नमस्ते टीम, नीचे मेरी जानकारी दी गई है और मैं अपने व्यक्तिगत वित्त/निवेश/सेवानिवृत्ति योजनाओं पर आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। वर्तमान आयु: 44 वर्ष। योजना। सेवानिवृत्ति आयु: 55 वर्ष (शेष अवधि 11 वर्ष)। आश्रित: 4 (पत्नी-37 वर्ष, बच्चे (3)--->...

नमस्ते टीम, नीचे मेरी जानकारी दी गई है और मैं अपने व्यक्तिगत वित्त/निवेश/सेवानिवृत्ति योजनाओं पर आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। वर्तमान आयु: 44 वर्ष। योजना। सेवानिवृत्ति आयु: 55 वर्ष (शेष अवधि 11 वर्ष)। आश्रित: 4 (पत्नी-37 वर्ष, बच्चे (3)---> बेटियाँ (जुड़वाँ)-12 वर्ष/बेटा (6 वर्ष)) A) व्यय: EMI-गृह ऋण-1: 33 हज़ार (प्रति माह) / 3.96 लाख (प्रति वर्ष)--> शेष अवधि: 3 वर्ष। EMI-गृह ऋण-2: 32 हज़ार (प्रति माह) / 3.84 लाख (प्रति वर्ष)--> शेष अवधि: 6 वर्ष जीवनयापन व्यय: 35 हज़ार/माह (4.2 लाख/वार्षिक) पॉलिसी-स्वास्थ्य (SA-15 लाख): 29 हज़ार/वार्षिक पॉलिसी-अवधि (SA-1 करोड़): 28 हज़ार/वार्षिक स्कूली शिक्षा: 5 लाख/वार्षिक (3 बच्चों के लिए) B) निवेश: - स्टॉक/इक्विटी: 40 हज़ार/माह (4.8 लाख/वार्षिक) (LC-55%/MC-15%/SC-30%---> कुल निवेशित पोर्टफोलियो: 24 लाख) - SSY: 3 लाख (वार्षिक)--> SSY में वर्तमान मूल्य: 6.5 लाख -MF (8): 50 हज़ार (माह) (6 लाख/वार्षिक) --> वर्तमान MF मूल्य: 1 लाख (MF में शामिल हैं: 2-ETF (लार्जकैप/मिडकैप), 4-स्मॉलकैप, 2-फ्लेक्सीकैप/सेक्टोरियल) C) आय के स्रोत: - वेतन: 2.5 लाख (प्रति माह) / (30 लाख/वर्ष) - किराया: 20 हजार/प्रति माह (2.4 लाख/वर्ष) - उधार से ब्याज: 20 हजार/प्रति माह - लाभांश: 20 हजार/वर्ष D) संपत्ति: - अपना घर (वर्तमान में रह रहे हैं): 2 करोड़ - फ्लैट: 1.2 करोड़ - प्लॉट: 2 करोड़ - सोना (भौतिक): 15 लाख E) नकद: - 20 लाख-->5 अल्ट्राशॉर्ट ड्यूरेशन फंडों में जमा (किसी भी निवेश अवसर के लिए) - 10 लाख --> (उधार दिया गया, वर्तमान प्रतिफल 15% प्रति वर्ष) - 5 लाख --> (उधार दिया गया, वर्तमान प्रतिफल 18% प्रति वर्ष) - 3 लाख --> (आपातकालीन निधि) - 5 लाख --> (गिरावट में निवेश के लिए हाथ में नकदी) F) लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति, कुल राशि: 10 करोड़ अनुमानित मासिक आवश्यकता: - 3 लाख बच्चों की शिक्षा, बच्चों का विवाह अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप पहले से ही एक मज़बूत स्थिति में हैं, और अगले 11 वर्षों में सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 55 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

आइए हम आपके वित्त के प्रत्येक क्षेत्र का आकलन करें और संपूर्ण जानकारी प्रदान करें।

● परिवार और आश्रितों का अवलोकन

– आप 44 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में आपके पास एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।
– आपके जीवनसाथी और तीन बच्चे हैं (12 वर्षीय जुड़वां बेटियाँ और 6 वर्षीय बेटा)।
– इसलिए, आपकी वित्तीय योजना में 3 बच्चों की सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह संबंधी खर्चों को ध्यान में रखना चाहिए।

यह एक उच्च ज़िम्मेदारी वाला चरण है। लेकिन, आपके संरचित निवेश और निरंतर आय एक अच्छा आधार प्रदान करते हैं।

● नकदी प्रवाह समीक्षा – आय बनाम व्यय

– कुल मासिक आय: ₹3.1 लाख (वेतन, किराया, उधार ब्याज)।
– कुल वार्षिक आय (लाभांश को छोड़कर): ₹37.2 लाख।
– लाभांश: ₹20,000/वर्ष।

- मासिक प्रतिबद्ध व्यय: ईएमआई, स्कूल, स्वास्थ्य, टर्म पॉलिसी और रहने-खाने सहित लगभग ₹1.55 लाख।
- इससे लगभग ₹1.55 लाख का अच्छा मासिक अधिशेष प्राप्त होता है।

यह अधिशेष निवेश और लक्ष्य नियोजन के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

● ऋण और देयताएँ

- गृह ऋण 1: अगले 3 वर्षों के लिए ₹33,000/माह।
- गृह ऋण 2: अगले 6 वर्षों के लिए ₹32,000/माह।

- ऋण प्रबंधनीय हैं और सेवानिवृत्ति से पहले ही चुका दिए जा सकते हैं।
- अभी कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि ब्याज की भरपाई किराये की आय और कर लाभों से हो सकती है।

आप ऋण का प्रबंधन समझदारी से कर रहे हैं। ईएमआई समाप्त होने के बाद, आप उस राशि को धन संचयन में लगा सकते हैं।

● बीमा और जोखिम कवर

- टर्म बीमा: ₹2,000/माह। 1 करोड़, वार्षिक प्रीमियम 28 हज़ार रुपये।
- स्वास्थ्य बीमा: 29 हज़ार रुपये/वर्ष में 15 लाख रुपये का कवर।

- ये बुनियादी सुरक्षाएँ हैं। लेकिन, 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- 4 आश्रितों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ, आपका आदर्श कवर लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये का होना चाहिए।

कृपया अभी अपने टर्म कवर को बढ़ाने पर विचार करें, इससे पहले कि उम्र और स्वास्थ्य प्रीमियम की लागत को प्रभावित करें।

यह भी जांच लें कि क्या स्वास्थ्य कवर फैमिली फ्लोटर है। यदि नहीं, तो इसे अपग्रेड करें। चिकित्सा लागत में मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

- वर्तमान स्कूली शिक्षा का खर्च: 3 बच्चों के लिए 5 लाख रुपये/वर्ष।
- उच्च शिक्षा और विवाह बड़े लक्ष्य हैं।

- आपकी बेटियाँ 5-6 साल में कॉलेज पहुँच जाएँगी।
- आपके बेटे की उम्र लगभग 10-12 साल है।

- आपको 10 वर्षों में 60-80 लाख रुपये की शिक्षा निधि का लक्ष्य रखना चाहिए।
- विवाह निधि को अलग-अलग, मान लीजिए तीनों बच्चों के लिए 40-50 लाख रुपये, निर्धारित किया जा सकता है।

आपके पास इनके लिए समय है। लेकिन आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक केंद्रित निधि आवंटन की आवश्यकता है।

● निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका निवेश अनुशासन सराहनीय है। आइए प्रत्येक क्षेत्र का मूल्यांकन करें।

