Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना: 42 वर्षीय महिला निवेश और कर सलाह चाहती है

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 22, 2024English
Money

नमस्ते, मैं 42 वर्षीय महिला हूँ, मेरी मासिक आय 2.5 लाख है, इसके अलावा मैं लगभग 2 लाख प्रति माह कमाती हूँ। मेरे पास 2 करोड़ का होम लोन और 10 लाख का फिक्स्ड डिपॉजिट है। मैं अगले 10 वर्षों में 1.5 लाख मासिक रिटायरमेंट आय के साथ रिटायर होने की योजना बना रही हूँ। मुझे SIP निवेश में क्या करना चाहिए। साथ ही मैं नई कर व्यवस्था पर हूँ, मैं लगभग 80 हजार प्रति माह केवल कर का भुगतान करती हूँ। मैं इस राशि को कैसे कम कर सकती हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: 42 साल की उम्र में, 2.5 लाख रुपये की निश्चित सैलरी और हर महीने 2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपका लक्ष्य 10 साल में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। हालाँकि, आपके पास 2 करोड़ रुपये का होम लोन भी है और नई कर व्यवस्था के तहत आपको हर महीने 80,000 रुपये का भारी कर बोझ भी उठाना पड़ रहा है। आइए आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग और टैक्स-सेविंग रणनीतियों दोनों को विस्तार से देखें।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
1.5 लाख रुपये की रिटायरमेंट आय का लक्ष्य: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। मौजूदा मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के रुझानों के आधार पर, 25-30 वर्षों तक आरामदायक रिटायरमेंट को बनाए रखने के लिए लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

10 साल का समय क्षितिज: 10 साल शेष होने के साथ, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास निवेशों पर होना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।

मासिक SIP निवेश: 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना होगा। आपके लक्ष्य और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर, 1.25-1.5 लाख रुपये प्रति माह का SIP आदर्श होगा। औसतन 12% वार्षिक रिटर्न वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
उच्च विकास क्षमता: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न देते हैं। यह एक ऐसा कोष बनाने के लिए आवश्यक है जो मुद्रास्फीति को मात दे और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधकों को गतिशील निवेश निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। ये फंड अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है। आपके मामले में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं, क्योंकि आप 10 वर्षों में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना चाहते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और मंदी के दौरान बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह लचीलापन भी नहीं होता। चूंकि आप 10 साल के लक्ष्य के साथ समय-संवेदनशील स्थिति में हैं, इसलिए इंडेक्स फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।

अपने SIP पोर्टफोलियो की संरचना
विविधीकरण महत्वपूर्ण है: आपको लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यह जोखिम और रिटर्न का संतुलन सुनिश्चित करता है।

इक्विटी में अधिक आवंटन: अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का लगभग 70-80% इक्विटी फंड में आवंटित करें। शेष भाग को स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्राप्त हो। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उनमें सलाहकार सेवाओं की कमी होती है, जो आपकी दीर्घकालिक विकास क्षमता को प्रभावित कर सकती है। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएं एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करती हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती हैं।

अपना कर बोझ कम करना
नई कर व्यवस्था के तहत, कर-बचत के अवसर सीमित हैं। हालाँकि, आपके कर बहिर्वाह को प्रबंधित करने और कम करने की रणनीतियाँ हैं।

होम लोन पर ब्याज: आप अपने होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर सालाना 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लाभ का लाभ उठा रहे हैं क्योंकि यह सीधे आपकी कर योग्य आय को कम करता है।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस): एनपीएस में योगदान आपको धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम करता है जबकि आपको रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

कर दक्षता के लिए सावधि जमा से बचें: आपकी 10 लाख रुपये की सावधि जमा कर के बाद बहुत कम रिटर्न देती है। एफडी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय स्लैब के तहत पूरी तरह से कर योग्य है। इस राशि को डेट म्यूचुअल फंड में लगाने से बेहतर रिटर्न मिलेगा और कर देनदारियों में कमी आएगी क्योंकि डेट म्यूचुअल फंड अधिक कर-कुशल हैं।

कर-कुशल ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण म्यूचुअल फंड सावधि जमा की तुलना में बेहतर कर उपचार प्रदान करते हैं। ऋण फंड (तीन साल से अधिक समय तक रखे गए) से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है, जो कर प्रभाव को कम करता है। कम कर बहिर्वाह के साथ पूंजी को संरक्षित करने के लिए यह एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

ऋण चुकौती रणनीति
गृह ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: 2 करोड़ रुपये का आपका गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। जब आप अच्छी कमाई कर रहे हों, तो अपने ब्याज के बोझ को कम करने के लिए ऋण को तेज़ी से चुकाने को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।

ऋण लेते समय अधिक निवेश से बचें: जब आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की आवश्यकता होती है, तो सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकौती को अनदेखा करते हुए निवेश पर अत्यधिक ध्यान केंद्रित न करें। एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है। अपने गृह ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए किसी भी अधिशेष आय का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि बनाएँ: लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के लिए अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी आपात स्थिति में आपके पास तुरंत नकदी उपलब्ध हो, और आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता न पड़े।

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को अपग्रेड करने पर विचार करें। अपने आश्रितों को वित्तीय तनाव से बचाने के लिए आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस भी होना चाहिए।

अंतिम जानकारी
आवश्यक मासिक निवेश: 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 10 वर्षों में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.25-1.5 लाख रुपये का निवेश करना होगा। इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक 4-5 करोड़ रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।

कर दक्षता महत्वपूर्ण है: सावधि जमा से दूर रहना और गृह ऋण कटौती और एनपीएस का लाभ उठाना आपके कर के बोझ को कम करेगा। अपने कर बहिर्वाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेशों पर ध्यान दें।

ऋण चुकौती और निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण: अपने गृह ऋण का भुगतान करने और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के बीच संतुलन बनाए रखें। समय से पहले लोन चुकाने से लंबे समय में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

दीर्घ-अवधि इक्विटी एक्सपोजर: आपके 10 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें और इसके बजाय, बेहतर रिटर्न और नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करने में मदद करेगा। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 17, 2024English
Listen
Money
नमस्ते. मैं 39 वर्ष का हूँ और मेरी मासिक आय 1 लाख है. मैंने हाल ही में निम्न प्रकार से SIP शुरू किया है, UTI निफ्टी 50 में 5000, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ में 5000, क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट में 5000, क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट में 5000. मेरे 2 बच्चे हैं. बेटा 9 साल का और बेटी 4 साल की. मैं अपनी बेटी के लिए SSY योजना भी जारी रख रहा हूँ, जिसमें सालाना 100000 रुपये का भुगतान होता है. मैं इन निवेशों का उपयोग अपने बच्चों की उच्च शिक्षा, शादी और 55 साल की उम्र में 3 लाख प्रति माह की अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए करना चाहता हूँ. क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ या मुझे मुख्य रूप से 3 लाख प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय के लिए क्या करना चाहिए? कृपया मुझे सुझाव दें.
Ans: आप अपने बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए SIP और SSY योजना के माध्यम से निवेश करके सही रास्ते पर हैं। 55 वर्ष की आयु में प्रति माह ₹3 लाख की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए, अपनी मासिक निवेश राशि बढ़ाने और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ-साथ, संतुलित पोर्टफोलियो के लिए डेट फंड, PPF और NPS में निवेश करने पर विचार करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपनी आय आवश्यकताओं और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - May 07, 2024English
Money
मैं 34 साल का हूँ और अपने माता-पिता, पत्नी और 3 साल के बेटे के साथ रहता हूँ। मैंने विभिन्न FD और पोस्ट ऑफिस योजनाओं के माध्यम से लगभग 75 लाख का निवेश किया है, वर्तमान में मेरे पास 45 लाख का गृह ऋण है, जिसके लिए मैं पिछले दो वर्षों से 35,000 की EMI और हर महीने लगभग 25,000 की अतिरिक्त राशि का भुगतान कर रहा हूँ। मैं 50 वर्ष की आयु तक पहुँचने पर अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए इस वर्ष तक SIP में निवेश शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। क्या कोई मुझे इसके लिए मार्गदर्शन कर सकता है। वर्तमान में मेरे पास 70,000 मासिक वेतन है।
Ans: रिटायरमेंट और धन संचय के लिए वित्तीय योजना बनाना
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करना
34 वर्ष की उम्र में, आपने FD और पोस्ट ऑफिस योजनाओं में निवेश करके विवेकपूर्ण वित्तीय आदतों का प्रदर्शन किया है, साथ ही नियमित EMI और अतिरिक्त भुगतान के माध्यम से अपने आवास ऋण का भुगतान भी किया है। 70,000 के स्थिर मासिक वेतन और परिवार का भरण-पोषण करने के साथ, अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है।

रिटायरमेंट प्लानिंग को प्राथमिकता देना
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए SIP शुरू करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक सराहनीय कदम है। लंबी अवधि में कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने के लिए SIP के माध्यम से अपनी मासिक आय का एक हिस्सा इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में आवंटित करने का लक्ष्य रखें।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण
अपनी जीवनशैली के खर्चों, मुद्रास्फीति और 50 वर्ष की सेवानिवृत्ति आयु के लक्ष्य के आधार पर अपनी वांछित रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें। रिटायरमेंट के बाद अपने वांछित जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आवश्यक उचित कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनना
इक्विटी म्यूचुअल फंड का ऐसा मिश्रण चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। जोखिम और संभावित रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता प्रदान करें। नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

ऋण चुकौती का अनुकूलन
ऋण में कमी लाने और ब्याज लागतों को बचाने के लिए अपने आवास ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करना जारी रखें। यदि संभव हो तो अपनी ब्याज दर कम करने और ऋण अवधि को छोटा करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों का मूल्यांकन करने या अपने ऋणदाता के साथ बातचीत करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित परिस्थितियों या वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए 6-12 महीने के रहने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है। अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए स्वास्थ्य, जीवन और संपत्ति बीमा सहित अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

पेशेवर सलाह लेना
अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श लें। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, उपयुक्त निवेश रणनीतियों की सिफारिश कर सकता है, और जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने में आपकी मदद कर सकता है।

निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति नियोजन को प्राथमिकता देकर, ऋण चुकौती को अनुकूलित करके, और एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल का निर्माण करके, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं। अपनी बचत और निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहें, और अपनी धन संचय क्षमता को अधिकतम करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Aug 15, 2024English
Money
नमस्ते विशेषज्ञों! मुझे हाल ही में 21 LPA फिक्स्ड सैलरी वाली नौकरी मिली है मेरी उम्र 30 साल है और इनहैंड सैलरी 1.5 लाख है नीचे मेरा SIP निवेश और स्टार्ट डेट दी गई है म्यूचुअल फंड - 3000 (SD: 24-02-2020) स्टेपअप (10%) MF IT - 5000 (SD: 02-11-2022) स्टेपअप (10%) MF मिड कैप - 5000 (SD: 05-07-2024) स्टेपअप (10%) MF स्मॉल कैप - 5000 (SD: 05-07-2024) PPF - 500/माह (वर्तमान कॉर्पस 1 लाख) LIC - 2500 (SD: 06-04-2019 -> ED: 06-04-2035) एनपीएस - 11000/माह (वर्तमान कोष: 60k) स्वास्थ्य बीमा (स्वयं): 12k/वर्ष (10 लाख कवर) स्वास्थ्य बीमा (माँ): 27k/वर्ष (10 लाख कवर) टर्म प्लान: 6k/वर्ष (50 लाख कवर) होम लोन: अगले 19 वर्षों के लिए 26k/माह मेरे पास भी है शेयरों में 4.5 लाख आपातकालीन निधि में 6 लाख अब मैं 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और सेवानिवृत्ति के बाद मैं अपने निवेश से मासिक आय के रूप में 10 लाख/माह चाहता हूँ कृपया सुझाव दें! इसे प्राप्त करने के लिए मुझे क्या करना होगा!!
Ans: आपकी आयु और आय को देखते हुए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका सालाना वेतन 21 लाख रुपये है और आपका इन-हैंड वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आप 30 वर्ष के हैं और आपने कुछ स्मार्ट निवेश और वित्तीय निर्णय लिए हैं। आइए आपके मौजूदा निवेश और वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर करीब से नज़र डालें।

मौजूदा निवेश और प्रतिबद्धताएँ
SIP निवेश:

आपने फरवरी 2020 से 10% स्टेप-अप के साथ म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है।
आपने नवंबर 2022 से 10% स्टेप-अप के साथ IT म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है।
आपने हाल ही में मिड कैप और स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड में SIP शुरू किया है, जिनमें से प्रत्येक में 10% स्टेप-अप के साथ जुलाई 2024 से 5,000 रुपये प्रति माह का निवेश किया है।
PPF:
आप 10% स्टेप-अप के साथ 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं। पीपीएफ में 500 प्रति माह, वर्तमान कोष 1 लाख रुपये है।
एलआईसी पॉलिसी:

आपके पास 2,500 रुपये प्रति माह के प्रीमियम वाली एलआईसी पॉलिसी है, जो अप्रैल 2019 में शुरू हुई थी और अप्रैल 2035 में परिपक्व होगी।
एनपीएस:

आप 60,000 रुपये के वर्तमान कोष के साथ एनपीएस में 11,000 रुपये प्रति माह का योगदान कर रहे हैं।
स्वास्थ्य बीमा:

आपके पास 10 लाख रुपये के कवर के लिए 12,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ अपने लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
आपके पास 10 लाख रुपये के कवर के लिए 27,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम के साथ अपनी मां के लिए स्वास्थ्य बीमा भी है।
टर्म इंश्योरेंस:

आपके पास 50 लाख रुपये के कवर के लिए 6,000 रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम वाली टर्म इंश्योरेंस योजना है।
होम लोन:

आपके पास 50 लाख रुपये की ईएमआई वाला होम लोन है। अगले 19 वर्षों के लिए 26,000 प्रति माह।
स्टॉक और आपातकालीन निधि:

आपने स्टॉक में 4.5 लाख रुपये निवेश किए हैं।
आपने आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये अलग रखे हैं।
वित्तीय लक्ष्य और उद्देश्य
आपने 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की इच्छा व्यक्त की है, जिसका अर्थ है कि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य है, और यह सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त धन है।

अपने निवेश का विश्लेषण करना
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में आपका निवेश धन सृजन की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। SIP आपको व्यवस्थित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने की अनुमति देता है। सालाना 10% का स्टेप-अप विकल्प एक स्मार्ट कदम है क्योंकि यह आपके बजट को प्रभावित किए बिना धीरे-धीरे आपके निवेश को बढ़ाने में मदद करता है।

पीपीएफ में आपका निवेश एक सुरक्षित विकल्प है, जो आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। हालांकि, अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको पीपीएफ में अपना योगदान बढ़ाने या अन्य निवेश विकल्पों की तलाश करने की आवश्यकता हो सकती है जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

आपके पास जो LIC पॉलिसी है, वह एक पारंपरिक एंडोमेंट प्लान लगती है। हालांकि यह बीमा कवरेज प्रदान करती है, लेकिन आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम होता है। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं और सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड जैसे अन्य विकल्पों का पता लगा सकते हैं।

आपका NPS योगदान रिटायरमेंट प्लानिंग की दिशा में एक और सकारात्मक कदम है। NPS सेक्शन 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक अच्छा साधन है। हालाँकि, आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपना योगदान बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

आपका और आपकी माँ के लिए आपका स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है। चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज होना महत्वपूर्ण है।

आपका टर्म इंश्योरेंस प्लान भी पर्याप्त है, जो दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

26,000 रुपये प्रति माह का होम लोन EMI एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। जबकि घर का मालिक होना महत्वपूर्ण है, यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि EMI आपके वित्त पर दबाव न डाले।

शेयरों में आपका निवेश आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक अच्छा तरीका है। हालांकि, अपने स्टॉक निवेश की नियमित समीक्षा करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड एक अच्छा सुरक्षा जाल है। इस फंड को लिक्विड और आसानी से सुलभ रखना महत्वपूर्ण है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम
20 वर्षों में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको एक पर्याप्त कोष बनाने की आवश्यकता है। यहाँ एक चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:

अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ:

अपनी वर्तमान आय को ध्यान में रखते हुए, आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं। आप म्यूचुअल फंड में अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाकर शुरू कर सकते हैं।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।
प्रत्यक्ष फंड से बचें और अपने पोर्टफोलियो की पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित निगरानी प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें।
LIC पॉलिसी की समीक्षा करें और उसका पुनर्आवंटन करें:

आपके पास जो LIC पॉलिसी है, वह शायद सबसे अच्छा रिटर्न न दे। पॉलिसी सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है। पीपीएफ योगदान बढ़ाएँ: पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अपने मासिक योगदान को 2,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। हालांकि, ध्यान रखें कि पीपीएफ में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए आप इसे अधिक लिक्विड निवेश के साथ संतुलित करना चाह सकते हैं। एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: एनपीएस रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा साधन है। अपने मासिक योगदान को 15,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। एनपीएस के भीतर अपने एसेट आवंटन की नियमित समीक्षा करें और इसे अपने जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड और स्टॉक के अलावा, डेट फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है। पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्त है। अपनी आय और ज़िम्मेदारियों के बढ़ने के साथ टर्म बीमा कवर बढ़ाने पर विचार करें।
अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की सालाना समीक्षा करें और अपनी ज़रूरतों और प्रीमियम वहनीयता के आधार पर ज़रूरी समायोजन करें।
अपने होम लोन का प्रबंधन करें:

आपका होम लोन EMI एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। यदि संभव हो, तो लोन अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए प्रीपेमेंट करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके होम लोन की EMI आपकी मासिक आय के 30% से ज़्यादा न हो, ताकि वित्तीय लचीलापन बना रहे।
एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ:

आपकी आपातकालीन निधि आदर्श रूप से आपके 6-12 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। अपनी मौजूदा जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, अपने आपातकालीन निधि को 9-12 लाख रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
इस निधि को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड और आसानी से सुलभ रूप में रखें।
रिटायरमेंट की योजना बनाना
अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलावों को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ।
एक ऐसी निधि बनाने की दिशा में काम करें जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें:

समय के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य और परिस्थितियाँ बदल सकती हैं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर हैं, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
वार्षिकी और रियल एस्टेट निवेश से बचें:

वार्षिकियाँ और रियल एस्टेट निवेश धन सृजन और तरलता के लिए सबसे अच्छे विकल्प नहीं हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड और अन्य तरल निवेश विकल्पों पर ध्यान दें जो बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं।
मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेशों पर विचार करें:

मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर सकती है। ऐसे निवेशों पर विचार करें जो मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं, जैसे कि इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS।
अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और मुद्रास्फीति अपेक्षाओं के अनुरूप हैं।
सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें:

आपका लक्ष्य 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना है। एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें जो आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके।
सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी वित्तीय यात्रा में सराहनीय प्रगति की है। हालाँकि, अपने प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, स्मार्ट निवेश और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने और अपने निवेशों में विविधता लाने पर ध्यान दें।
अपनी LIC पॉलिसी पर पुनर्विचार करें और बेहतर निवेश विकल्पों की खोज करें।
एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए अपने PPF और NPS योगदान को बढ़ाएँ।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करें।
अंत में, पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 49 वर्षीय पुरुष हूँ, 2016 अक्टूबर से SIP में 30000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। कर कटौती के बाद मुझे 3 लाख प्रति माह मिल रहे हैं। मेरे पास 40 लाख का गृह ऋण है, जो 19 वर्ष और चलेगा, तथा मासिक EMI 40 हजार है। मेरे पास 25 लाख का स्टार स्वास्थ्य बीमा है। अगले वर्ष से मेरे बेटे की विदेश में शिक्षा के लिए 3 वर्षों के लिए लगभग 40 लाख प्रति वर्ष की आवश्यकता है.... और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे सेवानिवृत्ति योजना (2 लाख मासिक पेंशन) और बेटे की शिक्षा के लिए निवेश करने के लिए मार्गदर्शन करें। धन्यवाद।
Ans: आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। 2016 से SIP के ज़रिए हर महीने 30,000 रुपये निवेश करना एक अनुशासित दृष्टिकोण है। घर के लोन, शिक्षा के लक्ष्यों और रिटायरमेंट के बीच संतुलन बनाना बहुत ज़रूरी है। आइए अपनी प्राथमिकताओं के लिए एक संरचित रणनीति बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय तस्वीर
मासिक आय: 3 लाख रुपये (कर के बाद)।

हाउस लोन EMI: 40,000 रुपये मासिक।

स्वास्थ्य बीमा: 25 लाख रुपये कवरेज।

शिक्षा लक्ष्य: अगले साल से 3 साल के लिए सालाना 40 लाख रुपये।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 55 साल की उम्र से 2 लाख रुपये मासिक पेंशन।

प्राथमिकता 1: बेटे की विदेश में शिक्षा
आपके बेटे की शिक्षा के लिए 3 साल में 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।

इस लक्ष्य के लिए मौजूदा SIP निवेश आवंटित करें।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

ज़रूरत के हिसाब से SIP भुनाएँ, बाज़ार के रुझान को ध्यान में रखते हुए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से बचें।

कोई भी अतिरिक्त आय या बोनस इस लक्ष्य में जोड़ा जाना चाहिए।

प्राथमिकता 2: गृह ऋण प्रबंधन
आपके ऋण की अवधि 19 वर्ष है, जिसकी लागत 40,000 रुपये मासिक है।

शिक्षा को प्राथमिकता देने के लिए अभी पूर्व भुगतान से बचें।

शिक्षा के बाद, EMI बढ़ाकर ऋण अवधि कम करने पर विचार करें।

इससे आपको ऋण अवधि के दौरान महत्वपूर्ण ब्याज बचाने में मदद मिलेगी।

प्राथमिकता 3: सेवानिवृत्ति योजना
आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जिसके लिए आपको 2 लाख रुपये मासिक की आवश्यकता होगी।

इसका अर्थ है सेवानिवृत्ति के बाद सालाना 24 लाख रुपये।

मुद्रास्फीति-समायोजित कोष की आवश्यकता: 6-7 करोड़ रुपये (लगभग)।

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए कदम:

शिक्षा व्यय कम होने पर SIP योगदान बढ़ाएँ।

विकास के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड का मिश्रण उपयोग करें।

स्थिरता के लिए डेट फंड में 10-15% आवंटन रखें।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

55 वर्ष की आयु के बाद, नियमित आय के लिए अपने कोष को व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) में स्थानांतरित करें।

स्वास्थ्य बीमा के लिए सुझाव
आपका 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है, लेकिन यह अपर्याप्त हो सकता है।

25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।

यह आपको बढ़ती चिकित्सा लागतों से बचाएगा।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थिति के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर फंड बनाए रखें।

इसमें घरेलू लागत और EMI शामिल होनी चाहिए।

आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।

कर योजना
आपके निवेश को नए कर नियमों के अनुरूप होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी फंड से अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए अपनी निकासी में इन बातों को शामिल करें।

निवेश दृष्टिकोण
बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

अस्थिर बाजारों में सीमित लचीलेपन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजनाएँ पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करती हैं।

बीमा समीक्षा
अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें।

यदि आपके पास LIC या ULIP पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

इससे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न बेहतर होगा।

अगले चरणों के लिए सुझाव
शिक्षा निधि: मौजूदा SIP को कम जोखिम वाले फंड में पुनः आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति निधि: शिक्षा व्यय के बाद धीरे-धीरे SIP योगदान बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा: सुपर टॉप-अप योजना के साथ कवरेज बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए एक लिक्विड कॉर्पस बनाएँ।

अंत में
आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रेरणादायक है। इन चरणों पर ध्यान केंद्रित करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके लक्ष्य पूरे हों। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 11, 2025English
Money
क्या हाल ही में मृतक परिवार के सदस्य के बैंक खाते को बंद करना कानूनी रूप से आवश्यक है? एक या दो साल तक जारी रखने से एफडी समय से पहले बंद करने के जुर्माने के नुकसान के बिना परिपक्व हो जाती है और साथ ही मृतक व्यक्ति की कर फाइलिंग भी बंद हो जाती है, बिना किसी परेशानी के रिफंड भी मिल जाता है।
Ans: यह एक बहुत ही विचारशील और व्यावहारिक प्रश्न है। आप सुविधा के साथ अनुपालन को संतुलित करने का प्रयास कर रहे हैं। आइए इसे सरल शब्दों में कानूनी, कर और व्यावहारिक दृष्टिकोण से आंकें।

कानूनी आवश्यकता: क्या खाता बंद करना अनिवार्य है?

कोई भी कानून मृत व्यक्ति के बैंक खाते को तुरंत बंद करने के लिए बाध्य नहीं करता है।

लेकिन, कानूनी तौर पर, मृत्यु की तिथि के बाद खाते का संचालन नहीं किया जाना चाहिए।

मृत्यु के बाद कोई भी लेन-देन (निकासी, स्थानांतरण) वैध नहीं है, जब तक कि यह अस्पताल या अंतिम संस्कार के खर्च जैसे बकाया का भुगतान करने के लिए न हो।

मृत्यु प्रमाण पत्र प्राप्त करने के बाद बैंक आमतौर पर खाते को फ्रीज कर देते हैं।

एक बार फ्रीज हो जाने के बाद, खाते को आदर्श रूप से सेटल कर देना चाहिए - लंबे समय तक उपयोग नहीं करना चाहिए।

इसे चुपचाप खुला रखना क्यों जोखिम भरा हो सकता है
जानबूझकर संचालन जारी रखना, यहाँ तक कि FD के लिए भी, कानूनी या कर संबंधी मुद्दे उठा सकता है।

मृत्यु के बाद अर्जित आय मृतक व्यक्ति की नहीं, बल्कि कानूनी उत्तराधिकारियों की होती है।

यदि ऐसा पाया जाता है, तो यह दंड या कर अधिकारियों की जांच का विषय बन सकता है।

यदि बैंक को पता चलता है, तो वे ब्याज वापस ले सकते हैं, रिफंड अस्वीकार कर सकते हैं, या संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट दर्ज कर सकते हैं।

क्या समय से पहले बंद किए बिना FD जारी रखी जा सकती है?

हाँ। अधिकांश बैंक मृतक के नाम पर परिपक्वता तक FD जारी रखने की अनुमति देते हैं।

परिपक्वता तक ब्याज का भुगतान किया जाता है।

परिपक्वता पर, राशि नामांकित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी को दी जाती है - बिना किसी दंड के।

लेकिन लिंक किए गए बचत खाते को फ्रीज कर दिया जाता है, इसलिए ब्याज को स्वचालित रूप से स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।

आपको FD परिपक्व होने पर (KYC और मृत्यु दस्तावेजों के साथ) दावा प्रस्तुत करना होगा।

आयकर दाखिल करने के बारे में क्या?
मृतक व्यक्ति का रिटर्न कानूनी उत्तराधिकारी द्वारा उनके लॉगिन का उपयोग करके दाखिल किया जा सकता है।

रिफंड रिटर्न में घोषित बैंक खाते में जमा किए जाते हैं।

यदि दाखिल करने के समय खाता सक्रिय है, तो रिफंड सफल हो सकता है।

लेकिन यदि बैंक रिफंड से पहले खाता फ्रीज कर देता है, तो रिफंड विफल हो जाता है।

रिफंड के लिए कानूनी उत्तराधिकारी के खाते को अपडेट करना बेहतर है, ताकि बाउंस से बचा जा सके।

अनुशंसित दृष्टिकोण: व्यावहारिक लेकिन कानूनी
बैंक को सूचित करें और मृत्यु प्रमाण पत्र जल्दी जमा करें।

एफडी को मैच्योरिटी तक चलने दें - जब तक जरूरी न हो, उसे तोड़ने की जरूरत नहीं है।

बैंक से केवल बचत खाता फ्रीज करने के लिए कहें, एफडी को नहीं।

मैच्योरिटी पर, नामित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी को भुगतान के लिए दावा फॉर्म जमा करें।

कानूनी उत्तराधिकारी के खाते से मृतक के नाम पर कर रिटर्न दाखिल करें।

यदि संभव हो तो कर वापसी के लिए अपने स्वयं के बैंक खाते का उल्लेख करें।

मृत्यु के बाद आय का कर निहितार्थ
मृत्यु की तिथि तक की आय पर मृतक के नाम पर कर लगता है।

मृत्यु के बाद की आय (एफडी, किराए आदि से) पर उत्तराधिकारी के नाम पर कर लगता है।

रिटर्न दाखिल करते समय आनुपातिक आय को सावधानीपूर्वक घोषित करें।

अंतिम शब्द
बैंक खाते को "चुपचाप" सक्रिय रखना सही तरीका नहीं है।

यह अल्पावधि में परेशानी मुक्त हो सकता है लेकिन कानूनी तौर पर जोखिम भरा है।

बैंक को सूचित करें, FD को जारी रहने दें, लेकिन उचित दावा और कर मार्ग का पालन करें।

कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में रिटर्न और रिफंड प्रक्रिया में मदद के लिए CA से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 11, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मुझे एक घर की बिक्री से 39 लाख रुपये मिल रहे हैं। मैं उलझन में हूँ कि मुझे इस पैसे का इस्तेमाल कहाँ करना चाहिए: 1. मेरे पास 50 लाख रुपये का एक और घर का लोन है जिसका मुझे जल्द ही कब्ज़ा मिल जाएगा। मैं अपने बैंक होम लोन को कम कर सकता हूँ। 2. मेरे पिता पर 1 करोड़ से ज़्यादा का कर्ज है जिसका 40% हिस्सा मैं पहले ही चुका चुका हूँ और बाकी पर लगभग 14% ब्याज लग रहा है। क्या मुझे इसे चुकाना चाहिए? 3. क्या मुझे FD/म्यूचुअल फंड/डायरेक्ट इक्विटी में निवेश करना चाहिए? मेरी उम्र 38 साल है और मैं अपने 5 और 3 साल के बच्चों के लिए भी कुछ बचाना चाहता हूँ।
Ans: आप पहले से ही आगे की योजना बनाकर एक सोची-समझी यात्रा पर हैं। 39 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग करना महत्वपूर्ण है। आप होम लोन, अपने पिता के कर्ज और भविष्य के निवेशों पर भी विचार कर रहे हैं। आपका प्रश्न एक गहन, संतुलित विश्लेषण का हकदार है।

आइए सभी पहलुओं को समझें। हम इस बात की जांच करेंगे कि कर्ज का प्रबंधन कैसे करें, संपत्ति कैसे बनाएं और अपने बच्चों का भविष्य कैसे सुरक्षित करें। आपको कर-कुशल और कम जोखिम वाले सुझाव भी मिलेंगे।

नीचे एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना साझा की गई है।

आपके वर्तमान वित्तीय अवसर और चुनौतियाँ
आप 38 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं।

आपने अभी-अभी एक घर बेचा है और आपको 39 लाख रुपये मिले हैं।

आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये के होम लोन के साथ दूसरा घर है।

आपके पिता पर 14% ब्याज पर 1 करोड़ रुपये से अधिक का लोन है।

आपने उस लोन का 40% पहले ही चुका दिया है।

आप इस 39 लाख रुपये को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए समझदारी से निवेश करना चाहते हैं।

चरण 1: बकाया देनदारियों का मूल्यांकन करें और उन्हें प्राथमिकता दें
चलिए कर्ज से शुरू करते हैं क्योंकि यह आपकी मानसिक शांति को प्रभावित करता है।

आपके पिता का कर्ज 14% पर

यह बहुत अधिक ब्याज दर है।

यह हर महीने आपके परिवार की आय को खा जाता है।

आपने पहले ही एक अच्छा हिस्सा चुका दिया है, जो जिम्मेदार है।

अब इस ऋण को कम करना सबसे समझदारी भरा पहला कदम है।

ब्याज बचत किसी भी म्यूचुअल फंड या FD से मिलने वाले रिटर्न से अधिक है।

यह भावनात्मक राहत और मजबूत पारिवारिक बंधन देता है।

यह आपके पिता पर कानूनी या स्वास्थ्य संबंधी दबाव से बचाता है।

इस ऋण का कुछ हिस्सा 20-25 लाख रुपये में चुकाना बहुत समझदारी भरा कदम है।

8%-9% ब्याज पर अपना खुद का गृह ऋण

गृह ऋण पर व्यक्तिगत या व्यावसायिक ऋण की तुलना में कम ब्याज लगता है।

यह धारा 80सी और धारा 24 के तहत कर लाभ भी देता है।

अगर ईएमआई वहनीय है, तो समय से पहले भुगतान करने की कोई जल्दी नहीं है।

लेकिन अगर ईएमआई भारी लगती है या ब्याज तय और उच्च है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।

आप ईएमआई या ऋण अवधि को कम करने के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के बाद शेष राशि

पिता के ऋण के लिए 25 लाख रुपये और गृह ऋण के लिए 10-12 लाख रुपये का भुगतान करने के बाद, लगभग 2-4 लाख रुपये बच सकते हैं।

इसे अपने बच्चों के लिए निवेश किया जा सकता है या अल्पकालिक जरूरतों के लिए रखा जा सकता है।

चरण 2: आपातकालीन निधि के लिए न होने पर सावधि जमा से बचें
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

FD रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति दर से कम होता है।

5-10 साल की संपत्ति निर्माण के लिए, FD उपयुक्त नहीं है।

FD का उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अस्थायी पार्किंग के लिए करें।

6-9 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में रखें।

चरण 3: अगर कुशल नहीं हैं तो डायरेक्ट इक्विटी से दूर रहें
डायरेक्ट इक्विटी का मतलब है अलग-अलग स्टॉक खरीदना।

इसके लिए गहन अध्ययन, निरंतर निगरानी और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निर्णयों को बुरी तरह प्रभावित कर सकता है।

आपके पास पहले से ही बड़ी जिम्मेदारियाँ हैं; जोखिम न बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित हैं, जिन्हें पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

चरण 4: डायरेक्ट फंड से बचें, CFP-गाइडेड MFD वाले रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए खुद से शोध करने की आवश्यकता होती है।

आप गलत फंड चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

रेगुलर प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करने की सुविधा देते हैं।

CFP + MFD सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ता अपनाएँ।

वे एसेट एलोकेशन, रीबैलेंसिंग और लक्ष्य मैपिंग में मदद करते हैं।

चरण 5: इंडेक्स फंड और ETF से दूर रहें
इंडेक्स फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड आर्थिक स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित नहीं करते हैं।

उनमें सेक्टर रोटेशन लाभ की भी कमी होती है।

ETF में लिक्विडिटी की समस्या होती है और वे मुद्रास्फीति को प्रभावी ढंग से मात नहीं दे पाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

आपको गतिशील आवंटन, मानवीय विशेषज्ञता और केंद्रित सेक्टर पिक्स मिलते हैं।

चरण 6: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
समय क्षितिज और उद्देश्य के आधार पर निवेश करें

अल्पावधि (1-3 वर्ष) के लिए

अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेब्ट फंड का उपयोग करें।

कम जोखिम वाले हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में भी निवेश करें।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए

संतुलित एडवांटेज फंड या मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

दीर्घावधि (5+ वर्ष) के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में निवेश करें।

मासिक निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें और आंशिक एकमुश्त राशि एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के रूप में जमा करें।

बच्चों की शिक्षा (भविष्य का लक्ष्य)

आपके बच्चे 3 और 5 साल के हैं।

उनकी उच्च शिक्षा में कम से कम 12-15 साल लगेंगे।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से दीर्घकालिक चक्रवृद्धि आदर्श है।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक फ़ोलियो शुरू करें, अपने नाम से उन्हें नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।

आप अपने अभिभावक के रूप में नाबालिग का फ़ोलियो भी जोड़ सकते हैं।

70-80% इक्विटी जोखिम वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

हर साल समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करें।

चरण 7: वित्तीय सुरक्षा जाल के साथ अपने परिवार की रक्षा करें
अपने लिए 1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

यह आपके न रहने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

यूएलआईपी, पारंपरिक बीमा या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।

अगर आपके पास पहले से ही घर है, तो सरेंडर वैल्यू चेक करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चरण 8: टैक्स प्लानिंग और कानूनी दस्तावेज
घर की बिक्री से कैपिटल गेन टैक्स बनता है।

