नमस्कार हार्दिकजी, हाल ही में मैंने पोर्टफोलियो में 5k/मासिक की दर से 4 SIP जोड़े हैं, जैसा कि निम्नलिखित सलाह से पता चलता है: 1.HSBC स्मॉल कैप फंड -reg GROWTH, कोटक मल्टी एसेट एलोकेटर फंड ऑफ फंड - डायनेमिक (G) 3. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (G)...

नमस्कार हार्दिकजी, हाल ही में मैंने पोर्टफोलियो में 5k/मासिक की दर से 4 SIP जोड़े हैं, जैसा कि निम्नलिखित सलाह से पता चलता है: 1.HSBC स्मॉल कैप फंड -reg GROWTH, कोटक मल्टी एसेट एलोकेटर फंड ऑफ फंड - डायनेमिक (G) 3. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (G) और 4. एडलवाइस मिड कैप फंड (G) सभी रेगुलर श्रेणी के अंतर्गत क्या चयन सही थे? 3-5 साल तक जारी रखने की योजना है और उसके बाद रोक/रिडेम कर सकते हैं। आपकी टिप्पणी कृपया Reg Reg

Ans: ऐसा लगता है कि आपने अपने पोर्टफोलियो में कुछ सोच-समझकर कुछ जोड़ा है। स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड में निवेश करने के साथ-साथ फ्लेक्सी-कैप विकल्प, अलग-अलग मार्केट सेगमेंट में विविधता प्रदान करता है, जो संभावित रूप से जोखिम को प्रबंधित करते हुए रिटर्न को बढ़ाता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं, अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करना आवश्यक है। चूँकि आपके पास 3-5 साल का मध्यम अवधि का निवेश क्षितिज है, इसलिए निवेशित रहना और SIP के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और संभावित रूप से अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है। अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना याद रखें।

Ans: अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, और यह सराहनीय है। हालाँकि, आइए अपने फंड की बारीकियों पर गौर करें और देखें कि क्या अनुकूलन की गुंजाइश है। पोर्टफोलियो विविधीकरण आवश्यक है, लेकिन बहुत सारे फंड अति-विविधीकरण की ओर ले जा सकते हैं, जिससे रिटर्न कम हो सकता है।

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
आपके पास दो ELSS फंड हैं। ELSS सेक्शन 80C के तहत कर-बचत के लिए बेहतरीन है। वे अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं। हालाँकि, कई ELSS फंड में निवेश करना बेमानी हो सकता है। अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने के लिए अपने ELSS निवेश को एक अच्छे प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करने पर विचार करें।

फ्लेक्सी कैप फंड
फ्लेक्सी कैप फंड बहुमुखी हैं क्योंकि वे फंड मैनेजर के दृष्टिकोण के आधार पर बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं। आपका फ्लेक्सी कैप फंड चुनना समझदारी भरा है क्योंकि यह अपने आप में लचीलापन और विविधता प्रदान करता है। इस प्रकार का फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हुए जोखिम और इनाम को प्रभावी ढंग से संतुलित कर सकता है।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड
आप इंफ्रास्ट्रक्चर ग्रोथ फंड में निवेश कर रहे हैं। सेक्टोरल फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनके केंद्रित एक्सपोजर के कारण उच्च जोखिम के साथ आते हैं। इंफ्रास्ट्रक्चर एक आशाजनक क्षेत्र है, लेकिन यह आर्थिक चक्रों और विनियामक परिवर्तनों के प्रति भी संवेदनशील है। अपने पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण अस्थिरता से बचने के लिए ऐसे सेक्टर-विशिष्ट फंडों में निवेश सीमित करना बुद्धिमानी है।

कॉन्ट्रा फंड
कॉन्ट्रा फंड कम मूल्य वाले शेयरों में निवेश करते हैं और एक विपरीत दृष्टिकोण अपनाते हैं। ये फंड बाजार में सुधार के दौरान महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, जब कम मूल्य वाले शेयर फिर से ऊपर चढ़ते हैं। हालांकि, उन्हें धैर्य और लंबी अवधि के क्षितिज की आवश्यकता होती है, जो आपके 10-15 साल के निवेश लक्ष्य के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है।

फोकस्ड इक्विटी फंड
फोकस्ड इक्विटी फंड सीमित संख्या में स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यदि चयनित स्टॉक अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो यह रणनीति उच्च रिटर्न दे सकती है, लेकिन कम विविधीकरण के कारण जोखिम भी बढ़ाती है। सुनिश्चित करें कि केंद्रित इक्विटी फंड आपके जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

मल्टी-एसेट एलोकेशन फंड
मल्टी-एसेट एलोकेशन फंड विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हुए इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे एसेट क्लास में निवेश करते हैं। यह फंड प्रकार संतुलित वृद्धि और जोखिम न्यूनीकरण के लिए उपयुक्त है। अपने पोर्टफोलियो में ऐसे फंड को शामिल करने से स्थिरता बढ़ती है और बाजार के प्रदर्शन पर निर्भरता कम होती है।

कीमती धातु फंड
सिल्वर ईटीएफ फंड में आपका निवेश कमोडिटी विविधीकरण का तत्व जोड़ता है। चांदी जैसी कीमती धातुएं मुद्रास्फीति और मुद्रा उतार-चढ़ाव के खिलाफ बचाव कर सकती हैं। हालांकि, कीमती धातु फंड अस्थिर हो सकते हैं और समय के साथ लगातार प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए ऐसे फंड में निवेश सीमित करें।

फंड ऑफ फंड्स (FoF)
भारत 22 FoF भारत 22 इंडेक्स से स्टॉक की एक टोकरी में निवेश करता है, जो एक ही फंड के भीतर विविधीकरण प्रदान करता है। FoF विविध पोर्टफोलियो तक आसान पहुंच प्रदान कर सकते हैं लेकिन स्तरित शुल्क संरचना के कारण उच्च व्यय अनुपात के साथ आते हैं। सुनिश्चित करें कि FoF आपकी समग्र निवेश रणनीति और लागत विचारों के अनुरूप हो।

स्मॉल कैप फंड
स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं लेकिन बाजार की अस्थिरता के कारण उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, स्मॉल कैप फंड पूंजी वृद्धि के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त हो सकते हैं, लेकिन उनके प्रदर्शन और जोखिम जोखिम की बारीकी से निगरानी करें।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
आपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनी हैं। वितरक कमीशन के कारण नियमित फंडों में व्यय अनुपात थोड़ा अधिक होता है। हालांकि, प्रमाणित पेशेवर से मार्गदर्शन और सलाह बाजार की जटिलताओं को समझने और सूचित निर्णय लेने में अमूल्य हो सकती है। प्रत्यक्ष फंड, सस्ते होते हुए भी, बाजार की गतिशीलता और निरंतर निगरानी की गहरी समझ की आवश्यकता होती है, जो सभी निवेशकों के लिए संभव नहीं हो सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, जिन्हें आपने नहीं चुना है, का नुकसान यह है कि वे निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं। वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते क्योंकि वे केवल सूचकांक प्रदर्शन की नकल करते हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जैसे कि आपके पोर्टफोलियो में, अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा रणनीतिक स्टॉक चयन और बाजार समय के माध्यम से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं। सक्रिय प्रबंधन महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ सकता है, खासकर अस्थिर या मंदी वाले बाजारों में। पोर्टफोलियो अनुकूलन सुझाव
ELSS निवेशों को समेकित करें: अतिरेक से बचने और ट्रैकिंग को सरल बनाने के लिए अपने ELSS निवेशों को एक अच्छे प्रदर्शन वाले फंड में व्यवस्थित करें।

सेक्टोरल फंड एक्सपोजर की समीक्षा करें: जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए इंफ्रास्ट्रक्चर ग्रोथ फंड जैसे सेक्टोरल फंड में एक्सपोजर सीमित करें। सेक्टोरल फंड आपके पोर्टफोलियो का बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए।

कोर होल्डिंग्स पर ध्यान दें: स्थिर और विविध विकास के लिए कोर होल्डिंग्स के रूप में फ्लेक्सी कैप, कॉन्ट्रा और फोकस्ड इक्विटी फंड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।

कीमती धातुओं और सेक्टोरल एक्सपोजर को सीमित करें: बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए कीमती धातुओं और सेक्टोरल फंड में अपने निवेश को न्यूनतम रखें।

व्यय अनुपात का मूल्यांकन करें: अपने फंडों, विशेष रूप से FoF के व्यय अनुपातों की नियमित रूप से समीक्षा करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे अपने प्रदर्शन के सापेक्ष लागत-प्रभावी हैं।

बाजार चक्रों और धैर्य को समझना
10-15 वर्षों के लिए निवेश करने के लिए बाजार चक्रों को समझना और धैर्य रखना आवश्यक है। बाजारों में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं, और मंदी के दौरान निवेशित रहना दीर्घकालिक विकास के लिए महत्वपूर्ण है। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर बार-बार बदलाव करने के प्रलोभन से बचें। इसके बजाय, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार इसे पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, आपके निवेश का आवंटन आपकी मूल योजना से हट सकता है। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। यह लाभ को लॉक करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में भी मदद करता है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है। जब आपने अपने निवेशों में विविधता ला दी है, तो सुनिश्चित करें कि कोई भी एकल फंड या क्षेत्र आपके पोर्टफोलियो पर हावी न हो। उचित विविधीकरण जोखिमों को कम करते हुए रिटर्न बढ़ा सकता है, जिससे आपको एक संतुलित और लचीला पोर्टफोलियो प्राप्त करने में मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर सलाह तक पहुँच मिलती है। एक CFP आपको सूचित निर्णय लेने, अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और जटिल बाजार स्थितियों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक उद्देश्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास के प्रति एक सराहनीय दृष्टिकोण प्रदर्शित करता है। हालाँकि, अपने निवेशों को सुव्यवस्थित करना और मुख्य होल्डिंग्स पर ध्यान केंद्रित करना रिटर्न को बढ़ा सकता है और जोखिमों को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकता है। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी निवेश यात्रा आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: बहुत से लोगों को एक अच्छी सैलरी पाने की चुनौती का सामना करना पड़ता है, लेकिन साथ ही बचत करने में भी संघर्ष करना पड़ता है। अगर आपके खर्च आपकी पूरी आय को सोख लेते हैं, तो एक संरचित दृष्टिकोण के साथ अपने वित्त पर नियंत्रण रखने का समय आ गया है। यहाँ बताया गया है कि आप इस चक्र को कैसे तोड़ सकते हैं और वित्तीय स्थिरता का निर्माण कैसे शुरू कर सकते हैं।

1. अपने खर्चों को ट्रैक करें और उनका विश्लेषण करें
एक महीने के लिए सभी खर्चों को ट्रैक करके खर्च में होने वाली कमी की पहचान करें।

दैनिक खर्चों को रिकॉर्ड करने के लिए खर्च ट्रैकर ऐप या एक साधारण नोटबुक का उपयोग करें।

खर्चों को आवश्यक (किराया, भोजन, उपयोगिताएँ) और गैर-आवश्यक (खरीदारी, मनोरंजन, बाहर खाना) में वर्गीकृत करें।

अनावश्यक खर्चों को पहचानें और टालने योग्य खर्चों की सीमाएँ निर्धारित करें।

2. यथार्थवादी बजट निर्धारित करें
50-30-20 नियम का पालन करें:

आवश्यकताओं के लिए 50% (आवास, बिल, किराने का सामान)।

इच्छाओं के लिए 30% (खरीदारी, मनोरंजन, यात्रा)।

बचत और निवेश के लिए 20%।

अगर बचत करना मुश्किल लगता है, तो रिवर्स बजटिंग बेहतर काम कर सकती है। पहले बचत आवंटित करें, फिर जो बचता है उसे खर्च करें।

बिल भुगतान को स्वचालित करें ताकि विलंब शुल्क और अनावश्यक दंड से बचा जा सके।

3. आपातकालीन निधि बनाएँ

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में अलग से पैसे रखें।

आपातकालीन निधि के लिए अलग से बचत खाते का उपयोग करें ताकि इसे बिना सोचे-समझे खर्च न किया जा सके।

निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए इस फंड में स्वचालित स्थानान्तरण करें।

4. खर्च करने से ज़्यादा बचत को प्राथमिकता दें

अगर आपके खर्चे कम हैं, तो बचत से शुरुआत करें। हर महीने 1,000 रुपये भी बचत की आदत डाल सकते हैं।

खर्च करने से पहले बचत सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित कटौती का उपयोग करें।

जब भी आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिले, तो बचत प्रतिशत बढ़ाएँ।

5. अनावश्यक खर्चों में कटौती करें

उन सब्सक्रिप्शन की पहचान करें जिनका आप उपयोग नहीं करते (स्ट्रीमिंग सेवाएँ, जिम सदस्यताएँ)।

बार-बार बाहर खाने-पीने की चीज़ों पर खर्च कम करें और घर पर ही खाना बनाना शुरू करें।

मनोरंजन, खरीदारी और यात्रा के लिए बजट के अनुकूल विकल्प चुनें।

किराए, इंटरनेट और बीमा पर कम बिल के लिए बातचीत करें।

6. समझदारी से निवेश करना शुरू करें
पैसे को बेकार पड़े रहने देने के बजाय निवेश के ज़रिए अपने लिए काम करते रहें।

समय के साथ संपत्ति बनाने के लिए SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें। इसके बजाय, अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस और निवेश का विकल्प चुनें।

अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करें।

7. जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें
वेतन वृद्धि से बचत बढ़नी चाहिए, खर्च नहीं।

अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखें और अतिरिक्त आय को बचत की ओर निर्देशित करें।

बड़ी खरीदारी करने से पहले ज़रूरतों और चाहतों के बीच अंतर करें।

8. भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ
अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें (घर खरीदना, समय से पहले रिटायरमेंट, यात्रा)।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समर्पित निवेश निर्धारित करें।

अपनी बड़ी वित्तीय दृष्टि के साथ तालमेल बिठाने के लिए खर्च करने की आदतों को समायोजित करें।

9. नियमित रूप से निगरानी करें और समायोजित करें
आय या व्यय में बदलाव के आधार पर समायोजन करने के लिए हर 3-6 महीने में अपने बजट की समीक्षा करें। वित्तीय प्रगति पर नज़र रखें और प्रेरित रहने के लिए छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ। यदि आवश्यक हो, तो अनुकूलित वित्तीय रणनीति के लिए हमारे जैसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें। अंतिम विचार तनख्वाह से तनख्वाह के चक्र को तोड़ने के लिए अनुशासन और निरंतरता की आवश्यकता होती है। खर्चों पर नज़र रखने, समझदारी से बजट बनाने, पहले बचत करने और समझदारी से निवेश करने से आप वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक धन सृजन प्राप्त कर सकते हैं। छोटे लेकिन स्थिर कदम उठाने से लंबे समय में वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment