नमस्ते सर, मैं 25 साल का हूँ और आईटी में काम करता हूँ, मेरी सैलरी करीब 1 लाख प्रति महीना है, मैंने PPF, NPS के ज़रिए अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू कर दी है और टर्म और हेल्थ प्लान (स्वयं और माता-पिता) के ज़रिए स्वास्थ्य आपातकाल की सुरक्षा की है। हालाँकि मेरे ऊपर 10 लाख का पर्सनल लोन है जिसे मैं 2 साल में चुकाने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें चिट फंड (5 लाख) और म्यूचुअल फंड का संयोजन है, मुझे नहीं पता कि 2 साल में इसे बंद करने के लिए हर महीने कितना पैसा रखना है। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें सर

Ans: 50 साल की उम्र तक कर्ज मुक्त होने और 6 लाख की मासिक आय या 30 करोड़ की राशि के साथ आराम से रिटायर होने के आपके लक्ष्यों को देखते हुए, एक रणनीतिक वित्तीय योजना तैयार करना महत्वपूर्ण है।

सबसे पहले, अपने ऋणों पर बात करते हैं। 44 लाख के कुल बकाया गृह ऋण और 4 लाख के कार ऋण के साथ, आपकी मासिक EMI 140k तक पहुँचती है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 142k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।

PF खाते में आपके 7 लाख को ध्यान में रखते हुए, अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति बचत पर इसके प्रभाव के कारण आपके PF को पूरी तरह से खत्म करना उचित नहीं हो सकता है।

कम ब्याज दरों पर अपने ऋणों को पुनर्वित्त करना या साइड हसल के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना ऋण के बोझ को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। अपने मासिक खर्चों के एक हिस्से को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करना भी प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

अब, आपके निवेश के बारे में, जबकि टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान रिटर्न प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी बीमा ज़रूरतें अलग-अलग पर्याप्त रूप से पूरी हों। दोनों पहलुओं को अनुकूलित करने के लिए निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, 50 वर्ष की आयु में 6 लाख की मासिक आय प्राप्त करना या 30 करोड़ का कोष जमा करना एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपको ऐसे महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश योगदान को काफी हद तक बढ़ाने और विविध निवेश के रास्ते तलाशने की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। वे ऋण प्रबंधन, निवेश रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना को शामिल करते हुए एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए समर्पण, धैर्य और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप अपनी आकांक्षाओं को साकार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट के लिए वित्तीय योजना: कर्ज चुकाना और भविष्य की आय सुरक्षित करना
आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। 35 की उम्र में, आपके पास अपने कर्ज चुकाने और 50 की उम्र में आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय है। रिटायरमेंट के बाद 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने का आपका लक्ष्य रणनीतिक दृष्टिकोण से प्राप्त किया जा सकता है। मैं आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी सक्रिय सोच और प्रतिबद्धता की सराहना करता हूँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आगे बढ़ने से पहले, आइए अपनी आय, व्यय और कर्ज सहित अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें।

मासिक आय और व्यय
आपकी संचयी मासिक आय 65,000 रुपये है। आवश्यक वस्तुओं, विवेकाधीन व्यय और कर्ज चुकौती सहित अपने मासिक खर्चों को विभाजित करना महत्वपूर्ण है।

मौजूदा कर्ज
आपके पास 13 लाख रुपये का गृह ऋण और 6 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। इन ऋणों का प्रबंधन और उन्हें कम करना आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

ऋण चुकौती रणनीति बनाना
अपने ऋणों को चुकाना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। एक संरचित दृष्टिकोण आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

अपने ऋणों को प्राथमिकता दें
अपने ऋणों को ब्याज दरों के क्रम में सूचीबद्ध करें। आम तौर पर, व्यक्तिगत ऋणों पर गृह ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। उच्च ब्याज वाले ऋणों का पहले भुगतान करने से लंबे समय में पैसे की बचत होती है।

बजट आवंटन
अपनी मासिक आय का एक निश्चित हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप दंड से बचने के लिए सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करें।

ऋण स्नोबॉल बनाम ऋण हिमस्खलन
ऋण स्नोबॉल विधि (सबसे छोटे ऋणों का पहले भुगतान करना) या ऋण हिमस्खलन विधि (सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों का पहले भुगतान करना) पर विचार करें। वह चुनें जो आपको अधिक प्रेरित करे।

अतिरिक्त भुगतान
जब भी संभव हो, अपने ऋणों के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। इससे समय के साथ भुगतान की जाने वाली मूल राशि और ब्याज कम हो जाता है।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
ऋण चुकौती और सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए प्रभावी बजट बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों पर नज़र रखें
अपने दैनिक, साप्ताहिक और मासिक खर्चों का रिकॉर्ड रखें। इससे उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

