मैं 39 साल का हूँ और पीएफ (25000 प्रति माह) और एनपीएस (10750 प्रति माह) को छोड़कर मेरे पास 175000 प्रति माह का वेतन है, यूलिप पॉलिसी में मेरा वर्तमान निवेश वार्षिक प्रीमियम 80K है, वर्तमान कोष 18 लाख है, एलआईसी पॉलिसी 180k वार्षिक प्रीमियम वर्तमान कोष 28 लाख है, एनपीएस वर्तमान मूल्य 5.50 लाख, पीएफ शेष 7.5 लाख, 2016 में एलआईसी एकल प्रीमियम निवेश 4 लाख 2032 में परिपक्व होने जा रहा है, केवीपी 60k अगले साल 120K भुनाएगा, सुंदरम मिड-कैप में 4k एसआईपी, आईसीआईसीआई टैक्स सेवर में 6k, आदित्य बिड़ला फ्रंट लाइन 3K कुल फंड मूल्य अब 4.4 लाख है और मैंने अपने बच्चे के लिए 2023 में एकमुश्त 4.5 लाख का निवेश किया है और अब इसका मूल्य 6.10 लाख है 3.5 साल पुराना टर्म इंश्योरेंस 1.5 करोड़ प्रीमियम 60K सालाना 10 लाख का मेडिकल इंश्योरेंस प्रीमियम 16K और साथ ही मुझे अपने वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 30 लाख बीमित राशि के लिए 90K का भुगतान करना है मैंने अपने भाई के साथ 40 लाख का होम लोन 52K के लिए 10 साल के लिए लिया था, मेरे घर की कीमत 2 करोड़ है, इसलिए मेरा 50% हिस्सा 1 करोड़ है और मेरे पिता और भाई का व्यवसाय 6 करोड़ का है, इसलिए मेरा हिस्सा 50% है कंपनी से ग्रेच्युटी 6 लाख वर्तमान मूल्य है, तदनुसार वृद्धि होगी मैं अपने पिता और भाई के व्यवसाय में शामिल होना चाहता हूं और वे अनुभवी हैं, मुझे विस्तार करने के लिए 20 लाख का योगदान करने की आवश्यकता है ताकि मैं नौकरी छोड़ने के बाद अगले एक साल के लिए 75k प्रति माह प्राप्त कर सकूं और उसके बाद इसे तदनुसार बढ़ाया जा सके मेरा मासिक खर्च लगभग 100000 प्रति माह है, इसलिए 25000 का शुद्ध घाटा मैं अपनी ग्रेच्युटी का उपयोग कर सकता हूं अगले 2 वर्षों के लिए राशि और मेरी पत्नी गृहिणी है मेरा प्रश्न यह है कि क्या मैं अब अपने पारिवारिक व्यवसाय में जा सकता हूँ या मुझे प्रतीक्षा करनी चाहिए और कितना। हालांकि इसका कारण मैं निजी नौकरी में हूँ, यह अभी स्थिर है, लेकिन उम्र के कारण जब आप 55 वर्ष पार कर जाते हैं और आय का कोई स्रोत नहीं होता है और अन्य चीजें आपके पास खुद के लिए कुछ होना चाहिए जिसे आप बनाते हैं अगर मैं और मेरा भाई साथ मिलकर काम करते हैं तो हम विस्तार कर सकते हैं, लेकिन इसे स्थिर होने में 2 साल लगेंगे 20 लाख का भुगतान करने के लिए मैं अपने यूलिप को भुनाने जा रहा हूँ और शेष राशि अपने पिता और भाई के व्यवसाय में निवेश करूँगा कृपया सलाह दें

Ans: आइए आपकी स्थिति का चरण-दर-चरण आकलन करें। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। यह सराहनीय है। आपने जीवन में जल्दी ही कदम उठा लिए हैं। आपने कई विकल्पों में बचत और निवेश किया है। आप दीर्घकालिक भी सोचते हैं। यह बहुत महत्वपूर्ण है।

आप अब 39 वर्ष के हैं। आप हर महीने 1.75 लाख रुपये कमा रहे हैं। आपकी आय स्थिर है और आपका पेशेवर प्रोफ़ाइल भी अच्छा है। लेकिन अब आप अपने पारिवारिक व्यवसाय में जाने पर विचार कर रहे हैं। आपके पास एक योजना है। आपको पूंजी के रूप में 20 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप पहले वर्ष में व्यवसाय से 75,000 रुपये प्रति माह आय की उम्मीद करते हैं। आप इसे आंशिक रूप से निधि देने के लिए अपने यूलिप को भुनाने के लिए तैयार हैं।

आइए हम आपको आपकी योजना का 360-डिग्री मूल्यांकन देते हैं। आइए इसे स्पष्ट भागों में विभाजित करें।

आपकी आय और व्यय प्रोफ़ाइल
आपका टेक-होम वेतन: रु. 1,75,000 प्रति माह

मासिक घरेलू खर्च: 1,00,000 रुपये

1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस (प्रीमियम 60,000 रुपये सालाना)

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये (प्रीमियम 16,000 रुपये सालाना)

वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये (प्रीमियम 90,000 रुपये सालाना)

होम लोन की ईएमआई साझा: 52,000 रुपये मासिक (आपका हिस्सा 26,000 रुपये माना जाता है)

अवलोकन:

परिवार के खर्च और घर की ईएमआई को पूरा करने के बाद आपके पास 49,000 रुपये मासिक बचते हैं।

हालांकि, वार्षिक बीमा प्रीमियम आपकी वार्षिक बचत का एक हिस्सा खा जाता है।

इसलिए, निवेश या रिजर्व के लिए उपलब्ध शुद्ध अधिशेष कम है।

वर्तमान आय अच्छी है, लेकिन आपकी मासिक बर्न दर भी अधिक है।

जैसे ही आपकी निश्चित आय बंद हो जाएगी, नकदी प्रवाह में कमी शुरू हो जाएगी।

मौजूदा निवेश की समीक्षा
आइए उन्हें तोड़कर देखें:

1. यूलिप
वार्षिक प्रीमियम: 80,000 रुपये

कॉर्पस मूल्य: 18 लाख रुपये

योजना: व्यवसाय को निधि देने के लिए इसे सरेंडर करें

मूल्यांकन:

यूलिप खराब रिटर्न देते हैं और उच्च शुल्क लेते हैं।

आप पहले से ही वर्षों से भुगतान कर रहे हैं। अब कॉर्पस उपयोगी है।

अब सरेंडर करना आपके व्यवसाय की ज़रूरत को देखते हुए सही कदम है।

इस राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें। इसे किसी और चीज़ पर खर्च न करें।

2. एलआईसी पॉलिसी
वार्षिक प्रीमियम: 1.80 लाख रुपये

वर्तमान कॉर्पस: 28 लाख रुपये

मूल्यांकन:

यह एक निवेश सह बीमा योजना है।

रिटर्न बहुत कम हो सकता है, लगभग 4%-5%।

आप एक बड़ा प्रीमियम दे रहे हैं जो लिक्विडिटी को लॉक कर देता है।

आपके पास पहले से ही एक शुद्ध टर्म प्लान है।

इसे सरेंडर करने पर विचार करें और आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सरेंडर करने के बाद, भविष्य के प्रीमियम (सालाना 1.8 लाख रुपये) भी बच जाएंगे।

उस पैसे को सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से निवेश किया जा सकता है।

3. एनपीएस
वर्तमान मूल्य: 5.5 लाख रुपये

चल रहा योगदान: 10,750 रुपये प्रति माह

मूल्यांकन:

दीर्घकालिक रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।

यह रिटायरमेंट तक लिक्विड नहीं रहता है।

एनपीएस में नियमित रूप से निवेश करते रहें।

अगले 20 वर्षों तक एनपीएस पर निर्भर न रहें।

4. प्रोविडेंट फंड (पीएफ)
वर्तमान शेष: 10,750 रुपये 7.5 लाख

मूल्यांकन:

स्थिर रिटर्न के साथ दीर्घकालिक बचत

यह स्थिर है और चक्रवृद्धि लाभ देता है

अभी इसे अछूता रखें

सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के दौरान उपयोगी होगा

5. LIC सिंगल प्रीमियम प्लान
2016 में 4 लाख रुपये का निवेश किया

2032 में परिपक्वता

मूल्यांकन:

इसमें भी कम रिटर्न मिलता है

लेकिन चूंकि यह 2032 में परिपक्व होता है, और 2016 में पहले ही भुगतान किया जा चुका है, इसलिए इसे रखें

अभी भुनाएँ नहीं। इसे परिपक्व होने दें।

6. KVP (किसान विकास पत्र)
मूल्य: 60,000 रुपये

अगले साल परिपक्वता: 1.20 लाख रुपये

मूल्यांकन:

बहुत छोटी राशि, अभी परेशान होने की जरूरत नहीं

अगले साल परिपक्वता राशि का उपयोग पुनर्निवेश के लिए करें

म्यूचुअल फंड और SIP की समीक्षा
सुंदरम मिड कैप SIP - 4,000 रु.

ICICI टैक्स सेवर SIP - 6,000 रु.

आदित्य बिड़ला फ्रंटलाइन SIP - 3,000 रु.

MF का कुल मूल्य: 4.4 लाख रु.

बच्चे के लिए एकमुश्त राशि: 2023 में 4.5 लाख रु., अब 6.1 लाख रु.

मूल्यांकन:

आपकी SIP कुल 13,000 रु. मासिक है

यदि व्यवसायिक नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो इन्हें जारी रखें

आप सक्रिय फंड में SIP कर रहे हैं। यह इंडेक्स फंड से बेहतर है

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करने के लिए अधिक लचीलापन और गुंजाइश देते हैं

बच्चे का निवेश:

आपने 4.5 लाख रु. को बढ़ाकर 1.5 लाख रु. कर लिया है। 6.1 लाख

बहुत अच्छी प्रगति

अगले 15 वर्षों तक जारी रखें

इसे भुनाएँ नहीं

बीमा मूल्यांकन
आपने सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। यह सराहनीय है।

टर्म प्लान: 1.5 करोड़ रुपये - अच्छी कवरेज

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये - पर्याप्त

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये - विचारशील

प्रीमियम आउटफ्लो अधिक है, लेकिन आवश्यक है

सुझाव:

समीक्षा करें कि क्या कोई मेडिकल पॉलिसी कम लागत पर पोर्ट की जा सकती है

या फैमिली फ्लोटर + सुपर टॉप-अप प्लान चुनें

टर्म कवर जारी रखें। रुकें नहीं

ग्रेच्युटी और भविष्य का उपयोग
वर्तमान ग्रेच्युटी मूल्य: रु. 6 लाख

आप जितना ज़्यादा काम करेंगे, यह उतना ही बढ़ेगा

आप इसे नौकरी के बाद 2 साल तक इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं

मूल्यांकन:

यह एक स्मार्ट प्लानिंग है

इस रिज़र्व का इस्तेमाल तभी करें जब कोई दूसरा स्रोत न बचे

इसे कैश बफर के तौर पर न लें

बिज़नेस अवसर का मूल्यांकन
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने की योजना बना रहे हैं।

आपको 20 लाख रुपये निवेश करने की ज़रूरत है

आप एक साल तक हर महीने 75,000 रुपये की आय की उम्मीद करते हैं

इसके बाद आय बढ़ सकती है

व्यवसाय का मूल्य 6 करोड़ रुपये (परिवार के स्वामित्व वाला) है

आपका 50% हिस्सा है

मूल्यांकन:

यह एक बड़ा फ़ैसला है। आइए सभी पहलुओं पर नज़र डालें:

सकारात्मक:
आप अपना खुद का कुछ बनाएंगे

अनुभवी पिता और भाई पहले से ही इसे चला रहे हैं

आपकी पूंजी का उपयोग आपकी अपनी संपत्ति में किया जा रहा है

आप पहले दिन से ही आय की उम्मीद करते हैं

आपका व्यवसाय हिस्सा पहले से ही 50% है

सावधानियाँ:
20 लाख रुपये आपकी वर्तमान तरल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है

आप स्थिर नौकरी और वेतन छोड़ रहे हैं

व्यवसाय से आय केवल पहले वर्ष के लिए तय होगी

उसके बाद, इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है

नौकरी छोड़ने के बाद कोई पीएफ, ग्रेच्युटी या निश्चित भत्ते नहीं

व्यवसाय रिटर्न की गारंटी नहीं दी जा सकती

सुझाव:

बच्चे के निवेश या एसआईपी को भुनाएँ नहीं

यूएलआईपी (18 लाख रुपये) से 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ

आपातकालीन निधि या एलआईसी के आत्मसमर्पण से 2 लाख रुपये का बैलेंस रखें

6 महीने का निवेश बचाकर रखें मासिक खर्च के लिए आपातकालीन निधि तैयार रखें

पीएफ, एनपीएस या बाल शिक्षा निधि को न छुएं

एलआईसी प्रीमियम का भुगतान बंद करें और उसे म्यूचुअल फंड में लगाएं

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
आइए आकलन करें कि 55-60 वर्ष की आयु में आपके पास क्या होगा।

एनपीएस: अगर जारी रखा जाए तो बढ़ेगा

पीएफ: लगातार बढ़ेगा

म्यूचुअल फंड: एसआईपी और चाइल्ड इन्वेस्टमेंट अच्छी तरह से बढ़ेंगे

एलआईसी पॉलिसी: अगर सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाए तो बेहतर तरीके से बढ़ेंगे

बिजनेस: आय + एसेट वैल्यू प्रदान करेंगे

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना बनाएं

विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं

सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर हैं

डायरेक्ट प्लान सलाह और कर प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं

आपको सहायता और योजना सहायता की आवश्यकता है

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद आय प्रतिस्थापन है

रियल एस्टेट एक्सपोजर (नोट: खुद के उपयोग के लिए, निवेश के लिए नहीं)
आपके पास पहले से ही 2 करोड़ रुपये (साझा) का घर है

ईएमआई चल रहा है। अधिक संपत्ति की योजना न बनाएं।
रिटर्न के लिए संपत्ति में निवेश न करें। यह पैसे को लॉक करता है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

कर नियोजन सुझाव
ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें (पहले से ही ICICI टैक्स सेवर कर रहे हैं)

80CCD के तहत NPS योगदान का उपयोग करें

समय से पहले सरेंडर करके LIC योजनाओं पर TDS लीकेज से बचें

ULIP को भुनाएँ और अपने व्यवसाय में निवेश करें - कोई दीर्घकालिक कर समस्या नहीं

LTCG कर से बचने के लिए SIP को प्रति वर्ष 1 लाख से कम इक्विटी लाभ पर रखें

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

अंत में
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने के लिए तैयार हैं।
आपके पास एक स्पष्ट योजना है। यह अच्छी बात है।
लेकिन यह कदम पूरी तैयारी के साथ उठाएँ।

1.25 लाख रुपये का फंड बनाएँ। यूलिप से 20 लाख और एलआईसी का कुछ हिस्सा सरेंडर करें

6 महीने का आपातकालीन फंड अलग रखें

पीएफ, एनपीएस या बच्चे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें

संभव हो तो एसआईपी जारी रखें

सभी खराब रिटर्न वाले बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बाहर निकलें

म्यूचुअल फंड रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-आधारित योजना बनाएं

आपकी उम्र आपके पक्ष में है।
आपको व्यवसाय में परिवार का समर्थन प्राप्त है।
आप आगे की सोच रहे हैं। ऐसा बहुत कम होता है।
मजबूत योजना के साथ, आप आसानी से बदलाव कर सकते हैं।
पहले आय अनिश्चित होगी, लेकिन स्वामित्व लंबे समय तक शांति देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment