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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
kasshy Question by kasshy on Jun 25, 2025English
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नमस्ते सर, मैं अपनी भूमिकाओं और जिम्मेदारियों में हाल ही में हुई वृद्धि के बाद अपनी वर्तमान निवेश रणनीति और वित्तीय रोडमैप पर आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ। मैं 32 वर्ष का हूँ, हाल ही में विवाहित हुआ हूँ और मेरी पत्नी 30 वर्ष की है। हम 2026 में एक बच्चे की योजना बना रहे हैं। मेरे पास अपने भाई के साथ 50 प्रतिशत शेयर मूल्य का घर है, घर का मूल्य 2.5 करोड़ है। और होम लोन 28 लाख लंबित है, मैं 8 प्रतिशत पर 24 हजार की ईएमआई पूरी तरह से चुका रहा हूँ और केवल हम दोनों ही संपत्ति में रह रहे हैं और शेष अवधि 25 वर्ष है और मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में पूरा होना है। और संयुक्त आय 1.75 लाख प्रति माह है, जिसका अर्थ है कि सालाना 21 लाख संयुक्त, प्रत्येक वर्ष अलग से बोनस का भुगतान, मेरे लिए लगभग 2 लाख और मेरी पत्नी के लिए 60 हजार। इसलिए, कुल संयुक्त वार्षिक आय और बोनस लगभग 23.5 लाख होगा ईएमआई (24K), माता-पिता का समर्थन (30K), और अन्य निश्चित और वैकल्पिक मासिक खर्चों सहित कुल 1L प्रति माह खर्च सभी संयुक्त निवेश सारांश EPF और PPF 14K प्रति माह कॉर्पस 6L NPS 50K प्रति वर्ष कॉर्पस 1L म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान 1 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप SIP 15K वैल्यू 2L बच्चों से संबंधित खर्चों और शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित SIP, जिसमें हर महीने 100 रुपये का स्टेप-अप भी है 2 क्वांट स्मॉल कैप SIP 2.5K वैल्यू 55K लंबी अवधि के लिए गोल स्मॉल कैप एक्सपोजर जिसमें हर महीने 25Rs का स्टेप-अप भी है 3 क्वांट मिड कैप STP चालू ETA 3 महीने, SIP बंद वैल्यू 1L फंड ओवरलैप के कारण क्वांट मल्टी एसेट में रीबैलेंसिंग के तहत 4 क्वांट मल्टी एसेट एसआईपी 10K मूल्य 2.75L लक्ष्य कार खरीद 5 एचडीएफसी जीसेक 2036 एसआईपी 5K मूल्य 53K लक्ष्य ऋण आवंटन जिसमें हर महीने 50Rs का स्टेप-अप भी शामिल है 6 एडलवाइस यूएस टेक एसआईपी 3K मूल्य 10K लक्ष्य ग्लोबल टेक एक्सपोजर 7 एडलवाइस यूरोप एसआईपी 2K मूल्य 10K लक्ष्य ग्लोबल यूरोप एक्सपोजर 8 आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप एसआईपी 3K मूल्य 1.15L लक्ष्य लॉन्ग टर्म इक्विटी - जिसमें हर 6 महीने में 10 प्रतिशत का स्टेप-अप भी शामिल है 9 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड एसटीपी सक्रिय ईटीए 6 महीने मूल्य 1L फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 10 आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड एसटीपी सक्रिय ईटीए 3 महीने मूल्य 60K फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 11 आईसीआईसीआई गोल्ड सेविंग्स फंड एसआईपी 3.5K मूल्य 1.2L लक्ष्य गोल्ड हेज 12 निप्पॉन लिक्विड फंड एसआईपी 5K मूल्य 3.5L लक्ष्य आपातकालीन निधि 13 स्मॉलकेस निफ्टी और गोल्ड बीज़ एसआईपी 3K मूल्य 3K लक्ष्य एसेट एलोकेशन 14 एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड लक्ष्य तक पहुँच मूल्य 1.13L, पिछले साल लक्ष्य आधारित किया गया था जिसका उपयोग इस साल के अंत में एक अंतर्राष्ट्रीय यात्रा के लिए किया जाएगा डायरेक्ट स्टॉक भारतीय स्टॉक मूल्य 1.75L वर्तमान में 20 प्रतिशत ऊपर अमेरिकी स्टॉक मूल्य 2L वर्तमान में 135 प्रतिशत ऊपर 2 साल पहले खरीदा और इसे ऐसे ही छोड़ दिया कुल पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड 15.66L डायरेक्ट इक्विटी 3.75L EPF और PPF 6L NPS 1L कुल कॉर्पस लगभग 26L सलाह मांगी गई 1 10 साल में होम लोन बंद करने का सबसे अच्छा तरीका 2 जीवनशैली को प्रभावित किए बिना 10 से 15 साल में 1 करोड़ का कॉर्पस कैसे बनाएं 3 क्या पोर्टफोलियो बहुत विविधतापूर्ण है? समेकन की कोई गुंजाइश है 4 फंड या आवंटन मिश्रण में कोई बदलाव की जरूरत है 5 क्या एसटीपी और एसआईपी पुनर्संतुलन कदम तर्कसंगत हैं 6 क्या मौजूदा आवंटन 5 में से 4 जोखिम क्षमता के अनुरूप है

Ans: आपने एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है। आइए अपने लक्ष्यों का विश्लेषण पूरे 360 डिग्री रोडमैप के साथ करें।

1. होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति
25 साल के लिए 8% पर EMI 24K रुपये है।

आप इसे 10 साल में बंद करने की योजना बनाते हैं।

प्रीपेमेंट कुल ब्याज को काफी कम कर देता है।

किसी भी वार्षिक बोनस का आंशिक रूप से प्रीपेमेंट के लिए उपयोग करें।

प्रीपेमेंट को बढ़ावा देने के लिए बच्चे की बचत को थोड़ा टालें।

बच्चे के जन्म के बाद, अधिशेष आवंटन पर फिर से विचार करें।

अधिशेष को विभाजित करने पर विचार करें: 50% प्रीपे, 50% निवेश करें।

हर साल निवेश और प्रीपेमेंट के बीच संतुलन बनाए रखें।

2. 10-15 साल में 1 करोड़ रुपये बनाना
आपके पास पहले से ही मजबूत SIP हैं।

संयुक्त आय अधिक बचत की अनुमति देती है।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, 25-30K रुपये मासिक इक्विटी SIP का लक्ष्य रखें।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

इक्विटी विकास प्रदान करती है और मुद्रास्फीति को संभालती है।

वैश्विक, छोटे-मध्यम-बड़े कैप एक्सपोज़र जारी रखें।

ऋण बंद होने के बाद, SIP बढ़ाने के लिए EMI राशि का उपयोग करें।

3. पोर्टफोलियो विविधीकरण और समेकन
आपके पास 13 म्यूचुअल फंड और प्रत्यक्ष इक्विटी है।

अच्छा है कि आप इंडेक्स फंड से बचते हैं।

लेकिन बहुत सारी योजनाएँ छोटे/मध्यम/बड़े कैप में ओवरलैप हो सकती हैं।

समेकन ओवरलैप और ट्रैकिंग प्रयास को कम करने में मदद करता है।

छोटे-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप को एक या दो व्यापक फंड में समेकित करने पर विचार करें।

वैश्विक विषयगत जोखिम रखें लेकिन इक्विटी के अधिकतम 10% पर कैप करें।

संतुलन के लिए ऋण और सोने का आवंटन जारी रखें।

अपने लक्ष्य आवंटन (जैसे, इक्विटी 60%, ऋण 30%, सोना 10%) के लिए नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।

4. फंड और आवंटन में बदलाव
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपका मिश्रण थीम और विकास के अवसरों को कवर करता है।

लेकिन छोटी SIP राशियों में स्टेप-अप ठीक है।

हालांकि, बहुत सारे सक्रिय STP चीजों को जटिल बनाते हैं।

STP खत्म करें, फिर कोर इक्विटी फंड में समेकित करें।

सैटेलाइट प्ले के रूप में वैश्विक फंड रखें।

डेट एरा फंड (जी-सेक, कम अवधि, लिक्विड) अच्छी तरह से कवर किए गए हैं।

आपातकालीन फंड को टॉप अप करने की आवश्यकता है - कम से कम 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

5. एसटीपी और एसआईपी पुनर्संतुलन तर्क
एसटीपी एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे इक्विटी में स्थानांतरित करने में मदद करते हैं।

ओवरलैप के कारण आपके एसटीपी को रोकना और पुनर्संतुलित करना तर्कसंगत है।

लेकिन लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करें: बार-बार स्विच करने के बजाय कोर फंड रखें।

फंड बकेट को परिभाषित करें - कोर, सैटेलाइट - और तदनुसार एसटीपी रखें।

ओवरलैप और कम प्रदर्शन करने वालों को हटाने के लिए मध्य वर्ष में पुनर्संतुलन करें।

प्रदर्शन का पीछा करने से बचें; योजना पर टिके रहें।

6. जोखिम उठाने की क्षमता और आवंटन संरेखण
आपने 5 में से 4 जोखिम उठाने की क्षमता का उल्लेख किया है।

आपका आवंटन इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

यह आपके जोखिम-वापसी आराम से मेल खाता है।

वैश्विक फंड और थीमैटिक छोटे बने हुए हैं; संतुलन के लिए अच्छा है।

ऋण होल्डिंग्स बफर और ऋण कुशन को कवर करती हैं।

ऋण/तरल में कम से कम 25-30% बनाए रखें।

60-65% का इक्विटी आवंटन आपके जोखिम स्तर से मेल खाता है।

सालाना समीक्षा करें और जीवन स्तर के आधार पर समायोजित करें।

7. 360 डिग्री जीवन की घटनाएँ और वित्तीय योजना
परिवार और बाल नियोजन

2026 में बच्चे की योजना बनाना।

अभी चिकित्सा और बाल कवर बढ़ाएँ।

जीवनसाथी के लिए टर्म इंश्योरेंस राइडर जोड़ने पर विचार करें।

कॉर्पस प्लान में भविष्य के शिक्षा व्यय को शामिल करें।

आपातकालीन योजना

लिक्विड फंड में 6-8 महीने का खर्च कवर रखें।

आप कर्ज और माता-पिता का समर्थन लेकर चलते हैं - बफर रखते हैं।

लंबी अवधि के एसआईपी या लोन प्रीपेमेंट से पैसे निकालने से बचें।

बीमा और सुरक्षा

कम से कम 10-12 गुना संयुक्त आय के बराबर जीवन बीमा कवर की पुष्टि करें।

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में मातृत्व और बच्चे का कवर शामिल हो।

बच्चे के बाद टर्म कवर बढ़ाने पर विचार करें।

कार बीमा भी होना चाहिए।

कर दक्षता

वर्तमान कर व्यवस्था के तहत दीर्घकालिक इक्विटी लाभ का उपयोग करें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

करों को कम करने के लिए निकासी को संरेखित करें।

डेब्ट फंड पर स्लैब दरों पर कर लगता है; उन्हें लक्ष्यों के आसपास उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति संरेखण

आपकी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत न्यूनतम है (ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस निर्दिष्ट नहीं है)।

यदि अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो तो सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से पीपीएफ या एनपीएस जोड़ें।

इक्विटी एसआईपी घर और बच्चे दोनों से परे दीर्घकालिक लक्ष्यों का भी समर्थन करता है।

8. कार्रवाई योग्य रोडमैप
ए. अल्पकालिक (1-2 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर 25-30 हजार रुपये मासिक करें।

लिक्विड इमरजेंसी फंड को बढ़ाकर 5-6 लाख रुपये करें।

बोनस का उपयोग करके होम लोन का पूर्व भुगतान करें—10% वार्षिक अतिरिक्त का लक्ष्य रखें।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें।

एसटीपी को पूरा करें और स्पष्ट फंड बकेट परिभाषित करें।

टर्म लाइफ कवर और बेहतर स्वास्थ्य कवर (मातृत्व सहित) प्राप्त करें।

बी. मध्यम अवधि (3-5 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी जारी रखें; ऋण बंद होने के बाद स्टेप-अप समायोजित करें।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें—यदि ऋण बफर पर्याप्त हो जाता है तो इक्विटी बढ़ाएं।

बच्चे के आने पर चाइल्ड एजुकेशन फंड पर विचार करें।

बच्चे के लिए अतिरिक्त टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएं। जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल स्थिर ऋण/इक्विटी मिश्रण बनाए रखें। सी. दीर्घावधि (6+ वर्ष) ऋण के बाद की EMI SIP बन जाती है, जिससे 1 करोड़ रुपये का कोष बनता है। अधिशेष को इक्विटी और सेवानिवृत्ति (PPF/NPS) में समान रूप से विभाजित करें। सालाना कोष वृद्धि पर नज़र रखें। लगभग 10वें वर्ष में, सेवानिवृत्ति बचत का आकलन करें। सेवानिवृत्ति के करीब इक्विटी लाभ को ऋण में बदलें (60)। 9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और नियमित योजनाएँ क्यों सक्रिय प्रबंधन बाजार चक्रों के दौरान लचीलापन प्रदान करता है। वे कमजोर क्षेत्रों से दूर आवंटन करते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाएँ आपको भावनात्मक गलतियों से अवगत कराती हैं। सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाएँ लक्ष्यों के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करती हैं। 10. पूर्व भुगतान बनाम विकास संतुलन ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज की बचत होती है लेकिन विकास की संभावना कम हो जाती है। बहुत अधिक पूर्व भुगतान इक्विटी विकास को रोक सकता है। संतुलन महत्वपूर्ण है—अधिशेष को ऋण और इक्विटी में विभाजित करें।

सालाना पुनर्मूल्यांकन करें और ऋण और जीवन चरण के आधार पर अधिशेष के साथ पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत के साथ आपकी नींव मजबूत है।

तीन स्तंभों पर ध्यान दें: ऋण में कमी, इक्विटी वृद्धि और बीमा।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें लेकिन विविधीकरण बनाए रखें।

वेतन/ईएमआई प्रवाह के साथ रणनीतिक रूप से एसआईपी बढ़ाएं।

अनुरूप निष्पादन के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

तरलता संबंधी समस्याएँ आने से पहले आपातकालीन बफर बनाएँ।

विकास में निवेश करते हुए धीरे-धीरे होम लोन का भुगतान करें।

बच्चे, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाएँ।

चरण और बाजार के अनुरूप हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

यह रोडमैप आपको आय, जीवन के चरण, लक्ष्यों और जोखिम के साथ संरेखित एक स्पष्ट, समग्र योजना देता है। आप ऋण-मुक्त जीवन, एक मजबूत कोष और वित्तीय आत्मविश्वास की ओर एक मजबूत रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Asked by Anonymous - Jul 20, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ, अगले साल तक पहला बच्चा होने वाला है, माता-पिता को 50 हजार पेंशन मिलती है। आय: 60k हाथ में + 20-30k (पहुँच अलग से) ज़रूरतें: 25k अधिकतम निवेश: बचत खाता: 60k आपातकालीन निधि: 12 महीने+ के लिए (2.5 लाख) - 5.5-6% रिटर्न RoR EPF: 0 ULIP फंड: 3 लाख (CV 4.6 लाख, 10 साल बचे) 60k/वर्ष 1Cr टर्म प्लान + 10 लाख गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे) 36k/वर्ष संपत्ति: खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है पैतृक संपत्ति (मूल्य लगभग 20 लाख, 2 मंज़िला घर- अगले 1 साल में 15k/महीना किराया अपेक्षित) सोना: 90-100 ग्राम कार और 2 व्हीलर X 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं लक्ष्य: कृपया मुझे निम्न के लिए मार्गदर्शन करें: 1. 50 वर्ष की आयु तक समय से पहले सेवानिवृत्ति। 2. एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य फंड के लिए निवेश रणनीति जो आपको उपयुक्त लगे। 3. अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ का टर्म प्लान खरीदना। 4. 43 वर्ष की आयु में अपनी इच्छा के अनुसार घर खरीदना (2024 में पीवी: 70-80 लाख) 5. बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाना धन्यवाद और सादर
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 32 वर्ष

पेशा: इंजीनियर

परिवार: विवाहित, अगले वर्ष पहला बच्चा होने की उम्मीद

माता-पिता: 50 हजार रुपये की पेंशन प्राप्त कर रहे हैं

आय: 60 हजार रुपये हाथ में + 20-30 हजार रुपये भत्ते

आवश्यकताएँ: अधिकतम 25 हजार रुपये

निवेश:

बचत खाता: 60 हजार रुपये

आपातकालीन निधि: 2.5 लाख रुपये (12 महीने से अधिक)

यूलिप फंड: 3 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 4.6 लाख रुपये, 10 वर्ष शेष, 60 हजार रुपये/वर्ष)

टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये + 1.5 लाख रुपये 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे हैं, 36 हजार रुपये प्रति वर्ष)
संपत्ति:

खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है
पैतृक संपत्ति (मूल्य 20 लाख रुपये, 2 मंजिल का घर, अगले साल में अपेक्षित किराया 15 हजार रुपये प्रति माह)
सोना: 90-100 ग्राम
कार और 2-पहिया वाहन का मालिक है
बीमा: 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं

वित्तीय लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक जल्दी सेवानिवृत्ति।
एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य उपयुक्त फंड के लिए निवेश रणनीति।
पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
43 वर्ष की आयु में घर खरीदें (2024 में पीवी: 70-80 लाख रुपये)।
बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाएँ।
मौजूदा रणनीति का आकलन
आपातकालीन निधि
आपके पास एक अच्छा आपातकालीन निधि है। यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

यूलिप फंड
आपके यूलिप की लागत अधिक है। अधिक कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस
आपकी मौजूदा टर्म प्लान अच्छी है। अधिक कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

पैतृक संपत्ति
अपेक्षित किराया एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
स्वास्थ्य बीमा
तत्काल कार्रवाई: अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

विविध इक्विटी फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इन फंड में उच्च विकास क्षमता है।
आवंटन: एसआईपी में मासिक 15-20 हजार रुपये निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ:

कर लाभ: पीपीएफ एक अच्छा कर-बचत साधन है। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

योगदान: 100 रुपये का योगदान शुरू करें। पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
आरबीआई बॉन्ड और एसजीबी:

आरबीआई बॉन्ड: सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न के लिए आरबीआई बॉन्ड में निवेश करें।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): ब्याज के साथ अतिरिक्त गोल्ड एक्सपोजर के लिए एसजीबी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस
कवरेज: अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें। इससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
भविष्य में घर खरीदना
बचत योजना: 43 साल की उम्र में उस घर के लिए बचत करना शुरू करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
निवेश: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित हाउस फंड में आवंटित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
विवाह: इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के खर्च के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अतिरिक्त सुझाव
समीक्षा करें और समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

ULIP कम करें: बेहतर विकास के लिए ULIP से म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।
कर योजना:

लाभों को अधिकतम करें: PPF, ELSS और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान रणनीति एक अच्छी शुरुआत है। स्वास्थ्य बीमा जरूरी है। SIP, PPF, RBI बॉन्ड और SGB के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएं।

अपनी पत्नी के लिए अधिक टर्म इंश्योरेंस जोड़ने पर विचार करें। समर्पित SIP शुरू करके भविष्य के घर की खरीद और बच्चे की शिक्षा/विवाह की योजना बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। विकास और सुरक्षा के लिए परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 31, 2025

Asked by Anonymous - Jan 31, 2025English
Money
मैं 47 साल का हूँ। मेरे PPF में 32 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी के PPF में 28 लाख रुपये हैं। मेरी 10 साल की बेटी की सुकन्या समृद्धि में 25 लाख रुपये हैं। NPS में 10.5 लाख रुपये हैं। (इक्विटी 50 और शेष 50% NPS में ऋण)। मैंने 3 अलग-अलग फंड हाउस में बैंकिंग और PSU ऋण वृद्धि निधि में 28 लाख रुपये निवेश किए हैं। बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं। पत्नी गृहिणी हैं और उनके पास ब्रोकर के माध्यम से 24 लाख रुपये की वर्तमान बाजार मूल्य वाली लार्ज कैप, स्मॉल कैप और मीडियम कैप का इक्विटी म्यूचुअल फंड है। पत्नी के पास मिड और लार्ज कैप ब्लूचिप की प्रत्यक्ष इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं। पत्नी के पास सेवानिवृत्ति के बाद 5000 रुपये की मासिक पेंशन के लिए NPS खाता है। जीवन बीमा एंडोमेंट प्लान भारती एक्सा एलीट एडवांटेज 12 साल के लिए 10 लाख प्रीमियम 1 लाख खुद के लिए। बेटी का बीमा 10 लाख: 80,000 प्रीमियम एलीट एडवांटेज पॉलिसी। कोई लोन नहीं। लक्ष्य: बेटी की शिक्षा और 15 साल बाद बेटी की शादी के लिए 50 लाख की जरूरत है। 5 से 6 साल बाद 1 से 1.2 करोड़ का घर खरीदना चाहते हैं। फिलहाल पैतृक घर में रह रहे हैं। 8 से 10 साल बाद रिटायरमेंट -58 या 60 साल। मौजूदा मासिक खर्च 40,000 से 50,000। सालाना आय 3 लाख से 20 लाख तक कंसल्टेंसी के काम पर निर्भर करती है। परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा 10 लाख। पॉलिसी एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर। कोई टर्म प्लान नहीं। कृपया रिटायरमेंट और दूसरे लक्ष्यों के लिए निवेश रणनीति की सलाह दें।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 47 वर्ष के हैं और 58 या 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप पर कोई ऋण नहीं है, जो एक बड़ा लाभ है।

आपके पीपीएफ में 32 लाख रुपये हैं, और आपकी पत्नी के पीपीएफ में 28 लाख रुपये हैं।

आपकी बेटी के सुकन्या समृद्धि खाते में 25 लाख रुपये हैं।

आपका एनपीएस बैलेंस 10.5 लाख रुपये है, जिसमें 50:50 इक्विटी-डेट मिक्स है।

आपकी पत्नी के पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।

आपकी पत्नी के पास डायरेक्ट इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं।

आपने हाल ही में बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड में 28 लाख रुपये का निवेश किया है।

आपके पास बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं।

आपकी पत्नी का एनपीएस उसे सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 5,000 रुपये देगा।

आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाला एंडोमेंट प्लान है, जिसमें 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम है।

आपके पास अपनी बेटी के लिए भी 80,000 रुपये के प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी है।

कंसल्टेंसी के काम से आपकी सालाना आय 3 लाख रुपये से 20 लाख रुपये के बीच है।

आपके मौजूदा मासिक खर्च 40,000 रुपये से 50,000 रुपये हैं।

आपके पास एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर के ज़रिए 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर है।

आपके पास कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा और शादी: आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

घर खरीदना: आप 5-6 साल में 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

रिटायरमेंट: आप अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखते हुए 8-10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

चरण 1: अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्गठन करें
आपकी एंडोमेंट योजना एक अच्छा निवेश नहीं है।

इसमें रिटर्न कम है, और यह पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान नहीं करती है।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करें और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करें।

कम से कम 1.5 करोड़ रुपये के कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

यह किसी भी आपात स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

चरण 2: अपने नकद भंडार का अनुकूलन करें
बैंक में 70 लाख रुपये बेकार रखना एक अच्छी रणनीति नहीं है।

समय के साथ मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम कर देगी।

आपात स्थिति के लिए 10 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखें।

ऋण और इक्विटी के संतुलित मिश्रण में 60 लाख रुपये का निवेश करें।

इससे आपके दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार होगा।

चरण 3: अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाएं
आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) एक अच्छी शुरुआत है।

कर-मुक्त रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।

हालांकि, अकेले SSY पर्याप्त नहीं है।

उच्च-विकास वाली संपत्तियों में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी तनाव के लक्ष्य को पूरा करें।

चरण 4: घर खरीदने के लिए निवेश योजना
आपको 5-6 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

कम रिटर्न वाले डेट फंड में अपनी सारी बचत लगाने से बचें।

60% सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें।

उच्च-गुणवत्ता वाले लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40% निवेश करें।

यह बैलेंस आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आपका NPS बैलेंस 10.5 लाख रुपये है।

इक्विटी एक्सपोजर को कम से कम 70% तक बढ़ाएँ।

यह लंबी अवधि की वृद्धि में मदद करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये की SIP शुरू करें।

यह आपको एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

आपकी पत्नी के 10,000 रुपये 5,000 पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।

सुनिश्चित करें कि वह रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए भी निवेश करे।

चरण 6: स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
आपका 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

यह आपके परिवार को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

चरण 7: निष्क्रिय आय स्रोत बढ़ाएँ
आपकी कंसल्टेंसी आय परिवर्तनशील है।

आपको स्थिर आय स्रोत बनाने चाहिए।

ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो नियमित रिटर्न उत्पन्न करती हों।

मासिक आय योजना एक विकल्प हो सकती है।

यह वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है, भले ही काम से होने वाली आय कम हो जाए।

चरण 8: अपनी पत्नी के निवेश में जोखिम कम करें
आपकी पत्नी का 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो छोटे, मध्यम और बड़े कैप में फैला हुआ है।

छोटे कैप परिवार के प्राथमिक कोष के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं।

कुछ राशि सुरक्षित निवेश में लगाएँ।

सुनिश्चित करें कि उसके पास एक स्थिर दीर्घकालिक निवेश योजना है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन बेहतर संरचना की आवश्यकता है।

उच्च रिटर्न के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों को अनुकूलित करें।

संपत्ति बढ़ाने के लिए निष्क्रिय नकदी का बुद्धिमानी से निवेश करें।

प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीति बनाएं।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए स्थिर आय बढ़ाने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 13, 2025

Asked by Anonymous - May 13, 2025
Money
Dear Expert, I'm 35 years old married and 6 year kid. My take home salary is ~3L. Better half take home salary is ~90k, but she just announced her resignation at job. Debt Status: 100% debt free, Cleared of HL on Q1'2025, No car loan, Investments status: MF's started in April'2024 - 13.4L (Large mid cap index, Motilal Mid cap, small cap 250 Index). Opted for small cap index since it doesn't attract no exit load if I wanted to withdraw for any decent real estate buying opportunity. Planning to increase the SIP amount to 1.8L from next month. PPF - 12.5K every month for me and for better half with two different accounts and they are just 2+ year old accounts. ~5L+ capital together. EPF - 50k per month (Employee + Empleyer), ~35L so far. Term Insurance: 2cr pure term plan only for me. LIC jeevan Saral: 18 year plan. Purchased in 2011 for the sake neighbouring uncle. 14 years completed. Mature will be in 2029. I'm paying 24K yearly for this. I may get ~8L on mature. Physical Gold: worth 80L which won't sell and will want to keep it for generational wealth. I would like to consider retirement at 50 years age at worst due to uncertainty in tech field, which translates to another 15 years of professional career. Anything above 50 year above retirement is bonus. Also we have plans for 2nd baby in the near term. Please let me know how much should I keep it for target for kids education and other expenses for our peaceful middle class living after retirement and how do I make better plan for it?
Ans: You have built a solid base. You are debt-free. That itself is a strong advantage. Let’s now carefully analyse your current position and map a 360-degree plan for retirement, child’s education, and a peaceful post-retirement life.

We’ll focus on six key areas: income planning, retirement corpus building, child education, insurance, asset allocation, and actionable steps.

Let us begin the journey.

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Your Present Financial Base – Strong and Balanced

Monthly income is Rs. 3 lakhs after tax. It is a strong cash flow.

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Your wife was earning Rs. 90,000. Her resignation may reduce savings temporarily.

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You are 100% debt-free. You cleared your home loan. This gives you more monthly surplus.

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You have Rs. 13.4 lakhs invested in mutual funds. SIP of Rs. 1.8 lakh is planned. This is aggressive and progressive.

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PPF contributions are happening monthly. That builds long-term safe capital.

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EPF corpus is Rs. 35 lakhs. A good long-term safety net.

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Term insurance of Rs. 2 crore is in place. Very essential.

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LIC Jeevan Saral has 4 years left. Yearly premium is Rs. 24,000. Maturity expected is Rs. 8 lakh.

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Physical gold worth Rs. 80 lakhs is preserved for future family value.

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This is a stable and carefully managed financial environment.

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Retirement at Age 50 – What Should Be Your Target Corpus?

You are now 35. You plan to retire in 15 years.

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Assume life expectancy of 85. That means 35 years post-retirement.

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Monthly expenses after retirement could be Rs. 1 lakh in today’s cost.

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Adjusted for inflation, your future monthly need will be much higher.

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You need a corpus that can beat inflation, support lifestyle, and handle medical costs.

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Your target corpus should be Rs. 6 to 7 crores at minimum. Aiming for Rs. 8 crores gives comfort.

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This target must include your EPF, mutual fund investments, and PPF.

