सर, मैंने वर्ष 2009 में अपनी पत्नी के नाम पर LIC पॉलिसी में 50000.00 रुपये निवेश किए थे। अब मेरी पत्नी 10 साल पहले मुझे छोड़कर चली गई है और मैं उसका पता नहीं लगा पा रहा हूँ। मुझे नहीं पता कि वह जीवित है या नहीं। अब मैं 53 साल का हो गया हूँ (नौकरी...

सर, मैंने वर्ष 2009 में अपनी पत्नी के नाम पर LIC पॉलिसी में 50000.00 रुपये निवेश किए थे। अब मेरी पत्नी 10 साल पहले मुझे छोड़कर चली गई है और मैं उसका पता नहीं लगा पा रहा हूँ। मुझे नहीं पता कि वह जीवित है या नहीं। अब मैं 53 साल का हो गया हूँ (नौकरी नहीं है) और मैं उस रकम को भुनाना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें

Ans: अगर आप अपनी पत्नी का पता नहीं लगा पा रहे हैं और वह आपको छोड़कर चली गई है, तो आपको उसके नाम पर मौजूद LIC पॉलिसी तक पहुँचने या उसे भुनाने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन्हें आप उठा सकते हैं:

LIC से संपर्क करें: पॉलिसी के सभी विवरणों के साथ LIC (भारतीय जीवन बीमा निगम) से संपर्क करें। अपनी स्थिति स्पष्ट करें और अपनी पत्नी की अनुपस्थिति में आगे बढ़ने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन का अनुरोध करें।

कानूनी सहायता: आपके लिए उपलब्ध कानूनी विकल्पों को समझने के लिए किसी वकील से सलाह लें। अगर आपकी पत्नी उपलब्ध नहीं है या ऐसा करने के लिए कानूनी आधार हैं, तो वे पॉलिसी का दावा करने या उसे स्थानांतरित करने की प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

परिवार और मित्र: पॉलिसी से संबंधित कोई भी जानकारी या दस्तावेज़ इकट्ठा करने का प्रयास करें जो पॉलिसी का दावा करने या उसे स्थानांतरित करने में मदद कर सकता है। अगर आपकी पत्नी के कोई करीबी पारिवारिक सदस्य या मित्र हैं जिनके पास उसके बारे में जानकारी हो सकती है, तो उनसे भी संपर्क करने का प्रयास करें।

पॉलिसी विवरण: सुनिश्चित करें कि आपके पास पॉलिसी नंबर, आरंभ की तिथि और प्रीमियम भुगतान रसीदों सहित सभी पॉलिसी विवरण हैं, क्योंकि आगे की किसी भी कार्रवाई या दावे के लिए इनकी आवश्यकता होगी।

LIC शाखा: निकटतम LIC शाखा कार्यालय में जाएँ और अपनी स्थिति बताएं। वे पॉलिसी की स्थिति की पहचान करने और अगले कदमों के बारे में मार्गदर्शन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
उसे लापता घोषित करें: यदि आपने अपनी पत्नी को खोजने के लिए सफलता के बिना प्रयास किए हैं, तो आपको उसे लापता या अनुपस्थित घोषित करने के लिए कानूनी कदम उठाने की आवश्यकता हो सकती है। यह एक लंबी प्रक्रिया हो सकती है और इसके लिए अदालत के हस्तक्षेप की आवश्यकता हो सकती है।
नामांकन और असाइनमेंट: जांचें कि क्या आपको पॉलिसी में नामांकित व्यक्ति या असाइनी के रूप में नामित किया गया है। यदि आप हैं, तो आपके पास पॉलिसी का दावा करने या स्थानांतरित करने का बेहतर मौका हो सकता है। यदि नहीं, तो आपको पॉलिसी तक पहुँच प्राप्त करने के लिए कानूनी विकल्पों का पता लगाने की आवश्यकता हो सकती है।
इस जटिल स्थिति को नेविगेट करने के लिए तुरंत कार्रवाई करना और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना महत्वपूर्ण है। बीमा या पारिवारिक कानून में विशेषज्ञता रखने वाला वकील इस मुद्दे को हल करने में मूल्यवान सलाह और सहायता प्रदान कर सकता है।

Ans: LIC की परिपक्वता राशि 20 लाख रुपये पर बधाई! यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने का आपका निर्णय आपके वित्तीय भविष्य को बहुत प्रभावित कर सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निर्णय लेने के महत्व को समझता हूँ। आइए कुछ उपयुक्त निवेश मार्गों पर नज़र डालें जो आपकी वित्तीय आकांक्षाओं के अनुरूप हों।

