What should a 44-year-old IT professional with a growing family do with his finances?

मैं 44 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मैं एक मध्यम वर्गीय परिवार से हूं। मेरी 2 बेटियां हैं। एक 11वीं कक्षा में है (16 वर्ष) और दूसरी 2nd क्लास में है (8 वर्ष)। मेरी पत्नी काम नहीं करती और गृहिणी है। मुझे अपने माता-पिता की भी देखभाल करनी है, जिनके पास कोई आय स्रोत नहीं है और उनके पास मेडिकल बीमा भी नहीं है। मेरा इन-हैंड वेतन 1,80,000 रुपये (टीडीएस और ईपीएफ के बाद) है। मेरे पास अब तक 40 महीनों से एसआईपी के कुल 10,000 रुपये ही हैं। मिराए एसेट लार्ज कैप फंड - 5k प्रति माह पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 3k प्रति माह एसबीआई स्मॉल कैप फंड ग्रोथ - 2k प्रति माह इस महीने (अक्टूबर 2024) से मैंने नीचे दिए गए और भी SIP शुरू किए हैं: एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 5 K मोतीलाल ओसवाल मिडकैप डायरेक्ट फंड - 5k (पत्नी के खाते में) क्वांट स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ - 3k (पत्नी के खाते में) टाटा स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 2k (पत्नी के खाते में) इसके अलावा, मैंने पराग पारिख फ्लेक्सी कैप SIP को बढ़ाकर 10,000 कर दिया है) तो, पिछले महीने से अब तक कुल 32,000 SIP प्रभावी हैं। (मैं और मेरी पत्नी का नाम)। ईपीएफ में योगदान 24K है। मैं 22,000 प्रति माह किराया दे रहा हूँ। मैंने पिछले साल एक होम लोन लिया था, जिसके लिए मैं अभी 25 हजार की EMI दे रहा हूँ, जो अगले साल तक लगभग 35 हजार हो जाएगी, जब मुझे फ्लैट मिल जाएगा। मेरे पास लगभग 45 लाख का एक छोटा सा फ्लैट भी है, जो अभी होम लोन से मुक्त है। यह 14 हजार प्रति माह के किराए पर है। मासिक व्यय: EMI - 22 हजार, जो जल्द ही 35 हजार हो जाएगी। किराया - अगले साल घर मिलने तक 22 हजार। SIP - 32 हजार (मेरा और मेरी पत्नी का नाम) कुल मिलाकर लगभग 1 लाख, जो कि मेरे सभी व्यय और सभी निवेश (ऊपर उल्लेखित) की लागत है। नीचे मेरी ज़रूरतें हैं: बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए जल्द ही 2-4 साल में पैसे चाहिए। छोटी बेटी के लिए लगभग 10 साल में एक कोष बनाने की ज़रूरत है। मेरे रिटायरमेंट के लिए कोष बनाने की ज़रूरत है। क्या मुझे और SIP शुरू करनी चाहिए। अगर हाँ, तो कितनी और किस प्रकार की और किस अनुपात में। जैसे लार्ज, फ्लेक्सी या स्मॉल कैप फंड? क्या मुझे अपना पुराना फ्लैट बेचकर अपना होम लोन चुकाना चाहिए या मुझे उस पूरी रकम को SIP में निवेश करना चाहिए? कौन सा विकल्प बेहतर है? अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मुझे अभी कितनी रकम SIP में निवेश करना चाहिए?

Ans: आपने SIP और अपने मौजूदा निवेशों के साथ पहले ही कुछ अच्छे कदम उठाए हैं। आइए अपनी आवश्यकताओं की जांच करें और देखें कि अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी रणनीति को कैसे अनुकूलित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
आपकी मासिक आय 1,80,000 रुपये है और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 32,000 रुपये का SIP योगदान है। इसके अतिरिक्त, आप 22,000 रुपये का किराया दे रहे हैं और 25,000 रुपये की EMI है, जो जल्द ही कब्जे के बाद 35,000 रुपये तक बढ़ जाएगी। आपके पास 45 लाख रुपये मूल्य का एक छोटा सा फ्लैट भी है, जिससे हर महीने 14,000 रुपये की किराये की आय होती है।

आपके वित्तीय लक्ष्य हैं:

अगले 2-4 वर्षों में अपनी बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए धन जुटाना
10 वर्षों में अपनी छोटी बेटी के भविष्य के लिए एक कोष बनाना
सेवानिवृत्ति कोष बनाना
आइए प्रत्येक लक्ष्य को व्यवस्थित रूप से संबोधित करें और अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाने के तरीके सुझाएँ।

1. 2-4 वर्षों में बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए धन जुटाना
शिक्षा की लागत हर साल बढ़ रही है, और समय सीमा कम है, इसलिए कम जोखिम वाले दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

निवेश रणनीति: अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी से बचें क्योंकि वे अस्थिर हैं। अपने SIP या किराये की आय का एक हिस्सा सुरक्षित डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या आवर्ती जमा में स्थानांतरित करने पर विचार करें। अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म या लो-ड्यूरेशन फंड जैसे डेट म्यूचुअल फंड यहां बेहतर हैं, क्योंकि वे जोखिम को न्यूनतम रखते हुए बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

