सर, मैंने वर्ष 2009 में अपनी पत्नी के नाम पर LIC पॉलिसी में 50000.00 रुपये निवेश किए थे। अब मेरी पत्नी 10 साल पहले मुझे छोड़कर चली गई है और मैं उसका पता नहीं लगा पा रहा हूँ। मुझे नहीं पता कि वह जीवित है या नहीं। अब मैं 53 साल का हो गया हूँ (नौकरी नहीं है) और मैं उस रकम को भुनाना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें

Ans: कराधान 11 लाख के स्रोत पर निर्भर करता है। यदि आप इस पैसे को लंबी अवधि के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो आप म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो का विकल्प चुन सकते हैं।

Ans: मृत्यु की तारीख तक अर्जित ब्याज आय मृतक की आय का हिस्सा बनेगी। मृत्यु की तारीख से परिपक्वता तक अर्जित ब्याज आय/कानूनी बालों में हस्तांतरित राशि; कानूनी निष्पादक (अलग पैन) का हिस्सा बनेगा।

इस प्रकार, आपके मामले में, 20 मई 2022 के बाद उसे जो ब्याज मिलेगा, उसे उसकी आय का हिस्सा माना जाएगा। एलआईसी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय का हिस्सा होगा।

Ans: LIC की परिपक्वता राशि 20 लाख रुपये पर बधाई! यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने का आपका निर्णय आपके वित्तीय भविष्य को बहुत प्रभावित कर सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निर्णय लेने के महत्व को समझता हूँ। आइए कुछ उपयुक्त निवेश मार्गों पर नज़र डालें जो आपकी वित्तीय आकांक्षाओं के अनुरूप हों।

अपने लक्ष्यों को समझना
आगे बढ़ने से पहले, आपके वित्तीय लक्ष्यों को समझना ज़रूरी है। क्या आप धन संचय, सेवानिवृत्ति योजना या अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना चाहते हैं? अपने लक्ष्यों को स्पष्ट करने से हमें सही निवेश विकल्प चुनने में मदद मिलेगी।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
विविधीकरण निवेश में एक महत्वपूर्ण रणनीति है। यह विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में जोखिम को फैलाने में मदद करता है। अपने सभी अंडों को एक ही टोकरी में न रखकर, आप बाज़ार की अस्थिरता से खुद को बचा सकते हैं। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड उन लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प हैं जो अपने निवेश में विविधता लाना चाहते हैं। वे कई निवेशकों से पैसे इकट्ठा करके स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। म्यूचुअल फंड के लाभ इस प्रकार हैं:

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित।
विविधीकरण: विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करें।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान।
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं, जबकि डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विशेषज्ञता: पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
लचीलापन: बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।
व्यक्तिगत रणनीति: विशिष्ट निवेश लक्ष्यों को पूरा करने के लिए तैयार की गई।
जबकि इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं। यह सक्रिय दृष्टिकोण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकता है।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने के अपने फायदे हैं:

मार्गदर्शन: अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्राप्त करें।

सुविधा: पेशेवर सहायता के साथ परेशानी मुक्त निवेश प्रक्रिया।

निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन।

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।

संतुलित निवेश दृष्टिकोण
एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे संरचित कर सकते हैं:

इक्विटी फंड
अपने फंड का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है। एक संतुलित पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें।

लार्ज-कैप फंड: स्थिर प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।

मिड-कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास संभावनाओं वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें, लेकिन जोखिम भी अधिक हो।
डेट फंड
डेट फंड बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे नियमित आय प्रदान करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। यहाँ कुछ प्रकार के डेट फंड दिए गए हैं:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: 1-3 साल की अवधि के लिए उपयुक्त, बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करें, मध्यम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
लिक्विड फंड: उच्च लिक्विडिटी और कम जोखिम वाले अल्पकालिक निवेश के लिए आदर्श।
गोल्ड और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)
सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक अच्छा बचाव हो सकता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) सोने की कीमतों में वृद्धि के साथ-साथ अतिरिक्त ब्याज घटक प्रदान करते हैं। यहाँ लाभ दिए गए हैं:

सुरक्षा: भारत सरकार द्वारा समर्थित।
ब्याज: पूंजीगत लाभ के अलावा अपने निवेश पर ब्याज कमाएँ।
कर लाभ: परिपक्वता तक रखने पर पूंजीगत लाभ कर से छूट।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एक सरकारी प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। यह बाजार से जुड़े रिटर्न और कर लाभ प्रदान करती है। यहाँ बताया गया है कि आपको एनपीएस पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति योजना: एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।
कर लाभ: धारा 80 सी के तहत कटौती और धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत अतिरिक्त कटौती।
लचीलापन: इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच अपना एसेट एलोकेशन चुनें।
सावधि जमा (एफडी)
सावधि जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। यहाँ उनके लाभ हैं:

सुरक्षा: मूल राशि सुरक्षित है।
सावधि रिटर्न: अवधि के दौरान एक निश्चित ब्याज दर अर्जित करें।
लचीलापन: 7 दिनों से लेकर 10 साल तक की अवधि चुनें।
हालाँकि, एफडी आमतौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। वे पूंजी सुरक्षा की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ सरकार द्वारा समर्थित एक दीर्घकालिक बचत योजना है। यह आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि PPF एक अच्छा विकल्प क्यों है:

कर लाभ: निवेश, अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त हैं।

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित।

दीर्घकालिक विकास: सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए आदर्श।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। यह रुपया लागत औसत और अनुशासित निवेश का लाभ प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि SIP कैसे मदद कर सकता है:

रुपया लागत औसत: जब कीमतें कम हों तो अधिक इकाइयाँ खरीदें और जब कीमतें अधिक हों तो कम खरीदें।

अनुशासित निवेश: नियमित बचत और दीर्घकालिक धन सृजन को प्रोत्साहित करता है।

लचीलापन: एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है। इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:

लक्ष्य राशि: 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

तरलता: फंड को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

नियमित योगदान: हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा अलग रखें।

बीमा कवरेज
अप्रत्याशित घटनाओं से सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज बहुत ज़रूरी है। आपको यह चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस
टर्म इंश्योरेंस आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। इसके लाभ इस प्रकार हैं:

किफ़ायती प्रीमियम: अन्य बीमा प्रकारों की तुलना में कम प्रीमियम।

उच्च कवरेज: पर्याप्त कवरेज राशि प्रदान करता है।

सरलता: समझने में आसान और सीधी पॉलिसी।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा व्यय को कवर करता है और गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच सुनिश्चित करता है। यह महत्वपूर्ण क्यों है:

चिकित्सा व्यय: अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी और अन्य चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

मन की शांति: चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय बोझ से बचाता है।

अतिरिक्त लाभ: कुछ पॉलिसी निवारक स्वास्थ्य जांच और स्वास्थ्य कार्यक्रम प्रदान करती हैं। नियमित समीक्षा और निगरानी निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा और निगरानी आवश्यक है। आपको यह करना चाहिए: आवधिक समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करें। पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें। सूचित रहें: बाजार के रुझान और आर्थिक विकास के साथ बने रहें। पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना निवेश जटिल हो सकता है, और पेशेवर मार्गदर्शन एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिले। लाभ इस प्रकार हैं: व्यक्तिगत सलाह: आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित निवेश रणनीतियाँ। व्यापक योजना: वित्तीय नियोजन के सभी पहलुओं को कवर करने वाला समग्र दृष्टिकोण। मन की शांति: पेशेवर सहायता के साथ अपने वित्तीय निर्णयों में आत्मविश्वास। आम नुकसान से बचना निवेश के साथ कई चुनौतियाँ आती हैं। यहाँ कुछ सामान्य नुकसान बताए गए हैं जिनसे बचना चाहिए:

रिटर्न का पीछा करना: केवल पिछले प्रदर्शन के आधार पर निवेश करने से बचें।

विविधीकरण की कमी: अपना सारा पैसा एक ही एसेट क्लास में न लगाएँ।

मुद्रास्फीति की अनदेखी करना: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश वास्तविक विकास के लिए मुद्रास्फीति से आगे निकल जाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी LIC परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से निवेश करना आपको वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग पर ले जा सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, सफल निवेश की कुंजी अनुशासन, धैर्य और निरंतर सीखना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आपको एलआईसी शाखा कार्यालय से संपर्क करना चाहिए जिसके माध्यम से आपको पॉलिसियाँ जारी की गई थीं, हालाँकि यह संभावना नहीं है कि आप उन्हें अब पुनर्जीवित कर सकें।

हो सकता है कि पॉलिसियाँ समाप्त हो गई हों और उन्हें पेड-अप पॉलिसी में बदल दिया गया हो।

आप अवधि के बाद ऐसी पेड-अप पॉलिसियों की परिपक्वता आय प्राप्त करने के हकदार हैं।

शुभकामनाएँ;