Where to invest large sum at 70+ with heart and arthritis issues?

सर, मैं फ्लैट/मकान खरीदने या मकान बनवाने के बजाय, अपने मकान की बिक्री से प्राप्त राशि को जमा करना चाहता हूँ। ऐसे में कहाँ और कैसे निवेश करूँ? मैं 70 साल से ज़्यादा उम्र का हूँ और मुझे दिल की बीमारी है और गठिया की समस्या है जिसकी वजह से मैं यात्रा करने और चलने में भी असमर्थ हूँ। इसलिए सर, मेरा अनुरोध है कि मुझे यह बताने में मदद करें कि मैं अपनी आय को कहाँ जमा करूँ और संस्थाओं के नाम बताएँ और अगर निवेश ऑनलाइन किया जाए तो यह बहुत मददगार होगा। इसलिए कृपया ऊपर बताई गई ज़रूरतों को पूरा करने के तरीके बताएँ। धन्यवाद।

Ans: मैं आपकी चिंता को समझता हूँ कि अपने घर को बेचने से मिलने वाली आय को कहाँ निवेश करना है। आपकी स्वास्थ्य स्थिति भी ऐसे निवेशों को ज़रूरी बनाती है जिन्हें ऑनलाइन प्रबंधित करना आसान हो।

निवेश करने से पहले विचार करने योग्य कारक
पूंजी की सुरक्षा:

आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए आपका निवेश कम जोखिम वाले विकल्पों में होना चाहिए।

नियमित आय की आवश्यकता:

आपको चिकित्सा और जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है।

तरलता और पहुँच:

निवेश ऑनलाइन सुलभ होना चाहिए, बिना किसी शारीरिक यात्रा के।

कर निहितार्थ:

संपत्ति की बिक्री से होने वाले लाभ पूंजीगत लाभ कर के अधीन हैं।

बिक्री आय का निवेश कहाँ करें?

1. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
स्थिर और सुरक्षित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर किया जाता है।

अधिकतम निवेश सीमा: 30 लाख रुपये।

लॉक-इन अवधि: 5 वर्ष, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।

बैंकों या डाकघरों में निवेश किया जा सकता है।
2. मासिक आय सावधि जमा (FD)
वरिष्ठ नागरिकों के लिए FD उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं।
मासिक ब्याज भुगतान विकल्प चुनें।
अनुशंसित बैंक: SBI, HDFC बैंक, ICICI बैंक और एक्सिस बैंक।
DICGC बीमा के तहत सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रति बैंक 5 लाख रुपये तक का निवेश करें।
3. डेट म्यूचुअल फंड (तरलता और कर लाभ के लिए)
कुछ वृद्धि के साथ दीर्घकालिक पूंजी सुरक्षा के लिए उपयुक्त।
कम जोखिम वाले डेट फंड में कम से मध्यम अवधि के लिए निवेश करें।
पूंजीगत लाभ कर केवल तभी लागू होता है जब आप पैसे निकालते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से पूरी तरह से ऑनलाइन प्रबंधित किया जा सकता है।
4. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
निश्चित मासिक ब्याज प्रदान करती है।
अधिकतम निवेश सीमा: एक व्यक्ति के लिए 9 लाख रुपये।
सुरक्षित है क्योंकि यह भारत सरकार द्वारा समर्थित है।
5. संतुलित म्यूचुअल फंड में SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)
नियमित मासिक आय उत्पन्न करता है।
FD से बेहतर है क्योंकि यह कर दक्षता के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करता है।
निकासी राशि को आवश्यकता के अनुसार समायोजित किया जा सकता है।
6. कर-मुक्त बॉन्ड
सुरक्षित और कर-कुशल रिटर्न के लिए उपयुक्त।
ब्याज कर-मुक्त है और सालाना भुगतान किया जाता है।
स्टॉक एक्सचेंजों के माध्यम से ऑनलाइन खरीदा जा सकता है।
7. RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड
ब्याज दर बाजार दरों के आधार पर हर 6 महीने में समायोजित होती है।
लॉक-इन अवधि: 7 वर्ष, लेकिन वरिष्ठ नागरिक पहले भी निकासी कर सकते हैं।
निवेश सुरक्षित है और भारत सरकार द्वारा समर्थित है।
सुझाया गया निवेश आवंटन
SCSS: 30 लाख रुपये
POMIS: 9 लाख रुपये
कई बैंकों में FD: 10-15 लाख रुपये
डेट म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
कर-मुक्त बॉन्ड: 10 लाख रुपये
संतुलित म्यूचुअल फंड में SWP: 10 लाख रुपये
यह योजना सुरक्षा, तरलता और कर दक्षता का मिश्रण सुनिश्चित करती है।
अंतिम जानकारी
सुरक्षित निवेश के साथ पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
सुविधा के लिए ऑनलाइन प्रबंधन वाले विकल्प चुनें।
सुरक्षा और रिटर्न के लिए अलग-अलग साधनों में फंड फैलाएं।
व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 60 वर्ष के हैं और अपनी संपत्ति 60 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं। आप जीवन-यापन के खर्च के लिए हर महीने लगभग 30,000 रुपये प्राप्त करना चाहते हैं। यह कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक सामान्य परिदृश्य है जो अपने कामकाजी जीवन के बाद एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना चाहते हैं।

