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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jan 24, 2024English

Money

मैं जुलाई 2024 में रिटायर हो रहा हूँ, मुझे लगभग 2 करोड़ PF राशि मिलेगी और NPS खाते में लगभग 1 करोड़ है। क्या मुझे टैक्स बचाने के लिए NPS को स्थगित करना चाहिए और PF राशि को ग्रोथ के लिए फिक्स्ड इनकम स्कीम और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।

Ans: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपनी वित्तीय रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना स्वाभाविक है। अपने PF की राशि को समझदारी से निवेश करते हुए NPS निकासी को स्थगित करने के कर लाभों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको निश्चित आय और इक्विटी के बीच अपने फंड को आवंटित करने, स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन कर सकता है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करें और एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक रिटायरमेंट यात्रा सुनिश्चित करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Moneywize |174 Answers |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Mar 26, 2024

Asked by Anonymous - Mar 24, 2024English

Money

मैं सितंबर 2024 में सेवानिवृत्त हो रहा हूं। मुझे लगभग 1 करोड़ पीएफ राशि और एनपीएस खाते में लगभग 50 लाख रुपये मिलेंगे। क्या मुझे टैक्स बचाने के लिए एनपीएस को स्थगित करना होगा और विकास के लिए पीएफ राशि को निश्चित आय योजनाओं और इक्विटी में निवेश करना होगा?

Ans: आपको अपने सेवानिवृत्ति कोष पर कर बचाने के लिए एनपीएस निकासी को स्थगित करने की आवश्यकता नहीं है। यहां कर निहितार्थों का विवरण और आपके सेवानिवृत्ति कोष के प्रबंधन के लिए एक सुझाव दिया गया है:

एनपीएस और पीएफ निकासी पर कर उपचार:

एनपीएस: एनपीएस योगदान के लिए धारा 80सीसीडी(1) के तहत कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति पर आंशिक निकासी 40% तक कर-मुक्त है। शेष 60% को आपकी आय स्लैब के अनुसार 20% कर-मुक्त और 40% कर योग्य के रूप में वितरित किया जाता है।

पीएफ: संपूर्ण पीएफ कोष (ब्याज सहित) निकासी पर कर-मुक्त है।

आपकी स्थिति को ध्यान में रखते हुए:

सेवानिवृत्ति पर, आपको पीएफ से 1 करोड़ रुपये मिलेंगे जो पूरी तरह से कर-मुक्त है।

एनपीएस में 50 लाख रुपये में से 40% (20 लाख रुपये) कर-मुक्त होगा और शेष 60% (30 लाख रुपये) आंशिक रूप से कर योग्य होगा। यह मानते हुए कि आप उच्चतम कर दायरे (30%) में हैं, आपको कर योग्य हिस्से पर 9 लाख रुपये का कर लग सकता है।

एनपीएस को स्थगित करना बनाम निश्चित आय/इक्विटी में निवेश:

संपूर्ण राशि पर कर बचाने के लिए एनपीएस को स्थगित करना सबसे इष्टतम रणनीति नहीं हो सकती है। उसकी वजह यहाँ है:

निधियों तक पहुंच: एनपीएस को स्थगित करने से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के एक महत्वपूर्ण हिस्से तक आपकी पहुंच सीमित हो जाती है।

कर-मुक्त आय: पीएफ से प्राप्त 1 करोड़ रुपये पहले से ही एक बड़ी कर-मुक्त राशि है जो आपकी बुनियादी जरूरतों को पूरा कर सकती है।

संभावित रणनीति:

आप पूरे एनपीएस कोष को निकाल सकते हैं और कर योग्य हिस्से (लगभग 9 लाख रुपये) पर कर का भुगतान कर सकते हैं।

शेष राशि (पीएफ से 1 करोड़ रुपये + एनपीएस से 41 लाख रुपये - 9 लाख रुपये टैक्स) को विकास के लिए निवेश करें। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर निश्चित आय और इक्विटी निवेश के मिश्रण पर विचार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी में 60% (उच्च जोखिम, संभावित रूप से उच्च रिटर्न)

निश्चित आय में 40% (कम जोखिम, कम रिटर्न)।

वित्तीय सलाहकार से परामर्श:

यह एक सरल उदाहरण है, और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है। वे आपको एक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके कर लाभों को अनुकूलित करती है और आपकी निवेश आवश्यकताओं के अनुरूप होती है।

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Question by Prabal - Jun 03, 2024English

Money

मैं टियर-I NPS के अंतर्गत आने वाला ग्रेड-III राज्य सरकार का कर्मचारी हूँ। कर्मचारी अंशदान और नियोक्ता अंशदान की संचित NPS राशि 14 लाख है। मैंने पिछले 5 वर्षों से 10000 की राशि म्यूचुअल फंड में भी निवेश की है। मैं 6 साल बाद रिटायर होने वाला हूँ। क्या NPS और MF का निवेश रिटायरमेंट फंड के लिए पर्याप्त है?

Ans: अपने वर्तमान रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपकी संचित NPS राशि 14 लाख रुपये है और म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश अनुशासित वित्तीय नियोजन को दर्शाता है। आइए आकलन करें कि क्या ये निवेश आपके रिटायरमेंट फंड के लिए पर्याप्त होंगे।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझना
रिटायरमेंट कॉर्पस: आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का मूल्यांकन करने के लिए, हमें आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझने की आवश्यकता है। इसमें आपके अपेक्षित मासिक खर्च, जीवनशैली और मुद्रास्फीति शामिल हैं।

समय सीमा: आपके पास रिटायरमेंट तक 6 साल हैं। यह निवेश वृद्धि के लिए अपेक्षाकृत कम समय सीमा है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
योगदान और वृद्धि: आपके NPS में 14 लाख रुपये जमा हो गए हैं। NPS इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करता है, जो एक संतुलित विकास दृष्टिकोण प्रदान करता है।

कर लाभ: NPS योगदान कर लाभ प्रदान करता है, जो एक अतिरिक्त लाभ है। सेवानिवृत्ति पर, आप कॉर्पस का 60% तक कर-मुक्त निकाल सकते हैं, जबकि 40% अनिवार्य रूप से वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है।

म्यूचुअल फंड निवेश
निवेश पैटर्न: 10 लाख रुपये का निवेश पिछले 5 वर्षों से 10,000 मासिक निवेश करना एक मजबूत प्रतिबद्धता दर्शाता है। म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड, लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

संभावित वृद्धि: 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश अगले 6 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। हालांकि, बाजार की अस्थिरता पर विचार किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्तता का आकलन
एनपीएस की अनुमानित वृद्धि: 10% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके एनपीएस कोष अगले 6 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। यह वृद्धि एनपीएस के भीतर परिसंपत्ति आवंटन पर निर्भर करेगी।

म्यूचुअल फंड की अनुमानित वृद्धि: आपके म्यूचुअल फंड निवेश में वृद्धि जारी रहेगी। लगातार एसआईपी और बाजार का प्रदर्शन अंतिम कोष को प्रभावित करेगा।

अपेक्षित सेवानिवृत्ति कोष:
आइए सेवानिवृत्ति पर संभावित कोष का अनुमान लगाएं:

एनपीएस कोष: 10% वार्षिक दर से बढ़ते हुए 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड कोष: 10 लाख रुपये। 11 वर्षों के लिए 10,000 मासिक SIP जो सालाना 12% की दर से बढ़ रहा है।

अतिरिक्त विचार
मुद्रास्फीति: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है।

जीवनशैली और व्यय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं। चिकित्सा लागत, यात्रा और अन्य जीवनशैली विकल्पों को शामिल करें।

आपातकालीन निधि: आपात स्थितियों के लिए आकस्मिक निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने से रोकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए सिफारिशें
SIP राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो तो धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और विकास को गति देता है।

निवेश में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से व्यक्तिगत सलाह आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है। वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर सिफारिशें तैयार कर सकते हैं।

निष्कर्ष
एनपीएस और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाते हैं। कुछ समायोजन और बढ़े हुए योगदान के साथ, आप पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति, जीवनशैली की ज़रूरतों पर विचार करें और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 53 साल का हूँ, एक निजी फर्म से स्वैच्छिक रूप से सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मैं NPS कर रहा हूँ.. अपने 60वें वर्ष में पेंशन की उम्मीद कर रहा हूँ। मैंने MF और स्टॉक में निवेश किया है और वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और 12-18% की सीमा में आय अर्जित कर रहे हैं। मेरा NPS लगभग 10-11% का प्रदर्शन कर रहा है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति मासिक आय लगभग 50,000 रुपये के आसपास की उम्मीद कर रहा हूँ। अभी मेरे पास NPS में 10 लाख रुपये हैं। मुझे अपनी NPS आय प्राप्त करने के लिए क्या उपाय करने चाहिए। मेरी कोई नियमित आय नहीं है, लेकिन मैं इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एकमुश्त निवेश कर सकता हूँ, अगर हाँ तो कैसे। दो तरीके हैं जिनसे मैं एकमुश्त राशि प्राप्त कर सकता हूँ, एक प्लॉट बेचकर जिसकी कीमत 30 लाख है और अपनी MF/स्टॉक राशि को NPS खाते में स्थानांतरित कर सकता हूँ..सलाह दें।

