Where to invest large sum at 70+ with heart and arthritis issues?

सर, मैं फ्लैट/मकान खरीदने या मकान बनवाने के बजाय, अपने मकान की बिक्री से प्राप्त राशि को जमा करना चाहता हूँ। ऐसे में कहाँ और कैसे निवेश करूँ? मैं 70 साल से ज़्यादा उम्र का हूँ और मुझे दिल की बीमारी है और गठिया की समस्या है जिसकी वजह से मैं यात्रा करने और चलने में भी असमर्थ हूँ। इसलिए सर, मेरा अनुरोध है कि मुझे यह बताने में मदद करें कि मैं अपनी आय को कहाँ जमा करूँ और संस्थाओं के नाम बताएँ और अगर निवेश ऑनलाइन किया जाए तो यह बहुत मददगार होगा। इसलिए कृपया ऊपर बताई गई ज़रूरतों को पूरा करने के तरीके बताएँ। धन्यवाद।

Ans: मैं आपकी चिंता को समझता हूँ कि अपने घर को बेचने से मिलने वाली आय को कहाँ निवेश करना है। आपकी स्वास्थ्य स्थिति भी ऐसे निवेशों को ज़रूरी बनाती है जिन्हें ऑनलाइन प्रबंधित करना आसान हो।

निवेश करने से पहले विचार करने योग्य कारक
पूंजी की सुरक्षा:

आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए आपका निवेश कम जोखिम वाले विकल्पों में होना चाहिए।

नियमित आय की आवश्यकता:

आपको चिकित्सा और जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है।

तरलता और पहुँच:

निवेश ऑनलाइन सुलभ होना चाहिए, बिना किसी शारीरिक यात्रा के।

कर निहितार्थ:

संपत्ति की बिक्री से होने वाले लाभ पूंजीगत लाभ कर के अधीन हैं।

बिक्री आय का निवेश कहाँ करें?

1. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
स्थिर और सुरक्षित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर किया जाता है।

अधिकतम निवेश सीमा: 30 लाख रुपये।

लॉक-इन अवधि: 5 वर्ष, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।

बैंकों या डाकघरों में निवेश किया जा सकता है।
2. मासिक आय सावधि जमा (FD)
वरिष्ठ नागरिकों के लिए FD उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं।
मासिक ब्याज भुगतान विकल्प चुनें।
अनुशंसित बैंक: SBI, HDFC बैंक, ICICI बैंक और एक्सिस बैंक।
DICGC बीमा के तहत सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रति बैंक 5 लाख रुपये तक का निवेश करें।
3. डेट म्यूचुअल फंड (तरलता और कर लाभ के लिए)
कुछ वृद्धि के साथ दीर्घकालिक पूंजी सुरक्षा के लिए उपयुक्त।
कम जोखिम वाले डेट फंड में कम से मध्यम अवधि के लिए निवेश करें।
पूंजीगत लाभ कर केवल तभी लागू होता है जब आप पैसे निकालते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से पूरी तरह से ऑनलाइन प्रबंधित किया जा सकता है।
4. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
निश्चित मासिक ब्याज प्रदान करती है।
अधिकतम निवेश सीमा: एक व्यक्ति के लिए 9 लाख रुपये।
सुरक्षित है क्योंकि यह भारत सरकार द्वारा समर्थित है।
5. संतुलित म्यूचुअल फंड में SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)
नियमित मासिक आय उत्पन्न करता है।
FD से बेहतर है क्योंकि यह कर दक्षता के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करता है।
निकासी राशि को आवश्यकता के अनुसार समायोजित किया जा सकता है।
6. कर-मुक्त बॉन्ड
सुरक्षित और कर-कुशल रिटर्न के लिए उपयुक्त।
ब्याज कर-मुक्त है और सालाना भुगतान किया जाता है।
स्टॉक एक्सचेंजों के माध्यम से ऑनलाइन खरीदा जा सकता है।
7. RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड
ब्याज दर बाजार दरों के आधार पर हर 6 महीने में समायोजित होती है।
लॉक-इन अवधि: 7 वर्ष, लेकिन वरिष्ठ नागरिक पहले भी निकासी कर सकते हैं।
निवेश सुरक्षित है और भारत सरकार द्वारा समर्थित है।
सुझाया गया निवेश आवंटन
SCSS: 30 लाख रुपये
POMIS: 9 लाख रुपये
कई बैंकों में FD: 10-15 लाख रुपये
डेट म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
कर-मुक्त बॉन्ड: 10 लाख रुपये
संतुलित म्यूचुअल फंड में SWP: 10 लाख रुपये
यह योजना सुरक्षा, तरलता और कर दक्षता का मिश्रण सुनिश्चित करती है।
अंतिम जानकारी
सुरक्षित निवेश के साथ पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
सुविधा के लिए ऑनलाइन प्रबंधन वाले विकल्प चुनें।
सुरक्षा और रिटर्न के लिए अलग-अलग साधनों में फंड फैलाएं।
व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 60 वर्ष के हैं और अपनी संपत्ति 60 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं। आप जीवन-यापन के खर्च के लिए हर महीने लगभग 30,000 रुपये प्राप्त करना चाहते हैं। यह कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक सामान्य परिदृश्य है जो अपने कामकाजी जीवन के बाद एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना चाहते हैं।

