29 year old dad seeks advice on achieving financial goals of daughter's education, house purchase, and retirement

नमस्ते सर, मैं 29 वर्षीय पुरुष हूँ, कटौती के बाद 75 हजार कमाता हूँ, मेरा 1.6 साल का बच्चा है, मेरे पास टर्म इंश्योरेंस और कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा है। मैंने अपने लक्ष्य नीचे दिए अनुसार निर्धारित किए हैं बेटी की शिक्षा के लिए राशि- (50-60 लाख) मौजूदा फीस संरचना को देखते हुए मान लें कि यह इतनी होगी नोट: उसकी पूरी शिक्षा के लिए बताई गई राशि। घर खरीदना: यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, मैं अपना घर खरीदना चाहता हूँ। मुझे नहीं पता कि 10 साल बाद बैंगलोर में इसकी कीमत कितनी होगी। कृपया सुझाव दें कि इसके लिए कितनी बचत करनी चाहिए। रिटायरमेंट लक्ष्य: रिटायरमेंट के लिए मैं 2 करोड़ का कोष रखना चाहता हूँ। उपरोक्त लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए मैं कैसे प्राप्त कर सकता हूँ, मैं नीचे दिए अनुसार निवेश कर रहा हूँ इस वर्ष से 14K SIP शुरू किया गया वर्तमान में लगभग 73K का निवेश किया गया है प्रत्यक्ष स्टॉक मूल्य: 65K SSY: 2K प्रति माह आपातकालीन निधि: 6 महीने के व्यय को बनाए रखना तरल राशि 1L और मेरे पास एक व्यक्तिगत ऋण है जो अप्रैल 2025 तक पूरा हो जाएगा। यह मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति है। कृपया सुझाव दें कि मैं वर्तमान वित्तीय योजना के अनुसार अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकता हूँ।

Ans: नमस्ते;

मुझे उम्मीद है कि आपका टर्म लाइफ कवर पर्याप्त है (1.35-1.8 करोड़)।

कॉरपोरेट स्वास्थ्य बीमा के अलावा एहतियात के तौर पर व्यक्तिगत स्वास्थ्य सेवा कवर लेना हमेशा बेहतर होता है।

यह जानकर खुशी हुई कि आपने वित्तीय नियोजन के इन महत्वपूर्ण पहलुओं को ध्यान में रखा और इसके बारे में पहले ही बता दिया।

अब मैं आपको निम्नलिखित की सलाह देता हूँ:

बच्चों की उच्च शिक्षा: 1 करोड़ (50-60 लाख कम है)

सेवानिवृत्ति कोष: 2 करोड़

घर: 1.75 करोड़ (10 साल बाद बेंगलुरु के अच्छे इलाके में 2 बीएचके फ्लैट की अनुमानित लागत)

इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए निवेश:

1. बच्चों की शिक्षा:

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए दो निवेश समानांतर रूप से काम करेंगे।

एसएसवाई में 12.5 हजार प्रति माह

एक आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 10 हजार एसआईपी। इन दोनों निवेशों से अब से 15 वर्षों में लगभग 46 लाख और 54 लाख का कोष प्राप्त होगा। (क्रमशः 8% और 13% रिटर्न माना गया है)। इसलिए 1 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

घर: 14 हजार मासिक सिप से 35 लाख का कोष प्राप्त होगा (=1.75 करोड़ मूल्य के घर के लिए 20% डाउन पेमेंट; शेष राशि होम लोन के माध्यम से)

सेवानिवृत्ति कोष:
5 हजार फ्लेक्सीकैप म्यूचुअल फंड का मासिक सिप शुरू करें जो 30 वर्षों के बाद 2.21 करोड़ का कोष देगा।

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान अपेक्षाकृत कम है, इसलिए आपसे अनुरोध है कि जब भी संभव हो इसे बढ़ाएँ। बेशक आपके पास EPF हो सकता है जो इसे पूरक कर सकता है।

जब तक आपके पास व्यापार करने का ज्ञान और स्वभाव न हो, तब तक सीधे स्टॉक में निवेश न करें।

यदि आप अभी भी ऐसा करना चाहते हैं, तो अपनी जोखिम पूंजी के रूप में एक निश्चित राशि निर्धारित करें, जिसे आप शून्य होने पर भी बुरा नहीं मानेंगे और इसका उपयोग शेयरों में सौदे करने के लिए करेंगे, लेकिन यह पूरी तरह से स्वयं के ज्ञान और/या किसी निवेश सलाहकार के मार्गदर्शन पर आधारित होगा। टीवी और सोशल मीडिया टिप्स पर आधारित नहीं!!

लिक्विड फंड में 6 महीने की आपातकालीन निधि का प्रावधान एक अच्छी रणनीति है।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

हाय एक्सपर्ट्स, मैं बैंगलोर से 30 वर्षीय पुरुष हूँ और आईटी फील्ड में काम करता हूँ। मेरा 1.6 साल का बच्चा है और मेरी पत्नी एक गृहिणी है। मैं यह जांचना चाहता हूँ कि क्या मेरा वर्तमान वित्तीय दृष्टिकोण सही है या इसमें किसी बदलाव की आवश्यकता है, कृपया सुझाव दें। मेरा लक्ष्य 2 करोड़ की सेवानिवृत्ति राशि और अपनी बेटी की शिक्षा के लिए कम से कम 50 लाख से 1 करोड़ तक का खर्च सुनिश्चित करना है। नीचे मेरे वर्तमान निवेश हैं: EPF: 210000 (अब तक मेरा और नियोक्ता दोनों का योगदान) मेरी बेटी के नाम पर SSY: 24k (2k प्रति माह) SIP: 109000 (16K प्रति माह) (वर्तमान मूल्य 120000) स्टॉक निवेश: 73K (वर्तमान मूल्य 81K) LIC: 45K (4 साल के लिए भुगतान, कुल परिपक्वता हाँ मैं 25 साल, प्रीमियम 16 साल तक भुगतान किया जाना है) आपातकालीन निधि: 1L (इसे 10k की मासिक RD के रूप में 2.5 तक जमा करना) और मेरे पास 1cr का टर्म इंश्योरेंस है। स्वास्थ्य बीमा मैं वर्तमान में केवल कंपनी द्वारा प्रदान की गई बीमा ले रहा हूँ। मेरा इनहैंड वर्तमान में 75K है, मुझे जनवरी महीने से 1L मिलना शुरू हो जाएगा। उपरोक्त निवेश और वेतन को ध्यान में रखते हुए मेरे द्वारा बताए गए लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मेरा सबसे अच्छा तरीका क्या होगा? और मुझे लगता है कि महंगाई को देखते हुए LIC में निवेश करना ठीक नहीं है, लेकिन साथ ही मैं अस्थिरता के कारण शेयर बाजार में पूरी तरह से निवेश नहीं करना चाहता। तो क्या LIC या किसी अन्य निवेश विकल्प में निवेश जारी रखना अच्छा है, जिसे हम LIC के अलावा चुन सकते हैं। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को कैसे प्राप्त किया जाए।

Ans: आपने अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा करते हुए सोच-समझकर निवेश किया है। आपके लक्ष्य - रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ रुपये और अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 50 लाख-1 करोड़ रुपये - यथार्थवादी हैं। नीचे, मैं आपके मौजूदा वित्तीय दृष्टिकोण का मूल्यांकन करूँगा और सुधार के लिए सुझाव दूँगा।

मौजूदा वित्तीय निवेश
1. ईपीएफ (2,10,000 रुपये)
ईपीएफ रिटायरमेंट के लिए एक बेहतरीन साधन है।
इसका चक्रवृद्धि लाभ और कर-मुक्त परिपक्वता आपके रिटायरमेंट कोष में जुड़ती है।
2. सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) (24,000 रुपये)
एसएसवाई आपकी बेटी की शिक्षा के लिए एक अच्छा विकल्प है।
इसमें उच्च रिटर्न और कर लाभ मिलता है, लेकिन इसमें लचीलापन नहीं है।
3. म्यूचुअल फंड एसआईपी (16,000 रुपये प्रति माह)
धन सृजन के लिए 16,000 रुपये का अनुशासित एसआईपी प्रभावशाली है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं और मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
4. स्टॉक निवेश (73,000 रुपये)
आपका स्टॉक पोर्टफोलियो अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन इसमें वृद्धि देखी गई है।
स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अस्थिर होते हैं और निगरानी की आवश्यकता होती है।
5. LIC पॉलिसी (45,000 रुपये सालाना)
LIC पॉलिसियाँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं।
इक्विटी-उन्मुख निवेशों की तुलना में वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।
6. आपातकालीन निधि (1,00,000 रुपये)
RD के माध्यम से अपना आपातकालीन निधि बनाना एक अच्छा अभ्यास है।
आपातकालीन निधि के रूप में 6-12 महीने के मासिक खर्चों को बनाए रखने का लक्ष्य रखें।
7. टर्म इंश्योरेंस (1 करोड़ रुपये)
टर्म प्लान आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका है।
सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके बच्चे के स्वतंत्र होने तक आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त है।
8. स्वास्थ्य बीमा (कंपनी द्वारा प्रदान किया गया)
केवल कंपनी के स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
अपने परिवार को पर्याप्त रूप से कवर करने के लिए आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता है।
अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाव
1. रिटायरमेंट प्लानिंग
EPF एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकता है।
जब भी आय बढ़े, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। CFP उचित फंड चयन और समय-समय पर पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।
अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के अनुरूप बना रहे।
2. बच्चों की शिक्षा निधि
SSY आपकी बेटी की शिक्षा के एक हिस्से के लिए उपयुक्त है।
SSY के पूरक के रूप में, उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड 12-15 वर्षों में 50 लाख-1 करोड़ रुपये प्राप्त करने की क्षमता प्रदान करते हैं।
विविधीकरण और लक्ष्य के करीब अस्थिरता को कम करने के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
3. LIC पॉलिसी मूल्यांकन
LIC पॉलिसियाँ बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन धन सृजन की क्षमता की कमी होती है।
परिपक्वता रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। वैकल्पिक रूप से, अगर सरेंडर शुल्क अधिक है तो पॉलिसी को बनाए रखें, लेकिन भविष्य में इसी तरह के निवेश से बचें। 4. स्वास्थ्य बीमा अपने, अपनी पत्नी और अपने बच्चे के लिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें। 10-15 लाख रुपये के कवरेज वाली फैमिली फ्लोटर योजना पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में मातृत्व और बाल कवरेज शामिल है, खासकर छोटे बच्चे के लिए। 5. आपातकालीन निधि विस्तार 2.5 लाख रुपये का आपका आपातकालीन निधि लक्ष्य अभी के लिए उचित है। इस फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों में रखें। अपने आपातकालीन निधि को स्टॉक या इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अस्थिर साधनों में निवेश करने से बचें। 6. बेहतर निवेश रणनीति 1 लाख रुपये तक वेतन वृद्धि के साथ, अतिरिक्त 25,000 रुपये को व्यवस्थित रूप से आवंटित करें: 10,000 रुपये: इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी योगदान बढ़ाएँ। 5,000 रुपये: अपने आपातकालीन निधि या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में योगदान करें। 5,000: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।

5,000 रुपये: विविधता के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता प्रदान करें।

सांस्कृतिक या विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं के अलावा सोने में निवेश से बचें।

7. कर दक्षता
कर लाभ के लिए अपने निवेश की निगरानी करें। EPF, SSY और टर्म इंश्योरेंस सेक्शन 80C कटौती प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कर दक्षता प्रदान करते हैं। सालाना 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ कर-मुक्त हैं।

पूंजीगत लाभ के लिए नए कर नियमों पर नज़र रखें ताकि आश्चर्य से बचा जा सके।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर एक मजबूत शुरुआत की है। अनुशासित निवेश और थोड़े समायोजन के साथ, आप उन्हें प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।

धन सृजन और शिक्षा योजना के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

अपने परिवार को पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।

अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें और उच्च-रिटर्न निवेश को प्राथमिकता दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करने से आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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29 वर्षीय पिता बेटी की शिक्षा, घर खरीदने और सेवानिवृत्ति के वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सलाह चाहते हैं