आइए नियमित मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के सर्वोत्तम तरीकों का पता लगाएं, साथ ही अपनी पूंजी को सुरक्षित रखें और अधिकतम रिटर्न प्राप्त करें।

निवेश करने से पहले विचार करने योग्य कारक
इससे पहले कि हम विशिष्ट निवेश विकल्पों में उतरें, कुछ कारकों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है जो आपके निर्णय को प्रभावित करेंगे:

जोखिम सहनशीलता: चूंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, इसलिए जोखिम लेने की आपकी क्षमता कम है। स्थिर रिटर्न वाले कम जोखिम वाले विकल्पों पर ध्यान दें।

मुद्रास्फीति: सुनिश्चित करें कि उत्पन्न आय समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है। आज के 30,000 रुपये की 10 साल बाद समान क्रय शक्ति नहीं हो सकती है।

तरलता: आपको आपात स्थिति में धन तक पहुँचने की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का हिस्सा आसानी से सुलभ रहे।

कर दक्षता: कर के बोझ को कम करने के लिए अपने आय स्रोतों के कर उपचार पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

इन विचारों को ध्यान में रखते हुए, आइए उपलब्ध विकल्पों का पता लगाएं।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीतियाँ
1. म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय बनाने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से है।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, हालांकि वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं। मूलधन के मूल्य में वृद्धि जारी रहने पर प्रति माह 30,000 रुपये निकालना एक अच्छी रणनीति हो सकती है।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन फिर भी मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। यह मिश्रण आपको स्थिर आय उत्पन्न करते हुए कुछ पूंजीगत मूल्यवृद्धि दे सकता है।

डेट फंड: ये फंड कम जोखिम वाले होते हैं और लगातार आय उत्पन्न कर सकते हैं। हालांकि वे उच्च रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं, वे स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं।

SWP के साथ, आप अपने निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं। यह आपको मूलधन को बढ़ने या कम से कम स्थिर रहने के लिए छोड़ते हुए एक स्थिर आय प्राप्त करने की अनुमति देता है।

अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त फंड चुनने में मदद करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना सुनिश्चित करें।

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) विशेष रूप से आप जैसे सेवानिवृत्त लोगों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह प्रदान करता है:

गारंटीकृत रिटर्न, जिसमें ब्याज तिमाही भुगतान किया जाता है।
भारत सरकार द्वारा समर्थित होने के कारण पूंजी की सुरक्षा।
SCSS पर वर्तमान ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है। 60 लाख रुपये (अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है) का एक हिस्सा निवेश करके, आप एक सुरक्षित और स्थिर आय उत्पन्न कर सकते हैं।

यह योजना कुछ गारंटीकृत आय प्रदान करेगी, जबकि आपकी शेष पूंजी को अन्य उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

3. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है।

यह निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करता है।
संयुक्त खातों के लिए अधिकतम निवेश सीमा 9 लाख रुपये और व्यक्तिगत खातों के लिए 4.5 लाख रुपये है।
SCSS की तरह, POMIS आपके पोर्टफोलियो का निश्चित आय वाला हिस्सा बन सकता है। अर्जित ब्याज आपके मासिक खर्चों को पूरा कर सकता है जबकि पूंजी सुरक्षित रहती है।

4. कॉर्पोरेट सावधि जमा (FD)
कॉर्पोरेट FD आमतौर पर बैंक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं, इसलिए एक मजबूत क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनी चुनना महत्वपूर्ण है।

आप गैर-संचयी जमा का विकल्प चुन सकते हैं जो मासिक ब्याज का भुगतान करते हैं, जिससे आय का एक नियमित प्रवाह मिलता है।
यह सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न कंपनियों में निवेश को विविधता प्रदान करते हैं।
यदि आप सुरक्षित विकल्प चुनने में सावधानी बरतते हैं तो कॉर्पोरेट FD एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान कर सकते हैं।

5. डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट डेट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में वे अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।

यदि आप उन्हें तीन साल से अधिक समय तक रखने की योजना बनाते हैं तो वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं। डेट फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ कम दर पर कर लगाया जाता है।

आप इक्विटी फंड की तरह ही मासिक आय उत्पन्न करने के लिए डेट फंड के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करके, आप बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के साथ स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।

6. म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजना (MIP)
मासिक आय योजना (MIP) हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट में निवेश करते हैं लेकिन इक्विटी में थोड़ा जोखिम रखते हैं (लगभग 10-15%)।

इन योजनाओं का उद्देश्य निवेशकों को नियमित भुगतान प्रदान करना है, हालांकि भुगतान की गारंटी नहीं है।
एमआईपी आमतौर पर शुद्ध ऋण साधनों की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं क्योंकि इनमें इक्विटी में निवेश कम होता है, लेकिन इनमें थोड़ा अधिक जोखिम होता है।
जबकि एमआईपी मासिक आय की गारंटी नहीं देते हैं, वे अधिक कर-कुशल होते हैं और बैंक एफडी या डाकघर योजनाओं की तुलना में इनमें अधिक रिटर्न की संभावना होती है।

7. कर संबंधी विचार
जब आप अपने निवेश से निकासी शुरू करते हैं, तो कराधान को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी: यदि आप इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करते हैं और उन्हें एक वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपके 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% कर लगेगा।

एससीएसएस और पीओएमआईएस: इन योजनाओं से अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

ऋण फंड: ऋण फंड से एलटीसीजी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन यदि आप इसे तीन वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपको इंडेक्सेशन लाभ मिलता है, जो आपकी कर देयता को कम कर सकता है।

अपनी निकासी के कर प्रभाव को समझने और उन्हें अनुकूलित करने के तरीके के बारे में जानने के लिए किसी CFP से परामर्श अवश्य लें।

8. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
किसी भी अप्रत्याशित व्यय के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपने मासिक व्यय के 6 से 12 महीने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में अलग रखें। यह फंड हर समय आसानी से उपलब्ध होना चाहिए।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपातकालीन जरूरतों के लिए आपको अपने मुख्य निवेश में से पैसे निकालने की जरूरत नहीं पड़ेगी।

अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करके, आप अपने रिटायरमेंट कोष का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं।

मासिक आय के लिए अपने 60 लाख रुपये की संरचना करना
30,000 रुपये प्रति माह कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, सुरक्षा बनाए रखते हुए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने 60 लाख रुपये आवंटित करने की संभावित रणनीति इस प्रकार है:

गारंटीकृत तिमाही भुगतान के लिए SCSS में 15 लाख रुपये। इससे हर महीने लगभग 9,000-10,000 रुपये मिलेंगे।

15 लाख रुपये 9 लाख रुपये का निवेश POMIS में निश्चित मासिक ब्याज पर करें, जिससे हर महीने लगभग 5,500-6,000 रुपये की आय होगी।

डेब्ट म्यूचुअल फंड और बैलेंस्ड फंड के संयोजन में 30 लाख रुपये। आप फंड के प्रदर्शन के आधार पर शेष 15,000-20,000 रुपये मासिक आय के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं।

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 6 लाख रुपये, जिससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत लिक्विडिटी मिल सके।