आइए नियमित मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के सर्वोत्तम तरीकों का पता लगाएं, साथ ही अपनी पूंजी को सुरक्षित रखें और अधिकतम रिटर्न प्राप्त करें।

निवेश करने से पहले विचार करने योग्य कारक
इससे पहले कि हम विशिष्ट निवेश विकल्पों में उतरें, कुछ कारकों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है जो आपके निर्णय को प्रभावित करेंगे:

जोखिम सहनशीलता: चूंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, इसलिए जोखिम लेने की आपकी क्षमता कम है। स्थिर रिटर्न वाले कम जोखिम वाले विकल्पों पर ध्यान दें।

मुद्रास्फीति: सुनिश्चित करें कि उत्पन्न आय समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है। आज के 30,000 रुपये की 10 साल बाद समान क्रय शक्ति नहीं हो सकती है।

तरलता: आपको आपात स्थिति में धन तक पहुँचने की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का हिस्सा आसानी से सुलभ रहे।

कर दक्षता: कर के बोझ को कम करने के लिए अपने आय स्रोतों के कर उपचार पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

इन विचारों को ध्यान में रखते हुए, आइए उपलब्ध विकल्पों का पता लगाएं।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीतियाँ
1. म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय बनाने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से है।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, हालांकि वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं। मूलधन के मूल्य में वृद्धि जारी रहने पर प्रति माह 30,000 रुपये निकालना एक अच्छी रणनीति हो सकती है।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन फिर भी मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। यह मिश्रण आपको स्थिर आय उत्पन्न करते हुए कुछ पूंजीगत मूल्यवृद्धि दे सकता है।

डेट फंड: ये फंड कम जोखिम वाले होते हैं और लगातार आय उत्पन्न कर सकते हैं। हालांकि वे उच्च रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं, वे स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं।

SWP के साथ, आप अपने निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं। यह आपको मूलधन को बढ़ने या कम से कम स्थिर रहने के लिए छोड़ते हुए एक स्थिर आय प्राप्त करने की अनुमति देता है।

अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त फंड चुनने में मदद करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना सुनिश्चित करें।

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) विशेष रूप से आप जैसे सेवानिवृत्त लोगों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह प्रदान करता है:

गारंटीकृत रिटर्न, जिसमें ब्याज तिमाही भुगतान किया जाता है।
भारत सरकार द्वारा समर्थित होने के कारण पूंजी की सुरक्षा।
SCSS पर वर्तमान ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है। 60 लाख रुपये (अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है) का एक हिस्सा निवेश करके, आप एक सुरक्षित और स्थिर आय उत्पन्न कर सकते हैं।

