Hi sir I have invested 6 lakh and 10 lakh per year in the smart privilege plus plan. Can you suggest the disadvantage and advantages of this plan. Shall I continue this plan upto five years. Thanks in advance

Ans: You are investing Rs. 6 lakh and Rs. 10 lakh per year in Smart Privilege Plus. That is a significant financial commitment. You deserve appreciation for the discipline and seriousness you show towards your financial future.

Now let us study this plan carefully.

Let’s evaluate both the advantages and disadvantages, and then decide what’s best for you. This answer will give a full 360-degree view.

Understanding What This Plan Actually Is
This is a ULIP – a Unit Linked Insurance Plan.

It mixes life insurance and investment in one product.

Your premium is split into two parts.

One part goes towards life cover.

Other part is invested in equity or debt funds.

This is not a mutual fund. It is an insurance-linked product.

Advantages of Smart Privilege Plus Plan
Gives life insurance along with investments.

Offers the option to choose equity or debt fund mix.

Can switch between funds without tax during the policy term.

Gives some tax benefits under Section 80C.

If policy is continued for long term, it may create decent corpus.

After 5 years, partial withdrawals are allowed, if needed.

Insurance payout is tax-free under current laws (Section 10(10D)).

Premium waiver and other riders may give some safety cushion.

Disadvantages of Smart Privilege Plus Plan
Very high charges in the early years.

Policy administration, premium allocation, fund management fees reduce your investment.

First 2 to 3 years, returns are very low due to charges.

Not flexible for regular top-ups or goal-based investing.

Returns are not transparent or comparable to mutual funds.

Lock-in of 5 years. You can’t touch your money before that.

Fund options inside ULIP are limited and less aggressive.

Switching between funds needs tracking and timing.

Insurance cover provided is usually insufficient.

Not good if you want to exit in short term.

Should You Continue This Plan?
You are putting Rs. 16 lakh every year into this plan.

That is a very high commitment for a ULIP.

If you have already completed 5 years, assess the fund value now.

If it is underperforming, it is better to surrender and move to better options.

Even if you're in the 2nd or 3rd year, it is better to assess soon.

The cost of staying in a low-growth product is huge.

What You Can Do Now – Step-by-Step
Ask the insurance company for current fund value and surrender value.

Compare the growth with mutual fund performance over same period.

Check your original policy brochure for charges and deduction details.

If you’ve completed 5 years, surrender is penalty-free.

If not, weigh how much penalty applies now vs. staying for full term.

Consult with a Certified Financial Planner before surrendering.

Don’t act in a hurry. Assess based on facts.

What to Do with the Surrender Value?
Once you surrender, you will get back some amount.

That money should be re-invested properly.

Use mutual funds through a Certified Financial Planner.

Do not invest in direct funds.

Regular plans give you advice, monitoring and adjustments.

Why You Should Avoid Direct Funds
Direct funds may look cheaper.

But they don’t give you ongoing guidance.

No rebalancing or review happens.

Without advice, mistakes are common.

Use regular plans via an MFD who is a CFP.

Why Actively Managed Funds Are Better Than Index Funds
Index funds simply copy the market.

In falling markets, they also fall fully.

Actively managed funds adjust to reduce risk.

They try to outperform the index.

For long-term goals, they give better returns than passive index funds.

How a Better Strategy Will Help
Mutual funds have more transparency.

Charges are lower compared to ULIPs.

You can choose funds as per goal and risk.

SIP can start from Rs. 500 monthly.

You can add or stop any time.

No lock-in except in tax-saving ELSS funds.

If You Have Life Insurance Goals
Buy pure term life cover.

Coverage should be minimum 15–20 times your yearly income.

Premium is very low for term plans.

No investment part. Full focus is on risk protection.

If You Have Investment Goals
Use equity mutual funds through a regular plan.

For short term goals, use debt mutual funds or liquid funds.

Choose SIPs based on risk and time horizon.

Review performance once a year with a CFP.

Tax Rules You Should Know (If You Exit This Plan)
ULIP maturity is tax-free if annual premium is under Rs. 2.5 lakh.

If premium is more than Rs. 2.5 lakh, maturity becomes taxable.

New rules treat such ULIPs like mutual funds.

Short-term gains are taxed at 20%.

Long-term gains above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Check if your ULIP qualifies under this rule.

Common Mistakes to Avoid Going Forward
Don’t mix insurance with investment again.

Don’t take plans with lock-ins and high charges.

Don’t choose products just for tax-saving.

Don’t invest based on friend or agent recommendation.

Don’t ignore review. Recheck all plans every year.

Final Insights
ULIPs like Smart Privilege Plus are sold as all-in-one solutions. But they are complex. They often give lower returns. Charges eat up early years. You have better choices today. You deserve flexibility, control, and transparency. If you have crossed 5 years, this is a great time to exit. Reinvest through SIPs with the help of a Certified Financial Planner. Your wealth journey will be simpler, clearer and stronger.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं मार्गदर्शन प्राप्त करने में आपकी स्पष्टता और सक्रियता की सराहना करता हूँ। आइए कदम दर कदम काम करें ताकि आप अपनी पॉलिसी भुगतान का अधिकतम लाभ उठा सकें और एक मजबूत भविष्य का निर्माण कर सकें।

आपकी मौजूदा पॉलिसी और वर्तमान मूल्य

आपने इस महीने समाप्त होने वाली बीमा-सह-निवेश पॉलिसी में पाँच वर्षों में 6 लाख रुपये का निवेश किया। पॉलिसी का वर्तमान मूल्य 1.05 करोड़ रुपये है। आपने इस योजना को नौ वर्षों तक बनाए रखा। यह धैर्य और दृढ़ता को दर्शाता है। अब आपका पैसा अधिक उत्पादक क्षेत्रों में निवेश के लिए तैयार है।

बीमा-सह-निवेश योजनाओं की आलोचना

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ जीवन बीमा को निवेश घटक के साथ जोड़ती हैं। हालाँकि ये सुरक्षा का वादा करती हैं, लेकिन इनके साथ एंट्री लोड, फंड प्रबंधन शुल्क और कमीशन भुगतान जैसी उच्च आंतरिक लागतें भी आती हैं। ये शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं, जो अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे स्पष्ट साधनों की तुलना में उन्हें कम प्रदर्शन करने वाला बनाते हैं।

ये योजनाएँ आपको दीर्घकालिक अनुबंधों से भी बांधती हैं और लचीलेपन को सीमित करती हैं। आप कस्टमाइज्ड एसेट एलोकेशन नहीं चुन सकते, न ही जरूरतों के आधार पर रीबैलेंस कर सकते हैं। निवेश रिटर्न औसत रहता है क्योंकि शुल्क प्रदर्शन को प्रभावित करते हैं। आपके जीवन के विकास के साथ रणनीति को समायोजित करने के लिए कोई निरंतर सलाहकार मार्गदर्शन नहीं है।

नतीजतन, ऐसी योजनाएं अक्सर निवेश के भेष में बीमा प्रदान करती हैं, मामूली वृद्धि प्रदान करती हैं और आपको इसमें फंसा देती हैं। दूसरी ओर, डायरेक्ट इक्विटी या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं के लिए व्यक्तिगत प्रयास की आवश्यकता होती है और इसमें छिपे हुए नुकसान हो सकते हैं, खासकर पेशेवर सहायता के बिना।

सरेंडर बनाम मैच्योरिटी तक जारी रखें

आप एक निर्णायक निर्णय बिंदु पर खड़े हैं। एक विकल्प यह है कि पॉलिसी को मैच्योरिटी तक जारी रखें और गारंटीड भुगतान प्राप्त करें। इससे आपको सुरक्षा मिलती है लेकिन आपका पैसा कम रिटर्न वाले उत्पाद में बंधा रह जाता है।

दूसरा विकल्प अभी पॉलिसी सरेंडर करना है। ऐसा करने से आपके पूरे 1.05 करोड़ रुपये फिर से निवेश के लिए उपलब्ध हो जाएंगे। उचित योजना के साथ, इस राशि का अधिक रचनात्मक रूप से उपयोग किया जा सकता है—विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से जो बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं।

अभी सरेंडर करने से आपको अपनी पूंजी तक पहले पहुंच मिलती है। समय के साथ, विकास परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश आपके लक्ष्यों के लिए शेष वर्षों में काफी अधिक लाभ कमा सकता है। दूसरी ओर, परिपक्वता तक जारी रखने से किसी भी आत्मसमर्पण दंड से बचा जा सकता है, लेकिन आपके पैसे का कम उपयोग होता है।

अपने वित्तीय और जीवन के उद्देश्यों को स्पष्ट करना

परिनियोजन निर्णय लेने से पहले, अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें:

सेवानिवृत्ति सुरक्षा: आप किस उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता चाहते हैं? उस समय आपका वांछित कोष कितना है?

बच्चे का भविष्य: यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा, शादी या अन्य ज़रूरतें हो सकती हैं। कब और कितना?

जीवन शैली की आकांक्षाएँ: क्या आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं? व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं? यात्रा करना चाहते हैं?

प्रत्येक लक्ष्य को अनुकूलित निवेश बकेट के साथ लक्षित किया जा सकता है, ताकि आप प्रगति को अलग से ट्रैक कर सकें। यह विभिन्न उद्देश्यों के लिए बनाए गए कोष को मिलाने से बचता है।

बीमा समीक्षा: क्या आप अभी भी पर्याप्त रूप से कवर हैं?

जब आप अपनी योजना रद्द करते हैं, तो अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें:

टर्म बीमा: क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है? अंगूठे का नियम: आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना, वर्तमान जिम्मेदारियों के लिए समायोजित।

स्वास्थ्य बीमा: उम्र बढ़ने के साथ यह महत्वपूर्ण हो जाता है। जांचें कि क्या आपके पास गंभीर बीमारियों सहित पर्याप्त कवरेज है।

एंडोमेंट या यूलिप उत्पादों में पुनर्निवेश करने से बचें: वे बीमा और निवेश को शिथिल रूप से मिलाते हैं और बहुत अधिक रिटर्न नहीं देते हैं। यदि मौजूद हैं, तो अपने सीएफपी से अधिक कुशल म्यूचुअल फंड में मूल्य को आत्मसमर्पण करने और पुनः आवंटित करने के बारे में परामर्श करें।

बीमा को पैसे की रक्षा करनी चाहिए, न कि उसे बंद करना चाहिए।

एक बेहतर निवेश आवंटन का निर्माण

एक बार जब 1.05 करोड़ रुपये उपलब्ध हो जाएं, तो इसे विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों में आवंटित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (60%)
ये फंड कंपनियों में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें। वे आर्थिक स्थितियों के अनुकूल होते हैं, जबकि प्रत्यक्ष निवेश या इंडेक्स फंड में वह लचीलापन नहीं होता है। आपका सीएफपी और एमएफडी आपकी जोखिम क्षमता और लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनने में मदद करेगा।

ऋण और निश्चित आय (30%)
इसमें पीपीएफ, एनएससी, कॉरपोरेट बॉन्ड या कम अवधि के ऋण फंड जैसे उत्पाद शामिल हैं। ये इक्विटी की अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं।

सोने का निवेश (5%)
आर्थिक झटकों को झेलने के लिए सोने में थोड़ा निवेश करें। शुद्धता और पुनर्विक्रय संबंधी परेशानियों से बचने के लिए आप भौतिक आभूषणों के बजाय सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड रख सकते हैं।

तरलता बफर (5%)
आपात स्थिति या अप्रत्याशित जरूरतों के लिए लिक्विड फंड या अल्पकालिक जमा रखें।

नियमित निवेश और पुनर्संतुलन के माध्यम से, यह आवंटन जोखिम नियंत्रण के साथ दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी निवेश

