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Ramalingam Kalirajan |9712 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
नमस्ते सभी, मैं एक साल का व्यक्ति हूँ, आईटी सेवा उद्योग में काम कर रहा हूँ (कोलकाता में, एक महत्वपूर्ण डेटा बिंदु) मेरे पास 3:50 करोड़ रुपये का निवेश है (ज्यादातर एफडी में और बाकी पीपीएफ, एनएससी और एमएफ में) और 2 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट संपत्तियाँ हैं (मुझे उनमें से एक से किराये की आय मिलती है)। रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाई जाए, इस पर कुछ अच्छे सुझावों की आवश्यकता होगी। मैं आम तौर पर हर महीने आरडी और इक्विटी एमएफ एसआईपी में ~ 1.2 लाख रुपये निवेश करता हूँ। धन्यवाद ...
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप कोलकाता में कार्यरत एक आईटी पेशेवर हैं।
आयु निर्दिष्ट नहीं है, मान लें कि 40 से 45 वर्ष है।
आपके पास वित्तीय परिसंपत्तियों में 3.5 करोड़ रुपये हैं।
इसमें से अधिकांश एफडी, पीपीएफ, एनएससी और म्यूचुअल फंड में हैं।
2 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट होल्डिंग्स मौजूद हैं।
एक संपत्ति नियमित रूप से किराये की आय अर्जित करती है।
आप आरडी और एसआईपी के माध्यम से हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
आपका रिटायरमेंट लक्ष्य बहुत दूर नहीं है।
अब आप एक पूर्ण रिटायरमेंट योजना चाहते हैं।
निवेश में आपका वर्तमान अनुशासन बहुत बढ़िया है।
अब मुख्य बात स्मार्ट विविधीकरण और दिशा है।
संपत्तियों का ब्योरा: मूल्यांकन
सावधि जमा आपका सबसे बड़ा हिस्सा है।
वे स्थिरता देते हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
लंबी अवधि के एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं।
समय के साथ, वे चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देते हैं।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित भी हैं।
म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का सिर्फ़ एक हिस्सा हैं।
वे समय के साथ संपत्ति निर्माण में मदद करते हैं।
रियल एस्टेट किराए की सुविधा तो देता है, लेकिन लिक्विडिटी नहीं।
किराये के रिटर्न पर टैक्स लगता है और कभी-कभी यह अनियमित भी हो सकता है।
आपको अब एसेट मिक्स को फिर से बनाना होगा।
जोखिम सुरक्षा सबसे पहले आती है
जांचें कि क्या स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 20 लाख रुपये का कवरेज है।
जीवनसाथी और आश्रित माता-पिता को भी शामिल करें।
हर साल चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
सिर्फ़ कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
पर्सनल मेडिक्लेम पॉलिसी लें।
25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी उपयोगी है।
जीवन बीमा अगली प्राथमिकता है।
सिर्फ़ शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
यह आपकी आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो अभी सरेंडर कर दें।
उन फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से लगाएँ।
इमरजेंसी फंड जरूर बनाएं
6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
स्वीप-इन FD या ओवरनाइट फंड का इस्तेमाल करें।
इसे बचत खाते में न रखें।
सोना और प्रॉपर्टी संकट के समय तेजी से काम नहीं कर सकते।
यह किसी भी नौकरी छूटने या रुकने के दौरान आत्मविश्वास देता है।
मासिक निवेश आवंटन अनुकूलन
आप पहले से ही हर महीने 1.2 लाख रुपये निवेश करते हैं।
इसका एक हिस्सा आरडी में जाता है। दूसरा हिस्सा इक्विटी एसआईपी में जाता है।
आरडी कम रिटर्न देता है और इसमें महंगाई का कोई असर नहीं होता।
आरडी आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।
उस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएं।
म्यूचुअल फंड ग्रोथ ओरिएंटेड और टैक्स स्मार्ट होते हैं।
म्यूचुअल फंड को अपना रिटायरमेंट इंजन बनाएं।
1.2 लाख रुपये मासिक कैसे विभाजित करें
80,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
20,000 रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
10,000 रुपये डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
यदि वार्षिक सीमा पार नहीं की गई है तो पीपीएफ में 10,000 रुपये डालें।
सभी एसआईपी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।
नियमित योजनाएँ चुनें, न कि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड।
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड क्यों नहीं
प्रत्यक्ष फंड को पूर्ण स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
आपको स्वयं ट्रैक, समीक्षा और स्विच करना चाहिए।
अधिकांश निवेशक नियमित रूप से ऐसा नहीं करते हैं।
इससे रिटर्न प्रभावित होता है और जोखिम बढ़ता है।
नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन और अनुशासन मिलता है।
MFD क्रेडेंशियल वाले CFP साल दर साल मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड केवल औसत बाजार रिटर्न देते हैं।
वे क्रैश के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।
वे मुद्रास्फीति को बहुत अधिक नहीं हराते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।
उनके प्रबंधक बाजार चक्र के आधार पर रणनीति लागू करते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए, धन सृजन सबसे महत्वपूर्ण है।
इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हमेशा बेहतर होते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
लार्ज कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें। मल्टी-एसेट और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड जोड़ें। अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें। 70% इक्विटी और 30% हाइब्रिड/डेट बनाए रखें। रिटायरमेंट के करीब आने पर हाइब्रिड शेयर बढ़ाएँ। CFP की मदद से हर साल रीबैलेंस करें। इससे मजबूत ग्रोथ सुनिश्चित होती है और बाद में जोखिम भी कम होता है। रियल एस्टेट रिव्यू आपके पास प्रॉपर्टी में 2 करोड़ रुपये हैं। एक से किराए की आय मिलती है, जो ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट में निवेश को और न बढ़ाएँ। यह लिक्विड नहीं है, टैक्स लगता है और इसे बेचना धीमा है। भविष्य की संपत्ति म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए। कभी-कभी बाद की उम्र में किराए की आय भी बंद हो जाती है। रिटायरमेंट में इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें। रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है आपने अभी सटीक खर्च साझा नहीं किए हैं। लेकिन हमारा अनुमान है कि यह 75,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक है। 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपको 30 साल के फंड की जरूरत है।
भविष्य की मासिक जरूरतें महंगाई के साथ दोगुनी हो जाएंगी।
आपको 5 से 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।
आपके पास मौजूदा 3.5 करोड़ रुपये एक बेहतरीन आधार है।
अगर SIP 10 से 12 साल तक जारी रहते हैं,
तो आप सुरक्षित तरीके से 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं।
बाद में रियल एस्टेट की बिक्री से अतिरिक्त पूंजी मिल सकती है।
निवेश के साथ कर नियोजन
PPF और ELSS के माध्यम से 80C का पूरा उपयोग करें।
PPF सुरक्षित और कर मुक्त है।
ELSS कर लाभ के साथ लॉक-इन इक्विटी फंड है।
NPS 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये भी देता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेब्ट MF लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर कम करने के लिए रिटायरमेंट के बाद SWP रणनीति का उपयोग करें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन
सभी म्यूचुअल फंडों पर सालाना नज़र रखें।
3 साल से खराब प्रदर्शन कर रहे फंडों से बाहर निकलें।
शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड श्रेणियों में SIP जोड़ें।
अस्थिरता को कम करने के लिए मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।
50 के बाद हर 2 साल में 10% हाइब्रिड में शिफ्ट करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समझदारी से समीक्षा करने में मदद करता है।