Ans: 53 वर्ष की आयु में जब आप 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लक्ष्य के साथ रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, तो एक मजबूत वित्तीय योजना तैयार करना आवश्यक है जो आपकी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाए और दीर्घकालिक स्थिरता और विकास के लिए आपके निवेश को अनुकूलित करे। यहां आपकी रिटायरमेंट आय लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत रणनीति दी गई है।

अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य का आकलन
मौजूदा संपत्ति
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): वर्तमान में 10 लाख रुपये हैं, जिस पर सालाना 10-11% का औसत रिटर्न मिलता है।
म्यूचुअल फंड (एमएफ) और स्टॉक: अच्छा प्रदर्शन करने वाले निवेश, 12-18% के बीच रिटर्न देते हैं।
रियल एस्टेट: 30 लाख रुपये मूल्य का एक प्लॉट, जिसे आप अपनी रिटायरमेंट निधि बढ़ाने के लिए बेचने पर विचार कर रहे हैं।
रिटायरमेंट आय लक्ष्य
मासिक आय उद्देश्य: रु. 50,000
सेवानिवृत्ति आय योजना
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) का अनुकूलन
रिटर्न में वृद्धि

NPS के माध्यम से अपने आय लक्ष्य को प्रभावी ढंग से पूरा करने के लिए:

योगदान बढ़ाएँ: NPS में अपने मासिक योगदान को बढ़ाएँ। प्लॉट की बिक्री से एकमुश्त राशि निवेश करने का अवसर मिलने पर, यह आपके NPS कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति: इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में NPS निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति निधि में वृद्धि का लक्ष्य रखते हुए जोखिम को संतुलित करता है।

एकमुश्त राशि का उपयोग करना
रणनीतिक निवेश

प्लॉट की बिक्री से आय: प्लॉट को बेचना और NPS में फिर से निवेश करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को गति प्रदान कर सकता है। यह निवेश आपके आय लक्ष्य की ओर तेज़ी से संचय करने की अनुमति देता है।

कर अनुकूलन: कर निहितार्थों का मूल्यांकन करें और प्लॉट की बिक्री आय से सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने के लिए NPS कर लाभों का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक का लाभ उठाना
एसेट मैनेजमेंट

पोर्टफोलियो समीक्षा: MF और स्टॉक होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें। रिटायरमेंट आय उद्देश्यों के साथ तालमेल बिठाने और जोखिम को प्रभावी ढंग से विविधता प्रदान करने के लिए NPS में एक हिस्सा पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

जोखिम शमन: MF और स्टॉक की निरंतर निगरानी के साथ एक संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि ये निवेश बाजार में उतार-चढ़ाव के बीच आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्य की ओर सकारात्मक रूप से योगदान करते हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा
भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाना

मुद्रास्फीति संरक्षण: रिटायरमेंट आय क्रय शक्ति को संरक्षित करने के लिए मुद्रास्फीति समायोजन को शामिल करें। NPS के बाजार से जुड़े रिटर्न लंबी अवधि में मुद्रास्फीति के जोखिमों से बचाव में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक लिक्विड इमरजेंसी फंड बनाए रखें। यह सुरक्षा जाल अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित करता है, जिससे रिटायरमेंट योजनाओं की सुरक्षा होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50,000 रुपये की स्थायी रिटायरमेंट आय प्राप्त करने के लिए एक व्यापक रणनीति की आवश्यकता होती है जो आय सृजन, जोखिम प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन को एकीकृत करती है। एनपीएस योगदान को अधिकतम करके, प्लॉट की बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग एनपीएस निवेश को बढ़ाने के लिए करके, और एनपीएस, एमएफ और स्टॉक में एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखकर, आप आत्मविश्वास के साथ अपने सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य की ओर प्रभावी ढंग से काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 07, 2024

Asked by Anonymous - Oct 04, 2024English

Money

हाय विवेक, मेरा सवाल रिटायरमेंट सेविंग टैक्सेशन के बारे में है और क्या किसी को उसी के आधार पर NPS में निवेश करना चाहिए। तो जैसे 41 लाख सालाना बेसिक वाले किसी भी व्यक्ति के पास पहले से ही 5.9 लाख का EPF है। 14% पर NPS का मतलब है 6.9 लाख, और इसलिए कुल रिटायरमेंट योगदान = 12.8 लाख सालाना। तो क्या NPS पर विचार किया जाना चाहिए? अगर हाँ तो सालाना कितना?

Ans: 41 लाख रुपये के मूल वार्षिक वेतन पर, EPF और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) के माध्यम से आपका सेवानिवृत्ति योगदान पर्याप्त है। EPF से वर्तमान 5.9 लाख रुपये और NPS से 6.9 लाख रुपये (14% नियोक्ता योगदान पर) की राशि सालाना 12.8 लाख रुपये है। अब, महत्वपूर्ण प्रश्न उठता है: क्या आपको NPS में आगे निवेश करना चाहिए? आइए इसका विस्तार से मूल्यांकन करें।

अपने वर्तमान योगदान को समझना
1. EPF योगदान
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) एक सुरक्षित और अपेक्षाकृत उच्च ब्याज वाली सेवानिवृत्ति बचत विकल्प प्रदान करता है। आपका EPF योगदान सालाना 5.9 लाख रुपये आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में एक अच्छी शुरुआत है।

2. 14% पर NPS योगदान
NPS में नियोक्ता का 14% योगदान आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए अतिरिक्त 6.9 लाख रुपये देता है। एनपीएस, एक बाजार से जुड़ा निवेश है, जो एसेट एलोकेशन और फंड के प्रदर्शन के आधार पर ईपीएफ की तुलना में अधिक दर से बढ़ने की क्षमता रखता है।

3. कुल सेवानिवृत्ति योगदान
सालाना 12.8 लाख रुपये पहले से ही आवंटित होने के साथ, आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त राशि है। हालाँकि, आप अभी भी इस बात पर विचार करना चाहेंगे कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा, मुद्रास्फीति और आपके भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए।

क्या आपको एनपीएस में अधिक निवेश करना चाहिए?

1. एनपीएस के कर लाभ
एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत आकर्षक कर लाभ प्रदान करता है, जहाँ आप अतिरिक्त 50,000 रुपये की कर कटौती का दावा कर सकते हैं। यह धारा 80C के तहत अनुमत 1.5 लाख रुपये से अलग है। हालाँकि, चूँकि NPS निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है, इसलिए आपको परिपक्वता पर कर के प्रभाव पर विचार करने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति पर, NPS कॉर्पस का 60% कर-मुक्त होता है, जबकि शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

2. कर बचत को तरलता के साथ संतुलित करना
जबकि NPS संचय चरण के दौरान कर बचत प्रदान करता है, तरलता की कमी और सेवानिवृत्ति पर अनिवार्य वार्षिकीकरण आपके फंड पर नियंत्रण को सीमित करता है। यदि सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो आप इस बात पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि NPS में कितना अधिक निवेश करना है।

NPS से परे विविधता लाना
1. इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड
यदि आप अपने निवेश पर अधिक लचीलापन और नियंत्रण चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प प्रदान करते हैं। इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ, आप अपने पोर्टफोलियो को अपनी जोखिम क्षमता के साथ संरेखित कर सकते हैं। NPS के विपरीत, म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति से पहले आवश्यकता पड़ने पर आपके फंड तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करके, आप सक्रिय फंड प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं। यह आपको जोखिम को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करने की अनुमति देता है, इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय निवेशों के विपरीत जिनमें बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने की लचीलापन की कमी होती है।

एनपीएस की सीमाएँ
1. परिपक्वता पर कराधान
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, जबकि एनपीएस योगदान संचय चरण के दौरान कर राहत प्रदान करता है, परिपक्वता आय पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है। 40% वार्षिकीकरण एक महत्वपूर्ण सीमा है, क्योंकि यह आपके फंड को लॉक कर देता है और वार्षिकी आय को आपके नियमित कर स्लैब के अधीन कर देता है।

2. तरलता की कमी
एनपीएस म्यूचुअल फंड के समान स्तर की तरलता प्रदान नहीं करता है। एक बार निवेश करने के बाद, आपका पैसा रिटायरमेंट तक लॉक हो जाता है, केवल चिकित्सा आपात स्थिति या घर खरीदने जैसी विशिष्ट परिस्थितियों में सीमित निकासी की अनुमति होती है।

सालाना कितना निवेश करें?

1. अतिरिक्त एनपीएस योगदान
यदि आप एनपीएस में अधिक निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो आप धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ का लाभ उठाने के लिए सालाना अतिरिक्त 50,000 रुपये का योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, इस राशि से अधिक निवेश करना है या नहीं, यह आपकी समग्र सेवानिवृत्ति रणनीति और तरलता आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

2. विविधीकरण रणनीति
अपने NPS योगदान को 50,000 रुपये से अधिक बढ़ाने के बजाय, आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो, आपके मौजूदा EPF और NPS के साथ, आपको जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

कराधान और निकासी योजना
1. कराधान को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना
NPS निकासी के कर निहितार्थों को देखते हुए, अपने सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह की कुशलतापूर्वक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आप समग्र कर बोझ को कम करने के लिए NPS से अपनी निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों को पूरा करते हैं। इसके अतिरिक्त, म्यूचुअल फंड में निवेश को इस तरह से संरचित किया जा सकता है कि कर प्रभाव को कम से कम किया जा सके, खासकर दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कराधान के नए नियमों के साथ।

2. इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड पर टैक्स
इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते समय, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है, जबकि शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इन फंड में निवेश करके, आप एक कर-कुशल पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो कर बचत के साथ विकास को संतुलित करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
1. चक्रवृद्धि की शक्ति
जितनी जल्दी आप निवेश करना शुरू करेंगे, उतना ही आप चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं। चाहे वह NPS हो या म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक निवेश में समय के साथ तेजी से बढ़ने की क्षमता होती है। NPS, EPF और म्यूचुअल फंड का संयोजन यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस हो।

2. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब हों। आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थिति समय के साथ विकसित होगी। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना पटरी पर बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, एनपीएस महत्वपूर्ण कर लाभ प्रदान करता है और यह एक ठोस सेवानिवृत्ति विकल्प है, लेकिन यह परिपक्वता पर कराधान और अनिवार्य वार्षिकीकरण जैसी सीमाओं के साथ आता है। यदि आप एनपीएस में आगे निवेश करना चाहते हैं, तो धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्राप्त करने के लिए इसे सालाना 50,000 रुपये तक सीमित रखें।

अपने सभी अंडे एनपीएस की टोकरी में डालने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को विविधता देने पर विचार करें। यह आपको लचीलापन, तरलता और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करेगा, जबकि आपको अपनी कर देयता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की अनुमति देगा।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अपने योगदान को समायोजित करें। अपने निवेशों में विविधता लाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन की तलाश करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Satish - Nov 26, 2024English

Money

मुझे प्राधिकरण द्वारा 25.05.2016 को 15,620.00 रुपये के सर्कल रेट पर एक प्लॉट आवंटित किया गया है, और मुझे 10,00,000.00 रुपये के होन लोन के साथ कुल राशि 18,74,400.00 रुपये जमा कर दिए गए हैं। इसके अलावा, प्राधिकरण ने मुझे प्लॉट को पंजीकृत करने और अन्य शुल्क जैसे, लीज रेंट वन टाइम, लोकेशन चार्ज, सीवर, पानी कनेक्शन, पंजीकरण शुल्क आदि का भुगतान करने के लिए मार्च 2024 में पत्र दिया है। मैंने कुल = 3,37,242.00 रुपये के सभी शुल्क जमा कर दिए हैं और 17.06.2024 को 1,53,000.00 रुपये के स्टाप शुल्क के साथ पंजीकृत हो गया और 18.11.2024 को कब्जा ले लिया। प्लॉट पर मेरा कुल खर्च आता है 23,64,631.00 (स्टाम्प ड्यूटी सहित)। मैं इस प्लॉट को 33,00,000.00 रुपये में बेचने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें संशोधित सर्किल रेट 25,900.00 रुपये है। इस लेन-देन में मेरी कर देयताएँ (LTCG या STCG) क्या हैं और छूट के लिए कोई सुझाव?

Ans: प्लॉट की बिक्री के लिए आपकी कर देयता निर्धारित करने के लिए, आइए स्थिति का विश्लेषण करें:

आपके मामले से महत्वपूर्ण विवरण
आवंटन की तिथि: 25-मई-2016.

पंजीकरण की तिथि: 17-जून-2024.

कब्जे की तिथि: 18-नवंबर-2024.

अधिग्रहण की कुल लागत: 23,64,631 रुपये (स्टाम्प ड्यूटी सहित).

बिक्री मूल्य: 33,00,000 रुपये.

सर्किल रेट: 25,900 रुपये प्रति वर्ग मीटर (15,620 रुपये प्रति वर्ग मीटर से संशोधित).

कुल होल्डिंग अवधि और आपके द्वारा चुनी गई कराधान पद्धति यह निर्धारित करेगी कि आपको LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) या STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) और संबंधित कर देयताएँ मिलेंगी या नहीं.

क्या लाभ दीर्घकालीन है या अल्पकालीन?

आवंटन की तिथि (25-मई-2016) को आम तौर पर रियल एस्टेट के लिए खरीद की तिथि माना जाता है। चूंकि आप प्लॉट को 36 महीने से ज़्यादा (आपके मामले में 8 साल से ज़्यादा) रखने के बाद बेच रहे हैं, इसलिए आपका लाभ लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) के रूप में योग्य है।

पूंजीगत लाभ की गणना
बिक्री मूल्य: 33,00,000 रुपये।

अधिग्रहण की लागत: 23,64,631 रुपये।

पूंजीगत लाभ: 33,00,000 रुपये - 23,64,631 रुपये = 9,35,369 रुपये।

LTCG के लिए कराधान विकल्प (23-जुलाई-2024 के बाद बिक्री के लिए अपडेट किए गए नियमों के अनुसार):

विकल्प 1: इंडेक्सेशन के बिना 12.5% पर कर।

कर = 9,35,369 रुपये का 12.5% = 9,35,369 रुपये। 1,16,921 (प्लस लागू उपकर और अधिभार)।
विकल्प 2: इंडेक्सेशन के साथ 20% पर कर।
इंडेक्स्ड कैपिटल गेन = रु. 33,00,000 - रु. 31,15,434 = रु. 1,84,566।
कर = रु. 1,84,566 का 20% = रु. 36,913 (प्लस लागू उपकर और अधिभार)।
बेहतर कराधान विकल्प चुनना
विकल्प 2 (इंडेक्सेशन के साथ) इस मामले में स्पष्ट रूप से अधिक कर-कुशल है।
आप रु. 36,913 के बजाय रु. 36,913 का कम कर चुकाएंगे। विकल्प 1 के तहत 1,16,921 रु. LTCG छूट के लिए सुझाव अपने LTCG कर को और कम करने या खत्म करने के लिए, आप आयकर अधिनियम, 1961 के तहत निम्नलिखित छूटों का पता लगा सकते हैं: 1. धारा 54F: आवासीय संपत्ति में निवेश करें यदि आप बिक्री आय का उपयोग आवासीय संपत्ति खरीदने या निर्माण करने के लिए करते हैं, तो आप धारा 54F के तहत छूट का दावा कर सकते हैं। शर्तें: हस्तांतरण की तिथि पर आपके पास एक से अधिक घर की संपत्ति नहीं होनी चाहिए। नई संपत्ति बिक्री से एक साल पहले या दो साल बाद खरीदी जानी चाहिए, या तीन साल के भीतर बनाई जानी चाहिए। पूरी छूट का दावा करने के लिए पूरी बिक्री राशि का उपयोग किया जाना चाहिए। 2. धारा 54EC: निर्दिष्ट बॉन्ड में निवेश करें बिक्री के छह महीने के भीतर NHAI या REC कैपिटल गेन बॉन्ड में 50 लाख रुपये तक का निवेश करें। निवेश पांच साल के लिए लॉक इन है और यह एक सुरक्षित, कर-बचत विकल्प प्रदान करता है। 3. कैपिटल गेन्स अकाउंट स्कीम (CGAS)
यदि आप बिक्री की आय का तुरंत उपयोग नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें दाखिल करने की समय सीमा से पहले CGAS खाते में जमा कर दें।
यह आपको भविष्य के निवेश की योजना बनाते समय छूट को बरकरार रखने की अनुमति देता है।
अंतिम जानकारी
आपकी प्लॉट बिक्री LTCG कर के लिए योग्य है। इंडेक्सेशन विकल्प के साथ 20% आपके कर के बोझ को काफी कम कर देता है।
कर को कम करने के लिए, धारा 54F या 54EC के तहत पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
पुनर्निवेश विकल्पों और समयसीमा के अनुपालन पर अनुरूप सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या कर विशेषज्ञ से परामर्श लें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |1071 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Tushar - Nov 22, 2024English

