नमस्ते कीर्तन, मैं अब 45 साल का हूँ। मैं पेंशन योजना की तलाश में हूँ। मैं हर महीने 5000 रुपये तक निवेश कर सकता हूँ। क्या मुझे NPS या LIC में जाना चाहिए? दोनों के क्या फायदे और नुकसान हैं?

Ans: आपकी आयु और निवेश राशि को ध्यान में रखते हुए, पेंशन योजना के लिए LIC की तुलना में NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) एक बेहतर विकल्प हो सकता है। यहाँ प्रत्येक के पक्ष और विपक्ष का विवरण दिया गया है:

NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली):

पक्ष:

लचीलापन: NPS इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों सहित निवेश विकल्पों को चुनने में लचीलापन प्रदान करता है, जिससे आप अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को तैयार कर सकते हैं।

कर लाभ: NPS में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं, धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कटौती के साथ। इसके अतिरिक्त, आंशिक और एकमुश्त निकासी कुछ सीमाओं तक कर-मुक्त हैं।

कम लागत: पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में NPS की लागत अपेक्षाकृत कम है, जिसमें प्रतिस्पर्धी फंड प्रबंधन शुल्क हैं।

नुकसान:

लॉक-इन अवधि: NPS में सेवानिवृत्ति की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है, इससे पहले सीमित निकासी विकल्प होते हैं। समय से पहले निकासी प्रतिबंध और दंड के अधीन होती है।

बाजार जोखिम: चूंकि NPS बाजार से जुड़े साधनों, जैसे कि इक्विटी में निवेश करता है, इसलिए इसमें बाजार जोखिम का एक स्तर शामिल है। बाजार के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है। सीमित वार्षिकी विकल्प: LIC जैसी बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में NPS के तहत वार्षिकी विकल्प सीमित हो सकते हैं। LIC (जीवन बीमा निगम): लाभ: गारंटीकृत रिटर्न: LIC पेंशन योजनाएं आम तौर पर गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती हैं, जो सेवानिवृत्ति आय में सुरक्षा और पूर्वानुमान की भावना प्रदान करती हैं। मृत्यु लाभ: कुछ LIC पेंशन योजनाएं मृत्यु लाभ के साथ आती हैं, यह सुनिश्चित करती हैं कि आपके नामांकित व्यक्ति को आपकी मृत्यु के मामले में एकमुश्त राशि या वार्षिकी मिले। वार्षिकी विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला: LIC वार्षिकी विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, जिससे आप अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं के लिए सबसे उपयुक्त योजना चुन सकते हैं। नुकसान: कम लचीलापन: LIC पेंशन योजनाएं निवेश विकल्पों और निकासी लचीलेपन के मामले में NPS की तुलना में सीमित लचीलापन प्रदान कर सकती हैं। उच्च लागत: LIC की पारंपरिक पेंशन योजनाओं में NPS की तुलना में अधिक लागत हो सकती है, जिसमें प्रशासनिक शुल्क और एजेंट कमीशन शामिल हैं। सीमित कर लाभ: जबकि LIC पेंशन योजनाओं के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं, NPS की तुलना में समग्र कर लाभ सीमित हो सकते हैं। निष्कर्ष रूप में, NPS अपनी लचीलेपन, कर लाभ और कम लागत के कारण LIC की तुलना में अधिक लाभ प्रदान करता है। हालाँकि, लचीलेपन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न के मामले में NPS की तुलना में म्यूचुअल फंड के संभावित लाभों को देखते हुए, आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए म्यूचुअल फंड विकल्पों पर भी विचार कर सकते हैं।