वे बाजार के झटकों के दौरान स्पष्टता लाते हैं।
PPF और NSC की स्थिति
PPF कर मुक्त, सुरक्षित रिटर्न देता है।
परिपक्वता तक सालाना योगदान करते रहें।
बिना लक्ष्य के 15 साल से आगे न बढ़ाएँ।
NSC कर-पश्चात रिटर्न और कम लिक्विडिटी देता है।
80C के लिए आवश्यक होने तक आगे NSC बंद करें।
उन राशियों को डेट म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
डेट फंड कर-पश्चात बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
बेटी की भविष्य की योजना
उसकी उच्च शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
इसे अपने रिटायरमेंट फंड से अलग रखें।
उसके लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये जोड़ें।
बच्चे के लिए विशेष या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड चुनें।
कॉलेज से 3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में शिफ्ट हो जाएं।
लंबी अवधि की शिक्षा के लिए FD या RD का इस्तेमाल न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर शिक्षा संपत्ति बनाते हैं।
रिटायरमेंट के बाद की योजना
30 साल की आय के लिए बकेट रणनीति का इस्तेमाल करें।
पहली बकेट में 5 साल के खर्च होते हैं।
इसे कम जोखिम वाले डेट या हाइब्रिड फंड में रखें।
दूसरी बकेट में 10 साल के खर्च होते हैं।
इसे हाइब्रिड एग्रेसिव या मल्टी-एसेट में निवेश करें।
तीसरी बकेट लंबी अवधि की जरूरतों के लिए है।
इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
हर 3 से 5 साल में हर बकेट को रिफिल करें।
यह तरीका आपके रिटायरमेंट को चिंता मुक्त रखता है।
एन्युटी में निवेश न करें
एन्युटी में पैसा लॉक होता है और कम रिटर्न मिलता है।
इनके भुगतान पर भी पूरी तरह से टैक्स लगता है।
ये आपात स्थितियों के दौरान कोई लचीलापन नहीं देते हैं। रिटायरमेंट के बाद भी इन्हें खरीदने से बचें। मासिक SWP आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। यह उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण देता है। वार्षिक वित्तीय जाँच सूची SIP और फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि बीमा कवर अभी भी पर्याप्त हैं। बाजार में बदलाव के साथ फंड को संतुलित करें। वेतन बढ़ने पर SIP को टॉप-अप करें। लिक्विडिटी के अवसरों के लिए नियमित रूप से रियल एस्टेट की निगरानी करें। भावनात्मक निवेश या बाजार की घबराहट से बचें। दीर्घकालिक और केवल लक्ष्य केंद्रित रहें। अंत में आप पहले से ही वित्तीय रूप से अधिकांश लोगों से आगे हैं। आपका 3.5 करोड़ रुपये का आधार मजबूत है। अब आपको विकास और लिक्विडिटी में सुधार करना चाहिए। FD और RD के पैसे को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। NSC या रियल एस्टेट संपत्तियों को बढ़ाना बंद करें। हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। 10 से 12 साल तक SIP अनुशासन बनाए रखें। हमेशा संतुलित करें, समीक्षा करें और केंद्रित रहें। रिटायरमेंट और बेटी के फंड को स्पष्ट रूप से अलग करें।
कर रणनीति दीर्घकालिक अनुकूल होनी चाहिए।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी से बचें।
रिटायरमेंट के समय, निकासी के लिए बकेट विधि का उपयोग करें।
इससे रिटर्न स्थिर रहता है और फंड सुरक्षित रहता है।
सही कार्यों से आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।
शांत रहें, निवेशित रहें, निरंतर बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप कोलकाता में कार्यरत एक आईटी पेशेवर हैं।
आयु निर्दिष्ट नहीं है, मान लें कि 40 से 45 वर्ष है।
आपके पास वित्तीय परिसंपत्तियों में 3.5 करोड़ रुपये हैं।
इसमें से अधिकांश एफडी, पीपीएफ, एनएससी और म्यूचुअल फंड में हैं।
2 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट होल्डिंग्स मौजूद हैं।
एक संपत्ति नियमित रूप से किराये की आय अर्जित करती है।
आप आरडी और एसआईपी के माध्यम से हर महीने 1.2 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
आपका रिटायरमेंट लक्ष्य बहुत दूर नहीं है।
अब आप एक पूर्ण रिटायरमेंट योजना चाहते हैं।
निवेश में आपका वर्तमान अनुशासन बहुत बढ़िया है।
अब मुख्य बात स्मार्ट विविधीकरण और दिशा है।
संपत्तियों का ब्योरा: मूल्यांकन
सावधि जमा आपका सबसे बड़ा हिस्सा है।
वे स्थिरता देते हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
लंबी अवधि के एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं।
समय के साथ, वे चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देते हैं।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित भी हैं।
म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का सिर्फ़ एक हिस्सा हैं।
वे समय के साथ संपत्ति निर्माण में मदद करते हैं।
रियल एस्टेट किराए की सुविधा तो देता है, लेकिन लिक्विडिटी नहीं।
किराये के रिटर्न पर टैक्स लगता है और कभी-कभी यह अनियमित भी हो सकता है।
आपको अब एसेट मिक्स को फिर से बनाना होगा।
जोखिम सुरक्षा सबसे पहले आती है
जांचें कि क्या स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 20 लाख रुपये का कवरेज है।
जीवनसाथी और आश्रित माता-पिता को भी शामिल करें।
हर साल चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
सिर्फ़ कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
पर्सनल मेडिक्लेम पॉलिसी लें।
25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी उपयोगी है।
जीवन बीमा अगली प्राथमिकता है।
सिर्फ़ शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
यह आपकी आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो अभी सरेंडर कर दें।
उन फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से लगाएँ।
इमरजेंसी फंड जरूर बनाएं
6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
स्वीप-इन FD या ओवरनाइट फंड का इस्तेमाल करें।
इसे बचत खाते में न रखें।
सोना और प्रॉपर्टी संकट के समय तेजी से काम नहीं कर सकते।
यह किसी भी नौकरी छूटने या रुकने के दौरान आत्मविश्वास देता है।
मासिक निवेश आवंटन अनुकूलन
आप पहले से ही हर महीने 1.2 लाख रुपये निवेश करते हैं।
इसका एक हिस्सा आरडी में जाता है। दूसरा हिस्सा इक्विटी एसआईपी में जाता है।
आरडी कम रिटर्न देता है और इसमें महंगाई का कोई असर नहीं होता।
आरडी आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।
उस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएं।
म्यूचुअल फंड ग्रोथ ओरिएंटेड और टैक्स स्मार्ट होते हैं।
म्यूचुअल फंड को अपना रिटायरमेंट इंजन बनाएं।
1.2 लाख रुपये मासिक कैसे विभाजित करें
80,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
20,000 रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
10,000 रुपये डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी में।
यदि वार्षिक सीमा पार नहीं की गई है तो पीपीएफ में 10,000 रुपये डालें।
सभी एसआईपी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।
नियमित योजनाएँ चुनें, न कि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड।
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड क्यों नहीं
प्रत्यक्ष फंड को पूर्ण स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
आपको स्वयं ट्रैक, समीक्षा और स्विच करना चाहिए।
अधिकांश निवेशक नियमित रूप से ऐसा नहीं करते हैं।
इससे रिटर्न प्रभावित होता है और जोखिम बढ़ता है।
नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन और अनुशासन मिलता है।
MFD क्रेडेंशियल वाले CFP साल दर साल मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड केवल औसत बाजार रिटर्न देते हैं।
वे क्रैश के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।
वे मुद्रास्फीति को बहुत अधिक नहीं हराते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।
उनके प्रबंधक बाजार चक्र के आधार पर रणनीति लागू करते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए, धन सृजन सबसे महत्वपूर्ण है।
इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हमेशा बेहतर होते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
लार्ज कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें। मल्टी-एसेट और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड जोड़ें। अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें। 70% इक्विटी और 30% हाइब्रिड/डेट बनाए रखें। रिटायरमेंट के करीब आने पर हाइब्रिड शेयर बढ़ाएँ। CFP की मदद से हर साल रीबैलेंस करें। इससे मजबूत ग्रोथ सुनिश्चित होती है और बाद में जोखिम भी कम होता है। रियल एस्टेट रिव्यू आपके पास प्रॉपर्टी में 2 करोड़ रुपये हैं। एक से किराए की आय मिलती है, जो ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट में निवेश को और न बढ़ाएँ। यह लिक्विड नहीं है, टैक्स लगता है और इसे बेचना धीमा है। भविष्य की संपत्ति म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए। कभी-कभी बाद की उम्र में किराए की आय भी बंद हो जाती है। रिटायरमेंट में इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें। रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है आपने अभी सटीक खर्च साझा नहीं किए हैं। लेकिन हमारा अनुमान है कि यह 75,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक है। 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपको 30 साल के फंड की जरूरत है।
भविष्य की मासिक जरूरतें महंगाई के साथ दोगुनी हो जाएंगी।
आपको 5 से 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।
आपके पास मौजूदा 3.5 करोड़ रुपये एक बेहतरीन आधार है।
अगर SIP 10 से 12 साल तक जारी रहते हैं,
तो आप सुरक्षित तरीके से 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं।
बाद में रियल एस्टेट की बिक्री से अतिरिक्त पूंजी मिल सकती है।
निवेश के साथ कर नियोजन
PPF और ELSS के माध्यम से 80C का पूरा उपयोग करें।
PPF सुरक्षित और कर मुक्त है।
ELSS कर लाभ के साथ लॉक-इन इक्विटी फंड है।
NPS 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये भी देता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेब्ट MF लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर कम करने के लिए रिटायरमेंट के बाद SWP रणनीति का उपयोग करें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन
सभी म्यूचुअल फंडों पर सालाना नज़र रखें।
3 साल से खराब प्रदर्शन कर रहे फंडों से बाहर निकलें।
शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड श्रेणियों में SIP जोड़ें।
अस्थिरता को कम करने के लिए मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।
50 के बाद हर 2 साल में 10% हाइब्रिड में शिफ्ट करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समझदारी से समीक्षा करने में मदद करता है।
वे बाजार के झटकों के दौरान स्पष्टता लाते हैं।
PPF और NSC की स्थिति
PPF कर मुक्त, सुरक्षित रिटर्न देता है।
परिपक्वता तक सालाना योगदान करते रहें।
बिना लक्ष्य के 15 साल से आगे न बढ़ाएँ।
NSC कर-पश्चात रिटर्न और कम लिक्विडिटी देता है।
80C के लिए आवश्यक होने तक आगे NSC बंद करें।
उन राशियों को डेट म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
डेट फंड कर-पश्चात बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
बेटी की भविष्य की योजना
उसकी उच्च शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
इसे अपने रिटायरमेंट फंड से अलग रखें।
उसके लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये जोड़ें।
बच्चे के लिए विशेष या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड चुनें।
कॉलेज से 3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में शिफ्ट हो जाएं।
लंबी अवधि की शिक्षा के लिए FD या RD का इस्तेमाल न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर शिक्षा संपत्ति बनाते हैं।
रिटायरमेंट के बाद की योजना
30 साल की आय के लिए बकेट रणनीति का इस्तेमाल करें।
पहली बकेट में 5 साल के खर्च होते हैं।
इसे कम जोखिम वाले डेट या हाइब्रिड फंड में रखें।
दूसरी बकेट में 10 साल के खर्च होते हैं।
इसे हाइब्रिड एग्रेसिव या मल्टी-एसेट में निवेश करें।
तीसरी बकेट लंबी अवधि की जरूरतों के लिए है।
इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
हर 3 से 5 साल में हर बकेट को रिफिल करें।
यह तरीका आपके रिटायरमेंट को चिंता मुक्त रखता है।
एन्युटी में निवेश न करें
एन्युटी में पैसा लॉक होता है और कम रिटर्न मिलता है।
इनके भुगतान पर भी पूरी तरह से टैक्स लगता है।
ये आपात स्थितियों के दौरान कोई लचीलापन नहीं देते हैं। रिटायरमेंट के बाद भी इन्हें खरीदने से बचें। मासिक SWP आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। यह उच्च रिटर्न और बेहतर नियंत्रण देता है। वार्षिक वित्तीय जाँच सूची SIP और फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि बीमा कवर अभी भी पर्याप्त हैं। बाजार में बदलाव के साथ फंड को संतुलित करें। वेतन बढ़ने पर SIP को टॉप-अप करें। लिक्विडिटी के अवसरों के लिए नियमित रूप से रियल एस्टेट की निगरानी करें। भावनात्मक निवेश या बाजार की घबराहट से बचें। दीर्घकालिक और केवल लक्ष्य केंद्रित रहें। अंत में आप पहले से ही वित्तीय रूप से अधिकांश लोगों से आगे हैं। आपका 3.5 करोड़ रुपये का आधार मजबूत है। अब आपको विकास और लिक्विडिटी में सुधार करना चाहिए। FD और RD के पैसे को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। NSC या रियल एस्टेट संपत्तियों को बढ़ाना बंद करें। हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। 10 से 12 साल तक SIP अनुशासन बनाए रखें। हमेशा संतुलित करें, समीक्षा करें और केंद्रित रहें। रिटायरमेंट और बेटी के फंड को स्पष्ट रूप से अलग करें।
कर रणनीति दीर्घकालिक अनुकूल होनी चाहिए।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी से बचें।
रिटायरमेंट के समय, निकासी के लिए बकेट विधि का उपयोग करें।
इससे रिटर्न स्थिर रहता है और फंड सुरक्षित रहता है।
सही कार्यों से आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।
शांत रहें, निवेशित रहें, निरंतर बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jun 29, 2025 | Answered on Jun 29, 2025
मेरी उम्र 49 साल है। जैसा कि मैंने आपको बताया, मैं RD और इक्विटी MF (दोनों में 60k) में हर महीने 1.20 लाख रुपये निवेश करता हूँ। क्या आप कृपया 60K के लिए फंड का मिश्रण सुझा सकते हैं?
Ans: चूंकि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 60,000 रुपये निवेश करते हैं, इसलिए अब आपका लक्ष्य होना चाहिए:
अस्थिरता कम करें
सेवानिवृत्ति की तैयारी करें
मध्यम वृद्धि बनाए रखें
यहाँ विचार करने के लिए एक सरल मिश्रण है:
फ्लेक्सी-कैप फंड में 20,000 रुपये
लार्ज और मिड-कैप फंड में 15,000 रुपये
लार्ज-कैप फंड में 10,000 रुपये
एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 10,000 रुपये
मल्टी-एसेट फंड में 5,000 रुपये
सभी फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ होनी चाहिए।
डायरेक्ट प्लान से बचें। इंडेक्स फंड से बचें। सालाना समीक्षा करें।
विशिष्ट योजना नामों के लिए, कृपया MFD लाइसेंस वाले CFP से संपर्क करें, या नीचे दिए गए संपर्क के माध्यम से मुझसे संपर्क करने में संकोच न करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अस्थिरता कम करें
सेवानिवृत्ति की तैयारी करें
मध्यम वृद्धि बनाए रखें
यहाँ विचार करने के लिए एक सरल मिश्रण है:
फ्लेक्सी-कैप फंड में 20,000 रुपये
लार्ज और मिड-कैप फंड में 15,000 रुपये
लार्ज-कैप फंड में 10,000 रुपये
एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 10,000 रुपये
मल्टी-एसेट फंड में 5,000 रुपये
सभी फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ होनी चाहिए।
डायरेक्ट प्लान से बचें। इंडेक्स फंड से बचें। सालाना समीक्षा करें।
विशिष्ट योजना नामों के लिए, कृपया MFD लाइसेंस वाले CFP से संपर्क करें, या नीचे दिए गए संपर्क के माध्यम से मुझसे संपर्क करने में संकोच न करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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