How I should I generate 75000 per month income increasing at 5 % every year with mix of equity and debt.

Ans: Understand Your Financial Goal
You need Rs. 75,000 monthly income in the first year.
The income should increase by 5% annually to combat inflation.
A mix of equity and debt investments can help achieve this goal.
Step 1: Estimate Required Corpus
Calculate the corpus required to generate Rs. 75,000 per month.
Consider safe withdrawal rates for long-term sustainability.
Include the impact of 5% annual increase in income needs.
Step 2: Allocation Between Equity and Debt
1. Equity for Growth

Allocate 60%-70% of your corpus to equity mutual funds.
Equity helps combat inflation and grows your wealth over time.
Choose a mix of large-cap, flexi-cap, and mid-cap funds for diversification.
2. Debt for Stability

Allocate 30%-40% of your corpus to debt mutual funds.
Debt investments provide stability and regular income.
Consider short-term bond funds or corporate bond funds for steady returns.
Step 3: Use a Systematic Withdrawal Plan (SWP)
1. Regular Monthly Income

Use SWP from mutual funds to get Rs. 75,000 monthly.
SWP lets you withdraw fixed amounts periodically from your investments.
2. Manage Inflation Adjustment

Increase the SWP amount by 5% every year.
This ensures your income keeps pace with rising costs.
3. Tax Efficiency

Equity SWPs are more tax-efficient due to favourable capital gains taxation.
Long-term capital gains (LTCG) above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.
Debt fund SWPs are taxed as per your income tax slab.
Step 4: Portfolio Rebalancing
1. Maintain Allocation Ratio

Rebalance your portfolio every year to maintain equity and debt allocation.
Sell over-performing assets and reinvest in under-performing ones.
2. Reduce Risk Gradually

Shift more funds to debt as you age or near your financial goal.
This safeguards your principal while ensuring stable returns.
Step 5: Choosing the Right Funds
1. Actively Managed Equity Funds

Avoid index funds as they don’t offer active performance management.
Actively managed funds can generate better returns in dynamic markets.
2. Professional Guidance for Fund Selection

Regular plans with Certified Financial Planner guidance are beneficial.
Direct funds lack expert support, leading to potential missteps.
3. Debt Funds for Predictable Returns

Short-term and corporate bond funds are good options for debt allocation.
Avoid riskier debt funds to preserve capital.
Step 6: Emergency Reserve and Insurance
1. Emergency Fund

Set aside six months of expenses as an emergency reserve.
Keep this fund in liquid or ultra-short-term debt funds for quick access.
2. Adequate Insurance

Ensure you have adequate health and life insurance coverage.
This safeguards your family from financial burdens in unforeseen situations.
Step 7: Periodic Review and Monitoring
1. Annual Portfolio Review

Review your portfolio’s performance annually with a Certified Financial Planner.
Check if your income and growth objectives are on track.
2. Adjust for Market Changes

Adjust SWP amounts or reallocate investments based on market trends.
Ensure the portfolio remains aligned with your financial goals.
Step 8: Tax Planning
1. Plan Withdrawals to Minimise Tax

Limit withdrawals from equity funds to stay under LTCG exemption limits.
For debt funds, structure withdrawals to reduce tax impact.
2. Invest in Tax-Saving Instruments

If eligible, invest in tax-saving mutual funds (ELSS) for additional benefits.
This adds to your wealth creation while reducing tax liability.
Step 9: Long-Term Wealth Creation
1. Retain Growth Component

Avoid withdrawing the entire equity growth.
Let a part of the equity investment compound over time.
2. Build a Legacy

Ensure your investments are structured to pass on wealth to heirs.
Use nominations and wills to simplify inheritance.
Finally
Generating Rs. 75,000 monthly income with a 5% annual increase is achievable.

A balanced mix of equity and debt ensures growth and stability.

Regular review, disciplined withdrawal, and expert guidance will keep you on track.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Asked on - Jan 11, 2025 | Answered on Jan 11, 2025

मैं अब 75 लाख डेब्ट फंड में और 75 लाख इक्विटी फंड (मल्टीकैप) में, 25 लाख FD और लिक्विड फंड में, 25 लाख HDFC बैलेंस एडवांटेज में 2 साल के लिए निवेश करूंगा और फिर SWP के जरिए 5 प्रतिशत की बढ़ोतरी के साथ 75000 करूंगा। क्या यह ठीक है?

Ans: आपकी योजना में अच्छा विविधीकरण है, लेकिन 2 साल की समयावधि के लिए, इक्विटी जोखिमपूर्ण हो सकती है। 5% वृद्धि वाला SWP दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए आदर्श है। अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और कर दक्षता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप पहले से ही एक आशाजनक राह पर हैं।

आपकी निरंतर आय, मौजूदा निवेश और स्पष्ट बचत की मंशा सराहनीय है।

आपके पास 8 साल हैं। सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थायी आय बनाने के लिए यह पर्याप्त समय है।

आइए हम 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाएँ ताकि आप 8 साल बाद 2.5 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य रख सकें।

आपकी वर्तमान स्थिति को समझना

– उम्र 42 है। 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना है।

– किराये की आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है। यह सेवानिवृत्ति के बाद भी स्थिर और उपयोगी है।

– ईपीएफ कोष 35 लाख रुपये है। रूढ़िवादी और स्थिर वृद्धि।

– पीपीएफ में 14 लाख रुपये हैं। सुरक्षित और कर-कुशल।

– म्यूचुअल फंड कोष 15 लाख रुपये है। विकासोन्मुखी।

– कृषि भूमि से 1 लाख रुपये प्रति वर्ष प्राप्त होते हैं। इसे निष्क्रिय आय का हिस्सा माना जाता है।

– बकाया गृह ऋण 26 लाख रुपये है। पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता है।

– आप हर महीने 1 लाख रुपये बचा सकते हैं। इस योजना का एक बड़ा फायदा है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्ट करना

– आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 2.5 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करना है।

– यह 30 लाख रुपये प्रति वर्ष की आय की आवश्यकता है।

– आप 8 वर्षों में सेवानिवृत्त होंगे।

– योजना 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक आय प्रदान करने वाली होनी चाहिए।

– आपके निवेश कम से कम 35 वर्षों की सेवानिवृत्ति आय को कवर करने वाले होने चाहिए।

– आवश्यक धनराशि बहुत अधिक है। लेकिन आपकी क्षमता भी अधिक है।

ऋण प्रबंधन पहले

– 26 लाख रुपये के गृह ऋण को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

– जब भी संभव हो, अधिशेष राशि से पूर्व भुगतान करें।

– इस ऋण को सेवानिवृत्ति तक न ले जाएँ।

– इसे 5 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें। अधिकतम 6 वर्ष।

– केवल न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करने से बचें।

– पुनर्भुगतान में तेज़ी लाने के लिए किराये की आय से होने वाली अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई के पैसे को निवेश में पुनः आवंटित करें।

पीपीएफ और ईपीएफ – सुरक्षित संपत्तियाँ

– ईपीएफ का कोष अभी 35 लाख रुपये है।

– सेवानिवृत्ति तक योगदान करते रहें।

– यह लगभग 8-9 वर्षों में दोगुना हो जाएगा।

– ईपीएफ का उपयोग अपने सेवानिवृत्ति बचत कोष के हिस्से के रूप में करें, जोखिम भरे विकास के लिए नहीं।

– पीपीएफ भी धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से बढ़ेगा।

– सेवानिवृत्ति तक जारी रखें। हर साल पीपीएफ का अधिकतम उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति पर ये दोनों मिलकर 1 करोड़ रुपये से अधिक हो जाएँगे।

कृषि भूमि – रखें या बेचें?

– यह अभी 1 लाख रुपये प्रति वर्ष देता है।

– बहुत आकर्षक प्रतिफल नहीं है।

– मूल्य वृद्धि अप्रत्याशित और तरल नहीं होती।

– ज़मीन के आधार पर भविष्य की आय की योजना न बनाएँ।

– यदि नकदी की आवश्यकता हो, तो सेवानिवृत्ति के बाद इसे बेचने पर विचार करें।

– फ़िलहाल, इसे बैकअप सहायता के रूप में लें।

किराये की आय – एक मज़बूत लाभ

– किराये की आय अभी 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।

– 8 वर्षों के बाद, किराये की आय बढ़कर 1.8 लाख रुपये प्रति माह या उससे अधिक हो सकती है।

– यह आपकी भविष्य की ज़रूरत का लगभग 70% है।

– इससे सेवानिवृत्ति कोष पर दबाव कम होता है।

– भले ही फ्लैट साल में 2 महीने खाली रहे, फिर भी आय उपयोगी होती है।

– सुनिश्चित करें कि फ्लैट अच्छी स्थिति में रहे और स्थान की मांग हो।

म्यूचुअल फंड – आपका वास्तविक धन निर्माता

– म्यूचुअल फंड कोष अभी 15 लाख रुपये है।

– आप 1 लाख रुपये प्रति माह बचा सकते हैं।

- यानी नए निवेश पर 12 लाख रुपये प्रति वर्ष।

- 8 वर्षों में, कुल म्यूचुअल फंड निवेश = लगभग 1.1 करोड़ रुपये।

- मध्यम चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, भविष्य की राशि 2 करोड़ रुपये से अधिक हो सकती है।

- अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंडों पर अधिक ध्यान दें।

- इंडेक्स फंड से बचें। कठिन समय में इंडेक्स फंड में लचीलापन कम होता है।

- एक कुशल सक्रिय फंड प्रबंधक गिरते बाजारों में समायोजन करता है।

- इंडेक्स फंड बाजार के समान ही गिरते हैं। रिकवरी में भी अधिक समय लगता है।

- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित विश्वसनीय एएमसी से सक्रिय फंड चुनें।

- डायरेक्ट फंड से बचें। डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है।

- गलत फंड चयन, बचाए गए कमीशन से ज़्यादा रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।

- एक योग्य सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना उपयुक्तता और निगरानी सुनिश्चित करती है।

- फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

– स्मॉल-कैप में अत्यधिक निवेश से बचें। सेवानिवृत्ति के निकट अस्थिरता।

अगले 8 वर्षों के लिए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

– अपने 1 लाख रुपये/माह के निवेश के लिए 70:30 अनुपात का पालन करें।

– 70% (70,000 रुपये) विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

– 30% (30,000 रुपये) हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में।

– हर 2 साल में एक सीएफपी के साथ पुनर्संतुलन करें।

– इससे विकास और पूंजी सुरक्षा के बीच संतुलन बना रहता है।

– 5 वर्षों के बाद, धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें।

– सेवानिवृत्ति के समय, 30% इक्विटी में और 70% डेट में रखें।

– डेट स्थिरता देता है। इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि देती है।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी रणनीति

– 50 वर्ष की आयु में, आपके पास होगा:

किराये से आय (लगभग 1.8 लाख रुपये/माह)

एमएफ कोष (लगभग 2.2 से 2.5 करोड़ रुपये)

ईपीएफ+पीपीएफ (1 करोड़ रुपये+)

ज़मीन (ज़रूरत पड़ने पर बेच सकते हैं)

– 50 से 55 वर्ष की आयु तक:

मासिक ज़रूरतों के लिए किराये की आय + एमएफ एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

एमएफ कोष का 5-6% सालाना निकालें।

पीपीएफ और ईपीएफ को अपरिवर्तित रखें।

– 55 वर्ष की आयु के बाद:

मासिक आय के लिए ईपीएफ और पीपीएफ का उपयोग करें।

एमएफ निकासी कम करें।

– इस तरह, आपका एमएफ कोष लंबे समय तक चलता है।

– किराये की आय जीवनशैली का समर्थन करती है।

– ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षा भंडार हैं।

पूंजीगत लाभ कराधान - तैयार रहें

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% कर लगता है।

- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

- रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

- कर प्रबंधन के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।

- डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

- दीर्घकालिक कराधान से लाभ उठाने के लिए होल्डिंग अवधि बनाए रखें।

- भविष्य में कर दाखिल करने के लिए लेन-देन रिकॉर्ड सुरक्षित रखें।

आपातकालीन योजना - अनिवार्य

- सारा पैसा निवेशित न रहने दें।

- लिक्विड म्यूचुअल फंड में 5-6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

- यह 4-5 महीने के खर्चों को कवर कर सकता है।

- आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड या ज़मीन पर निर्भर न रहें।

– आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।

बीमा योजना – नज़रअंदाज़ न करें

– सेवानिवृत्ति तक पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

– यदि पहले से नहीं है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर लें।

– चिकित्सा बीमा अनिवार्य है।

– 15-20 लाख रुपये का कवरेज आदर्श है।

– आपको चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए EPF/PPF पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

– ULIP या एंडोमेंट जैसे निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें।

– यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP हैं, तो ब्रेक-ईवन के बाद समीक्षा करें और सरेंडर करें।

– आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– बीमा को जीवन की रक्षा करनी चाहिए। निवेश के साथ मिश्रित नहीं होना चाहिए।

योजना को अनुकूलित करने के अन्य सुझाव

– एक सेवानिवृत्ति डायरी रखें। लक्ष्यों और आय की ज़रूरतों पर सालाना नज़र रखें।

– 2 साल के छोटे लक्ष्य निर्धारित करें। प्रगति की समीक्षा करें और निवेश को फिर से निर्धारित करें।

– अगर भविष्य में अतिरिक्त निवेश हो, तो SIP बढ़ाएँ।

– अगर किराये की आय कम हो जाए, तो प्लान B के साथ तैयार रहें।

– अपनी जमा राशि से दूसरों को उधार न दें। रिश्तेदारों को भी नहीं।

– अनुशासित रहें। जब तक कोई आपात स्थिति न हो, SIP को न रोकें।

– बार-बार फंड बदलने से बचें। समीक्षा की गई योजना पर टिके रहें।

– किसी ऐसे CFP के साथ काम करें जो आपके म्यूचुअल फंड पर नज़र रखता हो।

– मुद्रास्फीति, करों और अप्रत्याशित खर्चों के लिए योजना बनाएँ।

– आकर्षक निवेश या सोने के आभूषणों जैसे ध्यान भटकाने वाले कामों से बचें।

– वित्तीय दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें और उनकी सालाना समीक्षा करें।

– सभी निवेशों में जीवनसाथी और बच्चों को नामांकित करें।

अंत में

– 8 साल बाद 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाने का आपका सपना बिल्कुल मुमकिन है।

– आपकी आय, समय और अनुशासन आपके पक्ष में है।

– होम लोन चुकाने को प्राथमिकता दें। यही आपकी पहली बड़ी जीत होगी।

– सही फंड्स के साथ एसेट एलोकेशन का समझदारी से पालन करें।

– म्यूचुअल फंड्स का सक्रिय और सही तरीके से इस्तेमाल करें।

– किराये की आय आपका मज़बूत सहारा बनी रहेगी।

– सभी संसाधनों को समझदारी से संयोजित करें। आप शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लेंगे।

– अपने CFP के साथ हर 18 महीने में इस योजना की समीक्षा करें।

– ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य रखें। भावुक फैसलों से बचें।

– आप निश्चित रूप से एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार तैयार करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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