यह रणनीति सुरक्षा, आय सृजन और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए कुछ विकास क्षमता का मिश्रण प्रदान करती है।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। अपना सारा पैसा एक ही उत्पाद में लगाने से बचें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें: जैसे-जैसे आपकी ज़रूरतें और बाज़ार विकसित होते हैं, CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे फिर से संतुलित करें।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। रिटायरमेंट में स्वास्थ्य लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और सही बीमा होने से आपकी बचत सुरक्षित हो सकती है।

पूरी तरह से एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें: सुनिश्चित करें कि आपके पास आय के कई स्रोत हैं, जैसे कि ब्याज, लाभांश, या किराये की आय, ताकि एक स्रोत पर निर्भरता कम हो सके।

संपत्ति नियोजन: वसीयत बनाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके संपत्ति नियोजन लक्ष्यों के अनुरूप हों, ताकि बाद में जटिलताओं से बचा जा सके।

अंत में
यदि समझदारी से निवेश किया जाए तो आपके 60 लाख रुपये आराम से हर महीने 30,000 रुपये कमा सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ जो सुरक्षा, आय और विकास को संतुलित करता हो। म्यूचुअल फंड से SCSS, POMIS, SWP और कुछ कम जोखिम वाले ऋण साधनों को मिलाकर आप अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका रिटायरमेंट पोर्टफोलियो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप बना रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 1. संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर का मूल्यांकन
पूंजीगत लाभ विवरण: आपने अपनी संपत्ति 48 लाख रुपये में बेची, जबकि शुरुआत में आपने इसे 18 लाख रुपये में खरीदा था। चूंकि आपने संपत्ति को दो साल से ज़्यादा समय तक अपने पास रखा, इसलिए लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में योग्य है।

LTCG पर कराधान: संपत्ति की बिक्री पर LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है। दूसरा विकल्प इंडेक्सेशन के बिना सीधे 12.5% कर का भुगतान करना है। यदि आप आयकर अधिनियम की धारा 54 या धारा 54EC के तहत पुनर्निवेश विकल्पों का विकल्प चुनते हैं, तो यह कर कम हो सकता है।

धारा 54: यदि आप दो साल के भीतर किसी नई आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करते हैं या तीन साल के भीतर कोई निर्माण करते हैं, तो आप लाभ पर कर छूट का दावा कर सकते हैं।

धारा 54EC: यदि आप संपत्ति में पुनर्निवेश नहीं करना चाहते हैं, तो आप NHAI या REC द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में 50 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं, जो विशेष रूप से पूंजीगत लाभ कर छूट के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन होता है और ब्याज पर कर लगता है।

2. विकास और स्थिरता के लिए संतुलित पोर्टफोलियो
चूंकि आपके पास 5-6 साल का निवेश क्षितिज है, इसलिए संतुलित पोर्टफोलियो आपके फंड को बढ़ाने और सुरक्षित रखने के लिए आदर्श होगा। निम्नलिखित निवेश श्रेणियों के मिश्रण पर विचार करें:

स्थिरता और सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड
स्थिर रिटर्न: डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं। यदि आप मध्यम अवधि में कम जोखिम वाले रिटर्न की तलाश में हैं तो वे उपयुक्त हैं।

कर दक्षता: यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाता है, तो डेट फंड LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे वे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए कर-कुशल बन जाते हैं।

अनुशंसित फंड: अपने 5-6 साल की समय सीमा से मेल खाने के लिए कम-से-मध्यम अवधि के डेट फंड में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड वित्तीय पेशेवरों से नियमित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जिससे वे प्रत्यक्ष निवेश की तुलना में बेहतर विकल्प बन जाते हैं।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड आवंटन: हाइब्रिड फंड स्थिरता के साथ मध्यम विकास प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, जो संतुलित रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए एकदम सही है।

जोखिम कम करना: ये फंड आपको परिसंपत्तियों के मिश्रण के साथ बाजार की अस्थिरता से बचाते हैं, जो 5-6 साल की स्थिर वृद्धि के लिए आदर्श हैं।

कर विचार: यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड LTCG कर उपचार से लाभान्वित होते हैं, जो आपकी पूंजी वृद्धि के लिए कर-कुशल हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड
विकास की संभावना: कम समय सीमा के साथ भी, इक्विटी म्यूचुअल फंड में सीमित आवंटन बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

डायरेक्ट फंड से बचना: डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) द्वारा दी जाने वाली जानकारी का अभाव होता है। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकती हैं, जिससे आपको बाजार में बदलावों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलती है।