अपने लक्ष्यों को समझना
आगे बढ़ने से पहले, आपके वित्तीय लक्ष्यों को समझना ज़रूरी है। क्या आप धन संचय, सेवानिवृत्ति योजना या अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना चाहते हैं? अपने लक्ष्यों को स्पष्ट करने से हमें सही निवेश विकल्प चुनने में मदद मिलेगी।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
विविधीकरण निवेश में एक महत्वपूर्ण रणनीति है। यह विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में जोखिम को फैलाने में मदद करता है। अपने सभी अंडों को एक ही टोकरी में न रखकर, आप बाज़ार की अस्थिरता से खुद को बचा सकते हैं। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड उन लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प हैं जो अपने निवेश में विविधता लाना चाहते हैं। वे कई निवेशकों से पैसे इकट्ठा करके स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। म्यूचुअल फंड के लाभ इस प्रकार हैं:

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित।
विविधीकरण: विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करें।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान।
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं, जबकि डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विशेषज्ञता: पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
लचीलापन: बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।
व्यक्तिगत रणनीति: विशिष्ट निवेश लक्ष्यों को पूरा करने के लिए तैयार की गई।
जबकि इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं। यह सक्रिय दृष्टिकोण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकता है।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने के अपने फायदे हैं:

मार्गदर्शन: अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्राप्त करें।

सुविधा: पेशेवर सहायता के साथ परेशानी मुक्त निवेश प्रक्रिया।

निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन।

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।

संतुलित निवेश दृष्टिकोण
एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे संरचित कर सकते हैं:

इक्विटी फंड
अपने फंड का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है। एक संतुलित पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें।

लार्ज-कैप फंड: स्थिर प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।

मिड-कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास संभावनाओं वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें, लेकिन जोखिम भी अधिक हो।
डेट फंड
डेट फंड बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे नियमित आय प्रदान करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। यहाँ कुछ प्रकार के डेट फंड दिए गए हैं:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: 1-3 साल की अवधि के लिए उपयुक्त, बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करें, मध्यम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
लिक्विड फंड: उच्च लिक्विडिटी और कम जोखिम वाले अल्पकालिक निवेश के लिए आदर्श।
गोल्ड और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)
सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक अच्छा बचाव हो सकता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) सोने की कीमतों में वृद्धि के साथ-साथ अतिरिक्त ब्याज घटक प्रदान करते हैं। यहाँ लाभ दिए गए हैं:

सुरक्षा: भारत सरकार द्वारा समर्थित।
ब्याज: पूंजीगत लाभ के अलावा अपने निवेश पर ब्याज कमाएँ।
कर लाभ: परिपक्वता तक रखने पर पूंजीगत लाभ कर से छूट।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एक सरकारी प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। यह बाजार से जुड़े रिटर्न और कर लाभ प्रदान करती है। यहाँ बताया गया है कि आपको एनपीएस पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति योजना: एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।
कर लाभ: धारा 80 सी के तहत कटौती और धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत अतिरिक्त कटौती।
लचीलापन: इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच अपना एसेट एलोकेशन चुनें।
सावधि जमा (एफडी)
सावधि जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। यहाँ उनके लाभ हैं:

सुरक्षा: मूल राशि सुरक्षित है।
सावधि रिटर्न: अवधि के दौरान एक निश्चित ब्याज दर अर्जित करें।
लचीलापन: 7 दिनों से लेकर 10 साल तक की अवधि चुनें।
हालाँकि, एफडी आमतौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। वे पूंजी सुरक्षा की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ सरकार द्वारा समर्थित एक दीर्घकालिक बचत योजना है। यह आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि PPF एक अच्छा विकल्प क्यों है:

कर लाभ: निवेश, अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त हैं।

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित।

दीर्घकालिक विकास: सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए आदर्श।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। यह रुपया लागत औसत और अनुशासित निवेश का लाभ प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि SIP कैसे मदद कर सकता है:

रुपया लागत औसत: जब कीमतें कम हों तो अधिक इकाइयाँ खरीदें और जब कीमतें अधिक हों तो कम खरीदें।