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Gold, term insurance maturity benefits and LIC maturity can be kept separate.

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Child Education – Planning for Two Children

You have one 6-year-old child. You plan for a second child.

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Higher education will be in 12 to 20 years from now.

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Future cost of good education in India or abroad can be very high.

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You should aim for Rs. 80 lakhs to Rs. 1 crore per child.

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That means you must build a separate education corpus of Rs. 1.6 to Rs. 2 crore.

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This should not come out of your retirement funds.

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You may use a mix of mutual funds, PPF and Sukanya Samriddhi (if second child is girl).

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For current child, start a separate SIP of Rs. 20,000–25,000 monthly.

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For second child, start planning from now with Rs. 15,000 per month.

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Re-evaluating Existing Mutual Fund Choices

You are investing in index funds and small-cap index funds.

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Index funds have no flexibility. They only copy the market. No smart decisions possible.

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They may underperform in sideways or volatile markets.

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Actively managed funds have experienced fund managers. They can handle risks better.

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Actively managed funds may beat index funds over long periods.

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Small-cap index funds are more volatile. They can fall sharply in downturns.

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You are investing for retirement and education. Stability matters.

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Please move from index funds to actively managed large-cap and flexi-cap funds.

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Use multi-cap funds for child’s education goals.

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Always invest through a Certified Financial Planner and trusted MFD.

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Avoid direct funds. They do not offer advice or guidance.

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Regular plans offer human touch, risk monitoring and course correction.

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Your LIC Jeevan Saral Policy – Should You Continue?

You have completed 14 years. Maturity is in 2029.

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Premium is Rs. 24,000 annually. Maturity amount will be Rs. 8 lakh.

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Since only 4 years are left, continue till maturity.

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Do not surrender now. You already bore 14 years’ low return.

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Once you receive the amount in 2029, invest that in mutual funds.

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Insurance Coverage and Risk Management

You have a Rs. 2 crore term cover. You are the only earning member now.

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Since spouse has resigned, you should increase term cover to Rs. 3 crore.

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Health insurance for family is very essential.

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Please take family floater health policy with Rs. 10 lakh coverage.

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Also take personal accident insurance with income protection.

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Medical inflation is very high. Plan ahead.

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PPF and EPF – Role in Long Term Wealth

PPF accounts are only 2 years old. Tenure is 15 years. Keep investing regularly.

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EPF is growing well. You are contributing Rs. 50,000 monthly.

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Do not withdraw this unless urgent. This is your fixed income part of retirement.

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EPF gives stability. It is tax-free on maturity.

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Keep PPF and EPF for conservative portion of portfolio.

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Gold – Keep as Family Wealth, Not for Retirement

You have Rs. 80 lakhs in physical gold. That’s a strong backup.

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Do not plan to sell it. Use only in extreme emergencies.

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Do not count it towards your retirement or child education goals.

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It is better to keep gold as generational wealth as you planned.

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Monthly SIP Plan – Suggested Roadmap

Your SIP target is Rs. 1.8 lakh monthly.

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Allocate Rs. 1 lakh towards retirement mutual funds (mix of equity and hybrid).

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Allocate Rs. 35,000 towards child 1 education fund.

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Allocate Rs. 25,000 towards second child future fund.

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Keep Rs. 20,000 in flexible liquid mutual fund for emergency.

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Emergency Fund – You Need a Stronger One

Your monthly expense may be Rs. 1.5 to 2 lakh.

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Keep at least 6 months of expense in liquid mutual fund.

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That means Rs. 10 to 12 lakhs in emergency fund.

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This gives peace of mind when spouse is not earning.

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Step-by-Step Actions for Next 6 Months

Increase term cover to Rs. 3 crore.

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Buy family floater health policy and accident insurance.

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Shift mutual funds from index to actively managed options.

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Start separate SIPs for child 1 and future child.

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Build emergency fund with Rs. 10 lakh target.

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Do not increase lifestyle expenses now. Wife’s income is paused.

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Avoid any real estate purchase. Focus on corpus creation first.

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Final Insights

You have clarity, discipline, and vision. These are rare qualities at your age.

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Early retirement at 50 is realistic for you.

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But only if you separate retirement and education planning.

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Keep investing in PPF, EPF, and diversified mutual funds.

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Do not rely on index funds alone. Take active fund support.

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Work with a Certified Financial Planner to review yearly progress.

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Review and adjust every 12 months. Track goals clearly.

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Spend wisely. Invest with purpose. Track your plan regularly.

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That is how your peaceful retirement can become a reality.

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Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Money
नमस्ते, अगले 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता और बच्चों की शिक्षा निधि की योजना बनाने के लिए दिशा-निर्देश की आवश्यकता है। मेरी स्थिति हाथ में वेतन 1.25 एलपीएम (वार्षिक वेतन वृद्धि लगभग 5-6%) बोनस/अन्य भत्ते वार्षिक लगभग 5 एलपीए पत्नी का पैकेज 7 एलपीए (वेतन वृद्धि लगभग 10-20 प्रतिशत) किराए से आय लगभग 55k प्रति माह (फरवरी 2026 से घटकर 25k हो जाएगी) ऋण 1. आवास ऋण 60 लाख ईएमआई 60K @8% दर कटौती के बाद (ऋण नियोक्ता एचबीए योजना में स्थानांतरित होने के कारण अगले 1-2 महीनों में ईएमआई घटकर 40k हो जाएगी, आगे ऋण साधारण ब्याज में परिवर्तित हो जाएगा) 2. गृह ऋण 2 14 लाख ईएमआई 15k @7.5% 3. गृह ऋण 2 टॉप अप 24.5 लाख ईएमआई 25k @8% मासिक खर्च 40k (मार्च से इसमें 15-20K की वृद्धि होगी 2026 तक निवास स्थान परिवर्तन और बच्चों की शिक्षा के कारण) वार्षिक व्यय यात्रा आदि 1.5 - 2 लाख। 2.25 करोड़ का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है वर्तमान कंपनी द्वारा बच्चों और माता-पिता के लिए चिकित्सा पूरी तरह से कवर की जाती है। रिटायरमेंट से पहले कंपनी से अलग होने की योजना नहीं है निवेश पिछले 8 सालों से मेरा MF इक्विटी ओरिएंटेड है, लगभग 55 लाख (वर्तमान SIP 25k) पत्नी का MF इक्विटी ओरिएंटेड है, लगभग 1.8 लाख (SIP 20k) लिक्विड फंड 25 लाख (अगले एक साल में चल रहे प्रॉपर्टी डेवलपमेंट के लिए उपयोग किया जाएगा) प्राप्ति योग्य 10 -15 लाख NPS सेल्फ लगभग 25 लाख (मासिक जमा लगभग 15k) EPFO सेल्फ प्लस 10 लाख (मासिक जमा लगभग 40k) हाउस प्रॉपर्टी 1 लगभग 1.5 करोड़ फ्लैट 2 लगभग 2 करोड़ गोल्ड बॉन्ड 2.5 लाख पैतृक संपत्ति का एक चालू हिस्सा वाणिज्यिक विकास के तहत है, जो 2026 के अंत तक रिटर्न देना शुरू कर देगा। अपेक्षित रिटर्न 3-4 एलपीएम उपर्युक्त संपत्ति विकास को पूरा करने के लिए 20 लाख का एक और टॉपअप लोन लेने की आवश्यकता हो सकती है लक्ष्य 2 बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना क्रमशः 12, 15 वर्षों में कॉलेज जाने की संभावना दोनों के लिए चिकित्सा शिक्षा को ध्यान में रखते हुए कितना कॉलेज फंड लक्षित करना चाहिए? अपनी वित्तीय स्वतंत्रता के लिए कैसे निवेश करें? धन्यवाद और सादर विवेक
Ans: आप आय, निवेश और संपत्ति बनाने में अच्छा कर रहे हैं। यह मजबूत वित्तीय स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। इससे हमें अगले 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपकी राह की योजना बनाने में मदद मिलती है, साथ ही आपके बच्चों की भविष्य की शिक्षा का भी ख्याल रखने में मदद मिलती है। आप अपनी कड़ी मेहनत और परिवार पर ध्यान देने के लिए प्रशंसा के पात्र हैं। आइए हम आपको आत्मविश्वास के साथ दोनों लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करने के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना का पता लगाते हैं।

वर्तमान वित्तीय सारांश
आपका वेतन 1.25 लाख रुपये प्रति माह है।

पत्नी का पैकेज 10-20% वेतन वृद्धि के साथ 7 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

वर्तमान किराया आय 55 हजार रुपये प्रति माह है, जो फरवरी 2026 तक घटकर 25 हजार रुपये हो जाएगी।

होम लोन 1: 8% पर 60 लाख रुपये, EMI 60 हजार रुपये।

लोन ट्रांसफर के तुरंत बाद यह EMI घटकर 40 हजार रुपये रह जाएगी।

होम लोन 2: 10 लाख रुपये प्रति माह 14 लाख @7.5%, EMI रु. 15k.

होम लोन 2 टॉप-अप: रु. 24.5 लाख @8%, EMI रु. 25k.

मासिक खर्च रु. 40k है; 2026 में रु. 15-20k की वृद्धि होगी।

वार्षिक यात्रा और अवकाश व्यय रु. 1.5-2 लाख है।

2.25 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।

बच्चों और माता-पिता के लिए मेडिकल कवर नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (स्वयं) कुल रु. 55 लाख; एसआईपी रु. 25k.

इक्विटी म्यूचुअल फंड (पत्नी) रु. 1.8 लाख; एसआईपी रु. 20k.

चल रहे प्रॉपर्टी डेवलपमेंट के लिए लिक्विड फंड रु. 25 लाख।

10-15 लाख रुपये की प्राप्य राशि। एनपीएस सेल्फ 25 लाख रुपये है; मासिक जमा 15 हजार रुपये। ईपीएफओ सेल्फ प्लस 10 लाख रुपये है; मासिक जमा 40 हजार रुपये। हाउस प्रॉपर्टी 1 की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है। फ्लैट 2 की कीमत 2 करोड़ रुपये है। गोल्ड बॉन्ड की कीमत 2.5 लाख रुपये है। पैतृक संपत्ति विकासाधीन है; 2026 के अंत तक रिटर्न मिलने की संभावना है। विकास के लिए 20 लाख रुपये के एक और टॉप-अप लोन की आवश्यकता हो सकती है। आपके पास स्पष्ट आय, निवेश, देनदारियां, संपत्तियां और अनुमानित परिवर्तन हैं। यह वित्तीय नियोजन के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। इस डेटा को इकट्ठा करने के लिए बहुत बढ़िया काम किया। वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य आप 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। इसका मतलब है कि आपकी निष्क्रिय आय और निवेश आपके घरेलू खर्चों और जीवनशैली की जरूरतों को पूरा करते हैं। आपके दो बच्चे भी हैं और आप उनकी उच्च शिक्षा, संभवतः मेडिकल कोर्स के लिए धन जुटाना चाहते हैं, जैसा कि आपके प्रश्न में बताया गया था।

आपका लक्ष्य दो-आयामी है: 50 से 52 वर्ष की आयु तक रिटायर होना (या वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना), और क्रमशः 12-15 और 15 वर्षों में दो मेडिकल कोर्स का वित्तपोषण करना। हम दोनों को पूरा करने के लिए एक लचीली, प्राप्त करने योग्य योजना तैयार करेंगे।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपने दोनों बच्चों के लिए चिकित्सा शिक्षा का उल्लेख किया है। भारत में मेडिकल कॉलेज महंगे हैं। आज, चिकित्सा शिक्षा की लागत प्रति कोर्स प्रति बच्चा लगभग 15-25 लाख रुपये है (सार्वजनिक/निजी पर निर्भर करता है)। मुद्रास्फीति (मान लीजिए 8-10% वार्षिक) के साथ, 12-15 वर्षों के बाद लागत प्रति बच्चा लगभग 60-90 लाख रुपये हो सकती है। यदि विदेश पर विचार किया जाए तो यह और भी बढ़ सकता है।

इसलिए, कॉलेज में प्रवेश करने तक प्रत्येक बच्चे की शिक्षा निधि के लिए लगभग 60-90 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि कुल लक्ष्य कोष लगभग 15 लाख रुपये है। 1.2-1.8 करोड़ केवल शिक्षा के लिए समर्पित हैं।

हमें इन्हें अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों के रूप में देखना चाहिए, जिसमें समर्पित निवेश योजनाएँ हों।

आपातकालीन बफर और ऋण फोकस
आपकी आय और व्यय को देखते हुए, आपको छह महीने के जीवन-यापन के खर्च और EMI के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है—लगभग 5-6 लाख रुपये। यह इस तीव्र संपत्ति विकास अवधि के दौरान अचानक आय में गिरावट, व्यापार में मंदी या आपात स्थितियों से बचाता है।

उच्च EMI (विशेष रूप से बड़े टॉप-अप ऋण) और फरवरी 2026 तक किराए की आय में कमी से नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है। इसे कम करने के लिए:

EMI और ब्याज लागत को कम करने के लिए छोटी अतिरिक्त राशि का पूर्व-भुगतान करने की योजना बनाएँ।

EMI या ब्याज के बोझ को कम करने के लिए, यदि संभव हो तो अपने उच्च-ब्याज वाले टॉप-अप ऋण के पुनर्गठन पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि चल रही संपत्ति की ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए तरलता बरकरार रहे।

अभी एक आपातकालीन रिज़र्व बनाने से भविष्य में होने वाली परेशानियों से बचा जा सकता है।

आय और व्यय प्रबंधन
आज आपकी घरेलू आय पर्याप्त है। लेकिन किराए की आय और बढ़ते खर्चों में आने वाले बदलावों के लिए सख्त बजट नियंत्रण की आवश्यकता है।

लागत बचत के अवसरों की पहचान करने के लिए मासिक रूप से खर्चों पर नज़र रखें।

यात्रा, मनोरंजन, बाहर खाने-पीने जैसे विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें नियंत्रित करें।

एक बार जब संपत्ति का विकास पूरा हो जाता है और किराए की आय फिर से स्थिर हो जाती है, तो अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

आपका वर्तमान यात्रा बजट ठीक है, लेकिन भविष्य के बजट में बच्चों की गतिविधियों, स्कूली शिक्षा और जीवनशैली मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

यह अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपके मार्ग को सुरक्षित करता है।

स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स हैं। भविष्य की निष्क्रिय आय और धन वृद्धि का निर्माण करने के लिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में SIP जारी रखें
वे समय के साथ अनुरूप आवंटन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार रिटर्न को दर्शाते हैं और प्रभावी रूप से भालू चक्रों को बफर नहीं कर सकते हैं।

अवसरवादी रूप से SIP बढ़ाएँ
जैसे ही किराए की आय घटती है और फिर बढ़ती है, अधिशेष को अतिरिक्त इक्विटी और डेट फंड SIP में फिर से लगाएँ।

एनपीएस और ईपीएफओ योगदान बनाए रखें
ये कर बचत और दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड जोड़ें
ये इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे स्थिर विकास और आवधिक आय प्रदान कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद की स्थिरता के लिए उपयोगी है।

कर प्रभाव की निगरानी करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​और अल्पकालिक पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड के लिए, दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसके आसपास रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश को अलग करें
शिक्षा, सेवानिवृत्ति और जीवनशैली लक्ष्यों के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो रखें। इससे स्पष्टता मिलती है और बाद में फंड मिक्सिंग या गलत आवंटन को रोका जा सकता है।

ऋण चुकौती और देयता प्रबंधन
आपकी देनदारियाँ काफी हैं। वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए उन्हें कम करना महत्वपूर्ण है।

टॉप-अप ऋण काफी बड़ा है। एक बार जब संपत्ति से आय होने लगे, तो इसका उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करने का लक्ष्य रखें।

यदि EMI बहुत ज़्यादा है, तो EMI का बोझ कम करने के लिए अवधि बढ़ाने पर विचार करें—लेकिन इसे रिटायरमेंट के वर्षों तक बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।

जब तक कि उच्च-रिटर्न वाले निवेशों के लिए बिल्कुल ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

लोन में कटौती के बाद बची हुई नकदी का इस्तेमाल नए उधार लेने के बजाय निवेश के लिए करें।

इससे नकदी प्रवाह और भविष्य के अधिशेष निर्माण में संतुलन बना रहता है।

संपत्ति आय और संपत्ति समीक्षा
आपकी निवेश संपत्ति वाणिज्यिक विकास के अधीन है, जिसका अनुमानित रिटर्न 2026 के अंत तक 3-4 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक प्रमुख सकारात्मक नकदी प्रवाह धारा होगी। तब तक, आपके पास लिक्विड फंड और प्राप्तियां हैं जो अंतर को कवर करती हैं।

विकास को पूरी तरह से पूरा करने के लिए पर्याप्त रिज़र्व बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि संपत्ति चालू होने के बाद किराये के अनुबंध लॉक-इन अवधि और किरायेदार शर्तों के साथ संरेखित हों।

जबकि संपत्ति आय का स्रोत हो सकती है, लेकिन रियल एस्टेट में और अधिक नई पूंजी आवंटित न करें। इसके बजाय, वृद्धि और तरलता के लिए वृद्धिशील बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

कराधान और लाभ नियोजन
कर नियोजन से रिटर्न बढ़ सकता है और लक्ष्यों को सहायता मिल सकती है:

एनपीएस और ईपीएफओ जैसे कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।

होम लोन ब्याज कटौती सीमा का ध्यान रखें।

इक्विटी और ऋण पर पूंजीगत लाभ कर को व्यवस्थित रूप से प्रबंधित करें।

वेतन वृद्धि के साथ बोनस और भत्तों के प्रभाव पर विचार करें।

अच्छी कर नियोजन उपलब्ध निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

लक्ष्य आवंटन और समयसीमा
एक दीर्घकालिक समयसीमा (8-10 वर्ष) आपको 3-4 करोड़ रुपये या उससे अधिक का एक मजबूत कोष बनाने का समय देती है, जो शिक्षा लक्ष्यों और वित्तीय स्वतंत्रता दोनों को निधि देने के लिए पर्याप्त है। यह चरणों में विकसित होगा:

महीने 0-24: विकास पूरा करें, तरलता बनाए रखें, आपातकालीन बफर बनाएं, ईएमआई का प्रबंधन करें।

वर्ष 2-4: टॉप-अप ऋण कम करें, किराए की आय स्थिर हो, अधिशेष इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

वर्ष 4-8: इक्विटी और हाइब्रिड एसआईपी बढ़ते हैं, प्रॉपर्टी रिटर्न बढ़ता है, शिक्षा कोष जमा होता है।

वर्ष 8-10: बड़े बच्चे के लिए शिक्षा कोष को अंतिम रूप दें, आंशिक उपयोग शुरू करें। छोटे बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना के लिए एसआईपी जारी रखें।

जोखिम और सुरक्षा
आपके पास पहले से ही पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (2.25 करोड़ रुपये) और मेडिकल कवर है। यह परिवार को बड़े जोखिमों से बचाता है।

जब तक देनदारियाँ मौजूद हैं और बच्चे आश्रित हैं, तब तक इन्हें बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद, विश्लेषण करें कि क्या जोखिम के बिना कवरेज को समायोजित किया जा सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता के हिस्से के रूप में, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त तरलता और नियमित समीक्षा के साथ एक सक्रिय वित्तीय योजना है।

नियमित समीक्षा और सीएफपी मार्गदर्शन
सक्रिय समीक्षा सफलता की कुंजी है:

हर साल या जीवन में बड़े बदलाव के बाद नकदी प्रवाह और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

यदि लक्ष्य बदलते हैं तो एसआईपी और निवेश को समायोजित करें।

निरंतर स्पष्टता, संरेखण और अनुशासन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

एक पेशेवर आपको नकदी प्रवाह में बदलाव और विकसित होते लक्ष्यों को स्मार्ट तरीके से नेविगेट करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत नींव पर हैं। आपकी आय, बचत, निवेश और संपत्ति आपको वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अच्छी स्थिति में रखते हैं।

शिक्षा कोष का लक्ष्य बड़ा है, लेकिन लगातार SIP और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

ऋण में कमी, निवेश अनुशासन और बजट आपकी सफलता की कुंजी हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जारी रखें। इंडेक्स फंड से बचें—वे मंदी के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं और सक्रिय मार्गदर्शन की कमी रखते हैं।

ऋण चुकौती के बाद, अधिशेष को संरचित SIP और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड लाभ पर करों की निगरानी करें और निकासी को कुशलतापूर्वक संरचित करें।

जोखिम सुरक्षा को बरकरार रखें और CFP मार्गदर्शन के साथ वार्षिक समीक्षा जारी रखें।

आपकी पहले से ही मजबूत वित्तीय आदतें हैं। अब, उन्हें एक केंद्रित, व्यवस्थित योजना और पेशेवर समीक्षा के साथ जोड़ें। इससे आपका सुरक्षित, स्वतंत्र भविष्य और बच्चों की पूरी तरह से वित्तपोषित शिक्षा का मार्ग प्रशस्त होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं अपनी वर्तमान निवेश रणनीति और वित्तीय रोडमैप पर आपका बहुमूल्य मार्गदर्शन चाहता हूँ पृष्ठभूमि मैंने 25 वर्ष की आयु में 3000 मासिक SIP के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की थी, जो कि 7 वर्ष पहले की बात है, और मैंने अपनी आय के अनुरूप धीरे-धीरे अपने योगदान को बढ़ाया है हाल ही में मैंने अपने पोर्टफोलियो को विकसित जिम्मेदारियों और आगामी लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलित किया है परिवार का स्नैपशॉट मैं 32 वर्ष का हूँ और हाल ही में मेरी शादी हुई है, मेरी पत्नी 30 वर्ष की है हम 2026 में एक बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं हम अपने बड़े भाई के साथ संयुक्त रूप से अपने घर में रहते हैं, जिसकी कीमत 25 करोड़ है, मेरा हिस्सा 50 है आय संयुक्त शुद्ध मासिक आय 175 लाख स्वयं 115 लाख प्रति माह और 2 लाख वार्षिक बोनस पत्नी 60 हजार प्रति माह और 60 हजार वार्षिक बोनस बोनस सहित कुल वार्षिक आय 236 लाख गृह ऋण बकाया 28 लाख EMI 24 हजार प्रति माह हाल ही में 85 प्रतिशत से घटाकर 8 प्रतिशत ब्याज दिया गया है अवधि 25 वर्ष, 10 में बंद करने का लक्ष्य वर्तमान में कोई अन्य ऋण नहीं मासिक व्यय होम लोन EMI सहित लगभग 1 लाख प्रति माह 15 हजार हमारे माता-पिता को किराने का सामान, उपयोगिता, उबर सहायता, रखरखाव, मनोरंजन आदि का समर्थन कर बचत निवेश EPFPPF 14 हजार प्रति माह कॉर्पस 6 लाख NPS 50 हजार प्रति वर्ष कॉर्पस 1 लाख बीमा नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया अवधि 1 करोड़ स्वास्थ्य 20 लाख आश्रितों सहित OPD प्रतिपूर्ति 40 हजार प्रति वर्ष संयुक्त निवेश का विवरण म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष योजनाएँ 1 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप एक्शन SIP 15 हजार और 100 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 2 लाख कुल निवेश के संबंध में मासिक निवेश का हिस्सा प्रतिशत 29 प्रतिशत कुल आय के संबंध में मासिक आय का हिस्सा प्रतिशत 9 प्रतिशत लक्ष्य बाल शिक्षा योजना और मुख्य व्यय 2 क्वांट स्मॉल कैप एक्शन एसआईपी 25K और 25 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 55K मासिक निवेश का हिस्सा 5 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य लॉन्गटर्म स्मॉल कैप एक्सपोजर 3 क्वांट मिड कैप एक्शन एसटीपी से क्वांट मल्टीएसेट 15K प्रति माह 6 महीने के लिए वर्तमान मूल्य 1L मासिक निवेश का हिस्सा 0 SIP बंद मासिक आय का हिस्सा 0 नोट अन्य फंड के साथ ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 4 क्वांट मल्टी एसेट एक्शन एसआईपी 10K वर्तमान मूल्य 275L मासिक निवेश का हिस्सा 19 मासिक आय का हिस्सा 6 लक्ष्य आधारित एसआईपी ड्रीम एसयूवी कार खरीद 5 एचडीएफसी जीसेक 2036 एक्शन एसआईपी 5K और 50 स्टेपअप मासिक वर्तमान मूल्य 53K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य स्थिरता के लिए ऋण आवंटन 6 एडलवाइस यूएस टेक एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण टेक फोकस 7 एडलवाइस यूरोप एक्शन एसआईपी 2K वर्तमान मूल्य 10K मासिक निवेश का हिस्सा 4 मासिक आय का हिस्सा 1 लक्ष्य वैश्विक विविधीकरण यूरोपीय एक्सपोजर 8 आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप एक्शन एसआईपी 3K और हर 6 महीने में 10 प्रतिशत स्टेपअप वर्तमान मूल्य 115L मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य दीर्घकालिक इक्विटी ग्रोथ 9 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड एक्शन एसटीपी आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड को 10 सप्ताह के लिए प्रति सप्ताह 55K कैप वर्तमान मूल्य 1 लाख मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 10 आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड एक्शन एसटीपी 1375K प्रति सप्ताह 8 सप्ताह के लिए आईसीआईसीआई लार्ज और मिड कैप वर्तमान मूल्य 60K मासिक निवेश का हिस्सा 0 मासिक आय का हिस्सा 0 नोट फंड ओवरलैप के कारण पुनर्संतुलन 11 आईसीआईसीआई गोल्ड सेविंग्स फंड एक्शन एसआईपी 35K वर्तमान मूल्य 12L मासिक निवेश का हिस्सा 7 मासिक आय का हिस्सा 2 लक्ष्य कमोडिटी हेज लॉन्गटर्म परफॉर्मर 12 निप्पॉन लिक्विड फंड एक्शन एसआईपी 5K वर्तमान मूल्य 35L मासिक निवेश का हिस्सा 10 मासिक आय का हिस्सा 3 लक्ष्य इमरजेंसी फंड कॉर्पस 13 स्मॉलकेस निफ्टीबीज और गोल्डबीज एक्शन एसआईपी 3K वर्तमान मूल्य 3K मासिक निवेश का हिस्सा 6 मासिक आय का हिस्सा 2 इक्विटी और गोल्ड में लक्ष्य एसेट आवंटन 13 एचडीएफसी लो ड्यूरेशन फंड कार्रवाई निष्क्रिय वर्तमान मूल्य 113L नोट पिछले साल लक्ष्य आधारित एसआईपी शुरू किया था, ताकि 1 लाख तक पहुंच सकें 10K प्रति माह लक्ष्य पूरा होने के बाद बंद कर दिया नवंबर 2025 में लक्ष्य अंतर्राष्ट्रीय यात्रा प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश जीरोधा के माध्यम से 15 भारतीय स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 175L टिप्पणी 8 स्टॉक वर्तमान में 20 तक ऊपर हैं INDmoney के माध्यम से 16 अमेरिकी स्टॉक कार्रवाई कोई निश्चित पैटर्न नहीं वर्तमान मूल्य 2L टिप्पणी 5 प्रमुख अमेरिकी स्टॉक 135 तक ऊपर हैं 2 साल पुराना पोर्टफोलियो कुल पोर्टफोलियो स्नैपशॉट म्यूचुअल फंड 1566L प्रत्यक्ष इक्विटी 375L EPFPPF 6 लाख एनपीएस 1 लाख कुल कॉर्पस 26 लाख लगभग मुख्य प्रश्न जिन पर मैं आपकी सलाह चाहूंगा ऋण मुक्ति 10 वर्षों के भीतर ऋण मुक्त होने का सबसे अच्छा तरीका क्या है होम लोन बंद करना कॉर्पस बिल्डिंग मैं छुट्टियों आदि पर बहुत अधिक बलिदान किए बिना अगले 10 से 15 वर्षों में मुद्रास्फीति समायोजित 1 करोड़ का कॉर्पस बनाने का लक्ष्य कैसे बना सकता हूं अति विविधीकरण से बचना क्या मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो बहुत बिखरा हुआ है समेकन के लिए कोई गुंजाइश है रणनीतिक आवंटन फंड विकल्पों या आवंटन मिश्रण में कोई भी बदलाव जो आप सुझाएंगे एसटीपी एसआईपी रणनीति क्या ओवरलैपिंग फंड से एसटीपी को संतुलित करने के मेरे वर्तमान कदम तर्कसंगत हैं जोखिम प्रोफ़ाइल मैं जोखिम उठाने की क्षमता के मामले में खुद को 45 रेटिंग देता हूं आक्रामक लेकिन लापरवाह नहीं क्या मेरा वर्तमान आवंटन तदनुसार संरेखित है
Ans: 32 की उम्र में, आप अपने अधिकांश साथियों से आगे हैं। आपने निवेश, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित योजना में निरंतरता दिखाई है। आइए अब हम प्रत्येक पहलू को 360-डिग्री लेंस से देखें और सरल शब्दों में स्पष्ट, विस्तृत मार्गदर्शन प्रदान करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक मजबूत आधार
आइए निम्नलिखित खूबियों की सराहना करें:

SIP के 7 वर्षों के इतिहास में मजबूत अनुशासन दिखाई देता है।

समय के साथ नियमित टॉप-अप रणनीति बहुत प्रभावी है।

इक्विटी, डेट, ग्लोबल और गोल्ड में विविधतापूर्ण निवेश।

घर का सह-स्वामित्व और कम EMI का बोझ स्मार्ट प्लानिंग है।

कोई अन्य ऋण मासिक बचत क्षमता में सुधार नहीं करता है।

लिक्विड फंड के माध्यम से आपातकालीन कोष विचारशील है।

5 में से 4.5 की जोखिम क्षमता आपके फंड मिश्रण के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है।

आपके पास पहले से ही एक दीर्घकालिक धन निर्माता की मानसिकता है।

अब, हम प्रत्येक चिंता पर चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

ऋण मुक्ति - होम लोन क्लोजर स्ट्रैटेजी
आप 10 साल में 28 लाख रुपये का अपना होम लोन क्लोज करना चाहते हैं।

यहाँ एक व्यावहारिक रणनीति है:

इक्विटी कॉर्पस का उपयोग करके क्लोज करने में जल्दबाजी न करें।

इक्विटी फंड से एकमुश्त प्रीपेमेंट से बचें।

इसके बजाय, हर साल EMI में 5-10% की वृद्धि करें।

प्रीपेमेंट के लिए वार्षिक बोनस का आंशिक उपयोग करें।

लोन क्लोजर में तेज़ी लाने के बजाय SIP ग्रोथ को प्राथमिकता दें।

आपात स्थिति के लिए डेट या हाइब्रिड फंड में लिक्विडिटी बनाए रखें।

EMI को बनाए रखकर सेक्शन 80C के लाभों की रक्षा करें।

लोन को बोझ न समझें। इसे प्लानिंग लीवर के रूप में उपयोग करें।

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के साथ 8% पर होम लोन का प्रबंधन किया जा सकता है।

संपत्ति निर्माण और पुनर्भुगतान के बीच संतुलन बनाए रखें।

कॉर्पस बिल्डिंग - 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

आपके पास पहले से ही 26 लाख रुपये का कोष है। आपकी मासिक एसआईपी अच्छी तरह से संरचित हैं।

आप यह कर सकते हैं:

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें और मौजूदा फंड में एकमुश्त राशि लगाएं।

जब तक कोई स्पष्ट अंतर न हो, नई योजनाओं से बचें।

इक्विटी-उन्मुख मिश्रण पर टिके रहें - 75% इक्विटी, 25% ऋण/सोना।

सीएफपी की मदद से सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

डाउन मार्केट के दौरान भी एसआईपी बंद करने से बचें।

वर्तमान प्रवाह और छोटे समायोजन के साथ, 1 करोड़ रुपये स्वाभाविक रूप से आ जाएंगे।

और आप छुट्टियों या जीवनशैली का त्याग नहीं करेंगे।

पोर्टफोलियो स्प्रेड - क्या आप ओवरडायवर्सिफाइड हैं?
आपके पोर्टफोलियो में 13+ सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं। यह थोड़ा बिखरा हुआ है।

यहां मुख्य सुझाव दिए गए हैं:

समान योजनाओं को समेकित करें - 2–3 फंड एक ही श्रेणी में काम आ सकते हैं।

लार्ज कैप: केवल 1 को ही बनाए रखें। आपको फ्लेक्सी और ब्लूचिप दोनों की जरूरत नहीं है।

मिड और स्मॉल: 2 स्कीम तक सीमित रखें, प्रत्येक श्रेणी के लिए एक।

मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड: 1 अच्छा फंड पर्याप्त है।

थीमैटिक फंड (टेक/यूरोप): केवल एक ही रखें। साथ में बहुत खास।

डेट: 1 लॉन्ग टर्म (जैसे जी-सेक), 1 लिक्विड पर्याप्त है।

गोल्ड: फंड और गोल्डबीज में से चुनें। दोहराएँ नहीं।

एसटीपी: अगर अस्थायी और लक्ष्य-संचालित हो तो तार्किक। लेकिन अति प्रयोग कम करें।

7–8 फंड पोर्टफोलियो साफ-सुथरा होता है, ट्रैक करना आसान होता है और ओवरलैप से बचता है।

यह आपकी भविष्य की समीक्षा और एसआईपी निर्णयों में भी मदद करता है।

फंड रणनीति - सामरिक समायोजन की जरूरत है
अपने विकल्पों पर बारीकी से नज़र डालें:

फ्लेक्सी कैप: कोर होल्डिंग के लिए अच्छा है। जब तक यह अच्छा प्रदर्शन करता है, तब तक बनाए रखें।

क्वांट स्मॉल एंड मिड: मजबूत लेकिन अस्थिर। ओवरलैप या अंडरपरफॉर्मेंस होने पर आकार कम करें।

मल्टी-एसेट फंड: एसयूवी लक्ष्य के लिए उपयोगी। 3-5 साल के क्षितिज के लिए बनाए रखें।

एचडीएफसी जी-सेक: दीर्घकालिक ऋण स्थिरता के लिए उत्कृष्ट। विविधीकरण के लिए रखें।

टेक और यूरोप एक्सपोजर: एक अंतरराष्ट्रीय फंड पर्याप्त है। दोनों से बचें।

आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड: कोर इक्विटी होल्डिंग के लिए अच्छा है। रखें।

ओवरलैपिंग फंड से आईसीआईसीआई एसटीपी: समझदारी भरा पुनर्संतुलन कदम।

गोल्ड फंड: हेज करें, लेकिन कुल कॉर्पस के 10% तक एक्सपोजर सीमित करें।

लिक्विड फंड: आपातकालीन कॉर्पस के लिए सही। सालाना बनाए रखें और टॉप-अप करें।

लो ड्यूरेशन फंड: यात्रा या गैजेट जैसे नियोजित लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

फंड को केवल तभी निकालें जब:

प्रदर्शन 2+ साल तक खराब हो।

वे किसी विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं होते हैं।

वे मजबूत फंड के साथ ओवरलैप करते हैं।

अचानक बाहर निकलने से बचें। केवल स्पष्ट योजना के साथ ही बदलाव करें।

SIP और STP का उपयोग - रणनीति का आकलन
आप SIP और STP का बहुत ही समझदारी से उपयोग कर रहे हैं। बस कुछ बातों पर ध्यान दें:

वैल्यू डिस्कवरी और ब्लूचिप जैसे फंडों से STP अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।

जब एकमुश्त राशि उपलब्ध हो, लेकिन चरणबद्ध इक्विटी प्रविष्टि की आवश्यकता हो, तो STP का उपयोग करें।

एक साथ बहुत सारे STP न चलाएँ। इसे प्रबंधनीय रखें।

SIP को आधार बनाए रखना चाहिए। STP केवल अस्थायी प्रवाह के लिए।

स्टेप-अप SIP पर नज़र रखें। हर 6 महीने में वहनीयता की समीक्षा करें।

एक ही फंड में SIP और STP को दोहराने से बचें।

आपके वर्तमान पुनर्संतुलन कदम तार्किक और लक्ष्य-जुड़े हुए हैं। बस स्कीम की संख्या कम करें।

प्रत्यक्ष स्टॉक - सीमाओं के साथ उपयोग करें
आपने भारतीय स्टॉक में 1.75 लाख रुपये और अमेरिकी स्टॉक में 2 लाख रुपये रखे हैं।

यह एक अच्छा जोड़ है, लेकिन इस पर नियंत्रण की आवश्यकता है।

सुझाव:

सीधे इक्विटी को कुल निवेश के 10-15% तक सीमित रखें।

गहन शोध के बिना अधिक स्टॉक न जोड़ें।

म्यूचुअल फंड एक्सपोजर को दोहराने से बचें।

अंतर्राष्ट्रीय होल्डिंग्स के लिए अलग से अमेरिकी कर नियमों को ट्रैक करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य नियोजन के लिए सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।

स्टॉक मूल्य जोड़ सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम लाते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर स्थिरता देते हैं।

लक्ष्य नियोजन - प्रत्येक लक्ष्य के साथ फंड संरेखित करें
अब सुनिश्चित करें कि फंड प्रत्येक विशिष्ट लक्ष्य से मेल खाते हों:

बाल नियोजन (2026):

हाइब्रिड फंड में अभी SIP शुरू करें।

आवंटन को सालाना बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे ऋण में बदलाव के साथ बड़े/मध्यम/छोटे कैप मिश्रण का उपयोग करें।

कार खरीद (एसयूवी ड्रीम):

मल्टी-एसेट फंड उपयुक्त है।

2-3 वर्षों में लक्ष्य तक पहुँचने के लिए SIP या शॉर्ट STP का उपयोग करें।

अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (2025):

पहले से ही कम अवधि के फंड के साथ बनाया गया है। जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है।

सेवानिवृत्ति योजना (दीर्घकालिक):

एनपीएस, ईपीएफ और दीर्घकालिक इक्विटी फंड शामिल करें।

50,000 रुपये तक के कर लाभ के लिए एनपीएस को टॉप-अप करें।

सोना और वैश्विक जोखिम:

विविधीकरण के लिए उपयोगी। प्रत्येक को कुल का 10% कैप करें।

प्रत्येक फंड को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ मिलाएं। एक लक्ष्य को कई फंड में न फैलाएँ।

कर जागरूकता - इसे ध्यान में रखें
नए म्यूचुअल फंड कर नियम अब महत्वपूर्ण हैं:

