क्या कोई एक म्यूचुअल फंड योजना का उपयोग करके कई परिसंपत्ति वर्गों में निवेश कर सकता है???

Ans: बेशक, म्यूचुअल फंड आपको निम्नलिखित में निवेश करने के अवसर दे सकते हैं,

- घरेलू इक्विटी
- अंतर्राष्ट्रीय समानता
- सोना
- चाँदी
- निश्चित आय/ऋण
- रियल एस्टेट

Ans: म्यूचुअल फंड निवेश में निवेश करने के कई तरीके हैं - वितरक के माध्यम से या सीधे। चूँकि आपके पास एजेंट के माध्यम से पहले से ही तीन म्यूचुअल फंड (ग्रोथ टाइप) हैं, इसलिए आप सोच सकते हैं कि क्या उसी पंजीकृत विवरण का उपयोग करके डायरेक्ट म्यूचुअल फंड जोड़ना संभव है।

हाँ, आप उसी विवरण के साथ डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। हालाँकि, कुछ प्रमुख कारक हैं जिन्हें आपको स्विच करने या अपने मौजूदा पोर्टफोलियो में जोड़ने से पहले विचार करना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
आइए म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने की कमियों का मूल्यांकन करें:

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) का समर्थन और सलाह नहीं देते हैं। एक अच्छा एमएफडी अधिकांश व्यक्तिगत निवेशकों की तुलना में बाजार को बेहतर ढंग से समझता है और आपको विभिन्न बाजार चक्रों के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है।

समय लेने वाला: म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। आपको अपने आप ही पुनर्संतुलन, स्विचिंग और परिसंपत्ति आवंटन पर निर्णय लेने की आवश्यकता होती है, जो आपका बहुत समय ले सकता है।

भावनात्मक निर्णय: प्रत्यक्ष निवेशक आवेगपूर्ण निर्णय लेते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान। एक प्रमाणित पेशेवर अनुशासन बनाए रखने और भावनात्मक प्रतिक्रियाओं को रोकने में मदद करता है जो संभावित नुकसान का कारण बन सकते हैं।

छूटे हुए अवसर: कई प्रत्यक्ष निवेशक बाजार में होने वाले उन बदलावों को चूक जाते हैं जो उनके पोर्टफोलियो को लाभ पहुंचा सकते हैं। MFD में अक्सर वास्तविक समय की बाजार अंतर्दृष्टि होती है जो आपके निवेश में महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ सकती है।

पेशेवर MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश के लाभ
जब आप प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करते हैं, तो ऐसे कई लाभ हैं जो आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश के साथ खो सकते हैं:

विशेषज्ञता और सलाह: MFD विशेषज्ञ सलाह देते हैं, जिससे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज के आधार पर फंड चयन में आपका मार्गदर्शन करते हैं।

अनुकूलित पोर्टफोलियो प्रबंधन: एक MFD दर्जी-निर्मित पोर्टफोलियो सुझाव प्रदान करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप विभिन्न क्षेत्रों में अपने निवेशों में विविधता लाएं, दीर्घकालिक विकास और स्थिरता सुनिश्चित करें।

निवेश में आसानी: MFD के माध्यम से निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने की परेशानी दूर हो जाती है। एमएफडी दस्तावेज़ीकरण संभालता है, आपको बाज़ार के रुझानों के बारे में अपडेट करता है, और ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने में मदद करता है।

कर नियोजन: एक पेशेवर एमएफडी आपको कर-कुशल फंड चुनने में मदद करता है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं। वे आपके दीर्घकालिक वित्तीय विकास से समझौता किए बिना कर-बचत निवेश करने के लिए आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

भावनात्मक ढाल: बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान, एमएफडी आपको स्थिर रखते हैं। वे कठिन समय में आपका मार्गदर्शन करते हैं और अल्पकालिक बाज़ार उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचने में आपकी मदद करते हैं।

अपने वर्तमान एजेंट के बारे में चिंता?