सीएफपी और एमएफडी द्वारा निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं क्यों पसंदीदा तरीका हैं:

व्यवहार कोचिंग: भावनाएं गलत निर्णय लेने को प्रेरित करती हैं। आपका सीएफपी आपको मंदी के दौरान शांत रहने में मदद करता है।

अनुकूली निवेश: फंड मैनेजर बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो मिश्रण बदलते हैं—ऐसा कुछ जो इंडेक्स फंड नहीं कर सकते।

कस्टमाइज़्ड चयन: आपका CFP आपके लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा के आधार पर फंड चुनता है।

समय-समय पर निगरानी: आपको नियमित समीक्षा मिलती है और आप समय के साथ अपने पाठ्यक्रम को सही कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड स्वामित्व की जिम्मेदारी पूरी तरह से आप पर छोड़ देते हैं। फंड चयन, समय या गैर-पुनर्संतुलन में गलतियाँ दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती हैं। पेशेवर निरीक्षण के साथ नियमित योजनाएँ इन जोखिमों को कम करती हैं।

निवेश में कराधान जागरूकता

इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (₹1.25 लाख से ऊपर) पर 12.5% कर लगाया जाता है

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण साधन:

लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है

स्मार्ट टैक्स प्लानिंग में फंड की बिक्री को कई वित्तीय वर्षों में फैलाना और उचित दस्तावेज़ीकरण सुनिश्चित करना शामिल है। आपका CFP आपकी कर देयता को कम करने के लिए समय और रिपोर्टिंग में सहायता करता है।

लिक्विडिटी और अल्पकालिक जरूरतें

आपके कुछ कोष की जरूरत अगले एक या दो साल में पड़ सकती है (जैसे, यात्रा, चिकित्सा आपात स्थिति या घर के नवीनीकरण के लिए)। ऐसे फंड के लिए:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें

ये स्थिरता प्रदान करते हैं और इन्हें 1–3 दिनों में भुनाया जा सकता है

अगर आप FD पसंद करते हैं, तो छोटी अवधि चुनें और नकदी प्रवाह की जरूरतों के हिसाब से उन्हें अलग-अलग समय पर चुकाएं

मन की शांति के लिए बफर (कॉर्पस का ~5%) अलग रखें

एस्टेट प्लानिंग और वेल्थ ट्रांसफर

इस आकार के कोष के लिए परिवार के लिए उचित योजना की जरूरत होती है:

अपनी वसीयत बनाएं या अपडेट करें, जिसमें संपत्ति, निवेश, बीमा शामिल हों

सुनिश्चित करें कि बैंक खातों, बीमा, म्यूचुअल फंड में नामांकन अपडेट किए गए हैं

अपने नामांकित परिवार के सदस्यों या प्रियजनों को खाते तक पहुंच के बारे में सूचित करें

रिकॉर्ड को सुरक्षित तरीके से स्टोर करें (सेफ डिपॉजिट बॉक्स या डिजिटल वॉल्ट में)

इससे यह सुनिश्चित होता है कि भविष्य में आपकी संपत्ति आपके प्रियजनों को आसानी से ट्रांसफर हो जाए।

कार्यान्वयन योजना (तिमाही-दर-तिमाही)

तिमाही 1

सरेंडर निर्णय या पॉलिसी परिपक्वता समयसीमा को अंतिम रूप दें

अवधि और स्वास्थ्य कवर सहित बीमा पर्याप्तता को मान्य करें

नए निवेश (बैंक, एमएफडी, रजिस्ट्रार) के लिए खाते खोलें

तिमाही 2

म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम पोर्टफोलियो में पूंजी का पुनर्निवेश करें

इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के लिए एसआईपी सेट करें

लिक्विड फंड या एफडी में लिक्विडिटी बफर का निवेश करें

तिमाही 3

प्रगति की समीक्षा करें और पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

फंड चयन, एसआईपी राशि या लिक्विडिटी आवश्यकताओं को समायोजित करें

किसी भी अल्पकालिक व्यय (यात्रा, गृह सुधार) के लिए योजना बनाएं

तिमाही 4 (वर्ष के अंत में)

वार्षिक रिटर्न और कर निहितार्थों की समीक्षा करें

प्रदर्शन और लक्ष्य प्रगति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और योजना का पुनर्मूल्यांकन करें

पहले वर्ष के बाद, चक्र जारी रखें—यह सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय यात्रा आपकी विकसित प्राथमिकताओं के साथ संरेखित रहे।

सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए

एक अच्छी योजना के साथ भी, इन नुकसानों से बचें:

केवल कम-उपज वाले बीमा उत्पादों में पुनर्निवेश करना

बिना मार्गदर्शन के सीधे फंड में जाना

कर-कुशल निवेश के महत्व को अनदेखा करना

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी को भूल जाना

बीमा समीक्षा में देरी करना या उसे छोड़ देना

संपत्ति नियोजन और अपडेट को औपचारिक रूप न देना

आपके CFP के माध्यम से नियमित समीक्षा प्रक्रिया सब कुछ ट्रैक पर रखती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने बचत-आधारित उत्पाद में एक बड़ा कोष बनाने के लिए लगन से काम किया है। अब आप बेहतर रिटर्न और स्पष्टता के हकदार हैं। इरादे और योजना के साथ अपनी पूंजी को जल्दी से जल्दी जारी करने से आप उन साधनों में पैसा लगा सकते हैं जो आपकी महत्वाकांक्षा और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बढ़ते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और डेट फंड के विविध मिश्रण में स्थानांतरित करके, आप स्थिरता बनाए रखते हुए दीर्घकालिक विकास को बढ़ाने के लिए खुद को तैयार करते हैं। सोने और लिक्विडिटी बफर में केवल 5% के साथ, आपका पोर्टफोलियो मजबूत और लचीला बना रहता है। चयन, समीक्षा और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से अनुशासित कार्यान्वयन सुनिश्चित होता है।

जैसे-जैसे आप आगे बढ़ेंगे, आपके निवेश उद्देश्यपूर्ण और कुशल होंगे, जो आपके लक्ष्यों, करों, पारिवारिक सुरक्षा और विरासत नियोजन के साथ संरेखित होंगे। अभी रिडीम करना केवल एक वित्तीय कदम नहीं है—यह अधिक फायदेमंद और सुरक्षित वित्तीय मार्ग पर चलने की क्षमता को अनलॉक करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।

“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।

आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।

आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी पत्नी की आय स्थिर है।

इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।

अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।

“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।

अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।

25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।

– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।

– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।

– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।

– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।

– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना चाहिए।

– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।

– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।

परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।

– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।

– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।

– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।

– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।

– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।

– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।

– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।

– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।

– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।

– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।

– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।

– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।

– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।

– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।

– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।

– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।

– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।

– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।

“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।

– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।

– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।

– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।

– इससे मानसिक शांति मिलती है।

– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।

– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।

– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।

– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।

– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।

• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।

• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

• घबराहट में बिक्री से बचें।

• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।

• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।

• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।

• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।

• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।

चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।

• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।

• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।

• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।

• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।

• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।

• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।

• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।

• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।

• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।

• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।

• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।

शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।

ईएमआई का बोझ अस्थायी है।

2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।

कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।

यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।

इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

नए वाहन ऋण लेने से बचें।

शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।

विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।

2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।

एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।

“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।

– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।

– बचत घाटे को पूरा करती है।

– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।

“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।

– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।

– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।

– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।

– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।

“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।

– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।

“ कोई बड़ी EMI नहीं।

– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।

– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।

– किराये से आय जारी रहेगी।

“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।

– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।

– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।

– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।

– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।

– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।

– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।

– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।

– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।

– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।

• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।

– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।

• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।

– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।

– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।

– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।

• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।

– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।

– लाभ के पीछे भागने से बचें।

– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।

– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।

अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।

परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।

बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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