अनुशासित निवेश: नियमित बचत और दीर्घकालिक धन सृजन को प्रोत्साहित करता है।

लचीलापन: एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है। इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:

लक्ष्य राशि: 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

तरलता: फंड को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

नियमित योगदान: हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा अलग रखें।

बीमा कवरेज
अप्रत्याशित घटनाओं से सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज बहुत ज़रूरी है। आपको यह चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस
टर्म इंश्योरेंस आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। इसके लाभ इस प्रकार हैं:

किफ़ायती प्रीमियम: अन्य बीमा प्रकारों की तुलना में कम प्रीमियम।

उच्च कवरेज: पर्याप्त कवरेज राशि प्रदान करता है।

सरलता: समझने में आसान और सीधी पॉलिसी।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा व्यय को कवर करता है और गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच सुनिश्चित करता है। यह महत्वपूर्ण क्यों है:

चिकित्सा व्यय: अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी और अन्य चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

मन की शांति: चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय बोझ से बचाता है।

अतिरिक्त लाभ: कुछ पॉलिसी निवारक स्वास्थ्य जांच और स्वास्थ्य कार्यक्रम प्रदान करती हैं। नियमित समीक्षा और निगरानी निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा और निगरानी आवश्यक है। आपको यह करना चाहिए: आवधिक समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करें। पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें। सूचित रहें: बाजार के रुझान और आर्थिक विकास के साथ बने रहें। पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना निवेश जटिल हो सकता है, और पेशेवर मार्गदर्शन एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिले। लाभ इस प्रकार हैं: व्यक्तिगत सलाह: आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित निवेश रणनीतियाँ। व्यापक योजना: वित्तीय नियोजन के सभी पहलुओं को कवर करने वाला समग्र दृष्टिकोण। मन की शांति: पेशेवर सहायता के साथ अपने वित्तीय निर्णयों में आत्मविश्वास। आम नुकसान से बचना निवेश के साथ कई चुनौतियाँ आती हैं। यहाँ कुछ सामान्य नुकसान बताए गए हैं जिनसे बचना चाहिए:

रिटर्न का पीछा करना: केवल पिछले प्रदर्शन के आधार पर निवेश करने से बचें।

विविधीकरण की कमी: अपना सारा पैसा एक ही एसेट क्लास में न लगाएँ।

मुद्रास्फीति की अनदेखी करना: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश वास्तविक विकास के लिए मुद्रास्फीति से आगे निकल जाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी LIC परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से निवेश करना आपको वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग पर ले जा सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, सफल निवेश की कुंजी अनुशासन, धैर्य और निरंतर सीखना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका प्रश्न कम उम्र में बहुत ही कम स्पष्टता दिखाता है। आप सिर्फ़ 28 साल के हैं। लेकिन आपके पास 35 साल की उम्र तक रिटायर होने का एक निश्चित लक्ष्य है। यह बहुत ही सराहनीय है। इस उम्र में भी कई लोग वित्तीय दिशा के बारे में अनिश्चित हैं।

अब हम आपके प्रश्न का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।

आपने पूछा कि क्या 35 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद 50 लाख रुपये 15 साल तक चलेंगे।

आइए हम आपकी वित्तीय यात्रा का सभी कोणों से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आप केंद्र सरकार की नौकरी करते हैं। इससे नौकरी की सुरक्षा मिलती है। और साथ ही NPS टियर 1 खाता भी है।

आप किफ़ायती तरीके से रहते हैं। आपका मासिक खर्च सिर्फ़ 18,000 रुपये है। यह बेहद अनुशासित है।

आपके पास अपना घर है। इसलिए कोई किराया या EMI नहीं देना है। इससे आपके भविष्य के खर्च का बोझ कम हो जाता है।

आप शादी करने की योजना नहीं बना रहे हैं। इसलिए आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ सिर्फ़ अपने लिए हैं।

आप 35 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि सिर्फ़ 7 साल और सक्रिय आय होगी।

35 वर्ष की आयु के बाद, आप 15 वर्षों तक अपना जीवन यापन करने के लिए 50 लाख रुपये का कोष चाहते हैं।

इसका मतलब है कि 50 वर्ष की आयु तक, आप इस कोष से जीवन यापन करना चाहते हैं।

अब हम स्थिरता का आकलन करने के लिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