कॉर्पस अनुमान: अपनी बेटी के अनुमानित पाठ्यक्रम के आधार पर आवश्यक कुल फंड का अनुमान लगाएं। चूंकि आपके पास पहले से ही SIP हैं, इसलिए आप आवश्यक समय पर डेट फंड को आंशिक रूप से भुनाने पर विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त बचत: यदि संभव हो, तो अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने के लिए अपनी वर्तमान आय से 10,000-15,000 रुपये इन सुरक्षित निवेशों में आवंटित करें।

2. 10 वर्षों में छोटी बेटी के भविष्य के लिए कॉर्पस क्रिएशन
यह एक मध्यावधि लक्ष्य है, जो आपको इक्विटी मार्केट ग्रोथ से लाभ उठाने की अनुमति देता है, हालाँकि एक संतुलित दृष्टिकोण उचित है।

सुझाया गया आवंटन: इस लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड 10 साल के क्षितिज पर अपनी विकास क्षमता के कारण उपयुक्त हैं। लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड को मिलाकर एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकता है।

फंड आवंटन:

लार्ज कैप: लार्ज-कैप फंड में आपके SIP का 40% मध्यम जोखिम के साथ स्थिर विकास प्रदान करता है।
फ्लेक्सी कैप: बाजार पूंजीकरण के बीच स्विच करने की लचीलेपन के लिए 30%, संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करना।
मिड कैप: उच्च वृद्धि क्षमता के लिए 20%, हालांकि मिड-कैप फंड अधिक अस्थिर हो सकते हैं।
ऋण घटक: अस्थिरता के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करने और तत्काल आवश्यकताओं के लिए तरलता सुनिश्चित करने के लिए 10%।
SIP वृद्धि: यदि संभव हो तो इन फंडों में अपने SIP आवंटन को धीरे-धीरे 5,000-10,000 रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें, ताकि समय के साथ आवश्यक कोष जमा करने में मदद मिल सके।

3. रिटायरमेंट कोष का निर्माण
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना बहुत महत्वपूर्ण है, खासकर आपकी जिम्मेदारियों के साथ। आपकी वर्तमान आयु के साथ, आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 16 वर्ष हैं।

लक्ष्य कोष: एक ऐसे रिटायरमेंट कोष का लक्ष्य रखें जो रिटायरमेंट के बाद आपके खर्चों को कवर करने वाली मासिक आय उत्पन्न कर सके। अनुमानित मासिक खर्चों और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर अनुमान लगाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ योगदान: आपका 24,000 रुपये मासिक ईपीएफ योगदान फायदेमंद है। इसके अतिरिक्त, पीपीएफ में निवेश कर-मुक्त रिटर्न प्रदान कर सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में वृद्धि कर सकता है। यदि आपके बजट में है तो पीपीएफ योगदान बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह सुरक्षित है और चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करता है।

एसआईपी आवंटन: लंबी अवधि के विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड में एसआईपी जारी रखें। मिड-कैप फंड अतिरिक्त रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उन्हें लार्ज-कैप स्थिरता के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश: चूंकि प्रत्यक्ष फंड सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं, इसलिए सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से आपको बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ रणनीतिक समायोजन करने में मदद मिल सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ट्रैक पर रखेगा।

क्या आपको पुराना फ्लैट बेचना चाहिए?
अपने पुराने फ्लैट को बेचने के फायदे और नुकसान हैं। आइए उनका विश्लेषण करें कि आपके लिए कौन सा विकल्प बेहतर हो सकता है।

विकल्प 1: बेचें और आय को एसआईपी में निवेश करें
फ्लैट बेचने से 45 लाख रुपये निकलेंगे। अगर इसे एसआईपी में निवेश किया जाता है, तो यह अतिरिक्त कर्ज लिए बिना आपके लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

लाभ:

उच्च विकास क्षमता: अगर म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है, तो यह राशि रियल एस्टेट की तुलना में तेजी से बढ़ सकती है।
बढ़ी हुई लिक्विडिटी: आपके पास बेहतर लिक्विडिटी है, जिसमें जरूरत पड़ने पर आंशिक निवेश को भुनाने का विकल्प है।
नुकसान:

किराये की आय में कमी: आप 14,000 रुपये प्रति महीने की किराये की आय खो देंगे, जो वर्तमान में आपके नकदी प्रवाह में जुड़ती है।
बाजार जोखिम: हालांकि SIP में वृद्धि की संभावना है, लेकिन वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं।
विकल्प 2: फ्लैट को बनाए रखें और होम लोन EMI का भुगतान करें
फ्लैट को बनाए रखने का मतलब है कि आप किराये की आय रखते हैं और अपने नए होम लोन पर EMI का भुगतान करते हैं।

लाभ:

स्थिर किराये की आय: यह मासिक आय आपके खर्चों का समर्थन करती है या भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचाई जा सकती है।
इक्विटी वृद्धि: आपके पोर्टफोलियो में एक विविध संपत्ति के रूप में रियल एस्टेट बना रहेगा।
नुकसान:

