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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by kasshy on Jun 25, 2025English

नमस्ते सर, मैं अपनी वर्तमान निवेश रणनीति और वित्तीय रोडमैप पर आपका बहुमूल्य मार्गदर्शन चाहता हूँ पृष्ठभूमि मैंने 25 वर्ष की आयु में 3000 मासिक SIP के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की थी, जो कि 7 वर्ष पहले की बात है, और मैंने अपनी आय के अनुरूप धीरे-धीरे अपने योगदान को बढ़ाया है हाल ही में मैंने अपने पोर्टफोलियो को विकसित जिम्मेदारियों और आगामी लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलित किया है परिवार का स्नैपशॉट मैं 32 वर्ष का हूँ और हाल ही में मेरी शादी हुई है, मेरी पत्नी 30 वर्ष की है हम 2026 में एक बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं हम अपने बड़े भाई के साथ संयुक्त रूप से अपने घर में रहते हैं, जिसकी कीमत 25 करोड़ है, मेरा हिस्सा 50 है आय संयुक्त शुद्ध मासिक आय 175 लाख स्वयं 115 लाख प्रति माह और 2 लाख वार्षिक बोनस पत्नी 60 हजार प्रति माह और 60 हजार वार्षिक बोनस बोनस सहित कुल वार्षिक आय 236 लाख गृह ऋण बकाया 28 लाख EMI 24 हजार प्रति माह हाल ही में 85 प्रतिशत से घटाकर 8 प्रतिशत ब्याज दिया गया है अवधि 25 वर्ष, 10 में बंद करने का लक्ष्य वर्तमान में कोई अन्य ऋण नहीं मासिक व्यय होम लोन EMI सहित लगभग 1 लाख प्रति माह 15 हजार हमारे माता-पिता को किराने का सामान, उपयोगिता, उबर सहायता, रखरखाव, मनोरंजन आदि का समर्थन कर बचत निवेश EPFPPF 14 हजार प्रति माह कॉर्पस 6 लाख NPS 50 हजार प्रति वर्ष कॉर्पस 1 लाख बीमा नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया अवधि 1 करोड़ स्वास्थ्य 20 लाख आश्रितों सहित OPD प्रतिपूर्ति 40 हजार प्रति वर्ष संयुक्त निवेश का विवरण म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष योजनाएँ 1 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप एक्शन SIP 15 हजार और 100 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 2 लाख कुल निवेश के संबंध में मासिक निवेश का हिस्सा प्रतिशत 29 प्रतिशत कुल आय के संबंध में मासिक आय का हिस्सा प्रतिशत 9 प्रतिशत लक्ष्य बाल शिक्षा योजना और मुख्य व्यय 2 क्वांट स्मॉल कैप एक्शन एसआईपी 25K और 25 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 55K मासिक निवेश का हिस्सा 5 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य लॉन्गटर्म स्मॉल कैप एक्सपोजर 3 क्वांट मिड कैप एक्शन एसटीपी से क्वांट मल्टीएसेट 15K प्रति माह 6 महीने के लिए वर्तमान मूल्य 1L मासिक निवेश का हिस्सा 0 SIP बंद मासिक आय का हिस्सा 0 नोट अन्य फंड के साथ ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 4 क्वांट मल्टी एसेट एक्शन एसआईपी 10K वर्तमान मूल्य 275L मासिक निवेश का हिस्सा 19 मासिक आय का हिस्सा 6 लक्ष्य आधारित एसआईपी ड्रीम एसयूवी कार खरीद 5 एचडीएफसी जीसेक 2036 एक्शन एसआईपी 5K और 50 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 53K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य स्थिरता के लिए ऋण आवंटन 6 एडलवाइस यूएस टेक एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण टेक फोकस 7 एडलवाइस यूरोप एक्शन एसआईपी 2K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 4 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण यूरोपीय एक्सपोजर 8 आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप एक्शन एसआईपी 3K और हर 6 महीने में 10 प्रतिशत स्टेपअप वर्तमान मूल्य 115L मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य दीर्घकालिक इक्विटी ग्रोथ 9 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड एक्शन एसटीपी आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड को 10 सप्ताह के लिए प्रति सप्ताह 55K कैप वर्तमान मूल्य 1 लाख मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 10 आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड एक्शन एसटीपी 1375K प्रति सप्ताह 8 सप्ताह के लिए आईसीआईसीआई लार्ज और मिड कैप वर्तमान मूल्य 60K मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 11 आईसीआईसीआई गोल्ड सेविंग्स फंड एक्शन एसआईपी 35K वर्तमान मूल्य 12L मासिक निवेश का हिस्सा 7 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य कमोडिटी हेज लॉन्गटर्म परफॉर्मर 12 निप्पॉन लिक्विड फंड एक्शन एसआईपी 5K वर्तमान मूल्य 35L मासिक निवेश का हिस्सा 10 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य इमरजेंसी फंड कॉर्पस 13 स्मॉलकेस निफ्टीबीज और गोल्डबीज एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 3K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 इक्विटी और गोल्ड में लक्ष्य एसेट आवंटन 13 एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड कार्रवाई निष्क्रिय वर्तमान मूल्य 113L नोट पिछले साल लक्ष्य आधारित एसआईपी शुरू किया था, ताकि 1 लाख तक पहुंच सकें 10K प्रति माह लक्ष्य पूरा होने के बाद बंद कर दिया नवंबर 2025 में लक्ष्य अंतर्राष्ट्रीय यात्रा प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश जीरोधा के माध्यम से 15 भारतीय स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 175L टिप्पणी 8 स्टॉक वर्तमान में 20 तक ऊपर हैं INDmoney के माध्यम से 16 अमेरिकी स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 2L टिप्पणी 5 प्रमुख अमेरिकी स्टॉक 135 तक ऊपर हैं 2 साल पुराना पोर्टफोलियो कुल पोर्टफोलियो स्नैपशॉट म्यूचुअल फंड 1566L प्रत्यक्ष इक्विटी 375L EPFPPF 6 लाख एनपीएस 1 लाख कुल कॉर्पस 26 लाख लगभग मुख्य प्रश्न जिन पर मैं आपकी सलाह चाहूंगा ऋण मुक्ति 10 वर्षों के भीतर ऋण मुक्त होने का सबसे अच्छा तरीका क्या है होम लोन बंद करना कॉर्पस बिल्डिंग मैं छुट्टियों आदि पर बहुत अधिक बलिदान किए बिना अगले 10 से 15 वर्षों में मुद्रास्फीति समायोजित 1 करोड़ का कॉर्पस बनाने का लक्ष्य कैसे बना सकता हूं अति विविधीकरण से बचना क्या मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो बहुत बिखरा हुआ है समेकन के लिए कोई गुंजाइश है रणनीतिक आवंटन फंड विकल्पों या आवंटन मिश्रण में कोई भी बदलाव जो आप सुझाएंगे एसटीपी एसआईपी रणनीति क्या ओवरलैपिंग फंड से एसटीपी को संतुलित करने के मेरे वर्तमान कदम तर्कसंगत हैं जोखिम प्रोफ़ाइल मैं जोखिम उठाने की क्षमता के मामले में खुद को 45 रेटिंग देता हूं आक्रामक लेकिन लापरवाह नहीं क्या मेरा वर्तमान आवंटन तदनुसार संरेखित है