यदि आप अपने वर्तमान एजेंट के साथ असहज हैं या आपको लगता है कि वे पर्याप्त मूल्य नहीं जोड़ रहे हैं, तो एक नया पेशेवर खोजना सबसे अच्छा है। प्रमाणित एमएफडी बेहतर सेवाएँ और व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं, जो आपके निवेश में अधिक मूल्य जोड़ते हैं। अधिक योग्य पेशेवर के पास जाना हमेशा एक विकल्प होता है।

एक ऐसा एजेंट होना ज़रूरी है जो आपके सर्वोत्तम हित में काम करता हो, शुल्क के बारे में पारदर्शी हो, और व्यावहारिक सुझाव देता हो। आप अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को आसानी से एक नए एमएफडी में स्थानांतरित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपको अपनी निवेश यात्रा के लिए अभी भी पेशेवर सहायता मिलती रहे।

अतिरिक्त विचार
अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें: आपके वित्तीय लक्ष्य सही निवेश रणनीति निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका MFD आपके उद्देश्यों को समझता है, चाहे वे धन सृजन, सेवानिवृत्ति योजना या बच्चे की शिक्षा हों।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं: संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अपने निवेश को इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे एसेट क्लास में फैलाना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही एसेट आवंटन तय करने में मदद कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: नियमित पुनर्संतुलन आपके निवेश को आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप रखने में मदद करता है। एक पेशेवर MFD आपको इष्टतम प्रदर्शन के लिए अपने पोर्टफोलियो को कब और कैसे पुनर्संतुलित करना है, इस बारे में सलाह देगा।

अनुशासित रहें: निवेश लंबी अवधि के लिए होते हैं। एक प्रमाणित पेशेवर मार्गदर्शक होने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी सही रास्ते पर बने रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक पेशेवर MFD के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश की तुलना में महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से प्रबंधित है, आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, और सर्वोत्तम निवेश निर्णय लेने पर विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करता है। यदि आप अपने वर्तमान एजेंट से असंतुष्ट हैं, तो किसी अधिक अनुभवी पेशेवर के पास जाना सबसे अच्छा है जो आपकी निवेश रणनीति में मूल्य जोड़ सकता है।

जबकि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड एक लागत प्रभावी विकल्प की तरह लग सकते हैं, उनमें मार्गदर्शन, अंतर्दृष्टि और रणनीतिक योजना की कमी होती है जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मिलती है।

अपने निवेश को किसी प्रमाणित पेशेवर के साथ जोड़कर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका पोर्टफोलियो न केवल अच्छी तरह से प्रबंधित हो, बल्कि विकास, जोखिम प्रबंधन और दीर्घकालिक वित्तीय सफलता के लिए भी अनुकूलित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: आप अभी 49 वर्ष के हैं और आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है। आपके पास बच्चों या माता-पिता की कोई देनदारी नहीं है। आप एक साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। साथ ही, आप और आपकी पत्नी 75 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी द्वारा अच्छी तरह से कवर हैं।

यह एक मजबूत और सराहनीय शुरुआत है। आइए अब आपकी रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन करें। हम मुद्रास्फीति, जीवनशैली और दीर्घकालिक धन प्रबंधन पर विचार करेंगे।

आइए उन प्रमुख क्षेत्रों से शुरुआत करें जिनका आपको रिटायरमेंट से पहले मूल्यांकन करना चाहिए।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन
आपके वर्तमान मासिक खर्च 1,65,000 रुपये हैं। यानी सालाना 19.8 लाख रुपये।

इसमें केवल आप और आपकी पत्नी शामिल हैं। इससे योजना बनाना आसान हो जाता है।

ऐसा लगता है कि आपकी जीवनशैली स्थिर और अच्छी तरह से प्रबंधित है।

जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ेगी, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

6% की औसत मुद्रास्फीति के साथ, 12 वर्षों में लागत दोगुनी हो जाती है।

तो, आज आपके 1.65 लाख रुपये 12 साल में लगभग 3.3 लाख रुपये प्रति माह हो सकते हैं।

आपको भविष्य के वर्षों में इन उच्च लागतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

रिटायरमेंट कॉर्पस में लगातार वृद्धि होनी चाहिए और मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

इस तरह, आपकी संपत्ति 25+ वर्षों तक आपका साथ दे सकती है।

रिटायरमेंट अवधि का मूल्यांकन
आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर हो रहे हैं। हम 75 वर्ष तक की योजना बनाएंगे।

लेकिन लोग अब लंबे समय तक जी रहे हैं। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

