मैं जुलाई 2024 में रिटायर हो रहा हूँ, मुझे लगभग 2 करोड़ PF राशि मिलेगी और NPS खाते में लगभग 1 करोड़ है। क्या मुझे टैक्स बचाने के लिए NPS को स्थगित करना चाहिए और PF राशि को ग्रोथ के लिए फिक्स्ड इनकम स्कीम और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।

Ans: आपको अपने सेवानिवृत्ति कोष पर कर बचाने के लिए एनपीएस निकासी को स्थगित करने की आवश्यकता नहीं है। यहां कर निहितार्थों का विवरण और आपके सेवानिवृत्ति कोष के प्रबंधन के लिए एक सुझाव दिया गया है:

एनपीएस और पीएफ निकासी पर कर उपचार:

एनपीएस: एनपीएस योगदान के लिए धारा 80सीसीडी(1) के तहत कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति पर आंशिक निकासी 40% तक कर-मुक्त है। शेष 60% को आपकी आय स्लैब के अनुसार 20% कर-मुक्त और 40% कर योग्य के रूप में वितरित किया जाता है।

पीएफ: संपूर्ण पीएफ कोष (ब्याज सहित) निकासी पर कर-मुक्त है।

आपकी स्थिति को ध्यान में रखते हुए:

सेवानिवृत्ति पर, आपको पीएफ से 1 करोड़ रुपये मिलेंगे जो पूरी तरह से कर-मुक्त है।

एनपीएस में 50 लाख रुपये में से 40% (20 लाख रुपये) कर-मुक्त होगा और शेष 60% (30 लाख रुपये) आंशिक रूप से कर योग्य होगा। यह मानते हुए कि आप उच्चतम कर दायरे (30%) में हैं, आपको कर योग्य हिस्से पर 9 लाख रुपये का कर लग सकता है।

एनपीएस को स्थगित करना बनाम निश्चित आय/इक्विटी में निवेश:

संपूर्ण राशि पर कर बचाने के लिए एनपीएस को स्थगित करना सबसे इष्टतम रणनीति नहीं हो सकती है। उसकी वजह यहाँ है:

निधियों तक पहुंच: एनपीएस को स्थगित करने से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के एक महत्वपूर्ण हिस्से तक आपकी पहुंच सीमित हो जाती है।

कर-मुक्त आय: पीएफ से प्राप्त 1 करोड़ रुपये पहले से ही एक बड़ी कर-मुक्त राशि है जो आपकी बुनियादी जरूरतों को पूरा कर सकती है।

संभावित रणनीति:

आप पूरे एनपीएस कोष को निकाल सकते हैं और कर योग्य हिस्से (लगभग 9 लाख रुपये) पर कर का भुगतान कर सकते हैं।

शेष राशि (पीएफ से 1 करोड़ रुपये + एनपीएस से 41 लाख रुपये - 9 लाख रुपये टैक्स) को विकास के लिए निवेश करें। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर निश्चित आय और इक्विटी निवेश के मिश्रण पर विचार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी में 60% (उच्च जोखिम, संभावित रूप से उच्च रिटर्न)

निश्चित आय में 40% (कम जोखिम, कम रिटर्न)।

वित्तीय सलाहकार से परामर्श:

यह एक सरल उदाहरण है, और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है। वे आपको एक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके कर लाभों को अनुकूलित करती है और आपकी निवेश आवश्यकताओं के अनुरूप होती है।

Ans: यह एक बढ़िया सवाल है, सर! आपने सुरक्षा के लिए FD और ग्रोथ के लिए कुछ MF में निवेश करके स्मार्ट विकल्प चुने हैं। यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विवरण और कुछ सुझाव दिए गए हैं:

वर्तमान पोर्टफोलियो मिक्स:

बड़ा फोकस: एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज-कैप फंड (SBI ब्लूचिप, निप्पॉन इंडिया लार्जकैप) में है जो स्थिरता प्रदान करता है लेकिन संभावित रूप से कम वृद्धि प्रदान करता है।

स्मॉल और मिड-कैप एक्सपोजर: आपका स्मॉल-कैप (SBI स्मॉल कैप) और मिड-कैप फंड (सुंदरम मिडकैप) में एक्सपोजर है जो उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान कर सकता है लेकिन उच्च जोखिम के साथ भी आता है।

इंफ्रास्ट्रक्चर फोकस: ICICI प्रूडेंशियल इंफ्रास्ट्रक्चर और बंधन इंफ्रास्ट्रक्चर में निवेश एक विशिष्ट क्षेत्र में एक्सपोजर प्रदान करता है।

फ्लेक्सी-कैप फंड: पराग पारिख फ्लेक्सी कैप बाजार पूंजीकरण में विविधीकरण प्रदान करता है।

सुधार की संभावना:

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करने और यदि आवश्यक हो तो अपने एसेट एलोकेशन (निवेशों का मिश्रण) को समायोजित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे स्थिरता (ऋण) और वृद्धि (इक्विटी) के बीच संतुलन सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं।

क्षेत्र एकाग्रता: यदि आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही बुनियादी ढांचे के क्षेत्र में है, तो अपने जोखिम को कम करने पर विचार करें। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।

फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। एक सीएफपी उनके प्रदर्शन का विश्लेषण करने और यदि आवश्यक हो तो प्रतिस्थापन का सुझाव देने में मदद कर सकता है।

सीएफपी के लाभ:

व्यक्तिगत योजना: एक सीएफपी आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और मौजूदा निवेशों पर विचार करते हुए एक व्यक्तिगत निवेश योजना बना सकता है।

निरंतर निगरानी: वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकते हैं और आपकी ज़रूरतों के अनुसार समायोजन की सिफारिश कर सकते हैं।

आपका एनपीएस योगदान सराहनीय है! यह कर लाभ और कुछ सेवानिवृत्ति आय प्रदान करता है।

याद रखें:

जोखिम सहनशीलता: एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपकी जोखिम सहनशीलता कम हो सकती है। एक सीएफपी आपके पोर्टफोलियो को तदनुसार समायोजित करने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा (कम से कम सालाना) एक सीएफपी के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

एक सीएफपी से परामर्श करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिरता, विकास और आय आवश्यकताओं के लिए अपने पोर्टफोलियो को संभावित रूप से अनुकूलित कर सकते हैं!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने वर्तमान रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपकी संचित NPS राशि 14 लाख रुपये है और म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश अनुशासित वित्तीय नियोजन को दर्शाता है। आइए आकलन करें कि क्या ये निवेश आपके रिटायरमेंट फंड के लिए पर्याप्त होंगे।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझना
रिटायरमेंट कॉर्पस: आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का मूल्यांकन करने के लिए, हमें आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझने की आवश्यकता है। इसमें आपके अपेक्षित मासिक खर्च, जीवनशैली और मुद्रास्फीति शामिल हैं।

समय सीमा: आपके पास रिटायरमेंट तक 6 साल हैं। यह निवेश वृद्धि के लिए अपेक्षाकृत कम समय सीमा है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
योगदान और वृद्धि: आपके NPS में 14 लाख रुपये जमा हो गए हैं। NPS इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करता है, जो एक संतुलित विकास दृष्टिकोण प्रदान करता है।

कर लाभ: NPS योगदान कर लाभ प्रदान करता है, जो एक अतिरिक्त लाभ है। सेवानिवृत्ति पर, आप कॉर्पस का 60% तक कर-मुक्त निकाल सकते हैं, जबकि 40% अनिवार्य रूप से वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है।

म्यूचुअल फंड निवेश
निवेश पैटर्न: 10 लाख रुपये का निवेश पिछले 5 वर्षों से 10,000 मासिक निवेश करना एक मजबूत प्रतिबद्धता दर्शाता है। म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड, लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

संभावित वृद्धि: 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश अगले 6 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। हालांकि, बाजार की अस्थिरता पर विचार किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्तता का आकलन
एनपीएस की अनुमानित वृद्धि: 10% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके एनपीएस कोष अगले 6 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। यह वृद्धि एनपीएस के भीतर परिसंपत्ति आवंटन पर निर्भर करेगी।

म्यूचुअल फंड की अनुमानित वृद्धि: आपके म्यूचुअल फंड निवेश में वृद्धि जारी रहेगी। लगातार एसआईपी और बाजार का प्रदर्शन अंतिम कोष को प्रभावित करेगा।

अपेक्षित सेवानिवृत्ति कोष:
आइए सेवानिवृत्ति पर संभावित कोष का अनुमान लगाएं:

एनपीएस कोष: 10% वार्षिक दर से बढ़ते हुए 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड कोष: 10 लाख रुपये। 11 वर्षों के लिए 10,000 मासिक SIP जो सालाना 12% की दर से बढ़ रहा है।

अतिरिक्त विचार
मुद्रास्फीति: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है।

जीवनशैली और व्यय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं। चिकित्सा लागत, यात्रा और अन्य जीवनशैली विकल्पों को शामिल करें।

आपातकालीन निधि: आपात स्थितियों के लिए आकस्मिक निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने से रोकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए सिफारिशें
SIP राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो तो धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और विकास को गति देता है।

निवेश में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से व्यक्तिगत सलाह आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है। वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर सिफारिशें तैयार कर सकते हैं।

निष्कर्ष
एनपीएस और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाते हैं। कुछ समायोजन और बढ़े हुए योगदान के साथ, आप पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति, जीवनशैली की ज़रूरतों पर विचार करें और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप EPF में हर महीने 10,000 रुपये और PPF में सालाना 30,000 रुपये का योगदान करते हैं। यह धारा 80C के तहत कुल 1.5 लाख रुपये है।

NPS योगदान पर विचार
आप रिटायरमेंट के लिए NPS में हर महीने 10,000 रुपये का योगदान शुरू करने की योजना बना रहे हैं। यह सालाना 1.2 लाख रुपये होगा।

कर निहितार्थ
धारा 80C और 80CCD
धारा 80C के तहत आपका योगदान पहले से ही 1.5 लाख रुपये तक सीमित है। हालाँकि, धारा 80CCD(1B) NPS योगदान के लिए विशेष रूप से 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती की अनुमति देती है।

NPS योगदान की कर योग्यता
1.2 लाख रुपये का NPS योगदान आंशिक रूप से कटौती योग्य है। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का दावा किया जा सकता है। शेष 70,000 रुपये कर योग्य होंगे।

रिटर्न पर प्रभाव
दीर्घकालिक वृद्धि की संभावना
एनपीएस में इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण है। यह संतुलित वृद्धि में मदद करता है। 30 वर्षों में, एनपीएस चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ सकता है।

निकासी नियम
सेवानिवृत्ति के समय, एनपीएस कॉर्पस का 60% कर-मुक्त होता है। शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। वार्षिकी आय कर योग्य है।

एनपीएस के लाभ
अतिरिक्त कर लाभ
एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये की कटौती प्रदान करता है। यह धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये से अलग है।

दीर्घकालिक वृद्धि
एनपीएस निवेश चक्रवृद्धि से लाभान्वित होते हैं। इक्विटी और डेट का मिश्रण संतुलित रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा
एनपीएस वार्षिकी के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करता है।

एनपीएस के नुकसान
वार्षिकी की कर योग्यता
एनपीएस से वार्षिकी आय कर योग्य है। यह सेवानिवृत्ति में आपके शुद्ध रिटर्न को कम कर सकता है।

निकासी प्रतिबंध
एनपीएस में निकासी के सख्त नियम हैं। सेवानिवृत्ति से पहले केवल विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है।

अंतिम जानकारी
आपका वर्तमान ईपीएफ और पीपीएफ योगदान धारा 80सी के लाभों को अधिकतम करता है। 10,000 रुपये मासिक का एनपीएस योगदान शुरू करना एक अच्छा विचार है। आपको धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये की कटौती मिलती है। हालांकि, शेष 70,000 रुपये कर योग्य होंगे। एनपीएस में दीर्घकालिक विकास की संभावना है, लेकिन कुछ कर निहितार्थ भी हैं। एनपीएस के लाभों और प्रतिबंधों दोनों को ध्यान में रखते हुए अपने निवेश की योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: 41 लाख रुपये के मूल वार्षिक वेतन पर, EPF और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) के माध्यम से आपका सेवानिवृत्ति योगदान पर्याप्त है। EPF से वर्तमान 5.9 लाख रुपये और NPS से 6.9 लाख रुपये (14% नियोक्ता योगदान पर) की राशि सालाना 12.8 लाख रुपये है। अब, महत्वपूर्ण प्रश्न उठता है: क्या आपको NPS में आगे निवेश करना चाहिए? आइए इसका विस्तार से मूल्यांकन करें।

अपने वर्तमान योगदान को समझना
1. EPF योगदान
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) एक सुरक्षित और अपेक्षाकृत उच्च ब्याज वाली सेवानिवृत्ति बचत विकल्प प्रदान करता है। आपका EPF योगदान सालाना 5.9 लाख रुपये आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में एक अच्छी शुरुआत है।

2. 14% पर NPS योगदान
NPS में नियोक्ता का 14% योगदान आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए अतिरिक्त 6.9 लाख रुपये देता है। एनपीएस, एक बाजार से जुड़ा निवेश है, जो एसेट एलोकेशन और फंड के प्रदर्शन के आधार पर ईपीएफ की तुलना में अधिक दर से बढ़ने की क्षमता रखता है।

3. कुल सेवानिवृत्ति योगदान
सालाना 12.8 लाख रुपये पहले से ही आवंटित होने के साथ, आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त राशि है। हालाँकि, आप अभी भी इस बात पर विचार करना चाहेंगे कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा, मुद्रास्फीति और आपके भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए।

क्या आपको एनपीएस में अधिक निवेश करना चाहिए?

1. एनपीएस के कर लाभ
एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत आकर्षक कर लाभ प्रदान करता है, जहाँ आप अतिरिक्त 50,000 रुपये की कर कटौती का दावा कर सकते हैं। यह धारा 80C के तहत अनुमत 1.5 लाख रुपये से अलग है। हालाँकि, चूँकि NPS निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है, इसलिए आपको परिपक्वता पर कर के प्रभाव पर विचार करने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति पर, NPS कॉर्पस का 60% कर-मुक्त होता है, जबकि शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

2. कर बचत को तरलता के साथ संतुलित करना
जबकि NPS संचय चरण के दौरान कर बचत प्रदान करता है, तरलता की कमी और सेवानिवृत्ति पर अनिवार्य वार्षिकीकरण आपके फंड पर नियंत्रण को सीमित करता है। यदि सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो आप इस बात पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि NPS में कितना अधिक निवेश करना है।

NPS से परे विविधता लाना
1. इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड
यदि आप अपने निवेश पर अधिक लचीलापन और नियंत्रण चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प प्रदान करते हैं। इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ, आप अपने पोर्टफोलियो को अपनी जोखिम क्षमता के साथ संरेखित कर सकते हैं। NPS के विपरीत, म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति से पहले आवश्यकता पड़ने पर आपके फंड तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करके, आप सक्रिय फंड प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं। यह आपको जोखिम को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करने की अनुमति देता है, इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय निवेशों के विपरीत जिनमें बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने की लचीलापन की कमी होती है।

एनपीएस की सीमाएँ
1. परिपक्वता पर कराधान
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, जबकि एनपीएस योगदान संचय चरण के दौरान कर राहत प्रदान करता है, परिपक्वता आय पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है। 40% वार्षिकीकरण एक महत्वपूर्ण सीमा है, क्योंकि यह आपके फंड को लॉक कर देता है और वार्षिकी आय को आपके नियमित कर स्लैब के अधीन कर देता है।

2. तरलता की कमी
एनपीएस म्यूचुअल फंड के समान स्तर की तरलता प्रदान नहीं करता है। एक बार निवेश करने के बाद, आपका पैसा रिटायरमेंट तक लॉक हो जाता है, केवल चिकित्सा आपात स्थिति या घर खरीदने जैसी विशिष्ट परिस्थितियों में सीमित निकासी की अनुमति होती है।

सालाना कितना निवेश करें?

1. अतिरिक्त एनपीएस योगदान
यदि आप एनपीएस में अधिक निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो आप धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ का लाभ उठाने के लिए सालाना अतिरिक्त 50,000 रुपये का योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, इस राशि से अधिक निवेश करना है या नहीं, यह आपकी समग्र सेवानिवृत्ति रणनीति और तरलता आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

2. विविधीकरण रणनीति
अपने NPS योगदान को 50,000 रुपये से अधिक बढ़ाने के बजाय, आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो, आपके मौजूदा EPF और NPS के साथ, आपको जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

कराधान और निकासी योजना
1. कराधान को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना
NPS निकासी के कर निहितार्थों को देखते हुए, अपने सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह की कुशलतापूर्वक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आप समग्र कर बोझ को कम करने के लिए NPS से अपनी निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों को पूरा करते हैं। इसके अतिरिक्त, म्यूचुअल फंड में निवेश को इस तरह से संरचित किया जा सकता है कि कर प्रभाव को कम से कम किया जा सके, खासकर दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कराधान के नए नियमों के साथ।

2. इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड पर टैक्स
इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते समय, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, जबकि शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इन फंड में निवेश करके, आप एक कर-कुशल पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो कर बचत के साथ विकास को संतुलित करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
1. चक्रवृद्धि की शक्ति
जितनी जल्दी आप निवेश करना शुरू करेंगे, उतना ही आप चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं। चाहे वह NPS हो या म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक निवेश में समय के साथ तेजी से बढ़ने की क्षमता होती है। NPS, EPF और म्यूचुअल फंड का संयोजन यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस हो।

2. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब हों। आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थिति समय के साथ विकसित होगी। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना पटरी पर बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, एनपीएस महत्वपूर्ण कर लाभ प्रदान करता है और यह एक ठोस सेवानिवृत्ति विकल्प है, लेकिन यह परिपक्वता पर कराधान और अनिवार्य वार्षिकीकरण जैसी सीमाओं के साथ आता है। यदि आप एनपीएस में आगे निवेश करना चाहते हैं, तो धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्राप्त करने के लिए इसे सालाना 50,000 रुपये तक सीमित रखें।

अपने सभी अंडे एनपीएस की टोकरी में डालने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को विविधता देने पर विचार करें। यह आपको लचीलापन, तरलता और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करेगा, जबकि आपको अपनी कर देयता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की अनुमति देगा।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अपने योगदान को समायोजित करें। अपने निवेशों में विविधता लाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन की तलाश करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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