यह योजना कुछ गारंटीकृत आय प्रदान करेगी, जबकि आपकी शेष पूंजी को अन्य उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

3. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है।

यह निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करता है।
संयुक्त खातों के लिए अधिकतम निवेश सीमा 9 लाख रुपये और व्यक्तिगत खातों के लिए 4.5 लाख रुपये है।
SCSS की तरह, POMIS आपके पोर्टफोलियो का निश्चित आय वाला हिस्सा बन सकता है। अर्जित ब्याज आपके मासिक खर्चों को पूरा कर सकता है जबकि पूंजी सुरक्षित रहती है।

4. कॉर्पोरेट सावधि जमा (FD)
कॉर्पोरेट FD आमतौर पर बैंक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, वे कुछ जोखिम के साथ आते हैं, इसलिए एक मजबूत क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनी चुनना महत्वपूर्ण है।

आप गैर-संचयी जमा का विकल्प चुन सकते हैं जो मासिक ब्याज का भुगतान करते हैं, जिससे आय का एक नियमित प्रवाह मिलता है।
यह सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न कंपनियों में निवेश को विविधता प्रदान करते हैं।
यदि आप सुरक्षित विकल्प चुनने में सावधानी बरतते हैं तो कॉर्पोरेट FD एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान कर सकते हैं।

5. डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट डेट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में वे अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।

यदि आप उन्हें तीन साल से अधिक समय तक रखने की योजना बनाते हैं तो वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं। डेट फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ कम दर पर कर लगाया जाता है।

आप इक्विटी फंड की तरह ही मासिक आय उत्पन्न करने के लिए डेट फंड के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करके, आप बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के साथ स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।

6. म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजना (MIP)
मासिक आय योजना (MIP) हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट में निवेश करते हैं लेकिन इक्विटी में थोड़ा जोखिम रखते हैं (लगभग 10-15%)।

इन योजनाओं का उद्देश्य निवेशकों को नियमित भुगतान प्रदान करना है, हालांकि भुगतान की गारंटी नहीं है।
एमआईपी आमतौर पर शुद्ध ऋण साधनों की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं क्योंकि इनमें इक्विटी में निवेश कम होता है, लेकिन इनमें थोड़ा अधिक जोखिम होता है।
जबकि एमआईपी मासिक आय की गारंटी नहीं देते हैं, वे अधिक कर-कुशल होते हैं और बैंक एफडी या डाकघर योजनाओं की तुलना में इनमें अधिक रिटर्न की संभावना होती है।

7. कर संबंधी विचार
जब आप अपने निवेश से निकासी शुरू करते हैं, तो कराधान को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी: यदि आप इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करते हैं और उन्हें एक वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपके 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% कर लगेगा।

एससीएसएस और पीओएमआईएस: इन योजनाओं से अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

ऋण फंड: ऋण फंड से एलटीसीजी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन यदि आप इसे तीन वर्ष से अधिक समय तक रखते हैं, तो आपको इंडेक्सेशन लाभ मिलता है, जो आपकी कर देयता को कम कर सकता है।

अपनी निकासी के कर प्रभाव को समझने और उन्हें अनुकूलित करने के तरीके के बारे में जानने के लिए किसी CFP से परामर्श अवश्य लें।

8. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
किसी भी अप्रत्याशित व्यय के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपने मासिक व्यय के 6 से 12 महीने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में अलग रखें। यह फंड हर समय आसानी से उपलब्ध होना चाहिए।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपातकालीन जरूरतों के लिए आपको अपने मुख्य निवेश में से पैसे निकालने की जरूरत नहीं पड़ेगी।

अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करके, आप अपने रिटायरमेंट कोष का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं।

मासिक आय के लिए अपने 60 लाख रुपये की संरचना करना
30,000 रुपये प्रति माह कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, सुरक्षा बनाए रखते हुए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने 60 लाख रुपये आवंटित करने की संभावित रणनीति इस प्रकार है:

