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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

मैं 43 साल का हूँ और मेरे ऊपर 70 लाख का होम लोन है और मुझे बेटे की शिक्षा, शादी और अपने रिटायरमेंट के लिए 5 साल में 3 करोड़ की जरूरत है। मैं कर्ज से कैसे मुक्त हो सकता हूँ और अपने लक्ष्य कैसे हासिल कर सकता हूँ?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 07, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Oct 07, 2024English

Money

अब मैं 43 साल का हूँ, लेकिन अगले 5 सालों में मुझे निवेश करने के लिए सबसे अच्छे म्यूचुअल फंड में 3 करोड़ की जरूरत है और बेटे की शिक्षा, शादी और अपने रिटायरमेंट के लिए, वर्तमान में मेरे पास हाउसिंग लोन की प्रतिबद्धता है। 70 लाख, मैं अपना लोन कैसे जल्दी से जल्दी खत्म करूँ और मेरे पास 3 करोड़ होने चाहिए। कृपया मेरी मदद करें, मैं डरावनी स्थिति में हूँ, मैं निजी क्षेत्र में काम करता हूँ, मेरा टेक होम 95k है और वर्तमान होम लोन की EMI 63k है, 4500 हाल ही में ग्रो ऐप के माध्यम से पारख पारख स्मॉल फंड में निवेश करना शुरू किया है, 12500 PPF आदि में, कृपया मेरी मदद करें। मैं पूरी तरह से कर्ज के जाल में फँस चुका हूँ।

Ans: नमस्ते;

सामान्य टिप्पणियाँ:
लोग हमेशा रिटायरमेंट प्लानिंग को बाद के चरण के लिए टाल देते हैं, लेकिन यह ठीक नहीं है।

क्योंकि जब आप युवा होते हैं तो निवेश योग्य अधिशेष राशि कम हो सकती है, लेकिन आपके पास सबसे बड़ा संसाधन, समय होता है।

केवल 25K मासिक सिप से 20+ वर्षों में 3 Cr प्राप्त किया जा सकता है

प्रश्न विशेष टिप्पणियाँ:
यदि आपको 5 वर्षों में इस कॉर्पस की आवश्यकता है, तो आपको 5 वर्षों में 3 Cr कॉर्पस तक पहुँचने के लिए न्यूनतम 3.55 लाख का मासिक सिप करना होगा। (13% का मामूली रिटर्न माना जाता है)।

अपनी कमाई को बेहतर बनाने पर ध्यान दें, क्योंकि तब आप अपने लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए बड़ी राशि निर्धारित कर सकते हैं।

साथ ही EPF कॉर्पस या कुछ एसेट सेल के माध्यम से होम लोन को जल्द से जल्द चुकाने का प्रयास करें।

यदि आप होम लोन को सावधानीपूर्वक प्री-क्लोज करते हैं, तो घबराएँ नहीं, आपके पास निवेश करने और अपने लक्ष्यों के लिए एक आरामदायक कॉर्पस बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए बढ़ते आवंटन, PPF के साथ MF में निवेश करना जारी रखें।

निवेश में खुशियाँ!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

Question by Ganesh - Apr 27, 2024English

Money

नमस्ते सर वर्तमान में मैं 34 साल का हूँ और सॉफ्टवेयर कैरियर में काम कर रहा हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख है। मेरे पास 8 साल की अवधि के साथ 39 लाख का होम लोन है और 5 लाख का एक और टॉप अप होम लोन है। इसके अलावा मेरे पास 4 लाख का यूज्ड कार लोन है। साथ ही मैंने हाल ही में टाटा मोटर्स के शेयर में 960 रुपये पर 2 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान में 12 हजार रुपये प्रति महीने के हिसाब से निवेश कर रहा हूँ। मेरे पीएफ खाते में लगभग 7 लाख रुपये हैं। मेरे मासिक खर्च नीचे दिए गए हैं - होम खर्च - 60 हजार रुपये होम लोन ईएमआई - 60 हजार होम लोन टॉप अप ईएमआई - 10 हजार अन्य ईएमआई - 10 हजार टाटा एआईए में निवेश - 12 हजार कृपया मुझे इन सभी लोन को चुकाने में मदद करें और मैं 50 साल की उम्र में 6 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से रिटायर होना चाहता हूँ। या 50 वर्ष की आयु में 30 करोड़ रुपये की धनराशि।

Ans: 50 साल की उम्र तक कर्ज मुक्त होने और 6 लाख की मासिक आय या 30 करोड़ की राशि के साथ आराम से रिटायर होने के आपके लक्ष्यों को देखते हुए, एक रणनीतिक वित्तीय योजना तैयार करना महत्वपूर्ण है।

सबसे पहले, अपने ऋणों पर बात करते हैं। 44 लाख के कुल बकाया गृह ऋण और 4 लाख के कार ऋण के साथ, आपकी मासिक EMI 140k तक पहुँचती है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 142k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।

PF खाते में आपके 7 लाख को ध्यान में रखते हुए, अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति बचत पर इसके प्रभाव के कारण आपके PF को पूरी तरह से खत्म करना उचित नहीं हो सकता है।

कम ब्याज दरों पर अपने ऋणों को पुनर्वित्त करना या साइड हसल के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना ऋण के बोझ को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। अपने मासिक खर्चों के एक हिस्से को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करना भी प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

अब, आपके निवेश के बारे में, जबकि टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान रिटर्न प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी बीमा ज़रूरतें अलग-अलग पर्याप्त रूप से पूरी हों। दोनों पहलुओं को अनुकूलित करने के लिए निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, 50 वर्ष की आयु में 6 लाख की मासिक आय प्राप्त करना या 30 करोड़ का कोष जमा करना एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपको ऐसे महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश योगदान को काफी हद तक बढ़ाने और विविध निवेश के रास्ते तलाशने की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। वे ऋण प्रबंधन, निवेश रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना को शामिल करते हुए एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए समर्पण, धैर्य और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप अपनी आकांक्षाओं को साकार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 17, 2024

Question by Sammer - Jun 16, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं अभी 36 साल का हूँ और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 8.4% की दर से 36 लाख का होम लोन है। सबसे पहले, मैं 55 हजार की मासिक सैलरी और 30 हजार का किराया और 2.5 लाख का पीपीएफ, 2 लाख का शेयर और 3 लाख की एसवाई के साथ इस लोन को जल्दी से कैसे चुकाऊँ? मेरी बेटी की उम्र 8 साल है। मुझे अपने 2 बच्चों की पढ़ाई के लिए पैसे चाहिए। 12 साल का लड़का और 8 साल की लड़की। 55 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने और 60 हजार के मासिक खर्च के लिए कहाँ निवेश करें?

Ans: महत्वपूर्ण वित्तीय जिम्मेदारियों को संभालते हुए समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, यह निश्चित रूप से प्राप्त करने योग्य है। आइए जानें कि आप अपने होम लोन को तेज़ी से कैसे चुका सकते हैं, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत कैसे कर सकते हैं और 55 वर्ष की आयु में एक आरामदायक रिटायरमेंट कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन

आपका मासिक वेतन 55,000 रुपये है, और आपकी किराये की आय 30,000 रुपये है। यह कुल मिलाकर 85,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास 8.4% की ब्याज दर पर 36 लाख रुपये का होम लोन है। इसके अतिरिक्त, आपने अपनी बेटी के भविष्य के लिए PPF (2.5 लाख रुपये), शेयर (2 लाख रुपये) और SSY (3 लाख रुपये) में निवेश किया है। आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना

समय से पहले रिटायर होने के लिए, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। 8.4% ब्याज पर आपका 36 लाख रुपये का होम लोन महत्वपूर्ण है। लक्ष्य ब्याज भुगतान को कम करने के लिए मूल राशि को जितनी जल्दी हो सके कम करना है। अपने होम लोन के पुनर्भुगतान में तेज़ी लाने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

EMI भुगतान बढ़ाएँ: अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। थोड़ी सी भी वृद्धि आपके लोन की अवधि और ब्याज के प्रवाह को काफी हद तक कम कर सकती है। अपनी किराये की आय का कुछ हिस्सा इसके लिए आवंटित करें।

एकमुश्त भुगतान: किसी भी बोनस, वेतन वृद्धि या अतिरिक्त आय का उपयोग मूल राशि के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे कुल लोन का बोझ कम हो जाएगा।

आंशिक पूर्व भुगतान: नियमित रूप से आंशिक पूर्व भुगतान करने से आपके लोन का मूलधन काफी हद तक कम हो सकता है। इन भुगतानों को साल में कम से कम एक या दो बार करने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी बचत या निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए कवर हो जाएँ। कम से कम छह महीने के रहने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। आपके 60,000 रुपये के मासिक खर्च को देखते हुए, आपका आपातकालीन निधि लगभग 3.6 लाख रुपये होना चाहिए। अपनी किराये की आय का एक हिस्सा धीरे-धीरे इस फंड को बनाने में लगाएँ।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश

आपके बच्चों की शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है। आपकी बेटी 8 साल की है और आपका बेटा 12 साल का है। आपने अपनी बेटी के लिए SSY में पहले ही 3 लाख रुपये का निवेश कर दिया है, जो एक अच्छी शुरुआत है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप उनकी शिक्षा लागत को कवर कर सकें, निम्नलिखित पर विचार करें:

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): उनकी शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं क्योंकि उनमें अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।

शिक्षा योजनाएँ: बच्चों की शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो विशेष रूप से भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए धन जमा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। ये योजनाएँ बचत का एक अनुशासित तरीका प्रदान करती हैं।

आवर्ती जमा (RD): आप अल्पकालिक शिक्षा व्यय के लिए बचत करने के लिए RD भी स्थापित कर सकते हैं। वे निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं और सुरक्षित निवेश विकल्प हैं।

रिटायरमेंट की योजना बनाना

55 साल की उम्र में 60,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ रिटायर होने के लिए, आपको एक बड़ा कोष बनाने की ज़रूरत है। इसे कैसे अपनाएँ, यहाँ बताया गया है:

रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना: अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए 55 साल की उम्र में आपको कितनी राशि की ज़रूरत होगी, इसकी गणना करें। मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत को ध्यान में रखें। आम तौर पर, एक वित्तीय योजनाकार विस्तृत गणना करने में सहायता कर सकता है, लेकिन एक सामान्य नियम यह है कि अपने वार्षिक खर्चों का 25 गुना लक्ष्य रखें।

रिटायरमेंट बचत बढ़ाएँ: अपने वेतन और किराये की आय का एक बड़ा हिस्सा रिटायरमेंट बचत के लिए आवंटित करें। PPF, EPF और NPS जैसे साधनों का उपयोग करें, जो कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी निवेश: रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे वे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प बन जाते हैं।

निवेश में विविधता लाएं: अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों जैसे कि इक्विटी, ऋण और सोने में विविधता लाएं। विविधता जोखिम को कम करती है और संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त करने में मदद करती है।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा

वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। यदि आपके पास यूएलआईपी जैसी कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें सरेंडर करने और फंड को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, और म्यूचुअल फंड बेहतर निवेश रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड का मूल्यांकन

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं क्योंकि वे बिचौलियों के कमीशन को खत्म करते हैं। हालाँकि, उन्हें बाजार के उच्च स्तर के ज्ञान और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के मार्गदर्शन में नियमित फंड पेशेवर सलाह देते हैं और सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं। यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

नियमित बचत की आदत बनाना

वित्तीय सफलता के लिए नियमित बचत की आदत बनाना महत्वपूर्ण है। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत और निवेश योगदान को स्वचालित करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर को आनुपातिक रूप से बढ़ाने का लक्ष्य रखें। लगातार बचत और निवेश समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिरता और विकास को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

वित्तीय साक्षरता बढ़ाना

अपनी वित्तीय साक्षरता में सुधार करने से आप सूचित निर्णय लेने में सक्षम होंगे। किताबें पढ़ें, सेमिनार में भाग लें और विश्वसनीय वित्तीय ब्लॉग का अनुसरण करें। बजट, निवेश और जोखिम प्रबंधन जैसी बुनियादी वित्तीय अवधारणाओं को समझने से आपको अपने वित्त पर नियंत्रण रखने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, अपने निवेशों को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं कि आप अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा आपको अनुशासित रहने और अपनी योजना में आवश्यक समायोजन करने में मदद करेगी।

वित्तीय स्वास्थ्य के लिए रोडमैप बनाना

उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करें: EMI बढ़ाकर और आंशिक-पूर्व भुगतान करके अपने गृह ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।

आपातकालीन निधि बनाएँ: कम से कम छह महीने की बचत करें अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए खर्च के लायक।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करें: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन इकट्ठा करने के लिए SIP, शिक्षा योजना और RD का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति की योजना: अपनी सेवानिवृत्ति राशि की गणना करें, बचत बढ़ाएँ और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है और यूलिप से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में फंड को पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखना

स्थिरता और अनुशासन वित्तीय सफलता की कुंजी है। अपने बजट पर टिके रहें, नियमित निवेश करें और अनावश्यक कर्ज से बचें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाना आपको प्रेरित रखेगा और आपके लक्ष्यों पर केंद्रित रखेगा।

सकारात्मक वित्तीय मानसिकता अपनाना

दीर्घकालिक सफलता के लिए सकारात्मक वित्तीय मानसिकता विकसित करना आवश्यक है। अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें, अपनी प्रगति के साथ धैर्य रखें और अपनी गलतियों से सीखें। अपने आप को ऐसे सहायक व्यक्तियों के साथ घेरें जो स्वस्थ वित्तीय आदतों को प्रोत्साहित करते हैं। एक सकारात्मक दृष्टिकोण आपको चुनौतियों से उबरने और अपनी वित्तीय यात्रा के प्रति प्रतिबद्ध रहने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि

जल्दी रिटायरमेंट की योजना बनाना और अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन करना रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, आपातकालीन निधि बनाकर, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करके और रिटायरमेंट के लिए बचत करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने और अपने दृष्टिकोण में अनुशासित रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्राप्त करने के लिए सुनिश्चित करने के लिए अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते, मैं और मेरी पत्नी आईटी सेक्टर में काम करते हैं और कुल मिलाकर 2.4 लाख प्रति माह कमाते हैं। मेरी उम्र वर्तमान में 46 वर्ष है। मुझे अगले 5 वर्षों में कर्ज़ मुक्त होने और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने के लिए आपकी सलाह चाहिए। मेरे 13 और 5 वर्ष के दो बच्चे हैं। मुझे उनकी स्नातक तक की शिक्षा के लिए 1.3 करोड़ रुपये की उम्मीद है। वर्तमान में हमारे पास 80 हज़ार की ईएमआई और 10 साल की अवधि के साथ 65 लाख का होम लोन है। हमारा मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख है। हमारे पास पीएफ में 60 लाख, पीपीएफ में 50 लाख, एनपीएस में 20 लाख, म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 60 लाख रुपये हैं। हमारे पास एक गेटेड कम्युनिटी में 3 करोड़ रुपये की संपत्ति है। वर्तमान में मैं एसआईपी में 40 हज़ार, पीपीएफ में 25 हज़ार और एनपीएस में 10 हज़ार रुपये का निवेश कर रहा हूँ। अन्य खर्चे हैं: स्वयं और पत्नी के लिए 3 करोड़ के टर्म इंश्योरेंस के लिए 50 हज़ार प्रति वर्ष, 15 लाख के स्वास्थ्य बीमा के लिए 35 हज़ार प्रति वर्ष, और एंडोमेंट पॉलिसी के लिए 1 लाख प्रति वर्ष। हालाँकि बचत के लिए बजट आवंटित करना मुश्किल है, फिर भी मैं इसे जारी रखने की पूरी कोशिश कर रहा हूँ। मेरे पास इनके अलावा कोई और संपत्ति नहीं है। कृपया सुझाव दें कि होम लोन जल्द से जल्द कैसे चुकाया जाए और सेवानिवृत्ति के बाद की योजना कैसे बनाई जाए।

Ans: आय, व्यय और वर्तमान नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आप दोनों मिलकर 2.4 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपके घरेलू खर्च हर महीने 1.1 लाख रुपये हैं।
– होम लोन की ईएमआई 80,000 रुपये मासिक है।
– कुल निश्चित निकासी पहले से ही 1.9 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप एसआईपी, पीपीएफ और एनपीएस में हर महीने 75,000 रुपये निवेश करते हैं।
– आप बचत और ईएमआई के बीच अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

– टर्म इंश्योरेंस की वार्षिक लागत 50,000 रुपये, स्वास्थ्य बीमा की 35,000 रुपये और एंडोमेंट इंश्योरेंस की 1 लाख रुपये है।
– यह सब एक साथ जारी रखना मुश्किल होता जा रहा है।
– नकदी प्रवाह कम होने के बावजूद आप बचत करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं।
– यह प्रयास बहुत अनुशासित है और इसकी सराहना की जानी चाहिए।

– लेकिन कर्ज़ मुक्त होने और जल्दी रिटायर होने के लिए, हमें पुनर्गठन की ज़रूरत है।
– नकदी प्रवाह-केंद्रित रणनीति की तुरंत आवश्यकता है।

गृह ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति – 5 वर्षों में कर्ज़ मुक्त होना
– 10 वर्ष की अवधि और 80,000 रुपये की ईएमआई वाला 65 लाख रुपये का गृह ऋण भारी है।
– 10 वर्षों में ब्याज का भुगतान बहुत अधिक होगा।
– आप इस ऋण को 5 वर्षों में चुकाना चाहते हैं, जो अच्छी बात है।
– आपको ईएमआई के अलावा वार्षिक पूर्व-भुगतान भी करने होंगे।

– मूलधन के रूप में सालाना 6-8 लाख रुपये एकमुश्त जमा करने का लक्ष्य रखें।
– आप इसकी योजना वार्षिक बोनस या आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन से बना सकते हैं।
– यह भी देखें कि क्या ब्याज दरें लचीली हैं और बिना किसी शुल्क के आंशिक पूर्व-भुगतान की अनुमति देती हैं।
– ईएमआई कम करने से बचें, हर पूर्व-भुगतान के साथ अवधि कम करें।
– इससे ब्याज में भारी बचत होगी और लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

- नियमित खर्चों और ज़रूरी बीमा के लिए हर महीने 60,000-70,000 रुपये रखें।
- इससे ज़्यादा होने वाली बचत को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- अगर लोन चुकाना आपकी प्राथमिकता है, तो आप PPF को रोक सकते हैं या SIP को एक साल के लिए कम कर सकते हैं।
- NPS को बंद करने से बचें। यह टैक्स बचत के साथ लंबी अवधि का रिटायरमेंट बेनिफिट देता है।

एंडोमेंट पॉलिसी - पुनर्मूल्यांकन का समय
- आप एंडोमेंट प्लान पर सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- ये प्लान बहुत कम रिटर्न देते हैं, ज़्यादातर टैक्स के बाद 5% से कम।
- कृपया जाँच लें कि क्या इन पॉलिसियों ने 5 साल पूरे कर लिए हैं।

- अगर हाँ, तो सरेंडर वैल्यू और मैच्योरिटी स्टेटस की जाँच करें।
- अगर नुकसान कम हो, तो इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और दोबारा निवेश करें।
- उस राशि को म्यूचुअल फंड SIP या डेट फंड में दोबारा निवेश करें।
- यह बदलाव आपको पैसे को बेहतर और तेज़ी से बढ़ाने में मदद करेगा।

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि रिटर्न के लिए।
– आपके पास पहले से ही 3 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– इसे सेवानिवृत्ति की आयु तक जारी रखना चाहिए।

दो बच्चों के लिए शिक्षा कोष - 1.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य
– आप दोनों बच्चों के स्नातक होने पर 1.3 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।
– पहला बच्चा 13 साल का है, दूसरा 5 साल का है।
– बड़े बच्चे के लिए, लक्ष्य केवल 4-5 साल दूर है।
– छोटे बच्चे के लिए, आपके पास संचय करने के लिए अधिक समय है।

– वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड और शेयरों में 60 लाख रुपये हैं।
– आप एसआईपी में भी हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इन निवेशों को लक्ष्य-विशिष्ट बकेट में स्पष्ट रूप से अलग करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये। बड़े बच्चे की स्नातक की पढ़ाई के लिए 20 लाख रुपये अलग रखें।
– इस हिस्से में अब धीरे-धीरे डेट फंड बढ़ाएँ।
– अगले 2-3 सालों में हाइब्रिड और फिर पूरी तरह से डेट फंड में निवेश करें।
– यह कॉलेज की ज़रूरत के करीब आने पर बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करेगा।