इक्विटी स्टॉक
- प्रत्यक्ष इक्विटी में 40,000 रुपये/माह। 24 लाख रुपये का पोर्टफोलियो।
- एसेट आवंटन स्वस्थ है (लार्ज कैप - 55%, मिड - 15%, स्मॉल - 30%)।

कृपया सुनिश्चित करें कि आपने निकास रणनीतियाँ निर्धारित कर ली हैं। साथ ही, अस्थिर बाज़ारों में नियमित रूप से आंशिक लाभ कमाते रहें।

SSY (सुकन्या समृद्धि योजना)
– 3 लाख रुपये/वर्ष, वर्तमान मूल्य 6.5 लाख रुपये।
– यह एक बेहतरीन दीर्घकालिक, कर-मुक्त, निश्चित ब्याज वाला साधन है।

अपनी जुड़वां बेटियों के 15 वर्ष की आयु तक इसे जारी रखें। यह आपके लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

म्यूचुअल फंड (6 लाख रुपये/वर्ष, वर्तमान मूल्य 1 लाख रुपये)
– यहीं आपको बेहतर रणनीति की आवश्यकता है।
– 4 स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को आक्रामक बनाते हैं।
– ETF (2 फंड) निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं।

कृपया ध्यान दें, इंडेक्स फंड और ETF की कुछ प्रमुख सीमाएँ हैं:
– कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं, इसलिए ये बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– ये मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा नहीं करते।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान, ये कमजोर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड सेवानिवृत्ति या बच्चे की योजना बनाने के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। ये सलाहकार सहायता के बिना आते हैं।
– कोई भी आपके जोखिम संरेखण की समीक्षा नहीं करता।
– गलतियाँ बिना सुधारे रह जाती हैं, जिससे अक्सर लक्ष्य प्राप्ति में देरी होती है।

एक म्यूचुअल फंड वितरक, जो एक CFP भी है, के माध्यम से नियमित योजनाएँ मूल्य प्रदान करती हैं।
– आपको समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा मिलती है।
– लक्ष्य-आधारित फंड का चयन होता है।
– व्यवहार संबंधी गलतियों से बचा जाता है।

आगे बढ़ते हुए, ETF और अत्यधिक स्मॉल-कैप निवेश से दूर रहें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– लक्ष्य-विशिष्ट बकेट आवंटित करें – शिक्षा, सेवानिवृत्ति, विवाह, आदि।

● एसेट एलोकेशन अवलोकन

आपका कुल एसेट बेस (स्व-अधिभोग वाले घर को छोड़कर):
– फ्लैट: 1.2 करोड़ रुपये
– प्लॉट: 2 करोड़ रुपये
– सोना: 1. 15 लाख
– स्टॉक + म्यूचुअल फंड + लघु एवं मध्यम निवेश योजना: लगभग 31.5 लाख रुपये
– उधार + नकद + आपातकालीन: 43 लाख रुपये

यह पहले से ही 3.8 करोड़ रुपये से अधिक की कुल संपत्ति है। 11 साल और शेष रहने पर, आप 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर अग्रसर हैं।

हालांकि, अचल संपत्ति तरल नहीं होती है और इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए नहीं गिना जाना चाहिए।
– किराये की आय कम है।
– निकासी धीमी है और मुद्रास्फीति के अनुरूप नहीं है।

इसलिए, हम केवल अपनी वित्तीय और तरल संपत्तियों के आधार पर योजना बनाने की सलाह देते हैं।

● आपातकालीन निधि और तरलता

– आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी प्रोफ़ाइल के लिए थोड़ा कम है।

आपको कम से कम 6 महीने का खर्च = 9-10 लाख रुपये रखना चाहिए।

कृपया 10 लाख रुपये स्थानांतरित करें। अपने अल्ट्रा-शॉर्ट फंड से 6 लाख रुपये या नए उधारों से हुई वसूली को इस आपातकालीन बफर में डालें।

इसके अलावा, किसी भी तात्कालिक चिकित्सा या स्कूल खर्च के प्रबंधन के लिए बैंक स्तर पर 1-2 लाख रुपये नकद रखें।

● उधार गतिविधि की समीक्षा

● 15 लाख रुपये अच्छे प्रतिफल (15%-18%) पर उधार दिए गए हैं।

● अगर उधारकर्ता भरोसेमंद हैं, तो जारी रखें। लेकिन एक समझौता ज़रूर रखें।

आगे उधार न दें। संकट के दौरान वसूली मुश्किल हो सकती है।

इसके बजाय, किसी भी अतिरिक्त नकदी को अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लगाएँ।

● सोने की होल्डिंग्स

● आपके पास 15 लाख रुपये का भौतिक सोना है।

● यह विविधीकरण के लिए अच्छा है, लेकिन आवंटन न बढ़ाएँ।

भौतिक सोने से नियमित आय नहीं होती। इसके अलावा, भंडारण एक चिंता का विषय है।

आगे, अगर आप निवेश करना चाहते हैं, तो गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

● सेवानिवृत्ति योजना और 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य

आप 55 वर्ष की आयु में 10 करोड़ रुपये के कोष लक्ष्य के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आपकी वांछित जीवनशैली और परिवार के आकार को देखते हुए यह एक उचित लक्ष्य है।

अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपको सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 3 लाख रुपये प्रति माह की आय की आवश्यकता होगी।

मान लीजिए कि आप म्यूचुअल फंड और इक्विटी में 90-1 लाख रुपये प्रति माह का निवेश जारी रखते हैं:
– मौजूदा 31.5 लाख रुपये के पोर्टफोलियो के साथ
– और ऋण चुकाने के बाद ईएमआई बचत से वार्षिक अधिशेष

आप 11 वर्षों में 10 करोड़ रुपये के इस लक्ष्य तक पहुँचने की अच्छी स्थिति में हैं।

हालाँकि, सभी निवेश स्पष्ट उद्देश्य के साथ किए जाने चाहिए और तिमाही आधार पर उनकी निगरानी की जानी चाहिए।

55 वर्ष के बाद, आक्रामक निवेश से स्थिर निवेशों की ओर धीरे-धीरे स्विच करें।

आय के लिए अचल संपत्ति की बिक्री पर निर्भर रहने से बचें। यह पूर्वानुमानित नहीं है।

● विचार करने योग्य प्रमुख रणनीति परिवर्तन

– टर्म इंश्योरेंस कवर को अब बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करें।
- आपातकालीन निधि को बढ़ाकर 9-10 लाख रुपये करें।
- म्यूचुअल फंड को निष्क्रिय से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलें।
- स्मॉल-कैप फंड में अतिरिक्त निवेश कम करें।
- नई उधार प्रतिबद्धताएँ न जोड़ें।
- म्यूचुअल फंड निवेश को सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह जैसे लक्ष्यों के अनुरूप बनाएँ।
- हर तिमाही में किसी CFP पेशेवर से नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा करवाएँ।

● कराधान और नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए नए पूंजीगत लाभ कर नियम को याद रखें:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु-कैप लाभ पर 20% कर लगता है।

अनावश्यक कर व्यय से बचने के लिए अपने म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

साथ ही, उधार पर मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए अपनी घोषणाओं की योजना उसी के अनुसार बनाएँ।

● अंततः

आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय और अनुशासन आपकी सबसे बड़ी ताकत हैं।

अब बात दिशा और स्पष्टता की है। अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना सबसे ज़रूरी है।

रियल एस्टेट और पैसिव प्रोडक्ट्स पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें।

किसी ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें जो नियमित रूप से फंड की समीक्षा करता हो।

अपने 11 साल के लक्ष्य पर डटे रहें। निवेशित रहें। और हर 6 महीने में नज़र रखते रहें।

इन केंद्रित कदमों से, आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य पूरी तरह से हासिल किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 32 की उम्र में, आप अपने अधिकांश साथियों से आगे हैं। आपने निवेश, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित योजना में निरंतरता दिखाई है। आइए अब हम प्रत्येक पहलू को 360-डिग्री लेंस से देखें और सरल शब्दों में स्पष्ट, विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक मजबूत आधार
आइए निम्नलिखित खूबियों की सराहना करें:

SIP के 7 वर्षों के इतिहास में मजबूत अनुशासन दिखाई देता है।

समय के साथ नियमित टॉप-अप रणनीति बहुत प्रभावी है।

इक्विटी, डेट, ग्लोबल और गोल्ड में विविधतापूर्ण निवेश।

घर का सह-स्वामित्व और कम EMI का बोझ स्मार्ट प्लानिंग है।

कोई अन्य ऋण मासिक बचत क्षमता में सुधार नहीं करता है।

लिक्विड फंड के माध्यम से आपातकालीन कोष विचारशील है।

5 में से 4.5 की जोखिम क्षमता आपके फंड मिश्रण के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है।

आपके पास पहले से ही एक दीर्घकालिक धन निर्माता की मानसिकता है।

अब, हम प्रत्येक चिंता पर चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

ऋण मुक्ति - होम लोन क्लोजर स्ट्रैटेजी
आप 10 साल में 28 लाख रुपये का अपना होम लोन क्लोज करना चाहते हैं।

यहाँ एक व्यावहारिक रणनीति है:

इक्विटी कॉर्पस का उपयोग करके क्लोज करने में जल्दबाजी न करें।

इक्विटी फंड से एकमुश्त प्रीपेमेंट से बचें।

इसके बजाय, हर साल EMI में 5-10% की वृद्धि करें।

प्रीपेमेंट के लिए वार्षिक बोनस का आंशिक उपयोग करें।

लोन क्लोजर में तेज़ी लाने के बजाय SIP ग्रोथ को प्राथमिकता दें।

आपात स्थिति के लिए डेट या हाइब्रिड फंड में लिक्विडिटी बनाए रखें।

EMI को बनाए रखकर सेक्शन 80C के लाभों की रक्षा करें।

लोन को बोझ न समझें। इसे प्लानिंग लीवर के रूप में उपयोग करें।

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के साथ 8% पर होम लोन का प्रबंधन किया जा सकता है।

संपत्ति निर्माण और पुनर्भुगतान के बीच संतुलन बनाए रखें।

कॉर्पस बिल्डिंग - 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही 26 लाख रुपये का कोष है। आपकी मासिक एसआईपी अच्छी तरह से संरचित हैं।

आप यह कर सकते हैं:

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें और मौजूदा फंड में एकमुश्त राशि लगाएं।

जब तक कोई स्पष्ट अंतर न हो, नई योजनाओं से बचें।

इक्विटी-उन्मुख मिश्रण पर टिके रहें - 75% इक्विटी, 25% ऋण/सोना।

सीएफपी की मदद से सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

डाउन मार्केट के दौरान भी एसआईपी बंद करने से बचें।

वर्तमान प्रवाह और छोटे समायोजन के साथ, 1 करोड़ रुपये स्वाभाविक रूप से आ जाएंगे।

और आप छुट्टियों या जीवनशैली का त्याग नहीं करेंगे।

पोर्टफोलियो स्प्रेड - क्या आप ओवरडायवर्सिफाइड हैं?
आपके पोर्टफोलियो में 13+ सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं। यह थोड़ा बिखरा हुआ है।

यहां मुख्य सुझाव दिए गए हैं:

समान योजनाओं को समेकित करें - 2–3 फंड एक ही श्रेणी में काम आ सकते हैं।

लार्ज कैप: केवल 1 को ही बनाए रखें। आपको फ्लेक्सी और ब्लूचिप दोनों की जरूरत नहीं है।

मिड और स्मॉल: 2 स्कीम तक सीमित रखें, प्रत्येक श्रेणी के लिए एक।

मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड: 1 अच्छा फंड पर्याप्त है।

थीमैटिक फंड (टेक/यूरोप): केवल एक ही रखें। साथ में बहुत खास।

डेट: 1 लॉन्ग टर्म (जैसे जी-सेक), 1 लिक्विड पर्याप्त है।

गोल्ड: फंड और गोल्डबीज में से चुनें। दोहराएँ नहीं।

एसटीपी: अगर अस्थायी और लक्ष्य-संचालित हो तो तार्किक। लेकिन अति प्रयोग कम करें।

7–8 फंड पोर्टफोलियो साफ-सुथरा होता है, ट्रैक करना आसान होता है और ओवरलैप से बचता है।

यह आपकी भविष्य की समीक्षा और एसआईपी निर्णयों में भी मदद करता है।

फंड रणनीति - सामरिक समायोजन की जरूरत है
अपने विकल्पों पर बारीकी से नज़र डालें:

फ्लेक्सी कैप: कोर होल्डिंग के लिए अच्छा है। जब तक यह अच्छा प्रदर्शन करता है, तब तक बनाए रखें।

क्वांट स्मॉल एंड मिड: मजबूत लेकिन अस्थिर। ओवरलैप या अंडरपरफॉर्मेंस होने पर आकार कम करें।

मल्टी-एसेट फंड: एसयूवी लक्ष्य के लिए उपयोगी। 3-5 साल के क्षितिज के लिए बनाए रखें।

एचडीएफसी जी-सेक: दीर्घकालिक ऋण स्थिरता के लिए उत्कृष्ट। विविधीकरण के लिए रखें।

टेक और यूरोप एक्सपोजर: एक अंतरराष्ट्रीय फंड पर्याप्त है। दोनों से बचें।

आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड: कोर इक्विटी होल्डिंग के लिए अच्छा है। रखें।

ओवरलैपिंग फंड से आईसीआईसीआई एसटीपी: समझदारी भरा पुनर्संतुलन कदम।

गोल्ड फंड: हेज करें, लेकिन कुल कॉर्पस के 10% तक एक्सपोजर सीमित करें।

लिक्विड फंड: आपातकालीन कॉर्पस के लिए सही। सालाना बनाए रखें और टॉप-अप करें।

लो ड्यूरेशन फंड: यात्रा या गैजेट जैसे नियोजित लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

फंड को केवल तभी निकालें जब:

प्रदर्शन 2+ साल तक खराब हो।

वे किसी विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं होते हैं।

वे मजबूत फंड के साथ ओवरलैप करते हैं।

अचानक बाहर निकलने से बचें। केवल स्पष्ट योजना के साथ ही बदलाव करें।

SIP और STP का उपयोग - रणनीति का आकलन
आप SIP और STP का बहुत ही समझदारी से उपयोग कर रहे हैं। बस कुछ बातों पर ध्यान दें:

वैल्यू डिस्कवरी और ब्लूचिप जैसे फंडों से STP अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।

जब एकमुश्त राशि उपलब्ध हो, लेकिन चरणबद्ध इक्विटी प्रविष्टि की आवश्यकता हो, तो STP का उपयोग करें।

एक साथ बहुत सारे STP न चलाएँ। इसे प्रबंधनीय रखें।

SIP को आधार बनाए रखना चाहिए। STP केवल अस्थायी प्रवाह के लिए।

स्टेप-अप SIP पर नज़र रखें। हर 6 महीने में वहनीयता की समीक्षा करें।

एक ही फंड में SIP और STP को दोहराने से बचें।

आपके वर्तमान पुनर्संतुलन कदम तार्किक और लक्ष्य-जुड़े हुए हैं। बस स्कीम की संख्या कम करें।

प्रत्यक्ष स्टॉक - सीमाओं के साथ उपयोग करें
आपने भारतीय स्टॉक में 1.75 लाख रुपये और अमेरिकी स्टॉक में 2 लाख रुपये रखे हैं।

यह एक अच्छा जोड़ है, लेकिन इस पर नियंत्रण की आवश्यकता है।

सुझाव:

सीधे इक्विटी को कुल निवेश के 10-15% तक सीमित रखें।

गहन शोध के बिना अधिक स्टॉक न जोड़ें।

म्यूचुअल फंड एक्सपोजर को दोहराने से बचें।

अंतर्राष्ट्रीय होल्डिंग्स के लिए अलग से अमेरिकी कर नियमों को ट्रैक करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य नियोजन के लिए सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।

स्टॉक मूल्य जोड़ सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम लाते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर स्थिरता देते हैं।

लक्ष्य नियोजन - प्रत्येक लक्ष्य के साथ फंड संरेखित करें
अब सुनिश्चित करें कि फंड प्रत्येक विशिष्ट लक्ष्य से मेल खाते हों:

बाल नियोजन (2026):

हाइब्रिड फंड में अभी SIP शुरू करें।

आवंटन को सालाना बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे ऋण में बदलाव के साथ बड़े/मध्यम/छोटे कैप मिश्रण का उपयोग करें।

कार खरीद (एसयूवी ड्रीम):

मल्टी-एसेट फंड उपयुक्त है।

2-3 वर्षों में लक्ष्य तक पहुँचने के लिए SIP या शॉर्ट STP का उपयोग करें।

अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (2025):

पहले से ही कम अवधि के फंड के साथ बनाया गया है। जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है।

सेवानिवृत्ति योजना (दीर्घकालिक):

एनपीएस, ईपीएफ और दीर्घकालिक इक्विटी फंड शामिल करें।

50,000 रुपये तक के कर लाभ के लिए एनपीएस को टॉप-अप करें।

सोना और वैश्विक जोखिम:

विविधीकरण के लिए उपयोगी। प्रत्येक को कुल का 10% कैप करें।

प्रत्येक फंड को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ मिलाएं। एक लक्ष्य को कई फंड में न फैलाएँ।

कर जागरूकता - इसे ध्यान में रखें
नए म्यूचुअल फंड कर नियम अब महत्वपूर्ण हैं:

इक्विटी फंड:

एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

ऋण फंड:

आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर बचाने के लिए:

10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें।

समय से पहले रिडीम न करें।

लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें।

कर हानि से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपका वर्तमान बीमा नियोक्ता के माध्यम से है।

लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

सुझाव:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।

10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर से स्वास्थ्य को कवर करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

शुद्ध सुरक्षा शांति देती है। निवेश अलग-अलग बढ़ता है।

आपातकाल और लिक्विडिटी कुशन
आपके पास लिक्विड फंड में 3.5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

अगला कदम:

आपातकाल के लिए 6 महीने के खर्च को लक्षित करें।

नौकरी में अंतराल या स्वास्थ्य के लिए कुछ बफर शामिल करें।

हर साल राशि की समीक्षा करें।

आपातकालीन फंड आपके इक्विटी लक्ष्यों को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी उम्र के कई लोगों से बहुत आगे हैं।

आपकी निवेश रणनीति विचारशील, लक्ष्य-संबंधी और सक्रिय है।

बस छोटे-छोटे सुधार करें:

फंड को कुल 7-8 तक समेकित करें।

वैश्विक और क्षेत्रीय फंडों में निवेश सीमित करें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - MFD के साथ CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

केवल अस्थायी प्रवाह के लिए STP का उपयोग करें। SIP को मुख्य मार्ग के रूप में रखें।

हर निवेश को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य दूर नहीं है। इस दृष्टिकोण से, आप इसे जल्दी भी पार कर सकते हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य रखें। धन अपने आप आएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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