इक्विटी फंड:

एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर।

ऋण फंड:

आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर बचाने के लिए:

10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें।

समय से पहले रिडीम न करें।

लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें।

कर हानि से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपका वर्तमान बीमा नियोक्ता के माध्यम से है।

लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

सुझाव:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।

10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर से स्वास्थ्य को कवर करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

शुद्ध सुरक्षा शांति देती है। निवेश अलग-अलग बढ़ता है।

आपातकाल और लिक्विडिटी कुशन
आपके पास लिक्विड फंड में 3.5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

अगला कदम:

आपातकाल के लिए 6 महीने के खर्च को लक्षित करें।

नौकरी में अंतराल या स्वास्थ्य के लिए कुछ बफर शामिल करें।

हर साल राशि की समीक्षा करें।

आपातकालीन फंड आपके इक्विटी लक्ष्यों को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी उम्र के कई लोगों से बहुत आगे हैं।

आपकी निवेश रणनीति विचारशील, लक्ष्य-संबंधी और सक्रिय है।

बस छोटे-छोटे सुधार करें:

फंड को कुल 7-8 तक समेकित करें।

वैश्विक और क्षेत्रीय फंडों में निवेश सीमित करें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - MFD के साथ CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

केवल अस्थायी प्रवाह के लिए STP का उपयोग करें। SIP को मुख्य मार्ग के रूप में रखें।

हर निवेश को 1 स्पष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य दूर नहीं है। इस दृष्टिकोण से, आप इसे जल्दी भी पार कर सकते हैं।

ध्यान केंद्रित रखें। धैर्य रखें। धन अपने आप आएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न
Sunil

Sunil Lala  |214 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 17, 2025

Money
नमस्कार, मेरी आयु 35 वर्ष है और मैं प्रतिवर्ष 1200000 रुपये कमाता हूँ, मैं एलआईसी बीमा पॉलिसी में प्रतिवर्ष 27000 रुपये का निवेश करता हूँ और इक्विटी में 5000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ... और मेरे पास 10,00,000 रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जिसमें प्रतिवर्ष 11000 रुपये खर्च होते हैं और टाटा एआईए से 15 वर्षों के लिए प्रतिवर्ष 60000 रुपये की मासिक आय योजना है। और साथ ही आपातकालीन निधि के लिए 6,00,000 रुपये की बचत भी की है... मैं अगले 5-10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के अपने लक्ष्य की योजना कैसे बनाऊँ...
Ans: नमस्ते तिरुनाहरि, सबसे पहले, कृपया उस एलआईसी पॉलिसी को समझें जिसमें आप भारी निवेश कर रहे हैं, यह कितना रिटर्न दे रही है, क्या यह आपके जैसे युवा के लिए ज़रूरी है और टैक्स बचत और पूँजी वृद्धि के लिहाज़ से यह आपको कैसे फ़ायदा पहुँचाएगी। जहाँ तक अगले 10 सालों में 2 करोड़ का फंड हासिल करने की बात है, 15% की वार्षिक CAGR मानते हुए आपको हर महीने 81,000 का निवेश करना होगा।
मुझे आपके साथ वित्तीय साक्षरता पर बातचीत करना अच्छा लगेगा और अगर आप भी इसमें रुचि रखते हैं, तो कृपया www.slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।

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Sunil

Sunil Lala  |214 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 17, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
Money
मैं 46 वर्षीय विधवा और पेंशनभोगी हूँ। मैंने 88 लाख रुपये एफडी में, 21 लाख रुपये विभिन्न म्यूचुअल फंड में, 111000 रुपये पीपीएफ में और 200000 रुपये प्रति वर्ष की एलआईसी पॉलिसी में निवेश किया है। ये सभी 2028 में परिपक्व होंगे। 14000 रुपये का मासिक एसआईपी अब 2100000 हो गया है। मेरे दो बच्चे हैं, 21 साल और 17 साल के। मेरी मासिक पेंशन 65000 रुपये है, लेकिन दो साल बाद यह घटकर 20% हो जाएगी। कृपया मेरे बच्चों की पढ़ाई, शादी और मेरे भविष्य के लिए कोई अच्छा वित्तीय निर्णय सुझाएँ।
Ans: नमस्ते महोदया, सबसे पहले कृपया अपनी एलआईसी पॉलिसी, पीपीएफ और एफडी से जुड़े फैसलों पर गौर करें; ये बेकार निवेश हैं जो आपको पैसा नहीं कमा रहे हैं और "सुरक्षा" और "विविधीकरण" के नाम पर आपको अच्छा रिटर्न कमाने से रोक रहे हैं। आपके जीवन में कई वित्तीय लक्ष्य हैं और उन्हें हासिल करने के लिए आपको समझदारी से योजना बनानी होगी। कृपया किसी ऐसे वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें जिस पर आप भरोसा कर सकें और जो आपके हितों को ध्यान में रखकर काम करे।
मुझे आपके साथ विस्तृत बातचीत करने में खुशी होगी ताकि आपको यह समझने में मदद मिल सके कि इन लक्ष्यों को हासिल करने के लिए निवेश के मामले में क्या फेरबदल किया जा सकता है। अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Archana

Archana Deshpande  |117 Answers  |Ask -

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Jul 17, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Career
मेरे बेटे ने इग्नू में बीएससी बीसीए कोर्स में दाखिला लिया है, क्या यह भविष्य में मूल्यवान है? क्या उसे नौकरी मिल सकती है?
Ans: नमस्ते!!

हम सभी नहीं जानते कि भविष्य में हमारे लिए क्या छिपा है। हम केवल इस क्षण में पूरी तरह से मौजूद रह सकते हैं और जो भी कर सकते हैं उसमें अपना 100% दे सकते हैं। आपका बेटा पहले ही इस कोर्स में शामिल हो चुका है, एक अभिभावक होने के नाते उसे वह सब करने के लिए प्रोत्साहित करें जिससे उसका क्षितिज विस्तृत हो, उसे सीखने दें और खुद को हर संभव रूप में विकसित करने दें, जो वह सीख रहा है उसका आनंद लेने में उसकी मदद करें, उसे भविष्य की चिंता किए बिना "होने" दें!!
मैं पहले एक इंजीनियर था, एक शीर्ष दूरसंचार कंपनी में काम करता था, आज मैं एक इमेज कंसल्टेंट, सॉफ्ट स्किल्स ट्रेनर और एक लाइफ कोच हूँ जो व्यक्तियों और कॉर्पोरेट्स को प्रशिक्षण देता है।
अपने बेटे को भी एक ऐसे व्यक्ति के रूप में विकसित होने दें जो तेज़ी से बदलती दुनिया में ढल सके, बदल सके और प्रासंगिक हो सके ताकि वह पैसा कमा सके और काम का आनंद भी ले सके।
एक अभिभावक होने के नाते, मुझे सकारात्मक प्रेरणा दें और उसका पालन-पोषण करें! आप जैसे माता-पिता और आपके आशीर्वाद से, आपका बेटा जीवन में बहुत अच्छा करेगा।
शुभकामनाएँ!!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8925 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 16, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Career
नमस्कार सरजी, मुझे NIELIT अजमेर और थापर दोनों CSE और NIELIT साइबर सुरक्षा में स्थान मिला है और मैं हरियाणा से हूं, इसलिए मुझे क्या चुनना चाहिए?
Ans: हरियाणा राज्य के एक छात्र के रूप में, आपको थापर विश्वविद्यालय में सीएसई के साथ-साथ सीएसई और साइबर सुरक्षा के लिए NIELIT अजमेर में सीटें प्रदान की जाती हैं, एक व्यापक मूल्यांकन अलग-अलग शैक्षणिक और कैरियर के रास्ते बताता है। NIELIT अजमेर के कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में बी.टेक में 60 सीटों की क्षमता के साथ इंटरनेट ऑफ थिंग्स, साइबर सुरक्षा और ब्लॉकचेन तकनीक शामिल है, सामान्य श्रेणी के लिए JEE मेन के माध्यम से प्रवेश लगभग 47,166 है, और MeitY के तहत सरकार द्वारा वित्त पोषित कार्यक्रम सस्ती फीस और विशेष प्रयोगशालाओं को सुनिश्चित करते हैं। थापर विश्वविद्यालय के CSE ने 334 भर्ती कंपनियों, मजबूत T&P बुनियादी ढांचे और Google, Amazon, Microsoft, Deloitte और IBM जैसे प्रमुख भर्तीकर्ताओं के साथ 2023 में 83% प्लेसमेंट दर हासिल की। NIELIT अजमेर साइबर सिक्योरिटी लक्षित सरकारी समर्थित प्रमाणन पाठ्यक्रम, समर्पित प्लेसमेंट सेल और हरियाणा से निकटता (लगभग 322 किमी) प्रदान करता है, जबकि NIELIT अजमेर CSE अभी भी सीमित प्लेसमेंट इतिहास के साथ एक नया संस्थान है। दोनों संस्थानों में आधुनिक प्रयोगशालाएँ, पुस्तकालय और सुरक्षित आवासीय सुविधाएँ हैं जो समग्र छात्र विकास में सहायक हैं।

सुझाव: बेहतर जॉब प्लेसमेंट रिकॉर्ड, कंपनियों के साथ मज़बूत संबंधों और अच्छी शैक्षणिक स्थिति के लिए थापर यूनिवर्सिटी CSE को चुनें; नई सुरक्षा तकनीकों में किफ़ायती, सरकारी समर्थित प्रशिक्षण के लिए NIELIT अजमेर साइबर सिक्योरिटी पर विचार करें; NIELIT अजमेर CSE से दूर रहें क्योंकि इसमें जॉब प्लेसमेंट की जानकारी बहुत कम है और यह अभी भी बढ़ रहा है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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