अगर आपने 2 साल से ज़्यादा समय तक घर खरीदा है, तो यह LTCG है।

LTCG पर इंडेक्सेशन बेनिफिट के साथ 20% टैक्स लगता है।

अगर आप दूसरे घर में फिर से निवेश करते हैं, तो आपको सेक्शन 54 के तहत छूट मिल सकती है।

लेकिन चूंकि आपके पास पहले से ही घर है, इसलिए यह व्यावहारिक नहीं हो सकता है।

CA की मदद से LTCG की गणना करें और सावधानीपूर्वक रिटर्न फाइल करें।

पुनर्निवेश या ऋण चुकौती के सभी रिकॉर्ड रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड रिटर्न पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

निकासी की योजना उसी हिसाब से बनाएँ।

चरण 9: वसीयत बनाएँ और दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें
अपने जीवनसाथी और बच्चों के नाम से एक सरल वसीयत बनाएँ।

सभी म्यूचुअल फंड खातों में नामांकन जोड़ें।

या तो या उत्तरजीवी विकल्प के साथ संयुक्त होल्डिंग जोड़ें।

म्यूचुअल फंड रिकॉर्ड को अपडेट रखें और सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें।

चरण 10: मासिक निवेश अनुशासन बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद, मासिक रूप से SIP में शेष राशि का निवेश करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ।

इसे "स्टेप-अप SIP" कहा जाता है और यह मजबूत कोष बनाता है।

बच्चों की शिक्षा या अपनी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें।

अंत में
आप अपने बच्चों और परिवार के बारे में आगे की सोच रहे हैं। यह सराहनीय है।

सबसे पहले 14% ऋण कम करने से शुरुआत करें।

इसके बाद, अपने होम लोन को आंशिक रूप से कम करें।

दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश के लिए शेष राशि का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट इक्विटी और डायरेक्ट प्लान से बचें।

केवल सीएफपी समर्थित नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग के माध्यम से निवेश करें।

बीमा और आपातकालीन निधि के साथ सुरक्षा जाल बनाएं।

अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समझदारी से बचत करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 05, 2025English
Money
मुझे विरासत में मिली संपत्तियां करीब 2.4 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य की हैं। मैं उन्हें बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूं क्योंकि मुझे कोई किराया आय नहीं मिल रही है। मुझे कितना टैक्स देना चाहिए? और मौजूदा बाजार स्थिति के साथ क्या SWP ठीक है?
Ans: आय उत्पन्न न करने वाली संपत्ति को बेचना एक स्मार्ट कदम है। म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना, विशेष रूप से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के साथ, मासिक आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है। आइए इसे 360 डिग्री के नजरिए से आंकते हैं।

नीचे विस्तृत जानकारी दी गई है:

अपेक्षित पूंजीगत लाभ कर

बिक्री के लिए बाजार का समय

म्यूचुअल फंड रणनीति का मूल्यांकन

SWP की जोखिम अंतर्दृष्टि

म्यूचुअल फंड के भीतर वैकल्पिक दृष्टिकोण

इस बिक्री के आसपास पूरी कर योजना बनाना

उचित दस्तावेज़ीकरण के साथ परिवार की सुरक्षा

दीर्घकालिक पोर्टफोलियो संरचना

अंतिम अंतर्दृष्टि

चलिए शुरू करते हैं।

विरासत में मिली संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर
चूंकि आपको संपत्ति विरासत में मिली है, इसलिए विरासत के समय कोई कर नहीं लगता है।

हालांकि, आपको संपत्ति बेचते समय कर का भुगतान करना होगा।

इस कर को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर कहा जाता है।

LTCG तब लागू होता है जब संपत्ति 24 महीने से अधिक समय तक रखी जाती है।

लाभ की गणना अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करके की जाती है।

अनुक्रमित लागत आपके माता-पिता या आपको उपहार देने वाले व्यक्ति की मूल लागत पर आधारित होती है।

इंडेक्सेशन मुद्रास्फीति के अनुसार लागत को समायोजित करता है।

पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अनुक्रमित लागत - हस्तांतरण व्यय।

इंडेक्सेशन लाभ के साथ LTCG पर 20% कर लगाया जाता है।

आपको लागू अधिभार और 4% उपकर भी जोड़ना होगा।

2.4 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य के लिए, लाभ काफी बड़ा हो सकता है।

कृपया बिक्री व्यय और खरीद दस्तावेज तैयार रखें।

1 अप्रैल, 2001 तक संपत्ति का मूल्यांकन भी रखें (यदि उससे पहले विरासत में मिला हो)।

गणना करने के बाद इस कर भुगतान के लिए कुछ राशि अलग रखें।

अंतिम पूंजीगत लाभ का काम करने के लिए चार्टर्ड अकाउंटेंट की मदद लें।

अग्रिम कर का भुगतान करने में देरी से धारा 234बी और 234सी के तहत ब्याज दंड लग सकता है।

मौजूदा बाजार स्थितियां और बिक्री का समय
शहरों में प्रॉपर्टी मार्केट में मिला-जुला रुझान देखने को मिल रहा है।

अगर आपकी प्रॉपर्टी से किराया नहीं मिल रहा है, तो अभी बेचना ठीक है।

अप्रयुक्त प्रॉपर्टी रखने से रखरखाव लागत और कानूनी जोखिम बढ़ जाते हैं।

म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

बेकार प्रॉपर्टी की तुलना में आय से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

रियल एस्टेट की बिक्री के लिए अधिकतम कीमत तय करना मुश्किल है।

अगर आप पहले से ही बाहर निकलने की योजना बना रहे हैं, तो अभी काम करना बेहतर है।

अगर आप म्यूचुअल फंड में प्रवेश में देरी करते हैं, तो आप इक्विटी मार्केट के अवसरों से चूक सकते हैं।

क्या इस समय SWP सही है?

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) नियमित आय प्राप्त करने में मदद करता है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं और हर महीने तय राशि निकालते हैं।

सेवानिवृत्त या अर्ध-सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए, SWP अच्छा काम करता है।

इससे एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचा जा सकता है।

आप ब्याज आय पर FD की तरह सालाना टैक्स लगने से भी बच सकते हैं।

बॉन्ड या FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में SWP टैक्स कुशल है।

एसडब्लूपी के तहत इक्विटी-ओरिएंटेड फंड बेहतर पोस्ट-टैक्स रिटर्न देते हैं।

कृपया 1 साल तक होल्डिंग के बाद ही एसडब्लूपी शुरू करें, ताकि लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन का लाभ मिल सके।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है, जो कि अधिक है।

पहले साल के भीतर निकासी आपके कुल रिटर्न को कम कर सकती है।

इसलिए, पहले निवेश करें, एक साल तक प्रतीक्षा करें, फिर एसडब्लूपी शुरू करें।

इस एक साल के दौरान, आप खर्चों के लिए इमरजेंसी फंड या डेट फंड का उपयोग कर सकते हैं।

एसडब्लूपी वास्तविक जरूरत पर आधारित होना चाहिए, न कि पूर्ण रिटर्न क्षमता पर।

यदि आप फंड ग्रोथ से अधिक निकालते हैं, तो पूंजी कम हो जाएगी।

इसलिए, एसडब्लूपी को केवल निवेश के रूप में नहीं, बल्कि नकदी प्रवाह रणनीति के हिस्से के रूप में प्लान करें।

आप एसडब्लूपी को कभी भी बदल या रोक सकते हैं, जिससे आपको लचीलापन मिलता है।

इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों का अनुसरण करते हैं और रिटर्न को मात देने की कोशिश नहीं करते हैं।

वे गिरते बाजारों में डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड बाजार के नुकसान को ही दर्शाते हैं। इंडेक्स फंड में जोखिम प्रबंधन के लिए मानवीय निर्णय नहीं होते हैं। आप सेक्टर रोटेशन और डायनेमिक एलोकेशन लाभ से चूक जाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं। वे बाजार के संकेतों और आर्थिक रुझानों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। अच्छे फंड मैनेजर ने खर्च के बाद भी इंडेक्स फंड को मात दी है। वे समय के साथ जोखिम-समायोजित धन सृजन में मदद करते हैं। SWP और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं। आपको उन्हीं कारणों से ETF से भी बचना चाहिए। ETF इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं। ETF में बाजार के तनाव के दौरान लिक्विडिटी की समस्या भी होती है। अपने लक्ष्यों के लिए उच्च गुणवत्ता वाले, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं। गलत फंड चयन या समय खराब परिणाम दे सकता है। निगरानी के बिना, डायरेक्ट फंड सालों तक खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। आपको पता नहीं चल सकता कि कब बाहर निकलना है या फिर कब फिर से आवंटित करना है। प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता प्रदान करती हैं।

सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) परिसंपत्ति आवंटन का मार्गदर्शन करते हैं।

वे कर संचयन, पुनर्संतुलन और जोखिम नियंत्रण में मदद करते हैं।

नियमित फंड थोड़े अधिक महंगे होते हैं, लेकिन पूर्ण सहायता प्रदान करते हैं।

एसडब्ल्यूपी और सेवानिवृत्ति योजना के लिए, गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

इसलिए, नियमित फंड चयन के लिए सीएफपी और एमएफडी की मदद लें।

यह मन की शांति और वर्षों तक स्थिर रिटर्न देता है।

संपत्ति की बिक्री के बाद कर नियोजन
आप धारा 54 के तहत छूट का उपयोग करके एलटीसीजी कर को कम कर सकते हैं।

धारा 54 आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करने पर कर छूट की अनुमति देती है।

लेकिन आपने उल्लेख किया है कि आप फिर से संपत्ति में निवेश नहीं करना चाहते हैं।

उस स्थिति में, आपको पूरा एलटीसीजी कर देना पड़ सकता है।

आप अस्थायी रूप से पैसे रखने के लिए पूंजीगत लाभ खाता योजना (सीजीएएस) का उपयोग कर सकते हैं।

यह छूट विंडो को खोए बिना अगले चरणों की योजना बनाने के लिए समय देता है।

आपको सभी विवरणों के साथ ITR में पूंजीगत लाभ दाखिल करना होगा।

आप भविष्य के कर को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग भी कर सकते हैं।

SWP कराधान फैला हुआ है और वार्षिक कर को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

SWP के तहत डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।

SWP के तहत इक्विटी फंड पर सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक 12.5% ​​LTCG कर लगाया जाता है।

एसेट एलोकेशन और रीइन्वेस्टमेंट प्लानिंग
पूरे 2.4 करोड़ रुपये एक ही तरह के फंड में न लगाएं।

डेट, बैलेंस्ड एडवांटेज और इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड में विभाजित करें।

कम जोखिम वाले डेट फंड में एक साल की SWP आवश्यकता रखें।

बाकी को उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में लगाया जा सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

अस्थिरता को कम करने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।

इस उद्देश्य के लिए थीमैटिक या स्मॉल-कैप फंड से बचें।

अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

केवल मुख्य पूंजी की सुरक्षा के लिए अच्छे प्रदर्शन वाले फंड से निकासी करें।

संपत्ति नियोजन और पारिवारिक दस्तावेज
सभी म्यूचुअल फंड निवेशों के लिए नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।

"या तो या उत्तरजीवी" मोड के साथ संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।

विभिन्न लक्ष्यों और परिवार के सदस्यों के लिए अलग-अलग फोलियो बनाए रखें।

SWP और निवेश के लिए लिखित निर्देश फ़ाइल रखें।

किसी विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य के साथ लॉगिन क्रेडेंशियल साझा करें।

पूर्ण नियंत्रण के साथ ऑनलाइन म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म के लिए पंजीकरण करें।

यदि पहले से नहीं किया है तो एक सरल वसीयत लिखने पर विचार करें।

यह अगली पीढ़ी को निवेश का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करता है।

कानूनी मुद्दों को रोकने के लिए भविष्य में संयुक्त संपत्ति के स्वामित्व से बचें।

अतिरिक्त जोखिम प्रबंधन युक्तियाँ
आपातकालीन ऋण निधि में न्यूनतम 10 लाख रुपये बनाए रखें।

पूरे परिवार के लिए 25-30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा रखें।

यदि आपके पास आश्रित या ऋण है तो टर्म बीमा जारी रखें।

वरिष्ठ पारिवारिक सदस्यों के लिए, SWP के बिना भी नकदी प्रवाह सुनिश्चित करें।

पूंजी आधार बनाए रखने के लिए SWP अधिशेष को ऋण निधि में पुनर्निवेशित करें।

जीवनशैली के खर्चों को पूरा करने के लिए म्यूचुअल फंड से अधिक निकासी से बचें।

अंत में
अनुत्पादक संपत्ति बेचना एक स्मार्ट निर्णय है।

मासिक आय और संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अगर एसेट एलोकेशन के साथ सावधानी से इस्तेमाल किया जाए तो SWP उपयुक्त है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड मन की शांति देते हैं।

अनुशासन के साथ पुनर्निवेश करें और सालाना समीक्षा करें।

पूंजी की सुरक्षा करें और कर-कुशल तरीके से रिटर्न बढ़ाएँ।

अपने पोर्टफोलियो और कागजी कार्रवाई को अच्छी तरह से व्यवस्थित रखें।

केवल अल्पकालिक रिटर्न के बजाय दीर्घकालिक पारिवारिक लाभ के बारे में सोचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Money
What is the tax rate applicable for NRI's in UAE under DTAA with a Tax residency certificate on Divident earned in DEMAT account (NRE & NRO) and Tax on Long term Capital Gains in Mutual Funds
Ans: ???? Taxation for UAE-Based NRIs on Dividends and Mutual Fund Gains in India
(With Valid Tax Residency Certificate and Form 10F Submitted)
???? Tax on Dividend Income from Mutual Funds
Dividends received by NRIs from mutual funds in India are considered taxable income. By default, this income is taxed at 20% (plus applicable surcharge and cess) under Indian tax laws. However, as a resident of the UAE, you are eligible for benefits under the India–UAE Double Taxation Avoidance Agreement (DTAA).

Under Article 10 of this treaty, dividend income is taxed at only 10% in India, provided you submit the required documents—namely, a Tax Residency Certificate (TRC) issued by the UAE tax authorities, and Form 10F to the mutual fund house or registrar.

Since the UAE does not impose any personal income tax, no additional tax is payable there. Hence, the effective tax rate on dividends for compliant UAE NRIs becomes 10%, deducted at source (TDS) in India. No further tax filing is needed in the UAE.

???? Tax on Long-Term Capital Gains from Mutual Funds
There is a clear distinction in Indian tax law between equity and debt mutual funds:

Equity mutual funds, when held for more than 12 months, attract long-term capital gains (LTCG) tax at 12.5% (plus surcharge and cess) on gains above ?1.25 lakh per financial year.

Debt mutual funds, regardless of the holding period, are taxed at the NRI’s income slab rate, which could go up to 30% (plus surcharge and cess), depending on total income.

However, the India–UAE DTAA offers a powerful exemption. Under Article 13, any capital gains—whether from shares, debentures, or mutual fund units—are taxable only in the country of tax residency. For a UAE resident NRI, this means such gains are not taxable in India if proper DTAA documentation is submitted.

Since the UAE does not levy capital gains tax, your mutual fund capital gains become completely tax-free—both in India and the UAE. This exemption applies to both long-term and short-term gains, across equity and debt mutual funds.

To qualify for this, ensure the following:

You have stayed in India for less than 182 days in the relevant financial year.

You possess a valid UAE-issued TRC.

You have submitted Form 10F and a DTAA declaration to the AMC or mutual fund registrar.

???? Does Using NRE or NRO Account Affect Taxation?
Using an NRE or NRO account to invest in mutual funds does not affect how capital gains or dividend income are taxed. The tax treatment depends solely on the source of income and your tax residency status.

However, to ensure the DTAA benefits are applied properly, it's important to route transactions through well-documented accounts and keep all tax-related declarations updated each financial year.

AMCs or brokers may still deduct tax at default higher rates unless TRC and Form 10F are submitted in advance. So, document submission timing is critical.

? Applicable Tax Rates

If you do not submit DTAA documents, you may face higher default tax rates:

Dividends: 20% plus surcharge

Equity Mutual Fund LTCG (above ?1.25 lakh): 12.5% plus surcharge

Debt Mutual Fund LTCG: Up to 30% based on income slab

Once you submit TRC and Form 10F, the reduced rates under DTAA apply:

Dividend income is taxed at 10% in India and 0% in the UAE.

Capital gains (both equity and debt) become fully exempt in India and non-taxable in the UAE.

This leads to a highly tax-efficient structure for UAE-based NRIs investing in Indian mutual funds.

???? Key Documents to Submit for DTAA Benefits
To avail the reduced or zero tax rates, you must submit the following documents each financial year:

A valid Tax Residency Certificate (TRC) issued by UAE authorities

Form 10F, submitted online through the Indian income tax portal

A self-declaration under DTAA, usually required by the AMC or broker

Proof of your PAN card and residency in UAE

Ensure these are submitted before any dividend payout or redemption of mutual fund units to avoid higher TDS deduction at default rates.

???? Final Insights
UAE-based NRIs enjoy a uniquely favourable tax treatment when investing in Indian mutual funds. By simply submitting the required DTAA documentation, they can avoid capital gains tax entirely—on both equity and debt mutual funds, regardless of holding period or gain size.

Dividend income remains taxable in India, but only at a concessional 10% rate, thanks to the treaty. With no taxation in the UAE and India’s robust mutual fund landscape, this creates an ideal environment for long-term, tax-efficient wealth creation.

Do ensure timely submission of TRC and Form 10F every financial year, and maintain NRI status by limiting your stay in India to less than 182 days annually. With this discipline, your mutual fund investments can compound without friction from taxation.

Would you like a step-by-step guide for uploading Form 10F and TRC on the Income Tax Portal?

Warm regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 30, 2025English
Money
ग्रामीण क्षेत्र में कृषि भूमि 2019 में 17 लाख रुपये (50-50 भागीदारी में) में खरीदी गई, 2025 मार्च में 20 लाख रुपये में बेची गई। मैं इस राशि को MF और इक्विटी में निवेश करना चाहता हूँ। बेची गई भूमि पर कर देयताएँ क्या होंगी? आयकर (10 लाख-8.5 लाख = 1.5 लाख) पर लगेगा या 10 लाख पर। कृपया सलाह दें।
Ans: ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री पर कर निहितार्थ
ग्रामीण कृषि भूमि को भारत में पूंजीगत संपत्ति नहीं माना जाता है।

इसलिए, ऐसी भूमि की बिक्री से होने वाले किसी भी लाभ पर कर नहीं लगता है।

यह छूट बिक्री से होने वाले लाभ की परवाह किए बिना लागू होती है।

ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री से होने वाला लाभ पूरी तरह से कर-मुक्त है।

आपके मामले में कृषि भूमि की बिक्री
आपने 2019 में 50-50 की भागीदारी के साथ 17 लाख रुपये में जमीन खरीदी थी।

मार्च 2025 में जमीन 20 लाख रुपये में बेची गई, जिससे 3 लाख रुपये का लाभ हुआ।

बिक्री से होने वाली आय में आपका हिस्सा 10 लाख रुपये है।

चूंकि भूमि ग्रामीण कृषि भूमि के रूप में योग्य है, इसलिए बिक्री से होने वाला लाभ कर से मुक्त है।

आपकी बिक्री के लिए कर गणना
चूंकि भूमि पूंजीगत संपत्ति नहीं है, इसलिए आपके द्वारा कमाया गया लाभ कर योग्य नहीं है।

आपको 10 लाख रुपये पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। बिक्री आय के अपने हिस्से से 1.5 लाख का लाभ।

ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री पर कोई कर देयता नहीं है, चाहे राशि कितनी भी हो।

अपने कर रिटर्न में बिक्री की रिपोर्ट करना
भले ही लाभ छूट प्राप्त हो, लेकिन अपने कर रिटर्न में बिक्री की रिपोर्ट करना उचित है।

आपको स्पष्टता और पारदर्शिता के लिए अपने आयकर रिटर्न में 'छूट प्राप्त आय' अनुभाग के तहत बिक्री का खुलासा करना चाहिए।

यह सब कुछ व्यवस्थित रखने में मदद करता है और भविष्य में कर दाखिल करने में किसी भी संभावित समस्या से बचाता है।

बिक्री आय का पुनर्निवेश
बिक्री से प्राप्त आय को आपके धन को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड और इक्विटी में पुनर्निवेश किया जा सकता है।

निवेश का एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना समय के साथ धन संचय की ओर ले जा सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री से होने वाला लाभ कर-मुक्त है।

आप बिक्री से प्राप्त 10 लाख रुपये की आय को स्वतंत्र रूप से निवेश कर सकते हैं।

1.5 लाख रुपये के लाभ पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

अपने कर रिटर्न में छूट प्राप्त आय के अंतर्गत लेनदेन की रिपोर्ट करें।

आय का निवेश करने के बारे में विशेषज्ञ सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Money
मेरी पत्नी (वरिष्ठ नागरिक) को बैंक ब्याज और लाभांश आय 50,000 रुपये है। इसके अलावा उनके पास 1 लाख रुपये का एसटीसीजी है। इस प्रकार उनकी कुल कर योग्य आय 1.5 लाख रुपये है। प्रश्न हैं: 1. क्या उन्हें एसटीसीजी कर देना होगा? 2. यदि उनका एसटीसीजी 2.4 लाख रुपये (और अन्य आय 50,000 रुपये) है, तो क्या उन्हें कोई कर देना होगा क्योंकि उनकी आय 2.9 लाख रुपये है जो 3 लाख रुपये से कम है?
Ans: आप करों की योजना बुद्धिमानी से बनाने के लिए सही कदम उठा रहे हैं। आइए हर पहलू को ध्यान में रखते हुए इस पर विस्तार से चर्चा करें।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए कर की मूल बातें
60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्ति को वरिष्ठ नागरिक कहा जाता है।

वरिष्ठ नागरिकों को 3 लाख रुपये की मूल छूट सीमा मिलती है।

यदि कुल आय इस सीमा से कम है, तो कोई कर देय नहीं है।

यह नियम तब भी लागू होता है, जब आय में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ शामिल हो।

आपकी पत्नी की आय - पहला परिदृश्य
कुल आय 1.5 लाख रुपये है।

इसमें बैंक ब्याज और लाभांश से 50,000 रुपये शामिल हैं।

और 1 लाख रुपये अल्पकालिक पूंजीगत लाभ से हैं।

उसकी कुल आय 3 लाख रुपये की छूट सीमा से कम है।

इसलिए, उसे कोई कर चुकाने की आवश्यकता नहीं है।

इस मामले में कोई आयकर या एसटीसीजी कर देय नहीं है।

आपकी पत्नी की आय - दूसरा परिदृश्य
अब, उसकी कुल आय 2.9 लाख रुपये है।

50,000 रुपये ब्याज और लाभांश आय से हैं।

2.4 लाख रुपये अल्पकालिक पूंजीगत लाभ से हैं।

फिर से, कुल आय 3 लाख रुपये से कम है।

वह छूट सीमा से नीचे रहती है।

इसलिए, इस मामले में भी कोई आयकर देय नहीं है।

कर के लिए एसटीसीजी का कैसे इलाज किया जाता है
इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।

लेकिन केवल मूल छूट सीमा पार होने के बाद।

इसलिए, यदि उसकी कुल आय 3 लाख रुपये से कम है, तो एसटीसीजी पर कोई कर नहीं लगेगा।

अप्रयुक्त छूट सीमा को एसटीसीजी के साथ समायोजित किया जा सकता है।

यह कम आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक उपयोगी लाभ है।

महत्वपूर्ण बिंदु जो आपको पता होने चाहिए
यदि आय छूट सीमा से कम है तो आईटीआर दाखिल करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

लेकिन फिर भी, रिटर्न दाखिल करना उचित है।

फाइलिंग से रिकॉर्ड रखने और भविष्य में रिफंड का दावा करने में मदद मिलती है।

यह तब भी मदद करता है जब कोई कर (टीडीएस) पहले ही काटा जा चुका हो।

आप जो कदम उठा सकते हैं
जांचें कि बैंक ने कोई टीडीएस काटा है या नहीं।

अगर हाँ, तो रिफंड का दावा करने के लिए रिटर्न दाखिल करें।

सभी लेन-देन का उचित रिकॉर्ड बनाए रखें।

लाभांश और पूंजीगत लाभ विवरण तैयार रखें।

यदि कोई कर कटौती है, तो उसका मिलान करने के लिए फॉर्म 26AS का उपयोग करें।

रिटर्न दाखिल करने से अनुपालन सरल और सुरक्षित रहेगा।

भविष्य के वर्षों के लिए - कर बचाने के लिए सुझाव
कुल आय को 3 लाख रुपये की सीमा के भीतर रखने का प्रयास करें।

कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब आवश्यकता न हो तो अनावश्यक पूंजीगत लाभ से बचें।

लाभ को कर-मुक्त रखने के लिए वर्षों में फैलाएँ।

नियमित आय प्राप्त करने के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से निवेश की योजना बनाएँ।

एसटीसीजी - एक त्वरित पुनर्कथन
कर केवल तभी देय होता है जब कुल आय 3 लाख रुपये से अधिक हो।

3 लाख रुपये तक की आय पर कोई STCG कर लागू नहीं होता है।

आय और पूंजीगत लाभ दोनों को एक साथ माना जाता है।

यह नियम वरिष्ठ नागरिकों को सरल तरीके से कर बचाने में मदद करता है।

अंतिम जानकारी
आपकी पत्नी की आय दोनों मामलों में कर सीमा के अंतर्गत है।

इसलिए, किसी भी आय स्तर के लिए उस पर कोई कर देयता नहीं है।

जब आय छूट से कम हो तो STCG कर का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

यदि आवश्यक हो तो रिटर्न दाखिल करना सुनिश्चित करें और सभी सबूत अपने पास रखें।

हमेशा लंबी अवधि की स्पष्टता के साथ आय और मोचन की योजना बनाएं।

कर-अनुकूल निवेश की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

उचित योजना अधिक बचत करने और चिंता मुक्त रहने में मदद कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Money
सर, मैं जुलाई 24 में राज्य सरकार के अधिकारी के रूप में सेवानिवृत्त हुआ। मुझे अपना GPF कुल 84 लाख रुपये प्राप्त हुआ। पिछले पाँच वर्षों में GPF में मेरा योगदान 480000 प्रति वर्ष था। इस वर्ष के रिटर्न में कर से छूट का दावा कैसे करें, कृपया समझाएँ।
Ans: आपने 84 लाख रुपये का GPF बनाकर बहुत अच्छा किया है।

अब आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण चरण है।

मैं आपको GPF निकासी पर कर का प्रबंधन करने के तरीके के बारे में पूरी जानकारी दूंगा।

इसमें कर नियम, छूट सीमा और आपको आगे क्या करना चाहिए, यह सब शामिल होगा।

आइए सरल और संपूर्ण तरीके से स्थिति को चरण दर चरण देखें।

GPF (सामान्य भविष्य निधि) क्या है?

GPF सरकारी कर्मचारियों के लिए एक सेवानिवृत्ति बचत योजना है।

आप हर महीने अपने वेतन से योगदान करते हैं।

सरकार हर साल ब्याज देती है।

सेवानिवृत्ति पर, आपको ब्याज सहित पूरी राशि मिलती है।

GPF आपके सेवानिवृत्ति लाभों का हिस्सा है।

सेवानिवृत्ति पर GPF का कर उपचार
सेवानिवृत्ति के समय GPF पूरी तरह से कर-मुक्त होता है।

मूल योगदान और ब्याज दोनों ही आयकर से मुक्त होते हैं।

यह आयकर अधिनियम की धारा 10(11) के अंतर्गत आता है।

आप कितना GPF टैक्स-फ्री प्राप्त कर सकते हैं, इसकी कोई सीमा नहीं है।

अगर आपको 84 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो पूरी राशि पर छूट मिलती है।

क्या टैक्स छूट के लिए कोई शर्त है?

हां, आपको सरकारी कर्मचारी होना चाहिए।

आपने बताया कि आप राज्य सरकार के अधिकारी हैं।

इसका मतलब है कि आप GPF छूट के लिए पूरी तरह से योग्य हैं।

आपको 5 साल से ज़्यादा समय तक सेवा करनी होगी।

चूंकि आपने पिछले 5 सालों में GPF में योगदान दिया है, इसलिए आप इसके पात्र हैं।

GPF पर मिलने वाला ब्याज भी टैक्स-फ्री है

GPF पर मिलने वाला ब्याज भी टैक्स-फ्री है।

यह नियम सिर्फ़ सरकारी कर्मचारियों पर लागू होता है।

निजी क्षेत्र में EPF पर कुछ टैक्स शर्तें होती हैं।

लेकिन GPF पर यह समस्या नहीं है।

अगर ब्याज दर ज़्यादा है, तो भी यह पूरी तरह से छूट प्राप्त है।

क्या आपको ITR में GPF की रिपोर्ट करने की ज़रूरत है?

हां, आपको इसे अपने आयकर रिटर्न (ITR) में रिपोर्ट करना चाहिए।

लेकिन आपको इस पर टैक्स देने की ज़रूरत नहीं है।

आईटीआर में छूट वाली आय अनुभाग के अंतर्गत इसका उल्लेख करें।

'अन्य छूट वाली आय' चुनें और 'सेवानिवृत्ति पर जीपीएफ निकासी' लिखें।

वहां 84,00,000 रुपये का उल्लेख करें।

यह केवल रिपोर्टिंग के लिए है।

आईटीआर फॉर्म में कहां दिखाएं?

अगर आईटीआर-1 या आईटीआर-2 का उपयोग कर रहे हैं, तो छूट वाली आय अनुसूची पर जाएं।

छूट वाली आय के अंतर्गत 'अन्य' नामक एक फ़ील्ड है।

84 लाख रुपये की राशि और कारण 'सेवानिवृत्ति पर प्राप्त जीपीएफ (धारा 10(11))' लिखें।

इससे पता चलेगा कि आप इसे घोषित कर रहे हैं लेकिन कर का भुगतान नहीं कर रहे हैं।

क्या किसी सबूत की आवश्यकता है?
अपना जीपीएफ अंतिम निपटान पत्र संभाल कर रखें।

इसमें आपका कुल योगदान और ब्याज दिखाया जाएगा।

भविष्य में पूछताछ के मामले में इस दस्तावेज़ को सुरक्षित रखें।

आपको इसे रिटर्न के साथ जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

क्या आप इस GPF राशि का निवेश कर सकते हैं?

अब बात करते हैं कि आप 84 लाख रुपये के साथ क्या कर सकते हैं।

अभी लिया गया एक अच्छा निर्णय आपके रिटायरमेंट को जीवन भर सहारा देगा।

कृपया रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें। ये लिक्विडिटी या रिटर्न के लिए अच्छे नहीं हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक सुरक्षित, संतुलित निवेश रणनीति पर विचार करें।

मैं आपको एक पूर्ण योजना का विचार देता हूँ।

सुझाए गए आवंटन का नमूना (सुरक्षित + वृद्धि मिश्रण)

1. आपातकालीन निधि - 6 से 8 लाख रुपये

बचत या लिक्विड फंड में रखें।

चिकित्सा या तत्काल आवश्यकता के लिए।

कोई जोखिम नहीं, पूरी सुरक्षा।

2. मासिक आय योजना - 40 लाख रुपये

संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP में निवेश करें।

व्यवस्थित निकासी योजना मासिक आय देती है।

FD रिटर्न से बेहतर।

3. वृद्धि आवंटन - 20 लाख रुपये

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें।

लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप प्रकार चुनें।

इससे 5-10 वर्षों में वृद्धि मिलती है।

4. अल्पकालिक लक्ष्य - 10 लाख रुपये

अल्प अवधि या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये 3-5 साल के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

5. यात्रा और व्यक्तिगत उपयोग - 5-6 लाख रुपये

यात्रा, उपहार, दान के लिए रखें।

आपने यह सुविधा अर्जित की है। जीवन का आनंद लें!

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें
इंडेक्स फंड बहुत निष्क्रिय हैं।

बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे क्षेत्र बदलते हैं, नुकसान से बचते हैं, बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

इसलिए, सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर हैं।

सेवानिवृत्ति निवेश के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें
प्रत्यक्ष योजनाएं कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देती हैं।

अगर आप गलत फंड चुनते हैं, तो आपकी मदद करने वाला कोई नहीं है।

आप गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं। रिटर्न कम होगा।

MFD और CFP के साथ नियमित योजना समीक्षा, सलाह और मन की शांति देती है।

अगले साल के लिए टैक्स टिप
आपके निवेश से मिलने वाला कोई भी रिटर्न अब कर योग्य होगा।

निकासी की राशि को समझदारी से प्लान करें।

अगर संभव हो तो कैपिटल गेन छूट, टैक्स-हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह आसानी से करने में मदद कर सकता है।

अंतिम जानकारी
धारा 10(11) के तहत आपकी 84 लाख रुपये की GPF निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त है।

कोई टैक्स नहीं देना है, केवल ITR में "छूट आय" के तहत रिपोर्ट करें।

अपने GPF दस्तावेज़ों को रिकॉर्ड के लिए रखें।

मासिक आय और दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने कोष का बुद्धिमानी से निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड, रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें।

आजीवन आय योजना बनाने के लिए CFP से सहायता लें।

आपका वित्तीय अनुशासन और बचत एक सुरक्षित और खुशहाल सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 14, 2025English
Money
मैंने नवंबर 2020 में एक अपार्टमेंट बुक किया, मई 2024 में मुझे अपार्टमेंट का कब्ज़ा मिला। इस प्रॉपर्टी पर मेरा मौजूदा होमलोन चल रहा है। मैंने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे और 22 लाख का कैपिटल गेन प्राप्त किया। अगर मेरी सालाना होमलोन EMI राशि मेरे सभी म्यूचुअल फंड के कुल बिक्री मूल्य से ज़्यादा है, तो क्या मैं कैपिटल संपूर्ण लाभ छूट का दावा कर सकता हूँ?
Ans: आपका प्रश्न व्यावहारिक है और आज के समय में बहुत प्रासंगिक है।

आप निवेश और देनदारियों को जोड़कर अपने वित्त का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं।

मैं आपकी चिंता का 360 डिग्री उत्तर देता हूँ।

इसे पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ सरल भाषा में संरचित किया जाएगा।

पूंजीगत लाभ और छूट की बुनियादी समझ
आपने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे।

आपको बिक्री से 22 लाख रुपये का पूंजीगत लाभ हुआ।

ये नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर योग्य हैं।

अगर ये इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अगर एक साल से कम समय के लिए रखा जाता है, तो लाभ पर 20% कर लगता है।

अगर ये डेट फंड हैं, तो लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आपका प्रश्न इस बारे में है कि इन पूंजीगत लाभों पर कर कैसे बचाया जाए।

क्या EMI को पूंजीगत लाभ छूट के लिए माना जा सकता है?

दुर्भाग्य से इसका उत्तर नहीं है।

होम लोन पर चुकाई गई EMI का इस्तेमाल कैपिटल गेन्स से छूट पाने के लिए नहीं किया जा सकता।

कैपिटल गेन्स छूट इस बात पर आधारित नहीं है कि आप कितना लोन चुका रहे हैं।

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने कैपिटल गेन्स को कहां निवेश करते हैं, न कि आपके लोन EMI पर।

EMI लोन का पुनर्भुगतान है। कैपिटल गेन्स टैक्स कानून इसे छूट के तौर पर अनुमति नहीं देता।

धारा 54 और 54F - आपके मामले में लागू नहीं
आपने नवंबर 2020 में फ्लैट खरीदा।

आपको मई 2024 में कब्जा मिला।

आपने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे।

अब आइए आकलन करें कि क्या धारा 54 या 54F मदद कर सकती है।

धारा 54 तब लागू होती है जब आप कोई आवासीय संपत्ति बेचते हैं, म्यूचुअल फंड नहीं।

धारा 54F तब लागू होती है जब आप अन्य संपत्तियां बेचते हैं और नए घर में निवेश करते हैं।

दोनों ही मामलों में, आपको बिक्री के बाद नया घर खरीदना होगा।

यदि आपने पहले ही घर खरीद लिया है तो आप छूट का दावा नहीं कर सकते।

इसलिए 2020 में बुक किया गया आपका फ्लैट और 2024 में उसका मालिकाना हक अब काम नहीं आ सकता।

EMI भुगतान और पूंजीगत लाभ आपस में जुड़े नहीं हैं

EMI, ऋणदाता को चुकाने के लिए आपका दायित्व है।

पूंजीगत लाभ आपके म्यूचुअल फंड की बिक्री से होने वाले लाभ पर लगाया जाने वाला कर है।

कर कानून एक को दूसरे के विरुद्ध समायोजित करने की अनुमति नहीं देते हैं।

आपको लग सकता है कि दोनों वित्तीय रूप से संबंधित हैं।

लेकिन आयकर कानून उन्हें छूट के लिए नहीं जोड़ता है।

तो आप 22 लाख रुपये के लाभ पर कर कैसे बचा सकते हैं?

अगर इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो LTCG में 1.25 लाख रुपये कर-मुक्त हैं।

शेष राशि पर 12.5% ​​कर लगेगा।

यह कर देय तिथि से पहले चुकाना होगा।

अगर वे डेट फंड हैं, तो आपके आय स्लैब के अनुसार पूरे लाभ पर कर लगेगा।

आप भविष्य में म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन की बेहतर योजना बना सकते हैं।

अगर आप संपत्ति बेचते हैं, तो धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ छूट बॉन्ड का उपयोग करें।

ये म्यूचुअल फंड लाभ के मामले में उपलब्ध नहीं हैं।

इसलिए, अग्रिम योजना कर से बचने में मदद करती है।

आगे बढ़ने के लिए सही रणनीतियाँ क्या हैं?
आइए अब अपने भविष्य के कदमों के लिए एक पूर्ण समाधान देखें।

1. होल्डिंग अवधि के आधार पर रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ

इक्विटी के लिए हमेशा 12 महीने के बाद म्यूचुअल फंड बेचें।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगाया जाता है।

इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों को मैप करें।

जब तक लक्ष्य निकट न हो, एकमुश्त बिक्री से बचें।

2. भागों में धीरे-धीरे लाभ बुक करें

यदि आप इस वर्ष 5 लाख रुपये और अगले वर्ष 5 लाख रुपये बेचते हैं, तो कर कम है।

जब भी संभव हो, अपने लाभ को प्रति वित्तीय वर्ष 1.25 लाख रुपये से कम रखें।

इससे प्रत्येक वर्ष छूट मिलती है।

3. पुनर्नियोजन के लिए SIP और STP का उपयोग करें

यदि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो इसे किसी अच्छे फंड में पुनर्निवेशित करें।

लिक्विड फंड से इक्विटी में प्रवेश के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

इससे आपको अपनी लागत का औसत निकालने और भविष्य में कर से बचने में मदद मिलती है।

4. कराधान के उद्देश्य से सभी रिडेम्प्शन को ट्रैक करें

निवेश और रिडेम्प्शन तिथियों का उचित रिकॉर्ड बनाए रखें।

निवेश की गई राशि, फंड का नाम, तिथि और मूल्य शामिल करें।

इससे सटीक रिपोर्टिंग और कर गणना में मदद मिलती है।

5. हमेशा ITR में कैपिटल गेन फाइल करें

अपने आयकर रिटर्न में इसे अनदेखा न करें।

आपको सभी म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन को सही तरीके से रिपोर्ट करना चाहिए।

भले ही लाभ कर योग्य स्तर से कम हो, रिपोर्टिंग अनिवार्य है।

कराधान के लिए फंड श्रेणियां महत्वपूर्ण हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक: 12 महीने से अधिक।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

12 महीने से कम के STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड

LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

2023 के बाद लॉन्ग टर्म होल्डिंग का कोई लाभ नहीं।

टैक्स आपकी स्लैब के आधार पर फ्लैट है, भले ही आपने 3+ साल तक होल्ड किया हो।

टैक्स दक्षता में सुधार के लिए और सुझाव
एक साल में बड़ी मात्रा में बेचने से बचें

2 या उससे ज़्यादा सालों में रिडेम्प्शन को ब्रेक करें।

इससे LTCG सीमा से नीचे रहने में मदद मिलती है।

लॉस हार्वेस्टिंग का इस्तेमाल करें

अगर कोई फंड घाटे में है, तो उसे लाभ की भरपाई के लिए रिडीम करें।

इसे कैपिटल लॉस हार्वेस्टिंग कहते हैं।

विविधीकरण के लिए पारिवारिक खातों का इस्तेमाल करें

अपने निवेश को अपने जीवनसाथी या माता-पिता में बाँट दें।

हर व्यक्ति को 1.25 लाख रुपये LTCG छूट मिलती है।

इस संदर्भ में इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं देते।

गिरते बाजार में, आपको सभी नुकसान उठाने पड़ते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर जोखिम को समझदारी से कम करते हैं।

वे खराब सेक्टर से बाहर निकलते हैं और बेहतर क्वालिटी वाले स्टॉक रखते हैं।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लॉन्ग टर्म प्लान के लिए बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - महत्वपूर्ण अनुस्मारक
डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता नहीं होती। आप खुद ही इस पर निर्भर होते हैं।

गलत फंड का चुनाव, गलत समय - ये सभी आपके रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

रेगुलर प्लान आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन देते हैं।

वे आपके लक्ष्यों को ट्रैक करने, प्रदर्शन की समीक्षा करने और योजना को समायोजित करने में मदद करते हैं।

इससे रिटर्न और मन की शांति दोनों में सुधार होता है।

डायरेक्ट प्लान 0.5%-1% लागत बचा सकते हैं, लेकिन आपको रिटर्न में अधिक नुकसान हो सकता है।

अंतिम जानकारी
होम लोन की EMI का उपयोग म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स छूट का दावा करने के लिए नहीं किया जा सकता।

आपने म्यूचुअल फंड की बिक्री से पहले ही फ्लैट खरीद लिया है।

इसलिए यहां सेक्शन 54 या 54F लागू नहीं हो सकता।

छूट सीमा से ऊपर के लाभ पर टैक्स देना होगा।

आप भविष्य में रिडेम्प्शन की बेहतर तरीके से योजना बना सकते हैं।

छोटे-छोटे हिस्सों में रिडीम करें, एक साल से अधिक समय तक होल्ड करें और पारिवारिक खातों का उपयोग करें।

हमेशा CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित रेगुलर फंड में निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड और बेचने के गलत समय से बचें।

अपने पोर्टफोलियो को टैक्स-कुशल और लक्ष्य-उन्मुख रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह सब आसानी से संरेखित करने में मदद करता है।

वित्तीय अनुशासन के प्रति आपके प्रयास वास्तव में मूल्यवान हैं।

उचित योजना के साथ, आप धन बढ़ा सकते हैं और कर तनाव को कम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Money
वर्तमान समय में मैं किस म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बारे में गंभीरता से सोच रहे हैं।

अब आइए देखें कि वर्तमान में निवेश करने के लिए कौन से फंड सही हैं।

अपने समय क्षितिज का आकलन करें
यदि आपका लक्ष्य 5 वर्ष या उससे कम है, तो इक्विटी फंड आदर्श नहीं हैं।

मध्यम से लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

बहुत कम अवधि के लक्ष्यों के लिए, डेट फंड या हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड बेहतर हैं।

हमेशा अपने निवेश को अपने लक्ष्य की समय सीमा के अनुसार रखें।

अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल को परिभाषित करें
यदि आप उतार-चढ़ाव को संभाल नहीं सकते हैं, तो स्मॉल कैप और मिड कैप फंड से बचें।

यदि आप जोखिम लेने और लंबे समय तक प्रतीक्षा करने के लिए तैयार हैं, तो डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर विचार करें।

यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम है, तो हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।

मध्यम जोखिम के लिए, लार्ज और मिड कैप फंड या फ्लेक्सी कैप फंड उपयुक्त हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें
इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे कभी भी बाजार को मात नहीं देते।

खराब बाजार समय में, इंडेक्स फंड कोई सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं।

ये फंड मैनेजर जोखिम भरे क्षेत्रों से बचने के लिए अंतर्दृष्टि का उपयोग करते हैं।

सक्रिय फंडों में बेहतर प्रदर्शन करने की अधिक गुंजाइश होती है। खासकर अस्थिर समय में।

अगर आप बेहतर रिटर्न और प्रबंधित जोखिम चाहते हैं, तो हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट फंड के लिए पूरी रिसर्च और निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

डायरेक्ट फंड में गलत चुनाव आपको भारी नुकसान पहुंचा सकता है।

कई निवेशक सही समय पर रीबैलेंसिंग और फंड स्विच करने से चूक जाते हैं।

नियमित फंड के साथ, आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता मिलती है।

नियमित योजनाएं सलाह, समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता देती हैं।

नियमित फंड में एक छोटा कमीशन देने से आपको पूरा समर्थन मिलता है।

यह 0.5%-1% लागत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

अनुशंसित फंड श्रेणियां
आइए अब इसे आपकी बेहतर समझ के लिए फंड श्रेणियों में विभाजित करें।

लार्ज कैप फंड

मजबूत बैलेंस शीट वाली शीर्ष कंपनियों में निवेश करें।

छोटे और मध्यम कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर।

रूढ़िवादी और पहली बार निवेश करने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।

स्थिरता के साथ दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

आपके पोर्टफोलियो का 25%-30% हो सकता है।

फ्लेक्सी कैप फंड

ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं।

फंड मैनेजरों को अच्छे स्टॉक चुनने की अधिक स्वतंत्रता होती है।

वे विकास और सुरक्षा का अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।

मध्यम से उच्च जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श।

आपके पोर्टफोलियो का 20%-25% हो सकता है।

बड़े और मध्यम कैप फंड

नियम के अनुसार, 35% बड़ी और 35% मध्यम कैप कंपनियों में जाता है।

यह इसे संतुलित विकास के लिए उपयुक्त बनाता है।

लार्ज कैप फंड की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना।

मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा है।

अपने पोर्टफोलियो का लगभग 20% आवंटित करें।

मिड कैप फंड

7+ साल के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।

मध्यम आकार की कंपनियाँ बड़ी कैप की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकती हैं।

लेकिन वे अधिक अस्थिर हैं।

जब तक आपके पास धैर्य न हो, निवेश न करें।

मिड कैप फंड में केवल 10%-15% ही रखें।

स्मॉल कैप फंड

केवल तभी निवेश करें जब आपका लक्ष्य 10 साल दूर हो।

लंबी अवधि में रिटर्न बहुत अधिक हो सकता है।

लेकिन जोखिम और गिरावट अत्यधिक हो सकती है।

अपनी कॉर्पस का केवल 5%-10% ही निवेश करें।

स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश करने की तुलना में SIP मार्ग बेहतर है।

फोकस्ड फंड

वे केवल 20-30 शेयरों में निवेश करते हैं।

नए या रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।

यदि अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो उच्च संभावना है।

केंद्रित पोर्टफोलियो के कारण जोखिम अधिक है।

केवल तभी उपयोग करें जब आप फंड की रणनीति को समझते हों।

कम जोखिम के लिए डेट म्यूचुअल फंड
ये अल्पकालिक जरूरतों के लिए पैसे पार्क करने के लिए सबसे अच्छे हैं।

इक्विटी फंड से सुरक्षित, लेकिन रिटर्न मध्यम है।

अब आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अगर आप कम टैक्स स्लैब में हैं तो टैक्स के बाद मिलने वाले रिटर्न के मामले में FD से बेहतर है।

विकल्पों में शॉर्ट ड्यूरेशन, अल्ट्रा शॉर्ट या लिक्विड फंड शामिल हैं।

बहुत ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद न करें। लेकिन स्थिरता के लिए उपयोगी है।

संतुलित निवेश के लिए हाइब्रिड फंड
इक्विटी और डेट का मिश्रण।

फुल इक्विटी फंड की तुलना में ज़्यादा सहज रिटर्न देता है।

शुरुआती या मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इक्विटी-डेट मिक्स को अपने आप एडजस्ट कर लेते हैं।

इक्विटी सेविंग फंड हल्की ग्रोथ के साथ बेहतर सुरक्षा देते हैं।

ये आपके पोर्टफोलियो का 15%-20% हो सकते हैं।

SIP बनाम एकमुश्त राशि
अगर आपके पास बड़ी रकम है, तो एक बार में सारा निवेश न करें।

इसे धीरे-धीरे इक्विटी फंड में ट्रांसफर करने के लिए STP (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

नियमित निवेश और औसत लागत के लिए SIP सबसे अच्छा है।

SIP को सालाना 10%-15% बढ़ाते रहें।

अपने कैश फ्लो के आधार पर SIP और STP का मिश्रण इस्तेमाल करें।

रीबैलेंसिंग बहुत ज़रूरी है
हर साल अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से फंड की समीक्षा करें।

खराब प्रदर्शन करने वाली स्कीमों को नियमित रूप से हटाएँ।

लक्ष्य के आधार पर डेट और इक्विटी के बीच रीबैलेंस करें।

जब बाज़ार गिरता है तो भावनात्मक फ़ैसले लेने से बचें।

इससे आपका पोर्टफोलियो स्वस्थ बना रहता है।

टैक्स के निहितार्थ जो आपको ज़रूर जानने चाहिए
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए नियम लागू होते हैं।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म गेन्स पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड के लिए, सभी गेन्स पर आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

टैक्स बचाने के लिए समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ टैक्स लॉस हार्वेस्टिंग का इस्तेमाल करें।

गोल मैपिंग ज़रूरी है
अंधाधुंध निवेश न करें। हमेशा पहले अपने लक्ष्यों को मैप करें।

अपने लक्ष्यों को शॉर्ट, मिड और लॉन्ग टर्म में बाँटें।

फिर तय करें कि कौन सा फंड किस तरह के लक्ष्य के लिए सही है।

लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड को अलग रखें।

हर साल लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।

अंत में
धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

पूर्ण सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

अपने लक्ष्यों और जोखिम स्तर के अनुसार फंड श्रेणी का मिलान करें।

LIC, ULIP और वार्षिकी योजनाओं से बचें।

हर साल समीक्षा करें, पुनर्संतुलन करें और पुनर्निवेश करें।

फंड प्रदर्शन से ज़्यादा आपका अनुशासन मायने रखता है।

शांत रहें और लंबे समय तक निवेशित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8220 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Money
मेरे नाम पर एक प्रॉपर्टी है। मैंने अपनी मां को सह-उधारकर्ता बनाकर होम लोन लिया। मैं सभी EMI का भुगतान करता हूं, जबकि वह वार्षिक मूल राशि का पूर्व भुगतान करती हैं। मैं कर लाभ का दावा करना चाहता हूं और मैं अपनी मां के ITR में किराये की आय दिखाना चाहता हूं। मैं ऐसा कैसे कर सकता हूं? मैंने पढ़ा है कि मैं एक उपहार विलेख तैयार कर सकता हूं और अपनी मां को सह-स्वामी के रूप में जोड़ सकता हूं। क्या मैं फिर उनके ITR में किराये की आय और अपने में कर लाभ दिखा सकता हूं? कृपया बताएं!
Ans: आपने एक वैध और व्यावहारिक प्रश्न उठाया है। कई परिवार इस तरह से ऋण और आय का प्रबंधन एक साथ करते हैं। तो आइए समझते हैं कि क्या काम करता है, क्या नहीं, और इसे ठीक से कैसे संरचित किया जाए।

संपत्ति का स्वामित्व बनाम ऋण सह-उधारकर्ता
आपकी माँ सह-उधारकर्ता है, लेकिन अभी संपत्ति में सह-स्वामी नहीं है।

इसका मतलब है कि वह ऋण चुकाने के लिए उत्तरदायी है, लेकिन कर लाभ की हकदार नहीं है।

केवल मालिक ही आयकर अधिनियम के तहत गृह ऋण लाभ का दावा कर सकते हैं।

आप एकमात्र कानूनी मालिक हैं, इसलिए पूरा कर लाभ आपका है।

सह-उधारकर्ता टैग केवल बैंक पुनर्भुगतान के लिए मायने रखता है, आयकर कटौती के लिए नहीं।

अगर आपकी माँ मालिक नहीं है, तो वह किराये की आय भी नहीं दिखा सकती है।

कर देयता और आय को साझा करने के लिए स्वामित्व को कानूनी रूप से हस्तांतरित किया जाना चाहिए।

गृह ऋण पर कर लाभ - कौन दावा कर सकता है?
केवल मालिक ही मूलधन पुनर्भुगतान के लिए धारा 80 सी लाभ का दावा कर सकते हैं।

केवल मालिक ही ब्याज कटौती के लिए धारा 24(बी) का दावा कर सकते हैं।

भले ही आपकी माँ कुछ हिस्सा चुकाती हो, लेकिन वह कर कटौती का दावा नहीं कर सकती।

चूँकि आप EMI का भुगतान करते हैं और मालिक हैं, इसलिए आप पूरी कटौती का दावा कर सकते हैं।

आपकी माँ द्वारा किए गए प्रीपेमेंट से उन्हें तब तक कोई कर लाभ नहीं मिलता जब तक कि वह मालिक न हों।

इसलिए यदि वह प्रीपेमेंट करती हैं, तो इसे आपके लिए योगदान या उपहार माना जाता है।

यह कर तटस्थ हो सकता है क्योंकि माँ से बेटे को दिया गया उपहार कर मुक्त है।

लेकिन यदि वह किराये की आय या ऋण कर लाभ का दावा करना चाहती है, तो उसे मालिक बनना होगा।

माँ को संपत्ति का हिस्सा उपहार में देना - क्या इसकी अनुमति है?

हाँ, आप अपनी माँ को संपत्ति का एक हिस्सा उपहार में दे सकते हैं।

यह स्टाम्प पेपर पर पंजीकृत उपहार विलेख का उपयोग करके किया जाना चाहिए।

माँ को दिया गया उपहार कानून के तहत आयकर से मुक्त है।

आप अपने निर्णय के अनुसार 50% या कोई भी उपयुक्त प्रतिशत उपहार में दे सकते हैं।

एक बार उपहार में दिए जाने और पंजीकृत होने के बाद, आपकी माँ कानूनी सह-स्वामी बन जाती हैं।

इससे वह अपने ITR में किराए की आय को आनुपातिक रूप से दिखा सकती है।

साथ ही, वह केवल तभी होम लोन लाभ का दावा कर सकती है, जब वह अपने खाते से भुगतान करती है।

इसलिए अब वह अपने प्रीपेमेंट के लिए धारा 80C के मूलधन लाभ का दावा कर सकती है।

लेकिन धारा 24(b) के तहत ब्याज कटौती केवल EMI भुगतानकर्ताओं के लिए है।

चूंकि आप EMI का भुगतान करते हैं, इसलिए आपको पूर्ण ब्याज कटौती मिलती रहेगी।

माँ के ITR में किराए की आय - क्या यह किया जा सकता है?

यदि वह उपहार विलेख के माध्यम से सह-स्वामी बन जाती है, तो हाँ - वह किराए की आय दिखा सकती है।

लेकिन उसके ITR में केवल स्वामित्व का उसका हिस्सा दिखाया जा सकता है।

यदि आप उसे संपत्ति का 50% उपहार में देते हैं, तो वह 50% किराए की आय दिखा सकती है।

यदि उसका कर स्लैब आपसे कम है, तो यह मदद कर सकता है।

सुनिश्चित करें कि किराया संयुक्त खाते में जमा किया जाए या स्वामित्व को दर्शाने के लिए विभाजित किया जाए।

बाद में समस्याओं से बचने के लिए किराए के समझौते और रसीदों को अच्छी तरह से प्रलेखित रखें।

अगर किराया सिर्फ़ आपके खाते में जमा होता है, तो यह साबित करना मुश्किल हो जाता है कि यह उनकी आय है।

जांच के दौरान कर विभाग सबूत मांग सकता है।

स्वामित्व, उपहार विलेख, किराए की रसीदें और कर दाखिल करने की प्रतियों का रिकॉर्ड रखें।

क्या आप अभी भी पूरे होम लोन टैक्स लाभ का दावा कर सकते हैं?

हां, आप धारा 24(बी) के तहत 100% ब्याज कटौती का दावा कर सकते हैं।

आप पूरी ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए ब्याज का हिस्सा पूरी तरह से आपका है।

आपकी मां अब धारा 80सी के तहत मूलधन कटौती का दावा कर सकती हैं।

लेकिन केवल उस राशि तक जो वह अपने बैंक खाते से भुगतान करती हैं।

सुनिश्चित करें कि वह प्रीपेमेंट को सीधे लोन खाते में ट्रांसफर करें।

एक लिखित नोट बनाए रखें जिसमें लिखा हो कि आप दोनों समझौते के अनुसार पुनर्भुगतान साझा करते हैं।

अगर टैक्स जांच के दौरान पूछा जाता है तो यह आपके दस्तावेज़ का हिस्सा बन जाता है।

लोन प्रीपेमेंट के लिए नकद भुगतान या अस्पष्ट हस्तांतरण से बचें।

कानूनी और व्यावहारिक रूप से ध्यान रखने योग्य बातें
किसी वकील के माध्यम से उपहार विलेख निष्पादित करें और इसे उप-पंजीयक कार्यालय में पंजीकृत करें।

स्वामित्व का हिस्सा स्पष्ट रूप से उल्लेख करें - 50%, 30%, 40% - अपने निर्णय के अनुसार।

पुनर्विक्रय के दौरान समस्याओं से बचने के लिए स्वामित्व परिवर्तन के बारे में बैंक को सूचित करें।

यदि संपत्ति गिरवी रखी गई है तो बैंक की सहमति लें - कुछ बैंकों को एनओसी की आवश्यकता होती है।

यदि आवश्यक हो तो अपने राज्य के रिकॉर्ड में संपत्ति कार्ड या म्यूटेशन प्रविष्टि अपडेट करें।

यदि ईएमआई पूरी तरह से आपकी है, तो आप धारा 24 (बी) का लाभ उठाना जारी रखेंगे।

यदि माँ वार्षिक मूलधन का भुगतान करती है, तो वह धारा 80 सी का दावा कर सकती है।

किराये की आय को अब विभाजित किया जा सकता है और संबंधित आईटीआर में दिखाया जा सकता है।

उपहार विलेख, भुगतान प्रमाण, किराए की रसीदें और गृह ऋण विवरण सुरक्षित रूप से रखें।

परिवार और कर नियोजन पर दीर्घकालिक प्रभाव
यह सेटअप कुल पारिवारिक कर व्यय को कम करने में मदद कर सकता है।

आपकी माँ निचले स्लैब में आ सकती हैं या बिल्कुल भी कर योग्य नहीं हो सकती हैं।

इसलिए किराये की आय को उनके नाम पर स्थानांतरित करने से समग्र कर की बचत हो सकती है।

साथ ही, वह किराये की आय को अपने नाम पर निवेश करना शुरू कर सकती हैं।

इससे आय को क्लब करने से बचा जा सकता है और कर दक्षता आती है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि आप इसका दुरुपयोग न करें - इरादा स्पष्ट और प्रलेखित होना चाहिए।

माता-पिता को दिया गया उपहार कर-मुक्त है। लेकिन किराये की आय उनकी कर योग्य आय बन जाती है।

यदि बेमेल होता है तो आयकर विभाग स्रोत का पता मांग सकता है।

स्वामित्व और आय विवरण को स्पष्ट रूप से दर्शाते हुए दोनों ITR फाइल करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से क्यों बचें
कई लोग सोचते हैं कि किराये की आय के लिए संपत्ति सबसे अच्छी है। लेकिन यह तरल नहीं है।

रियल एस्टेट में स्टांप ड्यूटी, ब्रोकरेज और करों जैसी उच्च प्रवेश और निकास लागतें होती हैं।

किराये की उपज अक्सर कम होती है, 2%-3%, जबकि म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

साथ ही, संपत्ति के रखरखाव, किरायेदार के मुद्दे, कानूनी जोखिमों को अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है।

इसलिए संपत्ति निर्माण के लिए कभी भी पूरी तरह से रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।

अंत में
अपनी माँ को सह-स्वामी के रूप में जोड़ने की आपकी योजना अच्छी है।

उपहार विलेख सही कानूनी तरीका है। इसे ठीक से पंजीकृत करें।

फिर वह किराये की आय दिखा सकती है और मूल कर लाभ का दावा कर सकती है।

आप अभी भी पूर्ण ब्याज कर लाभ का आनंद ले सकते हैं।

सब कुछ उचित कागजी कार्रवाई और स्पष्टता के साथ करें।

इस तरह, आप दोनों कर बचाते हैं और परिवार में शांति बनाए रखते हैं।

सभी चरणों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। बाद में बिना किसी भ्रम के पूरा लाभ उठाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x