नमस्ते, मैं 30 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, मेरा एक बच्चा है जो 2.6 साल का है। मैं अपने मौजूदा खर्चों और निवेशों को ध्यान में रखते हुए अगले साल लोन के ज़रिए घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। क्या अगले साल फ़्लैट लेना सही रहेगा? कर कटौती के बाद मेरी इनहैंड सैलरी 1.08 लाख है। मेरे खर्च और निवेश नीचे दिए गए हैं। किराया: 12 हजार। घरेलू खर्च: 18 हजार। म्यूचुअल फंड एसआईपी: 18 हजार (वर्तमान में संचित राशि 2.16 लाख है) स्टॉक: 1.38 लाख आपातकालीन निधि: 20 हजार आरडी जमा (संचित राशि 1.3 लाख) सुकन्या समृद्धि योग: 3.5 हजार मासिक (अब तक 44 हजार जमा) तरल बचत: 10 हजार मासिक (मेरी बेटी की शिक्षा के लिए) चीती: 17 हजार मासिक (यह 20 महीने के लिए है, 20 महीने के बाद 9 महीने पूरे होने पर जमा राशि 4 लाख है) एलआईसी: मासिक 4 हजार (5 साल का भुगतान, 11 साल और भुगतान करना है वार्षिक प्रीमियम 45 हजार है) कृपया सलाह दें कि मैं अपनी बचत का प्रबंधन कितनी अच्छी तरह कर सकता हूं और मैं एक बीमा कंपनी खरीदने की योजना बना रहा हूं। फ्लैट मैं वर्तमान व्यय और बचत को ध्यान में रखते हुए इसे कैसे प्राप्त कर सकता हूं।
अग्रिम धन्यवाद
Ans: आपने मात्र 30 वर्ष की उम्र में बचत, पारिवारिक आवश्यकताओं और भविष्य के लक्ष्यों के प्रबंधन में बहुत अनुशासन दिखाया है।
आइए हम आपकी वित्तीय तत्परता, गृह ऋण के प्रभाव और समझदारी से समायोजन करने के तरीके का मूल्यांकन करें।
यह मूल्यांकन आपको सभी कोणों से मार्गदर्शन करेगा - नकदी प्रवाह, तरलता, निवेश स्वास्थ्य और सुरक्षा।
आय, व्यय और मासिक अधिशेष
कर के बाद हाथ में आने वाली आय 1.08 लाख रुपये है।
मासिक किराया 12,000 रुपये है।
घरेलू खर्च 18,000 रुपये हैं।
म्यूचुअल फंड एसआईपी 18,000 रुपये हैं।
एलआईसी प्रीमियम 4,000 रुपये है।
चिट फंड योगदान 17,000 रुपये है।
सुकन्या समृद्धि जमा 3,500 रुपये है।
बेटी के लिए तरल बचत 10,000 रुपये है।
ये मासिक बहिर्वाह कुल मिलाकर लगभग 82,500 रुपये हैं।
आपका मासिक बैलेंस सिर्फ़ 25,000 रुपये के आसपास है।
इससे आपका बजट किसी भी बड़ी EMI को संभालने के लिए तंग हो जाता है।
म्यूचुअल फंड SIP - अनुशासन के साथ जारी रखें
18,000 रुपये का SIP बेहतरीन बचत व्यवहार दर्शाता है।
मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.16 लाख रुपये है।
कृपया इन SIP को CFP सहायता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए जारी रखें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। वे कोई सहायता, कोई अलर्ट, कोई सुधार रणनीति नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें समय पर मार्गदर्शन की कमी होती है।
निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं और डायरेक्ट प्लान से गलत तरीके से बाहर निकल जाते हैं।
नियमित प्लान आपको CFP द्वारा आपके जोखिम को निर्देशित करने के साथ निवेशित रहने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से भी बचें। वे निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं और कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
जब बाज़ार गिरता है या स्थिर रहता है, तो इंडेक्स फंड कम प्रदर्शन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर निर्णय लेने के साथ बेहतर होते हैं।
वे अर्थव्यवस्था और जोखिम चक्रों के आधार पर सेक्टर एक्सपोज़र को समायोजित करते हैं। स्टॉक और इक्विटी एक्सपोजर आपके पास स्टॉक में 1.38 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा अनुभव बिल्डर है। हालांकि, कुल संपत्ति के 10% तक सीधे इक्विटी एक्सपोजर को सीमित करें। स्टॉक मार्केट को समय और शोध की आवश्यकता होती है। अपने इक्विटी निवेश का अधिकांश हिस्सा म्यूचुअल फंड को संभालने दें। आपातकालीन निधि बहुत कम है आपके पास वर्तमान में आपातकालीन कोष के रूप में 20,000 रुपये हैं। यह एक बच्चे वाले परिवार के लिए अपर्याप्त है। सुरक्षा रिजर्व के रूप में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें। इसे बनाने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का उपयोग करें। आपातकालीन निधि आपको नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या आय में देरी से बचाती है। आरडी कॉर्पस - इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें 1.3 लाख रुपये का आरडी बैलेंस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए अच्छा है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है। इसका आंशिक रूप से अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए उपयोग करें। आरडी के परिपक्व होने पर, आधा हिस्सा म्यूचुअल फंड और आधा इमरजेंसी फंड में लगाएं।
सुकन्या समृद्धि खाता
इसमें हर महीने 3,500 रुपये का योगदान दिया जा रहा है।
संचित कोष 44,000 रुपये है।
यह एक अच्छा दीर्घकालिक कदम है, लेकिन एसएसवाई 18 साल तक तरल नहीं है।
रिटर्न भी निश्चित है और मुद्रास्फीति के आधार पर पूरी तरह समायोजित नहीं है।
यहां निवेश न बढ़ाएं। इसे ऐसे ही जारी रखें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में नई दीर्घकालिक बचत लगाना बेहतर है।
बच्चे की शिक्षा के लिए लिक्विड बचत
आप बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 10,000 रुपये बचाते हैं।
आप इस इरादे से बहुत अच्छा कर रहे हैं।
लेकिन लिक्विड बचत से केवल 3-4% रिटर्न मिल सकता है।
इसे हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
यह मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास देता है।
जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है, यह कोष गुणवत्तापूर्ण शिक्षा का समर्थन कर सकता है।
चिट फंड योगदान
20 महीने के लिए 17,000 रुपये मासिक जारी है।
9 महीने पूरे हो गए हैं।
परिपक्वता पर, आपको लगभग 4 लाख रुपये मिलेंगे।
चिट जोखिमपूर्ण, अनियमित और पारदर्शिता से रहित हैं।
आप इस 4 लाख रुपये का उपयोग अपने डाउन पेमेंट के हिस्से के रूप में कर सकते हैं।
परिपक्वता के बाद, किसी भी नए चिट में शामिल होने से बचें।
म्यूचुअल फंड सुरक्षित, लचीले और लक्ष्य-उन्मुख होते हैं।
LIC पॉलिसी - पुनर्विचार और पुनर्वितरण
आप LIC के लिए मासिक 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
5 साल पूरे हो गए, 11 साल और बचे हैं।
वार्षिक प्रीमियम 45,000 रुपये है।
यह सबसे अधिक संभावना एक निवेश-सह-बीमा योजना है।
ऐसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं, आमतौर पर 5% से भी कम।
अभी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
जीवन बीमा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और मैच्योरिटी पर कम मूल्य देती हैं।
अगले साल फ्लैट खरीदना - तैयारी की जांच
घर खरीदना भावनात्मक होता है, लेकिन इसका आकलन करते समय वित्तीय पहलू पर ध्यान दें।
डाउन पेमेंट की तैयारी
आपको फ्लैट की कीमत + रजिस्ट्रेशन का लगभग 20% फंड करना होगा।
40 लाख रुपये के फ्लैट के लिए 8-10 लाख रुपये की शुरुआती राशि की जरूरत होती है।
आपका चिट फंड 4 लाख रुपये देगा।
आरडी + म्यूचुअल फंड कॉर्पस में 3.5 लाख रुपये जुड़ते हैं।
आपको अभी भी 2-3 लाख रुपये और चाहिए होंगे।
अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 20,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।
ईएमआई क्षमता और लोन की तैयारी
हर महीने 25,000 रुपये के सरप्लस के साथ, आप 20,000 रुपये की ईएमआई वहन कर सकते हैं।
लेकिन इससे आपकी सुरक्षा खत्म हो जाती है।
शुरुआती लोन के वर्षों के दौरान, एसआईपी को घटाकर 10,000 रुपये कर दें। 2-3 साल के बाद, जब सुविधा हो तो इसे फिर से बढ़ाएँ। EMI चुकाने से पहले आपातकालीन निधि बनाए रखें। EMI का प्रबंधन करने के लिए LIC की परिपक्वता या चिट पुनर्निवेश पर निर्भर न रहें। लोन अवधि योजना 15-20 साल से ज़्यादा लोन न लें। लंबे समय तक लोन लेने से कुल ब्याज़ व्यय बढ़ जाता है। निश्चित या कम ब्याज़ दर वाले विकल्प चुनें। अगर कोई हो तो फ़ोरक्लोज़र शुल्क की जाँच करें। आपातकालीन निधि के मज़बूत होने के बाद प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर आपने LIC के अलावा जीवन बीमा का ज़िक्र नहीं किया। कृपया कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। यह आपके बच्चे और जीवनसाथी को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखता है। साथ ही, 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें। मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को खत्म नहीं करनी चाहिए। वित्तीय प्रवाह को फिर से व्यवस्थित करना
आइए बेहतर परिणामों के लिए वर्तमान रणनीति को समायोजित करें:
LIC को सरेंडर करें, हर महीने 4,000 रुपये बचाएं।
परिपक्वता के बाद चिट फंड बंद करें, हर महीने 17,000 रुपये बचाएं।
आपातकालीन कोष बनाएं, अगले 6-8 महीनों में 1.5 लाख रुपये बचाएं।
टर्म और हेल्थ कवर के साथ खुद को सुरक्षित रखें।
लिक्विड सेविंग्स और आरडी मैच्योरिटी को हाइब्रिड/इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।
एसएसवाई जारी रखें, लेकिन इसमें निवेश न बढ़ाएं।
अगर लोन शुरू हो जाए तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन 2 साल में फिर से शुरू करें।
म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियम
अगर आप फ्लैट खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो ध्यान रखें:
1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म इक्विटी लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।
चरणबद्ध तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
म्यूचुअल फंड से अचानक बड़ी मात्रा में निकासी से बचें।
अगले 12 महीनों के लिए कदम
अगले साल के लिए तैयार होने के लिए अभी ये कदम उठाएँ:
आपातकालीन निधि में 2 लाख रुपये बनाएँ।
डाउन पेमेंट के लिए 2-3 लाख रुपये और बचाएँ।
चिट बंद करें और उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
तुरंत टर्म इंश्योरेंस लें।
पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
LIC या किसी अन्य बीमाकर्ता से नई पॉलिसी न खरीदें।
किसी भी नए प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश से बचें।
MFD और CFP-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड जारी रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं और दीर्घकालिक सोच है।
आपके खर्च नियंत्रित हैं। आप पारिवारिक सुरक्षा और स्थिरता पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।
लेकिन वर्तमान बचत बहुत बिखरी हुई है। अपर्याप्त और खराब प्रदर्शन करने वाले उत्पादों के कारण दक्षता कम है।
चिट फंड, LIC और केवल लिक्विड वाली रणनीतियों से बचें। संरचित म्यूचुअल फंड निवेश में बदलाव करें।
कोई भी होम लोन लेने से पहले अपने परिवार को बीमा से सुरक्षित रखें।
अगर आप अभी योजना बनाते हैं तो अगले साल फ्लैट खरीदना संभव है।
आपको 6-8 महीने की केंद्रित बचत और सुरक्षा जाल की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सहायता के साथ, आपकी यात्रा सुचारू रहेगी।
कृपया इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें। विशेषज्ञ सहायता के बिना वे जोखिम भरे हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें। एक सीएफपी को हर लक्ष्य को ट्रैक और मार्गदर्शन करने दें।
यह ईएमआई शुरू होने के बाद भी मन की शांति सुनिश्चित करता है।
अपनी योजना बनाएं, न कि केवल अपना फ्लैट।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Drl on Feb 24, 2023English
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