मैं अपनी LIC पॉलिसियाँ कैसे सरेंडर करूँ? क्या कोई है जो मेरी मदद कर सकता है, धन्यवाद

Ans: पॉलिसी सरेंडर करें

आप अपनी LIC पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आप पॉलिसी बंद कर देंगे और सरेंडर वैल्यू प्राप्त करेंगे। सरेंडर वैल्यू आमतौर पर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से कम होती है।

पेड-अप पॉलिसी

अपनी LIC पॉलिसी को पेड-अप पॉलिसी में बदलें। इसका मतलब है कि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं और पॉलिसी कम लाभ के साथ जारी रहती है।

CFP से परामर्श करें

सरेंडर वैल्यू और पेड-अप पॉलिसी विकल्पों के बारे में विशेष जानकारी के लिए अपने CFP से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नागरिकता में होने वाले बदलावों और एलआईसी पॉलिसियों पर उससे जुड़े कर प्रभावों पर विचार करना आपके बेटे के लिए समझदारी भरा कदम होगा। इन पॉलिसियों को सरेंडर करने से दूसरे देश के निवासी के तौर पर उसके भविष्य के कर बोझ में कमी आ सकती है। आइए इस निर्णय के बारे में कुछ मुख्य बिंदुओं पर चर्चा करें।

पॉलिसी की परिपक्वता पर दोहरे कराधान के जोखिम
संभावित दोहरा कराधान: यदि आपका बेटा किसी दूसरे देश का कर निवासी बन जाता है, तो उसकी दुनिया भर की आय पर वहां कर लग सकता है। इसमें भारतीय एलआईसी पॉलिसियों से होने वाली कोई भी आय शामिल है, जिससे दोहरा कराधान हो सकता है।

परिपक्वता पर भारत में कर योग्य: एलआईसी पॉलिसी की कुछ आय परिपक्वता पर भारत में कर योग्य होती है, खासकर यदि बीमित राशि एक विशिष्ट प्रीमियम-से-बीमित राशि अनुपात से कम है।

जटिल कर रिपोर्टिंग: उसे इन पॉलिसी आय की रिपोर्ट भारत और नागरिकता के अपने नए देश दोनों में करनी पड़ सकती है, जिससे कर दाखिल करना अधिक जटिल हो जाता है।

एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करने का मूल्यांकन
तत्काल सरेंडर मूल्य: यदि एलआईसी पॉलिसी परिपक्वता से पहले सरेंडर की जाती है, तो उसे सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा, जो परिपक्वता राशि से कम हो सकता है, लेकिन उसे विदेश में भविष्य के कराधान से बचा सकता है।

भविष्य में कर योग्य घटनाओं से बचें: पॉलिसी सरेंडर करके, आपका बेटा भविष्य की पॉलिसी भुगतानों पर संभावित कर मुद्दों से बच सकता है, जिसमें परिपक्वता आय या अर्जित आय पर दीर्घकालिक विदेशी कर शामिल है।

दंड-मुक्त विकल्प: कुछ मामलों में, एलआईसी पॉलिसियाँ एक निश्चित पॉलिसी अवधि के बाद महत्वपूर्ण दंड के बिना आंशिक या पूर्ण सरेंडर की अनुमति देती हैं। उसकी विशिष्ट पॉलिसी शर्तों की समीक्षा करना उचित है।

संभावित वैकल्पिक निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड और एनपीएस: यदि उसके पास निवेश क्षितिज है और वह मध्यम जोखिम का प्रबंधन कर सकता है, तो वह म्यूचुअल फंड में सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश कर सकता है। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कर-कुशल रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अगर उसका कर निवास बदल जाता है।

शीर्ष कर-कुशल विकल्प: कर-मुक्त बॉन्ड, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड या अन्य विकल्प जो उसके जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित होते हैं, अधिक लचीले और कुशल रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना एक उपयुक्त परिसंपत्ति मिश्रण सुनिश्चित कर सकता है। बीमा कवरेज विकल्प: यदि LIC पॉलिसियाँ बीमा भी प्रदान करती हैं, तो वह कर जटिलताओं के बिना आवश्यक जोखिम कवर के लिए नए देश में टर्म इंश्योरेंस पर विचार करना चाह सकता है। पॉलिसियाँ सरेंडर करने से पहले महत्वपूर्ण कदम सरेंडर मूल्य की गणना करें: उसे सरेंडर मूल्य की समीक्षा करनी चाहिए और एक सूचित निर्णय लेने के लिए LIC पॉलिसियों की शेष अवधि और अपेक्षित लाभों के साथ इसकी तुलना करनी चाहिए। कर विशेषज्ञ से परामर्श करें: दोहरे कराधान निहितार्थ जटिल हो सकते हैं, विशेष रूप से अंतर्राष्ट्रीय संधियों और कर कानूनों के साथ। भारत और नए देश दोनों में कर विशेषज्ञ से परामर्श करना उचित है। विनिमय दर प्रभाव पर विचार करें: परिपक्वता आय का मूल्य विनिमय दरों के साथ उतार-चढ़ाव कर सकता है। पॉलिसी सरेंडर करने से उसे अपनी पसंद की मुद्रा में फंड पर अधिक नियंत्रण मिल सकता है। अंतिम अंतर्दृष्टि
नागरिकता बदलने से पहले LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने का आपके बेटे का निर्णय दोहरे कर दायित्वों से राहत प्रदान कर सकता है, उसकी कर दाखिल करने की प्रक्रिया को सरल बना सकता है, और उसे अधिक लचीला और कर-कुशल निवेश पोर्टफोलियो प्रदान कर सकता है। उसके लक्ष्यों, जरूरतों और भविष्य के कर विचारों की जांच करने से उसे सबसे प्रभावी निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: नमस्ते;

आप एलआईसी से डुप्लिकेट पॉलिसी प्रमाणपत्र के लिए निर्धारित प्रक्रिया के तहत आवेदन कर सकते हैं।

यह काफी बोझिल है, इसलिए बेहतर होगा कि आप अपने घर या एजेंट के कार्यालय में पॉलिसी प्रमाणपत्र खोजकर पाएँ।

ऐसा लगता है कि एजेंट ने आपको गलत जानकारी दी है।

आप अपने दिवंगत पिता के लिए ली गई जीवन बीमा पॉलिसियों के तहत बीमित राशि प्राप्त करने के हकदार हैं।

शुभकामनाएँ;

Ans: आपकी भाभी और उनके पति ने अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने का सही फैसला किया है। चूंकि उन्होंने सात साल से प्रीमियम का भुगतान नहीं किया है, इसलिए पॉलिसियाँ पहले ही समाप्त हो चुकी हैं। जो भी सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है उसे वापस लेना और उसे समझदारी से फिर से निवेश करना सबसे अच्छा है।

चूंकि वे विदेश में हैं और उन्होंने आपको अपने LIC दस्तावेज़ सौंपे हैं, इसलिए आपको सरेंडर प्रक्रिया को पूरा करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण का पालन करना होगा।

नीचे आपके प्रश्नों के उत्तर विस्तार से दिए गए हैं।

1. क्या आप उनकी ओर से सरेंडर फ़ॉर्म जमा कर सकते हैं?
हां, आप उनकी ओर से सरेंडर फ़ॉर्म जमा कर सकते हैं। हालाँकि, LIC को पॉलिसीधारकों से उचित प्राधिकरण की आवश्यकता होती है। आपको आवश्यक दस्तावेज़ों के साथ उनसे प्राधिकरण पत्र की आवश्यकता होगी।

2. पॉलिसी सरेंडर के लिए आवश्यक दस्तावेज़
LIC शाखा में जाते समय, आपको निम्नलिखित दस्तावेज़ साथ ले जाने होंगे:

प्रत्येक पॉलिसी के लिए मूल LIC पॉलिसी बॉन्ड।
प्रत्येक पॉलिसी के लिए विधिवत भरा और हस्ताक्षरित सरेंडर फ़ॉर्म।
पॉलिसीधारकों से प्राधिकरण पत्र जो आपको उनकी ओर से समर्पण करने की अनुमति देता है।

पॉलिसीधारकों के पासपोर्ट की स्व-सत्यापित प्रतियाँ (चूँकि वे विदेश में हैं, इसलिए पहचान सत्यापन के लिए यह आवश्यक है)।

नवीनतम प्रीमियम रसीद की प्रति (यदि उपलब्ध हो)।

पॉलिसीधारकों के बैंक खाते का विवरण (रद्द चेक या बैंक पासबुक की प्रति)।

सरेंडर मूल्य के सीधे क्रेडिट के लिए पॉलिसीधारकों द्वारा विधिवत भरा और हस्ताक्षरित NEFT अधिदेश फ़ॉर्म।

आपके आधार और पैन कार्ड की स्व-सत्यापित प्रति (शाखा सत्यापन उद्देश्यों के लिए)।

3. क्या प्रत्येक पॉलिसी के लिए अलग से सरेंडर फ़ॉर्म की आवश्यकता है?

हाँ। आपको प्रत्येक LIC पॉलिसी के लिए अलग से सरेंडर फ़ॉर्म जमा करना होगा। चूँकि छह पॉलिसियाँ हैं, इसलिए आपको छह अलग-अलग फ़ॉर्म भरने होंगे। LIC प्रत्येक पॉलिसी को स्वतंत्र रूप से संसाधित करता है।

4. क्या प्राधिकरण पत्र की आवश्यकता है?

हाँ। चूँकि आप उनकी ओर से सरेंडर प्रक्रिया को संभाल रहे हैं, इसलिए LIC को दोनों पॉलिसीधारकों से उचित रूप से हस्ताक्षरित प्राधिकरण पत्र की आवश्यकता होगी। इससे यह सुनिश्चित होता है कि LIC के पास आपके ज़रिए सरेंडर अनुरोध को संसाधित करने के लिए पॉलिसीधारकों से कानूनी सहमति है।

5. प्राधिकरण पत्र का प्रारूप
पत्र को उस विशिष्ट LIC शाखा को संबोधित किया जाना चाहिए जहाँ पॉलिसियाँ जारी की गई थीं।

6. क्या प्राधिकरण पत्र हस्तलिखित या टाइप किया हुआ होना चाहिए?

पत्र को टाइप करके प्रिंट किया जा सकता है। हालाँकि, LIC को पॉलिसीधारक के हस्ताक्षर हस्तलिखित होने की आवश्यकता होती है। पॉलिसीधारक को प्रिंट करके हस्ताक्षर करना चाहिए और स्कैन की गई कॉपी आपको भेजनी चाहिए।

अधिक प्रामाणिकता के लिए, उन्हें नीली स्याही से हस्ताक्षर करने और पहचान सत्यापन के लिए अपने पासपोर्ट की एक प्रति शामिल करने की सलाह दी जाती है।

7. क्या सरेंडर राशि किसी दूसरे व्यक्ति के खाते में जमा की जा सकती है?

नहीं। LIC सख्ती से सरेंडर राशि को केवल पॉलिसीधारक के बैंक खाते में ही जमा करता है। पॉलिसीधारक को सत्यापन के लिए अपने नाम से एक रद्द चेक या बैंक पासबुक की प्रति प्रदान करनी होगी।

अगर उनके पास भारतीय बैंक खाता नहीं है, तो उन्हें ये करना पड़ सकता है:

एक भारतीय खाता फिर से खोलना और LIC को विवरण प्रदान करना।

एक भारतीय संयुक्त खाताधारक (जैसे माता-पिता) को नामांकित करना, जहाँ LIC राशि हस्तांतरित कर सके।

LIC से जाँच करें कि क्या NRO/NRE खाते में सीधे धन-प्रेषण संभव है।

8. क्या विदेश से ऑनलाइन सरेंडर राशि का दावा किया जा सकता है?

नहीं, LIC के पास पॉलिसी सरेंडर करने की पूरी तरह से ऑनलाइन प्रक्रिया नहीं है। पॉलिसीधारक (या अधिकृत प्रतिनिधि) को दस्तावेज़ जमा करने के लिए व्यक्तिगत रूप से शाखा में जाना चाहिए।

हालाँकि, LIC कुछ मामलों में NEFT विवरण और ईमेल के माध्यम से कुछ फ़ॉर्म ऑनलाइन जमा करने की अनुमति दे सकता है। आपकी भाभी और उनके पति को किसी भी विशिष्ट छूट के लिए LIC शाखा से जाँच करनी चाहिए।

अतिरिक्त विचार
उपर्युक्त प्रश्नों के अलावा, यहाँ कुछ अतिरिक्त जानकारी दी गई है:

कर निहितार्थ: यदि LIC पॉलिसियाँ समाप्त होने से पहले पाँच वर्ष से कम समय तक रखी गई थीं, तो सरेंडर मूल्य कर योग्य हो सकता है। यदि उन्हें पाँच वर्ष से अधिक समय तक रखा गया था, तो कर निहितार्थ पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करेगा।

प्रसंस्करण समय: LIC को आमतौर पर सरेंडर अनुरोधों को संसाधित करने में 7-15 कार्य दिवस लगते हैं। राशि सीधे प्रदान किए गए बैंक खाते में जमा की जाएगी।

पॉलिसी स्थिति: चूँकि सात वर्षों से प्रीमियम का भुगतान नहीं किया गया है, इसलिए कुछ पॉलिसियों ने सरेंडर मूल्य के बजाय पेड-अप स्थिति प्राप्त कर ली होगी। आप LIC शाखा से सटीक सरेंडर मूल्य की पुष्टि कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी
आपकी भाभी और उनके पति इन LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने का सही निर्णय ले रहे हैं। पारंपरिक LIC योजनाएँ आमतौर पर कम रिटर्न (4-5%) प्रदान करती हैं, जो मुद्रास्फीति को भी मात नहीं देती हैं। चूँकि वे पहले ही समाप्त हो चुकी हैं, इसलिए जो भी सरेंडर मूल्य उपलब्ध है उसे पुनः प्राप्त करना बेहतर है।

सरेंडर राशि को बेकार रखने के बजाय, उन्हें धन वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश करना चाहिए। चूँकि वे विदेश में हैं, इसलिए उन्हें अधिकतम रिटर्न के लिए अंतर्राष्ट्रीय और भारतीय निवेशों के मिश्रण पर विचार करना चाहिए।

यदि वे एक संरचित निवेश योजना चाहते हैं, तो वे आय को कुशलतापूर्वक पुनर्निवेश करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: You have held these LIC policies for a long time.

You have been disciplined in paying premiums.

That shows commitment and patience.

But it is also important to assess if they are helping you build wealth.

Let us do a complete 360-degree assessment from a Certified Financial Planner’s view.

This will help you take a confident and informed decision.

Your Existing LIC Policies – A Summary Review

Policy 1: Jeevan Saral (started Dec 2008)

Monthly premium: Rs.1,021

Sum Assured: Rs.2.5 lakhs

Maturity: Dec 2043 (35 years term)

Policy 2: Jeevan Saral (started July 2007)

Half-yearly premium: Rs.15,162

Sum Assured: Rs.6.25 lakhs

Maturity: Dec 2043 (36.5 years term)

Policy 3: Jeevan Mitra – Triple Cover (started April 2003)

Annual premium: Rs.3,731

Sum Assured: Rs.1 lakh

Maturity: April 2033 (30 years term)

Policy 4: Jeevan Anand (started Nov 2003)

Annual premium: Rs.4,176

Sum Assured: Rs.1 lakh

Maturity: Nov 2027 (24 years term)

What Needs to Be Evaluated in Your Policies

Total premium paid so far.

Number of years left for maturity.

Guaranteed maturity benefit.

Bonus declared each year by LIC.

Internal Rate of Return (IRR).

How Jeevan Saral and Other LIC Plans Really Perform

LIC policies are mostly traditional endowment-type products.

They promise guaranteed returns and bonuses.

But the real returns are usually very low.

In most Jeevan Saral cases, final returns are between 4% to 5% per year.

Some even get less than 4% IRR.

That is much below inflation.

Why Jeevan Saral Needs Serious Review

LIC stopped selling Jeevan Saral.

There were many complaints about maturity mismatch.

Projections made by agents were often too optimistic.

Agents showed high maturity values which were not guaranteed.

In reality, maturity depends on age at entry and term.

Older policyholders often got very low maturity values.

Your Jeevan Saral Policies – Key Concerns

One policy has Rs.1,021 monthly premium for 35 years.

The total premium paid will be nearly Rs.4.3 lakhs.

Sum assured is only Rs.2.5 lakhs.

Expected maturity can be Rs.5 to 6 lakhs depending on bonus.

But that means less than 5% return for 35 years.

Second Jeevan Saral policy has higher premium of Rs.15,162 half-yearly.

Total paid will cross Rs.21 lakhs by 2043.

Sum assured is Rs.6.25 lakhs only.

Even with loyalty additions, returns may remain under 5.5%.

What About Jeevan Mitra and Jeevan Anand?

These are older plans with low sum assured.

Jeevan Mitra offers triple cover but investment value is low.

Jeevan Anand continues coverage even after maturity.

But it is of no real benefit unless it is for life insurance need.

Premiums are small, but the returns are not attractive.

Total investment is locked in for long term.

Big Issue – Mixing Insurance with Investment

LIC policies combine insurance and investment.

This is not ideal.

Insurance should give protection only.

Investment should create wealth.

Mixing both gives neither good coverage nor good returns.

Why You Should Surrender – Analytical Assessment

Your goal should be wealth creation and financial protection.

These LIC policies give low returns.

Real return after inflation may be zero or negative.

Even if held till maturity, returns remain weak.

These funds are better used in mutual funds with CFP guidance.

What Happens If You Surrender Now?

All your policies have completed more than 20 years or close to it.

That means surrender value will be higher than early years.

LIC will give you guaranteed surrender value plus bonuses.

In most cases, surrender gives 30% to 50% of total premiums paid.

But if you reinvest wisely, you can recover this gap.

The earlier you surrender, the faster your wealth creation begins.

Reinvestment Strategy – 360-Degree View

Surrender values can be reinvested into mutual funds.

Use actively managed equity funds with long term view.

Always invest through a CFP and MFD, not in direct plans.

Direct funds do not offer help or regular review.

Regular funds via CFP give guidance, rebalancing and emotional support.

Why Not Direct Funds? Key Disadvantages

No one to support during market fall.

No plan to shift asset when goals change.

No help in tax planning.

No family guidance in your absence.

Most people stop SIPs or withdraw in panic without advisor help.

Returns in direct funds may look high, but are rarely achieved.

Why Not Index Funds Also

Index funds copy market blindly.

They can’t protect from downside.

They don’t shift allocation during market bubble.

You get average market returns only.

No active fund manager to add value.

Good active funds have beaten index consistently in India.

India is not yet a mature market for passive investing.

What You Must Do Now – Action Steps

Take surrender quotes for all four LIC policies.

Check exact surrender value and accumulated bonuses.

Do not delay. Every month wasted is loss of growth.

Consult a Certified Financial Planner and execute surrender with confidence.

Shift the proceeds to mutual funds under long-term plan.

Allocate funds based on your risk level and goals.

Use SIPs and STP for reinvestment if large corpus.

Do You Need Insurance Now Separately?

Buy a term insurance plan for full protection.

Term plan is pure cover, no savings.

Premium is very low for large cover.

It is best way to protect your family.

Final Insights

You have kept the policies for long. That discipline is rare.

But continuing them will not create meaningful wealth.

LIC policies serve purpose only for guaranteed returns and simple safety.

But they don’t grow your money fast.

You should not mix insurance and investment.

Surrendering is not a loss. It is a correction.

Mutual funds offer better returns, more flexibility and full transparency.

You will also get better control of your money.

Your money must work for you. LIC policies are not doing that.

With right CFP guidance, you can recover and grow faster.

Start now. Every month delayed is growth lost.

Take smart decisions. Not emotional ones.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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