Ans: 32 की उम्र में, आप अपने अधिकांश साथियों से आगे हैं। आपने निवेश, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित योजना में निरंतरता दिखाई है। आइए अब हम प्रत्येक पहलू को 360-डिग्री लेंस से देखें और सरल शब्दों में स्पष्ट, विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक मजबूत आधार
आइए निम्नलिखित खूबियों की सराहना करें:

SIP के 7 वर्षों के इतिहास में मजबूत अनुशासन दिखाई देता है।

समय के साथ नियमित टॉप-अप रणनीति बहुत प्रभावी है।

इक्विटी, डेट, ग्लोबल और गोल्ड में विविधतापूर्ण निवेश।

घर का सह-स्वामित्व और कम EMI का बोझ स्मार्ट प्लानिंग है।

कोई अन्य ऋण मासिक बचत क्षमता में सुधार नहीं करता है।

लिक्विड फंड के माध्यम से आपातकालीन कोष विचारशील है।

5 में से 4.5 की जोखिम क्षमता आपके फंड मिश्रण के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है।

आपके पास पहले से ही एक दीर्घकालिक धन निर्माता की मानसिकता है।

अब, हम प्रत्येक चिंता पर चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

ऋण मुक्ति - होम लोन क्लोजर स्ट्रैटेजी
आप 10 साल में 28 लाख रुपये का अपना होम लोन क्लोज करना चाहते हैं।

यहाँ एक व्यावहारिक रणनीति है:

इक्विटी कॉर्पस का उपयोग करके क्लोज करने में जल्दबाजी न करें।

इक्विटी फंड से एकमुश्त प्रीपेमेंट से बचें।

इसके बजाय, हर साल EMI में 5-10% की वृद्धि करें।

प्रीपेमेंट के लिए वार्षिक बोनस का आंशिक उपयोग करें।

लोन क्लोजर में तेज़ी लाने के बजाय SIP ग्रोथ को प्राथमिकता दें।

आपात स्थिति के लिए डेट या हाइब्रिड फंड में लिक्विडिटी बनाए रखें।

EMI को बनाए रखकर सेक्शन 80C के लाभों की रक्षा करें।

लोन को बोझ न समझें। इसे प्लानिंग लीवर के रूप में उपयोग करें।

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के साथ 8% पर होम लोन का प्रबंधन किया जा सकता है।

संपत्ति निर्माण और पुनर्भुगतान के बीच संतुलन बनाए रखें।

कॉर्पस बिल्डिंग - 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही 26 लाख रुपये का कोष है। आपकी मासिक एसआईपी अच्छी तरह से संरचित हैं।

आप यह कर सकते हैं:

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें और मौजूदा फंड में एकमुश्त राशि लगाएं।

जब तक कोई स्पष्ट अंतर न हो, नई योजनाओं से बचें।

इक्विटी-उन्मुख मिश्रण पर टिके रहें - 75% इक्विटी, 25% ऋण/सोना।

सीएफपी की मदद से सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

डाउन मार्केट के दौरान भी एसआईपी बंद करने से बचें।

वर्तमान प्रवाह और छोटे समायोजन के साथ, 1 करोड़ रुपये स्वाभाविक रूप से आ जाएंगे।

और आप छुट्टियों या जीवनशैली का त्याग नहीं करेंगे।

पोर्टफोलियो स्प्रेड - क्या आप ओवरडायवर्सिफाइड हैं?
आपके पोर्टफोलियो में 13+ सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं। यह थोड़ा बिखरा हुआ है।

यहां मुख्य सुझाव दिए गए हैं:

समान योजनाओं को समेकित करें - 2–3 फंड एक ही श्रेणी में काम आ सकते हैं।

लार्ज कैप: केवल 1 को ही बनाए रखें। आपको फ्लेक्सी और ब्लूचिप दोनों की जरूरत नहीं है।

मिड और स्मॉल: 2 स्कीम तक सीमित रखें, प्रत्येक श्रेणी के लिए एक।

मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड: 1 अच्छा फंड पर्याप्त है।

थीमैटिक फंड (टेक/यूरोप): केवल एक ही रखें। साथ में बहुत खास।

डेट: 1 लॉन्ग टर्म (जैसे जी-सेक), 1 लिक्विड पर्याप्त है।

गोल्ड: फंड और गोल्डबीज में से चुनें। दोहराएँ नहीं।

एसटीपी: अगर अस्थायी और लक्ष्य-संचालित हो तो तार्किक। लेकिन अति प्रयोग कम करें।

7–8 फंड पोर्टफोलियो साफ-सुथरा होता है, ट्रैक करना आसान होता है और ओवरलैप से बचता है।

यह आपकी भविष्य की समीक्षा और एसआईपी निर्णयों में भी मदद करता है।

फंड रणनीति - सामरिक समायोजन की जरूरत है
अपने विकल्पों पर बारीकी से नज़र डालें:

फ्लेक्सी कैप: कोर होल्डिंग के लिए अच्छा है। जब तक यह अच्छा प्रदर्शन करता है, तब तक बनाए रखें।

क्वांट स्मॉल एंड मिड: मजबूत लेकिन अस्थिर। ओवरलैप या अंडरपरफॉर्मेंस होने पर आकार कम करें।

मल्टी-एसेट फंड: एसयूवी लक्ष्य के लिए उपयोगी। 3-5 साल के क्षितिज के लिए बनाए रखें।

एचडीएफसी जी-सेक: दीर्घकालिक ऋण स्थिरता के लिए उत्कृष्ट। विविधीकरण के लिए रखें।

टेक और यूरोप एक्सपोजर: एक अंतरराष्ट्रीय फंड पर्याप्त है। दोनों से बचें।

आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड: कोर इक्विटी होल्डिंग के लिए अच्छा है। रखें।

ओवरलैपिंग फंड से आईसीआईसीआई एसटीपी: समझदारी भरा पुनर्संतुलन कदम।

गोल्ड फंड: हेज करें, लेकिन कुल कॉर्पस के 10% तक एक्सपोजर सीमित करें।

लिक्विड फंड: आपातकालीन कॉर्पस के लिए सही। सालाना बनाए रखें और टॉप-अप करें।

लो ड्यूरेशन फंड: यात्रा या गैजेट जैसे नियोजित लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

फंड को केवल तभी निकालें जब:

प्रदर्शन 2+ साल तक खराब हो।

वे किसी विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं होते हैं।

वे मजबूत फंड के साथ ओवरलैप करते हैं।

अचानक बाहर निकलने से बचें। केवल स्पष्ट योजना के साथ ही बदलाव करें।

SIP और STP का उपयोग - रणनीति का आकलन
आप SIP और STP का बहुत ही समझदारी से उपयोग कर रहे हैं। बस कुछ बातों पर ध्यान दें:

वैल्यू डिस्कवरी और ब्लूचिप जैसे फंडों से STP अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।

जब एकमुश्त राशि उपलब्ध हो, लेकिन चरणबद्ध इक्विटी प्रविष्टि की आवश्यकता हो, तो STP का उपयोग करें।

एक साथ बहुत सारे STP न चलाएँ। इसे प्रबंधनीय रखें।

SIP को आधार बनाए रखना चाहिए। STP केवल अस्थायी प्रवाह के लिए।

स्टेप-अप SIP पर नज़र रखें। हर 6 महीने में वहनीयता की समीक्षा करें।

एक ही फंड में SIP और STP को दोहराने से बचें।

आपके वर्तमान पुनर्संतुलन कदम तार्किक और लक्ष्य-जुड़े हुए हैं। बस स्कीम की संख्या कम करें।

प्रत्यक्ष स्टॉक - सीमाओं के साथ उपयोग करें
आपने भारतीय स्टॉक में 1.75 लाख रुपये और अमेरिकी स्टॉक में 2 लाख रुपये रखे हैं।

यह एक अच्छा जोड़ है, लेकिन इस पर नियंत्रण की आवश्यकता है।

सुझाव:

सीधे इक्विटी को कुल निवेश के 10-15% तक सीमित रखें।

गहन शोध के बिना अधिक स्टॉक न जोड़ें।

म्यूचुअल फंड एक्सपोजर को दोहराने से बचें।

अंतर्राष्ट्रीय होल्डिंग्स के लिए अलग से अमेरिकी कर नियमों को ट्रैक करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य नियोजन के लिए सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।

स्टॉक मूल्य जोड़ सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम लाते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर स्थिरता देते हैं।

लक्ष्य नियोजन - प्रत्येक लक्ष्य के साथ फंड संरेखित करें
अब सुनिश्चित करें कि फंड प्रत्येक विशिष्ट लक्ष्य से मेल खाते हों:

बाल नियोजन (2026):

हाइब्रिड फंड में अभी SIP शुरू करें।

आवंटन को सालाना बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे ऋण में बदलाव के साथ बड़े/मध्यम/छोटे कैप मिश्रण का उपयोग करें।

कार खरीद (एसयूवी ड्रीम):

मल्टी-एसेट फंड उपयुक्त है।

2-3 वर्षों में लक्ष्य तक पहुँचने के लिए SIP या शॉर्ट STP का उपयोग करें।

अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (2025):

पहले से ही कम अवधि के फंड के साथ बनाया गया है। जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है।

सेवानिवृत्ति योजना (दीर्घकालिक):

एनपीएस, ईपीएफ और दीर्घकालिक इक्विटी फंड शामिल करें।

50,000 रुपये तक के कर लाभ के लिए एनपीएस को टॉप-अप करें।

सोना और वैश्विक जोखिम:

विविधीकरण के लिए उपयोगी। प्रत्येक को कुल का 10% कैप करें।

प्रत्येक फंड को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ मिलाएं। एक लक्ष्य को कई फंड में न फैलाएँ।

कर जागरूकता - इसे ध्यान में रखें
नए म्यूचुअल फंड कर नियम अब महत्वपूर्ण हैं:

इक्विटी फंड:

एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

ऋण फंड:

आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर बचाने के लिए:

10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें।

समय से पहले रिडीम न करें।

लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें।

कर हानि से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपका वर्तमान बीमा नियोक्ता के माध्यम से है।

लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

सुझाव:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।

10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर से स्वास्थ्य को कवर करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

शुद्ध सुरक्षा शांति देती है। निवेश अलग-अलग बढ़ता है।

आपातकाल और लिक्विडिटी कुशन
आपके पास लिक्विड फंड में 3.5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

अगला कदम:

आपातकाल के लिए 6 महीने के खर्च को लक्षित करें।

नौकरी में अंतराल या स्वास्थ्य के लिए कुछ बफर शामिल करें।

हर साल राशि की समीक्षा करें।

आपातकालीन फंड आपके इक्विटी लक्ष्यों को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी उम्र के कई लोगों से बहुत आगे हैं।

आपकी निवेश रणनीति विचारशील, लक्ष्य-संबंधी और सक्रिय है।

बस छोटे-छोटे सुधार करें:

फंड को कुल 7-8 तक समेकित करें।

वैश्विक और क्षेत्रीय फंडों में निवेश सीमित करें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - MFD के साथ CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

केवल अस्थायी प्रवाह के लिए STP का उपयोग करें। SIP को मुख्य मार्ग के रूप में रखें।

हर निवेश को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य दूर नहीं है। इस दृष्टिकोण से, आप इसे जल्दी भी पार कर सकते हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य रखें। धन अपने आप आएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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