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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
नमस्ते, कृपया मार्गदर्शन करें मैं 10 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूँ, लेकिन अपने खर्चों को चलाने के लिए मासिक रिटर्न भी चाहता हूँ। मैं एक स्कूल में काम करता हूँ। मैं अपनी एक किशोर बेटी का एकल अभिभावक हूँ और अपनी माँ के साथ रहता हूँ। मेरा अपना घर है।
Ans: आपने सोच-समझकर पहला कदम उठाया है। अपने पैसों का स्पष्टता और ज़िम्मेदारी से प्रबंधन करना आपके परिवार के प्रति गहरी चिंता दर्शाता है।
आइए एक ऐसी रणनीति बनाएँ जो पूँजी सुरक्षा के साथ मासिक आय प्रदान करे। हम दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को भी ध्यान में रखेंगे। हमारा ध्यान 360-डिग्री पर होगा - जिसमें आय, सुरक्षा, कर और भविष्य की योजनाएँ शामिल होंगी।
आइए इसे सरल और व्यावहारिक शब्दों में समझते हैं।
● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
● आप एक स्कूल में काम करते हैं। इसलिए आपकी आय स्थिर है, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं हो सकती।
● आप एकल अभिभावक हैं। इसलिए आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारी पूरी तरह आप पर है।
● आप अपनी माँ और बेटी के साथ रहते हैं। इसलिए आप पर आप सहित तीन आश्रित हैं।
● आपका अपना घर है। इसलिए कोई किराया खर्च नहीं है। यह एक अच्छी राहत है।
● आप 10 लाख रुपये से मासिक रिटर्न चाहते हैं। यह एक यथार्थवादी और सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण है।
आइए, सर्वोत्तम संभव विकल्प खोजने के लिए इस पर काम करें।
● सही रणनीति का आकलन
– आप सुरक्षा, तरलता और नियमित आय चाहते हैं।
– निवेश आपके मूलधन की सुरक्षा के लिए होना चाहिए।
– मासिक आय अनुमानित होनी चाहिए।
– धनराशि स्थायी रूप से लॉक नहीं होनी चाहिए।
– हमें करों के बारे में भी सोचना चाहिए।
आपको ऐसे विकल्प नहीं चुनने चाहिए जिनमें बहुत अधिक जोखिम हो। आपको सारा पैसा गैर-तरल साधनों में लॉक करने से भी बचना चाहिए।
● 10 लाख रुपये सोच-समझकर आवंटित करें
पूरे 10 लाख रुपये एक ही विकल्प में लगाने के बजाय, उसे समझदारी से बाँट लें।
– बचत से जुड़ी स्वीप FD में लगभग 2 लाख रुपये रखें।
– इससे आपात स्थिति में तुरंत तरलता मिलती है।
– अल्ट्रा-शॉर्ट और कम अवधि वाले म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में लगभग 3 लाख रुपये रखें।
– इससे FD से बेहतर रिटर्न मिलता है। साथ ही, इसमें लिक्विडिटी भी होती है।
- बचे हुए 5 लाख रुपये कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स के मिश्रण में निवेश करें।
- ये SWP के ज़रिए मासिक आय देते हैं।
आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के ज़रिए म्यूचुअल फंड्स से मासिक निकासी की योजना बना सकते हैं। इससे मासिक नकदी प्रवाह बनाने में मदद मिलती है।
● इंडेक्स फंड क्यों न चुनें
आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले होते हैं। लेकिन आपके मामले में, यह सही नहीं है।
- इंडेक्स फंड नियमित आय प्रदान नहीं करते हैं।
- ये सक्रिय फंड मैनेजर नियंत्रण की अनुमति नहीं देते हैं।
- अस्थिर बाजारों में, ये नीचे जा सकते हैं और कोई आय नहीं दे सकते हैं।
- आपको कम लागत ही नहीं, बल्कि आय और स्थिरता की भी ज़रूरत है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार जोखिम को बेहतर ढंग से संभालते हैं।
इसलिए आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड ज़्यादा उपयुक्त हैं।
● विशेषज्ञ सहायता के साथ नियमित योजनाएँ चुनने का महत्व
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उनमें कुछ छिपी हुई समस्याएँ होती हैं।
– आपको नियमित समीक्षा या सहायता नहीं मिल सकती है।
– गलत फंड चयन से खराब रिटर्न मिल सकता है।
– सीएफपी योग्यता वाले अनुभवी एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– ये आपको मासिक आय, कराधान और जोखिम नियंत्रण की योजना बनाने में मदद करती हैं।
आपके जीवन के इस पड़ाव में, छोटी-मोटी बचत करने की तुलना में सलाह ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
● म्यूचुअल फंड SWP के माध्यम से मासिक आय सबसे अच्छा क्यों काम करती है?
SWP म्यूचुअल फंड से निश्चित मासिक भुगतान देता है।
– यह खर्चों को पूरा करने के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
– पैसा निवेशित रहता है और रिटर्न अर्जित करता है।
– कराधान FD या पेंशन उत्पादों से बेहतर है।
– आप SWP को कभी भी रोक या समायोजित कर सकते हैं।
– आपको लचीलापन और नियंत्रण मिलता है।
आप अपने वास्तविक खर्चों के आधार पर हर महीने लगभग 8,000-10,000 रुपये निकालने की योजना बना सकते हैं।
● बीमा-निवेश मिश्रित उत्पादों से बचें
यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश पॉलिसियाँ हैं, तो उनकी समीक्षा अवश्य करें।
-इनसे कम रिटर्न मिलता है।
-इनकी लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
-इनसे मासिक नकदी प्रवाह अच्छा नहीं होता।
यदि आपके पास इनमें से कोई भी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इससे आपकी आय योजना बेहतर होगी।
● अपनी बेटी की ज़रूरतों के लिए सुरक्षा कवच बनाए रखें
आप एक अभिभावक हैं। आपकी बेटी का भविष्य आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।
-आपको शिक्षा के लिए कुछ पैसे अलग रखने चाहिए।
-आपको उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक छोटा सा एसआईपी भी शुरू करना चाहिए।
-2,000 रुपये प्रति माह भी लंबी अवधि में मददगार हो सकते हैं।
- सारा पैसा वर्तमान आय के लिए इस्तेमाल न करें। कुछ हिस्सा भविष्य के लिए बचाकर रखें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह संतुलन सही ढंग से बनाने में मदद कर सकता है।
● क्या न करें
– पूरे 10 लाख रुपये एक ही FD में न डालें।
– ज़्यादा रिटर्न वाले जोखिम भरे विकल्पों का चुनाव न करें।
– पोंजी या अनियमित मासिक आय योजनाओं के झांसे में न आएँ।
– पारंपरिक पॉलिसियों या वार्षिकी में पैसा न लगाएँ।
– सिर्फ़ स्कूल की तनख्वाह पर निर्भर न रहें। समानांतर आय बनाएँ।
सावधानी आपकी मेहनत की कमाई की रक्षा करेगी।
● निकासी पर आयकर का प्रबंधन
म्यूचुअल फंड से निकासी पर आपके निवेश की अवधि के आधार पर कर लगता है।
– अगर आप एक साल के अंदर इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 20% कर लगता है।
– यदि आप एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश करते हैं, तो प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाली आय पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर कम करने के लिए SWP की योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।
● योजना की नियमित समीक्षा करें
जीवन बदलता है। आपके खर्चे बढ़ सकते हैं। आय की ज़रूरतें बदल सकती हैं।
- हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।
- ज़रूरत पड़ने पर SWP को समायोजित करें।
- म्यूचुअल फंड मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
- नकदी प्रवाह और कर प्रभावों पर नज़र रखें।
- जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है या आपकी नौकरी बदलती है, अपनी योजना को फिर से बनाएँ।
समीक्षा करने से दीर्घकालिक स्थिरता मिलती है।
● तुरंत उठाए जा सकने वाले कदम
- माँ या बेटी को नामांकित व्यक्ति बनाकर (अपने नाम से) एक संयुक्त निवेश खाता खोलें।
- आपात स्थिति के लिए स्वीप FD में 2 लाख रुपये जमा करें।
- 3 लाख रुपये से लिक्विड और अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें।
- 5 लाख रुपये से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड शुरू करें और SWP एक्टिवेट करें।
- सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और परिवार के लिए एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा है।
ये कदम आपको बिना देर किए कदम उठाने में मदद करेंगे।
● अंततः
आप एक ज़िम्मेदार भूमिका में हैं। आप अपने परिवार के वित्तीय जीवन का प्रबंधन अकेले कर रहे हैं। इसके लिए ताकत की ज़रूरत होती है।
आपको ज़्यादा जोखिम नहीं उठाना चाहिए। लेकिन आपको सभी फंडों को बेकार भी नहीं रखना चाहिए।
सुरक्षा, आय और सीमित जोखिम को मिलाकर - आप अपने लक्ष्य हासिल कर लेंगे। मासिक आय होगी। पूंजी सुरक्षित रहेगी। परिवार की ज़रूरतों का प्रबंधन होगा।
यह एक स्मार्ट, देखभाल करने वाला और भविष्य के लिए तैयार दृष्टिकोण है।
अगर आपको कभी भी अनिश्चितता महसूस हो, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। इससे आपको पूर्ण आत्मविश्वास और स्पष्टता मिलेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आइए एक ऐसी रणनीति बनाएँ जो पूँजी सुरक्षा के साथ मासिक आय प्रदान करे। हम दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को भी ध्यान में रखेंगे। हमारा ध्यान 360-डिग्री पर होगा - जिसमें आय, सुरक्षा, कर और भविष्य की योजनाएँ शामिल होंगी।
आइए इसे सरल और व्यावहारिक शब्दों में समझते हैं।
● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
● आप एक स्कूल में काम करते हैं। इसलिए आपकी आय स्थिर है, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं हो सकती।
● आप एकल अभिभावक हैं। इसलिए आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारी पूरी तरह आप पर है।
● आप अपनी माँ और बेटी के साथ रहते हैं। इसलिए आप पर आप सहित तीन आश्रित हैं।
● आपका अपना घर है। इसलिए कोई किराया खर्च नहीं है। यह एक अच्छी राहत है।
● आप 10 लाख रुपये से मासिक रिटर्न चाहते हैं। यह एक यथार्थवादी और सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण है।
आइए, सर्वोत्तम संभव विकल्प खोजने के लिए इस पर काम करें।
● सही रणनीति का आकलन
– आप सुरक्षा, तरलता और नियमित आय चाहते हैं।
– निवेश आपके मूलधन की सुरक्षा के लिए होना चाहिए।
– मासिक आय अनुमानित होनी चाहिए।
– धनराशि स्थायी रूप से लॉक नहीं होनी चाहिए।
– हमें करों के बारे में भी सोचना चाहिए।
आपको ऐसे विकल्प नहीं चुनने चाहिए जिनमें बहुत अधिक जोखिम हो। आपको सारा पैसा गैर-तरल साधनों में लॉक करने से भी बचना चाहिए।
● 10 लाख रुपये सोच-समझकर आवंटित करें
पूरे 10 लाख रुपये एक ही विकल्प में लगाने के बजाय, उसे समझदारी से बाँट लें।
– बचत से जुड़ी स्वीप FD में लगभग 2 लाख रुपये रखें।
– इससे आपात स्थिति में तुरंत तरलता मिलती है।
– अल्ट्रा-शॉर्ट और कम अवधि वाले म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में लगभग 3 लाख रुपये रखें।
– इससे FD से बेहतर रिटर्न मिलता है। साथ ही, इसमें लिक्विडिटी भी होती है।
- बचे हुए 5 लाख रुपये कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स के मिश्रण में निवेश करें।
- ये SWP के ज़रिए मासिक आय देते हैं।
आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के ज़रिए म्यूचुअल फंड्स से मासिक निकासी की योजना बना सकते हैं। इससे मासिक नकदी प्रवाह बनाने में मदद मिलती है।
● इंडेक्स फंड क्यों न चुनें
आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले होते हैं। लेकिन आपके मामले में, यह सही नहीं है।
- इंडेक्स फंड नियमित आय प्रदान नहीं करते हैं।
- ये सक्रिय फंड मैनेजर नियंत्रण की अनुमति नहीं देते हैं।
- अस्थिर बाजारों में, ये नीचे जा सकते हैं और कोई आय नहीं दे सकते हैं।
- आपको कम लागत ही नहीं, बल्कि आय और स्थिरता की भी ज़रूरत है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार जोखिम को बेहतर ढंग से संभालते हैं।
इसलिए आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड ज़्यादा उपयुक्त हैं।
● विशेषज्ञ सहायता के साथ नियमित योजनाएँ चुनने का महत्व
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उनमें कुछ छिपी हुई समस्याएँ होती हैं।
– आपको नियमित समीक्षा या सहायता नहीं मिल सकती है।
– गलत फंड चयन से खराब रिटर्न मिल सकता है।
– सीएफपी योग्यता वाले अनुभवी एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– ये आपको मासिक आय, कराधान और जोखिम नियंत्रण की योजना बनाने में मदद करती हैं।
आपके जीवन के इस पड़ाव में, छोटी-मोटी बचत करने की तुलना में सलाह ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
● म्यूचुअल फंड SWP के माध्यम से मासिक आय सबसे अच्छा क्यों काम करती है?
SWP म्यूचुअल फंड से निश्चित मासिक भुगतान देता है।
– यह खर्चों को पूरा करने के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
– पैसा निवेशित रहता है और रिटर्न अर्जित करता है।
– कराधान FD या पेंशन उत्पादों से बेहतर है।
– आप SWP को कभी भी रोक या समायोजित कर सकते हैं।
– आपको लचीलापन और नियंत्रण मिलता है।
आप अपने वास्तविक खर्चों के आधार पर हर महीने लगभग 8,000-10,000 रुपये निकालने की योजना बना सकते हैं।
● बीमा-निवेश मिश्रित उत्पादों से बचें
यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश पॉलिसियाँ हैं, तो उनकी समीक्षा अवश्य करें।
-इनसे कम रिटर्न मिलता है।
-इनकी लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
-इनसे मासिक नकदी प्रवाह अच्छा नहीं होता।
यदि आपके पास इनमें से कोई भी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इससे आपकी आय योजना बेहतर होगी।
● अपनी बेटी की ज़रूरतों के लिए सुरक्षा कवच बनाए रखें
आप एक अभिभावक हैं। आपकी बेटी का भविष्य आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।
-आपको शिक्षा के लिए कुछ पैसे अलग रखने चाहिए।
-आपको उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक छोटा सा एसआईपी भी शुरू करना चाहिए।
-2,000 रुपये प्रति माह भी लंबी अवधि में मददगार हो सकते हैं।
- सारा पैसा वर्तमान आय के लिए इस्तेमाल न करें। कुछ हिस्सा भविष्य के लिए बचाकर रखें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह संतुलन सही ढंग से बनाने में मदद कर सकता है।
● क्या न करें
– पूरे 10 लाख रुपये एक ही FD में न डालें।
– ज़्यादा रिटर्न वाले जोखिम भरे विकल्पों का चुनाव न करें।
– पोंजी या अनियमित मासिक आय योजनाओं के झांसे में न आएँ।
– पारंपरिक पॉलिसियों या वार्षिकी में पैसा न लगाएँ।
– सिर्फ़ स्कूल की तनख्वाह पर निर्भर न रहें। समानांतर आय बनाएँ।
सावधानी आपकी मेहनत की कमाई की रक्षा करेगी।
● निकासी पर आयकर का प्रबंधन
म्यूचुअल फंड से निकासी पर आपके निवेश की अवधि के आधार पर कर लगता है।
– अगर आप एक साल के अंदर इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 20% कर लगता है।
– यदि आप एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश करते हैं, तो प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाली आय पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर कम करने के लिए SWP की योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।
● योजना की नियमित समीक्षा करें
जीवन बदलता है। आपके खर्चे बढ़ सकते हैं। आय की ज़रूरतें बदल सकती हैं।
- हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।
- ज़रूरत पड़ने पर SWP को समायोजित करें।
- म्यूचुअल फंड मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
- नकदी प्रवाह और कर प्रभावों पर नज़र रखें।
- जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है या आपकी नौकरी बदलती है, अपनी योजना को फिर से बनाएँ।
समीक्षा करने से दीर्घकालिक स्थिरता मिलती है।
● तुरंत उठाए जा सकने वाले कदम
- माँ या बेटी को नामांकित व्यक्ति बनाकर (अपने नाम से) एक संयुक्त निवेश खाता खोलें।
- आपात स्थिति के लिए स्वीप FD में 2 लाख रुपये जमा करें।
- 3 लाख रुपये से लिक्विड और अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें।
- 5 लाख रुपये से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड शुरू करें और SWP एक्टिवेट करें।
- सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और परिवार के लिए एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा है।
ये कदम आपको बिना देर किए कदम उठाने में मदद करेंगे।
● अंततः
आप एक ज़िम्मेदार भूमिका में हैं। आप अपने परिवार के वित्तीय जीवन का प्रबंधन अकेले कर रहे हैं। इसके लिए ताकत की ज़रूरत होती है।
आपको ज़्यादा जोखिम नहीं उठाना चाहिए। लेकिन आपको सभी फंडों को बेकार भी नहीं रखना चाहिए।
सुरक्षा, आय और सीमित जोखिम को मिलाकर - आप अपने लक्ष्य हासिल कर लेंगे। मासिक आय होगी। पूंजी सुरक्षित रहेगी। परिवार की ज़रूरतों का प्रबंधन होगा।
यह एक स्मार्ट, देखभाल करने वाला और भविष्य के लिए तैयार दृष्टिकोण है।
अगर आपको कभी भी अनिश्चितता महसूस हो, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। इससे आपको पूर्ण आत्मविश्वास और स्पष्टता मिलेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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