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समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना: 42 वर्षीय महिला निवेश और कर सलाह चाहती है
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 22, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - Oct 22, 2024English
नमस्ते, मैं 42 वर्षीय महिला हूँ, मेरी मासिक आय 2.5 लाख है, इसके अलावा मैं लगभग 2 लाख प्रति माह कमाती हूँ। मेरे पास 2 करोड़ का होम लोन और 10 लाख का फिक्स्ड डिपॉजिट है। मैं अगले 10 वर्षों में 1.5 लाख मासिक रिटायरमेंट आय के साथ रिटायर होने की योजना बना रही हूँ। मुझे SIP निवेश में क्या करना चाहिए। साथ ही मैं नई कर व्यवस्था पर हूँ, मैं लगभग 80 हजार प्रति माह केवल कर का भुगतान करती हूँ। मैं इस राशि को कैसे कम कर सकती हूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: 42 साल की उम्र में, 2.5 लाख रुपये की निश्चित सैलरी और हर महीने 2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपका लक्ष्य 10 साल में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। हालाँकि, आपके पास 2 करोड़ रुपये का होम लोन भी है और नई कर व्यवस्था के तहत आपको हर महीने 80,000 रुपये का भारी कर बोझ भी उठाना पड़ रहा है। आइए आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग और टैक्स-सेविंग रणनीतियों दोनों को विस्तार से देखें।
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
1.5 लाख रुपये की रिटायरमेंट आय का लक्ष्य: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। मौजूदा मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के रुझानों के आधार पर, 25-30 वर्षों तक आरामदायक रिटायरमेंट को बनाए रखने के लिए लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
10 साल का समय क्षितिज: 10 साल शेष होने के साथ, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास निवेशों पर होना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।
मासिक SIP निवेश: 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना होगा। आपके लक्ष्य और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर, 1.25-1.5 लाख रुपये प्रति माह का SIP आदर्श होगा। औसतन 12% वार्षिक रिटर्न वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
उच्च विकास क्षमता: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न देते हैं। यह एक ऐसा कोष बनाने के लिए आवश्यक है जो मुद्रास्फीति को मात दे और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधकों को गतिशील निवेश निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। ये फंड अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है। आपके मामले में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं, क्योंकि आप 10 वर्षों में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना चाहते हैं।
इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और मंदी के दौरान बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह लचीलापन भी नहीं होता। चूंकि आप 10 साल के लक्ष्य के साथ समय-संवेदनशील स्थिति में हैं, इसलिए इंडेक्स फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।
अपने SIP पोर्टफोलियो की संरचना
विविधीकरण महत्वपूर्ण है: आपको लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यह जोखिम और रिटर्न का संतुलन सुनिश्चित करता है।
इक्विटी में अधिक आवंटन: अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का लगभग 70-80% इक्विटी फंड में आवंटित करें। शेष भाग को स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।
डायरेक्ट फंड से बचें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्राप्त हो। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उनमें सलाहकार सेवाओं की कमी होती है, जो आपकी दीर्घकालिक विकास क्षमता को प्रभावित कर सकती है। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएं एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करती हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती हैं।
अपना कर बोझ कम करना
नई कर व्यवस्था के तहत, कर-बचत के अवसर सीमित हैं। हालाँकि, आपके कर बहिर्वाह को प्रबंधित करने और कम करने की रणनीतियाँ हैं।
होम लोन पर ब्याज: आप अपने होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर सालाना 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लाभ का लाभ उठा रहे हैं क्योंकि यह सीधे आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस): एनपीएस में योगदान आपको धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम करता है जबकि आपको रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।
कर दक्षता के लिए सावधि जमा से बचें: आपकी 10 लाख रुपये की सावधि जमा कर के बाद बहुत कम रिटर्न देती है। एफडी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय स्लैब के तहत पूरी तरह से कर योग्य है। इस राशि को डेट म्यूचुअल फंड में लगाने से बेहतर रिटर्न मिलेगा और कर देनदारियों में कमी आएगी क्योंकि डेट म्यूचुअल फंड अधिक कर-कुशल हैं।
कर-कुशल ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण म्यूचुअल फंड सावधि जमा की तुलना में बेहतर कर उपचार प्रदान करते हैं। ऋण फंड (तीन साल से अधिक समय तक रखे गए) से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है, जो कर प्रभाव को कम करता है। कम कर बहिर्वाह के साथ पूंजी को संरक्षित करने के लिए यह एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
ऋण चुकौती रणनीति
गृह ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: 2 करोड़ रुपये का आपका गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। जब आप अच्छी कमाई कर रहे हों, तो अपने ब्याज के बोझ को कम करने के लिए ऋण को तेज़ी से चुकाने को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।
ऋण लेते समय अधिक निवेश से बचें: जब आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की आवश्यकता होती है, तो सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकौती को अनदेखा करते हुए निवेश पर अत्यधिक ध्यान केंद्रित न करें। एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है। अपने गृह ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए किसी भी अधिशेष आय का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि बनाएँ: लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के लिए अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी आपात स्थिति में आपके पास तुरंत नकदी उपलब्ध हो, और आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता न पड़े।
पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को अपग्रेड करने पर विचार करें। अपने आश्रितों को वित्तीय तनाव से बचाने के लिए आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस भी होना चाहिए।
अंतिम जानकारी
आवश्यक मासिक निवेश: 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 10 वर्षों में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.25-1.5 लाख रुपये का निवेश करना होगा। इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक 4-5 करोड़ रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।
कर दक्षता महत्वपूर्ण है: सावधि जमा से दूर रहना और गृह ऋण कटौती और एनपीएस का लाभ उठाना आपके कर के बोझ को कम करेगा। अपने कर बहिर्वाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेशों पर ध्यान दें।