कर संरचना: इक्विटी फंड के लिए, सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है, जो अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में कम है, जिससे यह विकास के लिए फायदेमंद है।

3. ऋण साधनों के साथ तरलता बढ़ाना
निश्चित-रिटर्न वाले ऋण साधनों में निधियों का एक हिस्सा रखने से ज़रूरत पड़ने पर तरलता और नियमित आय सुनिश्चित होती है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

लैडरिंग के साथ सावधि जमा: जमा को कई अवधियों में फैलाएँ, जिससे तरलता सुनिश्चित हो और ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के कारण पुनर्निवेश जोखिम कम हो।

कॉर्पोरेट बॉन्ड या एनसीडी: निश्चित आय के लिए प्रतिष्ठित कंपनियों के बॉन्ड पर विचार करें, लेकिन सुरक्षा के लिए उच्च-रेटेड बॉन्ड पर ध्यान दें। हालांकि कर योग्य, बॉन्ड लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं और कम अवधि में आवश्यक फंड के लिए एक विकल्प हो सकते हैं।

4. आपातकालीन निधि आवंटन
हर उम्र में एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण होती है और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर यह और भी ज़रूरी हो जाती है। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में सुरक्षित रखें।

लिक्विड फंड: ये ज़रूरत पड़ने पर नकदी तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं, अपेक्षाकृत कम जोखिम और कर दक्षता के साथ।

बैंक बचत या शॉर्ट एफडी: अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के लिए, उच्च-उपज वाले बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा में धन रखें।

5. स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति प्रावधान
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, एक स्थिर भविष्य के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा: बढ़ते चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखते हुए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आप जेब से होने वाले खर्चों से बचने के लिए गंभीर बीमारी कवरेज पर भी विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के बाद लगातार आय प्रदान करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा रूढ़िवादी, कम जोखिम वाले निवेशों में आवंटित करें। म्यूचुअल फंड में मासिक आय योजना (एमआईपी) यदि आवश्यक हो तो नियमित आय को पूरक कर सकती है, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करती है।

6. संभावित कर देयताएं और रणनीतिक योजना
कर दक्षता को अनुकूलित करते हुए अपने निवेश को कैसे संरचित करें, यहाँ बताया गया है:

धारा 54 और 54EC: यदि आप इन धाराओं के तहत पुनर्निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो यह आपकी पूंजीगत लाभ कर देयता को कम कर सकता है। ये विशिष्ट छूट हैं जो संपत्ति विक्रेताओं को बॉन्ड या किसी अन्य घर में लाभ को पुनर्निवेश करने के उद्देश्य से हैं।

ऋण निधि के लिए अनुक्रमण: तीन साल से अधिक समय तक ऋण निधि रखने पर अनुक्रमण के लिए अर्हता प्राप्त होती है, जिससे दीर्घकालिक लाभ पर आपके कर का बोझ कम होता है।

नियमित निगरानी: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए समायोजन करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकता है, खासकर जब नए कर कानून या परिवर्तन म्यूचुअल फंड लाभ को प्रभावित करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यह आपके संपत्ति लाभ को भुनाने का एक ठोस समय है। ऋण, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ, आप अगले 5-6 वर्षों में स्थिरता और विकास दोनों प्राप्त कर सकते हैं।

संतुलित निवेश रणनीति: ऋण, हाइब्रिड और सीमित इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाकर एक अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो विकास और सुरक्षा के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण देता है।

कर प्रबंधन: पूंजीगत लाभ छूट को अधिकतम करना और इंडेक्सेशन लाभों का उपयोग करना आपके लाभ पर करों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन और स्वास्थ्य योजना: चिकित्सा और आपातकालीन जरूरतों के लिए धन अलग रखें, जो वित्तीय शांति के लिए आवश्यक है।

सही साधनों में विविधता लाने और नियमित मार्गदर्शन के साथ, आपका 48 लाख रुपये का कोष समय के साथ आपकी वित्तीय सुरक्षा को बनाए रखते हुए बढ़ सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

70+ की उम्र में हृदय और गठिया की समस्याओं के लिए बड़ी रकम कहां निवेश करें?