अनावश्यक खर्च कम करें
गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें और उन्हें कम करें। इससे कर्ज चुकाने और बचत के लिए ज़्यादा पैसे बचेंगे।

आपातकालीन निधि
3-6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अतिरिक्त कर्ज लेने से रोकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश
एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश पर ध्यान दें। सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि को परिभाषित करें
सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक निधि की गणना करें। 4% निकासी दर मानते हुए, आवश्यक कोष की गणना इस प्रकार की जा सकती है:
रु.50,000×12/0.04=रु.1,50,00,000

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।

अपने निवेश में विविधता लाएं
अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं। मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त।

निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
मान लीजिए कि आप 12% के औसत वार्षिक रिटर्न के साथ म्यूचुअल फंड में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करना शुरू करते हैं।

FV = 20,000 × 576.35

FV = 1,15,27,000 रुपये

मासिक 20,000 रुपये का निवेश करके, आप 50 वर्ष की आयु तक एक बड़ा कोष बना सकते हैं। यह कोष आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने निवेश पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका परिसंपत्ति आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

जानकारी रखना
वित्तीय बाजारों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। सबसे पहले अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। फिर, अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समझदारी से बचत और निवेश करें। एक संरचित दृष्टिकोण का पालन करके, आप एक स्थिर मासिक आय के साथ 50 वर्ष की आयु में आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र 40, टेक-होम सैलरी ₹2.5 लाख/माह

पर्सनल लोन की EMI ₹1.1 लाख/माह, 5 साल के लिए ₹50 लाख

LIC प्रीमियम ₹40,000/वर्ष (बीमा)

म्यूचुअल फंड SIP ₹3,000/माह

मासिक PF अंशदान ₹20,000; PF शेष ₹10 लाख

बिना EMI के अपना फ्लैट और कार

घरेलू खर्च ₹75,000/माह

कोई अन्य देनदारी दर्ज नहीं

यह भारी EMI के दबाव के बावजूद अनुशासित बीमा और निवेश की आदतों को दर्शाता है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं ताकि आपको सही दिशा मिल सके।

ईएमआई दबाव और नकदी प्रवाह विश्लेषण
ईएमआई, शुद्ध वेतन का 44% से ज़्यादा हिस्सा ले लेती है

घरेलू खर्च में 30% और जुड़ जाता है

बीमा, एसआईपी और बचत में लगभग 10% की वृद्धि होती है

इससे बहुत कम लचीलापन या अधिशेष बचता है

आपका ऋण बचत को सीमित कर रहा है और तनाव पैदा कर रहा है। ईएमआई या उसकी अवधि को कम करना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

ऋण पूर्व-भुगतान और पुनर्वित्त विकल्प
उद्देश्य: नकदी मुक्त करने के लिए ईएमआई या अवधि कम करें

कम ब्याज वाले ऋणदाता को शेष राशि हस्तांतरित करने पर विचार करें

मौजूदा ऋणदाता के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें

ऋण के कुछ हिस्से का पूर्व-भुगतान करने के लिए पीएफ या पीएफ के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट का उपयोग करें

कोई भी बोनस या आकस्मिक लाभ ऋण पूर्व-भुगतान में उपयोग किया जाना चाहिए

छोटी अतिरिक्त ईएमआई भी ऋण को छोटा करती हैं और ब्याज को कम करती हैं

इससे धीरे-धीरे बचत और लक्ष्यों के लिए नकदी उपलब्ध होगी।

आपातकालीन निधि को प्राथमिकता देना
आपके घरेलू खर्च ₹75,000/माह हैं। आपको 6-9 महीने के बफर की आवश्यकता है।

आपातकालीन निधि लक्ष्य: ₹4.5-6.75 लाख

छोटे लेकिन नियमित योगदान के साथ तुरंत निर्माण शुरू करें

तरलता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

किसी भी गैर-आपातकालीन ज़रूरत के लिए इस फंड को छूने से बचें

यह फंड आपके परिवार को तरलता संकट से बचाता है और ऋण या क्रेडिट के दुरुपयोग को रोकता है।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आप वार्षिक प्रीमियम के माध्यम से एलआईसी कवर लेते हैं। हालाँकि:

एलआईसी उत्पाद अक्सर कम रिटर्न देते हैं

बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए

एलआईसी से परिपक्वता लाभ आमतौर पर मामूली होते हैं

विचार करें:

कवरेज शेड्यूलिंग की समीक्षा

यदि एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या यूलिप शैली की हैं, तो उन्हें बंद करना

आय का उपयोग नियोक्ता या निजी तौर पर टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करना (कम से कम ₹50-75 लाख)

कैशलेस नियोक्ता या व्यक्तिगत फ्लोटर के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करना

एलआईसी की लागतों को टर्म इंश्योरेंस और निवेश में पुनर्वितरित करने से बेहतर सुरक्षा और विकास होगा।

एलआईसी बचत को विकास के लिए पुनर्वितरित करना
यदि एलआईसी एक पारंपरिक निवेश पॉलिसी है:

आईआरआर अनुमानों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें

ज़्यादातर पॉलिसी लॉक-इन के बाद केवल 4-5% रिटर्न देती हैं

यदि पॉलिसी का प्रदर्शन अच्छा नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें

नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पुनर्निवेश करें

नियमित फंड सीएफपी मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो निर्माण की सुविधा प्रदान करते हैं

यह कदम आपके कोष को तेज़ी से और एक लचीले ढांचे में बढ़ाने में मदद करेगा।

निवेश रणनीति को मज़बूत बनाना
वर्तमान में: केवल ₹3,000/माह का एसआईपी। आपको विकास-केंद्रित निवेश की अधिक आवश्यकता है।

प्रमुख रणनीतियाँ:

ऋण चुकौती से नकदी उपलब्ध होने पर SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगले 12 महीनों में ₹20,000 की मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें - इनमें निगरानी और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।

मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन के लिए MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

उचित मार्गदर्शन और सक्रिय फंड बाजार को मात देने और जोखिम प्रबंधन की संभावनाओं को बढ़ाते हैं।

PF और VPF के उपयोग को अनुकूलित करना
आप PF में सक्रिय रूप से योगदान कर रहे हैं, जो सुरक्षित रिटर्न और कर लाभ के लिए अच्छा है।

EPF पर ~8-8.5% जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है; योगदान करते रहें।

यदि आप चाहें तो VPF लचीलापन और उच्च योगदान प्रदान करता है।

ऋण पूर्व भुगतान चरण में, OD या आंशिक निकासी के लिए PF के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।

हालाँकि, PF से पूरी निकासी से बचें। इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए बचाकर रखें।

रियल एस्टेट और सोने में निवेश पर पुनर्विचार
आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है; आपके पास स्थिर आवास है। ज़्यादा संपत्ति निवेश की ज़रूरत नहीं है।

किराये पर निर्भर रहने या संपत्ति में सट्टेबाजी की ज़रूरत नहीं है।

सोना या रियल एस्टेट खरीदने के बजाय, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

ये तरलता और पूंजी वृद्धि के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

यह ध्यान आय को रोकने के बजाय वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करता है।

बजट और जीवनशैली में बदलाव
आपके खर्च ₹75,000 प्रति माह हैं। देखते हैं कि क्या कटौती संभव है।

हर श्रेणी पर नज़र रखें: भोजन, उपयोगिताएँ, सदस्यताएँ, यात्रा।

खुद से पूछें: क्या सभी खर्च ज़रूरी हैं?

₹5,000-₹10,000 प्रति माह कम करने का लक्ष्य रखते हुए एक छोटा बजट बनाएँ।

बचत को लोन प्रीपेमेंट या SIP में बदलें।

बजट टूल, ऐप्स या एक सरल मासिक बहीखाता का उपयोग करें।

छोटी-छोटी लगातार बचत समय के साथ बढ़ती है और नकदी प्रवाह को बढ़ावा देती है।

रणनीतिक लोन भुगतान योजना
आपका ₹50 लाख का लोन मौजूदा EMI पर 5 साल में चुका दिया जाएगा। लेकिन हम इसे और तेज़ कर सकते हैं:

पीएफ ओवरड्राफ्ट या बोनस का इस्तेमाल करके 10-15 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करें

ईएमआई का बोझ कम करें या अवधि कम करें

30,000-40,000 रुपये अतिरिक्त मासिक ऋण पर पुनर्निर्देशित करें

ऋण को 3-4 वर्षों के भीतर चुकाने का लक्ष्य रखें

ऋण चुकौती के बाद बची हुई नकदी को निवेश में पुनर्वितरित करें

यह दोहरा दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से बढ़ाएगा और बेहतर मानसिक शांति प्रदान करेगा।

एसआईपी और मुफ़्त नकदी प्रवाह के ज़रिए धन संचयन
ऋण पूर्व भुगतान और अंतिम भुगतान के बाद:

आपकी खर्च करने योग्य आय में उल्लेखनीय वृद्धि होगी

एसआईपी में प्रति माह अतिरिक्त ₹30,000-40,000 निवेश करें

10% रिटर्न पर, दीर्घकालिक निवेश से करोड़ों का धन संचयन होगा

छोटे लक्ष्य निर्धारित करें:

3 वर्ष: आपातकालीन निधि + ऋण

5 वर्ष: ₹50-60 लाख का धन संचय

10-15 वर्ष: सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के लिए ₹2-3 करोड़

नियमित निवेश, केंद्रित रहना और वार्षिक समीक्षा आपको लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद कर सकती है।

सुझाया गया एसेट आवंटन
ईएमआई अवधि के दौरान:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (वृद्धि): 50-60%

हाइब्रिड फंड (वृद्धि + स्थिरता): 20-30%

डेट फंड/लिक्विड (सुरक्षा, आपातकालीन): 20%

ऋण मुक्ति के बाद:

इक्विटी: धीरे-धीरे 40-50% तक समायोजित करें

हाइब्रिड: 30-35% तक बढ़ाएँ

डेट/लिक्विड: स्थिरता के लिए 15-20% रखें

यह पुनर्संतुलन आपके लक्ष्यों के करीब आने पर जोखिम को कम करता है और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

पोर्टफोलियो की आवधिक समीक्षा
समीक्षाएँ निम्न पर सेट करें:

ऋण की सीमाएँ (20%, 50%, 80%)

एसआईपी राशि की वार्षिक समीक्षा

पोर्टफोलियो का हर साल पुनर्संतुलन

जोखिम क्षमता में बदलाव के अनुसार परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें

बीमा, आपातकालीन निधि और मासिक बजट का पुनर्मूल्यांकन करें

अपनी योजना को सही रास्ते पर बनाए रखने के लिए निरंतर सुधार महत्वपूर्ण है।

प्रगति को प्रभावित करने वाली गलतियों से बचें
अतिरिक्त ईएमआई भुगतान में देरी न करें

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें

रियल एस्टेट या सोने में भारी निवेश न करें

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए एलआईसी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

सेवानिवृत्ति निधि को डूबती देनदारियों के साथ न मिलाएँ

एसआईपी को बचत के साथ बढ़ाने से न चूकें

निवेश और निकासी में कर दक्षता को नज़रअंदाज़ न करें

इन गलतियों के बारे में जागरूकता प्रतिगमन से बचने में मदद करती है और वित्तीय अनुशासन सुनिश्चित करती है।

कर योजना और निकासी रणनीति
चूँकि निवेश मुख्यतः म्यूचुअल फंड और पीएफ में होता है:

ईपीएफ और पीपीएफ से निकासी होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

कर-पश्चात आय के प्रबंधन के लिए ऋण चुकाने के बाद SWP योजना बनाएँ।

निकासी का समय वार्षिक कर देयता को कम कर सकता है।

यदि अब आपकी कोई कर देयता नहीं है, तो TDS से बचने के लिए फॉर्म 15G/H भरें।

एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण आपके पूरे कार्यकाल में कर दक्षता बनाए रखता है।

अप्रत्याशित लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग
भविष्य में, यदि आपको निम्न प्राप्त होता है:

बोनस भुगतान

पीएफ/ईपीएफ परिपक्वता

विरासत

प्रदर्शन बोनस

एक रणनीति अपनाएँ:

ऋण पूर्व भुगतान के लिए कुछ राशि आवंटित करें

यदि आवश्यक हो तो आपातकालीन निधि के लिए कुछ राशि आवंटित करें

शेष राशि को सक्रिय निधियों में एसआईपी के माध्यम से निवेश के लिए आवंटित करें

यह अप्रत्याशित धन का विवेकपूर्ण, लक्ष्य-उन्मुख उपयोग सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक लक्ष्य
ऋण चुकाने के बाद, आप ईएमआई बजट को निम्न के लिए मुक्त कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति या विरासत लक्ष्यों के लिए धन संचयन

यदि लागू हो, तो संभावित बाल शिक्षा निधि

बीमा और स्वास्थ्य सुरक्षा जाल को बढ़ाना

जीवन की गुणवत्ता में सुधार - यात्रा, कौशल उन्नयन, आदि।

दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करना और एक सीएफपी के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को स्वतंत्रता की ओर ले जाने में मदद करेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक मजबूती
ऋण का दबाव तनाव पैदा करता है; इसे कम करने से मानसिक बोझ कम होता है

बढ़ी हुई बचत सुरक्षा और सशक्तीकरण की भावना पैदा करती है

सेवाकाल के दौरान नियमित बने रहने से अनुशासन का निर्माण होता है

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय समीक्षा स्पष्टता और समायोजन लाती है

वित्त में भावनात्मक स्थिरता उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि संख्याएँ।

अंततः
आपकी ईएमआई वर्तमान में वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर रही है

ऋण को पुनर्वित्त, पूर्व-भुगतान और पुनर्गठित करके मुक्त नकदी प्राप्त करें

ऋण चुकौती के साथ-साथ आपातकालीन निधि बनाएँ

एसआईपी योगदान बढ़ाने के लिए मुक्त नकदी का पुनर्निर्देशन करें

बेहतर विकास के लिए एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें

बढ़ते भंडार के साथ ऋण के बाद परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

एलआईसी, यूलिप, प्रत्यक्ष फंड, रियल एस्टेट निवेश से बचें

अनुशासन बनाए रखें, वार्षिक समीक्षा करें, वित्तीय स्थिरता को सुदृढ़ करें

अल्पकालिक लक्ष्यों को दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ संरेखित रखें

आप केवल ऋण चुका नहीं रहे हैं - आप स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त कर रहे हैं। निरंतर प्रयासों, विशेषज्ञ सलाह और अनुशासित निवेश से, आप कुछ ही वर्षों में बोझ से आर्थिक रूप से सुरक्षित हो जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपके खुलेपन की कद्र करता हूँ। इतने कम नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत होती है। आपके पास पहले से ही एक फ्लैट और कार है, जिससे किराए या ईएमआई का बोझ कम हो जाता है। यह एक बड़ी राहत है। पीएफ और बीमा के प्रति आपका अनुशासन आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। 2.5 लाख रुपये की आय के साथ, 5 साल का 50 लाख रुपये का पर्सनल लोन एक भारी बोझ है। लेकिन सही योजना के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। आइए, कर्ज का बोझ कम करने और बचत बढ़ाने के व्यावहारिक तरीकों पर गौर करें।

● वास्तविक नकदी प्रवाह दबाव का आकलन करें

आय: 2.5 लाख रुपये घर ले जाने योग्य।

पर्सनल लोन की ईएमआई: 1.1 लाख रुपये।

घरेलू खर्च: 75,000 रुपये।

एलआईसी प्रीमियम: 3,300 रुपये मासिक (40,000 रुपये वार्षिक)।

एसआईपी: 3,000 रुपये।

पीएफ: 20,000 रुपये मासिक (नियोक्ता + कर्मचारी)।

इससे बहुत कम अतिरिक्त नकदी बचती है। आपकी ईएमआई अकेले ही आपके वेतन का 44% है। यह एक गंभीर बोझ है।

● पर्सनल लोन के आकार पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

50 लाख रुपये का पर्सनल लोन जोखिम भरा होता है।

होम लोन के विपरीत, पर्सनल लोन कोई कर लाभ नहीं देते हैं।

ब्याज ज़्यादा होता है और धन संचय नहीं करता।

यह क्रेडिट स्कोर, बचत और शांति को प्रभावित करता है।

आपको इसे सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।

● सभी स्वैच्छिक एसआईपी अस्थायी रूप से बंद कर दें

जब तक आपके पास पर्याप्त जगह न हो, 3,000 रुपये की एसआईपी रोक दें।

निवेश अच्छा है, लेकिन दबाव के साथ नहीं।

लोन की ईएमआई कम होने या आय बढ़ने के बाद फिर से शुरू करें।

तनाव में बचत करने से भावनात्मक शांति नहीं मिलती।

● एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें

जांचें कि क्या पॉलिसियाँ पारंपरिक, एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं।

इनमें कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

अगर वे टर्म इंश्योरेंस नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

पर्सनल लोन के मूलधन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।

भविष्य के प्रीमियम को CFP समर्थित MFD के माध्यम से SIP में निवेश करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आपकी वर्तमान स्थिति के अनुकूल नहीं हैं।

● एक अतिरिक्त आपातकालीन बफ़र शुरू करें

आपात स्थिति के लिए कम से कम 20,000 रुपये अलग रखें।

RD या उच्च-उपज बचत खाते का उपयोग करें।

जब तक आवश्यक न हो, PF को न छुएँ और न ही PF ऋण लें।

आपातकालीन बफ़र संकट के दौरान भविष्य के कर्ज़ से बचाता है।

● घरेलू खर्च में 10% की कमी

मासिक खर्च 75,000 रुपये है।

मासिक 7,500 रुपये की कमी का लक्ष्य रखें।

सख्त बजट का उपयोग करें।

भोजन, OTT, गैजेट्स जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

उपयोगिता बिलों, स्कूल की फीस, सदस्यता शुल्क पर बातचीत करें।

बचाया गया प्रत्येक रुपया कर्ज़ को तेज़ी से कम कर सकता है।

● लोन के पूर्व भुगतान के लिए वार्षिक बोनस और अप्रत्याशित लाभ को लक्षित करें

हर बोनस, प्रोत्साहन या उपहार का उपयोग मूलधन के पूर्व भुगतान के लिए करें।

साल में एक बार 50,000 रुपये भी ईएमआई अवधि को कम करने में मदद करते हैं।

समय से पहले भुगतान करने से उच्च ब्याज का बोझ कम होता है।

एकमुश्त राशि भविष्य के दबाव को कम करती है।

छुट्टियों या अपग्रेड के लिए बोनस का उपयोग करने से बचें।

● टॉप-अप, क्रेडिट कार्ड ऋण या नए ऋण से बचें

पर्सनल लोन पर टॉप-अप न लें।

ईएमआई या दैनिक खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

शून्य-लागत ईएमआई योजनाओं का विकल्प न चुनें।

डेबिट-आधारित खर्च पर ही टिके रहें।

● बैलेंस ट्रांसफर तभी करें जब स्पष्ट बचत हो

कम ब्याज दर पर बैलेंस ट्रांसफर तभी कारगर होता है जब ब्याज की बचत महत्वपूर्ण हो।

छिपे हुए प्रोसेसिंग शुल्क और नए लोन अवधि रीसेट से सावधान रहें।

5 साल से अधिक की नई अवधि से बचें।

यदि ब्याज दर कम से कम 2% कम हो जाती है, तो इस पर विचार करें।

● छोटे-मोटे कामों से आमदनी बढ़ाएँ

स्थिर नौकरी के साथ, सप्ताहांत में काम करना मददगार हो सकता है।

फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन कोचिंग या पार्ट-टाइम काम भी मददगार हो सकता है।

मासिक 10,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार साबित हो सकती है।

पूरी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल केवल लोन चुकाने में ही करें।

● फ्लैट या कार को लोन सिक्योरिटी के तौर पर इस्तेमाल करने से बचें

आपके पास पहले से ही बिना ईएमआई वाला फ्लैट और कार है।

इनका इस्तेमाल LAP (संपत्ति पर लोन) के लिए न करें।

इससे आपकी अपनी संपत्ति को खतरा होगा।

अपने फ्लैट को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा के तौर पर रखें।

● लोन चुकाने को 3 साल का लक्ष्य बनाएँ

5 साल के बजाय, 3 साल का लक्ष्य बनाएँ।

इसके लिए जीवनशैली में अनुशासन और ध्यान की ज़रूरत होती है।

समय से पहले लोन चुकाने से कुल ब्याज कम हो जाएगा।

हर 3 महीने में सरेंडर वैल्यू, बचत और बोनस का इस्तेमाल करें।

● समय से पहले PF न निकालें

PF लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए है।

ऋण चुकाने के लिए इसे न छुएँ।

पीएफ निकासी भी चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करती है।

आप पहले से ही 20,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं, जो अच्छी बात है।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग टर्म पॉलिसी हो।

एलआईसी को सुरक्षा के साथ मिलाने से बचें।

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का शुद्ध टर्म कवर लें।

कार्यस्थल से बाहर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।

बीमारी के खर्च नए कर्ज में न बदल जाएँ।

● भुगतान करते समय भावनात्मक जाल से बचें

कुछ लोग जीवनशैली बनाए रखने के लिए सामाजिक दबाव महसूस करते हैं।

इसके बजाय ऋण-मुक्त जीवन पर ध्यान केंद्रित करें।

उपहारों, पार्टियों या प्रतिष्ठा संबंधी खर्चों से मना करें।

अपने लक्ष्यों को सरल और स्पष्ट रखें।

मानसिक शांति ही वास्तविक स्थिति है।

● मासिक ऋण कटौती ट्रैकर का उपयोग करें

ट्रैक करें कि आप हर महीने मूलधन में कितनी कमी करते हैं।

पूर्व भुगतान लिखें।

छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

ट्रैकिंग से आत्मविश्वास और अनुशासन बढ़ता है।

● बैंक खाते सरल रखें

एक वेतन खाता। एक बचत खाता।

एक से ज़्यादा खाते रखने से बचें।

केवल ईएमआई और निश्चित बिलों के लिए एक खाते का उपयोग करें।

बाकी राशि को खर्च से बचाने के लिए बचत या आरडी में स्थानांतरित करें।

● केवल आवश्यक एलआईसी पॉलिसियाँ रखें

यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसियाँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।

रिटर्न + बीमा संयोजन वाली एलआईसी पॉलिसियाँ अक्षम हैं।

कर्ज़ कम करने के लिए सरेंडर राशि का उपयोग करें।

भविष्य की बचत नियमित फंडों में एसआईपी में लगानी चाहिए।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

● भविष्य के निवेश लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।

ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

बिना मार्गदर्शन के प्रत्यक्ष फंडों में निवेश न करें।

प्रत्यक्ष फंडों में सेवा, सहायता और भावनात्मक प्रबंधन का अभाव होता है।

नियमित फंड पुनर्संतुलन और सही फंड मिलान सुनिश्चित करते हैं।

● भविष्य के निवेश में इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों से सुरक्षा नहीं देते।

इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों में आँख मूंदकर निवेश किया जाता है।

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और समीक्षा प्रदान करते हैं।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी अच्छे फंड चुनने में मदद करता है।

● भविष्य के मूल्यांकन के आधार पर योजना न बनाएँ

अपनी योजना केवल वर्तमान आय पर आधारित करें।

समस्याओं के समाधान के लिए भविष्य में वेतन वृद्धि की कल्पना न करें।

कार्रवाई के लिए वास्तविक बचत और बोनस का उपयोग करें।

● प्रगति की निगरानी के लिए एक सीएफपी को नियुक्त करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जवाबदेही लाता है।

बीमा, ऋण, नकदी प्रवाह और निवेश पर नज़र रखता है।

आपको ऋण क्षेत्र से धन क्षेत्र में स्थानांतरित करने में मदद करता है।

बाजारों या ऋणों में भावनात्मक व्यवहार पर नज़र रखता है।

यह सुनिश्चित करता है कि आप गलतियाँ न दोहराएँ।

● अंततः

आप पहले से ही जागरूक और सक्रिय हैं। यह एक मज़बूत शुरुआत है।

आपका वर्तमान ऋण दबाव ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।

जीवनशैली, पॉलिसियों और आदतों को पुनर्गठित करने से नकदी मुक्त होगी।

गैर-अवधि LIC से बाहर निकलें, SIP रोकें, खर्चों में कटौती करें, मासिक पूर्व-भुगतान करें।

अगले 36 महीने ऋण-केंद्रित बनाएँ।

ऋण से मुक्ति वास्तविक धन सृजन के लिए रास्ता खोलती है।

केंद्रित रहें। ऋण चुकाने के बाद भी लगातार पुनर्निर्माण करें।

जब कार्रवाई स्थिर हो, तो वित्तीय स्वतंत्रता दूर नहीं है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अभी भी युवा हैं और आपके पास अपनी आर्थिक स्थिति सुधारने का समय है। अब आपका ध्यान कर्ज़ कम करने, खर्चों पर नियंत्रण रखने और धीरे-धीरे बचत बढ़ाने पर होना चाहिए। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको एक स्थिर भविष्य प्रदान करेगा।

"वर्तमान स्थिति को समझना"

"आप पर 3 लाख रुपये का कर्ज़ है और आपके पास कोई बचत या आपातकालीन निधि नहीं है।
"आपकी मासिक आय 25,000 रुपये है।
"ख़र्चे आपकी आय का अधिकांश हिस्सा खा रहे हैं।
"अचानक होने वाले ख़र्चों के लिए कोई सुरक्षा कवच नहीं है।

"तत्काल ख़र्च समीक्षा"

"पिछले तीन महीनों के हर ख़र्च को लिखें।
"किराया, खाना, बिजली, परिवहन जैसी ज़रूरतों को मनोरंजन जैसी ज़रूरतों से अलग करें।
"इससे यह पता लगाने में मदद मिलती है कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।
"छोटे-मोटे ख़र्चों में भी कटौती करने से कर्ज़ चुकाने के लिए अतिरिक्त पैसा मिल सकता है।

"ऋण चुकाने की प्राथमिकता"

"व्यक्तिगत ऋण चुकाने को अभी मुख्य लक्ष्य बनाएँ।

– पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
– हो सके तो न्यूनतम ईएमआई से ज़्यादा भुगतान करें।
– कोई भी बोनस, उपहार या अतिरिक्त आय सीधे लोन भुगतान में जानी चाहिए।
– आप जितनी जल्दी कर्ज़ चुकाएँगे, उतना ही कम ब्याज देना होगा।