Career

Namaste sir, main btech cse ka student hun 3 year me gayq hu 2nd year me meri 5 subjects me back aa gyi hai aur college me dher saare assignments , file likh likh kar mujhe skill ko develop karne ka time nahi mil paa raha hai kyoki mera time back subjects + assignment file karne me hi beet jata hai iski wajah se main college ki activities me participate nahi kar paa raha hu jisse main depressed hu. Mereko ko lag raha hai ki meri cgpa na girr jaaye please guide

Ans: नमस्ते तुषार
हैरानी की बात है कि दो साल पूरे करने और अब तीसरे साल में पढ़ाई करने के बाद भी आप अपनी पढ़ाई, असाइनमेंट और दूसरी गतिविधियों को मैनेज नहीं कर पाएंगे। कृपया ध्यान दें कि यही शेड्यूल दूसरे छात्रों पर भी लागू होता है। फिर भी, अगर दूसरे मैनेज कर सकते हैं तो आप क्यों नहीं? कृपया अपना नियमित टाइमटेबल और दूसरे टाइमटेबल चेक करें। जल्द ही आपको पता चल जाएगा कि आप कहां गलत हो रहे हैं। इंजीनियरिंग कोर्स सिर्फ़ टाइम मैनेजमेंट कोर्स है। एक संभावना यह है कि आप पिछड़ रहे हैं, हो सकता है कि आप बिना किसी रुचि के इंजीनियरिंग कर रहे हों या आपको इसे करने के लिए मजबूर किया जा रहा हो। आपने यह नहीं बताया कि आप सरकारी या निजी कॉलेज में कहां पढ़ रहे हैं। CSE विषयों में रुचि पैदा करना शुरू करें, भविष्य के लिए अपना लक्ष्य निर्धारित करें और उसी के अनुसार अपनी पढ़ाई की योजना बनाएं। अगर आलसी हैं, तो उस कारक से बाहर निकलें जो बहुत आम है। आपके हाथ में सिर्फ़ डेढ़ साल बचा है। अगर आप अपनी पढ़ाई में बेहतर हैं, तो आपका CGPA भी सुधरेगा। अपने व्यक्तित्व, संचार कौशल और दूसरे मापदंडों पर ध्यान दें, जिनकी कैंपस इंटरव्यू के समय बहुत ज़रूरत होती है। सीनियर और पास आउट छात्रों से बात करें और जितना जल्दी हो सके खुद को बदलें। आखिरी लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात, अपने दिमाग से नकारात्मक विचारों को निकाल दें। नौकरियों के लिए, सीजीपीए ही एकमात्र निर्णायक कारक नहीं है। समग्र पाठ्यचर्या गतिविधियाँ भी मायने रखती हैं।

अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

Dr Anshuman Manaswi |1 Answer |Ask -Follow

Plastic-Aesthetic Surgeon, Emergency Care Consultant - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 26, 2024English

Health

बोटॉक्स का असर खत्म होने में कितना समय लगता है? अगर आप इसे जारी नहीं रखते हैं तो क्या त्वचा ढीली और ढीली हो जाती है?

Ans: बोटॉक्स का असर खत्म होने में 3-4 महीने लगते हैं। आमतौर पर, अगर आप इसे जारी नहीं रखते हैं, तो त्वचा वैसी ही हो जाती है जैसी पहले थी। यह ढीली नहीं होती। लेकिन यह सलाह दी जाती है कि अगर आप उपचार शुरू करते हैं और उपचार के बाद का प्रभाव पसंद करते हैं, तो आपको इसे जारी रखना चाहिए।

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 26, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 6 महीनों के लिए हर महीने 50000 रुपये निवेश करके अपना पैसा बढ़ाना चाहता हूं। मुझे हर 6 महीने के अंत में निवेशित धन की आवश्यकता है। कृपया सलाह दें

Ans: 50,000 रुपये प्रति माह के अल्पकालिक निवेश के लिए आपकी आवश्यकता अद्वितीय है। रणनीति में पूंजी सुरक्षा, तरलता और न्यूनतम जोखिम सुनिश्चित होना चाहिए। यहाँ चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:

1. अल्पकालिक निवेश विकल्पों को समझें
कम जोखिम वाला फोकस: निवेश को इक्विटी या आक्रामक हाइब्रिड फंड जैसे उच्च जोखिम वाले रास्तों से बचना चाहिए।
तरलता मायने रखती है: बिना किसी दंड के फंड आसानी से सुलभ होने चाहिए।
पूंजी संरक्षण: मूल राशि की सुरक्षा को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

2. अल्पकालिक निवेश के लिए अनुशंसित रास्ते
निश्चित परिपक्वता योजनाएँ (FMP) या अल्पकालिक ऋण निधि
ये फंड आपकी अवधि से मेल खाने वाली परिपक्वता के साथ अल्पकालिक उपकरणों में निवेश करते हैं।
वे बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखते हैं।
कम अस्थिरता के कारण अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।
अल्ट्रा-शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड
ये फंड 3-6 महीने के भीतर परिपक्व होने वाले उपकरणों में निवेश करते हैं।
वे बैंक सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
जोखिम न्यूनतम है, और तरलता अधिक है।
लिक्विड फंड
ये कुछ महीनों के लिए अधिशेष धन को पार्क करने के लिए आदर्श हैं।
फंड को ट्रेजरी बिल और अन्य अल्पकालिक प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है।
वे बचत खातों की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं।
बैंक आवर्ती जमा (RD)
चूंकि आप हर महीने निवेश करने की योजना बनाते हैं, इसलिए RD एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं।
ये अल्पकालिक बचत के लिए सुरक्षित और अनुमानित हैं।
हालांकि, रिटर्न म्यूचुअल फंड विकल्पों की तुलना में कम हो सकता है।
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट (उच्च रेटिंग के साथ)
AAA रेटिंग वाले कॉर्पोरेट FD उच्च ब्याज दर प्रदान कर सकते हैं।
सुनिश्चित करें कि अवधि आपकी आवश्यकता के अनुरूप है।
चुनने से पहले पूर्व-निकासी दंड की जाँच करें।
3. छह महीने के लिए इक्विटी फंड क्यों नहीं?
इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर होते हैं और 6 महीने के क्षितिज के लिए अनुपयुक्त होते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव पूंजी को नष्ट कर सकता है, जिससे संभावित नुकसान हो सकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं, न कि अल्पकालिक जरूरतों के लिए।
4. आपके मामले में डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड में समयबद्ध लक्ष्यों के लिए आवश्यक व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड अनुकूलित रणनीति प्रदान करते हैं।
पेशेवर मार्गदर्शन आपके उद्देश्यों के साथ बेहतर तालमेल सुनिश्चित करता है।
5. अल्पकालिक निवेश के लिए कर संबंधी विचार
3 साल से कम समय के लिए रखे गए डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट और आरडी भी कर योग्य आय श्रेणी में आते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लेकर कर दक्षता सुनिश्चित करें।
छह महीने के लिए कार्य योजना
मासिक निवेश शुरू करें
लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में हर महीने 50,000 रुपये आवंटित करें।
तरलता सुनिश्चित करने के लिए राशि को पूरी तरह से लॉक करने से बचें।
पूर्वानुमानित बचत के लिए आरडी को स्वचालित करें
यदि जोखिम से बचना है, तो किसी विश्वसनीय बैंक या डाकघर में आरडी का विकल्प चुनें।
कम रिटर्न के लिए गारंटीड रिटर्न के लिए इस विकल्प का उपयोग करें।
रिटर्न और टैक्स प्रभाव की निगरानी करें
हर 1-2 महीने में अपने चुने हुए फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें।
निवेश को भुनाते समय कर दायित्वों पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
6 महीने के लिए हर महीने 50,000 रुपये निवेश करने के लिए कम जोखिम वाले, लिक्विड विकल्पों की आवश्यकता होती है। अपने जोखिम प्रोफाइल और रिटर्न के लिए प्राथमिकता के आधार पर लिक्विड फंड, अल्ट्रा-शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड या आरडी को प्राथमिकता दें। इक्विटी या उच्च जोखिम वाले फंड से बचें क्योंकि वे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अनुपयुक्त हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन निवेशों को आपकी ज़रूरतों के साथ प्रभावी ढंग से संरेखित करने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Romesh - Nov 26, 2024English

Money

नमस्ते मेरा नाम सोमानी है, मैंने अपने करियर में 39 वर्ष पूरे कर लिए हैं और सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ, नीचे मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति दी गई है। बचत खाता: 5 लाख एफडी: 15 लाख, सभी 2026 में परिपक्व होंगे म्यूचुअल फंड: 28 लाख (वर्तमान मूल्य: 36 लाख, लार्ज कैप: 50%, मिड कैप: 26%, स्मॉल कैप: 22%, अन्य: 2%) गोल्ड बॉन्ड: 3.5 लाख (वर्तमान मूल्य: 6.85 लाख) इक्विटी शेयर: 26 लाख (वर्तमान मूल्य: 47 लाख) एनपीएस: वर्तमान मूल्य: 6 लाख ईपीएफओ: 12.25 लाख पीपीएफ: 7.67 लाख टर्म प्लान: 1 करोड़ 60 के बाद पेंशन प्लान: लगभग 30 हजार मासिक स्वास्थ्य बीमा: पूरे परिवार के लिए 13 लाख मेरी पत्नी कामकाजी है और उसे लगभग 70 हजार मिलते हैं एक बेटी है, उम्र 8 साल है और वह दूसरी कक्षा में पढ़ती है मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और नीचे दिए गए हैं उनकी वित्तीय स्थिति पेंशन: लगभग 45 हजार प्रति माह एफडी: 1 करोड़ इक्विटी शेयर/म्यूचुअल फंड/गोल्ड बॉन्ड: लगभग 1 करोड़ संपत्ति: लगभग 80 लाख वर्तमान मूल्यांकन खुद का घर: 1.75 करोड़ - 2 करोड़ वर्तमान मूल्यांकन किराये की आय: लगभग 18 हजार प्रति माह कृपया मुझे उपरोक्त डेटा पर मार्गदर्शन करें, मेरे वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.25 लाख प्रति माह को देखते हुए शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए मेरे पास कितना कोष होना चाहिए।

Ans: आपके पास एक मजबूत और विविधतापूर्ण वित्तीय आधार है। आइए इसका व्यापक विश्लेषण करें।

लिक्विड एसेट्स
5 लाख रुपये का बचत खाता बैलेंस तत्काल लिक्विडिटी प्रदान करता है।

2026 में परिपक्व होने वाले 15 लाख रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट मध्यावधि स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।

निवेश
36 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बड़े, मध्यम और छोटे कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

6.85 लाख रुपये के मौजूदा मूल्य वाले गोल्ड बॉन्ड स्थिरता प्रदान करते हैं और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव करते हैं।

47 लाख रुपये के मूल्य वाले इक्विटी शेयर महत्वपूर्ण वृद्धि दर्शाते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 6 लाख रुपये की होल्डिंग रिटायरमेंट-उन्मुख बचत प्रदान करती है।

रिटायरमेंट सेविंग्स
EPFO का 12.25 लाख रुपये का कॉर्पस और PPF का 7.67 लाख रुपये का बैलेंस स्थिर दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान कवरेज आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है।

पारिवारिक सहायता
आपकी पत्नी की 70,000 रुपये की मासिक आय स्थिरता प्रदान करती है।

आपके पिता का ठोस वित्तीय आधार और 45,000 रुपये की पेंशन निर्भरता को कम करती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट प्लानिंग में भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और दीर्घायु को संबोधित करने की आवश्यकता होती है।

मासिक व्यय विश्लेषण
प्रति माह 1.25 लाख रुपये का आपका वर्तमान खर्च महत्वपूर्ण है।

काम से संबंधित लागतों में कमी लेकिन स्वास्थ्य सेवा खर्च में वृद्धि जैसे सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को समायोजित करें।

आवश्यक कॉर्पस
शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए, कम से कम 30 वर्षों के लिए मासिक 1.25 लाख रुपये उत्पन्न करने वाले कॉर्पस का लक्ष्य रखें।

क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए सालाना 6-7% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए 12-15 करोड़ रुपये का कॉर्पस अनुशंसित है।

रणनीतिक सिफारिशें
चरण 1: वर्तमान परिसंपत्तियों का अनुकूलन करें
कम रिटर्न के कारण बचत खातों और सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

एफडी की परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

चरण 2: म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
म्यूचुअल फंड आवंटन को चरणबद्ध तरीके से 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

परिसंपत्ति वर्गों में और अधिक विविधता लाएँ और इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

चरण 3: सोने और इक्विटी को समेकित करना
सोने के बॉन्ड और इक्विटी शेयरों में अच्छी वृद्धि हुई है।

स्थिरता के लिए सोने के बॉन्ड को बनाए रखें लेकिन बाजार के जोखिमों के लिए इक्विटी शेयरों की निगरानी करें।

अस्थिर इक्विटी से लाभ को व्यवस्थित रूप से स्थिर ऋण फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

चरण 4: सेवानिवृत्ति-विशिष्ट बचत को मजबूत करना
अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए एनपीएस में योगदान बढ़ाएँ।

पीपीएफ में नियमित योगदान जारी रखें, जो जोखिम-मुक्त और कर-कुशल है।

ईपीएफओ बैलेंस बनाए रखें और जब तक आवश्यक न हो, निकासी से बचें।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा के लिए संतुलित कोष बनाना
आपकी बेटी 8 साल की है, और उच्च शिक्षा का खर्च 10-12 साल में आएगा।

बच्चे की शिक्षा पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड फंड में 25 लाख रुपये आवंटित करें।

इस फंड को व्यवस्थित रूप से बनाने के लिए SIP शुरू करें।

चरण 6: स्वास्थ्य और बीमा का प्रबंधन
आपका 13 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज अच्छा है। सुनिश्चित करें कि इसमें गंभीर बीमारी कवरेज शामिल है।

भविष्य में किसी भी महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी टर्म प्लान की समीक्षा करें।

अपने पिता के वित्तीय पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
सक्रिय और निष्क्रिय आय
आपके पिता की 45,000 रुपये मासिक पेंशन स्थिर है।

18,000 रुपये की किराये की आय एक छोटा लेकिन नियमित प्रवाह जोड़ती है।

निवेश पोर्टफोलियो प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद जोखिम को कम करने के लिए अपने 1 करोड़ रुपये के इक्विटी/म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समेकित करें।

संतुलन के लिए इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के बीच विविधता लाएं।

प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को सुनिश्चित करने के लिए FD नवीनीकरण की निगरानी करें।

संपत्ति संबंधी विचार
उनका संपत्ति पोर्टफोलियो किराये और गैर-आय-उत्पादक परिसंपत्तियों का मिश्रण प्रदान करता है।

जब तक वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक न हो जाए, तब तक परिसंपत्तियों को बेचने से बचें।

कर-कुशल रणनीतियाँ
धन संचय करते समय धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

NPS योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अंत में
एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना आवश्यक है।

विविध निवेशों के माध्यम से एक मजबूत कोष बनाएँ।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में समायोजन करें।

अनुशासित रहें और अल्पकालिक लाभ की तुलना में दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Tangirala - Nov 26, 2024English

Money

मैं पिछले 4 सालों से MF में निवेश कर रहा हूँ, जिसकी शुरुआत मैंने 5000 से की थी, जो लगभग 2 साल तक चला और फिर इसे दोगुना करके अब 10000 की मासिक SIP कर दी है। मेरी उम्र अब 54 साल है। लगभग 82% इक्विटी में, 14% डेबिट में और 3% एसेट एलोकेशन में नकद में है। मैंने इस साल जुलाई से अपने MF SIP में 10% की वृद्धि की है। वर्तमान भू-राजनीतिक समीकरणों और भारतीय बुल मार्केट की स्थिति को देखते हुए मुझे 1 करोड़ के अपने लक्ष्य तक पहुँचने में कितना समय लगेगा, ताकि मैं अपना SIP जारी रखते हुए SWP मोड पर स्विच कर सकूँ। क्या आप SWP की सलाह देते हैं?

