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Ramalingam Kalirajan |7886 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 17, 2024English

नमस्ते सर, मैं 25 साल का हूँ और आईटी में काम करता हूँ, मेरी सैलरी करीब 1 लाख प्रति महीना है, मैंने PPF, NPS के ज़रिए अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू कर दी है और टर्म और हेल्थ प्लान (स्वयं और माता-पिता) के ज़रिए स्वास्थ्य आपातकाल की सुरक्षा की है। हालाँकि मेरे ऊपर 10 लाख का पर्सनल लोन है जिसे मैं 2 साल में चुकाने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें चिट फंड (5 लाख) और म्यूचुअल फंड का संयोजन है, मुझे नहीं पता कि 2 साल में इसे बंद करने के लिए हर महीने कितना पैसा रखना है। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें सर

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग जल्दी शुरू करने के लिए बधाई। 25 साल की उम्र में, PPF और NPS में निवेश करने से आपको बहुत फ़ायदा होता है। ये निवेश समय के साथ बढ़ते हैं, जिससे एक मज़बूत रिटायरमेंट कॉर्पस मिलता है। इसके अलावा, अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य और टर्म बीमा करवाना आपातकालीन स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने की दिशा में एक समझदारी भरा कदम है।

हालाँकि, 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन एक बड़ा कर्ज बोझ है। इसे दो साल में चुकाने की योजना बनाना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित वित्तीय प्रबंधन से इसे हासिल किया जा सकता है।

वर्तमान वित्तीय सेटअप
आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:

मासिक वेतन: 1 लाख रुपये
पर्सनल लोन: 10 लाख रुपये
रिटायरमेंट निवेश: PPF, NPS
बीमा: स्वास्थ्य और टर्म प्लान
ऋण चुकौती योजना: चिट फंड (5 लाख रुपये) और म्यूचुअल फंड का उपयोग करना
आपका लक्ष्य अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को बनाए रखते हुए दो साल के भीतर पर्सनल लोन चुकाना है। इसके लिए बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

ऋण चुकौती रणनीति
दो साल में 10 लाख रुपये चुकाने का मतलब है कि आपको हर साल लगभग 5 लाख रुपये चुकाने होंगे। इसका मतलब है कि हर महीने लगभग 41,666 रुपये।

चरण-दर-चरण ऋण चुकौती योजना
1. विस्तृत बजट बनाएँ

एक विस्तृत मासिक बजट बनाकर शुरुआत करें। अपनी सभी आय स्रोतों और खर्चों की सूची बनाएँ। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं और ऋण चुकौती के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं।

2. मासिक बचत आवंटित करें

हर महीने एक निश्चित राशि ऋण चुकौती के लिए अलग रखें। 41,666 रुपये का लक्ष्य रखें, लेकिन अपने मासिक बजट के आधार पर समायोजित करें।

3. चिट फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें

चिट फंड उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन वे जोखिम के साथ आते हैं। सुनिश्चित करें कि आप जिस चिट फंड में निवेश करते हैं वह विश्वसनीय और अच्छी तरह से प्रबंधित है। ऋण चुकौती के लिए एकमुश्त राशि उत्पन्न करने के लिए चिट फंड का उपयोग करें। हालाँकि, केवल इस पर निर्भर न रहें; इसे अन्य बचत और निवेशों के साथ पूरक करें।

4. म्यूचुअल फंड में निवेश करें

ऋण चुकाने में सहायता करने वाले रिटर्न उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें, जो इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो प्रबंधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करें।

निवेश और ऋण चुकौती को संतुलित करना
ऋण चुकाते समय, अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों की उपेक्षा न करना महत्वपूर्ण है। निवेश और ऋण चुकौती के बीच संतुलन बनाने का तरीका यहां बताया गया है:

1. उच्च-ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर उच्च-ब्याज दरों के साथ आते हैं, इसलिए उन्हें अन्य कम-ब्याज दायित्वों से प्राथमिकता दें।

2. सेवानिवृत्ति निवेश जारी रखें

अपने पीपीएफ और एनपीएस योगदान को न रोकें। ये दीर्घकालिक निवेश आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देते हुए अपने वेतन का एक छोटा हिस्सा इनके लिए आवंटित करें।

3. आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस फंड से कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, बिना आपके निवेश में कटौती किए।

विस्तृत मासिक योजना
यहाँ आपके मासिक वेतन का सुझाया गया विवरण दिया गया है:

1. ऋण चुकौती: 41,666 रुपये

यह दो वर्षों के भीतर आपके व्यक्तिगत ऋण को चुकाने के लिए प्राथमिक आवंटन है।

2. सेवानिवृत्ति निवेश: 10,000 रुपये

अपने पीपीएफ और एनपीएस में योगदान करना जारी रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

3. आपातकालीन निधि: 5,000 रुपये

अपने आपातकालीन निधि को बनाने या बनाए रखने के लिए हर महीने एक छोटी राशि आवंटित करें।

4. जीवन-यापन व्यय: 30,000 रुपये

अपने मासिक जीवन-यापन व्यय का सावधानीपूर्वक बजट बनाएं। ऋण चुकौती के लिए अधिक आवंटित करने के लिए अनावश्यक लागतों में कटौती करें।

5. म्यूचुअल फंड निवेश: 10,000 रुपये

सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ऐसे फंड चुनें जो आपके जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। ये मैनेजर बाजार की स्थितियों और अवसरों के आधार पर रणनीतिक निवेश निर्णय लेते हैं। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है, जो केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए महत्वपूर्ण वित्तीय ज्ञान और समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना इन फंडों का प्रबंधन करने से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते। CFP के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित होता है।

नियमित निगरानी और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत परिस्थितियां बदल सकती हैं, जिससे समायोजन की आवश्यकता होती है। CFP निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में हैं।

वित्तीय अनुशासन
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और समय पर ऋण चुकौती सुनिश्चित करें। इससे आपको भविष्य के लिए निवेश जारी रखते हुए दो साल के भीतर व्यक्तिगत ऋण चुकाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

जोखिम प्रबंधन
अपने निवेश में विविधता लाकर जोखिमों का प्रबंधन करें। अपना सारा पैसा उच्च जोखिम वाले निवेशों में न लगाएँ। अपनी मूल राशि की सुरक्षा करने और स्थिर रिटर्न प्राप्त करने के लिए ऋण, इक्विटी और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के बीच संतुलन बनाए रखें।

कर दक्षता
अपने निवेशों के कर निहितार्थों पर विचार करें। एक वर्ष से कम समय के लिए रखे गए इक्विटी निवेशों पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 15% कर लगाया जाता है। तीन साल से कम समय के लिए रखे जाने पर डेट फंड रिटर्न पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। एक सीएफपी आपको कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम जानकारी
अपने निवेश को बनाए रखते हुए दो साल में 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण चुकाना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। एक विस्तृत बजट बनाएं, उच्च ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता दें और पुनर्भुगतान के लिए मासिक बचत आवंटित करें। चिट फंड और म्यूचुअल फंड का रणनीतिक रूप से उपयोग करें और अपने रिटायरमेंट योगदान को जारी रखें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और विविधीकरण के माध्यम से जोखिमों का प्रबंधन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। इन रणनीतियों का पालन करके, आप दीर्घकालिक निवेशों पर समझौता किए बिना अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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