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Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Mar 30, 2023

Mihir Ashok Tanna, who works with a well-known chartered accountancy firm in Mumbai, has more than 15 years of experience in direct taxation.
He handles various kinds of matters related to direct tax such as PAN/ TAN application; compliance including ITR, TDS return filing; issuance/ filing of statutory forms like Form 15CB, Form 61A, etc; application u/s 10(46); application for condonation of delay; application for lower/ nil TDS certificate; transfer pricing and study report; advisory/ opinion on direct tax matters; handling various income-tax notices; compounding application on show cause for TDS default; verification of books for TDS/ TCS/ equalisation levy compliance; application for pending income-tax demand and refund; charitable trust taxation and compliance; income-tax scrutiny and CIT(A) for all types of taxpayers including individuals, firms, LLPs, corporates, trusts, non-resident individuals and companies.
He regularly represents clients before the income tax authorities including the commissioner of income tax (appeal).... more

Question by madhu on Mar 28, 2023English

Money

मेरी आय 25 लाख प्रति वर्ष है, मेरा निवेश 50% इक्विटी एमएफ, 50% ऋण/पीपीएफ/एसएसवाई है। मेरी दो बेटियाँ हैं। क्या मैं हर साल अपने पीपीएफ में 1.5 लाख, अपनी पत्नी के पीपीएफ में 1.5 लाख, प्रत्येक बेटी की सुकन्या एसवाई में 1.5 लाख निवेश कर सकता हूं। यदि हाँ, तो क्या मुझे प्रति वर्ष 6 लाख से अधिक के ब्याज/रिटर्न पर कोई कर देना होगा।

Ans: आप अपने और जीवनसाथी के पीपीएफ खाते में 1.5 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं। इसके अलावा आप प्रत्येक बेटी के सुकन्या खाते में 1.5 लाख रुपये भी जमा कर सकते हैं. हालाँकि, धारा 80सी के तहत कटौती 6 लाख रुपये के भुगतान पर 1.5 लाख तक सीमित है।

इसके अलावा, उक्त खाते पर अर्जित ब्याज कर योग्य नहीं है।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 11, 2024

Asked by Anonymous - Apr 22, 2024English

Money

मैं 37 साल का हूँ और केनरा रेबेका म्यूचुअल फंड में हर महीने 2000 का निवेश करता हूँ..पीपीएफ खाते में 17 लाख हैं और पीपीएफ में सालाना 1.5 का निवेश करता हूँ..एलआईसी पॉलिसियों में सालाना 60,000..एफडी में 20 लाख..मेरे पास व्यक्तिगत रूप से बचा हुआ सोना है..म्यूचुअल फंड में करीब 350,000 रुपये हैं और 7 स्क्रिप्ट में 2000 रुपये हैं..मेरे पास एक नवजात शिशु है और मैंने 4 म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये का निवेश किया है..15 साल का लक्ष्य है..इस साल के अंत तक उसके भविष्य के लिए 5 लाख रुपये और निवेश करने की योजना बना रहा हूँ..मैं मासिक एसआईपी से सहज नहीं हूँ.. बेटी के लिए और रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आक्रामक निवेश पर सलाह चाहिए..और क्या मुझे पीपीएफ खाता खोलना चाहिए? कृप्या मार्गदर्शन करें

Ans: अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की दिशा में सक्रिय कदम उठाने के लिए बधाई। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कार्रवाई की रूपरेखा तैयार करें।

पीपीएफ, एलआईसी पॉलिसियों, एफडी, म्यूचुअल फंड और सोने में अपने मौजूदा निवेशों को ध्यान में रखते हुए, आपने बचत और निवेश के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण का प्रदर्शन किया है। अपने नवजात शिशु के भविष्य के लिए एकमुश्त राशि निवेश करने का आपका विवेकपूर्ण निर्णय उसकी भलाई के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

अपनी बेटी के भविष्य के लिए आक्रामक निवेश के लिए, आप लंबी अवधि के धन सृजन के लिए तैयार किए गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं। ये फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके 15 साल के लक्ष्य के अनुरूप है। कई फंडों में विविधता लाने से जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

सेवानिवृत्ति योजना के संबंध में, उचित निवेश रणनीति निर्धारित करने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा का आकलन करना आवश्यक है। जबकि इक्विटी निवेश विकास की संभावना प्रदान करते हैं, वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं। जोखिम को कम करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और डेट निवेश के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें।

PPF खाता खोलना आपके मौजूदा निवेशों को पूरक बना सकता है और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान कर सकता है। PPF आकर्षक ब्याज दरें और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक उपयुक्त विकल्प बनाता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए प्रोत्साहित करता हूँ। अपनी आवश्यकताओं और आकांक्षाओं के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए CFP से परामर्श करने पर विचार करें।

अंत में, एक विविध निवेश दृष्टिकोण अपनाकर, अपनी बचत आदतों में अनुशासित रहकर और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपनी बेटी के लिए एक उज्ज्वल भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Question by PARESH - Aug 09, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मैं 54 वर्षीय पुरुष हूं और मेरे पास MF में 58 लाख का निवेश है, जिसका वर्तमान मूल्य 1 करोड़ से अधिक है। इसके अलावा मेरे पास PF फंड 24 लाख, सुपर एन्युएशन 16 लाख और NPS में 7 से 8 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक वेतन 1.8 लाख है। मैं हर महीने MF में 75 हजार और NPS में 12 हजार का निवेश करता हूं। सेवानिवृत्ति के बाद मेरे पास अपने खर्च के लिए हर महीने 1 लाख रुपये होने चाहिए। कृपया सुझाव दें कि मुझे हर महीने कितना निवेश करना चाहिए। मेरी दो बेटियां हैं और मेरी शादी हो चुकी है और मेरे सिर पर कोई देनदारी नहीं है।

Ans: आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये, प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 24 लाख रुपये, सुपरएनुएशन में 16 लाख रुपये और एनपीएस में 7-8 लाख रुपये के साथ, आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपका मासिक वेतन 1.8 लाख रुपये है और म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये और एनपीएस में 12,000 रुपये का मौजूदा निवेश रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण दिखाता है।

आपने उल्लेख किया है कि रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है और हमारी निवेश रणनीति का मार्गदर्शन करेगा।

अपनी रिटायरमेंट आय आवश्यकताओं का आकलन करना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि रिटायरमेंट के दौरान आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये हों, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है। आपके मौजूदा कोष को आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करने की आवश्यकता होगी, बिना मूलधन को बहुत जल्दी खत्म किए।

मान लें कि आप 60 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपके पास अपना रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए छह और वर्ष हैं। चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश में इतनी वृद्धि हो कि आपको हर महीने 1 लाख रुपये की स्थिर आय मिल सके। आपके मौजूदा निवेश अनुशासन को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन कुछ समायोजन आपकी रणनीति को बेहतर बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए निवेश रणनीति
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करना:

आपका मौजूदा 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समय के साथ अच्छी वृद्धि दर्शाता है।

हालांकि, इन फंडों के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करना ज़रूरी है।

सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान दें। ये फंड इंडेक्स फंडों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न की संभावना देते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसे विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है।

SIP बनाम एकमुश्त:

म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये की अपनी मासिक SIP जारी रखें। यह व्यवस्थित दृष्टिकोण आपको बाज़ार की अस्थिरता को औसत करने में मदद करेगा।

अगर आपको बोनस या प्रोत्साहन जैसी कोई एकमुश्त राशि मिलती है, तो उसे चरणों में निवेश करने पर विचार करें।

डेट फंड आवंटन:

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, डेट फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद कर सकते हैं।

उच्च डेट घटक वाले संतुलित पोर्टफोलियो की ओर धीरे-धीरे बदलाव करने से बाजार जोखिमों के प्रति आपका जोखिम कम होगा।

अपने NPS योगदान को अनुकूलित करना
NPS में 12,000 रुपये का आपका मासिक योगदान एक बुद्धिमानी भरा विकल्प है। NPS इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है, जो इसे रिटायरमेंट के लिए एक संतुलित निवेश बनाता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए अपने NPS आवंटन की समीक्षा करने पर विचार करें कि यह आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप है।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप इक्विटी एक्सपोजर को कम करके और डेट आवंटन को बढ़ाकर अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण अपना सकते हैं।

सुपरएनुएशन और प्रोविडेंट फंड प्लानिंग
आपका 16 लाख रुपये का सुपरएनुएशन और 24 लाख रुपये का PF रिटायरमेंट आय के बेहतरीन स्रोत हैं।

रिटायरमेंट के बाद, आप तत्काल जरूरतों के लिए इन फंडों का एक हिस्सा निकालने पर विचार कर सकते हैं।

नियमित आय उत्पन्न करने के लिए शेष राशि को डेट इंस्ट्रूमेंट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश किया जा सकता है।

ऐसे विकल्पों पर विचार करें जो वृद्धि और आय दोनों प्रदान करते हों, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका मूलधन बरकरार रहे।

अपने मासिक निवेश की गणना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, हमें आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। यद्यपि सटीक गणना विभिन्न मान्यताओं पर निर्भर करती है, आपका वर्तमान निवेश पैटर्न बताता है कि आपको अपने मासिक योगदान को थोड़ा बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

भविष्य के कोष का अनुमान लगाना:

मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता हो सकती है।

इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपने वर्तमान SIP को जारी रखें और अपने मासिक निवेश को 10,000-15,000 रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

आप इस अतिरिक्त निवेश को डेट फंड, इक्विटी फंड और NPS में वितरित कर सकते हैं, जिससे एक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित होगा।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय मिलती है।

एसडब्लूपी कर-कुशल हैं और आपके नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। ये फंड जोखिम को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड आपकी सेवानिवृत्ति आय रणनीति का हिस्सा हो सकते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

ऋण साधन:

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा सावधि जमा, सरकारी बॉन्ड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं (SCSS) जैसे ऋण साधनों में आवंटित करें।

ये विकल्प निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं और पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करते हैं।

जोखिम प्रबंधन और विकास सुनिश्चित करना
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बने रहें।

अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें, खासकर अगर बाजार की स्थितियों या आपकी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव हों।

आकस्मिक योजना:

कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आकस्मिक निधि रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लिक्विड फंड या बचत खातों में हो सकती है।

आकस्मिक निधि यह सुनिश्चित करती है कि आपातकालीन स्थिति में आपको अपने निवेश से निकासी की आवश्यकता न हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण ने आपको सेवानिवृत्ति के करीब आने पर एक मजबूत स्थिति में रखा है। कुछ रणनीतिक समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप सेवानिवृत्ति में प्रति माह 1 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करें।

अपने SIP और NPS योगदान को जारी रखें, लेकिन अपने मासिक निवेश को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अधिक रूढ़िवादी निवेश की ओर धीरे-धीरे बदलाव करते हुए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

अपनी सेवानिवृत्ति आय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।

ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपनी इच्छित वित्तीय सुरक्षा के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 03, 2025

Asked by Anonymous - Dec 30, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 10 से 15 साल के लिए हर महीने लगभग 40 हजार का म्यूचुअल फंड SIP खोलना चाहता हूं। क्या मुझे इसे अपने डीमैट खाते में करना चाहिए या मुझे टैक्स बचाने के लिए अपने और पत्नी के खाते में करना चाहिए। अगर मैं अपने खाते में 15 हजार, पत्नी के खाते में 15 हजार और माता-पिता के खाते में 10 हजार जमा करता हूं तो क्या मैं टैक्स बचा सकता हूं। अगर मैं यहां प्रत्येक खाते से केवल 1.25 लाख रुपये निकालूं?

Ans: 10-15 साल के लिए म्यूचुअल फंड SIP के ज़रिए हर महीने 40,000 रुपये निवेश करना एक समझदारी भरा फ़ैसला है. यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाता है. हालाँकि, आपके प्रश्न के कर नियोजन पहलू को स्पष्टता और उचित संरचना की आवश्यकता है.

व्यक्तिगत बनाम संयुक्त निवेश
एकल डीमैट खाते में निवेश करने से पोर्टफोलियो प्रबंधन सरल हो जाता है.

हालाँकि, परिवार के सदस्यों के बीच निवेश को विभाजित करने के अपने फ़ायदे हैं.

व्यक्तिगत खातों के फ़ायदे

प्रत्येक खाताधारक को सालाना 1.25 लाख रुपये की अलग-अलग LTCG छूट मिलती है.

निवेश को विभाजित करने से परिवार के सदस्यों के बीच कर देनदारियों को अनुकूलित किया जा सकता है.

आपकी पत्नी और माता-पिता के पास स्वतंत्र आय स्रोत होने चाहिए ताकि आपके नाम पर आय को क्लब करने से बचा जा सके.

क्लबिंग प्रावधान

यदि आप अपनी पत्नी या माता-पिता को पैसे उपहार में देते हैं, तो आय नियम लागू हो सकते हैं.

क्लबिंग नियम लागू होने पर उनके खातों में जनरेट किए गए रिटर्न पर अभी भी आपके नाम पर कर लगाया जा सकता है.

कर दक्षता के लिए निकासी योजना
प्रत्येक खाते से सालाना 1.25 लाख रुपये निकालने से LTCG कराधान से बचा जा सकता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
डेब्ट फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिससे इक्विटी फंड अधिक कर-कुशल बन जाते हैं।
डीमैट के माध्यम से प्रत्यक्ष निवेश से क्यों बचें
डीमैट खातों में प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश किए गए सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड, अनुरूप सलाह प्रदान करते हैं।
नियमित योजनाएं सुनिश्चित करती हैं कि एक पेशेवर आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करे और आवश्यकतानुसार समायोजन करे।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
कुशल फंड मैनेजर सक्रिय रूप से उच्च-संभावित प्रतिभूतियों का चयन करते हैं।
वे विशेष रूप से अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
प्रमाणित योजनाकारों के माध्यम से नियमित फंड बेहतर समर्थन और निगरानी प्रदान करते हैं।
प्रभावी एसआईपी प्रबंधन के लिए कदम
एसेट एलोकेशन
अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट को संतुलित करें।
इक्विटी वृद्धि प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो वितरण

प्राथमिक वृद्धि के लिए अपने खाते में 15,000 रुपये आवंटित करें।
जोखिम और कर देयता को फैलाने के लिए अपनी पत्नी के खाते में 15,000 रुपये निवेश करें।
अपने माता-पिता के खाते में 10,000 रुपये तभी निवेश करें जब वे कम कर ब्रैकेट में हों।
कर दक्षता

LTCG छूट को अनुकूलित करने के लिए प्रति वर्ष प्रति खाते से 1.25 लाख रुपये से कम निकासी रखें।
चक्रवृद्धि वृद्धि के लिए तत्काल उपयोग के लिए आवश्यक लाभ का पुनर्निवेश करें।
पेशेवर मार्गदर्शन लें

CFP के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करें कि आपके निवेश लक्ष्यों के अनुरूप हों।
समय-समय पर पुनर्संतुलन एक इष्टतम जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद करता है।
ध्यान में रखने योग्य कराधान नियम
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
ऋण फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
परिवार के सदस्यों को पैसे उपहार में देने से क्लबिंग के निहितार्थ हो सकते हैं; किसी कर विशेषज्ञ से सलाह लें।
अंतिम जानकारी
रणनीतिपूर्वक किए जाने पर अपने SIP को परिवार के सदस्यों में विभाजित करने से कर बचाने में मदद मिल सकती है। सुनिश्चित करें कि क्लबिंग से बचने के लिए सभी खातों में स्वतंत्र वित्तीय गतिविधि हो। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साझेदारी करने से आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक मजबूत और कर-कुशल निवेश योजना सुनिश्चित होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 17, 2025English

Money

मैं 42 साल का हूँ, मेरा वेतन 1.2 लाख प्रति माह है। मेरे पास कुल पीपीएफ 28 लाख, एनपीएस-15 लाख है क्योंकि मैं 25 हजार मासिक निवेश कर रहा हूँ, कुल एसआईपी 12 लाख, पीएफ-13 लाख, शेयर-15 लाख। क्या यह ठीक है?

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास पहले से ही विभिन्न साधनों में बचत है। आप नियमित रूप से निवेश भी कर रहे हैं। यह अच्छे वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

आइए अब 360 डिग्री तरीके से आपकी समग्र स्थिति का आकलन करें। हम आपके वित्त के हर हिस्से को ध्यान से देखेंगे। इससे आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश
मासिक वेतन: 1.2 लाख रुपये

पीपीएफ कोष: 28 लाख रुपये

एनपीएस कोष: 15 लाख रुपये (मासिक 25,000 रुपये निवेश)

म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष: 12 लाख रुपये

भविष्य निधि: 13 लाख रुपये

शेयर बाजार में हिस्सेदारी: 15 लाख रुपये

किसी भी ऋण या देनदारियों का उल्लेख नहीं किया गया है। यह अच्छी बात है। ऋण-मुक्त होने से धन तेजी से बढ़ता है।

पीपीएफ - सुरक्षित और दीर्घावधि उन्मुख
आपके पास PPF में 28 लाख रुपये हैं

यह एक अच्छा दीर्घावधि, कर-मुक्त विकल्प है

इसमें सुरक्षित ब्याज मिलता है और यह धीरे-धीरे चक्रवृद्धि होता है

इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति के लिए करें, न कि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए

इसमें प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये से अधिक का निवेश न करें

PPF अच्छा है, लेकिन धीमा है। आपको भविष्य की बड़ी ज़रूरतों के लिए केवल इस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

NPS - अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश
NPS में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें

आपकी वर्तमान NPS वैल्यू 15 लाख रुपये है

NPS में प्रतिबंध हैं। आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते। परिपक्वता राशि का 60% कर-मुक्त है। बाकी राशि वार्षिकी में खर्च होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति आधार बनाने के लिए अच्छा

रिटर्न इक्विटी-डेट मिश्रण पर निर्भर करता है

लेकिन NPS में पूरी लिक्विडिटी की कमी है

साथ ही, भविष्य में वार्षिकी रिटर्न कम है

इसे केवल सेवानिवृत्ति के लिए रखें। इसे नियमित निवेश न समझें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - स्मार्ट तरीके से संपत्ति बढ़ाना
म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष 12 लाख रुपये है

आपने यह नहीं बताया कि आप अभी कितना मासिक एसआईपी कर रहे हैं। आपने यह भी नहीं बताया कि फंड डायरेक्ट है या रेगुलर।

अगर आपके एसआईपी डायरेक्ट फंड में हैं, तो आपको गलत निर्णय लेने का जोखिम हो सकता है।

डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते। आप खुद ही हैं।

वे सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें जोखिम अधिक होता है। एक गलत स्विच रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

आपको पता नहीं चलेगा कि कब बाहर निकलना है या फिर कब फिर से आवंटित करना है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

आपको फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन और सेवानिवृत्ति संरेखण मिलता है।

साथ ही, इंडेक्स फंड से बचें। कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित हैं। यह सच नहीं है।

इंडेक्स फंड औसत रिटर्न ही देते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं।

खराब बाजारों के दौरान कोई जोखिम नियंत्रण नहीं।

सक्रिय फंड इंडेक्स को मात देने और बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान कम करने की कोशिश करते हैं।

एक अच्छा फंड मैनेजर लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में वास्तविक मूल्य जोड़ता है।

इसलिए, विशेषज्ञ की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें।

PF - पारंपरिक लेकिन उपयोगी
आपके पास EPF में 13 लाख रुपये हैं

PF सुरक्षित और कर-कुशल है

इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए करें

इसे जल्दी न निकालें

यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक सहायक एंकर है। लेकिन विकास सीमित है। केवल PF पर निर्भर न रहें।

शेयर - डायरेक्ट इक्विटी एक्सपोजर
शेयरों में 15 लाख रुपये

आपने यह नहीं बताया कि कितने स्टॉक या कौन से सेक्टर हैं। डायरेक्ट इक्विटी जोखिम भरा है।

क्या आप नियमित रूप से उन स्टॉक पर नज़र रखते हैं?

क्या आपके पास एक सेक्टर में बहुत ज़्यादा स्टॉक है?

क्या आप म्यूचुअल फंड में भी वही स्टॉक रखते हैं?

अगर आप आश्वस्त नहीं हैं, तो डायरेक्ट स्टॉक कम करें। शेयरों में अपनी कुल संपत्ति के 10-15% के भीतर रहें।

आइए आपके कुल एसेट आवंटन का आकलन करें
आइए आपकी सभी संपत्तियों को मिला दें:

पीपीएफ: 28 लाख रुपये

एनपीएस: 15 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये

ईपीएफ: 13 लाख रुपये

शेयर: 15 लाख रुपये

कुल कोष = लगभग 83 लाख रुपये

आप अभी 42 साल के हैं। आपके पास पूरी रिटायरमेंट संपत्ति बनाने के लिए 13-15 साल बचे हो सकते हैं।

अगर आपकी जीवनशैली के लिए रिटायरमेंट के बाद हर महीने 50,000-70,000 रुपये की जरूरत है, तो आपको करीब 2.5-3.5 करोड़ रुपये बनाने चाहिए।

अभी, आपकी संपत्ति का आधार बढ़ने की अवस्था में है। यह अभी पर्याप्त नहीं है। लेकिन यह अच्छी तरह से बन रहा है।

मासिक निवेश पैटर्न
आप 1000-1500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। एनपीएस में 25,000

आपने अपनी एसआईपी राशि का उल्लेख नहीं किया

आपने किसी एफडी, आरडी, सोना या बीमा का उल्लेख नहीं किया

मान लें कि आपका मासिक निवेश योग्य अधिशेष लगभग 35,000-40,000 रुपये है। आपको इसे अनुकूलित करना चाहिए।

अब आपको क्या करना चाहिए:

हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं

पीपीएफ या एनपीएस को सीमा से अधिक न बढ़ाएं

सीधे स्टॉक सीमित रखें

बीमा-आधारित निवेश से बचें

वार्षिकी से बचें - कम रिटर्न और खराब लचीलापन

आपका पैसा स्वतंत्र रूप से बढ़ना चाहिए। और जरूरत पड़ने पर उपलब्ध होना चाहिए।

मुख्य क्षेत्र जो आप भूल सकते हैं
1. आपातकालीन निधि

6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें

आपातकाल के लिए कभी भी इक्विटी या एनपीएस का उपयोग न करें

2. स्वास्थ्य बीमा

कोई स्वास्थ्य कवर विवरण साझा नहीं किया गया

5 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर 5-10 लाख की जरूरत है

केवल नियोक्ता मेडिक्लेम पर निर्भर न रहें

3. जीवन बीमा

कोई टर्म प्लान विवरण नहीं दिया गया है

यदि आपके पास आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म कवर लें

यूएलआईपी, एंडोमेंट, मनी-बैक पॉलिसी से बचें

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा योजनाएं हैं - तो उन्हें सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा रिटर्न के लिए नहीं है। निवेश सुरक्षा के लिए नहीं है।

4. लक्ष्य-आधारित निवेश

आपने अपने लक्ष्यों का उल्लेख नहीं किया - बच्चों की शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति, आदि।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना चाहिए

दीर्घकालिक और अल्पकालिक धन को न मिलाएं

कर कोण की जाँच करें
एनपीएस और पीपीएफ कर-कुशल हैं

म्यूचुअल फंड नए कर नियमों का पालन करते हैं

इक्विटी फंड - 10 लाख रुपये से अधिक का एलटीसीजी 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स

STCG पर 20% टैक्स

डेट फंड - LTCG और STCG दोनों पर स्लैब के अनुसार टैक्स

अपने रिडेम्प्शन की सही योजना बनाएं। बार-बार निकासी से बचें। कंपाउंडिंग को काम करने दें।

नियमित कार्य योजना
हर साल इन चरणों का पालन करें:

अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें

वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

अतिरिक्त खर्चों में कटौती करें

हर साल इक्विटी-डेट मिक्स को संतुलित करें

लक्ष्य निर्धारित करें और लक्ष्य राशि निर्धारित करें

इन चरणों को करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। खुद से काम करने से अक्सर गलतियाँ होती हैं।

अंत में
आप अब तक अच्छा कर रहे हैं। आपने अपने निवेश को समझदारी से फैलाया है। आप अपने दृष्टिकोण में भी नियमित हैं।

लेकिन अब आपको कदम बढ़ाने होंगे। रिटायरमेंट 15 साल दूर है। इस समय का उपयोग अपने पैसे को तेज़ी से और समझदारी से बढ़ाने के लिए करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएं

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

अगर कोई पारंपरिक एलआईसी या यूएलआईपी है तो उसे बंद कर दें

विशेषज्ञ की सलाह से धीरे-धीरे इक्विटी बनाते रहें

एनपीएस और पीपीएफ पर ज़्यादा निर्भर न रहें

लक्ष्यों पर नज़र रखें। योजनाओं को समायोजित करें। लगातार बने रहें। आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

Money

सर, मैं 66 साल का हूं और सेवानिवृत्त हूं और मेरी एक ही बेटी है, जिसकी शादी हो चुकी है और वह सेटल है। मेरे 5 साल और 3 साल के दो पोते-पोतियां हैं। मेरे पास 1.1 करोड़ रुपये के इक्विटी शेयर और 88 लाख रुपये का पीएमएस है। करों के बाद मेरी मासिक किराये की आय 2.5 लाख रुपये है। इसमें से मैं 2 साल से 5 साल के पोते के लिए 75 हजार रुपये प्रति माह और 3 साल की पोती के लिए 85 हजार रुपये का एसआईपी कर रहा हूं। मेरी संपत्ति में 5.5 करोड़ रुपये मूल्य का एक व्यावसायिक भवन, 3 करोड़ रुपये मूल्य के दो घर और 1.6 करोड़ रुपये का एक खाली प्लॉट शामिल है। मैं अपने मासिक खर्चों और संपत्ति कर, चिकित्सा बीमा और यात्राओं के वार्षिक भुगतान के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह रखता हूं। मेरा प्रश्न यह है कि क्या मैं हर साल एसआईपी में 5% की वृद्धि के साथ 15 वर्षों में अपने प्रत्येक पोते-पोतियों के लिए 5 करोड़ रुपये जुटा पाऊंगा।