– दूसरे बच्चे के लिए, आप इक्विटी एसआईपी में ज़्यादा समय तक बने रह सकते हैं।
– उसकी शिक्षा के लिए समर्पित 20,000-25,000 रुपये का एसआईपी भविष्य के खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करते रहें।
– लक्ष्य वर्ष के करीब आने पर एसेट क्लास बदलने में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य – 55 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की मासिक आय
– आप 55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद सालाना लगभग 12 लाख रुपये की आय अर्जित करना।
– यह आय आदर्श रूप से 25-30 वर्षों तक, यानी 85 वर्ष की आयु तक चलनी चाहिए।

– आपके पास पहले से ही PF में 60 लाख रुपये, PPF में 50 लाख रुपये और NPS में 20 लाख रुपये हैं।
– यानी फिक्स्ड और सेमी-फिक्स्ड रिटायरमेंट टूल्स में 1.3 करोड़ रुपये का कोष।
– आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में भी 60 लाख रुपये हैं।
– इससे आपका कुल वर्तमान निवेश कोष 1.9 करोड़ रुपये हो जाता है।

– सेवानिवृत्ति तक NPS और PPF में योगदान जारी रखें।
– PPF परिपक्वता पर कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है।
– NPS एकमुश्त राशि और पेंशन आय का मिश्रण प्रदान करेगा।
– लेकिन NPS रिटर्न की सीमा तय है। अतिरिक्त वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से, सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए कम से कम 25 लाख रुपये आरक्षित रखें।
– केवल रिटायरमेंट फंड के लिए अलग से SIP जोड़ें।
– 9 वर्षों तक 20,000 रुपये प्रति माह का SIP रिटायरमेंट फंड में निवेश करने में मदद कर सकता है।

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड से बचें। इनमें रणनीति की कमी होती है और अस्थिर भारतीय बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, रणनीतिक पुनर्संतुलन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि ये निरंतर सलाह या व्यवहारिक अनुशासन प्रदान नहीं करते हैं।

– 52 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी फंड को धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– रिटायरमेंट के बाद कम से कम 2 वर्षों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान निकासी से बचने में मदद मिलती है।

3 करोड़ रुपये की संपत्ति – केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका उपयोग करें
– आपके पास एक गेटेड कम्युनिटी में 3 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– इसे भविष्य के लिए एक बैकअप के रूप में लें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप इसे छोटा कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति के बाद किराए पर दे सकते हैं।
– लेकिन निवेश के रूप में इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल स्थानांतरण या आपातकालीन योजना के लिए करें।
– जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

यथार्थवादी आवंटन और बचत रणनीति
– बोनस, परिवर्तनीय वेतन या अतिरिक्त आय का उपयोग केवल पूर्व भुगतान के लिए करें।
– अगले 3 वर्षों के लिए जीवनशैली पर खर्च 10-15% कम करें।
– एंडोमेंट प्रीमियम बंद करें और उस पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में डालें।
– यदि खर्च 1.1 लाख रुपये प्रति माह पर रहता है, तो सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को समायोजित करना होगा।
– या सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़ा हो।

– सेवानिवृत्ति की आयु तक एसआईपी कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह रखें।
– लक्ष्य-वार फ़ोलियो को प्राथमिकता दें: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आपातकाल।
– लिक्विड फंड या FD में हमेशा 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

– 55 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें।
– सीनियर सिटीजन पॉलिसी मिलने तक हेल्थ कवर का नवीनीकरण अवश्य करवाएँ।
– नए ULIP, रियल एस्टेट या पारंपरिक बीमा में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान: ध्यान देने योग्य बातें
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड से निकासी पर 20% STCG कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एकमुश्त निकासी करने से पहले कर के प्रभावों पर नज़र रखें।
– कर व्यय को कम करने के लिए चरणबद्ध तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

अंततः
– आपने दीर्घकालिक निवेश के साथ एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– अब आपको निवेश और लक्ष्यों के बीच तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।
– ऋण पूर्व भुगतान, सेवानिवृत्ति और शिक्षा को एक साथ संभालना आवश्यक है।
- अगले 3 वर्षों के लिए गैर-महत्वपूर्ण खर्चों को रोकें या कम करें।
- हर साल अपने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।
- रणनीति को संरेखित करने के लिए हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

- आप 5 वर्षों में ऋण मुक्त हो सकते हैं और 55 वर्ष की आयु में सम्मानपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- एक केंद्रित योजना के साथ, आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी मानसिक शांति सुनिश्चित हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English

Money

नमस्ते टीम, मैं 30 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, मेरा एक बच्चा है। मेरी टेक होम राशि 1.8 लाख रुपये है। मेरे पास 48,000 रुपये की EMI वाला एक हाउसिंग लोन और 18,000 रुपये की EMI वाला एक कार लोन है। मैं हर महीने 11,000 रुपये म्यूचुअल फंड में और 10,000 रुपये शेयरों में निवेश करता हूँ, यानी कुल मिलाकर मेरे निवेश 3.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 1 लाख रुपये शेयरों में हैं। मेरे PF में 6 लाख रुपये हैं। कोई और बचत नहीं है। होम लोन की EMI 20 साल के लिए है और 18 साल बाकी हैं। कार लोन की 4 EMI अभी पूरी होनी बाकी हैं। मैं घर और निजी खर्चों पर लगभग 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करता हूँ। मैं अपने सभी लोन चुकाना चाहता हूँ और 35 साल की उम्र में सिर्फ़ निवेश करने और 45 साल की उम्र में रिटायर होने की आर्थिक आज़ादी चाहता हूँ। मुझे इसके लिए एक योजना बनाने में मदद करें।

Ans: 30 साल की उम्र में, इस स्तर की स्पष्टता वाकई दुर्लभ और प्रेरणादायक होती है।
आपकी आय अच्छी है और इरादे भी सकारात्मक हैं।

सही रणनीति के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।
आइए आपके लक्ष्यों पर एक-एक करके नज़र डालें और एक ठोस योजना बनाएँ।

● वर्तमान स्थिति और प्रमुख विशेषताएँ

– टेक-होम आय ₹1.8 लाख प्रति माह है
– कुल ईएमआई: ₹66,000 (होम और कार लोन)
– घरेलू और व्यक्तिगत खर्च: ₹50,000
– निवेश: म्यूचुअल फंड में ₹11,000, शेयरों में ₹10,000
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: ₹3.5 लाख
– शेयर कॉर्पस: ₹1 लाख
– पीएफ बैलेंस: ₹6 लाख
– कार लोन: 4 ईएमआई बाकी
– होम लोन: 18 साल से लंबित

आप अपनी आय से घर और ईएमआई का प्रबंधन कर रहे हैं।
आप अपनी आय का लगभग 12% म्यूचुअल फंड और शेयरों में भी बचा रहे हैं।
यह आपके दृढ़ अनुशासन और भविष्य के लिए तत्परता को दर्शाता है।

● अपने लक्ष्यों को समझना

– लक्ष्य 1: 35 वर्ष की आयु तक सभी ऋण चुकाएँ
– लक्ष्य 2: 35 वर्ष की आयु में आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाएँ
– लक्ष्य 3: 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त हो जाएँ
– लक्ष्य 4: इस बीच बच्चे और परिवार का भरण-पोषण करें

ये साहसिक लक्ष्य हैं।
लेकिन रणनीति और योजना के साथ, ये पहुँच में हैं।

आपके पास वित्तीय स्वतंत्रता की तैयारी के लिए 5 वर्ष हैं।
और सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 15 वर्ष हैं।

● कार लोन चुकाना - प्राथमिकता और अवसर

– केवल 4 ईएमआई लंबित हैं
– इसे बिना देर किए पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें
– अभी निवेश से धन न निकालें

– एक बार पूरा करने के बाद, आप ₹20,000 की बचत करते हैं। 18,000 मासिक
– यह अतिरिक्त राशि निवेश में लगाई जा सकती है
– इससे अगले महीने से आपके लक्ष्य निधि में वृद्धि होगी

● गृह ऋण – जल्दी नहीं, बल्कि समझदारी से निपटें

– आप 35 वर्ष की आयु तक गृह ऋण चुकाना चाहते हैं
– इसका मतलब है कि 18 साल के ऋण का भुगतान 5 वर्षों में करना

– इसके लिए भारी निकासी की आवश्यकता होगी
– इससे आपकी निवेश क्षमता अभी कम हो जाएगी

– इसके बजाय, गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें
– गृह ऋण धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है
– ये आपकी कर योग्य आय और शुद्ध निकासी को कम करते हैं

– कर लाभों को समायोजित करने के बाद ब्याज व्यय कम होता है
– पूर्व भुगतान करने के बजाय, SIP को 20,000-25,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ
– इससे आपकी जमा राशि ब्याज बचत की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी

– 8%-10% म्यूचुअल फंड रिटर्न पर, आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ती है
– अभी होम लोन चुकाने से संपत्ति में वृद्धि कम हो जाएगी

– 40 साल की उम्र के बाद, आप एकमुश्त आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं
– यह अभी संपत्ति निर्माण रोकने से बेहतर है

● म्यूचुअल फंड - वृद्धि और विविधता

– आप अभी 11,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं
– यह आपके लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है

– कार लोन समाप्त होने के बाद, SIP बढ़ाकर 25,000 रुपये कर दें
– जब आपकी आय बढ़े, तो SIP बढ़ाते रहें

– 2 वर्षों में 50,000 रुपये प्रति माह SIP तक पहुँचने का लक्ष्य रखें
– यह 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त आधार प्रदान करता है

– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें
– प्रत्यक्ष फंड मार्गदर्शन और समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं

– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ सही परिसंपत्ति मिश्रण सुनिश्चित करती हैं
– ये आपको बाज़ार चक्रों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं

– सक्रिय फ़ंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– यही कारण है कि वे जल्दी सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए जोखिम भरे होते हैं

– विविध सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में SIP जारी रखें
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही हाइब्रिड म्यूचुअल फ़ंड जोड़ें

– फ़ंड की सालाना समीक्षा करें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से खराब प्रदर्शन करने वाले फ़ंड हटाएँ

● शेयर निवेश - निवेश सीमित करें और धीरे-धीरे निवेश करें

– आप शेयरों में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं
– शेयर बाज़ार अस्थिर और अप्रत्याशित होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों में शोध और समय की आवश्यकता होती है

– यदि निर्णय गलत हो जाते हैं तो जोखिम अधिक होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों को धीरे-धीरे कम करना बेहतर है

– उस राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित करें
– पेशेवर फ़ंड प्रबंधकों को अस्थिरता से निपटने दें

– आप 5-10% हिस्सा प्रायोगिक स्टॉक के लिए रख सकते हैं
– लेकिन मुख्य लक्ष्य-आधारित निवेश म्यूचुअल फंड में होना चाहिए

● आपातकालीन निधि - एक महत्वपूर्ण कमी जिसे पूरा करना है

– आपके पास कोई आपातकालीन बचत नहीं है
– यह एक गंभीर जोखिम है

– कोई भी अप्रत्याशित चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या आपकी योजना को बिगाड़ सकती है
– सबसे पहले शांति और सुरक्षा के लिए 6 महीने का रिज़र्व बनाएँ

– आपकी मासिक ज़रूरत 1.3 लाख रुपये है
– आपात स्थिति के लिए 7-8 लाख रुपये अलग रखें

– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें
– इसे आपके SIP या लक्ष्य निवेश से नहीं जोड़ा जाना चाहिए

– स्वास्थ्य बीमा कवर की भी समीक्षा करें
– अपने आप को, जीवनसाथी और बच्चे को अच्छे मेडिक्लेम से कवर करें

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य - 15 साल में कैसे तैयारी करें

– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं
– इससे आपको दौलत बनाने के लिए 15 साल मिलेंगे

– उस समय आपको अपनी मासिक ज़रूरतों का 40-50 गुना चाहिए होगा
– वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है
– मुद्रास्फीति को जोड़ें, तो यह 15 वर्षों में 1.2 से 1.5 लाख रुपये हो जाएगा

– सेवानिवृत्ति तक आपको 2.5 से 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी

– स्टेप-अप विकल्प के साथ अभी SIP शुरू करें
– हर साल, SIP को 10-15% बढ़ाएँ

– इस सेवानिवृत्ति निधि से निकासी से बचें
– इसे चक्रवृद्धि ब्याज दर के साथ बढ़ने दें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए सबसे अच्छे हैं
– ये मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दौलत बनाने में मदद करते हैं

– उचित समीक्षा के साथ नियमित फंड का उपयोग करें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, जिनमें सक्रिय सहायता की कमी होती है

– डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं
– लेकिन गलत फंड विकल्प लंबे समय में रिटर्न कम कर देते हैं।

● बच्चे की भविष्य की योजना अलग से शुरू करें।

● आपका एक बच्चा है।
● शिक्षा या शादी की ज़रूरतें जल्द ही बढ़ जाएँगी।

● इसे रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।
● बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।

● आप अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं।
● कार लोन से मुक्त होने के बाद इसे बढ़ाएँ।

● इस लक्ष्य को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में रखें।
● ये फंड बाजार के साथ तालमेल बिठाते हैं और गिरावट को कम करते हैं।

● इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
● इसलिए बाजार में गिरावट की स्थिति में बच्चे के लक्ष्य को टाला जा सकता है।

● वार्षिक समीक्षा के साथ इस लक्ष्य पर नज़र रखें।
● लक्ष्य के करीब आने पर कम जोखिम वाले फंडों में बदलाव करें।

● 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त करें।

● आप 35 साल के बाद बिना कर्ज के बोझ के स्वतंत्र रूप से निवेश करना चाहते हैं।
● इसे हासिल करने के लिए, अभी 3 चरणों पर ध्यान केंद्रित करें

– चरण 1: कार लोन चुकाएँ (सिर्फ़ 4 EMI)
– चरण 2: 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
– चरण 3: 2 वर्षों में SIP को बढ़ाकर 40,000-50,000 रुपये करें

– होम लोन चुकाने में जल्दबाज़ी न करें
– इसके बजाय, अपनी संपत्ति बढ़ाएँ और धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– 40 वर्ष की आयु के बाद होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए फंड बनाने के लिए अन्य अधिशेष का उपयोग करें

– जीवनशैली मुद्रास्फीति को कम करें
– आय में किसी भी वृद्धि को निवेश में लगाना चाहिए, न कि अधिक खर्चों में

– इस दृष्टिकोण से, 35 वर्ष की आयु तक, आप लोन की चिंता करना बंद कर सकते हैं
– 45 वर्ष की आयु तक, आप एक मज़बूत कोष और बिना किसी तनाव के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपके पास अच्छी आय और समय है
– कार लोन लगभग पूरा हो गया है - जल्द ही बड़ी राहत

- होम लोन जल्दी नहीं चुकाना चाहिए
- इसके बजाय, धन कमाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें

- इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
- केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए सक्रिय फंड का इस्तेमाल करें

- बिना देर किए आपातकालीन निधि बनाएँ
- बचत की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करें

- बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें
- हर साल निवेश बढ़ाएँ

- इस योजना से 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता संभव है
- 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और सुरक्षित हो सकती है

- अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और रणनीति में नियमित रूप से बदलाव करें
- अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें, न कि इसके विपरीत

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

Career

हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें। रिश्ते

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Jitender - Dec 15, 2025English

Money

सर, मैंने मैवरिक ऐप के लिए यूएस आईपीओ के लिए आवेदन किया था। मुझे तय रकम से ज़्यादा शेयर मिले हैं। अगर मैं भुगतान नहीं करता/करती तो क्या होगा?

Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

Money

कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

Career

सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Question by Venkat - Dec 15, 2025English

Money

मेरी उम्र 44 वर्ष है और मेरा एक 8 वर्षीय बेटा है। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा योजना है। मेरे पास 12 लाख रुपये की MF (मनी फंड) और डायरेक्ट इक्विटी MF (लार्ज, मिड, स्मॉल और डिजिटल फंड) में निवेश है, साथ ही 7 लाख रुपये का पोस्ट इन्वेस्टमेंट भी है। इसके अलावा, मेरे पास 7 लाख रुपये का PPF और 5 लाख रुपये का PPF भी है। मेरी पत्नी और मैंने दोनों ने कुल मिलाकर 20,000 रुपये का SIP और 5000 रुपये प्रति माह का PPF निवेश किया है। हमारी योजना 10-11 वर्षों के लिए है। मैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति योजना के लिए 70,000 रुपये प्रति माह और 10-11 वर्षों के बाद 80 वर्ष की आयु तक स्वास्थ्य बीमा चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या उपरोक्त योजना ठीक है? कृपया मेरी जानकारी किसी के साथ साझा न करें और न ही इसे कहीं प्रदर्शित करें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी उम्र 44 वर्ष है और आपका एक 8 वर्षीय बेटा है। आपने म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी, पीपीएफ, डाकघर योजनाओं और नियमित एसआईपी के माध्यम से पहले ही एक मजबूत वित्तीय आधार बना लिया है। आपके वर्तमान निवेश में म्यूचुअल फंड में लगभग 12 लाख रुपये, डाकघर बचत खाते में 7 लाख रुपये, पीपीएफ खातों में कुल मिलाकर 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी के साथ-साथ 5,000 रुपये का मासिक पीपीएफ योगदान शामिल है। आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।

आपके प्रमुख लक्ष्य हैं अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना (10-11 वर्षों में ₹30 लाख), सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह ₹70,000 की आय सुरक्षित करना और 80 वर्ष की आयु तक आजीवन स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करना। 10-11 वर्षों की अवधि को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में प्रति माह लगभग ₹15,000-₹18,000 का निवेश करके और लक्ष्य के करीब आते-आते धीरे-धीरे डेट फंडों में निवेश बढ़ाकर आप अपने शिक्षा लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए लगभग ₹1.6-₹1.8 करोड़ की निधि की आवश्यकता है, और आपकी वर्तमान बचत आपको सही दिशा में ले जा रही है, हालांकि आय वृद्धि वाले वर्षों के दौरान एसआईपी में थोड़ी वृद्धि करने से योजना और मजबूत होगी। संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें, बाद में सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाएं और सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित रहें।

सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

Nitin Narkhede |113 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Dec 15, 2025

Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 29 वर्ष है और मैं कर्ज़ के जाल में बुरी तरह फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह मात्र 35 हज़ार है, लेकिन मैं पे-डे लोन के जाल में बुरी तरह उलझ गया हूँ, जो 30 दिनों से ज़्यादा की मोहलत नहीं देते। इस वजह से मुझे एक और लोन लेकर कर्ज़ चुकाना पड़ रहा है। इस तरह मेरी मासिक किस्त मेरी तनख्वाह से तीन गुना हो गई है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मुझे शर्मिंदगी महसूस हो रही है, क्योंकि मेरे परिवार वालों को इस बारे में पता नहीं है। मुझे इस समस्या से निकलने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। यहाँ तक कि जब मैं कर्ज़ समेकन के लिए आवेदन करता हूँ, तो हर बार ज़्यादा कर्ज़ होने के कारण मेरा आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है। पे-डे लोन से बाहर निकलने में मेरी मदद करें।

Ans: प्रिय मित्रों,
आप पे-डे लोन के जाल में फँसे हुए हैं, जो तनावपूर्ण तो है लेकिन हल हो सकता है। सबसे महत्वपूर्ण कदम है तुरंत कोई भी नया लोन लेना या मौजूदा लोन को रोलओवर करना बंद कर देना, क्योंकि इससे स्थिति और बिगड़ सकती है। स्थिति पर नियंत्रण पाने के लिए अपने सभी मौजूदा लोन की राशि, देय तिथि और जुर्माने सहित सूची बनाएं। प्रत्येक ऋणदाता से संपर्क करें और जुर्माने में छूट, किस्तों में भुगतान या समझौता जैसी सहायता का अनुरोध करें—ईमानदारी से संपर्क करने पर कई ऋणदाता सहमत हो जाते हैं। यदि संभव हो, तो सभी पे-डे लोन को किसी एक सुरक्षित विकल्प जैसे वेतन अग्रिम, नियोक्ता लोन, एनबीएफसी लोन या सीमित पारिवारिक सहायता का उपयोग करके बंद कर दें, क्योंकि एक संरचित लोन कई महंगे लोन से बेहतर है। भावनात्मक दबाव कम करने के लिए अपनी स्थिति किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ साझा करें। केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक सख्त अल्पकालिक बजट का पालन करें और किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएं। भागने वाले ऋणदाताओं, अवैध ऋणदाताओं या नकदी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। अनुशासन और बातचीत से 12-18 महीनों के भीतर रिकवरी संभव है। सादर, नितिन नारखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब
निःशुल्क वेबिनार: https://bit.ly/PLH-Webinar

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