नमस्ते सर मैं प्रति माह 30 हजार निष्क्रिय आय अर्जित करना चाहता हूँ इसके लिए आप किस प्रकार का निवेश सुझाएँगे। उत्पन्न राशि सिंपल हो सकती है और मुझे भुगतान की आवश्यकता नहीं है

Ans: निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की रणनीतियाँ

वित्तीय लक्ष्य का आकलन

निष्क्रिय आय में प्रति माह 30,000 रुपये कमाने का आपका उद्देश्य वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता की विवेकपूर्ण इच्छा को दर्शाता है। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन

कई निवेश रास्ते निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की क्षमता प्रदान करते हैं, जिसमें लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT) शामिल हैं। प्रत्येक विकल्प की अपनी अनूठी विशेषताएँ, लाभ और जोखिम हैं।

एक रणनीति के रूप में SWP का विश्लेषण

प्रणालीगत निकासी योजना (SWP) मूल राशि को कम किए बिना नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक उपयुक्त रणनीति के रूप में उभरती है। SWP के साथ, आप वांछित निकासी राशि और आवृत्ति निर्दिष्ट कर सकते हैं, जिससे आय की एक स्थिर धारा सुनिश्चित होती है।

निवेश आवंटन का आकलन

निष्क्रिय आय में प्रति माह 30,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको अपेक्षित रिटर्न दर और निकासी आवृत्ति के आधार पर आवश्यक कोष का आकलन करने की आवश्यकता है। कई परिसंपत्ति वर्गों में एक विविध पोर्टफोलियो आय स्थिरता को बढ़ा सकता है।

निवेश आवंटन के लिए सिफारिशें

इक्विटी और ऋण आवंटन: अपने निवेश पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लाभांश-भुगतान वाले शेयरों में आवंटित करने पर विचार करें, जो लाभांश के रूप में नियमित आय प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, बॉन्ड और डेट म्यूचुअल फंड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियाँ स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान कर सकती हैं।

रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT): जबकि रियल एस्टेट को प्रत्यक्ष निवेश विकल्प के रूप में अनुशंसित नहीं किया जाता है, REITs रियल एस्टेट संपत्तियों में निवेश करने और किराये की आय अर्जित करने का एक अप्रत्यक्ष तरीका प्रदान करते हैं। REITs प्रत्यक्ष संपत्ति स्वामित्व की तुलना में विविधीकरण और तरलता लाभ प्रदान करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन का आकलन किया जा सके और आवश्यकतानुसार समायोजन किया जा सके। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और आय सृजन को अनुकूलित करने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक हो सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के रूप में, मैं आपके आय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश रणनीति विकसित करने के लिए एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता हूँ। एक पेशेवर सलाहकार निष्क्रिय आय सृजन के माध्यम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष

निष्कर्ष के तौर पर, 30,000 रुपये प्रति माह की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए एक विविध निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है, जिसमें SWP, लाभांश निवेश और निश्चित आय प्रतिभूतियों और REITs में निवेश जैसी रणनीतियों का लाभ उठाना शामिल है। एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना को लागू करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं और आय की एक स्थिर धारा का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके चचेरे भाई, 35 साल की उम्र में, जीवन के एक महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं। जीवनसाथी और दो बच्चों के साथ, उनके वित्तीय निर्णय न केवल उनके भविष्य को बल्कि उनके परिवार की भलाई को भी प्रभावित करते हैं। उनके पास 10 लाख रुपये की मौजूदा राशि एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन उन्हें एक ऐसी रणनीति की आवश्यकता है जो दीर्घकालिक सुरक्षा और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करे। यहाँ लक्ष्य है कि अनावश्यक जोखिम के बिना निष्क्रिय आय उत्पन्न करना।

वित्तीय नियोजन का महत्व
निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए एक सुविचारित वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है। चूँकि उनका एक परिवार है, इसलिए उनके निवेश में सुरक्षा, विकास और आय का संतुलन होना चाहिए। बिना किसी योजना के निवेश करने से अल्पकालिक लाभ मिल सकता है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को खतरा हो सकता है। इसलिए, एक अनुशासित दृष्टिकोण आवश्यक है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना
जबकि उच्च रिटर्न आकर्षक होते हैं, उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना महत्वपूर्ण है, खासकर ऐसे कॉर्पस के साथ जिसे लंबे समय तक चलने की आवश्यकता होती है। असामान्य रूप से उच्च रिटर्न का वादा करने वाले निवेश अक्सर महत्वपूर्ण जोखिमों के साथ आते हैं, जिसमें मूल राशि का नुकसान भी शामिल है। इनमें अनियमित योजनाएँ या सट्टा परिसंपत्तियाँ शामिल हो सकती हैं।

जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से दूर रहें: ये अक्सर सच होने से बहुत ज़्यादा अच्छी होती हैं। इनसे आपकी मेहनत की कमाई डूब सकती है।

विनियमित निवेशों से चिपके रहें: सुनिश्चित करें कि उनके निवेश विनियमित और अच्छी तरह से स्थापित रास्तों के भीतर हों, ताकि उनके मूलधन की सुरक्षा हो सके।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
स्थिर निष्क्रिय आय के लक्ष्य के साथ जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाकर, वह किसी एक क्षेत्र में खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम कर सकता है।

इक्विटी फंड: जबकि इक्विटी निवेश में कुछ जोखिम होता है, वे उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं जो बाजार के उतार-चढ़ाव को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट कर सकते हैं।

ऋण फंड: ये इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और अधिक स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। वे लगातार निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और ऋण के तत्वों को जोड़ते हैं, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे विकास और आय का एक अच्छा मिश्रण प्रदान कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
जबकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, रेगुलर फंड पेशेवर सलाह का लाभ देते हैं। खास तौर पर ऐसे व्यक्ति के लिए जो बाजार की निगरानी में गहराई से शामिल नहीं है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा प्रबंधित रेगुलर फंड अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड को प्रबंधित करने के लिए निरंतर बाजार विश्लेषण और यह समझने की आवश्यकता होती है कि कब पुनर्संतुलन करना है या कब बाहर निकलना है। पेशेवर मदद के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

रेगुलर फंड के लाभ: सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित एक रेगुलर फंड निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करता है। यह सूचित निर्णय लेने, वित्तीय लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

पैसिव इनकम स्ट्रैटेजी बनाना
पैसिव इनकम जेनरेट करने के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है जो कॉर्पस को उच्च जोखिम में डाले बिना नियमित रिटर्न प्रदान करता है। यहां बताया गया है कि वह अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकता है:

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): एक एसडब्ल्यूपी उसे अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। इससे आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होता है जबकि शेष निवेश बढ़ता रहता है। लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड: ये फंड नियमित लाभांश आय प्रदान करते हैं, जिसका उपयोग निष्क्रिय आय के स्रोत के रूप में किया जा सकता है। हालांकि, फंड के प्रदर्शन के आधार पर राशि भिन्न हो सकती है। मासिक आय योजनाओं (एमआईपी) के साथ डेट फंड: एमआईपी एक रूढ़िवादी निवेश विकल्प हैं। वे मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं, स्थिरता सुनिश्चित करते हैं, विकास क्षमता के लिए इक्विटी में एक छोटा हिस्सा होता है। दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य और चक्रवृद्धि ब्याज यह देखते हुए कि वह 35 वर्ष का है, दीर्घकालिक सोचना आवश्यक है। निष्क्रिय आय प्राप्त करते हुए दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करते हुए निवेश करना, समय के साथ स्थिरता और धन सृजन दोनों प्रदान कर सकता है। चक्रवृद्धि की शक्ति उसके पक्ष में काम करेगी, खासकर अगर निवेश को कई वर्षों तक बढ़ने दिया जाए। अधिशेष आय का पुनर्निवेश: इन निवेशों से उत्पन्न किसी भी अधिशेष आय को चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। इससे भविष्य में और अधिक महत्वपूर्ण निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए कोष को और बढ़ाने में मदद मिलेगी। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: निवेश परिदृश्य बदलता है, और इसलिए पोर्टफोलियो को भी बदलना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि निवेश उसके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अपेक्षाओं का प्रबंधन
जबकि लक्ष्य निष्क्रिय आय उत्पन्न करना है, यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखना महत्वपूर्ण है। उसे उच्च रिटर्न का पीछा करने के बजाय स्थिर विकास और आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यह दृष्टिकोण उसकी पूंजी की रक्षा करने और उसके परिवार के लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने में मदद करेगा।

बाजार की वास्तविकताओं को समझें: इक्विटी बाजार अस्थिर हो सकते हैं, और ऋण बाजार ब्याज दर में बदलाव से प्रभावित हो सकते हैं। एक संतुलित दृष्टिकोण इन जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद करेगा।

उच्च वृद्धि पर नियमित आय: ऐसे निवेशों को प्राथमिकता दें जो नियमित आय प्रदान करते हैं, भले ही इसका मतलब थोड़ा कम विकास हो। ध्यान स्थिरता पर होना चाहिए, खासकर जब परिवार आय पर निर्भर हो।

आपातकालीन निधि का महत्व
पूरी राशि को निवेश में लगाने से पहले, एक आपातकालीन निधि अलग रखना महत्वपूर्ण है। इस फंड में कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में उसे समय से पहले निवेश को खत्म न करना पड़े।

लिक्विड फंड: इमरजेंसी फंड को लिक्विड फंड में रखा जा सकता है, जो बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हुए पैसे तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं।

पहुंच: इमरजेंसी फंड की मुख्य विशेषता इसकी पहुंच है। सुनिश्चित करें कि बिना किसी दंड या नुकसान के फंड को निकालना आसान हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए 10 लाख रुपये का निवेश करने के लिए एक सावधान, सुनियोजित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च जोखिम वाले निवेश और जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से बचना महत्वपूर्ण है। इसके बजाय, एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता हो, जो कॉर्पस को संरक्षित और बढ़ाते हुए स्थिर आय प्रदान करता हो।

एसेट क्लास में विविधता लाएं: जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश फैलाएं।

पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का लाभ उठाने से सूचित निर्णय लेने और पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिलेगी।

अनुशासित रहें: योजना पर टिके रहें, नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

पुनर्निवेश और चक्रवृद्धि: जब भी संभव हो, आय का पुनर्निवेश करें ताकि चक्रवृद्धि का लाभ उठाया जा सके, समय के साथ कोष को बढ़ाया जा सके।

इन रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करके, आपका चचेरा भाई निष्क्रिय आय का एक स्थायी स्रोत बना सकता है, जिससे उसके और उसके परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित हो सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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