समय के साथ व्यय मुद्रास्फीति का आकलन

अभी, आपका व्यय 18,000 रुपये प्रति माह है।

एक मितव्ययी व्यक्ति भी मुद्रास्फीति से बच नहीं सकता।

खाद्य, बिजली, स्वास्थ्य आदि की कीमतें बढ़ेंगी।

15 वर्षों में मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

भले ही मुद्रास्फीति मामूली हो, मान लें कि 6%, आपका व्यय धीरे-धीरे बढ़ेगा।

वर्ष 10 या 15 तक, आपका 18,000 रुपये मासिक व्यय दोगुना हो सकता है।

इसके लिए आपको अपने कोष से अधिक निकासी की आवश्यकता होगी।

इसलिए कोष की स्थिरता इस बात पर निर्भर करती है कि मुद्रास्फीति के लिए किस तरह की योजना बनाई गई है।

रिटर्न अनुमान का मूल्यांकन

आप कोष पर 7% औसत रिटर्न मानते हैं।

यह तभी संभव है जब पैसे का सही निवेश किया गया हो।

आपको केवल FD या बचत खातों से बचना चाहिए।

कर के बाद 7% ब्याज पाने के लिए, उचित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड यहाँ मदद कर सकते हैं।

खास तौर पर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।

वे अस्थिर साइडवेज़ बाज़ारों के दौरान भी कम प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है।

जबकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुकूल होते हैं।

एक योग्य CFP उपयुक्त सक्रिय फंड चुनने में मदद कर सकता है।

CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर मार्गदर्शन देती हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें यह सहायता नहीं होती है।

प्रत्यक्ष फंड स्व-चिकित्सा की तरह हैं। विशेषज्ञ की राय के बिना जोखिम भरा है।

नियमित योजनाओं में एक छोटा शुल्क होता है, लेकिन दीर्घकालिक शांति प्रदान करता है।

कॉर्पस निकासी योजना

आपके 50 लाख रुपये मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करने चाहिए।

भले ही आप हर महीने 18,000 रुपये निकालना शुरू कर दें, लेकिन समय के साथ यह बढ़ता जाएगा।

आपको निकासी की रणनीति की जरूरत है।

आप चरणबद्ध तरीके से निकासी कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि हर साल केवल उतना ही निकालना जितना जरूरी है।

बाकी पैसा कमाता रहता है।

इससे टैक्स का बोझ भी कम होता है।

लेकिन आपको हर साल कितना पैसा निकालना है, इस पर नज़र रखनी चाहिए।

और सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति के अनुरूप बढ़े।

अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो कॉर्पस पहले खत्म हो सकता है।

इसलिए निकासी की योजना गतिशील होनी चाहिए, स्थिर नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस तरह का रोडमैप तैयार करने में मदद कर सकता है।

आपातकाल और स्वास्थ्य संबंधी तैयारी

आप अकेले हैं। इसका मतलब है कि आपातकाल में कोई सहायता प्रणाली नहीं है।

आपको कुछ आकस्मिक निधि अलग रखनी चाहिए।

कम से कम 12 महीने के खर्च, यानी लगभग 2.5 लाख रुपये।

यह लिक्विड होना चाहिए। स्वीप-इन FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड की तरह।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत मुद्रास्फीति से भी अधिक तेजी से बढ़ती है।

एक भी सर्जरी या अस्पताल में भर्ती होने से आपकी जमा पूंजी खत्म हो सकती है।

त्यागपत्र के बाद नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

रिटायरमेंट से पहले अपना खुद का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

20-30 लाख रुपये का कवर चुनें। अधिमानतः सुपर टॉप-अप के साथ।

यदि आवश्यक हो तो अलग स्वास्थ्य कोष से इसका प्रीमियम चुकाते रहें।

यदि आप स्वस्थ रहते हैं और बीमा का उपयोग नहीं करते हैं, तो यह एक वरदान है।

लेकिन यदि नहीं, तो यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करेगा।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए मनोवैज्ञानिक तैयारी

वित्तीय संख्याएँ यात्रा का केवल एक हिस्सा हैं।

क्या आप रिटायरमेंट के बाद गैर-वित्तीय बदलावों के लिए तैयार हैं?

आप 35 से 50 वर्ष की आयु तक खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे?

कोई दैनिक नौकरी नहीं, कोई टीम नहीं, कोई समय सीमा नहीं। यह अजीब लग सकता है।

मानसिक स्वास्थ्य और सामाजिक जुड़ाव भी आवश्यक हैं।

रिटायरमेंट के बाद आप क्या करेंगे, इसकी योजना बनाएँ।

शौक, अंशकालिक काम, शिक्षण, या रचनात्मक कार्य।

कुछ ऐसा जो आपके दिन को अर्थ देता हो।

अन्यथा कुछ वर्षों के बाद जल्दी सेवानिवृत्ति खालीपन महसूस करा सकती है।

केवल वित्तीय नियोजन ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत संतुष्टि भी महत्वपूर्ण है।

आपके निवेश का कर निहितार्थ

इक्विटी म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न के लिए नया नियम है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

यह आपके फंड को भुनाने के तरीके को प्रभावित करता है।

कर कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी करें।

जब तक आवश्यक न हो, एक बार में बड़ी राशि न निकालें।

निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि इक्विटी और डेट संतुलित रहें।

इससे कर और बाजार स्थिरता में मदद मिलती है।

NPS टियर 1 - यह कैसे मदद करता है

आपके पास पहले से ही NPS टियर 1 खाता है।

आप नौकरी छोड़ने के बाद भी इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन 60 वर्ष की आयु से पहले निकासी प्रतिबंधित है।

यदि वार्षिकीकृत नहीं है तो आप 60 वर्ष से पहले केवल 20% ही निकाल सकते हैं।

इसलिए यह आपकी 35-50 की जरूरतों के लिए उपयोगी नहीं हो सकता है।

लेकिन यह 60 वर्ष के बाद आपका बैकअप हो सकता है।

इसलिए इसे जारी रखें। अभी इसे न छुएं।

इसे बढ़ने दें। यह आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा को बढ़ाता है।

यह शुरुआती वर्षों के लिए आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति योजना नहीं हो सकती है।

आपको 50 लाख रुपये का कोष कैसे बनाना चाहिए

आपके पास बचत करने के लिए 7 वर्ष शेष हैं।

इतने बड़े लक्ष्य के लिए यह बहुत कम समय है।

आपको अभी आक्रामक तरीके से बचत करनी चाहिए।

जीवनशैली को न्यूनतम रखें, जैसा कि आप पहले से ही कर रहे हैं।

अनावश्यक गैजेट, भोजन या गैजेट से बचें।

अभी बचाया गया प्रत्येक रुपया आपके भविष्य के लिए संयोजित होता है।

एक सुनियोजित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करें।

इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फंड शामिल करें।

थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें। मुख्य कोष के लिए बहुत जोखिम भरा है।

स्थिरता के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड भी जोड़ें।

अपने सीएफपी के साथ साल में एक बार इस योजना की समीक्षा करें।

प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

अपने वार्षिक बोनस को भी पूरी तरह से निवेश में लगाएँ।

50 लाख रुपये का लक्ष्य कठिन है, लेकिन अनुशासन के साथ संभव है।

एसेट एलोकेशन दृष्टिकोण

कोष 100% इक्विटी या 100% डेट में नहीं होना चाहिए।

एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कुछ इक्विटी हो सकती है।

बाद के वर्षों में धीरे-धीरे डेट में जाना चाहिए।

इसे ग्लाइड पाथ रणनीति कहा जाता है।

रिटर्न के जोखिम के अनुक्रम से बचने में मदद करता है।

यदि वर्ष 1 या 2 में बाजार गिरता है, तो आपका कोष तेजी से सिकुड़ता है।

इसलिए पहले 3 वर्षों के खर्च डेट में होने चाहिए।

जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार इक्विटी-डेट मिश्रण में बने रहें।

प्रत्येक वर्ष पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।

इस कदम को अनदेखा न करें।

यह जोखिम को नियंत्रित करता है और रिटर्न की निरंतरता में सुधार करता है।

अंत में

50 लाख रुपये 15 साल तक चल सकते हैं यदि:

आप इसे समझदारी से निवेश करते हैं।

अनुशासित तरीके से निकासी करते हैं।

मुद्रास्फीति, करों और स्वास्थ्य लागत को ध्यान में रखते हैं।

आपातकालीन कोष को अलग रखें।

स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी के लिए बीमा करवाएं।

सेवानिवृत्ति के बाद सार्थक रूप से खुद को व्यस्त रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति एक बार की योजना नहीं है।

यह एक जीवंत रणनीति है जिसे अपडेट की आवश्यकता होती है।

आप सही रास्ते पर हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। सरल रहें।

और हमेशा ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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