गारंटीकृत तिमाही भुगतान के लिए SCSS में 15 लाख रुपये। इससे हर महीने लगभग 9,000-10,000 रुपये मिलेंगे।

15 लाख रुपये 9 लाख रुपये का निवेश POMIS में निश्चित मासिक ब्याज पर करें, जिससे हर महीने लगभग 5,500-6,000 रुपये की आय होगी।

डेब्ट म्यूचुअल फंड और बैलेंस्ड फंड के संयोजन में 30 लाख रुपये। आप फंड के प्रदर्शन के आधार पर शेष 15,000-20,000 रुपये मासिक आय के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं।

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 6 लाख रुपये, जिससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत लिक्विडिटी मिल सके।

यह रणनीति सुरक्षा, आय सृजन और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए कुछ विकास क्षमता का मिश्रण प्रदान करती है।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। अपना सारा पैसा एक ही उत्पाद में लगाने से बचें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें: जैसे-जैसे आपकी ज़रूरतें और बाज़ार विकसित होते हैं, CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे फिर से संतुलित करें।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। रिटायरमेंट में स्वास्थ्य लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और सही बीमा होने से आपकी बचत सुरक्षित हो सकती है।

पूरी तरह से एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें: सुनिश्चित करें कि आपके पास आय के कई स्रोत हैं, जैसे कि ब्याज, लाभांश, या किराये की आय, ताकि एक स्रोत पर निर्भरता कम हो सके।

संपत्ति नियोजन: वसीयत बनाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके संपत्ति नियोजन लक्ष्यों के अनुरूप हों, ताकि बाद में जटिलताओं से बचा जा सके।

अंत में
यदि समझदारी से निवेश किया जाए तो आपके 60 लाख रुपये आराम से हर महीने 30,000 रुपये कमा सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ जो सुरक्षा, आय और विकास को संतुलित करता हो। म्यूचुअल फंड से SCSS, POMIS, SWP और कुछ कम जोखिम वाले ऋण साधनों को मिलाकर आप अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका रिटायरमेंट पोर्टफोलियो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप बना रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह आपके परिवार के लिए जीवन का एक महत्वपूर्ण पड़ाव है।
आप युवा हैं और अभी भी पढ़ाई कर रहे हैं।
आपके माता-पिता इन 50 लाख रुपये पर निर्भर हो सकते हैं।
अब आप पूरी वित्तीय ज़िम्मेदारी संभाल रहे हैं।

आइए हम आपको एक चरण-दर-चरण और व्यावहारिक योजना के साथ मार्गदर्शन करते हैं।
इससे पैसे की सुरक्षा और स्थिरता दोनों में मदद मिलेगी।

स्थिति की तत्काल समझ
आप स्नातक के दूसरे वर्ष में हैं

आपके परिवार ने एकमात्र घर बेच दिया है

बेचने के बाद, आपको 50 लाख रुपये मिलेंगे

कोई अन्य संपत्ति या नियमित आय नहीं है

आपने 25 लाख रुपये FD में रखने का सोचा था

इसका मतलब है कि 50 लाख रुपये आपके:

रहने का खर्च

शिक्षा का खर्च

भविष्य का किराया (क्योंकि आपके पास घर नहीं है)

आपातकालीन और स्वास्थ्य संबंधी स्थितियाँ

आपके परिवार की कोई भी अप्रत्याशित ज़रूरतें

इसलिए, हर रुपये का इस्तेमाल सोच-समझकर और उचित योजना बनाकर करना चाहिए।

चरण-दर-चरण वित्तीय रणनीति
अब हम इन 25 लाख रुपये को 10 लाख रुपये में बाँटेंगे। 50 लाख रुपये को भागों में बाँटें।
प्रत्येक भाग का एक स्पष्ट कार्य होगा।

1. आपातकालीन निधि - 5 लाख रुपये
आपको आपातकालीन धनराशि 1-2 वर्ष के लिए रखनी होगी।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का उपयोग करें।

उपयोग में आसान, सामान्य FD से अधिक सुरक्षित।

यह निवेश के लिए नहीं है।

केवल तभी उपयोग करें जब कोई बीमार पड़ जाए या आय बंद हो जाए।

पर्सनल लोन लेने से बचने में मदद करता है।

इससे मन को शांति मिलती है।

2. मासिक व्यय सहायता - 15 लाख रुपये
आपकी कोई नियमित मासिक आय नहीं है।
इसलिए, इस हिस्से की योजना मासिक आय उत्पन्न करने के लिए बनाएँ।

एक कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये का उपयोग करें।

CFP से जुड़े MFD के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

आप 10,000 रुपये से 20,000 रुपये तक निकाल सकते हैं। 12,000 मासिक

दीर्घकालिक निकासी पर कर कम होता है

पूरी राशि एक साथ न निकालें

शेष राशि को समय के साथ स्थिर रूप से बढ़ने दें

इससे किराया, किराने का सामान, यात्रा आदि का खर्च चलता है।

3. सुरक्षित निवेश - 10 लाख रुपये
यह राशि सुरक्षित होनी चाहिए, लेकिन FD रिटर्न से थोड़ी बेहतर होनी चाहिए।

पूरे 25 लाख रुपये FD में लगाने से बचें

FD कम रिटर्न देता है

कर के बाद यह लगभग 5.5% से 6.5% देता है

ब्याज पर हर साल कर लगता है

FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देता

कंज़र्वेटिव डेट म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें

ये लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं

इनका कर-समायोजित रिटर्न बेहतर होता है

रिटर्न निश्चित नहीं, बल्कि स्थिर होता है

इस राशि का उपयोग 3 से 5 साल बाद ही करें।

4. लक्ष्य-केंद्रित दीर्घकालिक निवेश - 15 लाख रुपये
आप युवा हैं।
आप 2 से 3 साल में कमाई शुरू कर देंगे।
आपको अभी पूरे 50 लाख रुपये खर्च करने की ज़रूरत नहीं है।
इसलिए, इस हिस्से को लंबी अवधि की वृद्धि के लिए रखा जा सकता है।

इसका इस्तेमाल बैलेंस्ड इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के मिश्रण में करें:

फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप फंड चुनें

सीएफपी से जुड़े एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें

डायरेक्ट प्लान कोई मदद या ट्रैकिंग नहीं देते

आप रीबैलेंसिंग या निकासी से चूक सकते हैं

धीरे-धीरे निवेश करने के लिए एसआईपी या एसटीपी का इस्तेमाल करें

सीधे इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें

यह हिस्सा आपके भविष्य की सुरक्षा के लिए बढ़ेगा।

5. स्वास्थ्य सुरक्षा - 1 लाख रुपये से 2 लाख रुपये
आपको अपने परिवार के लिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ज़रूर लेनी चाहिए।

आजकल इलाज का खर्च बहुत ज़्यादा है

छोटी सी बीमारी भी लाखों में पड़ सकती है

अगर आपके पास कोई बीमा नहीं है, तो आप अपना पूरा पैसा अस्पताल में खर्च कर सकते हैं

अपने और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा लें

5 से 10 लाख रुपये के बेसिक फैमिली फ्लोटर से शुरुआत करें

किसी अच्छे स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमाकर्ता का इस्तेमाल करें

आपातकालीन निधि से सालाना प्रीमियम का भुगतान करें

इससे आपकी संपत्ति बीमारी से बर्बाद होने से बच जाएगी।

6. आपका स्नातक और करियर प्लानिंग
अपनी डिग्री अच्छे अंकों से पूरी करने पर ध्यान दें

