मैं 42 साल का हूँ, मेरा वेतन 1.2 लाख प्रति माह है। मेरे पास कुल पीपीएफ 28 लाख, एनपीएस-15 लाख है क्योंकि मैं 25 हजार मासिक निवेश कर रहा हूँ, कुल एसआईपी 12 लाख, पीएफ-13 लाख, शेयर-15 लाख। क्या यह ठीक है?

Ans: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना अद्भुत है। आइए आपकी वित्तीय योजना पर नज़र डालें: व्यापक निवेश दृष्टिकोण: आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एसएसवाई और एनपीएस में विविधता लाकर एक अच्छी तरह से गोल निवेश रणनीति अपनाई है। यह दृष्टिकोण जोखिम को फैलाता है और विकास की संभावना को अधिकतम करता है। बच्चों के भविष्य की योजना बनाना: अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए पीपीएफ, एसएसवाई और एनपीएस में निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है। ये उपकरण कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जिससे उनके मील के पत्थर के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है। पर्याप्तता का आकलन: जबकि आपका वर्तमान निवेश आवंटन सराहनीय है, समय-समय पर अपने वित्तीय लक्ष्यों और संसाधनों की समीक्षा और पुनर्मूल्यांकन करना आवश्यक है। जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं और शिक्षा का खर्च बढ़ता है, आपको अपने निवेश योगदान को तदनुसार समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है। दीर्घकालिक दृष्टिकोण: एक विविध पोर्टफोलियो और अनुशासित बचत आदत के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में सही रास्ते पर हैं। एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें। पेशेवर मार्गदर्शन: अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करने, लक्ष्यों की दिशा में प्रगति का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। प्रोत्साहन: वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें, व्यवस्थित रूप से निवेश करना जारी रखें और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल बने रहें। अंतिम विचार: एक अनुशासित और विविध निवेश रणनीति अपनाकर, आप अपने परिवार की वित्तीय भलाई के लिए एक ठोस आधार तैयार कर रहे हैं। अपनी बचत और निवेश की आदतों के साथ सुसंगत रहें, और आप अपनी भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए अच्छी तरह से तैयार रहेंगे।

Ans: Hello;

Firstly you need to confirm the corpus you are targeting to fund your retired life and the time available to accumulate the same.

Also you need to specify long term financial needs of family in terms of amount and time required to achieve it.

Please confirm.

Thanks;

Ans: आप पहले से ही आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश करते हैं।

नियमित बचत से शुरूआत में ही मजबूत आदतें विकसित होती हैं।

आपका अनुशासन प्रशंसा के योग्य है।

जीवन भर आराम के लिए इस मानसिकता को जारी रखें।

कैश फ्लो स्नैपशॉट

मासिक आय 1.10 लाख रुपये है।

VPF हर महीने 27,000 रुपये खाता है।

कंपनी PF में हर महीने 2,800 रुपये जुड़ते हैं।

शेष टेक-होम 80,000 रुपये के करीब है।

एक साधारण शीट के माध्यम से खर्च को ट्रैक करें।

खर्च के बाद 30% अधिशेष का लक्ष्य रखें।

अधिशेष फंड निवेश या सुरक्षा बफर को बढ़ावा देते हैं।

आपातकालीन निधि जाँचें

छह महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।

स्वीप FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन पैसे को PPF में न रखें।

आपातकालीन किटी की सालाना समीक्षा करें।

किसी भी वेतन वृद्धि के बाद टॉप अप करें।

बीमा सुरक्षा

पंद्रह साल के बराबर टर्म कवर रखें आय.

25 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर जोड़ें.

10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर बनाए रखें.

जीवन की घटनाओं में बदलाव होने पर कवर की समीक्षा करें.

नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें.

कर दक्षता योजना

VPF पहले से ही सेक्शन 80C के अंतर्गत आता है.

PPF भी 80C के अंतर्गत आता है.

80C की अतिरिक्त सीमा कर की जगह बर्बाद करती है.

NPS के माध्यम से 80CCD(1B) का उपयोग करके कटौतियों में विविधता लाएं.

NPS से सालाना 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करें.

स्वास्थ्य प्रीमियम छूट के लिए 80D का उपयोग करें.

किराए पर रहने पर HRA ब्रेकअप का सही तरीके से उपयोग करें.

रिफंड की योजना बनाने के लिए जल्दी रिटर्न फाइल करें.

भविष्य निधि रणनीति

VPF जोखिम-मुक्त, कर-लाभकारी वृद्धि देता है.