Ans: ● मज़बूत वित्तीय आधार और विचारशील इरादे

– आप अपने नाती-पोतों का बहुत ध्यान रख रहे हैं।
– उनके भविष्य के लिए SIP एक मज़बूत कदम है।
– आपकी संपत्तियाँ एक बहुत ही स्थिर आधार प्रदान करती हैं।
– 2.5 लाख रुपये की किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद के लिए उत्कृष्ट सहायता है।
– इक्विटी और PMS रखने से दीर्घकालिक विकास की संभावना सुनिश्चित होती है।
– कुल मिलाकर, आपका सेटअप मज़बूत और ज़िम्मेदार है।

● नाती-पोतों के लक्ष्यों के लिए मासिक SIP की समीक्षा

– बड़े बच्चे के लिए 75 हज़ार रुपये और छोटे बच्चे के लिए 85 हज़ार रुपये का निवेश काफ़ी है।
– 5% वार्षिक वृद्धि के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज वृद्धि को बढ़ावा देगा।
– SIP के दो साल पूरे हो चुके हैं।
– इससे आपको 13 साल का अतिरिक्त निवेश समय मिलता है।
– इक्विटी-केंद्रित एसआईपी के लिए यह एक अच्छा समय है।
– इस रणनीति के साथ, प्रति बच्चा 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।
– लेकिन यह समय के साथ लगातार इक्विटी रिटर्न पर निर्भर करता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव एक कारक है, लेकिन समय इसे सुचारू बनाने में मदद करता है।
– 15 वर्षों में एसआईपी आमतौर पर धन सृजन के साथ पुरस्कृत होते हैं।
– हर साल बढ़ता एसआईपी योगदान लक्ष्य प्राप्ति को भी बढ़ावा देता है।

● पोर्टफोलियो सुरक्षा और जोखिम आवंटन मूल्यांकन

– 1.1 करोड़ रुपये के इक्विटी शेयर दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं।
– 88 लाख रुपये का पीएमएस इक्विटी निवेश को बढ़ाता है।
– हालाँकि, पीएमएस की निगरानी की आवश्यकता होती है।
– पीएमएस में उच्च शुल्क और कम पारदर्शिता भी होती है।
– प्रत्यक्ष इक्विटी भी सक्रिय निगरानी और नियमित समीक्षा की मांग करती है।
– सेवानिवृत्ति में, सक्रिय प्रबंधन तनाव और जोखिम बढ़ाता है।
– सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से कुछ इक्विटी को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना बेहतर है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– ये सेवानिवृत्त लोगों के लिए अधिक सहज विविधीकरण और कम प्रयास प्रदान करते हैं।

● रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश: एक समीक्षा

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है और आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।
– आपके पास 10.1 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– यह कुल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है।
– व्यावसायिक संपत्ति, दो घर और एक खाली प्लॉट बहुत ज़्यादा है।
– रियल एस्टेट के लिए रखरखाव, कर और बिक्री के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– किराये की आय ठीक है, लेकिन बहुत अधिक निर्भरता लचीलेपन को सीमित करती है।
– रियल एस्टेट में निवेश को धीरे-धीरे कम करने पर विचार करें।
– बिक्री की आय का उपयोग सुरक्षित, अधिक तरल विकल्पों के लिए करें।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से यह आसान हो सकता है।

● आपातकालीन योजना और तरलता संबंधी चिंताएँ

– आपने खर्चों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह का ज़िक्र किया है।
– लेकिन कोई तरल आपातकालीन निधि दिखाई नहीं दे रही है।
– कम से कम 18 महीने के खर्चों को अलग से रखना चाहिए।
– 18 से 24 लाख रुपये सुरक्षित, कम जोखिम वाले उपकरणों में रखें।
– ऐसे विकल्प चुनें जो बाज़ार की अस्थिरता से जुड़े न हों।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको मंदी के दौरान अपनी संपत्तियाँ बेचने की ज़रूरत न पड़े।
– सीएफपी सलाह के साथ एमएफडी के माध्यम से अल्पकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● जोखिम कवरेज के लिए बीमा समीक्षा

– आपने कहा कि वार्षिक भुगतान में चिकित्सा बीमा शामिल है।
– लेकिन कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया गया था।
– आपकी उम्र में, कम से कम 15 से 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
– ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को निवेश लक्ष्यों पर हावी न होने दें।
– साथ ही, इस बात की भी समीक्षा करें कि क्या पॉलिसी पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करती है और क्या इसमें आजीवन नवीनीकरण की सुविधा है।

● वर्तमान पोर्टफोलियो में पुनर्संतुलन की आवश्यकता

– आपका झुकाव इक्विटी और रियल एस्टेट की ओर ज़्यादा है।
– सुरक्षित, बाज़ार से जुड़े नहीं निवेश दिखाई नहीं दे रहे हैं।
– जोखिम कम करने के लिए पुनर्संतुलन ज़रूरी है।
– कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश करने से शांति और स्थिरता आती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में ज़्यादा अनुमानित नकदी प्रवाह की ज़रूरत होती है।
– इक्विटी विकास के लिए अच्छी है, लेकिन आपको संतुलन की भी ज़रूरत है।
– एसेट मिक्स आपकी उम्र और निकासी की ज़रूरतों के हिसाब से होना चाहिए।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में कुछ इक्विटी निवेश करें।
– संतुलित दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास को साथ-साथ बनाए रखता है।

● पीएमएस दृष्टिकोण की समीक्षा

– पीएमएस शुल्क आमतौर पर 2-2.5% वार्षिक होते हैं।
– वे प्रदर्शन-आधारित शुल्क भी ले सकते हैं।
– ये आपके रिटर्न को कम कर देते हैं।
– पीएमएस बहुत अधिक जोखिम लेने वाले व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है।
– साथ ही, इसमें दैनिक पारदर्शिता और लचीलेपन का अभाव होता है।
– सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड अधिक पारदर्शी होते हैं।
– ये लक्ष्यों पर नज़र रखने में भी आसानी प्रदान करते हैं।
– पीएमएस की कुछ राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
– इससे पोर्टफोलियो आपके उपहार देने के लक्ष्यों के अधिक अनुरूप हो जाएगा।

● उपहार देने की रणनीति और कर संबंधी प्रभाव

– पोते-पोतियों को दिए गए उपहार उनके हाथों में कर योग्य नहीं होते हैं।
– लेकिन इन निवेशों से होने वाली वृद्धि पर कर लगेगा।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– यह पोते-पोतियों के लिए किए गए निवेश पर भी लागू होता है।
– उचित दस्तावेज़ों के माध्यम से उपहार हस्तांतरण की योजना बनाएँ।
– उनके नाम पर संयुक्त होल्डिंग या तृतीय-पक्ष एसआईपी संभव है।
– इस प्रक्रिया को सुचारू रूप से चलाने के लिए किसी कर सलाहकार से परामर्श लें।

● संपत्ति नियोजन और कानूनी स्पष्टता सुनिश्चित करना

– आपके पास कई संपत्तियाँ और दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
– संपत्ति नियोजन अब बहुत महत्वपूर्ण है।
– सभी संपत्तियों को शामिल करते हुए एक पंजीकृत वसीयत तैयार करें।
– आवंटन और स्वामित्व का स्पष्ट उल्लेख करें।
– म्यूचुअल फंड, पीएमएस, शेयर और संपत्तियाँ शामिल करें।
– इससे भविष्य में विवाद या भ्रम से बचा जा सकेगा।
– यदि आवश्यक हो, तो एक ट्रस्ट बनाने पर भी विचार करें।
– विशेष रूप से नाबालिग पोते-पोतियों के लिए, ट्रस्ट सुचारू नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वकील इसे ठीक से तैयार करने में मदद कर सकते हैं।

● अपने पोते-पोतियों की जमा राशि को मुद्रास्फीति से बचाना

– आप 15 वर्षों में प्रत्येक पोते-पोती के लिए 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखते हैं।
– मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– इसका मतलब है कि भविष्य में शिक्षा और जीवन-यापन का खर्च अधिक होगा।
– दीर्घकालिक इक्विटी एसआईपी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
– योजना के अनुसार 5% वार्षिक वृद्धि दर जारी रखें।
– इससे निवेश मुद्रास्फीति से आगे रहता है।
– यदि कोई लाभांश हो, तो उसे पुनर्निवेशित करें, ताकि चक्रवृद्धि ब्याज बाधित न हो।

● विरासत के दृष्टिकोण से रियल एस्टेट रणनीति की समीक्षा

– आपके पास तीन बड़ी रियल एस्टेट संपत्तियाँ हैं।
– इसे दो पोते-पोतियों के बीच बाँटना आसान नहीं है।
– ऐसे मामलों में अक्सर संपत्ति विवाद होते हैं।
– संपत्ति के बँटवारे के दौरान तरलता एक समस्या होती है।
– इसके बजाय, धीरे-धीरे वित्तीय संपत्तियों की ओर रुख करें।
– म्यूचुअल फंड या बॉन्ड ट्रांसफर करना आसान होता है।
– ये साफ़-सुथरे, पारदर्शी और परेशानी मुक्त होते हैं।
– जब संपत्ति वित्तीय होती है तो विरासत नियोजन आसान हो जाता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अचल संपत्ति से चरणबद्ध निकास योजना पर चर्चा करें।

● बच्चों के लिए विशेष निवेश रणनीति

– चूँकि बच्चे नाबालिग हैं, इसलिए अभिभावक खातों का उपयोग करें।
– एसआईपी उनके नाम पर हो सकते हैं और आप अभिभावक होंगे।
– बेहतर संरचना के लिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये लॉक-इन और उद्देश्य संरेखण के साथ आते हैं।
– आप डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान के तहत सीधे उनके नाम पर निवेश करने से बचें।
– एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर सलाह और स्पष्टता प्रदान करती हैं।
– सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी लक्ष्य-लिंक्ड फंड ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट फंड नियमित समीक्षा और व्यवहार संबंधी कोचिंग प्रदान नहीं करते हैं।

● अपने निवेश की निगरानी और पुनर्संतुलन

– साल में एक बार, SIP की प्रगति की समीक्षा करें।
– जाँच करें कि क्या फंड का प्रदर्शन लगातार बना हुआ है।
– ज़रूरत पड़ने पर कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
– बाज़ार चक्र के आधार पर छोटे-छोटे बदलाव करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– दरअसल, गिरते बाज़ार ज़्यादा यूनिट जोड़ते हैं।
– इससे SIP रणनीति बेहतर ढंग से काम करती है।
– पोर्टफोलियो को सही आकार में रखने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन का इस्तेमाल करें।

● अंत में

– प्रति नाती-पोते 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य पूरी तरह संभव है।
– SIP संरचना और 5% स्टेप-अप अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।
– इस अनुशासन को अगले 13 वर्षों तक जारी रखें।
– PMS, डायरेक्ट इक्विटी और रियल एस्टेट एक्सपोज़र की समीक्षा करें।
– सीएफपी सलाह के साथ ज़्यादा म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें।
- एक मज़बूत वसीयत और ट्रस्ट संरचना बनाएँ।
- स्वास्थ्य और आपातकालीन निधि की ज़रूरतों को पूरा करें।
- आपने अब तक बहुत अच्छा किया है।
- कुछ बदलावों के साथ, आपकी रणनीति और भी मज़बूत हो जाएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

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Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

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हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

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Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

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Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

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कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

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Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

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सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

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Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Question by Venkat - Dec 15, 2025English

Money

मेरी उम्र 44 वर्ष है और मेरा एक 8 वर्षीय बेटा है। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा योजना है। मेरे पास 12 लाख रुपये की MF (मनी फंड) और डायरेक्ट इक्विटी MF (लार्ज, मिड, स्मॉल और डिजिटल फंड) में निवेश है, साथ ही 7 लाख रुपये का पोस्ट इन्वेस्टमेंट भी है। इसके अलावा, मेरे पास 7 लाख रुपये का PPF और 5 लाख रुपये का PPF भी है। मेरी पत्नी और मैंने दोनों ने कुल मिलाकर 20,000 रुपये का SIP और 5000 रुपये प्रति माह का PPF निवेश किया है। हमारी योजना 10-11 वर्षों के लिए है। मैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति योजना के लिए 70,000 रुपये प्रति माह और 10-11 वर्षों के बाद 80 वर्ष की आयु तक स्वास्थ्य बीमा चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त योजना ठीक है? कृपया मेरी जानकारी किसी के साथ साझा न करें और न ही इसे कहीं प्रदर्शित करें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी उम्र 44 वर्ष है और आपका एक 8 वर्षीय बेटा है। आपने म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी, पीपीएफ, डाकघर योजनाओं और नियमित एसआईपी के माध्यम से पहले ही एक मजबूत वित्तीय आधार बना लिया है। आपके वर्तमान निवेश में म्यूचुअल फंड में लगभग 12 लाख रुपये, डाकघर बचत खाते में 7 लाख रुपये, पीपीएफ खातों में कुल मिलाकर 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी के साथ-साथ 5,000 रुपये का मासिक पीपीएफ योगदान शामिल है। आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।

आपके प्रमुख लक्ष्य हैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना (10-11 वर्षों में ₹30 लाख), सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह ₹70,000 की आय सुरक्षित करना और 80 वर्ष की आयु तक आजीवन स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करना। 10-11 वर्षों की अवधि को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में प्रति माह लगभग ₹15,000-₹18,000 का निवेश करके और लक्ष्य के करीब आते-आते धीरे-धीरे डेट फंडों में निवेश बढ़ाकर आप अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए लगभग ₹1.6-₹1.8 करोड़ की निधि की आवश्यकता है, और आपकी वर्तमान बचत आपको सही दिशा में ले जा रही है, हालांकि आय वृद्धि वाले वर्षों के दौरान एसआईपी में थोड़ी वृद्धि करने से योजना और मजबूत होगी। संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें, बाद में सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाएं और सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित रहें।

सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 29 वर्ष है और मैं कर्ज़ के जाल में बुरी तरह फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह मात्र 35 हज़ार है, लेकिन मैं पे-डे लोन के जाल में बुरी तरह उलझ गया हूँ, जो 30 दिनों से ज़्यादा की मोहलत नहीं देते। इस वजह से मुझे एक और लोन लेकर कर्ज़ चुकाना पड़ रहा है। इस तरह मेरी मासिक किस्त मेरी तनख्वाह से तीन गुना हो गई है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मुझे शर्मिंदगी महसूस हो रही है, क्योंकि मेरे परिवार वालों को इस बारे में पता नहीं है। मुझे इस समस्या से निकलने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। यहाँ तक कि जब मैं कर्ज़ समेकन के लिए आवेदन करता हूँ, तो हर बार ज़्यादा कर्ज़ होने के कारण मेरा आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है। पे-डे लोन से बाहर निकलने में मेरी मदद करें।

Ans: प्रिय मित्रों,
आप पे-डे लोन के जाल में फँसे हुए हैं, जो तनावपूर्ण तो है लेकिन हल हो सकता है। सबसे महत्वपूर्ण कदम है तुरंत कोई भी नया लोन लेना या मौजूदा लोन को रोलओवर करना बंद कर देना, क्योंकि इससे स्थिति और बिगड़ सकती है। स्थिति पर नियंत्रण पाने के लिए अपने सभी मौजूदा लोन की राशि, देय तिथि और जुर्माने सहित सूची बनाएं। प्रत्येक ऋणदाता से संपर्क करें और जुर्माने में छूट, किस्तों में भुगतान या समझौता जैसी सहायता का अनुरोध करें—ईमानदारी से संपर्क करने पर कई ऋणदाता सहमत हो जाते हैं। यदि संभव हो, तो सभी पे-डे लोन को किसी एक सुरक्षित विकल्प जैसे वेतन अग्रिम, नियोक्ता लोन, एनबीएफसी लोन या सीमित पारिवारिक सहायता का उपयोग करके बंद कर दें, क्योंकि एक संरचित लोन कई महंगे लोन से बेहतर है। भावनात्मक दबाव कम करने के लिए अपनी स्थिति किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ साझा करें। केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक सख्त अल्पकालिक बजट का पालन करें और किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएं। भागने वाले ऋणदाताओं, अवैध ऋणदाताओं या नकदी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। अनुशासन और बातचीत से 12-18 महीनों के भीतर रिकवरी संभव है। सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

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