नमस्ते सर, मैं 49 वर्षीय पुरुष हूँ, 2016 अक्टूबर से SIP में 30000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। कर कटौती के बाद मुझे 3 लाख प्रति माह मिल रहे हैं। मेरे पास 40 लाख का गृह ऋण है, जो 19 वर्ष और चलेगा, तथा मासिक EMI 40 हजार है। मेरे पास 25 लाख का स्टार स्वास्थ्य बीमा है। अगले वर्ष से मेरे बेटे की विदेश में शिक्षा के लिए 3 वर्षों के लिए लगभग 40 लाख प्रति वर्ष की आवश्यकता है....
और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ।
कृपया मुझे सेवानिवृत्ति योजना (2 लाख मासिक पेंशन) और बेटे की शिक्षा के लिए निवेश करने के लिए मार्गदर्शन करें।
धन्यवाद।
Ans: आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। 2016 से SIP के ज़रिए हर महीने 30,000 रुपये निवेश करना एक अनुशासित दृष्टिकोण है। घर के लोन, शिक्षा के लक्ष्यों और रिटायरमेंट के बीच संतुलन बनाना बहुत ज़रूरी है। आइए अपनी प्राथमिकताओं के लिए एक संरचित रणनीति बनाएँ।
वर्तमान वित्तीय तस्वीर
मासिक आय: 3 लाख रुपये (कर के बाद)।
हाउस लोन EMI: 40,000 रुपये मासिक।
स्वास्थ्य बीमा: 25 लाख रुपये कवरेज।
शिक्षा लक्ष्य: अगले साल से 3 साल के लिए सालाना 40 लाख रुपये।
रिटायरमेंट लक्ष्य: 55 साल की उम्र से 2 लाख रुपये मासिक पेंशन।
प्राथमिकता 1: बेटे की विदेश में शिक्षा
आपके बेटे की शिक्षा के लिए 3 साल में 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
इस लक्ष्य के लिए मौजूदा SIP निवेश आवंटित करें।
शॉर्ट-टर्म डेट फंड और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
ज़रूरत के हिसाब से SIP भुनाएँ, बाज़ार के रुझान को ध्यान में रखते हुए।
इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से बचें।
कोई भी अतिरिक्त आय या बोनस इस लक्ष्य में जोड़ा जाना चाहिए।
प्राथमिकता 2: गृह ऋण प्रबंधन
आपके ऋण की अवधि 19 वर्ष है, जिसकी लागत 40,000 रुपये मासिक है।
शिक्षा को प्राथमिकता देने के लिए अभी पूर्व भुगतान से बचें।
शिक्षा के बाद, EMI बढ़ाकर ऋण अवधि कम करने पर विचार करें।
इससे आपको ऋण अवधि के दौरान महत्वपूर्ण ब्याज बचाने में मदद मिलेगी।
प्राथमिकता 3: सेवानिवृत्ति योजना
आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जिसके लिए आपको 2 लाख रुपये मासिक की आवश्यकता होगी।
इसका अर्थ है सेवानिवृत्ति के बाद सालाना 24 लाख रुपये।
मुद्रास्फीति-समायोजित कोष की आवश्यकता: 6-7 करोड़ रुपये (लगभग)।
सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए कदम:
शिक्षा व्यय कम होने पर SIP योगदान बढ़ाएँ।
विकास के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड का मिश्रण उपयोग करें।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 10-15% आवंटन रखें।
पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
55 वर्ष की आयु के बाद, नियमित आय के लिए अपने कोष को व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) में स्थानांतरित करें।
स्वास्थ्य बीमा के लिए सुझाव
आपका 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर अच्छा है, लेकिन यह अपर्याप्त हो सकता है।
25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।
यह आपको बढ़ती चिकित्सा लागतों से बचाएगा।
आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थिति के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर फंड बनाए रखें।
इसमें घरेलू लागत और EMI शामिल होनी चाहिए।
आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।
कर योजना
आपके निवेश को नए कर नियमों के अनुरूप होना चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी फंड से अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए अपनी निकासी में इन बातों को शामिल करें।
निवेश दृष्टिकोण
बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
अस्थिर बाजारों में सीमित लचीलेपन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
नियमित योजनाएँ पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करती हैं।
बीमा समीक्षा
अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें।
यदि आपके पास LIC या ULIP पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
इससे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न बेहतर होगा।
अगले चरणों के लिए सुझाव
शिक्षा निधि: मौजूदा SIP को कम जोखिम वाले फंड में पुनः आवंटित करें।
सेवानिवृत्ति निधि: शिक्षा व्यय के बाद धीरे-धीरे SIP योगदान बढ़ाएँ।
स्वास्थ्य बीमा: सुपर टॉप-अप योजना के साथ कवरेज बढ़ाएँ।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए एक लिक्विड कॉर्पस बनाएँ।
अंत में
आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रेरणादायक है। इन चरणों पर ध्यान केंद्रित करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके लक्ष्य पूरे हों। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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