EMI बोझ: बढ़ी हुई EMI (35,000 रुपये) आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती है।
सीमित लिक्विडिटी: रियल एस्टेट एक अतरल संपत्ति है, जिससे तत्काल जरूरतों के लिए धन तक पहुँचना कठिन हो जाता है।
अनुशंसा: यदि आपके रिटायरमेंट और बच्चों के कॉर्पस लक्ष्यों के लिए अधिक धन की आवश्यकता है, तो फ्लैट बेचना एक व्यावहारिक विकल्प हो सकता है। आय को तेजी से बढ़ने के लिए निवेश किया जा सकता है। हालांकि, यदि आप किराये की आय को महत्व देते हैं, तो इसे बनाए रखने और अपने SIP और अन्य निवेशों को तदनुसार समायोजित करने पर विचार करें।

लक्ष्य प्राप्ति के लिए इष्टतम SIP रणनीति
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, बेहतर रिटर्न और जोखिम संतुलन के लिए यहां एक संभावित SIP संरचना दी गई है:

लार्ज-कैप फंड: स्थिर विकास और कम अस्थिरता के लिए आपके SIP का 40%।

फ्लेक्सी-कैप फंड: 30% आवंटन, फंड मैनेजरों को छोटे, मध्यम और बड़े कैप के बीच शिफ्ट करने की अनुमति देता है।

मिड-कैप फंड: मध्यम जोखिम के साथ उच्च विकास के लिए 20% आवंटन।

डेट म्यूचुअल फंड: सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10%, विशेष रूप से शिक्षा लक्ष्य के लिए।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD द्वारा नियमित निगरानी के साथ इस आवंटन को बनाए रखने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर लाभ दे सकते हैं, क्योंकि फंड मैनेजर समय के साथ इष्टतम रिटर्न के लिए प्रयास करते हैं।

दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अतिरिक्त सुझाव
माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा: चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई आय या चिकित्सा बीमा नहीं है, इसलिए परिवार फ्लोटर या वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने पर विचार करें। यह उच्च चिकित्सा लागतों को आपके वित्त को प्रभावित करने से रोकेगा।

आपातकालीन निधि: उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें। इससे अप्रत्याशित जरूरतों के लिए धन सुलभ रहता है।

नियमित समीक्षा: वित्तीय बाजार बदलते रहते हैं, और समय-समय पर अपने SIP और परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करना आवश्यक है। आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर समायोजन आपकी वित्तीय योजना को प्रभावी बनाए रखेगा।

अंत में
SIP और रियल एस्टेट में सक्रिय कदम उठाकर आप सही रास्ते पर हैं। SIP आवंटन, लक्ष्य-आधारित योजना और समय-समय पर समीक्षा के लिए एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने परिवार की जरूरतों को आराम से पूरा कर सकते हैं। अपने एसआईपी में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करें, बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें, और दीर्घकालिक धन वृद्धि का लक्ष्य रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पिछले कुछ वर्षों में एक ठोस वित्तीय आधार तैयार किया है। आपके निवेश सावधानीपूर्वक योजना और दीर्घकालिक दृष्टिकोण को दर्शाते हैं। 18.90 लाख रुपये प्रति वर्ष वेतन और 10 लाख रुपये सालाना खर्च के साथ, आपके पास आय और खर्च के बीच अच्छा संतुलन है। बचत और निवेश के प्रति आपका दृष्टिकोण सराहनीय है।

आपका निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है, जिसमें म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और शेयर शामिल हैं। यह विविधता जोखिम को कम करने और रिटर्न की संभावना को बढ़ाने में मदद करती है। इसके अलावा, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना में आपके मौजूदा निवेश आपके बच्चों के भविष्य के लिए बचत को सुरक्षित करने की प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं।

म्यूचुअल फंड में आपका वर्तमान मासिक एसआईपी 72,000 रुपये एक सक्रिय रणनीति है। आप कई वर्षों से विभिन्न योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो में काफी वृद्धि हुई है। एसआईपी में कुल 65 लाख रुपये के निवेश और 1.84 करोड़ रुपये के वर्तमान मूल्य के साथ, आपने उल्लेखनीय अनुशासन का प्रदर्शन किया है।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
आपकी निवेश रणनीति बहुआयामी है, लेकिन ऐसे क्षेत्र हैं जिनका मूल्यांकन करने से लाभ मिल सकता है। आइए अपने निवेशों का विश्लेषण करें:

SIP निवेश: आप वर्तमान में विभिन्न श्रेणियों में कई म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए यह विविधीकरण आवश्यक है। हालांकि, एक ही श्रेणी में कई फंड होने पर, होल्डिंग्स में ओवरलैप हो सकता है, जिससे संभावित रिटर्न कम हो सकता है।

निष्क्रिय इकाइयाँ: आपके पास कई पूर्ण SIP हैं जो अब निष्क्रिय हैं लेकिन विभिन्न म्यूचुअल फंड में यूनिट्स हैं। इन फंडों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने की आवश्यकता है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि वे पर्याप्त प्रदर्शन कर रहे हैं या नहीं। यदि कुछ फंडों ने वांछित रिटर्न नहीं दिया है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में रिडीम और पुनर्निवेश करने का समय आ सकता है।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य: आपकी बेटी और बेटे की उच्च शिक्षा और शादी के संबंध में आपके पास स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य हैं। इसके अतिरिक्त, आप लखनऊ में एक नया घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। ये महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं जिनके लिए सावधानीपूर्वक योजना और संसाधनों के आवंटन की आवश्यकता होती है।

वर्तमान बीमा कवरेज: आपके पास 1.75 करोड़ रुपये की संचयी बीमा राशि वाली दो टर्म बीमा योजनाएँ हैं। यह कवरेज आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए ज़रूरी है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि यह कवरेज आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों, खास तौर पर आपके बच्चों की शिक्षा और शादी को ध्यान में रखते हुए पर्याप्त हो।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
अगले 9 सालों में 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को हासिल करने के लिए, एक केंद्रित निवेश दृष्टिकोण ज़रूरी है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने की रणनीतियाँ इस प्रकार हैं:

अपने ELSS फंड को समेकित करें
आप वर्तमान में कई ELSS योजनाओं में निवेश कर रहे हैं, जो विकास की संभावना प्रदान करते हुए कर लाभ प्रदान करते हैं। हालाँकि, बहुत सारे फंड होने से आपका निवेश कम हो सकता है और आपकी वित्तीय रणनीति जटिल हो सकती है।

सिफारिश: एक या दो उच्च प्रदर्शन वाले ELSS फंड चुनें जिन्होंने लगातार मजबूत प्रदर्शन किया हो। एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले प्रतिष्ठित फंड हाउस द्वारा प्रबंधित फंड पर ध्यान दें। यह समेकन आपके पोर्टफोलियो को सरल बनाने और समग्र रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करेगा।
विकास-उन्मुख निवेश पर ध्यान दें
आपके 9 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, आपके पास संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठाने का अवसर है।

संस्तुति: विकासोन्मुख मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। ये फंड अक्सर लंबी अवधि में लार्ज-कैप फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। हालांकि, वे अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आवश्यक है।
सेक्टोरल और थीमैटिक फंड की समीक्षा करें
जबकि सेक्टोरल फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे जोखिम भरे भी होते हैं और लगातार प्रदर्शन नहीं दे सकते हैं।

संस्तुति: अपने सेक्टोरल फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। यदि इनमें से कोई भी फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है या आपकी दीर्घकालिक रणनीति के अनुरूप नहीं है, तो अपने जोखिम को कम करने पर विचार करें। उन निवेशों को डायवर्सिफाइड लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड में पुनर्निर्देशित करें। ये फंड आम तौर पर अधिक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद कर सकते हैं।
सुप्त इकाइयों का अनुकूलन करें
आपके पूर्ण किए गए SIP ने आपको विभिन्न फंड में यूनिट दी हैं। जबकि इनमें से कुछ फंड अभी भी अच्छा प्रदर्शन कर रहे होंगे, अन्य आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर सकते हैं।

संस्तुति: अपनी निष्क्रिय इकाइयों के प्रदर्शन की समीक्षा करें। अगर कुछ फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें भुनाने और उन फंड को बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में फिर से आवंटित करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी रिडेम्प्शन के कर निहितार्थों, विशेष रूप से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के बारे में जानते हैं।
म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थ
अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। म्यूचुअल फंड यूनिट भुनाते समय, इन कर निहितार्थों पर विचार करें, खासकर यदि आप बड़ी मात्रा में रिडीम कर रहे हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट फंड के लिए LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि ये फंड आपकी कर देयता बढ़ा सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते समय, अधिक सूचित निर्णय लेने के लिए हमेशा इन कर निहितार्थों को ध्यान में रखें।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य और उनका प्रभाव
बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह: चूँकि आपकी बेटी अब 20 वर्ष की हो गई है, इसलिए उसकी उच्च शिक्षा और विवाह के समय में बहुत तेज़ी आ रही है। इन महत्वपूर्ण खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाना बहुत ज़रूरी है।

संस्तुति: उसकी शिक्षा और विवाह के लिए विशिष्ट निधियाँ निर्धारित करना शुरू करें। आप इन ज़रूरतों के लिए निधियाँ उपलब्ध कराने के लिए लॉक-इन अवधि के बाद अपनी कुछ ELSS इकाइयों को भुनाने पर विचार कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप एक समर्पित इक्विटी फंड पर विचार करना चाह सकते हैं जो इन विशिष्ट लक्ष्यों को लक्षित करता हो।

बेटे की उच्च शिक्षा और विवाह: आपके पास अपने बेटे की वित्तीय ज़रूरतों के लिए एक लंबी समय-सीमा है। इससे आपको विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए अधिक विस्तारित अवधि मिलती है, जिससे पर्याप्त पूंजी संचय हो सकता है।

संस्तुति: अपने बेटे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए उच्च-विकास म्यूचुअल फंड में निवेश करते रहें। जब तक वह उच्च शिक्षा के लिए तैयार होगा, तब तक आपके निवेश में काफ़ी वृद्धि हो जानी चाहिए।

नया घर खरीदना: अगले 5-6 सालों में लखनऊ में नया घर खरीदने की आपकी योजना एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है।

संस्तुति: अपनी मौजूदा बचत का एक हिस्सा लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में आवंटित करके अभी से डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि जब आप अपने पैतृक घर को बेचेंगे और उसे खरीदने की ज़रूरत होगी, तो आपके पास ज़रूरी फंड उपलब्ध होंगे।

मासिक निवेश और बचत रणनीतियाँ
9 सालों में 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य का समर्थन करने के लिए, यहाँ बताया गया है कि अपने मासिक निवेश को अधिकतम कैसे करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। मामूली वृद्धि भी समय के साथ आपके निवेश कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।

आपातकालीन निधि: अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि सुनिश्चित करेगी कि आपको बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को खत्म करने की ज़रूरत न पड़े।

मासिक खर्चों का पुनर्मूल्यांकन करें: उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए नियमित रूप से अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। किसी भी बचत को अपने निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

अतिरिक्त आय का उपयोग करें: ब्याज और लाभांश से आपको जो अतिरिक्त आय मिलती है, उसे भी पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। इस आय को अपने SIP में लगाने या म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त यूनिट खरीदने पर विचार करें जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

बीमा कवरेज का आकलन
आपका वर्तमान बीमा कवरेज 1.75 करोड़ रुपये है, जो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह पर्याप्त है।

सिफारिश: भविष्य की कुल देनदारियों का आकलन करें जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं। इसमें आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह व्यय और कोई भी बकाया ऋण शामिल है। यदि आपको लगता है कि वर्तमान कवरेज अपर्याप्त है, तो अपने टर्म बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, खासकर आपात स्थिति में।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण ने आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में रखा है। कुछ रणनीतिक समायोजन करके, आप 9 वर्षों में 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकते हैं।

नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इससे आपको ट्रैक पर बने रहने और बाज़ार की स्थितियों में बदलाव के अनुसार अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद मिलेगी।

सूचित रहें: बाज़ार के रुझानों और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में खुद को सूचित रखें। अपने निवेशों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में ज्ञान एक शक्तिशाली उपकरण है।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: यदि आवश्यक हो, तो व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप जानकारी प्रदान कर सकते हैं।

आपके मौजूदा निवेश, एक अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ मिलकर, आपके पारिवारिक दायित्वों को पूरा करते हुए आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए आवश्यक कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक बहुत मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय बढ़ रही है। आपकी व्यावसायिक आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आप ज़िम्मेदारी और देखभाल के साथ एक बड़े परिवार की देखभाल भी करते हैं। यह अनुशासन, परिपक्वता और नियंत्रण को दर्शाता है। ये गुण आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने में मदद करेंगे।

"आपका समग्र वित्तीय स्वास्थ्य

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी कमाई अच्छी है। आपके पास वेतन के अलावा दो आय स्रोत हैं। आपके पास अच्छी बचत है। आपके पास कोई भी खराब ऋण या डूबत ऋण नहीं है। आपकी संपत्ति का आधार विविध है।

आपके घरेलू खर्च नियंत्रित हैं। आपके ऋण की ईएमआई प्रबंधनीय हैं। आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च फिलहाल नियंत्रण में है। आप मेडिक्लेम के साथ अपने परिवार की सुरक्षा भी करते हैं। यह स्थिरता आपको जल्दी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है।

"आपकी वर्तमान आय क्षमता

आपका मासिक वेतन 1.87 लाख रुपये है।
आपकी किराये की आय 1.03 लाख रुपये है।
आपकी व्यावसायिक आय 15,000 रुपये है।

तो, आपकी कुल मासिक आय लगभग 3.05 लाख रुपये है।

भारतीय परिस्थितियों में यह बहुत अच्छी बात है। आपकी आय में अच्छा मिश्रण है। वेतन स्थिरता देता है। किराया निष्क्रिय प्रवाह देता है। व्यावसायिक आय लचीलापन प्रदान करती है। प्रति वर्ष 5 प्रतिशत की दर से बढ़ती किराये की आय दीर्घकालिक सहायता प्रदान करती है। यह आपको सेवानिवृत्ति में मदद करेगी।

"आपका वर्तमान व्यय पैटर्न"

आपका मासिक खर्च है:
- घरेलू: 50,000 रुपये
- गृह ऋण: 20,000 रुपये
- कार ऋण: 22,000 रुपये
- बच्चों की शिक्षा: 35,000 रुपये

आपका कुल खर्च लगभग 1.27 लाख रुपये प्रति माह है।

यह आरामदायक है क्योंकि आपकी आय इसे आसानी से पूरा कर लेती है। आपके ऋण की ईएमआई एक दिन समाप्त हो जाएगी। इससे आपका मासिक अधिशेष बढ़ेगा। इस अधिशेष को सेवानिवृत्ति के लिए बचाया जा सकता है।

आपके परिवार का आकार आपके खर्च को उचित बनाता है। आप अपनी माँ और बहन का भी भरण-पोषण करते हैं, जिससे ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने आश्रितों का भरण-पोषण करने के लिए आपको एक दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता है।

"आपका वर्तमान बीमा सेटअप

आपके पास कॉर्पोरेट मेडिक्लेम है। आपके पास परिवार के लिए व्यक्तिगत मेडिक्लेम है। आपके पास अपनी माँ के लिए भी मेडिक्लेम है। यह बहुत अच्छी बात है। आप भविष्य में होने वाले चिकित्सा जोखिम को पहले ही कम कर रहे हैं।

लेकिन आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। छह आश्रितों वाले परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। टर्म इंश्योरेंस कम खर्चीला होता है। यह उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार को सुरक्षित रखता है। यह दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक ज़रूरी साधन है। आपको इसे प्राथमिकता देनी चाहिए।

"आपका वर्तमान निवेश संयोजन

आपके निवेश इस प्रकार हैं:

"पीएफ: 50 लाख रुपये
"पीपीएफ: 12 लाख रुपये
"एमआईएस: 8.5 लाख रुपये
"एनएससी: 5 लाख रुपये
"शेयर: 15 लाख रुपये
"एमएफ कॉर्पस: 21 लाख रुपये
" सोने के आभूषण: 340 ग्राम

आपका निवेश आधार मज़बूत है। आपके पास दीर्घकालिक संपत्तियाँ हैं। आपके पास ऋण और इक्विटी का अच्छा मिश्रण है। पीएफ आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। यह सेवानिवृत्ति की क्षमता का निर्माण करता है। आपके शेयर और म्यूचुअल फंड विकास में योगदान देते हैं। आपका सोना मुद्रास्फीति और संकट से सुरक्षा प्रदान करता है।

आपकी म्यूचुअल फंड एसआईपी सूची लंबी और विविध है। लेकिन आपकी म्यूचुअल फंड सूची में तीन समस्याएँ हैं:

आपके पास कई फंड हैं।

आपके पास इंडेक्स फंड हैं।

आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

इससे ओवरलैप, भ्रम और अतिरिक्त जोखिम पैदा होता है।

"आपके मामले में इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?

आपके पास इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड देखने में भले ही सरल लगें, लेकिन उनके कुछ स्पष्ट नुकसान हैं।

-वे निष्क्रिय रूप से बाजार की नकल करते हैं।
-वे आपको मंदी के चक्र में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
-जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, तब वे रणनीति नहीं बदलते।
-वे बेहतर क्षेत्रों में जाने की सुविधा नहीं देते।
-वे इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

– एक कुशल फंड मैनेजर कंपनियों का गहन अध्ययन करता है।
– फंड मैनेजर अधिक मूल्यांकित शेयरों से बच सकता है।
– फंड मैनेजर छूटे हुए अवसरों का तुरंत लाभ उठा सकता है।
– फंड मैनेजर जोखिम के आधार पर सेक्टर वेटेज बदल सकता है।
– फंड मैनेजर समय के साथ अल्फा बना सकता है।

आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न पावर और रणनीति की आवश्यकता होती है। इसलिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर हैं।

आप इंडेक्स फंड में निवेश को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के मार्गदर्शन में मजबूत, विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित हो सकते हैं। इससे आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और संभावित वृद्धि प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

» आपकी एसआईपी संरचना में सुधार की आवश्यकता है

अभी आपकी एसआईपी सूची में बहुत सारे फंड हैं। कुछ ईएलएसएस हैं। कुछ स्मॉल-कैप हैं। कुछ गोल्ड हैं। कुछ मिड-कैप हैं। कुछ ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। यह आपकी योजना को जटिल बनाता है।

आपके लिए लक्ष्य होना चाहिए:

– एक सरल सूची
– एक केंद्रित सूची
– एक संरचित परिसंपत्ति मिश्रण
– एक स्थिर जोखिम दृष्टिकोण
– एक दीर्घकालिक चक्रवृद्धि योजना

बहुत अधिक स्मॉल-कैप फंड भारी जोखिम पैदा करते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव पोर्टफोलियो पर दबाव डाल सकते हैं। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए आपको अधिक लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप अभिविन्यास की आवश्यकता है।

आप पोर्टफोलियो को चरणबद्ध तरीके से साफ कर सकते हैं और केवल कुछ स्थिर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रख सकते हैं जो आपके भविष्य के सेवानिवृत्ति कोष का समर्थन करते हैं।

"बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य में स्पष्टता की आवश्यकता है"

आपके बच्चे NEET और ISI की तैयारी कर रहे हैं। इन लक्ष्यों के लिए उच्च धन की आवश्यकता होती है। कोचिंग फीस, छात्रावास शुल्क, यात्रा, किताबें, आवेदन शुल्क और लंबे कॉलेज के वर्षों में बहुत पैसा खर्च होगा। इसके लिए आपको एक नियोजित फंड की आवश्यकता है।

आपके बच्चों के फंड का SIP अच्छा है, लेकिन बिखरा हुआ है। आपको एक समेकित लक्ष्य-आधारित योजना की आवश्यकता है। इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आपको अधिक विकास-उन्मुख इक्विटी फंड की आवश्यकता है। यह लक्ष्य सेवानिवृत्ति फंड से अलग होना चाहिए।

"भविष्य की शिक्षा मुद्रास्फीति"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है। यह तेज़ी से बढ़ता है। मेडिकल और इंजीनियरिंग कोचिंग की लागत हर साल बढ़ती है। हॉस्टल का खर्च भी बढ़ता है। यात्रा का खर्च भी बढ़ता है। इसलिए बच्चों की शिक्षा निधि में अच्छी वृद्धि होनी चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।

आपकी स्थिर आय इसमें सहायक होती है। लेकिन आपको कई बिखरे हुए SIP के बजाय सीमित धनराशि के साथ उचित आवंटन की आवश्यकता होती है।

ऋण संरचना और भविष्य के लाभ

आपके पास गृह ऋण और कार ऋण है। दोनों EMI का भुगतान आसानी से किया जा सकता है। आपका गृह ऋण आपको कर लाभ प्राप्त करने में मदद करेगा। इससे आपकी कर योग्य आय कम रहती है।

आपका कार ऋण जल्दी समाप्त हो जाएगा। इन ऋणों के समाप्त होने के बाद, आपका अतिरिक्त नकदी प्रवाह बढ़ जाएगा। आप इस EMI राशि को सेवानिवृत्ति SIP में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना को बढ़ावा मिलेगा।

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। आपके पास सात साल का समय है। यह कम है। लेकिन आप अच्छी कमाई करते हैं। और आप अच्छी बचत करते हैं। अगर आप बेहतर योजना बनाते हैं तो यह आपको जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने का मौका देता है।

आपको निम्नलिखित बिंदुओं पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

– आपको ज़्यादा मासिक बचत की ज़रूरत है।
– आपको ज़्यादा केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड की ज़रूरत है।
– आपको ओवरलैप कम करने की ज़रूरत है।
– आपको इक्विटी आवंटन बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपको सेवानिवृत्ति के लिए एक आय योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपनी माँ और बहन के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपने परिवार को टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षित रखने की ज़रूरत है।

55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना संभव है, लेकिन अभी से अनुशासित योजना बनाकर ही।

» सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताएँ

सेवानिवृत्ति में, आपको छह लोगों की जीवनशैली की रक्षा करनी होगी। आपकी बेटी और बेटा अभी पढ़ाई करेंगे। आपकी माँ को चिकित्सा देखभाल की ज़रूरत होगी। आपकी बहन को जीवन भर देखभाल की ज़रूरत होगी।

इसलिए आपका सेवानिवृत्ति कोष बड़ा और अच्छी तरह से सुरक्षित होना चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद आपकी किराये की आय मदद करेगी। आपका पीएफ मदद करेगा। आपके म्यूचुअल फ़ंड मदद करेंगे। अगर आपके कर्मचारी ठीक से काम करते हैं तो आपकी व्यावसायिक आय जारी रह सकती है।

आपकी सेवानिवृत्ति आय स्थिर और मुद्रास्फीति से सुरक्षित होनी चाहिए। यह इक्विटी और डेट म्यूचुअल फ़ंड के उचित मिश्रण और किराए और पीएफ जैसे निश्चित स्रोतों से आएगा।

"आपके परिवार के लिए जोखिम मूल्यांकन"

आपके परिवार में निर्भरता अनुपात ज़्यादा है। आप माँ की देखभाल करते हैं। आप बहन की देखभाल करते हैं। आप पत्नी और दो बच्चों की देखभाल करते हैं। इससे दीर्घकालिक वित्तीय ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। आपको तीन महत्वपूर्ण पहलुओं पर विचार करना चाहिए:

"आय की सुरक्षा कैसे करें"
"बचत कैसे बढ़ाएँ"
"जोखिम कैसे कम करें"

आय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा साधन है। यह कम लागत और ज़्यादा लाभ वाला है। यह ज़रूरी है क्योंकि आप पाँच लोगों का भरण-पोषण करते हैं।

आपके इक्विटी निवेश को दीर्घकालिक विकास में सहायक होना चाहिए, लेकिन बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों के साथ जोखिम भरा नहीं होना चाहिए।

पीएफ, पीपीएफ, एनएससी, एमआईएस जैसे आपके डेट निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

"गोल्ड एक्सपोज़र समीक्षा"

आपका सोने के आभूषणों का आधार ऊँचा है। आभूषणों का भावनात्मक मूल्य होता है, लेकिन वित्तीय तरलता कम होती है। आप गोल्ड फंडों में भी निवेश करते हैं। इससे सोने में बहुत ज़्यादा निवेश हो जाता है। सोना मुद्रास्फीति से बचाता है, लेकिन तेज़ी से नहीं बढ़ता।

आप गोल्ड फंड एसआईपी को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं। सोना केवल हेज के लिए रखें, विकास के लिए नहीं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास हेतु इक्विटी की आवश्यकता होती है, सोने की नहीं।

"सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता"

आपकी म्यूचुअल फंड सूची में कई फंड हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है। इससे रिटर्न की दृश्यता कम हो जाती है। इससे ट्रैकिंग की समस्या बढ़ जाती है। आपको कुछ मज़बूत, स्थिर और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को छाँटना होगा। एमएफडी सहायता वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना तैयार कर सकता है।

नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंडों में सहायता की कमी होती है। कई निवेशक प्रत्यक्ष फंडों के साथ गलत निर्णय ले लेते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे गलत श्रेणियों में निवेश करते हैं। वे पुनर्संतुलन से चूक जाते हैं। सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन, स्पष्टता और उचित ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।

यह आपको भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करता है। यह आपको बदलते बाजारों में पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करता है। यह आपको स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

"आपातकालीन निधि योजना"

छह सदस्यों वाले परिवार के लिए, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आपको कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करने की आवश्यकता होती है। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपातकाल के दौरान आपकी सुरक्षा करता है। आप इसे लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रख सकते हैं।

यह आपको दीर्घकालिक निवेशों में निवेश करने से बचाएगा। इससे अचानक आने वाली समस्याओं के दौरान शांति मिलती है।

"बच्चों की भविष्य सुरक्षा योजना"

आपकी बहन को जीवन भर के लिए सहायता की आवश्यकता है। आपको उसके लिए एक समर्पित फंड बनाना चाहिए। आप इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं। फंड को उपयोग होने तक लॉक रहना चाहिए।

आपके बच्चों को शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी। आपको इसे अलग रखना चाहिए। इसके लिए आप दीर्घकालिक इक्विटी फंड का उपयोग कर सकते हैं।

इससे सेवानिवृत्ति के दौरान दबाव से बचा जा सकता है।

"संपत्ति नियोजन और नामांकन व्यवस्था"

चूँकि आप कई आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं, इसलिए आपको उचित नामांकन करना चाहिए। आपको एक वसीयत अवश्य बनानी चाहिए। इससे स्पष्टता मिलती है और भविष्य में भ्रम कम होता है। आपके परिवार को बाद में कानूनी समस्याओं का सामना नहीं करना पड़ेगा। यह आपकी माँ और बहन की देखभाल के लिए महत्वपूर्ण है।

"55 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय रणनीति"

55 वर्ष की आयु के बाद, आपको एक स्थिर आय प्रवाह की आवश्यकता होगी। आप इन पर निर्भर होंगे:

"किराये की आय"
"पीएफ एकमुश्त राशि"
"इक्विटी म्यूचुअल फंड SWP"
" डेट म्यूचुअल फंड SWP
– जमा राशि से ब्याज
– व्यावसायिक आय (यदि जारी रहे)

आपको एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति आवंटन बनाना होगा। आपको इक्विटी और डेट का मिश्रण चाहिए। इससे विकास के साथ-साथ स्थिरता भी मिलती है।

सेवानिवृत्ति में आपको सोने में बहुत ज़्यादा पैसा नहीं रखना चाहिए।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति की संभावना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं यदि आप:

– SIP आवंटन बढ़ाएँ
– अनावश्यक धन कम करें
– इंडेक्स फंड को मज़बूत सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करें
– बड़ा शिक्षा कोष बनाएँ
– गोल्ड फंड SIP कम करें
– टर्म इंश्योरेंस को मज़बूत बनाएँ
– सिस्टर केयर फंड बनाएँ
– आपातकालीन निधि बनाएँ

आपकी आय इसकी अनुमति देती है। आपकी किराये की आय इसका समर्थन करती है। आपका वर्तमान परिसंपत्ति आधार इसमें मदद करता है। सात साल की केंद्रित योजना के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव हो जाती है।

» अंततः

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय है। आपकी व्यावसायिक आय है। आप ज़िम्मेदारी के साथ एक बड़े परिवार का प्रबंधन करते हैं। आप नियमित रूप से निवेश करते हैं। आपके पास एक मज़बूत परिसंपत्ति आधार है। ये सभी तत्व आपको आशा और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

यदि आप व्यवस्थित कदम उठाते हैं, तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। आपको म्युचुअल फंड आवंटन में पारदर्शिता की आवश्यकता है। आपको इक्विटी वृद्धि पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। आपको सोने में निवेश कम करने की आवश्यकता है। आपको बेहतर जोखिम वितरण की आवश्यकता है। आपको टर्म इंश्योरेंस और आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।

अनुशासन, सहयोग और व्यवस्थित मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु में आपका शीघ्र सेवानिवृत्ति लक्ष्य संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

एक 44 वर्षीय आईटी पेशेवर को, जिसका परिवार बढ़ रहा है, अपनी वित्तीय स्थिति के साथ क्या करना चाहिए?