अनावश्यक ब्रेक न लें

धन-संपत्ति का इस्तेमाल विलासिता की चीज़ों पर करने से बचें

सरकारी या निजी नौकरी की तैयारी करें

व्यावहारिक कौशल सीखें - कंप्यूटर, अकाउंटिंग, संचार

नौकरी मिलने के बाद, आप पारिवारिक संपत्ति का पुनर्निर्माण कर सकते हैं

आपके पास उम्र का लाभ है - 30 साल का भविष्य का कामकाजी जीवन

यह न भूलें कि अभी अच्छी शिक्षा बाद में बेहतर पैसा दिलाएगी।

पूर्ण FD निवेश एक अच्छा विचार क्यों नहीं है
आपने FD में 25 लाख रुपये लगाने के बारे में सोचा।
यह सुरक्षित लग सकता है। लेकिन लंबी अवधि में, यह मददगार नहीं है।

FD कम निश्चित रिटर्न देता है

कर के बाद, रिटर्न और कम हो जाता है

यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता

FD के ब्याज पर हर साल पूरा कर लगता है

FD आपके पैसे को सार्थक रूप से नहीं बढ़ाता

पैसे को अलग-अलग साधनों में बाँटना बेहतर है।
इस तरह, जोखिम कम होता है, विकास ज़्यादा होता है।

50 लाख रुपये से नमूना आवंटन
आइए अब संक्षेप में देखें कि पूरी राशि को कैसे विभाजित किया जाए:

5 लाख रुपये - आपातकालीन निधि (तरल या अति-अल्पकालिक निधि)

15 लाख रुपये - मासिक आय योजना (हाइब्रिड निधि से SWP)

10 लाख रुपये - सुरक्षित दीर्घकालिक (डेट म्यूचुअल फंड)

15 लाख रुपये - दीर्घकालिक विकास (फ्लेक्सी/मल्टीकैप म्यूचुअल फंड)

2 लाख रुपये - स्वास्थ्य बीमा और अन्य कवर

रु. 3 लाख - शिक्षा, किराया और व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए अतिरिक्त धन

अब हर एक रुपये में एक नौकरी होगी।
इससे आपका जीवन और भी स्थिर हो जाएगा।

आपके लिए ज़रूरी सावधानियाँ
यूलिप, एंडोमेंट, मनी-बैक पॉलिसी में निवेश न करें

नकली निवेश सुझावों या अनजान एजेंटों के झांसे में न आएँ

इस समय रियल एस्टेट में निवेश न करें

रिश्तेदारों या दोस्तों को बड़ा कर्ज़ न दें

पूरी जानकारी के बिना शेयरों में ट्रेडिंग करने से बचें

एक ही बैंक में 10 लाख रुपये से ज़्यादा की एफडी न करें

बचत खाते में 2 लाख रुपये से ज़्यादा न रखें

बिना आय के क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें

अब आपकी पूँजी आपके परिवार की सुरक्षा है।
एक गलती इसे बर्बाद कर सकती है।

म्यूचुअल फंड पर कर: आपको ज़रूर जानना चाहिए
कर नियम अब बदल गए हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में, 10 लाख रुपये से ज़्यादा का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड में, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है।

इसलिए, एक साथ सारी राशि न निकालें।
रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ।
अपने MFD के साथ सालाना कर-बचत की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।
आपके पास ज़िम्मेदारी है, लेकिन आपके पास समय भी है।
अगर आप आज अच्छी योजना बनाते हैं, तो आप अपनी पारिवारिक संपत्ति का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

50 लाख रुपये का इस्तेमाल उद्देश्यपूर्ण तरीके से किश्तों में करें।
FD पूर्ण समाधान नहीं है।
आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास को मिलाएँ।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सही योजनाएँ चुनने में सहायता प्राप्त करें।
हर 6 महीने में पोर्टफोलियो पर नज़र रखें।

सुरक्षा से शुरुआत करें, धीरे-धीरे बढ़ें।
आप फिर से निर्माण कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

70+ की उम्र में हृदय और गठिया की समस्याओं के लिए बड़ी रकम कहां निवेश करें?