नमस्ते, मेरी उम्र 40 है, मैं 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये के कॉर्पस के साथ रिटायर होना चाहता हूं, अभी मेरे पास पीएफ में 17 लाख रुपये, एनपीएस में 5 लाख रुपये, पीपीएफ में 1 लाख रुपये और इस साल पूरा हुआ होम लोन है। मेरे पास 24000 रुपये के प्रीमियम की एक एलआईसी पॉलिसी है। अब मेरे बचत खाते में एक भी बचत नहीं है। मेरा मासिक खर्च 35 हजार है। मैं जीरो से शुरुआत करना चाहता हूं। मेरा मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और मैं उच्च रिटर्न के लिए जोखिम लेने के लिए तैयार हूं। मेरे पास 2010 से अब तक जीवन सरल पॉलिसी है और यह सितंबर-2023 को परिपक्व होगी, मैंने जांच की है और सरेंडर किया है, इसका मूल्य 6 लाख रुपये आता है, कुल मिलाकर, मैंने जांच की है और पुष्टि की है कि एलआईसी पॉलिसी में केवल 5 से 6% आता है 1.05 लाख रुपये अगर 45 हजार रुपये मासिक खर्च पर विचार करें। समस्या यह है कि मैं 15 साल से बाजार से जुड़ा हुआ हूं और अभी बाजार बहुत ऊपर है, इसलिए एसआईपी शुरू करना उचित है। या एफडी और आरडी जैसी सुरक्षित जगह पर निवेश करें। क्या मैं एनपीएस योगदान 50 हजार रुपये से बढ़ाकर 1.50 लाख रुपये कर सकता हूं या सालाना 1.5 लाख रुपये के पीपीएफ खाते में निवेश कर सकता हूं और बेटी के लिए भी पीपीएफ खाता खोल सकता हूं।

Ans: एक मजबूत रिटायरमेंट प्लान बनाना: एक रणनीतिक दृष्टिकोण
अपना होम लोन पूरा करने पर बधाई! बिना किसी कर्ज और मजबूत मासिक आय के साथ, आप रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन स्थिति में हैं। 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये की राशि के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दिया गया है:

प्रोविडेंट फंड (PF): 17 लाख रुपये
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 1 लाख रुपये
LIC पॉलिसी: सरेंडर वैल्यू 6 लाख रुपये
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके पास LIC पॉलिसी में 5-6% रिटर्न वाली 6 लाख रुपये की राशि है। इसके कम रिटर्न को देखते हुए, इस राशि को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना बुद्धिमानी हो सकती है। इसे सरेंडर करना और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

विविध निवेश रणनीति बनाना
उच्च रिटर्न के लिए जोखिम उठाने की आपकी तत्परता को देखते हुए, विविध दृष्टिकोण आदर्श है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

NPS और PPF में योगदान बढ़ाना
NPS: अपने योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से अतिरिक्त कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिल सकती है। NPS इक्विटी और डेट का एक अच्छा मिश्रण है।
PPF: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से कर लाभ के साथ जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित होता है। अपनी बेटी के लिए PPF खाता खोलना भी एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है।
म्यूचुअल फंड में निवेश
मौजूदा बाजार स्तरों के बावजूद म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करना उचित है। SIP समय के साथ लागत को औसत करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है। पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

तरल बचत और आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 1000 रुपये बचा सकते हैं। 1.05 लाख मासिक, एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। 6-12 महीने के खर्च के बराबर, यानी 2.7 लाख रुपये से 5.4 लाख रुपये तक का लक्ष्य रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, जैसे कि उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में।

कर नियोजन और अनुकूलन
रिटर्न बढ़ाने के लिए कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस फंड में निवेश के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें। कर-कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें जो कर के बाद उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आपके पास परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस है, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पर्याप्त है। आपकी कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन नौकरी परिवर्तन या सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक कवरेज के लिए एक अलग पॉलिसी पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से सुरक्षित ऋण साधनों में स्थानांतरित करें।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी
अपनी बचत योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली पर विचार करके आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। सटीक गणना के लिए सेवानिवृत्ति नियोजन उपकरणों का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम और कर दक्षता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय नियोजन गतिशील है; बदलती आर्थिक स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष
आपका वित्तीय स्वास्थ्य ठोस है, कोई ऋण नहीं है और बचत की उच्च संभावना है। एक विविध निवेश रणनीति का पालन करके और वित्तीय अनुशासन बनाए रखकर, आप 10 लाख रुपये के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ का कोष। कर बचत को अनुकूलित करें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in