Ans: पिछले चार वर्षों में म्यूचुअल फंड निवेश के प्रति आपका निरंतर दृष्टिकोण सराहनीय है। 5,000 रुपये के एसआईपी से शुरू करना और बाद में इसे बढ़ाकर 10,000 रुपये करना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। जुलाई से अपने एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाना धन संचय के प्रति सक्रिय मानसिकता को दर्शाता है।

आपके पोर्टफोलियो का आवंटन - 82% इक्विटी, 14% ऋण और 3% नकद - एक विकास-उन्मुख रणनीति को दर्शाता है। यह आवंटन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है, लेकिन सेवानिवृत्ति के करीब आने पर इसकी निगरानी की आवश्यकता होती है।

वर्तमान भू-राजनीतिक और भारतीय बुल मार्केट की गतिशीलता को देखते हुए, 1 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य सावधानीपूर्वक योजना बनाकर प्राप्त किया जा सकता है।

1 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए समय अनुमान
1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए आवश्यक समय कई कारकों पर निर्भर करता है:

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य: चार साल के एसआईपी के बाद आपका संचित कोष।
एसआईपी वृद्धि दर: एसआईपी राशि में सालाना 10% की वृद्धि से कोष वृद्धि में तेजी आती है।
बाजार प्रतिफल: इक्विटी बाजार ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में 10-12% वार्षिक प्रतिफल देते हैं।
भू-राजनीतिक प्रभाव: भारत के तेजी से बढ़ते बाजार परिदृश्य से इक्विटी वृद्धि के लिए अनुकूल वातावरण मिलता है।
इन स्थितियों को मानते हुए, आप 8-10 वर्षों में अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एसआईपी के साथ निरंतर बने रहना और उन्हें सालाना बढ़ाना महत्वपूर्ण है।
धन सृजन में एसआईपी की भूमिका
1. व्यवस्थित वृद्धि
एसआईपी अनुशासित निवेश को बढ़ावा देते हैं, जिससे आप धीरे-धीरे धन अर्जित कर सकते हैं।
इक्विटी फंड में निवेश करने से वृद्धि को अधिकतम करने के लिए चक्रवृद्धि की अनुमति मिलती है।
2. बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रबंधन
एसआईपी रुपये की लागत औसत के माध्यम से बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।
बाजार में तेजी और गिरावट दोनों के दौरान निवेश करने से बेहतर दीर्घकालिक प्रतिफल सुनिश्चित होता है।
3. वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण
एसआईपी आपकी जोखिम क्षमता और समय सीमा से मेल खाते हैं।
एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप 1 करोड़ रुपये प्राप्त करने की दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।
रिटायरमेंट इनकम स्ट्रैटेजी के रूप में एसडब्लूपी
1 करोड़ रुपये प्राप्त करने के बाद एसडब्लूपी पर स्विच करना रिटायरमेंट इनकम के लिए एक अच्छा विकल्प है।
एसडब्लूपी के लाभ:
नियमित आय: मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
पूंजी संरक्षण: यह सुनिश्चित करता है कि जब आप निकासी करते हैं तो आपका कोष बढ़ता रहे।
लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
कर दक्षता: एसडब्लूपी निकासी के केवल एक हिस्से पर कर लगाया जाता है, जिससे कुशल नकदी प्रवाह प्रबंधन सुनिश्चित होता है।
एसआईपी से एसडब्लूपी में संक्रमण के चरण
1. पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
जैसे-जैसे आप 1 करोड़ रुपये के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर को लगभग 60% तक कम करें।
बाजार में उतार-चढ़ाव से कोष की रक्षा के लिए ऋण आवंटन बढ़ाएँ।
2. निकासी दर का आकलन
सालाना 6-8% की टिकाऊ निकासी दर चुनें।
1 करोड़ रुपये के लिए, यह 50,000 से 50,000 रुपये के बीच होता है। 67,000 प्रति माह।
3. मुद्रास्फीति के लिए योजना
सुनिश्चित करें कि निकासी राशि समय-समय पर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित होती है।
मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए विकास और स्थिरता के संतुलन वाले फंड पर विचार करें।
4. आकस्मिक निधि बनाए रखें
लिक्विड फंड में 12-24 महीने के खर्च अलग रखें।
यह बाजार में गिरावट के दौरान निर्बाध निकासी सुनिश्चित करता है।
एसेट एलोकेशन और रीबैलेंसिंग
आपका 82% इक्विटी का वर्तमान आवंटन विकास के लिए उपयुक्त है, लेकिन इसमें समायोजन की आवश्यकता होगी:

1. इक्विटी एक्सपोजर
अपने संचय चरण के दौरान विकास के लिए इक्विटी आवंटन बनाए रखें।
जैसे-जैसे आप 1 करोड़ रुपये के करीब पहुँचते हैं, इक्विटी एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम करते जाएँ।
2. ऋण निवेश
स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब ऋण आवंटन बढ़ाएँ।
जोखिम कम करने के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड में विविधता लाएँ।
3. नकद घटक
3-6 महीने के खर्च को नकद या लिक्विड फंड में रखें।
यह तत्काल तरलता आवश्यकताओं के लिए आपातकालीन रिजर्व के रूप में कार्य करता है।
जोखिम प्रबंधन
1. बाजार में उतार-चढ़ाव
इक्विटी निवेश अल्पावधि में काफी उतार-चढ़ाव कर सकते हैं।
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से आपके लक्ष्य के करीब पहुंचने पर अस्थिरता कम होती है।
2. SWP से अधिक निकासी
अपने कोष को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए स्थायी सीमा के भीतर निकासी करें।
निकासी राशि की समय-समय पर समीक्षा अत्यधिक कमी से बचाती है।
3. कर निहितार्थ
इक्विटी और डेट फंड निकासी के लिए कर नियमों को समझें।
कर बहिर्वाह को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी की योजना बनाएं।
अपनी रणनीति को बेहतर बनाने के लिए सिफारिशें
1. SIP योगदान बढ़ाएँ
यदि संभव हो तो SIP राशि को लगातार 10% सालाना या उससे अधिक बढ़ाएँ।
यह 1 करोड़ रुपये की ओर आपकी यात्रा को गति देता है।
2. फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें
अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने के बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर विकल्पों से बदलें।
3. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।

4. डायरेक्ट प्लान से बचें
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करना पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।

रेगुलर प्लान आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर ट्रैकिंग और अनुरूप सलाह प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार

नए कर नियम म्यूचुअल फंड निकासी को प्रभावित करते हैं:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड: LTCG और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर देनदारियों को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान निवेश दृष्टिकोण और बढ़ता हुआ SIP योगदान वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। लगातार प्रयासों से, आप 8-10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये प्राप्त कर सकते हैं।

SWP पर स्विच करने से आपकी जमा राशि को संरक्षित करते हुए सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय सुनिश्चित होती है। इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाने, सतत निकासी दरों को बनाए रखने और मुद्रास्फीति के लिए समायोजन पर ध्यान केंद्रित करें। पोर्टफोलियो अनुकूलन और अनुरूप सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 26, 2024English

Money

नमस्कार, मेरी आयु 43 वर्ष है। कुछ वर्ष पहले मेरे पास 10 लाख रुपए थे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करने के लिए, जो 2021 में 9 वर्ष का था, मैंने उस 10 लाख रुपए को pnb मेटलाइफ सुपरसेवर प्लान पॉलिसी में 5 वर्ष के प्रीमियम भुगतान और 10 वर्ष की पॉलिसी अवधि के साथ निवेश किया। मैंने पहले ही 2 लाख के 4 प्रीमियम के लिए 4 वार्षिक भुगतान कर दिए हैं, और एक अंतिम प्रीमियम अगले वर्ष देय है। पॉलिसी 2031 में परिपक्व होगी। अब मुझे संदेह है कि क्या यह योग्य निवेश है? साथ ही अब मैं 2 कारणों से कुछ SIP में 5000-10,000/- मासिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं: एक मेरे रिटायरमेंट के लिए और दूसरा मेरे दूसरे बच्चे की शिक्षा योजना के लिए, जो वर्तमान में 6 वर्ष का है। मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पैसे बचाना चाहता हूं ताकि मैं उन्हें उच्च शिक्षा के लिए विदेश भेज सकूं अग्रिम धन्यवाद.

Ans: पीएनबी मेटलाइफ सुपर सेवर प्लान में 10 लाख रुपये निवेश करने का आपका फैसला आपके बच्चे की शिक्षा को सुरक्षित रखने की आपकी चिंता को दर्शाता है। हालांकि, आइए इसकी उपयोगिता का आकलन करें:

निवेश बनाम बीमा: निवेश को मिलाकर बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

रिटर्न विश्लेषण: ये प्लान आम तौर पर 4%-6% रिटर्न देते हैं, जो मुद्रास्फीति से ज़्यादा नहीं हो सकता।

प्रीमियम प्रतिबद्धताएँ: आपने 8 लाख रुपये का भुगतान किया है, और 2 लाख रुपये का एक और प्रीमियम देना बाकी है।

आपको पॉलिसी के साथ क्या करना चाहिए?

परिपक्व होने तक जारी रखें: चूँकि आपने पहले ही 80% प्रीमियम का भुगतान कर दिया है, इसलिए अंतिम भुगतान पूरा करना बुद्धिमानी हो सकती है। अभी बाहर निकलने पर सरेंडर शुल्क और वित्तीय नुकसान हो सकता है।

परिपक्व होने के बाद पुनर्निवेश: जब पॉलिसी 2031 में परिपक्व हो जाए, तो बेहतर रिटर्न के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए मासिक SIP शुरू करना

1. अपने लक्ष्यों का आकलन करें

आपका प्राथमिक लक्ष्य दो बच्चों के लिए विदेश में उच्च शिक्षा का वित्तपोषण करना है।

दूसरा लक्ष्य अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना है।
2. सुझाया गया SIP दृष्टिकोण
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड में 70%-80% आवंटित करें।
बेहतर विकास क्षमता के लिए इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
स्थिरता के लिए डेट फंड:

कम जोखिम और स्थिर रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 20%-30% आवंटित करें।
डेट फंड लिक्विडिटी और जोखिम शमन भी सुनिश्चित करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की सलाह शामिल है।
सरलीकृत निवेश: पेशेवर प्रबंधन फंड चयन की परेशानी को कम करता है।
बेहतर ट्रैकिंग: सीएफपी द्वारा आवधिक समीक्षा आपके पोर्टफोलियो प्रदर्शन को अनुकूलित करने में मदद करती है।
प्रत्यक्ष फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत सलाह और निरंतर समर्थन की कमी होती है।
एसआईपी आवंटन का विवरण
बाल शिक्षा निधि
विविध इक्विटी फंड में 5,000 से 7,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
अपनी आय वृद्धि के अनुरूप हर साल एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
शिक्षा के लिए पर्याप्त धन जुटाने के लिए कम से कम 10-12 साल तक निवेश करें।
सेवानिवृत्ति कोष
इक्विटी और हाइब्रिड फंड में 3,000 से 5,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
अनुशासित निवेश के साथ दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें।
अपनी वित्तीय क्षमता में सुधार के साथ योगदान बढ़ाएँ।
म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% और एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड: लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
बेहतर वित्तीय नियोजन के लिए इसे ध्यान में रखें।
कार्य योजना
तत्काल कदम
अपनी मौजूदा पॉलिसी के लिए अंतिम प्रीमियम भुगतान पूरा करें।
कंपाउंडिंग से लाभ उठाने के लिए तुरंत म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
6-12 महीने के खर्च को इमरजेंसी फंड के रूप में अलग रखें।
दीर्घावधि रणनीतियाँ
मुद्रास्फीति और बढ़ती वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए सालाना SIP योगदान बढ़ाएँ।
CFP की मदद से हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की निगरानी करें।
अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन उचित योजना बनाकर प्राप्त किए जा सकते हैं। अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसी को परिपक्वता तक जारी रखें और साथ ही म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इष्टतम विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट के बीच निवेश में विविधता लाएँ। लगातार निगरानी और अनुशासित निवेश आपको अपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित भविष्य बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Rajit - Nov 19, 2024English

Money

नमस्कार सर- वर्तमान में मेरा एसआईपी पोर्टफोलियो 1 करोड़ है। यदि मैं एसडब्ल्यूपी की योजना बनाऊं तो मुझे मासिक आधार पर कितना मिलेगा?

Ans: SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह निवेश के बाद एक स्थिर आय बनाने के लिए आदर्श है।

आपकी 1 करोड़ रुपये की पोर्टफोलियो को SWP के लिए कुशलतापूर्वक उपयोग किया जा सकता है, जबकि आपकी पूंजी बरकरार रहेगी या निकासी और रिटर्न के आधार पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।

आपके मासिक SWP राशि को निर्धारित करने वाले कारक
कई कारक इस बात को प्रभावित करते हैं कि आप मासिक रूप से कितनी राशि निकाल सकते हैं:

पोर्टफोलियो विकास दर: आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पर औसत वार्षिक रिटर्न।

इक्विटी फंड लंबी अवधि में 10-12% का रिटर्न दे सकते हैं।

संतुलित फंड 8-10% का रिटर्न दे सकते हैं।

निकासी दर: एक स्थायी निकासी दर सुनिश्चित करती है कि आपका पोर्टफोलियो लंबे समय तक चले। आम तौर पर, 6-8% वार्षिक निकासी उचित है।

निवेश आवंटन: इक्विटी और ऋण निवेश के बीच संतुलन रिटर्न और अस्थिरता को प्रभावित करता है।

बाजार की स्थिति: अस्थिर अवधि में, अधिक निकासी आपके पोर्टफोलियो को तेज़ी से खत्म कर सकती है।

आपके पोर्टफोलियो के लिए आदर्श मासिक SWP
विकल्प 1: सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि
सालाना 6% निकालें, जो कि 50,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।
यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपकी पूंजी काफी हद तक बरकरार रहे और मामूली रूप से बढ़े।
विकल्प 2: संतुलित वृद्धि और आय
सालाना 8% निकालें, जो कि 67,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।
यह पोर्टफोलियो की दीर्घायु के साथ नियमित आय को संतुलित करता है।
विकल्प 3: तत्काल जरूरतों के लिए उच्च आय
सालाना 10% निकालें, जो कि 83,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।
यदि आप आय को प्राथमिकता देते हैं तो यह उपयुक्त है, लेकिन पोर्टफोलियो की दीर्घायु को कम कर सकता है।
कर निहितार्थ
निश्चित आय वाले उत्पादों से निकासी की तुलना में SWP में कर लाभ हैं:

इक्विटी-उन्मुख फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
ऋण-उन्मुख फंड:

LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
SWP निकासी को मूलधन और रिटर्न का मिश्रण माना जाता है, जिससे तत्काल कर देयता कम हो जाती है।
SWP के लाभ
स्थिर नकदी प्रवाह
लाभांश या ब्याज पर निर्भर किए बिना एक पूर्वानुमानित मासिक आय प्रदान करता है।
पूंजी वृद्धि
शेष पोर्टफोलियो को बढ़ने की अनुमति देता है, जिससे आय स्थिरता सुनिश्चित होती है।
मुद्रास्फीति समायोजन
आप मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए समय-समय पर निकासी राशि को संशोधित कर सकते हैं।
कर दक्षता
पारंपरिक निश्चित आय विकल्पों की तुलना में, SWP लंबी अवधि में कम कराधान प्रदान करता है।
आपके SWP के लिए सुझाई गई रणनीति
1. फंडों में विविधता लाएं
इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।
इक्विटी फंड विकास प्रदान करते हैं; डेट फंड स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।
2. मध्यम निकासी दर से शुरू करें
सालाना 6-8% से शुरू करें।
पोर्टफोलियो प्रदर्शन के आधार पर निकासी दर की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
3. आकस्मिकता रिज़र्व रखें
आपात स्थिति के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड फंड में आवंटित करें।

4. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
CFP आपके लक्ष्यों और पोर्टफोलियो प्रदर्शन के आधार पर निकासी दर को अनुकूलित कर सकता है।

वे इष्टतम रिटर्न के लिए समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी मदद करेंगे।

विचार करने योग्य जोखिम

बाजार में उतार-चढ़ाव

इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है, जिससे निकासी के दौरान पोर्टफोलियो की वृद्धि प्रभावित होती है।

अधिक निकासी

स्थायी दर से अधिक निकासी करने से आपका पोर्टफोलियो समय से पहले ही समाप्त हो सकता है।

मुद्रास्फीति

मुद्रास्फीति के लिए निकासी को समायोजित करने में विफल रहने से समय के साथ क्रय शक्ति कम हो सकती है।

कराधान

कर निहितार्थों को समझें और वार्षिक फाइलिंग के लिए रिकॉर्ड रखें।

अंत में

आपका 1 करोड़ रुपये का SIP पोर्टफोलियो SWP के माध्यम से एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न कर सकता है।

स्थायी आय के लिए 6-8% की निकासी दर से शुरुआत करें।

विकास और सुरक्षा को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाएं।

मुद्रास्फीति और पोर्टफोलियो प्रदर्शन से मेल खाने के लिए समय-समय पर निकासी को समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें ताकि एक अनुकूलित SWP योजना बनाई जा सके जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 20, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 40 साल है, और करों और माता-पिता के समर्थन के बाद मेरी मासिक आय 2 लाख रुपये प्रति वर्ष है। मेरे पास कई ऋण-मुक्त प्लॉट हैं, जिनकी कुल कीमत 1.5 करोड़ रुपये है। पिछले साल, मैंने 8.6% की ब्याज दर पर दस साल के लिए 42 लाख रुपये के ऋण के साथ एक करोड़ में एक विला खरीदा। मैंने लंबे समय में क्रिप्टोकरेंसी में 30 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में लगभग 2 लाख रुपये का निवेश किया। मेरा मासिक पीएफ योगदान लगभग 30,000 रुपये है, जिसमें पेंशन योजना के लिए अतिरिक्त 16,000 रुपये हैं। मेरे ऑफिस ट्रिप को देखते हुए मेरा मासिक पारिवारिक खर्च लगभग एक लाख रुपये है। कृपया मुझे एक अच्छी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में सलाह दें।

Ans: आपकी आय अच्छी है और आपके पास अच्छी संपत्ति है।

कर और माता-पिता के सहयोग के बाद आपकी 2 लाख रुपये की मासिक आय सराहनीय है।

1.5 करोड़ रुपये के ऋण-मुक्त प्लॉट का मालिक होना महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