वर्तमान EPF कानून कर-मुक्त परिपक्वता का आश्वासन देता है.

VPF शेयर को पोर्टफोलियो के 40% से कम रखें.

अतिरिक्त निश्चित आय वृद्धि की संभावना को कम करती है।

भविष्य के अधिशेष को धीरे-धीरे इक्विटी फंड की ओर ले जाएं।

कंपाउंडिंग को बनाए रखने के लिए समय से पहले निकासी से बचें।

पीपीएफ रोडमैप

पीपीएफ की परिपक्वता 2036 तक पहुंच गई है।

आपका 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर है।

कम से कम पंद्रह साल तक रखें।

परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक के साथ विस्तार करें।

बड़े लक्ष्यों के लिए आंशिक निकासी नियमों का उपयोग करें।

पासबुक में आधिकारिक तौर पर जीवनसाथी को नामांकित करें।

म्यूचुअल फंड मूल्यांकन

28 लाख रुपये का कोष अच्छी शुरुआत का संकेत देता है।

सुनिश्चित करें कि फंड विभिन्न शैलियों में विविधतापूर्ण हों।

ट्रैकर्स की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।

कई भारतीय क्षेत्रों में सक्रिय फंड सूचकांकों को मात देते हैं।

प्रबंधक सूचकांकों द्वारा नजरअंदाज की गई विशेष स्थितियों को पकड़ते हैं।

सक्रिय फंड तेजी से सेक्टर रोटेशन की अनुमति देते हैं।

वे कुछ मेगा स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करना कम करते हैं।

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि प्रदर्शन लगातार बना रहे।

जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाते इक्विटी आवंटन को लक्षित करें।

वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

MF कर संबंधी विचार

नए नियम इक्विटी लाभ पर अलग तरह से कर लगाते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अधिमानतः एक वर्ष से अधिक इक्विटी फंड रखें।

कर स्लैब को प्रबंधित करने के लिए रिडेम्प्शन को अलग-अलग समय पर करें।

ऋण निधि लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।

ऋण निधि को कम कर वाले जीवनसाथी के नाम पर रखें।

NPS उपयोग

वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।

मासिक 3,000 रुपये से अनुशासित सेवानिवृत्ति पूल बनता है।

योगदान को सालाना 10% तक बढ़ाएँ।

NPS स्वचालित जीवनचक्र आवंटन प्रदान करता है।

युवावस्था में आक्रामक विकल्प चुनें।

इक्विटी कैप अब 75% है।

चुनिंदा ज़रूरतों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है।

याद रखें कि 60% परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।

40% को एन्युटी खरीदनी होगी, हालांकि निकासी आयु नियम बदल सकते हैं।

पत्नी का FD आवंटन

पति/पत्नी के पास FD में 15 लाख रुपये हैं।

FD ब्याज पर स्लैब कराधान का सामना करना पड़ता है।

तरलता के लिए परिपक्वता तिथियाँ निर्धारित करें।

दक्षता के लिए अल्पकालिक ऋण निधि की ओर भाग स्थानांतरित करें।

कराधान राहत के लिए पति/पत्नी के अलग PAN का उपयोग करें।

दरों की तुलना करने के बाद परिपक्व होने वाले हिस्से को फिर से निवेश करें।

एसेट आवंटन संतुलन

कुल संपत्ति: EPF 24 लाख रुपये, PPF 12 लाख रुपये, MF 28 लाख रुपये, NPS 1.7 लाख रुपये, FD 15 लाख रुपये।

वर्तमान विभाजन लगभग 48% इक्विटी, 52% निश्चित आय है।

जोखिम भूख पैमाने का उपयोग करके लक्ष्य विभाजन तय करें।

पैंतीस साल के क्षितिज के लिए, 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें।

धीरे-धीरे उच्च इक्विटी एसआईपी के माध्यम से बदलाव करें।

कर हिट का कारण बनने वाले अचानक बड़े स्विच से बचें।

जन्मतिथि महीने पर वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्य मानचित्रण और समयरेखा

वर्ष और आज की लागत के साथ लक्ष्यों की सूची बनाएं।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, बड़ी खरीदारी शामिल करें।

योजना बनाने के लिए लागत को सालाना 6% पर बढ़ाएँ।

प्रत्येक लक्ष्य को एक निवेश बकेट में मैप करें।

सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।

डेब्ट फंड तीन से पांच साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

वीपीएफ, पीपीएफ सेवानिवृत्ति और सुरक्षा परत का समर्थन करते हैं।

प्रगति के लिए डिजिटल ट्रैकर रखें।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस आउटलुक

सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड, एनपीएस को मिलाएं।

पंद्रह साल तक वर्तमान गति से योगदान जारी रखें।

कुल मिलाकर 4% के करीब वास्तविक रिटर्न की उम्मीद है।

साठ साल की उम्र तक कॉर्पस 4-5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है।

यह आरामदायक 4% निकासी नियम का समर्थन करता है।

यदि अनुशासन बनाए रखा जाए तो निष्क्रिय आय मुद्रास्फीति को मात देती है।

बाल शिक्षा योजना

कॉलेज की बढ़ती फीस को पहले ही ध्यान में रखें।

शिक्षा के लिए निर्धारित समर्पित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

फीस के लिए VPF में पैसे डालने से बचें।

हर दो साल में शिक्षा कोष की समीक्षा करें।

नकदी के तनाव को कम करने के लिए छात्रवृत्ति की तलाश करें।

जोखिम प्रबंधन के विचार

अभी सभी खातों को सही ढंग से नामांकित करें।

सरल भाषा का उपयोग करके एक सरल वसीयत लिखें।

दस्तावेजों को अग्निरोधक लॉकर में रखें।

जीवन की घटनाओं के बाद लाभार्थियों की समीक्षा करें।

स्कैन की गई प्रतियों को क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।

व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय

बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।

समाचारों के आधार पर समय पर निकासी से बचें।

लागतों को स्वचालित रूप से औसत करने के लिए SIP का उपयोग करें।

टॉप-अप SIP सुविधाओं के माध्यम से वृद्धि को स्वचालित करें।

प्रेरणा बनाए रखने के लिए मील के पत्थर का जश्न मनाएं।

अनुशासन को पुनर्संतुलित करना

प्लस या माइनस 5% की सहनशीलता बैंड सेट करें।

जब इक्विटी 65% से अधिक बढ़ जाती है, तो लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।

जब इक्विटी 55% तक गिर जाए, तो अधिक इक्विटी खरीदें।

यह प्रक्रिया कम कीमत पर खरीदती है, और अधिक कीमत पर अपने आप बिक जाती है।

संपत्ति और विरासत नियोजन

हर जगह जीवनसाथी को प्रथम नामांकित व्यक्ति के रूप में नियुक्त करें।

आकस्मिक नामांकित व्यक्ति के रूप में बच्चों का नाम दें।

निरंतरता के लिए बैंक खातों में संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।

यदि बाद में पर्याप्त संपत्ति हो तो पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।

हर पाँच साल में वसीयत की समीक्षा करें।

अगले छह महीनों में कार्रवाई के कदम

यदि छह महीने से कम समय है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर खरीदें।

अतिरिक्त कटौती को अधिकतम करने के लिए NPS बढ़ाएँ।

अलग से चाइल्ड एजुकेशन SIP शुरू करें।

CFP सलाहकार के साथ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

फंड को तीन-चार विविध योजनाओं में समेकित करें।

सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा अनुस्मारक सेट करें।

बचने के लिए सामान्य नुकसान

उच्च-क्रेडिट-जोखिम वाली कॉर्पोरेट FD का पीछा न करें।

गारंटीड रिटर्न का वादा करने वाले विदेशी संरचित उत्पादों से बचें।

अनचाहे बीमा-निवेश संयोजनों को अनदेखा करें।

अस्थायी बाजार शोर के कारण कभी भी SIP को न रोकें।

म्यूचुअल फंड में अधिक व्यापार न करें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड क्यों

इंडेक्स फंड लचीलेपन के बिना बाजार की नकल करते हैं।

उन्हें अधिक कीमत वाले भारी वजन वाले फंड खरीदने के लिए मजबूर किया जाता है।

वे आने वाले मिड-कैप अवसरों को अनदेखा करते हैं।

सक्रिय फंड क्रैश से पहले वजन कम कर सकते हैं।

कुशल प्रबंधक कॉर्पोरेट कार्रवाइयों का तेजी से फायदा उठाते हैं।

सक्रिय फंड नकद कॉल के साथ गिरावट को कम करते हैं।

यदि अल्फा लंबे समय तक बना रहता है तो शुल्क उचित है।

निगरानी ढांचा

प्रदर्शन बहाव के लिए तिमाही आधार पर पोर्टफोलियो की जांच करें।

इंडेक्स ही नहीं, बल्कि साथियों के मुकाबले फंड रिटर्न की तुलना करें।

सालाना व्यय अनुपात के रुझान का अध्ययन करें।

तीन साल के खराब प्रदर्शन के बाद लगातार पिछड़े हुए फंड को बदलें।

डाउनसाइड कैप्चर जैसे जोखिम मेट्रिक्स का मूल्यांकन करें।

टैक्स हार्वेस्टिंग टिप्स

सालाना 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ बुक करें।

बाजार में निवेश बनाए रखने के लिए उसी दिन फिर से निवेश करें।

कटी हुई इकाइयों के लिए अलग फोलियो का उपयोग करें।

विस्तृत पूंजीगत लाभ रिकॉर्ड रखें।

जीवनसाथी की भागीदारी

पोर्टफोलियो विवरण पर जीवनसाथी को शिक्षित करें।

साथ में मासिक धन बैठकें आयोजित करें।

लॉगिन क्रेडेंशियल सुरक्षित रूप से साझा करें।

अचानक आपात स्थिति के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी असाइन करें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति नियंत्रण

जब भी वेतन बढ़ता है तो बचत दर बढ़ाएँ।

जीवनशैली खरीद के लिए ईएमआई जाल से बचें।

सिंकिंग फंड के माध्यम से बड़े खर्च की योजना बनाएँ।

अधिकतम ईएमआई अनुपात 30% आय के नीचे रखें।

समय-समय पर पेशेवर समीक्षा

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

स्वतंत्र सीएफपी निष्पक्ष रणनीति में बदलाव प्रदान करता है।

एक सीएफपी विनियमन परिवर्तनों को सुचारू रूप से नेविगेट करने में मदद करता है।

अंत में

आपकी यात्रा स्वस्थ आदतों और विचारशील विकल्पों को दर्शाती है।

जोखिम कवर, लक्ष्य मानचित्रण और परिसंपत्ति संतुलन को मजबूत करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम बढ़ाएँ।

अनुशासित समीक्षा और स्थिर योगदान बनाए रखें।

यह 360 डिग्री दृष्टिकोण भविष्य में आराम और पारिवारिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्त के प्रति एक विचारशील दृष्टिकोण अपनाया है।
SIP और विविध निवेश प्रयासों में आपकी निरंतरता वाकई सराहनीय है।
आइए आपके वर्तमान निवेश पैटर्न का आकलन करें और 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये की राशि जुटाने के लिए आपका मार्गदर्शन करें।

"अपने लक्ष्य और समय-सीमा को समझना"

"आप अभी 36 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये तक पहुँचना चाहते हैं।
"इससे आपको अपनी वित्तीय स्वतंत्रता निधि बनाने के लिए 14 वर्ष मिलते हैं।
"यह एक यथार्थवादी और संरचित और रणनीतिक निवेश के साथ प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।
"आप पहले से ही सही दिशा में निवेश कर रहे हैं। बस कुछ सुधार की आवश्यकता है।"

"वर्तमान संपत्ति अवलोकन"

"म्यूचुअल फंड + शेयर: 15 लाख रुपये
"पीपीएफ: 5.5 लाख रुपये (5,000 रुपये प्रति माह के निरंतर निवेश के साथ)"
"ईपीएफ: 1.5 लाख रुपये 5.72 लाख (5,300 रुपये प्रति माह का योगदान)
– सावधि जमा: 2 लाख रुपये (केवल आपातकालीन उपयोग के लिए)
– एसआईपी निवेश: लगभग 27,500 रुपये प्रति माह
– गोल्ड ईटीएफ: 3,000 रुपये प्रति माह (एसआईपी कुल का एक हिस्सा)
– बीमा: 50 लाख रुपये का टर्म प्लान + 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा + कॉर्पोरेट बीमा

यह एक संतुलित आधार पोर्टफोलियो है।
लेकिन कुछ समायोजन इसे भविष्य के लिए और अधिक उपयुक्त बना सकते हैं।

» एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा

– आपने विभिन्न श्रेणियों में विविध योजनाएँ चुनी हैं। यह अच्छी बात है।
– आइए आपकी SIP श्रेणियों पर एक नज़र डालते हैं:

2 फ्लेक्सी-कैप फंड (जेएम, पराग पारिख)

1 स्मॉल-कैप फंड (निप्पॉन)

1 मिड-कैप फंड (मोतीलाल ओसवाल)

1 इंडेक्स फंड (यूटीआई निफ्टी 50)

1 ईएलएसएस (आदित्य बिड़ला)

1 गोल्ड ईटीएफ

इनमें से कुछ ओवरलैप हो सकते हैं या प्रदर्शन क्षमता को कम कर सकते हैं।

» सुझाए गए SIP सुधार

– यूटीआई निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी/मिड/स्मॉल-कैप फंड अल्फा निर्माण में बढ़त रखते हैं।
– इंडेक्स फंड के बजाय, उस 4,000 रुपये को एक विविध सक्रिय फंड में आवंटित करें।

– लंबी अवधि की वृद्धि के लिए आपके स्मॉल-कैप और मिड-कैप आवंटन ठीक हैं।
– लेकिन स्मॉल-कैप अस्थिर हो सकते हैं। अभी 5,000 रुपये प्रति माह से ज़्यादा निवेश न करें।

– दो फ्लेक्सी-कैप फंड थोड़े अनावश्यक हैं।
– आप एक को मिलाकर बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड को मज़बूत बना सकते हैं।

– अगर आपको पुरानी व्यवस्था के तहत टैक्स-सेविंग की ज़रूरत है, तो ELSS ठीक है।
– अन्यथा, आगे ELSS SIP जारी रखने की ज़रूरत नहीं है।

– गोल्ड ETF को कुल पोर्टफोलियो के 5-10% तक सीमित रखना चाहिए।
– सोने में मासिक निवेश 3,000 रुपये से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
– सोना स्थिरता देता है, ज़्यादा रिटर्न नहीं।

» एसआईपी पुनर्गठन योजना (सुझाव आधारित)

रखें: पराग पारिख फ्लेक्सीकैप (₹4,500)

रखें: निप्पॉन स्मॉल कैप (₹5,000)

रखें: मोतीलाल ओसवाल मिडकैप (₹4,500)

रोकें: जेएम फ्लेक्सीकैप (₹4,000)

रोकें: यूटीआई निफ्टी 50 (₹4,000)

ईएलएसएस तभी जारी रखें जब पुरानी कर व्यवस्था का उपयोग कर रहे हों (₹2,500)

गोल्ड ईटीएफ (₹3,000) रखें

मुक्त ₹8,000 को किसी डायनेमिक इक्विटी या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में पुनर्निर्देशित करें

इससे विविधीकरण में सुधार होगा और ओवरलैप कम होगा।
बैलेंस्ड एडवांटेज या फ्लेक्सीकैप श्रेणियां अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकती हैं।

» नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड निवेश

– नियमित फंडों का उपयोग करके हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना पसंद करें।
– प्रत्यक्ष फंडों में कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन या रणनीतिक समीक्षा नहीं होती।
– विशेषज्ञों की मदद से नियमित फंड अनुशासन में सुधार कर सकते हैं और भावनात्मक निर्णयों को कम कर सकते हैं।
– एक योजनाकार बाज़ार चक्रों और जीवन के चरणों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित भी कर सकता है।

– प्रत्यक्ष मोड में अधिकांश निवेशक लाभ कमाने या जोखिमों का प्रबंधन करने में विफल रहते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित मार्ग रणनीतिक मूल्य जोड़ता है।

» बीमा कवर पर्याप्तता

– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म प्लान है।
– यह आपकी वर्तमान आयु और वेतन के हिसाब से कम है।
– न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लेने की सलाह दी जाती है।
– इससे किसी भी आपात स्थिति में आपके परिवार को मानसिक शांति मिलती है।

– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर ठीक है।
– अच्छी बात है कि आपके पास कॉर्पोरेट मेडिक्लेम भी है।

– सुनिश्चित करें कि आपकी व्यक्तिगत पॉलिसी परिवार के सभी सदस्यों को कवर करती है।

» आपातकालीन निधि की स्थिति

– आपकी 2 लाख रुपये की सावधि जमा अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।
– आदर्श रूप से, आपको 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
– इसे FD के बजाय अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में बनाया जा सकता है।
– ये पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

» PPF और EPF की भूमिका

– आप PPF में 5,000 रुपये प्रति माह और EPF में 5,300 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
– ये दोनों स्थिर और कर-कुशल चक्रवृद्धि के लिए उत्कृष्ट हैं।
– लेकिन इनका रिटर्न सीमित है (लगभग 7-7.5%)।
– दोनों को जारी रखें, लेकिन इनमें ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

– इनका उपयोग सेवानिवृत्ति या सुरक्षा निधि के लिए करें।
– धन सृजन के लिए, आपकी SIP बेहतर वृद्धि को बढ़ावा देंगी।

» एसेट एलोकेशन रणनीति

– वर्तमान में, आपका लगभग 85% निवेश इक्विटी में, 10% निश्चित आय में और 5% सोने में है।
– आपकी वर्तमान आयु के लिए यह ठीक है।
– इक्विटी में निवेश 45 वर्ष की आयु तक 75% से ऊपर रह सकता है।
– उसके बाद, धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करने की सलाह दी जाती है।

– 5-10% सोना रखें।
– PPF, EPF, FD सहित 10-15% निश्चित आय बनाए रखें।
– शेष इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

» कॉर्पस ग्रोथ अनुमान

– यदि आप 14 वर्षों तक 27,000-30,000 रुपये प्रति माह की SIP जारी रखते हैं,
– और धीरे-धीरे इसे हर साल 5% बढ़ाएँ।
– आप व्यावहारिक रूप से 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं।
– मुख्य बात है निरंतरता और वार्षिक समीक्षा।

– अगर आपकी आय बढ़ती है, तो SIP को और बढ़ाएँ।
– 2,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त राशि भी लंबी अवधि में बड़ा बदलाव ला सकती है।

» कर-बचत और रणनीति

– अगर आप पुरानी व्यवस्था के तहत हैं, तो ELSS + PPF + EPF पर 1.5 लाख रुपये की कटौती मिलती है।
– अगर नई व्यवस्था अपना रहे हैं, तो ELSS को छोड़ा जा सकता है।
– PPF और EPF का इस्तेमाल सिर्फ़ कर-बचत के साधन के रूप में ही नहीं, बल्कि सेवानिवृत्ति के साधन के रूप में भी करें।

– म्यूचुअल फंड कराधान को समझें:
– इक्विटी फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% LTCG कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा, चाहे वह दीर्घकालिक हो या अल्पकालिक।

– बेहतर कर दक्षता के लिए लाभ का वार्षिक संचयन करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे समझदारी से करने में मदद कर सकता है।

» अति-संकेन्द्रण से बचें

– योजनाओं को 4–5 गुणवत्ता वाले फंडों तक सीमित रखने का प्रयास करें।
– बहुत अधिक योजनाएं फोकस को कम करती हैं और दोहराव पैदा करती हैं।
– ओवरलैपिंग सेक्टर या थीमैटिक फंडों से दूर रहें।
– स्मॉल-कैप या सोने में अत्यधिक ध्यान केंद्रित न करें।

– इंडेक्स फंडों में उनके निष्क्रिय स्वभाव के कारण निवेश करने से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान जोखिमों का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड प्रबंधक सेक्टर बदल सकते हैं और गिरावट से बचा सकते हैं।

» जोखिम प्रबंधन और समीक्षा

– हर साल अपने फंड की समीक्षा करें।
– निरंतरता, जोखिम-समायोजित रिटर्न और फंड मैनेजर के प्रदर्शन पर ध्यान दें।
– शीर्ष प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।
– दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड और श्रेणी औसत पर ध्यान केंद्रित करें।

– अपने इक्विटी-ऋण-सोना अनुपात को नियंत्रण में रखने के लिए हर 2-3 साल में पुनर्संतुलन करें।
– इससे अनुशासन सुनिश्चित होता है और भावनात्मक निवेश कम होता है।

» भविष्य में विचार करने योग्य कदम

– टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।
– आपातकालीन फंड को 6 महीने के खर्च के बराबर करें।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए सुझाए गए अनुसार SIP को समायोजित करें।
– आय बढ़ने पर SIP को सालाना बढ़ाते रहें।
– केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए यूलिप, पारंपरिक बीमा पॉलिसियों या सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर विनियमित, लक्ष्य-आधारित वृद्धि प्रदान करते हैं।

» अंततः

– 50 साल की उम्र तक आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य आपकी पहुँच में है।
– आपकी आदतें पहले से ही मज़बूत हैं।
– बस कुछ बदलाव प्रदर्शन को बेहतर बना सकते हैं और जोखिम को कम कर सकते हैं।
– अनावश्यक जटिलता से बचें।
– परिसंपत्ति आवंटन को अनुशासित रखें।
– हर साल समीक्षा करें और समायोजन करें।

आप सही रास्ते पर हैं। केंद्रित रहें।
आपके निरंतर प्रयासों से आपका वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य वास्तव में प्राप्त करने योग्य है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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