क्या मुझे एनपीएस में निवेश करना चाहिए या वीपीएफ जारी रखना चाहिए?

Ans: प्रत्येक व्यक्ति के पास सुरक्षित निवेश के कुछ हिस्से के साथ निवेश की मिश्रित टोकरी होनी चाहिए। पीपीएफ+एनपीएस - अभी भी सबसे सुरक्षित और निरंतर बढ़ते निवेश माध्यमों में से एक है।

Ans: अपने मौजूदा निवेश और भविष्य की रणनीति का विश्लेषण
अपने निवेश का अवलोकन
28 वर्ष की आयु में निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है। आपके मौजूदा निवेशों में शामिल हैं:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): ₹1,50,000 प्रति वर्ष
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): ₹1,50,000 प्रति वर्ष
LIC जीवन आनंद: ₹53,000 प्रति वर्ष
HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ₹8,00,000 (एकमुश्त)
सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: ₹2,00,000 (एकमुश्त)
SIP: ₹5,000 प्रति माह
आपके वित्तीय अनुशासन की तारीफ़
सेवानिवृत्ति बचत, बीमा और म्यूचुअल फंड के मिश्रण के प्रति आपकी प्रतिबद्धता मजबूत वित्तीय नियोजन को दर्शाती है। जल्दी निवेश करने से आपको समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद मिलेगी।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
PPF:

PPF गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है।
यह लंबे समय में अच्छा रिटर्न देता है, लेकिन इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है।
NPS:

NPS मार्केट-लिंक्ड रिटर्न और अतिरिक्त टैक्स लाभ प्रदान करता है।
यह इक्विटी और डेट एक्सपोजर के मिश्रण के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक बेहतरीन विकल्प है।
LIC जीवन आनंद:

यह पॉलिसी बीमा कवरेज और बचत लाभ प्रदान करती है।
हालाँकि, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न आम तौर पर कम होता है।
HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से आवंटन करते हैं।
वे मध्यम से लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।
सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड:

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड मुख्य रूप से इक्विटी और बाकी डेट में निवेश करते हैं।
वे मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।
₹5,000 का SIP:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) रुपए की लागत औसत के लिए बहुत बढ़िया हैं।
नियमित निवेश समय के साथ धन बनाने में मदद करते हैं।
अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए सुझाव
SIP निवेश बढ़ाएँ:

SIP नियमित निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ देते हैं।
SIP राशि बढ़ाने से आपकी दीर्घावधि निधि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
यदि आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति देती है, तो अपनी SIP को ₹5,000 या उससे अधिक बढ़ाने पर विचार करें।
NPS योगदान:

NPS योगदान बढ़ाने से कर लाभ के साथ आपकी सेवानिवृत्ति निधि बढ़ती है।
हालाँकि, इसमें सीमित तरलता होती है और यह सेवानिवृत्ति तक लॉक रहती है।
संतुलित आवंटन:

जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और ऋण के बीच संतुलित आवंटन सुनिश्चित करें।
आपकी कम उम्र और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए अधिक इक्विटी निवेश उपयुक्त है।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें:

मूल्यांकन करें कि क्या आपकी LIC जीवन आनंद पॉलिसी आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा करती है।
कम लागत पर अधिक कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें और बचत को अधिक रिटर्न वाले साधनों में निवेश करें।
विविधीकरण:

विभिन्न फंड श्रेणियों में अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ।
जोखिम को फैलाने और वृद्धि को पकड़ने के लिए लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा:

बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप रहें।
कार्य योजना
SIP राशि बढ़ाएँ:

दीर्घकालिक वृद्धि को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ।
प्रति माह अतिरिक्त ₹5,000 से शुरू करें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
NPS योगदान बनाए रखें:

सेवानिवृत्ति योजना के लिए वर्तमान NPS योगदान जारी रखें।
यदि आप इसे वहन कर सकते हैं तो सालाना योगदान बढ़ाने पर विचार करें।
LIC पॉलिसी की समीक्षा करें:

अपनी LIC पॉलिसी के रिटर्न और लाभों का आकलन करें।
यदि यह आपकी ज़रूरतों को पूरा नहीं कर रहा है, तो टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करने और अंतर को फिर से निवेश करने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो में अलग-अलग जोखिम प्रोफाइल वाले फंड जोड़ें।
यह जोखिम और लाभ को संतुलित करने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष
विविध निवेश और अनुशासित बचत के साथ आपके पास एक मजबूत आधार है। अपने SIP को बढ़ाना, अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। कम उम्र में आपका सक्रिय दृष्टिकोण समय के साथ महत्वपूर्ण धन सृजन सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने 2008 से VPF में निवेश किया है, और अब यह बढ़कर 64 लाख रुपये हो गया है। आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि VPF जारी रखें या NPS में शुरू से निवेश करना शुरू करें। आइए सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करने के लिए दोनों विकल्पों का विश्लेषण करें।

VPF और NPS को समझना
VPF EEE स्थिति के तहत कर लाभ के साथ EPF का एक विस्तार है, जिसका अर्थ है कि योगदान, ब्याज और निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त हैं। यह सरकार द्वारा समर्थित लगभग 8-8.5% का निश्चित रिटर्न प्रदान करता है। 5 साल के बाद निकासी कर-मुक्त है, जो इसे कम जोखिम वाला और स्थिर विकल्प बनाता है। हालाँकि, इसमें इक्विटी एक्सपोज़र की कमी है, जिससे विकास की संभावना सीमित है।