» जीवनशैली पर खर्च नियंत्रित करें

– जब तक कर्ज़ नियंत्रण में न आ जाए, तब तक गैर-ज़रूरी चीज़ें खरीदना बंद कर दें।
– ऑनलाइन शॉपिंग के प्रलोभन और अनावश्यक यात्रा खर्चों से बचें।
– बाहर खाने के बजाय घर का बना खाना खाएँ।
– ये छोटी-छोटी आदतें समय के साथ बड़ी बचत में बदल जाएँगी।

» धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ

– कर्ज़ चुकाने के दौरान भी, हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम अलग रखें।
– हर महीने एक अलग खाते में 500 से 1,000 रुपये से शुरुआत करें।
– इससे आपात स्थिति में नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकेगा।
– धीरे-धीरे इसे 3 महीने के खर्चों के लिए बनाएँ।

आय के स्रोत बढ़ाना

कार्यालय समय के बाद अंशकालिक या फ्रीलांस काम के अवसरों की तलाश करें।
अपने कौशल का उपयोग शिक्षण, उत्पाद बेचने या ऑनलाइन कार्य करने के लिए करें।
हर महीने 2,000-5,000 रुपये अतिरिक्त मिलने से भी कर्ज़ चुकाने में तेज़ी आएगी।
अप्रयुक्त घरेलू सामान बेचकर कर्ज़ कम करने के लिए एकमुश्त राशि मिल सकती है।

नए कर्ज़ से बचें

मौजूदा कर्ज़ चुकाने के लिए नया कर्ज़ न लें, जब तक कि इससे ब्याज कम न हो जाए।
कर्ज़ चुकाने तक खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
खर्च करने से पहले बचत करना सीखें।
यदि ज़रूरी हो, तो केवल आपात स्थिति में ही उधार लें और जल्दी चुकाएँ।

ऋणदाता से बातचीत

यदि पुनर्भुगतान कठिन हो, तो पुनर्गठन के लिए ऋणदाता से बात करें।
नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए कम ईएमआई के साथ लंबी अवधि के लिए पूछें।
जुर्माने से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आप भुगतान न चूकें।
– ऋणदाता के साथ सभी चर्चाओं का लिखित प्रमाण रखें।

» मनोवैज्ञानिक और अनुशासन परिवर्तन

– स्वीकार करें कि अगले 12-24 महीनों तक जीवनशैली सरल रहेगी।
– ज़रूरतों पर ध्यान केंद्रित करें और सोशल मीडिया जीवनशैली के दबाव को नज़रअंदाज़ करें।
– प्रगति देखने के लिए घर पर एक दृश्यमान ऋण ट्रैकर रखें।
– जब ऋण का एक हिस्सा चुका दिया जाए, तो छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

» भविष्य के लिए बचत की आदतें

– ऋण चुकाने के बाद, तुरंत व्यवस्थित बचत शुरू करें।
– हर महीने आय का कम से कम 20-30% बचाएँ।
– आसान पहुँच के लिए तरल या आवर्ती जमा से शुरुआत करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में धीरे-धीरे उच्च वृद्धि वाले निवेशों की ओर बढ़ें।

» पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यथार्थवादी बजट और पुनर्भुगतान योजनाएँ निर्धारित करने में मदद कर सकता है।
– जब आप कर्ज़ मुक्त हो जाते हैं, तो वे भविष्य के निवेशों का मार्गदर्शन भी कर सकते हैं।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप फिर से कर्ज़ के जाल में न फँसें।

» कर्ज़-मुक्त और वित्तीय विकास का रोडमैप

– पहले 12-24 महीने: कर्ज़ की चुकौती और खर्चों पर नियंत्रण।
– समानांतर: एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ।
– कर्ज़ चुकाने के बाद: आपातकालीन कोष को 6 महीने के खर्चों के बराबर बढ़ाएँ।
– अगला: सेवानिवृत्ति, घर या शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए मासिक निवेश शुरू करें।
– कर्ज़ का उपयोग न्यूनतम रखें और हमेशा एक पुनर्भुगतान योजना का समर्थन करें।

» अंत में

– 30 साल की उम्र में आपके पास समय है।
– अगले 18-24 महीनों में 3 लाख रुपये का कर्ज़ चुकाने पर पूरा ध्यान केंद्रित करें।
– एक सख्त बजट बनाए रखें और अनावश्यक खर्च से बचें।
- कर्ज चुकाने के साथ-साथ एक छोटा आपातकालीन कोष भी बनाएँ।
- प्रगति में तेज़ी लाने के लिए अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें।
- कर्ज मुक्त होने के बाद, उसी ईएमआई राशि को बचत और निवेश में लगाएँ।
- अभी अनुशासन के साथ, आप भविष्य के लिए एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment