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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by kasshy on Jun 25, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं अपनी वर्तमान निवेश रणनीति और वित्तीय रोडमैप पर आपका बहुमूल्य मार्गदर्शन चाहता हूँ पृष्ठभूमि मैंने 25 वर्ष की आयु में 3000 मासिक SIP के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की थी, जो कि 7 वर्ष पहले की बात है, और मैंने अपनी आय के अनुरूप धीरे-धीरे अपने योगदान को बढ़ाया है हाल ही में मैंने अपने पोर्टफोलियो को विकसित जिम्मेदारियों और आगामी लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलित किया है परिवार का स्नैपशॉट मैं 32 वर्ष का हूँ और हाल ही में मेरी शादी हुई है, मेरी पत्नी 30 वर्ष की है हम 2026 में एक बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं हम अपने बड़े भाई के साथ संयुक्त रूप से अपने घर में रहते हैं, जिसकी कीमत 25 करोड़ है, मेरा हिस्सा 50 है आय संयुक्त शुद्ध मासिक आय 175 लाख स्वयं 115 लाख प्रति माह और 2 लाख वार्षिक बोनस पत्नी 60 हजार प्रति माह और 60 हजार वार्षिक बोनस बोनस सहित कुल वार्षिक आय 236 लाख गृह ऋण बकाया 28 लाख EMI 24 हजार प्रति माह हाल ही में 85 प्रतिशत से घटाकर 8 प्रतिशत ब्याज दिया गया है अवधि 25 वर्ष, 10 में बंद करने का लक्ष्य वर्तमान में कोई अन्य ऋण नहीं मासिक व्यय होम लोन EMI सहित लगभग 1 लाख प्रति माह 15 हजार हमारे माता-पिता को किराने का सामान, उपयोगिता, उबर सहायता, रखरखाव, मनोरंजन आदि का समर्थन कर बचत निवेश EPFPPF 14 हजार प्रति माह कॉर्पस 6 लाख NPS 50 हजार प्रति वर्ष कॉर्पस 1 लाख बीमा नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया अवधि 1 करोड़ स्वास्थ्य 20 लाख आश्रितों सहित OPD प्रतिपूर्ति 40 हजार प्रति वर्ष संयुक्त निवेश का विवरण म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष योजनाएँ 1 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप एक्शन SIP 15 हजार और 100 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 2 लाख कुल निवेश के संबंध में मासिक निवेश का हिस्सा प्रतिशत 29 प्रतिशत कुल आय के संबंध में मासिक आय का हिस्सा प्रतिशत 9 प्रतिशत लक्ष्य बाल शिक्षा योजना और मुख्य व्यय 2 क्वांट स्मॉल कैप एक्शन एसआईपी 25K और 25 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 55K मासिक निवेश का हिस्सा 5 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य लॉन्गटर्म स्मॉल कैप एक्सपोजर 3 क्वांट मिड कैप एक्शन एसटीपी से क्वांट मल्टीएसेट 15K प्रति माह 6 महीने के लिए वर्तमान मूल्य 1L मासिक निवेश का हिस्सा 0 SIP बंद मासिक आय का हिस्सा 0 नोट अन्य फंड के साथ ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 4 क्वांट मल्टी एसेट एक्शन एसआईपी 10K वर्तमान मूल्य 275L मासिक निवेश का हिस्सा 19 मासिक आय का हिस्सा 6 लक्ष्य आधारित एसआईपी ड्रीम एसयूवी कार खरीद 5 एचडीएफसी जीसेक 2036 एक्शन एसआईपी 5K और 50 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 53K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य स्थिरता के लिए ऋण आवंटन 6 एडलवाइस यूएस टेक एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण टेक फोकस 7 एडलवाइस यूरोप एक्शन एसआईपी 2K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 4 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण यूरोपीय एक्सपोजर 8 आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप एक्शन एसआईपी 3K और हर 6 महीने में 10 प्रतिशत स्टेपअप वर्तमान मूल्य 115L मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य दीर्घकालिक इक्विटी ग्रोथ 9 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड एक्शन एसटीपी आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड को 10 सप्ताह के लिए प्रति सप्ताह 55K कैप वर्तमान मूल्य 1 लाख मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 10 आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड एक्शन एसटीपी 1375K प्रति सप्ताह 8 सप्ताह के लिए आईसीआईसीआई लार्ज और मिड कैप वर्तमान मूल्य 60K मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 11 आईसीआईसीआई गोल्ड सेविंग्स फंड एक्शन एसआईपी 35K वर्तमान मूल्य 12L मासिक निवेश का हिस्सा 7 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य कमोडिटी हेज लॉन्गटर्म परफॉर्मर 12 निप्पॉन लिक्विड फंड एक्शन एसआईपी 5K वर्तमान मूल्य 35L मासिक निवेश का हिस्सा 10 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य इमरजेंसी फंड कॉर्पस 13 स्मॉलकेस निफ्टीबीज और गोल्डबीज एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 3K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 इक्विटी और गोल्ड में लक्ष्य एसेट आवंटन 13 एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड कार्रवाई निष्क्रिय वर्तमान मूल्य 113L नोट पिछले साल लक्ष्य आधारित एसआईपी शुरू किया था, ताकि 1 लाख तक पहुंच सकें 10K प्रति माह लक्ष्य पूरा होने के बाद बंद कर दिया नवंबर 2025 में लक्ष्य अंतर्राष्ट्रीय यात्रा प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश जीरोधा के माध्यम से 15 भारतीय स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 175L टिप्पणी 8 स्टॉक वर्तमान में 20 तक ऊपर हैं INDmoney के माध्यम से 16 अमेरिकी स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 2L टिप्पणी 5 प्रमुख अमेरिकी स्टॉक 135 तक ऊपर हैं 2 साल पुराना पोर्टफोलियो कुल पोर्टफोलियो स्नैपशॉट म्यूचुअल फंड 1566L प्रत्यक्ष इक्विटी 375L EPFPPF 6 लाख एनपीएस 1 लाख कुल कॉर्पस 26 लाख लगभग मुख्य प्रश्न जिन पर मैं आपकी सलाह चाहूंगा ऋण मुक्ति 10 वर्षों के भीतर ऋण मुक्त होने का सबसे अच्छा तरीका क्या है होम लोन बंद करना कॉर्पस बिल्डिंग मैं छुट्टियों आदि पर बहुत अधिक बलिदान किए बिना अगले 10 से 15 वर्षों में मुद्रास्फीति समायोजित 1 करोड़ का कॉर्पस बनाने का लक्ष्य कैसे बना सकता हूं अति विविधीकरण से बचना क्या मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो बहुत बिखरा हुआ है समेकन के लिए कोई गुंजाइश है रणनीतिक आवंटन फंड विकल्पों या आवंटन मिश्रण में कोई भी बदलाव जो आप सुझाएंगे एसटीपी एसआईपी रणनीति क्या ओवरलैपिंग फंड से एसटीपी को संतुलित करने के मेरे वर्तमान कदम तर्कसंगत हैं जोखिम प्रोफ़ाइल मैं जोखिम उठाने की क्षमता के मामले में खुद को 45 रेटिंग देता हूं आक्रामक लेकिन लापरवाह नहीं क्या मेरा वर्तमान आवंटन तदनुसार संरेखित है

Ans: 32 की उम्र में, आप अपने अधिकांश साथियों से आगे हैं। आपने निवेश, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित योजना में निरंतरता दिखाई है। आइए अब हम प्रत्येक पहलू को 360-डिग्री लेंस से देखें और सरल शब्दों में स्पष्ट, विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक मजबूत आधार
आइए निम्नलिखित खूबियों की सराहना करें:

SIP के 7 वर्षों के इतिहास में मजबूत अनुशासन दिखाई देता है।

समय के साथ नियमित टॉप-अप रणनीति बहुत प्रभावी है।

इक्विटी, डेट, ग्लोबल और गोल्ड में विविधतापूर्ण निवेश।

घर का सह-स्वामित्व और कम EMI का बोझ स्मार्ट प्लानिंग है।

कोई अन्य ऋण मासिक बचत क्षमता में सुधार नहीं करता है।

लिक्विड फंड के माध्यम से आपातकालीन कोष विचारशील है।

5 में से 4.5 की जोखिम क्षमता आपके फंड मिश्रण के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है।

आपके पास पहले से ही एक दीर्घकालिक धन निर्माता की मानसिकता है।

अब, हम प्रत्येक चिंता पर चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

ऋण मुक्ति - होम लोन क्लोजर स्ट्रैटेजी
आप 10 साल में 28 लाख रुपये का अपना होम लोन क्लोज करना चाहते हैं।

यहाँ एक व्यावहारिक रणनीति है:

इक्विटी कॉर्पस का उपयोग करके क्लोज करने में जल्दबाजी न करें।

इक्विटी फंड से एकमुश्त प्रीपेमेंट से बचें।

इसके बजाय, हर साल EMI में 5-10% की वृद्धि करें।

प्रीपेमेंट के लिए वार्षिक बोनस का आंशिक उपयोग करें।

लोन क्लोजर में तेज़ी लाने के बजाय SIP ग्रोथ को प्राथमिकता दें।

आपात स्थिति के लिए डेट या हाइब्रिड फंड में लिक्विडिटी बनाए रखें।

EMI को बनाए रखकर सेक्शन 80C के लाभों की रक्षा करें।

लोन को बोझ न समझें। इसे प्लानिंग लीवर के रूप में उपयोग करें।

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के साथ 8% पर होम लोन का प्रबंधन किया जा सकता है।

संपत्ति निर्माण और पुनर्भुगतान के बीच संतुलन बनाए रखें।

कॉर्पस बिल्डिंग - 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही 26 लाख रुपये का कोष है। आपकी मासिक एसआईपी अच्छी तरह से संरचित हैं।

आप यह कर सकते हैं:

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें और मौजूदा फंड में एकमुश्त राशि लगाएं।

जब तक कोई स्पष्ट अंतर न हो, नई योजनाओं से बचें।

इक्विटी-उन्मुख मिश्रण पर टिके रहें - 75% इक्विटी, 25% ऋण/सोना।

सीएफपी की मदद से सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

डाउन मार्केट के दौरान भी एसआईपी बंद करने से बचें।

वर्तमान प्रवाह और छोटे समायोजन के साथ, 1 करोड़ रुपये स्वाभाविक रूप से आ जाएंगे।

और आप छुट्टियों या जीवनशैली का त्याग नहीं करेंगे।

पोर्टफोलियो स्प्रेड - क्या आप ओवरडायवर्सिफाइड हैं?
आपके पोर्टफोलियो में 13+ सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं। यह थोड़ा बिखरा हुआ है।

यहां मुख्य सुझाव दिए गए हैं:

समान योजनाओं को समेकित करें - 2–3 फंड एक ही श्रेणी में काम आ सकते हैं।

लार्ज कैप: केवल 1 को ही बनाए रखें। आपको फ्लेक्सी और ब्लूचिप दोनों की जरूरत नहीं है।

मिड और स्मॉल: 2 स्कीम तक सीमित रखें, प्रत्येक श्रेणी के लिए एक।

मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड: 1 अच्छा फंड पर्याप्त है।

थीमैटिक फंड (टेक/यूरोप): केवल एक ही रखें। साथ में बहुत खास।

डेट: 1 लॉन्ग टर्म (जैसे जी-सेक), 1 लिक्विड पर्याप्त है।

गोल्ड: फंड और गोल्डबीज में से चुनें। दोहराएँ नहीं।

एसटीपी: अगर अस्थायी और लक्ष्य-संचालित हो तो तार्किक। लेकिन अति प्रयोग कम करें।

7–8 फंड पोर्टफोलियो साफ-सुथरा होता है, ट्रैक करना आसान होता है और ओवरलैप से बचता है।

यह आपकी भविष्य की समीक्षा और एसआईपी निर्णयों में भी मदद करता है।

फंड रणनीति - सामरिक समायोजन की जरूरत है
अपने विकल्पों पर बारीकी से नज़र डालें:

फ्लेक्सी कैप: कोर होल्डिंग के लिए अच्छा है। जब तक यह अच्छा प्रदर्शन करता है, तब तक बनाए रखें।

क्वांट स्मॉल एंड मिड: मजबूत लेकिन अस्थिर। ओवरलैप या अंडरपरफॉर्मेंस होने पर आकार कम करें।

मल्टी-एसेट फंड: एसयूवी लक्ष्य के लिए उपयोगी। 3-5 साल के क्षितिज के लिए बनाए रखें।

एचडीएफसी जी-सेक: दीर्घकालिक ऋण स्थिरता के लिए उत्कृष्ट। विविधीकरण के लिए रखें।

टेक और यूरोप एक्सपोजर: एक अंतरराष्ट्रीय फंड पर्याप्त है। दोनों से बचें।

आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड: कोर इक्विटी होल्डिंग के लिए अच्छा है। रखें।

ओवरलैपिंग फंड से आईसीआईसीआई एसटीपी: समझदारी भरा पुनर्संतुलन कदम।

गोल्ड फंड: हेज करें, लेकिन कुल कॉर्पस के 10% तक एक्सपोजर सीमित करें।

लिक्विड फंड: आपातकालीन कॉर्पस के लिए सही। सालाना बनाए रखें और टॉप-अप करें।

लो ड्यूरेशन फंड: यात्रा या गैजेट जैसे नियोजित लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

फंड को केवल तभी निकालें जब:

प्रदर्शन 2+ साल तक खराब हो।

वे किसी विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं होते हैं।

वे मजबूत फंड के साथ ओवरलैप करते हैं।

अचानक बाहर निकलने से बचें। केवल स्पष्ट योजना के साथ ही बदलाव करें।

SIP और STP का उपयोग - रणनीति का आकलन
आप SIP और STP का बहुत ही समझदारी से उपयोग कर रहे हैं। बस कुछ बातों पर ध्यान दें:

वैल्यू डिस्कवरी और ब्लूचिप जैसे फंडों से STP अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।

जब एकमुश्त राशि उपलब्ध हो, लेकिन चरणबद्ध इक्विटी प्रविष्टि की आवश्यकता हो, तो STP का उपयोग करें।

एक साथ बहुत सारे STP न चलाएँ। इसे प्रबंधनीय रखें।

SIP को आधार बनाए रखना चाहिए। STP केवल अस्थायी प्रवाह के लिए।

स्टेप-अप SIP पर नज़र रखें। हर 6 महीने में वहनीयता की समीक्षा करें।

एक ही फंड में SIP और STP को दोहराने से बचें।

आपके वर्तमान पुनर्संतुलन कदम तार्किक और लक्ष्य-जुड़े हुए हैं। बस स्कीम की संख्या कम करें।

प्रत्यक्ष स्टॉक - सीमाओं के साथ उपयोग करें
आपने भारतीय स्टॉक में 1.75 लाख रुपये और अमेरिकी स्टॉक में 2 लाख रुपये रखे हैं।

यह एक अच्छा जोड़ है, लेकिन इस पर नियंत्रण की आवश्यकता है।

सुझाव:

सीधे इक्विटी को कुल निवेश के 10-15% तक सीमित रखें।

गहन शोध के बिना अधिक स्टॉक न जोड़ें।

म्यूचुअल फंड एक्सपोजर को दोहराने से बचें।

अंतर्राष्ट्रीय होल्डिंग्स के लिए अलग से अमेरिकी कर नियमों को ट्रैक करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य नियोजन के लिए सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।

स्टॉक मूल्य जोड़ सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम लाते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर स्थिरता देते हैं।

लक्ष्य नियोजन - प्रत्येक लक्ष्य के साथ फंड संरेखित करें
अब सुनिश्चित करें कि फंड प्रत्येक विशिष्ट लक्ष्य से मेल खाते हों:

बाल नियोजन (2026):

हाइब्रिड फंड में अभी SIP शुरू करें।

आवंटन को सालाना बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे ऋण में बदलाव के साथ बड़े/मध्यम/छोटे कैप मिश्रण का उपयोग करें।

कार खरीद (एसयूवी ड्रीम):

मल्टी-एसेट फंड उपयुक्त है।

2-3 वर्षों में लक्ष्य तक पहुँचने के लिए SIP या शॉर्ट STP का उपयोग करें।

अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (2025):

पहले से ही कम अवधि के फंड के साथ बनाया गया है। जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है।

सेवानिवृत्ति योजना (दीर्घकालिक):

एनपीएस, ईपीएफ और दीर्घकालिक इक्विटी फंड शामिल करें।

50,000 रुपये तक के कर लाभ के लिए एनपीएस को टॉप-अप करें।

सोना और वैश्विक जोखिम:

विविधीकरण के लिए उपयोगी। प्रत्येक को कुल का 10% कैप करें।

प्रत्येक फंड को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ मिलाएं। एक लक्ष्य को कई फंड में न फैलाएँ।

कर जागरूकता - इसे ध्यान में रखें
नए म्यूचुअल फंड कर नियम अब महत्वपूर्ण हैं:

इक्विटी फंड:

एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

ऋण फंड:

आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर बचाने के लिए:

10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें।

समय से पहले रिडीम न करें।

लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें।

कर हानि से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपका वर्तमान बीमा नियोक्ता के माध्यम से है।

लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

सुझाव:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।

10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर से स्वास्थ्य को कवर करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

शुद्ध सुरक्षा शांति देती है। निवेश अलग-अलग बढ़ता है।

आपातकाल और लिक्विडिटी कुशन
आपके पास लिक्विड फंड में 3.5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

अगला कदम:

आपातकाल के लिए 6 महीने के खर्च को लक्षित करें।

नौकरी में अंतराल या स्वास्थ्य के लिए कुछ बफर शामिल करें।

हर साल राशि की समीक्षा करें।

आपातकालीन फंड आपके इक्विटी लक्ष्यों को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी उम्र के कई लोगों से बहुत आगे हैं।

आपकी निवेश रणनीति विचारशील, लक्ष्य-संबंधी और सक्रिय है।

बस छोटे-छोटे सुधार करें:

फंड को कुल 7-8 तक समेकित करें।

वैश्विक और क्षेत्रीय फंडों में निवेश सीमित करें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - MFD के साथ CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

केवल अस्थायी प्रवाह के लिए STP का उपयोग करें। SIP को मुख्य मार्ग के रूप में रखें।

हर निवेश को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य दूर नहीं है। इस दृष्टिकोण से, आप इसे जल्दी भी पार कर सकते हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य रखें। धन अपने आप आएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 28, 2025

Question by abhishek - May 27, 2025

Money

Hi Sir, Thanks for the guidance. It has been a year, I want to review with you again about how I am going on track to achieve my financial goals. I Am 36 yrs old, working in a product-based semiconductor company. Housewife and One daughter 8 yrs old. My current salary is 3.5L after deduction take home is around 2.5L(without PF and NPS deductions). Home and housing plot worth 1cr (No EMIs). Having only one liability loan (28k per month for the next 4yrs). My current portfolio MF 12.2L, Indian shares 8.5L, US Shares 25L, SSY 5.5L, NPS 3.5L, PF 14.5L. 3.5cr personal term policy, 1cr term policy from company. Ancient properties ~1Cr. 22L health insurance (personal+company) Present my monthly savings Corporate NPS: -16.3k PF: -39k ESPP: -49K SSY: -4k Gold saving scheme for ornaments: -20k Edelweiss small cap: -11k Parag parikh Felix cap: -8k Quant Active fund: -8k Kotak equity opportunities: -4k ICICI pro blue-chip fund: -5K ICICI pro manufacturing fund: -3k ICICI pro Nifty next 50: -2k ICICI pro value discovery: -4k Apart from Salary I will get RSUs of 12-15L worth company shares at every AR cycle (25L worth US shares I mentioned are RSU+ESPP) I purchased the plot and a house by selling my last 5 years accumulated company shares. I am planning to purchase one more house in my native place, which yields 4-5% rental income, is it good or should I diversify money in MFs? My aim is to accumulate 6cr retirement carpus (excluding real estate), 2cr for my kid higher studies and marriage. In the next 14 years I want to make this corpus and retire at the age of 50. Please review my current portfolio and suggest if any changes are needed. Also I need one more suggestion, 5 years back my father passed away, we have got 20L insurance amount. Me and my brother discussed and opened a savings account on my mother’s name (60yrs old now) to have liquid cash flow for her personal expenses, in IDFC, giving 7% interest and crediting interest in monthly basis. Also, we are getting 20K rent from ancient property that amount also funding to my mother account. Should we continue in the same way, or we have any investment options with low risk? my mother’s medical expenses will be covered in my and my brother’s insurance policy.

Ans: For your mother’s ?20L corpus currently earning 7% in a savings account, you may consider the following low-risk alternatives to enhance returns without compromising liquidity:

1. Senior Citizens’ Savings Scheme (SCSS):

Interest ~8.2% (revised quarterly).

Lock-in of 5 years, extendable by 3 more.

Quarterly payouts ideal for regular income.

2. Post Office Monthly Income Scheme (POMIS):

Interest ~7.4% monthly payout.

Lock-in of 5 years.

Up to ?9L can be invested per individual.

3. Bank Fixed Deposits (Senior Citizen FD):

Many banks offer 7.25%–7.75% for seniors.

Monthly/quarterly interest payout available.

Consider laddering for liquidity.

4. Low Duration or Arbitrage Mutual Funds (Optional):

For slightly higher return with low volatility.

Can be considered for ?2–3L max if you're comfortable with mutual funds.

Recommendation:
Keep ?1–2L in the savings account for liquidity. Invest ?9L in SCSS and balance in POMIS or a senior citizen FD. Ensure nominees are registered. Continue crediting ?20K rent to the same account for monthly cash flow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025

Question by kasshy - Jun 25, 2025English

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नमस्ते सर, मैं अपनी भूमिकाओं और जिम्मेदारियों में हाल ही में हुई वृद्धि के बाद अपनी वर्तमान निवेश रणनीति और वित्तीय रोडमैप पर आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ। मैं 32 वर्ष का हूँ, हाल ही में विवाहित हुआ हूँ और मेरी पत्नी 30 वर्ष की है। हम 2026 में एक बच्चे की योजना बना रहे हैं। मेरे पास अपने भाई के साथ 50 प्रतिशत शेयर मूल्य का घर है, घर का मूल्य 2.5 करोड़ है। और होम लोन 28 लाख लंबित है, मैं 8 प्रतिशत पर 24 हजार की ईएमआई पूरी तरह से चुका रहा हूँ और केवल हम दोनों ही संपत्ति में रह रहे हैं और शेष अवधि 25 वर्ष है और मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में पूरा होना है। और संयुक्त आय 1.75 लाख प्रति माह है, जिसका अर्थ है कि सालाना 21 लाख संयुक्त, प्रत्येक वर्ष अलग से बोनस का भुगतान, मेरे लिए लगभग 2 लाख और मेरी पत्नी के लिए 60 हजार। इसलिए, कुल संयुक्त वार्षिक आय और बोनस लगभग 23.5 लाख होगा ईएमआई (24K), माता-पिता का समर्थन (30K), और अन्य निश्चित और वैकल्पिक मासिक खर्चों सहित कुल 1L प्रति माह खर्च सभी संयुक्त निवेश सारांश EPF और PPF 14K प्रति माह कॉर्पस 6L NPS 50K प्रति वर्ष कॉर्पस 1L म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान 1 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप SIP 15K वैल्यू 2L बच्चों से संबंधित खर्चों और शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित SIP, जिसमें हर महीने 100 रुपये का स्टेप-अप भी है 2 क्वांट स्मॉल कैप SIP 2.5K वैल्यू 55K लंबी अवधि के लिए गोल स्मॉल कैप एक्सपोजर जिसमें हर महीने 25Rs का स्टेप-अप भी है 3 क्वांट मिड कैप STP चालू ETA 3 महीने, SIP बंद वैल्यू 1L फंड ओवरलैप के कारण क्वांट मल्टी एसेट में रीबैलेंसिंग के तहत 4 क्वांट मल्टी एसेट एसआईपी 10K मूल्य 2.75L लक्ष्य कार खरीद 5 एचडीएफसी जीसेक 2036 एसआईपी 5K मूल्य 53K लक्ष्य ऋण आवंटन जिसमें हर महीने 50Rs का स्टेप-अप भी शामिल है 6 एडलवाइस यूएस टेक एसआईपी 3K मूल्य 10K लक्ष्य ग्लोबल टेक एक्सपोजर 7 एडलवाइस यूरोप एसआईपी 2K मूल्य 10K लक्ष्य ग्लोबल यूरोप एक्सपोजर 8 आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप एसआईपी 3K मूल्य 1.15L लक्ष्य लॉन्ग टर्म इक्विटी - जिसमें हर 6 महीने में 10 प्रतिशत का स्टेप-अप भी शामिल है 9 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड एसटीपी सक्रिय ईटीए 6 महीने मूल्य 1L फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 10 आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड एसटीपी सक्रिय ईटीए 3 महीने मूल्य 60K फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 11 आईसीआईसीआई गोल्ड सेविंग्स फंड एसआईपी 3.5K मूल्य 1.2L लक्ष्य गोल्ड हेज 12 निप्पॉन लिक्विड फंड एसआईपी 5K मूल्य 3.5L लक्ष्य आपातकालीन निधि 13 स्मॉलकेस निफ्टी और गोल्ड बीज़ एसआईपी 3K मूल्य 3K लक्ष्य एसेट एलोकेशन 14 एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड लक्ष्य तक पहुँच मूल्य 1.13L, पिछले साल लक्ष्य आधारित किया गया था जिसका उपयोग इस साल के अंत में एक अंतर्राष्ट्रीय यात्रा के लिए किया जाएगा डायरेक्ट स्टॉक भारतीय स्टॉक मूल्य 1.75L वर्तमान में 20 प्रतिशत ऊपर अमेरिकी स्टॉक मूल्य 2L वर्तमान में 135 प्रतिशत ऊपर 2 साल पहले खरीदा और इसे ऐसे ही छोड़ दिया कुल पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड 15.66L डायरेक्ट इक्विटी 3.75L EPF और PPF 6L NPS 1L कुल कॉर्पस लगभग 26L सलाह मांगी गई 1 10 साल में होम लोन बंद करने का सबसे अच्छा तरीका 2 जीवनशैली को प्रभावित किए बिना 10 से 15 साल में 1 करोड़ का कॉर्पस कैसे बनाएं 3 क्या पोर्टफोलियो बहुत विविधतापूर्ण है? समेकन की कोई गुंजाइश है 4 फंड या आवंटन मिश्रण में कोई बदलाव की जरूरत है 5 क्या एसटीपी और एसआईपी पुनर्संतुलन कदम तर्कसंगत हैं 6 क्या मौजूदा आवंटन 5 में से 4 जोखिम क्षमता के अनुरूप है

Ans: आपने एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है। आइए अपने लक्ष्यों का विश्लेषण पूरे 360 डिग्री रोडमैप के साथ करें।

1. होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति
25 साल के लिए 8% पर EMI 24K रुपये है।

आप इसे 10 साल में बंद करने की योजना बनाते हैं।

प्रीपेमेंट कुल ब्याज को काफी कम कर देता है।

किसी भी वार्षिक बोनस का आंशिक रूप से प्रीपेमेंट के लिए उपयोग करें।

प्रीपेमेंट को बढ़ावा देने के लिए बच्चे की बचत को थोड़ा टालें।

बच्चे के जन्म के बाद, अधिशेष आवंटन पर फिर से विचार करें।

अधिशेष को विभाजित करने पर विचार करें: 50% प्रीपे, 50% निवेश करें।

हर साल निवेश और प्रीपेमेंट के बीच संतुलन बनाए रखें।

2. 10-15 साल में 1 करोड़ रुपये बनाना
आपके पास पहले से ही मजबूत SIP हैं।

संयुक्त आय अधिक बचत की अनुमति देती है।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, 25-30K रुपये मासिक इक्विटी SIP का लक्ष्य रखें।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

इक्विटी विकास प्रदान करती है और मुद्रास्फीति को संभालती है।

वैश्विक, छोटे-मध्यम-बड़े कैप एक्सपोज़र जारी रखें।

ऋण बंद होने के बाद, SIP बढ़ाने के लिए EMI राशि का उपयोग करें।

3. पोर्टफोलियो विविधीकरण और समेकन
आपके पास 13 म्यूचुअल फंड और प्रत्यक्ष इक्विटी है।

अच्छा है कि आप इंडेक्स फंड से बचते हैं।

लेकिन बहुत सारी योजनाएँ छोटे/मध्यम/बड़े कैप में ओवरलैप हो सकती हैं।

समेकन ओवरलैप और ट्रैकिंग प्रयास को कम करने में मदद करता है।

छोटे-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप को एक या दो व्यापक फंड में समेकित करने पर विचार करें।

वैश्विक विषयगत जोखिम रखें लेकिन इक्विटी के अधिकतम 10% पर कैप करें।

संतुलन के लिए ऋण और सोने का आवंटन जारी रखें।

अपने लक्ष्य आवंटन (जैसे, इक्विटी 60%, ऋण 30%, सोना 10%) के लिए नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।

4. फंड और आवंटन में बदलाव
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपका मिश्रण थीम और विकास के अवसरों को कवर करता है।

लेकिन छोटी SIP राशियों में स्टेप-अप ठीक है।

हालांकि, बहुत सारे सक्रिय STP चीजों को जटिल बनाते हैं।

STP खत्म करें, फिर कोर इक्विटी फंड में समेकित करें।

सैटेलाइट प्ले के रूप में वैश्विक फंड रखें।

डेट एरा फंड (जी-सेक, कम अवधि, लिक्विड) अच्छी तरह से कवर किए गए हैं।

आपातकालीन फंड को टॉप अप करने की आवश्यकता है - कम से कम 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

5. एसटीपी और एसआईपी पुनर्संतुलन तर्क
एसटीपी एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे इक्विटी में स्थानांतरित करने में मदद करते हैं।

ओवरलैप के कारण आपके एसटीपी को रोकना और पुनर्संतुलित करना तर्कसंगत है।

लेकिन लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करें: बार-बार स्विच करने के बजाय कोर फंड रखें।

फंड बकेट को परिभाषित करें - कोर, सैटेलाइट - और तदनुसार एसटीपी रखें।

ओवरलैप और कम प्रदर्शन करने वालों को हटाने के लिए मध्य वर्ष में पुनर्संतुलन करें।

प्रदर्शन का पीछा करने से बचें; योजना पर टिके रहें।

6. जोखिम उठाने की क्षमता और आवंटन संरेखण
आपने 5 में से 4 जोखिम उठाने की क्षमता का उल्लेख किया है।

आपका आवंटन इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

यह आपके जोखिम-वापसी आराम से मेल खाता है।

वैश्विक फंड और थीमैटिक छोटे बने हुए हैं; संतुलन के लिए अच्छा है।

ऋण होल्डिंग्स बफर और ऋण कुशन को कवर करती हैं।

ऋण/तरल में कम से कम 25-30% बनाए रखें।

60-65% का इक्विटी आवंटन आपके जोखिम स्तर से मेल खाता है।

सालाना समीक्षा करें और जीवन स्तर के आधार पर समायोजित करें।

7. 360 डिग्री जीवन की घटनाएँ और वित्तीय योजना
परिवार और बाल नियोजन

2026 में बच्चे की योजना बनाना।

अभी चिकित्सा और बाल कवर बढ़ाएँ।

जीवनसाथी के लिए टर्म इंश्योरेंस राइडर जोड़ने पर विचार करें।

कॉर्पस प्लान में भविष्य के शिक्षा व्यय को शामिल करें।

आपातकालीन योजना

लिक्विड फंड में 6-8 महीने का खर्च कवर रखें।

आप कर्ज और माता-पिता का समर्थन लेकर चलते हैं - बफर रखते हैं।

लंबी अवधि के एसआईपी या लोन प्रीपेमेंट से पैसे निकालने से बचें।

बीमा और सुरक्षा

कम से कम 10-12 गुना संयुक्त आय के बराबर जीवन बीमा कवर की पुष्टि करें।

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में मातृत्व और बच्चे का कवर शामिल हो।

बच्चे के बाद टर्म कवर बढ़ाने पर विचार करें।

कार बीमा भी होना चाहिए।

कर दक्षता

वर्तमान कर व्यवस्था के तहत दीर्घकालिक इक्विटी लाभ का उपयोग करें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

करों को कम करने के लिए निकासी को संरेखित करें।

डेब्ट फंड पर स्लैब दरों पर कर लगता है; उन्हें लक्ष्यों के आसपास उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति संरेखण

आपकी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत न्यूनतम है (ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस निर्दिष्ट नहीं है)।

यदि अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो तो सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से पीपीएफ या एनपीएस जोड़ें।

इक्विटी एसआईपी घर और बच्चे दोनों से परे दीर्घकालिक लक्ष्यों का भी समर्थन करता है।

8. कार्रवाई योग्य रोडमैप
ए. अल्पकालिक (1-2 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर 25-30 हजार रुपये मासिक करें।

लिक्विड इमरजेंसी फंड को बढ़ाकर 5-6 लाख रुपये करें।

बोनस का उपयोग करके होम लोन का पूर्व भुगतान करें—10% वार्षिक अतिरिक्त का लक्ष्य रखें।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें।

एसटीपी को पूरा करें और स्पष्ट फंड बकेट परिभाषित करें।

टर्म लाइफ कवर और बेहतर स्वास्थ्य कवर (मातृत्व सहित) प्राप्त करें।

बी. मध्यम अवधि (3-5 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी जारी रखें; ऋण बंद होने के बाद स्टेप-अप समायोजित करें।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें—यदि ऋण बफर पर्याप्त हो जाता है तो इक्विटी बढ़ाएं।

बच्चे के आने पर चाइल्ड एजुकेशन फंड पर विचार करें।

बच्चे के लिए अतिरिक्त टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएं। जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल स्थिर ऋण/इक्विटी मिश्रण बनाए रखें। सी. दीर्घावधि (6+ वर्ष) ऋण के बाद की EMI SIP बन जाती है, जिससे 1 करोड़ रुपये का कोष बनता है। अधिशेष को इक्विटी और सेवानिवृत्ति (PPF/NPS) में समान रूप से विभाजित करें। सालाना कोष वृद्धि पर नज़र रखें। लगभग 10वें वर्ष में, सेवानिवृत्ति बचत का आकलन करें। सेवानिवृत्ति के करीब इक्विटी लाभ को ऋण में बदलें (60)। 9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और नियमित योजनाएँ क्यों सक्रिय प्रबंधन बाजार चक्रों के दौरान लचीलापन प्रदान करता है। वे कमजोर क्षेत्रों से दूर आवंटन करते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाएँ आपको भावनात्मक गलतियों से अवगत कराती हैं। सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाएँ लक्ष्यों के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करती हैं। 10. पूर्व भुगतान बनाम विकास संतुलन ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज की बचत होती है लेकिन विकास की संभावना कम हो जाती है। बहुत अधिक पूर्व भुगतान इक्विटी विकास को रोक सकता है। संतुलन महत्वपूर्ण है—अधिशेष को ऋण और इक्विटी में विभाजित करें।

सालाना पुनर्मूल्यांकन करें और ऋण और जीवन चरण के आधार पर अधिशेष के साथ पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत के साथ आपकी नींव मजबूत है।

तीन स्तंभों पर ध्यान दें: ऋण में कमी, इक्विटी वृद्धि और बीमा।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें लेकिन विविधीकरण बनाए रखें।

वेतन/ईएमआई प्रवाह के साथ रणनीतिक रूप से एसआईपी बढ़ाएं।

अनुरूप निष्पादन के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

तरलता संबंधी समस्याएँ आने से पहले आपातकालीन बफर बनाएँ।

विकास में निवेश करते हुए धीरे-धीरे होम लोन का भुगतान करें।

बच्चे, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाएँ।

चरण और बाजार के अनुरूप हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

यह रोडमैप आपको आय, जीवन के चरण, लक्ष्यों और जोखिम के साथ संरेखित एक स्पष्ट, समग्र योजना देता है। आप ऋण-मुक्त जीवन, एक मजबूत कोष और वित्तीय आत्मविश्वास की ओर एक मजबूत रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English

Money

नमस्ते टीम, नीचे मेरी जानकारी दी गई है और मैं अपने व्यक्तिगत वित्त/निवेश/सेवानिवृत्ति योजनाओं पर आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। वर्तमान आयु: 44 वर्ष। योजना। सेवानिवृत्ति आयु: 55 वर्ष (शेष अवधि 11 वर्ष)। आश्रित: 4 (पत्नी-37 वर्ष, बच्चे (3)---> बेटियाँ (जुड़वाँ)-12 वर्ष/बेटा (6 वर्ष)) A) व्यय: EMI-गृह ऋण-1: 33 हज़ार (प्रति माह) / 3.96 लाख (प्रति वर्ष)--> शेष अवधि: 3 वर्ष। EMI-गृह ऋण-2: 32 हज़ार (प्रति माह) / 3.84 लाख (प्रति वर्ष)--> शेष अवधि: 6 वर्ष जीवनयापन व्यय: 35 हज़ार/माह (4.2 लाख/वार्षिक) पॉलिसी-स्वास्थ्य (SA-15 लाख): 29 हज़ार/वार्षिक पॉलिसी-अवधि (SA-1 करोड़): 28 हज़ार/वार्षिक स्कूली शिक्षा: 5 लाख/वार्षिक (3 बच्चों के लिए) B) निवेश: - स्टॉक/इक्विटी: 40 हज़ार/माह (4.8 लाख/वार्षिक) (LC-55%/MC-15%/SC-30%---> कुल निवेशित पोर्टफोलियो: 24 लाख) - SSY: 3 लाख (वार्षिक)--> SSY में वर्तमान मूल्य: 6.5 लाख -MF (8): 50 हज़ार (माह) (6 लाख/वार्षिक) --> वर्तमान MF मूल्य: 1 लाख (MF में शामिल हैं: 2-ETF (लार्जकैप/मिडकैप), 4-स्मॉलकैप, 2-फ्लेक्सीकैप/सेक्टोरियल) C) आय के स्रोत: - वेतन: 2.5 लाख (प्रति माह) / (30 लाख/वर्ष) - किराया: 20 हजार/प्रति माह (2.4 लाख/वर्ष) - उधार से ब्याज: 20 हजार/प्रति माह - लाभांश: 20 हजार/वर्ष D) संपत्ति: - अपना घर (वर्तमान में रह रहे हैं): 2 करोड़ - फ्लैट: 1.2 करोड़ - प्लॉट: 2 करोड़ - सोना (भौतिक): 15 लाख E) नकद: - 20 लाख-->5 अल्ट्राशॉर्ट ड्यूरेशन फंडों में जमा (किसी भी निवेश अवसर के लिए) - 10 लाख --> (उधार दिया गया, वर्तमान प्रतिफल 15% प्रति वर्ष) - 5 लाख --> (उधार दिया गया, वर्तमान प्रतिफल 18% प्रति वर्ष) - 3 लाख --> (आपातकालीन निधि) - 5 लाख --> (गिरावट में निवेश के लिए हाथ में नकदी) F) लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति, कुल राशि: 10 करोड़ अनुमानित मासिक आवश्यकता: - 3 लाख बच्चों की शिक्षा, बच्चों का विवाह अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप पहले से ही एक मज़बूत स्थिति में हैं, और अगले 11 वर्षों में सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 55 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

आइए हम आपके वित्त के प्रत्येक क्षेत्र का आकलन करें और संपूर्ण जानकारी प्रदान करें।

● परिवार और आश्रितों का अवलोकन

– आप 44 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में आपके पास एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।
– आपके जीवनसाथी और तीन बच्चे हैं (12 वर्षीय जुड़वां बेटियाँ और 6 वर्षीय बेटा)।
– इसलिए, आपकी वित्तीय योजना में 3 बच्चों की सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह संबंधी खर्चों को ध्यान में रखना चाहिए।

यह एक उच्च ज़िम्मेदारी वाला चरण है। लेकिन, आपके संरचित निवेश और निरंतर आय एक अच्छा आधार प्रदान करते हैं।

● नकदी प्रवाह समीक्षा – आय बनाम व्यय

– कुल मासिक आय: ₹3.1 लाख (वेतन, किराया, उधार ब्याज)।
– कुल वार्षिक आय (लाभांश को छोड़कर): ₹37.2 लाख।
– लाभांश: ₹20,000/वर्ष।

- मासिक प्रतिबद्ध व्यय: ईएमआई, स्कूल, स्वास्थ्य, टर्म पॉलिसी और रहने-खाने सहित लगभग ₹1.55 लाख।
- इससे लगभग ₹1.55 लाख का अच्छा मासिक अधिशेष प्राप्त होता है।

यह अधिशेष निवेश और लक्ष्य नियोजन के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

● ऋण और देयताएँ

- गृह ऋण 1: अगले 3 वर्षों के लिए ₹33,000/माह।
- गृह ऋण 2: अगले 6 वर्षों के लिए ₹32,000/माह।

- ऋण प्रबंधनीय हैं और सेवानिवृत्ति से पहले ही चुका दिए जा सकते हैं।
- अभी कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि ब्याज की भरपाई किराये की आय और कर लाभों से हो सकती है।

आप ऋण का प्रबंधन समझदारी से कर रहे हैं। ईएमआई समाप्त होने के बाद, आप उस राशि को धन संचयन में लगा सकते हैं।

● बीमा और जोखिम कवर

- टर्म बीमा: ₹2,000/माह। 1 करोड़, वार्षिक प्रीमियम 28 हज़ार रुपये।
- स्वास्थ्य बीमा: 29 हज़ार रुपये/वर्ष में 15 लाख रुपये का कवर।

- ये बुनियादी सुरक्षाएँ हैं। लेकिन, 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- 4 आश्रितों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ, आपका आदर्श कवर लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये का होना चाहिए।

कृपया अभी अपने टर्म कवर को बढ़ाने पर विचार करें, इससे पहले कि उम्र और स्वास्थ्य प्रीमियम की लागत को प्रभावित करें।

यह भी जांच लें कि क्या स्वास्थ्य कवर फैमिली फ्लोटर है। यदि नहीं, तो इसे अपग्रेड करें। चिकित्सा लागत में मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

- वर्तमान स्कूली शिक्षा का खर्च: 3 बच्चों के लिए 5 लाख रुपये/वर्ष।
- उच्च शिक्षा और विवाह बड़े लक्ष्य हैं।

- आपकी बेटियाँ 5-6 साल में कॉलेज पहुँच जाएँगी।
- आपके बेटे की उम्र लगभग 10-12 साल है।

- आपको 10 वर्षों में 60-80 लाख रुपये की शिक्षा निधि का लक्ष्य रखना चाहिए।
- विवाह निधि को अलग-अलग, मान लीजिए तीनों बच्चों के लिए 40-50 लाख रुपये, निर्धारित किया जा सकता है।

आपके पास इनके लिए समय है। लेकिन आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक केंद्रित निधि आवंटन की आवश्यकता है।

● निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका निवेश अनुशासन सराहनीय है। आइए प्रत्येक क्षेत्र का मूल्यांकन करें।

इक्विटी स्टॉक
- प्रत्यक्ष इक्विटी में 40,000 रुपये/माह। 24 लाख रुपये का पोर्टफोलियो।
- एसेट आवंटन स्वस्थ है (लार्ज कैप - 55%, मिड - 15%, स्मॉल - 30%)।

कृपया सुनिश्चित करें कि आपने निकास रणनीतियाँ निर्धारित कर ली हैं। साथ ही, अस्थिर बाज़ारों में नियमित रूप से आंशिक लाभ कमाते रहें।

SSY (सुकन्या समृद्धि योजना)
– 3 लाख रुपये/वर्ष, वर्तमान मूल्य 6.5 लाख रुपये।
– यह एक बेहतरीन दीर्घकालिक, कर-मुक्त, निश्चित ब्याज वाला साधन है।

अपनी जुड़वां बेटियों के 15 वर्ष की आयु तक इसे जारी रखें। यह आपके लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

म्यूचुअल फंड (6 लाख रुपये/वर्ष, वर्तमान मूल्य 1 लाख रुपये)
– यहीं आपको बेहतर रणनीति की आवश्यकता है।
– 4 स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को आक्रामक बनाते हैं।
– ETF (2 फंड) निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं।

कृपया ध्यान दें, इंडेक्स फंड और ETF की कुछ प्रमुख सीमाएँ हैं:
– कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं, इसलिए ये बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– ये मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा नहीं करते।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान, ये कमजोर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड सेवानिवृत्ति या बच्चे की योजना बनाने के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। ये सलाहकार सहायता के बिना आते हैं।
– कोई भी आपके जोखिम संरेखण की समीक्षा नहीं करता।
– गलतियाँ बिना सुधारे रह जाती हैं, जिससे अक्सर लक्ष्य प्राप्ति में देरी होती है।

एक म्यूचुअल फंड वितरक, जो एक CFP भी है, के माध्यम से नियमित योजनाएँ मूल्य प्रदान करती हैं।
– आपको समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा मिलती है।
– लक्ष्य-आधारित फंड का चयन होता है।
– व्यवहार संबंधी गलतियों से बचा जाता है।

आगे बढ़ते हुए, ETF और अत्यधिक स्मॉल-कैप निवेश से दूर रहें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– लक्ष्य-विशिष्ट बकेट आवंटित करें – शिक्षा, सेवानिवृत्ति, विवाह, आदि।

● एसेट एलोकेशन अवलोकन

आपका कुल एसेट बेस (स्व-अधिभोग वाले घर को छोड़कर):
– फ्लैट: 1.2 करोड़ रुपये
– प्लॉट: 2 करोड़ रुपये
– सोना: 1. 15 लाख
– स्टॉक + म्यूचुअल फंड + लघु एवं मध्यम निवेश योजना: लगभग 31.5 लाख रुपये
– उधार + नकद + आपातकालीन: 43 लाख रुपये

यह पहले से ही 3.8 करोड़ रुपये से अधिक की कुल संपत्ति है। 11 साल और शेष रहने पर, आप 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर अग्रसर हैं।

हालांकि, अचल संपत्ति तरल नहीं होती है और इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए नहीं गिना जाना चाहिए।
– किराये की आय कम है।
– निकासी धीमी है और मुद्रास्फीति के अनुरूप नहीं है।

इसलिए, हम केवल अपनी वित्तीय और तरल संपत्तियों के आधार पर योजना बनाने की सलाह देते हैं।

● आपातकालीन निधि और तरलता

– आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी प्रोफ़ाइल के लिए थोड़ा कम है।

आपको कम से कम 6 महीने का खर्च = 9-10 लाख रुपये रखना चाहिए।

कृपया 10 लाख रुपये स्थानांतरित करें। अपने अल्ट्रा-शॉर्ट फंड से 6 लाख रुपये या नए उधारों से हुई वसूली को इस आपातकालीन बफर में डालें।

इसके अलावा, किसी भी तात्कालिक चिकित्सा या स्कूल खर्च के प्रबंधन के लिए बैंक स्तर पर 1-2 लाख रुपये नकद रखें।

● उधार गतिविधि की समीक्षा

● 15 लाख रुपये अच्छे प्रतिफल (15%-18%) पर उधार दिए गए हैं।

● अगर उधारकर्ता भरोसेमंद हैं, तो जारी रखें। लेकिन एक समझौता ज़रूर रखें।

आगे उधार न दें। संकट के दौरान वसूली मुश्किल हो सकती है।

इसके बजाय, किसी भी अतिरिक्त नकदी को अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लगाएँ।

● सोने की होल्डिंग्स

● आपके पास 15 लाख रुपये का भौतिक सोना है।

● यह विविधीकरण के लिए अच्छा है, लेकिन आवंटन न बढ़ाएँ।

भौतिक सोने से नियमित आय नहीं होती। इसके अलावा, भंडारण एक चिंता का विषय है।

आगे, अगर आप निवेश करना चाहते हैं, तो गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

● सेवानिवृत्ति योजना और 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य

आप 55 वर्ष की आयु में 10 करोड़ रुपये के कोष लक्ष्य के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आपकी वांछित जीवनशैली और परिवार के आकार को देखते हुए यह एक उचित लक्ष्य है।

अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपको सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 3 लाख रुपये प्रति माह की आय की आवश्यकता होगी।

मान लीजिए कि आप म्यूचुअल फंड और इक्विटी में 90-1 लाख रुपये प्रति माह का निवेश जारी रखते हैं:
– मौजूदा 31.5 लाख रुपये के पोर्टफोलियो के साथ
– और ऋण चुकाने के बाद ईएमआई बचत से वार्षिक अधिशेष

आप 11 वर्षों में 10 करोड़ रुपये के इस लक्ष्य तक पहुँचने की अच्छी स्थिति में हैं।

हालाँकि, सभी निवेश स्पष्ट उद्देश्य के साथ किए जाने चाहिए और तिमाही आधार पर उनकी निगरानी की जानी चाहिए।

55 वर्ष के बाद, आक्रामक निवेश से स्थिर निवेशों की ओर धीरे-धीरे स्विच करें।

आय के लिए अचल संपत्ति की बिक्री पर निर्भर रहने से बचें। यह पूर्वानुमानित नहीं है।

● विचार करने योग्य प्रमुख रणनीति परिवर्तन

– टर्म इंश्योरेंस कवर को अब बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करें।
- आपातकालीन निधि को बढ़ाकर 9-10 लाख रुपये करें।
- म्यूचुअल फंड को निष्क्रिय से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलें।
- स्मॉल-कैप फंड में अतिरिक्त निवेश कम करें।
- नई उधार प्रतिबद्धताएँ न जोड़ें।
- म्यूचुअल फंड निवेश को सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह जैसे लक्ष्यों के अनुरूप बनाएँ।
- हर तिमाही में किसी CFP पेशेवर से नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा करवाएँ।

● कराधान और नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए नए पूंजीगत लाभ कर नियम को याद रखें:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु-कैप लाभ पर 20% कर लगता है।

अनावश्यक कर व्यय से बचने के लिए अपने म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

साथ ही, उधार पर मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए अपनी घोषणाओं की योजना उसी के अनुसार बनाएँ।

● अंततः

आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय और अनुशासन आपकी सबसे बड़ी ताकत हैं।

अब बात दिशा और स्पष्टता की है। अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना सबसे ज़रूरी है।

रियल एस्टेट और पैसिव प्रोडक्ट्स पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें।

किसी ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें जो नियमित रूप से फंड की समीक्षा करता हो।

अपने 11 साल के लक्ष्य पर डटे रहें। निवेशित रहें। और हर 6 महीने में नज़र रखते रहें।

इन केंद्रित कदमों से, आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य पूरी तरह से हासिल किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 25, 2025

Asked by Anonymous - Sep 25, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करने में आपके पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता के लिए संपर्क कर रहा/रही हूँ। नीचे मेरी आय, व्यय, देनदारियों, चालू निवेशों और वित्तीय उद्देश्यों का विस्तृत सारांश दिया गया है: व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण: उम्र: 39 वर्ष परिवार: पति/पत्नी 32 वर्ष और दो बेटे (उम्र 7 और 5 वर्ष) आय: मेरा मासिक वेतन: ₹1.7 लाख पति/पत्नी का मासिक वेतन: ₹15,000 कुल घरेलू आय: ₹1.85 लाख प्रति माह मासिक खर्च और देनदारियाँ: पर्सनल लोन की ईएमआई: ₹22,239 (जून 2026 तक) होम लोन की ईएमआई: ₹26,816 (अगले 14 वर्षों के लिए) चिट फंड भुगतान 1: ₹42,000 (मई 2026 तक - पहले ही हटा लिया गया है) चिट फंड भुगतान 2: ₹10,000 (सितंबर 2026 तक - अभी तक नहीं हटाया गया है) अन्य मासिक खर्च (किराने का सामान, उपयोगिताओं, ईंधन व्यय आदि सहित): ₹25,000 क्रेडिट कार्ड भुगतान: ₹5,000 मासिक 2.2 लाख का गोल्ड लोन बीमा कवरेज: टर्म इंश्योरेंस: ₹1 करोड़ (स्वयं) स्वास्थ्य बीमा: ₹5 लाख फ्लोटर (स्वयं, जीवनसाथी और दो बच्चों के लिए) रीस्टोर बेनिफिट के साथ मेरी माँ के लिए ₹10 लाख की पॉलिसी (आयु 58+) निवेश: म्यूचुअल फंड में SIP: ₹35,000 प्रति माह (नवंबर 2024 से शुरू) स्टेप-अप SIP योजना: SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्य: ₹3.8 लाख EPF बैलेंस: ₹4 लाख शेयरों में निवेश: ₹15,000 आपातकालीन निधि: ₹55,000 मई-2024 में एक भरोसेमंद रिश्तेदार को ब्याज (उधार) के रूप में 23 लाख रुपये दिए गए हैं। मुझे मासिक 46,000 ब्याज मिलेगा, लेकिन वे यह राशि सालाना एक बार देते हैं। वित्तीय लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा और संबंधित व्यय: अगले 7-8 वर्षों में (2032-33 तक) ₹1.5-2 करोड़ का लक्ष्य कोष सेवानिवृत्ति योजना: अगले 21 वर्षों में (60 वर्ष की आयु तक) ₹10 करोड़ का लक्ष्य कोष आवश्यक मासिक खर्चों के आधार पर सेवानिवृत्ति के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करने की योजना उपरोक्त वित्तीय प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों को देखते हुए, मैं निम्नलिखित में आपकी विशेषज्ञता की सराहना करूँगा: मेरे वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करना और यदि कोई हो तो समायोजन का सुझाव देना वर्तमान निवेश रणनीति के आधार पर मेरे लक्षित कोष की व्यवहार्यता का सत्यापन करना। मेरे अल्पकालिक और दीर्घकालिक उद्देश्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक किसी भी अतिरिक्त कदम या साधन की सिफारिश करना। मेरे जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप, ऋण, इक्विटी और अन्य परिसंपत्तियों सहित एक इष्टतम निवेश रोडमैप तैयार करना। आपके विस्तृत विश्लेषण और सुझावों की प्रतीक्षा है।

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन की एक विस्तृत तस्वीर साझा की है। यह स्पष्टता एक मज़बूत आधार है। आपकी आय अच्छी है, जीवनसाथी आपका साथ देता है और आपने निवेश पर ध्यान केंद्रित किया है। आपने टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा जैसे महत्वपूर्ण कवर भी लिए हैं। यह ज़िम्मेदारी और अनुशासन को दर्शाता है। थोड़े से सुधार और सुव्यवस्थित योजना के साथ, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

"आय और व्यय की समीक्षा"
"आपकी पारिवारिक आय 1.85 लाख रुपये मासिक है।
"ईएमआई और चिट भुगतान सहित मुख्य घरेलू खर्च लगभग 1.31 लाख रुपये हैं।
"इससे आपको हर महीने लगभग 50,000 रुपये का अधिशेष मिलता है।
"35,000 रुपये का वर्तमान एसआईपी इस अधिशेष का एक हिस्सा है।
"एसआईपी के बाद भी, आप आपात स्थिति या तात्कालिक ज़रूरतों के लिए कुछ बचत करते हैं।

2026 में चिट फंड और पर्सनल लोन समाप्त होने पर आपका अधिशेष बढ़ेगा। इससे आपको मासिक 74,000 रुपये मिलेंगे। इस अतिरिक्त राशि को धन सृजन में लगाया जा सकता है।

ऋण और देयता मूल्यांकन
ऋण की ईएमआई 14 वर्षों के लिए 26,816 रुपये है। यह ठीक है क्योंकि संपत्ति एक दीर्घकालिक आवश्यकता है।
ऋण 2026 में समाप्त हो रहा है। यह एक राहत की बात है।
ऋण 2026 तक भारी-भरकम हैं। एक बार ऐसा हो जाने पर, आपके पास बेहतर नकदी प्रवाह होगा।
ऋण 2.2 लाख रुपये का बकाया कम है, लेकिन इसे मासिक रूप से पूरा चुकाना बेहतर है।
ऋण 2.2 लाख रुपये का गोल्ड लोन जल्दी चुका देना चाहिए। यहाँ ब्याज दर में वृद्धि से बचें।

पहले छोटे, उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने से आपके भविष्य के अधिशेष में कमी आएगी।

ऋण बीमा सुरक्षा
ऋण 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। लेकिन आपकी आय और परिवार का आकार अधिक कवर की ओर इशारा करता है। लगभग 2 करोड़ रुपये अधिक उपयुक्त है। आप अतिरिक्त सुरक्षा के लिए एक और टर्म प्लान जोड़ सकते हैं।
ऋण 5 लाख रुपये का फ्लोटर है। चार सदस्यों वाले परिवार के लिए यह कम है। सुपर टॉप-अप का उपयोग करके 15-20 लाख रुपये के कवरेज में अपग्रेड करें। यह किफ़ायती और सुरक्षात्मक होगा।
- आपकी माँ के लिए कवरेज ठीक है। इसे बनाए रखें, क्योंकि उनकी उम्र के कारण नया कवरेज महंगा हो जाता है।

बेहतर बीमा यह सुनिश्चित करता है कि अचानक जोखिम आने पर भी आपके लक्ष्य बरकरार रहें।

"वर्तमान निवेश प्रोफ़ाइल
- 35,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है। सालाना 10% की वृद्धि से निवेश में तेज़ी आएगी।
- 3.8 लाख रुपये का वर्तमान मूल्य दर्शाता है कि आपने हाल ही में शुरुआत की है। चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य रखें।
- 4 लाख रुपये का ईपीएफ सुरक्षित ऋण निवेश के लिए उपयोगी है। योगदान जारी रखें।
- 15,000 रुपये का स्टॉक एक छोटा आवंटन है। प्रत्यक्ष स्टॉक के लिए कौशल और समय की आवश्यकता होती है। बेहतर होगा कि आप सीमित निवेश करें और विविध फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।
- 55,000 रुपये का आपातकालीन फंड बहुत कम है। आपकी आय के लिए, यह कम से कम 6-8 लाख रुपये होनी चाहिए। समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- किसी रिश्तेदार को दिए गए 23 लाख रुपये पर मासिक 46,000 रुपये का ब्याज मिलता है, लेकिन इसका भुगतान सालाना किया जाता है। यह 24% रिटर्न देता है, लेकिन जोखिम भी है। पुनर्भुगतान पर नज़र रखें और एक बैकअप योजना बनाएँ।

"लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा"
- आप 7-8 वर्षों में 1.5-2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह एक छोटा से मध्यम लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी आवंटन संतुलित होना चाहिए। बहुत ज़्यादा इक्विटी जोखिम लाती है, बहुत ज़्यादा कर्ज़ कम वृद्धि लाता है।
- इस लक्ष्य के लिए 60% इक्विटी और 40% कर्ज़ रखना बेहतर है।
- शिक्षा के लिए SIP मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में हो सकते हैं।
- कर्ज़ का हिस्सा छोटी अवधि के डेट फंड या आवर्ती जमा में लगाया जा सकता है।
- 10% की वृद्धि से कोष निर्माण की गति में सुधार होगा।
– आप 2026 के बाद उधार से मिलने वाले वार्षिक ब्याज का कुछ हिस्सा भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

"लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना"
– आप 60 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये चाहते हैं। यानी 21 साल।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी पर ज़्यादा ध्यान देना ज़रूरी है। लगभग 75% इक्विटी फंड में और 25% डेट में संतुलित निवेश किया जा सकता है।
– आपका EPF, डेट आवंटन के एक हिस्से के रूप में काम कर सकता है।
– इक्विटी SIP में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियां शामिल होनी चाहिए।
– डेट EPF, PPF या डेट फंड में जा सकता है।
– इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे विशेष अवसरों का लाभ नहीं उठाते। कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित वृद्धि प्रदान करते हैं।
– स्टेप-अप एसआईपी यह सुनिश्चित करेगा कि मुद्रास्फीति का प्रबंधन हो और कॉर्पस लक्ष्य यथार्थवादी हो।

» कर दक्षता
– याद रखें, इक्विटी म्यूचुअल फंड के लाभ पर 1.25 लाख रुपये से अधिक वार्षिक दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% की दर से कर लगता है। STCG 20% है।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर देयता को फैलाने के लिए पारिवारिक खातों का समझदारी से उपयोग करें।
– EPF और PPF दीर्घकालिक ऋण आवंटन के लिए कर कुशल हैं।

» 2026 के बाद नकदी प्रवाह में सुधार
– जून 2026 से, चिट भुगतान और व्यक्तिगत ऋण समाप्त हो जाएँगे। इससे मासिक 74,000 रुपये बचेंगे।
– आप इसके बाद एसआईपी को 35,000 रुपये से बढ़ाकर 80,000 रुपये या उससे अधिक कर सकते हैं।
– यह एक ही कदम शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों लक्ष्यों के लिए एक बड़ा धक्का होगा।
– अपने उधार पर कुछ वार्षिक ब्याज का उपयोग करने से यह और मज़बूत होगा।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– वर्तमान में, 55,000 रुपये पर्याप्त नहीं हैं।
– धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 6-8 लाख रुपये करें।
– स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करते रहें।
– इससे नौकरी में ब्रेक या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति मिलेगी।

» परिसंपत्ति आवंटन सुझाव
– बच्चों की शिक्षा (7-8 वर्ष) के लिए: 60% इक्विटी, 40% डेट।
– सेवानिवृत्ति (21 वर्ष) के लिए: 75% इक्विटी, 25% डेट।
– आपातकालीन निधि के लिए: 100% लिक्विड या FD।
– गोल्ड लोन और सट्टा संपत्तियों से बचें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक आपके पोर्टफोलियो के 5% से अधिक नहीं होने चाहिए।

» अतिरिक्त कदम
– अपना स्वास्थ्य बीमा जल्द ही अपग्रेड करें।
– टर्म इंश्योरेंस कवरेज बढ़ाएँ।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बकेट शुरू करें। शिक्षा और सेवानिवृत्ति को एक ही SIP में न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– नए चिट फंड या अनौपचारिक उधार देने से बचें। औपचारिक निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।
– गोल्ड लोन जल्द से जल्द चुकाएँ।
– हर साल नियमित समीक्षा करते रहें।

» जोखिम प्रोफ़ाइल मिलान
– आप मध्य आयु में हैं और स्थिर वेतन कमा रहे हैं।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए आप मध्यम से उच्च जोखिम उठा सकते हैं।
– शिक्षा के लिए, आपको केवल मध्यम जोखिम की आवश्यकता है, क्योंकि लक्ष्य निकट है।
– पोर्टफोलियो को हमेशा सालाना पुनर्संतुलित करें।

» अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपकी आय अच्छी है, और आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। 2026 के बाद अतिरिक्त नकदी प्रवाह के साथ, आपकी निवेश क्षमता दोगुनी हो जाएगी। बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों ही आपके लक्ष्य उचित योजना से संभव हैं। एसआईपी बढ़ाते रहें, इक्विटी को डेट के साथ संतुलित करें, और बीमा व आपातकालीन निधि को मज़बूत करें। धैर्य के साथ निवेश करते रहें। आप अपने सपनों के मुकाम तक ज़रूर पहुँचेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Dr Dipankar Dutta |1839 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 13, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025

Career

Dear Sir/Madam, I am currently a 1st year UG student studying engineering in Sairam Engineering College, But there the lack of exposure and strict academics feels so rigid and I don't like it that. It's like they don't gaf about skills but just wants us to memorize things and score a good CGPA, the only skill they want is you to memorize things and pass, there's even special class for students who don't perform well in academics and it is compulsory for them to attend or else the student and his/her parents needs to face authorities who lashes out. My question is when did engineering became something that requires good academics instead of actual learning and skill set. In sairam they provides us a coding platform in which we need to gain the required points for each semester which is ridiculous cuz most of the students here just look at the solution to code instead of actual debugging. I am passionate about engineering so I want to learn and experiment things instead of just memorizing, so I actually consider dropping out and I want to give jee a try and maybe viteee , srmjeee But i heard some people say SRM may provide exposure but not that good in placements. I may not be excellent at studies but my marks are decent. So gimme some insights about SRM and recommend me other colleges/universities which are good at exposure

Ans: First — your frustration is valid

What you are experiencing at Sairam is not engineering, it is rote-based credential production.

“When did engineering become memorizing instead of learning?”

Sadly, this shift happened decades ago in most Tier-3 private colleges in India.

About “coding platforms & points” – your observation is sharp

You are absolutely right:

Mandatory coding points → students copy solutions

Copying ≠ learning

Debugging & thinking are missing

This is pseudo-skill education — it looks modern but produces shallow engineers.

The fact that you noticed this in 1st year already puts you ahead of 80% students.

Should you DROP OUT and prepare for JEE / VITEEE / SRMJEEE?

Although VIT/SRM is better than Sairam Engineering College, but you may face the same problem. You will not face this type of problem only in some top IITs, but getting seat in those IITs will be difficult.
Instead of dropping immediately, consider:

???? Strategy:

Stay enrolled (degree security)

Reduce emotional investment in college rules

Use:

GitHub

Open-source projects

Hackathons

Internships (remote)

Hardware / software self-projects

This way:

College = formality

Learning = self-driven

Risk = minimal

Dr Dipankar Dutta |1839 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 13, 2025

Question by Ashish - Dec 13, 2025English

Career

Namaste sir , maine 2024 me 12 pass Kiya aur mai 75% nahi la paya to kya mai 2026 me nios exam dekar jee mains de sakta hu aur jee advance ke liye kitne attempt milenge

Ans: JEE Main ke liye 12th pass hona hi kaafi hai, 75% criteria sirf NIT / IIT / IIIT / GFTI admission ke liye hota hai.

NIOS ek valid board hai (CBSE ke barabar maana jata hai).

Agar aap 2026 me NIOS se 12th pass kar lete ho, to:

Aap 2026, 2027, 2028 me JEE Main de sakte ho.

Mayank Chandel |2575 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 13, 2025

Question by Sudhir - Nov 18, 2025English

Career

नमस्कार मेरा बेटा इस साल अपनी दसवीं कक्षा पूरी कर रहा है और NEET परीक्षा देना चाहता है। हम अंधेरी, मुंबई में रहते हैं। क्या आप कृपया आस-पास के कुछ अच्छे कोचिंग संस्थानों का सुझाव दे सकते हैं जो समग्र प्रदर्शन, शिक्षकों की गुणवत्ता और कोचिंग प्रक्रिया के आधार पर NEET की सुविधा प्रदान करते हों?

Ans: नमस्कार सुधीर जी,
इस विषय पर सुझाव देना मेरे लिए बहुत कठिन होगा।

Radheshyam Zanwar |6742 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 13, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

Mai bihar board se 10 or 12 kiya hu or jee main bhi diya mera cutoff clear nhi hua or 3 attempt khatam ho gya hai kya mai ab nios board se fir se 12 complete karke jee main or advanced de sakta hu koe problem hogi kya

Ans: हाँ, आप NIOS से 12वीं दोबारा पूरी करके JEE Main में बैठ सकते हैं, लेकिन JEE Advanced में उम्र, प्रयास और उत्तीर्ण होने के वर्ष की पाबंदियाँ हैं, इसलिए JEE (Advanced) के लिए पात्रता अभी भी एक समस्या हो सकती है।

ईमानदारी से कहूँ तो - तीन बार असफल होने के बाद भी आप JEE के पीछे क्यों पड़े हैं? राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग परीक्षा देना बेहतर होगा। अपने मनपसंद कॉलेज और शाखा में दाखिला लें। अपनी स्नातक की डिग्री पूरी करें। स्नातक की पढ़ाई के दौरान GATE परीक्षा दें। इसे पास करें। अच्छे स्कोर के साथ आप IIT में स्नातकोत्तर में दाखिला पा सकते हैं। इस रास्ते से IIT का सपना आसानी से पूरा हो सकता है। NIOS बोर्ड से 12वीं पूरी करने के बाद दोबारा JEE देने का कोई मतलब नहीं है। यह सिर्फ समय, पैसा और मेहनत की बर्बादी है।

अंतिम निर्णय आपका होगा! सिर्फ मैं ही सुझाव दे सकता हूँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Mayank Chandel |2575 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 13, 2025

Question by Saroja - Dec 12, 2025English

Career

मेरे बेटे ने 2024 में 12वीं बोर्ड परीक्षा उत्तीर्ण की है। क्या वह जनवरी या अप्रैल 2027 में होने वाली जेईई मेन परीक्षा में बैठने के लिए पात्र है?

Ans: हेलो सरोजा
छात्र 12वीं की परीक्षा देने के वर्ष से शुरू करके तीन साल तक जेईई मेन्स की परीक्षा दे सकता है। इसलिए आपके प्रश्न का उत्तर नहीं है।

Mayank Chandel |2575 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 13, 2025

Asked by Anonymous - Oct 04, 2025English

Career

सर, मेरे आधार कार्ड पर मेरा नाम (प्रथम नाम + उपनाम) है। दसवीं की मार्कशीट पर मेरा नाम (प्रथम नाम + पिता का नाम + उपनाम) है। क्या इससे जेईई परीक्षा में कोई समस्या आएगी?

Ans: मुझे नहीं लगता कि कोई समस्या होगी। अगर उन्हें आवश्यक लगे तो वे आपसे शपथ पत्र जमा करने के लिए कह सकते हैं।
इस बीच आप अपनी मार्कशीट के अनुसार अपना आधार कार्ड अपडेट करवा सकते हैं।

Kanchan Rai |646 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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