दूसरी ओर, NPS एक मार्केट-लिंक्ड रिटायरमेंट स्कीम है जो इक्विटी और डेट एक्सपोज़र का मिश्रण प्रदान करती है। इसमें अधिक रिटर्न की संभावना (9-12%) है, लेकिन कर योग्य निकासी भी शामिल है। रिटायरमेंट पर, कॉर्पस का 40% वार्षिकी के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए, जो कर योग्य है। अतिरिक्त रु. धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कर कटौती एक अतिरिक्त लाभ है, लेकिन NPS में तरलता की कमी है क्योंकि सेवानिवृत्ति तक निकासी प्रतिबंधित है।

निर्णय लेने के लिए मुख्य कारक
1. VPF की चक्रवृद्धि और स्थिरता
VPF 8%+ रिटर्न पर स्थिर, कर-मुक्त चक्रवृद्धि प्रदान करता है। चूंकि आप 16 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए चक्रवृद्धि पहले से ही आपके पक्ष में काम कर रही है। मूलधन और ब्याज दोनों की कर-मुक्त प्रकृति इसे अत्यधिक कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण बनाती है।

2. NPS में विकास की संभावना और जोखिम
NPS में इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है। हालांकि, यह बाजार की अस्थिरता के अधीन भी है। इसके अतिरिक्त, वार्षिकी की आवश्यकता लचीलेपन को कम करती है, क्योंकि कॉर्पस का एक हिस्सा कर योग्य पेंशन में बंद हो जाता है।

3. कर दक्षता और निकासी लचीलापन
VPF निकासी पर पूरी तरह से कर-मुक्त है, जबकि NPS में आंशिक रूप से कर योग्य निकासी है। यदि आप अभी NPS शुरू करते हैं, तो VPF की तुलना में संचित कोष छोटा होगा, जिससे रिटायरमेंट प्लानिंग पर इसका प्रभाव कम होगा। चूँकि NPS फंड रिटायरमेंट तक लॉक रहते हैं, इसलिए लिक्विडिटी सीमित होती है।

अनुशंसित दृष्टिकोण
विकल्प 1: अधिकतम कर-मुक्त वृद्धि के लिए VPF जारी रखें
यदि आप स्थिरता, अनुमानित रिटर्न और कर-मुक्त निकासी चाहते हैं, तो VPF जारी रखना सबसे अच्छा है। आपका 64 लाख रुपये का कोष 8%+ की दर से चक्रवृद्धि ब्याज देता रहेगा, जिससे जोखिम-मुक्त रिटायरमेंट फंड सुनिश्चित होगा। NPS में शिफ्ट होने से बाजार जोखिम और वार्षिकी प्रतिबंध लगेंगे, जो इस स्तर पर आवश्यक नहीं हो सकते हैं।

विकल्प 2: कर लाभ के लिए NPS में थोड़ा विविधीकरण
यदि आप अतिरिक्त कर लाभ की तलाश में हैं, तो आप धारा 80CCD(1B) के तहत NPS में प्रति वर्ष 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। इससे कर योग्य आय कम होगी और इक्विटी में कुछ निवेश मिलेगा। हालाँकि, इस राशि से अधिक निवेश करने से लिक्विडिटी सीमित हो सकती है और अनावश्यक प्रतिबंध लग सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
VPF अपनी कर-मुक्त प्रकृति, स्थिर रिटर्न और तरलता के कारण सेवानिवृत्ति बचत के लिए अधिक कुशल है। NPS केवल कर लाभ के लिए उपयुक्त है, लेकिन अनिवार्य वार्षिकी आवश्यकता लचीलेपन को कम करती है। यदि आवश्यक हो, तो कर बचत को अनुकूलित करने के लिए NPS में सालाना 50,000 रुपये का निवेश करें, लेकिन VPF से NPS में प्रमुख निधियों को डायवर्ट करने से बचें। VPF के साथ जारी रखने से चक्रवृद्धि, स्थिरता और कर-मुक्त वृद्धि सुनिश्चित होती है, जिससे यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर विकल्प बन जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ans: नमस्ते;

किसी वित्तीय वर्ष में भविष्य निधि (EPF+VPF) में कर्मचारी अंशदान पर 2.5 लाख से अधिक ब्याज बजट 2021 के बाद कर योग्य है।

इसलिए यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपने मासिक निवेश को NPS टियर-1 खाते में बदल दें।

आप सक्रिय विकल्प चुन सकते हैं और अधिकतम संभव राशि इक्विटी में और शेष राशि सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट बॉन्ड में आवंटित कर सकते हैं।

ध्यान दें कि NPS से निकासी अत्यधिक प्रतिबंधित है, 60 वर्ष की आयु से पहले, यह एक शुद्ध सेवानिवृत्ति उत्पाद है।

PF में जमा की गई राशि को बनाए रखा जा सकता है क्योंकि यह ब्याज दर पर चक्रवृद्धि होती रहेगी।

शुभकामनाएँ;