इसलिए, 85 या 90 वर्ष तक की योजना बनाना बेहतर है।

इसका मतलब है कि आपका पैसा 35 से 40 साल तक चलना चाहिए।

लेकिन आपका सवाल 25 साल के लिए है। आइए पहले 25 साल का आकलन करें।

बाद में, हम साझा करेंगे कि यदि आवश्यक हो तो इसे लंबे समय तक कैसे बढ़ाया जाए।

कितने कॉर्पस की आवश्यकता है?
आपको 300 महीने (25 वर्ष और 12 महीने) के लिए आय की आवश्यकता होगी।

हर साल महंगाई के कारण खर्च बढ़ेंगे।

इसलिए, शुरुआती सालों में आप कम खर्च कर सकते हैं।

लेकिन बाद के सालों में आपके खर्च बहुत ज़्यादा होंगे।

आपकी जमापूंजी बढ़नी चाहिए और उससे मासिक आय होनी चाहिए।

साथ ही, मूलधन में भी तेज़ी से गिरावट नहीं आनी चाहिए।

एक सुरक्षित शुरुआती अनुमान: आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

यह बढ़ते खर्चों के साथ 25 साल को कवर करने के लिए है।

यह अनुमान रिटायरमेंट के बाद 10% से 11% का रिटर्न मानता है।

इसमें 6% प्रति वर्ष की दर से महंगाई भी मानी गई है।

आपके निवेश से जितना ज़्यादा रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही कम जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

जितना कम रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही ज़्यादा जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

कमाने और बढ़ने के लिए जमापूंजी का निवेश समझदारी से करना चाहिए।

अब हम देखेंगे कि इस जमापूंजी का प्रबंधन कैसे कुशलतापूर्वक किया जाए।

आपकी रिटायरमेंट योजना को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
मुद्रास्फीति: आपका सबसे बड़ा छिपा हुआ दुश्मन। यह चुपचाप धन को खा जाता है।

दीर्घायु: यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो आपको अधिक धन की आवश्यकता होगी।

चिकित्सा व्यय: आपके पास अच्छा मेडिक्लेम कवर है। यह बहुत बढ़िया है।

अप्रत्याशित लागत: घर की मरम्मत, यात्रा, या आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है।

निवेश पर प्रतिफल: आपको हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

कर दक्षता: प्रतिफल कर-अनुकूलित होना चाहिए।

निकासी योजना: मासिक निकासी अच्छी तरह से संरचित होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श निवेश रणनीति
आपका लक्ष्य सरल है: मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हुए 1.65 लाख रुपये की मासिक आय।

साथ ही, मूलधन बरकरार रहना चाहिए या धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

यह रणनीति है:

पूरी सेवानिवृत्ति राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

60:40 अनुपात से शुरू करें। 60% इक्विटी, 40% डेट/हाइब्रिड।

इससे विकास और स्थिरता मिलती है।

हर साल, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगर इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो सुरक्षा के लिए कुछ को हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

मासिक आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए। बाकी को बढ़ने दें।

पूरी रकम के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

FD या लिक्विड फंड में केवल 6 से 9 महीने के खर्च को ही रखें।

यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करता है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

एक CFP आपको एक मजबूत योजना बनाने में मदद करेगा।

वे कर, पुनर्संतुलन और फंड समीक्षा को भी संभाल सकते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे अच्छे या बुरे हर स्टॉक में निवेश करते हैं।

कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे संकट में आपके पैसे की रक्षा नहीं कर सकते।

वे लगातार बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

रिटायरमेंट में, आप अचानक भारी नुकसान नहीं उठा सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

इनका उद्देश्य गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करना और वृद्धि के दौरान वृद्धि करना है।

यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्त जीवन के लिए अधिक सुरक्षित है।

आपको एन्युइटी से क्यों बचना चाहिए
एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित आय प्रदान करती है।

लेकिन वे मुद्रास्फीति से सुरक्षित नहीं हैं।

यदि आपको आज 1 लाख रुपये मिलते हैं, तो यह हमेशा के लिए 1 लाख रुपये ही रहेगा।

10 साल बाद, इसका मूल्य बहुत कम रह जाता है।

वे बहुत कम रिटर्न भी देते हैं।

अधिकांश एन्युइटी आपके पैसे को स्थायी रूप से लॉक कर देती हैं।

इसमें बहुत कम लचीलापन होता है और कोई तरलता नहीं होती।

यदि आपकी ज़रूरतें बदल जाती हैं, तो आप बीच में ही बाहर नहीं निकल सकते।

यह आपकी स्थिति में किसी के लिए आदर्श नहीं है।

आपको बढ़ती हुई आय की आवश्यकता है, निश्चित आय की नहीं।

म्यूचुअल फंड से SWP एन्युइटी से बेहतर है।

आपको रियल एस्टेट से क्यों बचना चाहिए
रियल एस्टेट में एक बार में बहुत अधिक निवेश की आवश्यकता होती है।

इसमें तरलता कम होती है। आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

रखरखाव लागत अधिक होती है।

किराये की आय अक्सर कम और अनियमित होती है।

संपत्ति विवाद आम बात है।

रिटायरमेंट में, आपको आसानी से प्रबंधित की जाने वाली संपत्तियों की आवश्यकता होती है।

रियल एस्टेट रिटायर लोगों के लिए आदर्श नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP पर टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर सालाना 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

सही प्लानिंग के साथ, आप टैक्स कम कर सकते हैं।

आप सीमा के भीतर निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं।

ज़्यादातर इक्विटी फंड के लिए लॉन्ग टर्म व्यू रखें।

बड़ी निकासी से पहले उन्हें कम से कम 3 से 5 साल तक बढ़ने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी टैक्स प्लानिंग का मार्गदर्शन करेगा।

रिटायरमेंट प्लान की वार्षिक समीक्षा
हर साल, अपने खर्चों की समीक्षा करें।

अपनी SWP राशि को अपनी ज़रूरतों के हिसाब से मिलाएँ।

अगर मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ती है, तो SWP को ऊपर की ओर एडजस्ट करें।

इक्विटी और डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

प्रत्येक फंड के रिटर्न को नियमित रूप से ट्रैक करें।

2-3 साल बाद अंडरपरफॉर्मर को हटा दें।

अच्छी निरंतरता के साथ नए फंड जोड़ें।

हर साल मेडिक्लेम और इमरजेंसी फंड की समीक्षा करें।

वसीयत या एस्टेट प्लान बनाएं।

सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज अपडेट और व्यवस्थित हैं।

रिटायर्ड लाइफ के लिए अन्य मुख्य टिप्स
दोस्तों या रिश्तेदारों को बड़े लोन न दें।

किसी के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर करने से बचें।

अपनी जीवनशैली को सरल और सार्थक रखें।

स्वास्थ्य और तंदुरुस्ती पर अधिक खर्च करें।

शौक और दान में समय लगाएं।

अपने पैसे को ऑनलाइन धोखाधड़ी से सुरक्षित रखें।

उच्च रिटर्न वाले जोखिम भरे निवेशों के पीछे न भागें।

हमेशा अपनी पत्नी के साथ बड़े वित्तीय निर्णयों पर चर्चा करें।

यदि आवश्यक हो, तो सहायता के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

क्या होगा यदि आप 25 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं?

आपकी वर्तमान योजना 25 वर्षों के लिए है।

लेकिन आप 85 या 90 साल तक जीवित रह सकते हैं।

इसलिए निकासी के बाद भी आपकी जमा राशि में वृद्धि होनी चाहिए।

अपनी जमा राशि का कम से कम 40% इक्विटी में रखें।

इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देती है।

अगर आपकी जमा राशि अनुमति देती है, तो 75 के बाद SWP राशि कम कर दें।

या वही SWP बनाए रखें, लेकिन खर्च कम करें।

इससे आपकी जमा राशि लंबे समय तक टिकेगी।

75 वर्ष की आयु के बाद नियमित रूप से जमा राशि की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

1.65 लाख रुपये मासिक खर्च यथार्थवादी है।

लेकिन मुद्रास्फीति की योजना गंभीरता से बनाई जानी चाहिए।

आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की जमा राशि की आवश्यकता होगी।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

पोर्टफोलियो और खर्चों की सालाना समीक्षा करें।

पूर्ण नियोजन सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

अब आपका ध्यान धन संरक्षण और मध्यम वृद्धि पर होना चाहिए।

यह जीवन का स्वर्णिम चरण है। इसे समझदारी से प्लान करें।

आप सेवानिवृत्ति में शांति, सम्मान और स्वतंत्रता के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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