ऋण चुकौती और निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण: अपने गृह ऋण का भुगतान करने और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के बीच संतुलन बनाए रखें। समय से पहले लोन चुकाने से लंबे समय में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।
दीर्घ-अवधि इक्विटी एक्सपोजर: आपके 10 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें और इसके बजाय, बेहतर रिटर्न और नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करने में मदद करेगा। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
1.5 लाख रुपये की रिटायरमेंट आय का लक्ष्य: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। मौजूदा मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के रुझानों के आधार पर, 25-30 वर्षों तक आरामदायक रिटायरमेंट को बनाए रखने के लिए लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
10 साल का समय क्षितिज: 10 साल शेष होने के साथ, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास निवेशों पर होना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।
मासिक SIP निवेश: 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना होगा। आपके लक्ष्य और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर, 1.25-1.5 लाख रुपये प्रति माह का SIP आदर्श होगा। औसतन 12% वार्षिक रिटर्न वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
उच्च विकास क्षमता: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न देते हैं। यह एक ऐसा कोष बनाने के लिए आवश्यक है जो मुद्रास्फीति को मात दे और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधकों को गतिशील निवेश निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। ये फंड अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है। आपके मामले में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं, क्योंकि आप 10 वर्षों में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना चाहते हैं।
इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और मंदी के दौरान बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह लचीलापन भी नहीं होता। चूंकि आप 10 साल के लक्ष्य के साथ समय-संवेदनशील स्थिति में हैं, इसलिए इंडेक्स फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।
अपने SIP पोर्टफोलियो की संरचना
विविधीकरण महत्वपूर्ण है: आपको लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यह जोखिम और रिटर्न का संतुलन सुनिश्चित करता है।
इक्विटी में अधिक आवंटन: अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का लगभग 70-80% इक्विटी फंड में आवंटित करें। शेष भाग को स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।
डायरेक्ट फंड से बचें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्राप्त हो। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उनमें सलाहकार सेवाओं की कमी होती है, जो आपकी दीर्घकालिक विकास क्षमता को प्रभावित कर सकती है। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएं एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करती हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती हैं।
अपना कर बोझ कम करना
नई कर व्यवस्था के तहत, कर-बचत के अवसर सीमित हैं। हालाँकि, आपके कर बहिर्वाह को प्रबंधित करने और कम करने की रणनीतियाँ हैं।
होम लोन पर ब्याज: आप अपने होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर सालाना 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लाभ का लाभ उठा रहे हैं क्योंकि यह सीधे आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस): एनपीएस में योगदान आपको धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम करता है जबकि आपको रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।
कर दक्षता के लिए सावधि जमा से बचें: आपकी 10 लाख रुपये की सावधि जमा कर के बाद बहुत कम रिटर्न देती है। एफडी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय स्लैब के तहत पूरी तरह से कर योग्य है। इस राशि को डेट म्यूचुअल फंड में लगाने से बेहतर रिटर्न मिलेगा और कर देनदारियों में कमी आएगी क्योंकि डेट म्यूचुअल फंड अधिक कर-कुशल हैं।
कर-कुशल ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण म्यूचुअल फंड सावधि जमा की तुलना में बेहतर कर उपचार प्रदान करते हैं। ऋण फंड (तीन साल से अधिक समय तक रखे गए) से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है, जो कर प्रभाव को कम करता है। कम कर बहिर्वाह के साथ पूंजी को संरक्षित करने के लिए यह एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
ऋण चुकौती रणनीति
गृह ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: 2 करोड़ रुपये का आपका गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। जब आप अच्छी कमाई कर रहे हों, तो अपने ब्याज के बोझ को कम करने के लिए ऋण को तेज़ी से चुकाने को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।
ऋण लेते समय अधिक निवेश से बचें: जब आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की आवश्यकता होती है, तो सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकौती को अनदेखा करते हुए निवेश पर अत्यधिक ध्यान केंद्रित न करें। एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है। अपने गृह ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए किसी भी अधिशेष आय का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि बनाएँ: लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के लिए अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी आपात स्थिति में आपके पास तुरंत नकदी उपलब्ध हो, और आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता न पड़े।
पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को अपग्रेड करने पर विचार करें। अपने आश्रितों को वित्तीय तनाव से बचाने के लिए आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस भी होना चाहिए।
अंतिम जानकारी
आवश्यक मासिक निवेश: 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 10 वर्षों में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.25-1.5 लाख रुपये का निवेश करना होगा। इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक 4-5 करोड़ रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।
कर दक्षता महत्वपूर्ण है: सावधि जमा से दूर रहना और गृह ऋण कटौती और एनपीएस का लाभ उठाना आपके कर के बोझ को कम करेगा। अपने कर बहिर्वाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेशों पर ध्यान दें।
ऋण चुकौती और निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण: अपने गृह ऋण का भुगतान करने और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के बीच संतुलन बनाए रखें। समय से पहले लोन चुकाने से लंबे समय में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।
दीर्घ-अवधि इक्विटी एक्सपोजर: आपके 10 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें और इसके बजाय, बेहतर रिटर्न और नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करने में मदद करेगा। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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