार कर लिया है।
– बिना किसी कर्ज के, आप कई साथियों से ज़्यादा मज़बूत स्थिति में हैं।
– अब ध्यान सुरक्षा के साथ विकास पर होना चाहिए।
– डायरेक्ट इक्विटी और स्मॉल कैप फंड्स पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– डायवर्सिफाइड एक्टिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश बढ़ाएँ।
– FD को अधिक कर-कुशल विकल्पों में बदलें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए तुरंत बीमा कवर लें।
– प्रत्येक निवेश को स्पष्ट लक्ष्यों से जोड़ें।
– इस तरह, आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँगे, परिवार की सुरक्षा करेंगे और भविष्य की ज़रूरतों के लिए तैयारी करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

41 वर्षीय व्यक्ति के पास 114 लाख की बचत है: मैं भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे कर सकता हूँ?