1 करोड़ रुपये में खरीदा गया विला और 42 लाख रुपये का चालू ऋण, दोनों को ध्यानपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

अपने भविष्य निधि में 30,000 रुपये और अपनी पेंशन योजना में 16,000 रुपये का मासिक योगदान एक अच्छा कदम है।

आपकी आय से 1 लाख रुपये का मासिक पारिवारिक खर्च प्रबंधित किया जा सकता है।

क्रिप्टोकरेंसी में 30 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये का निवेश विविधता लाता है, लेकिन सावधानी की आवश्यकता होती है।

आइए अब सभी कोणों से आपकी सेवानिवृत्ति योजना का विश्लेषण और रणनीति बनाते हैं।

वर्तमान निवेश का आकलन
रियल एस्टेट होल्डिंग्स
1.5 करोड़ रुपये के ऋण-मुक्त प्लॉट स्थिरता प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे तरल नहीं हैं और कोई नियमित आय नहीं देते हैं।

विला ऋण पर ध्यान देने की आवश्यकता है। 10 साल की लोन अवधि प्रबंधनीय है, लेकिन इसमें काफी ईएमआई होती है। ब्याज बचाने के लिए जब भी संभव हो इस लोन को आंशिक रूप से चुकाने पर विचार करें।

क्रिप्टोकरेंसी
क्रिप्टोकरेंसी में 30 लाख रुपये का निवेश करना उच्च जोखिम वाला है। क्रिप्टोकरेंसी अत्यधिक अस्थिर और अनियमित हैं।

इस परिसंपत्ति में निवेश बढ़ाने से बचें। बेहतर संतुलन के लिए अन्य कम जोखिम वाले, स्थिर विकल्पों में विविधता लाएं।

म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अन्य होल्डिंग्स की तुलना में यह बहुत कम है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाने को प्राथमिकता दें। ये फंड इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

प्रोविडेंट फंड और पेंशन योजना
आपका प्रोविडेंट फंड में 30,000 रुपये प्रति माह का योगदान सराहनीय है। यह एक विश्वसनीय रिटायरमेंट कॉर्पस बनाता है।

पेंशन योजना में 16,000 रुपये का योगदान भी एक सकारात्मक कदम है। सुनिश्चित करें कि यह योजना पर्याप्त रिटर्न और लचीलापन प्रदान करती है।

मुख्य वित्तीय चुनौतियों की पहचान करना
आपके उच्च पारिवारिक खर्च आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा जाते हैं। बचत और खर्चों में संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

8.6% ब्याज पर 42 लाख रुपये के विला लोन के लिए एक संरचित पुनर्भुगतान रणनीति की आवश्यकता होती है।

क्रिप्टोकरेंसी एक्सपोजर के लिए जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

रणनीतिक सेवानिवृत्ति योजना
चरण 1: एक व्यापक आपातकालीन निधि का निर्माण
12 महीने के खर्च (12 लाख रुपये) को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

सुलभता के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड और सावधि जमा का मिश्रण उपयोग करें।

चरण 2: ऋण बोझ को कम करना
जब आपको बोनस या अधिशेष आय प्राप्त हो तो विला लोन को आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ब्याज बोझ को कम करने के लिए ऋण मूलधन को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।

चरण 3: म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए मासिक 50,000 रुपये आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड बेहतर निगरानी और सलाह प्रदान करते हैं।

सीमित सलाहकार सहायता के कारण सीधे म्यूचुअल फंड निवेश से बचें।

चरण 4: डेट म्यूचुअल फंड के साथ विविधता लाएं
कम जोखिम और स्थिर रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये आवंटित करें।

डेब्ट फंड इक्विटी निवेश को बेहतर संतुलन प्रदान करते हुए पूरक कर सकते हैं।

चरण 5: क्रिप्टोकरेंसी जोखिम को कम करना
अपने क्रिप्टोकरेंसी जोखिम को अपने कुल पोर्टफोलियो के 5% तक सीमित रखें।

यहां नए निवेश जोड़ने से बचें। इसके बजाय, फंड को सुरक्षित रास्तों पर लगाएं।

चरण 6: रिटायरमेंट बचत बढ़ाना
यदि संभव हो तो स्वैच्छिक योगदान का उपयोग करके भविष्य निधि में योगदान बढ़ाएं।

बेहतर लचीलेपन के लिए पेंशन योजना की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करती है।

चरण 7: बीमा सुरक्षा
अपनी मौजूदा जीवन और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें। अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

यदि पहले से नहीं है तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर विचार करें।

कर योजना
धन में वृद्धि करते हुए कर बचत को अनुकूलित करने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड बेचते समय नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का लाभ उठाएं।

सुचारू कर दाखिल करने के लिए निवेश और व्यय का स्पष्ट रिकॉर्ड बनाए रखें।

नियमित निगरानी और समायोजन
आय, व्यय या बाजार की स्थितियों में परिवर्तन के साथ संरेखित करने के लिए हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

पेशेवर अंतर्दृष्टि और सक्रिय रणनीतियों के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अंत में
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन निरंतर विकास के लिए संतुलित योजना की आवश्यकता है।

ऋण में कमी, विविधीकरण और अनुशासित निवेश पर ध्यान दें। ये कदम आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |7133 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Pratik - Nov 22, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने 9 साल पहले 20 हजार से अपना SIP शुरू किया था और अभी यह 40 हजार प्रति माह है। अभी मेरा पोर्टफोलियो लगभग 60 लाख है। मेरा लक्ष्य अगले 13 साल में 8 करोड़ जमा करना है। इसे कैसे प्राप्त किया जा सकता है, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें..?

Ans: आपकी SIP वृद्धि लगातार प्रभावशाली है। संरचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ 13 वर्षों में 8 करोड़ रुपये तक पहुंचना संभव है। आइए आपकी स्थिति का विश्लेषण करें और आपको मार्गदर्शन दें।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का आकलन करें
आपका पोर्टफोलियो 60 लाख रुपये तक बढ़ गया है, जो मजबूत प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

40,000 रुपये प्रति माह की SIP सराहनीय है।

सही एसेट एलोकेशन के साथ, आप संभावित रूप से अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

13 वर्षों में 8 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए कदम
1. मौजूदा निवेश की समीक्षा करें
पिछले नौ वर्षों में अपने पोर्टफोलियो के वार्षिक रिटर्न की जाँच करें।

आकलन करें कि क्या आपके फंड लगातार अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।

इंडेक्स फंड से बचें; बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।

2. समय-समय पर SIP निवेश बढ़ाएँ
13 वर्षों में 8 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए वृद्धिशील SIP आवश्यक हैं।

अपनी आय वृद्धि के अनुरूप, SIP को सालाना 10%-15% बढ़ाएँ।
नियमित वेतन वृद्धि सुनिश्चित करती है कि समय के साथ चक्रवृद्धि प्रभावी ढंग से काम करे।
3. एसेट एलोकेशन रणनीति
धन सृजन के लिए इक्विटी एक्सपोजर महत्वपूर्ण बना रहना चाहिए।
70%-80% इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
स्थिरता और तरलता के लिए 20%-30% डेट फंड में रखें।
इंडेक्स फंड के नुकसान और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं, लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव के मामले में इनमें लचीलापन नहीं होता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं।
सक्रिय फंड में कुशल फंड मैनेजर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखते हैं।
इंडेक्स फंड अस्थिर चरणों के दौरान बेहतर प्रदर्शन करने के अवसर खो देते हैं।
विविधीकरण की भूमिका
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप जैसी विभिन्न फंड श्रेणियों में निवेश फैलाएं।
अतिरिक्त वृद्धि क्षमता के लिए, यदि आवश्यक हो, तो क्षेत्रीय या विषयगत फंड को सावधानी से शामिल करें।
कर-कुशल निवेश
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
ऐसी रणनीति चुनें जो कर देनदारियों को कम से कम करें।
रिटायरमेंट में आय सृजन के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि 12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बरकरार रहे।
अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें।
निगरानी और नियमित समीक्षा
हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
ऐसे फंड से बाहर निकलें जो लगातार खराब प्रदर्शन करते हैं या आपके लक्ष्यों से भटक जाते हैं।
फंड चयन और समय-समय पर समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अनुशासित और धैर्यवान रहें
समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने देने के लिए अनावश्यक रिडेम्प्शन से बचें।
बाजार में उतार-चढ़ाव स्वाभाविक है; अल्पकालिक शोर पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका अनुशासित दृष्टिकोण और लगातार SIP 8 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। SIP राशि बढ़ाना, उचित विविधीकरण बनाए रखना और अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करना सफलता सुनिश्चित करेगा। वृद्धिशील समायोजन करना शुरू करें और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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