प्रिय महोदय, मैं अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करने में आपके पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता के लिए संपर्क कर रहा/रही हूँ। नीचे मेरी आय, व्यय, देनदारियों, चालू निवेशों और वित्तीय उद्देश्यों...

प्रिय महोदय, मैं अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक व्यापक वित्तीय योजना तैयार करने में आपके पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता के लिए संपर्क कर रहा/रही हूँ। नीचे मेरी आय, व्यय, देनदारियों, चालू निवेशों और वित्तीय उद्देश्यों का विस्तृत सारांश दिया गया है: व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण: उम्र: 39 वर्ष परिवार: पति/पत्नी 32 वर्ष और दो बेटे (उम्र 7 और 5 वर्ष) आय: मेरा मासिक वेतन: ₹1.7 लाख पति/पत्नी का मासिक वेतन: ₹15,000 कुल घरेलू आय: ₹1.85 लाख प्रति माह मासिक खर्च और देनदारियाँ: पर्सनल लोन की ईएमआई: ₹22,239 (जून 2026 तक) होम लोन की ईएमआई: ₹26,816 (अगले 14 वर्षों के लिए) चिट फंड भुगतान 1: ₹42,000 (मई 2026 तक - पहले ही हटा लिया गया है) चिट फंड भुगतान 2: ₹10,000 (सितंबर 2026 तक - अभी तक नहीं हटाया गया है) अन्य मासिक खर्च (किराने का सामान, उपयोगिताओं, ईंधन व्यय आदि सहित): ₹25,000 क्रेडिट कार्ड भुगतान: ₹5,000 मासिक 2.2 लाख का गोल्ड लोन बीमा कवरेज: टर्म इंश्योरेंस: ₹1 करोड़ (स्वयं) स्वास्थ्य बीमा: ₹5 लाख फ्लोटर (स्वयं, जीवनसाथी और दो बच्चों के लिए) रीस्टोर बेनिफिट के साथ मेरी माँ के लिए ₹10 लाख की पॉलिसी (आयु 58+) निवेश: म्यूचुअल फंड में SIP: ₹35,000 प्रति माह (नवंबर 2024 से शुरू) स्टेप-अप SIP योजना: SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्य: ₹3.8 लाख EPF बैलेंस: ₹4 लाख शेयरों में निवेश: ₹15,000 आपातकालीन निधि: ₹55,000 मई-2024 में एक भरोसेमंद रिश्तेदार को ब्याज (उधार) के रूप में 23 लाख रुपये दिए गए हैं। मुझे मासिक 46,000 ब्याज मिलेगा, लेकिन वे यह राशि सालाना एक बार देते हैं। वित्तीय लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा और संबंधित व्यय: अगले 7-8 वर्षों में (2032-33 तक) ₹1.5-2 करोड़ का लक्ष्य कोष सेवानिवृत्ति योजना: अगले 21 वर्षों में (60 वर्ष की आयु तक) ₹10 करोड़ का लक्ष्य कोष आवश्यक मासिक खर्चों के आधार पर सेवानिवृत्ति के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करने की योजना उपरोक्त वित्तीय प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों को देखते हुए, मैं निम्नलिखित में आपकी विशेषज्ञता की सराहना करूँगा: मेरे वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करना और यदि कोई हो तो समायोजन का सुझाव देना वर्तमान निवेश रणनीति के आधार पर मेरे लक्षित कोष की व्यवहार्यता का सत्यापन करना। मेरे अल्पकालिक और दीर्घकालिक उद्देश्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक किसी भी अतिरिक्त कदम या साधन की सिफारिश करना। मेरे जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप, ऋण, इक्विटी और अन्य परिसंपत्तियों सहित एक इष्टतम निवेश रोडमैप तैयार करना। आपके विस्तृत विश्लेषण और सुझावों की प्रतीक्षा है।

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन की एक विस्तृत तस्वीर साझा की है। यह स्पष्टता एक मज़बूत आधार है। आपकी आय अच्छी है, जीवनसाथी आपका साथ देता है और आपने निवेश पर ध्यान केंद्रित किया है। आपने टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा जैसे महत्वपूर्ण कवर भी लिए हैं। यह ज़िम्मेदारी और अनुशासन को दर्शाता है। थोड़े से सुधार और सुव्यवस्थित योजना के साथ, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

"आय और व्यय की समीक्षा"
"आपकी पारिवारिक आय 1.85 लाख रुपये मासिक है।
"ईएमआई और चिट भुगतान सहित मुख्य घरेलू खर्च लगभग 1.31 लाख रुपये हैं।
"इससे आपको हर महीने लगभग 50,000 रुपये का अधिशेष मिलता है।
"35,000 रुपये का वर्तमान एसआईपी इस अधिशेष का एक हिस्सा है।
"एसआईपी के बाद भी, आप आपात स्थिति या तात्कालिक ज़रूरतों के लिए कुछ बचत करते हैं।

2026 में चिट फंड और पर्सनल लोन समाप्त होने पर आपका अधिशेष बढ़ेगा। इससे आपको मासिक 74,000 रुपये मिलेंगे। इस अतिरिक्त राशि को धन सृजन में लगाया जा सकता है।

ऋण और देयता मूल्यांकन
ऋण की ईएमआई 14 वर्षों के लिए 26,816 रुपये है। यह ठीक है क्योंकि संपत्ति एक दीर्घकालिक आवश्यकता है।
ऋण 2026 में समाप्त हो रहा है। यह एक राहत की बात है।
ऋण 2026 तक भारी-भरकम हैं। एक बार ऐसा हो जाने पर, आपके पास बेहतर नकदी प्रवाह होगा।
ऋण 2.2 लाख रुपये का बकाया कम है, लेकिन इसे मासिक रूप से पूरा चुकाना बेहतर है।
ऋण 2.2 लाख रुपये का गोल्ड लोन जल्दी चुका देना चाहिए। यहाँ ब्याज दर में वृद्धि से बचें।

पहले छोटे, उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने से आपके भविष्य के अधिशेष में कमी आएगी।

ऋण बीमा सुरक्षा
ऋण 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। लेकिन आपकी आय और परिवार का आकार अधिक कवर की ओर इशारा करता है। लगभग 2 करोड़ रुपये अधिक उपयुक्त है। आप अतिरिक्त सुरक्षा के लिए एक और टर्म प्लान जोड़ सकते हैं।
ऋण 5 लाख रुपये का फ्लोटर है। चार सदस्यों वाले परिवार के लिए यह कम है। सुपर टॉप-अप का उपयोग करके 15-20 लाख रुपये के कवरेज में अपग्रेड करें। यह किफ़ायती और सुरक्षात्मक होगा।
- आपकी माँ के लिए कवरेज ठीक है। इसे बनाए रखें, क्योंकि उनकी उम्र के कारण नया कवरेज महंगा हो जाता है।

बेहतर बीमा यह सुनिश्चित करता है कि अचानक जोखिम आने पर भी आपके लक्ष्य बरकरार रहें।

"वर्तमान निवेश प्रोफ़ाइल
- 35,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है। सालाना 10% की वृद्धि से निवेश में तेज़ी आएगी।
- 3.8 लाख रुपये का वर्तमान मूल्य दर्शाता है कि आपने हाल ही में शुरुआत की है। चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य रखें।
- 4 लाख रुपये का ईपीएफ सुरक्षित ऋण निवेश के लिए उपयोगी है। योगदान जारी रखें।
- 15,000 रुपये का स्टॉक एक छोटा आवंटन है। प्रत्यक्ष स्टॉक के लिए कौशल और समय की आवश्यकता होती है। बेहतर होगा कि आप सीमित निवेश करें और विविध फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।
- 55,000 रुपये का आपातकालीन फंड बहुत कम है। आपकी आय के लिए, यह कम से कम 6-8 लाख रुपये होनी चाहिए। समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- किसी रिश्तेदार को दिए गए 23 लाख रुपये पर मासिक 46,000 रुपये का ब्याज मिलता है, लेकिन इसका भुगतान सालाना किया जाता है। यह 24% रिटर्न देता है, लेकिन जोखिम भी है। पुनर्भुगतान पर नज़र रखें और एक बैकअप योजना बनाएँ।

"लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा"
- आप 7-8 वर्षों में 1.5-2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह एक छोटा से मध्यम लक्ष्य है, इसलिए इक्विटी आवंटन संतुलित होना चाहिए। बहुत ज़्यादा इक्विटी जोखिम लाती है, बहुत ज़्यादा कर्ज़ कम वृद्धि लाता है।
- इस लक्ष्य के लिए 60% इक्विटी और 40% कर्ज़ रखना बेहतर है।
- शिक्षा के लिए SIP मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में हो सकते हैं।
- कर्ज़ का हिस्सा छोटी अवधि के डेट फंड या आवर्ती जमा में लगाया जा सकता है।
- 10% की वृद्धि से कोष निर्माण की गति में सुधार होगा।
– आप 2026 के बाद उधार से मिलने वाले वार्षिक ब्याज का कुछ हिस्सा भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

"लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना"
– आप 60 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये चाहते हैं। यानी 21 साल।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी पर ज़्यादा ध्यान देना ज़रूरी है। लगभग 75% इक्विटी फंड में और 25% डेट में संतुलित निवेश किया जा सकता है।
– आपका EPF, डेट आवंटन के एक हिस्से के रूप में काम कर सकता है।
– इक्विटी SIP में लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियां शामिल होनी चाहिए।
– डेट EPF, PPF या डेट फंड में जा सकता है।
– इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे विशेष अवसरों का लाभ नहीं उठाते। कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित वृद्धि प्रदान करते हैं।
– स्टेप-अप एसआईपी यह सुनिश्चित करेगा कि मुद्रास्फीति का प्रबंधन हो और कॉर्पस लक्ष्य यथार्थवादी हो।

» कर दक्षता
– याद रखें, इक्विटी म्यूचुअल फंड के लाभ पर 1.25 लाख रुपये से अधिक वार्षिक दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% की दर से कर लगता है। STCG 20% है।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर देयता को फैलाने के लिए पारिवारिक खातों का समझदारी से उपयोग करें।
– EPF और PPF दीर्घकालिक ऋण आवंटन के लिए कर कुशल हैं।

» 2026 के बाद नकदी प्रवाह में सुधार
– जून 2026 से, चिट भुगतान और व्यक्तिगत ऋण समाप्त हो जाएँगे। इससे मासिक 74,000 रुपये बचेंगे।
– आप इसके बाद एसआईपी को 35,000 रुपये से बढ़ाकर 80,000 रुपये या उससे अधिक कर सकते हैं।
– यह एक ही कदम शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों लक्ष्यों के लिए एक बड़ा धक्का होगा।
– अपने उधार पर कुछ वार्षिक ब्याज का उपयोग करने से यह और मज़बूत होगा।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– वर्तमान में, 55,000 रुपये पर्याप्त नहीं हैं।
– धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 6-8 लाख रुपये करें।
– स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करते रहें।
– इससे नौकरी में ब्रेक या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति मिलेगी।

» परिसंपत्ति आवंटन सुझाव
– बच्चों की शिक्षा (7-8 वर्ष) के लिए: 60% इक्विटी, 40% डेट।
– सेवानिवृत्ति (21 वर्ष) के लिए: 75% इक्विटी, 25% डेट।
– आपातकालीन निधि के लिए: 100% लिक्विड या FD।
– गोल्ड लोन और सट्टा संपत्तियों से बचें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक आपके पोर्टफोलियो के 5% से अधिक नहीं होने चाहिए।

» अतिरिक्त कदम
– अपना स्वास्थ्य बीमा जल्द ही अपग्रेड करें।
– टर्म इंश्योरेंस कवरेज बढ़ाएँ।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बकेट शुरू करें। शिक्षा और सेवानिवृत्ति को एक ही SIP में न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– नए चिट फंड या अनौपचारिक उधार देने से बचें। औपचारिक निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।
– गोल्ड लोन जल्द से जल्द चुकाएँ।
– हर साल नियमित समीक्षा करते रहें।

» जोखिम प्रोफ़ाइल मिलान
– आप मध्य आयु में हैं और स्थिर वेतन कमा रहे हैं।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए आप मध्यम से उच्च जोखिम उठा सकते हैं।
– शिक्षा के लिए, आपको केवल मध्यम जोखिम की आवश्यकता है, क्योंकि लक्ष्य निकट है।
– पोर्टफोलियो को हमेशा सालाना पुनर्संतुलित करें।

» अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपकी आय अच्छी है, और आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। 2026 के बाद अतिरिक्त नकदी प्रवाह के साथ, आपकी निवेश क्षमता दोगुनी हो जाएगी। बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों ही आपके लक्ष्य उचित योजना से संभव हैं। एसआईपी बढ़ाते रहें, इक्विटी को डेट के साथ संतुलित करें, और बीमा व आपातकालीन निधि को मज़बूत करें। धैर्य के साथ निवेश करते रहें। आप अपने सपनों के मुकाम तक ज़रूर पहुँचेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप आय, निवेश और संपत्ति बनाने में अच्छा कर रहे हैं। यह मजबूत वित्तीय स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। इससे हमें अगले 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपकी राह की योजना बनाने में मदद मिलती है, साथ ही आपके बच्चों की भविष्य की शिक्षा का भी ख्याल रखने में मदद मिलती है। आप अपनी कड़ी मेहनत और परिवार पर ध्यान देने के लिए प्रशंसा के पात्र हैं। आइए हम आपको आत्मविश्वास के साथ दोनों लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करने के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना का पता लगाते हैं।

वर्तमान वित्तीय सारांश
आपका वेतन 1.25 लाख रुपये प्रति माह है।

पत्नी का पैकेज 10-20% वेतन वृद्धि के साथ 7 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

वर्तमान किराया आय 55 हजार रुपये प्रति माह है, जो फरवरी 2026 तक घटकर 25 हजार रुपये हो जाएगी।

होम लोन 1: 8% पर 60 लाख रुपये, EMI 60 हजार रुपये।

लोन ट्रांसफर के तुरंत बाद यह EMI घटकर 40 हजार रुपये रह जाएगी।

होम लोन 2: 10 लाख रुपये प्रति माह 14 लाख @7.5%, EMI रु. 15k.

होम लोन 2 टॉप-अप: रु. 24.5 लाख @8%, EMI रु. 25k.

मासिक खर्च रु. 40k है; 2026 में रु. 15-20k की वृद्धि होगी।

वार्षिक यात्रा और अवकाश व्यय रु. 1.5-2 लाख है।

2.25 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।

बच्चों और माता-पिता के लिए मेडिकल कवर नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (स्वयं) कुल रु. 55 लाख; एसआईपी रु. 25k.

इक्विटी म्यूचुअल फंड (पत्नी) रु. 1.8 लाख; एसआईपी रु. 20k.

चल रहे प्रॉपर्टी डेवलपमेंट के लिए लिक्विड फंड रु. 25 लाख।

10-15 लाख रुपये की प्राप्य राशि। एनपीएस सेल्फ 25 लाख रुपये है; मासिक जमा 15 हजार रुपये। ईपीएफओ सेल्फ प्लस 10 लाख रुपये है; मासिक जमा 40 हजार रुपये। हाउस प्रॉपर्टी 1 की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है। फ्लैट 2 की कीमत 2 करोड़ रुपये है। गोल्ड बॉन्ड की कीमत 2.5 लाख रुपये है। पैतृक संपत्ति विकासाधीन है; 2026 के अंत तक रिटर्न मिलने की संभावना है। विकास के लिए 20 लाख रुपये के एक और टॉप-अप लोन की आवश्यकता हो सकती है। आपके पास स्पष्ट आय, निवेश, देनदारियां, संपत्तियां और अनुमानित परिवर्तन हैं। यह वित्तीय नियोजन के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। इस डेटा को इकट्ठा करने के लिए बहुत बढ़िया काम किया। वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य आप 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। इसका मतलब है कि आपकी निष्क्रिय आय और निवेश आपके घरेलू खर्चों और जीवनशैली की जरूरतों को पूरा करते हैं। आपके दो बच्चे भी हैं और आप उनकी उच्च शिक्षा, संभवतः मेडिकल कोर्स के लिए धन जुटाना चाहते हैं, जैसा कि आपके प्रश्न में बताया गया था।

आपका लक्ष्य दो-आयामी है: 50 से 52 वर्ष की आयु तक रिटायर होना (या वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना), और क्रमशः 12-15 और 15 वर्षों में दो मेडिकल कोर्स का वित्तपोषण करना। हम दोनों को पूरा करने के लिए एक लचीली, प्राप्त करने योग्य योजना तैयार करेंगे।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपने दोनों बच्चों के लिए चिकित्सा शिक्षा का उल्लेख किया है। भारत में मेडिकल कॉलेज महंगे हैं। आज, चिकित्सा शिक्षा की लागत प्रति कोर्स प्रति बच्चा लगभग 15-25 लाख रुपये है (सार्वजनिक/निजी पर निर्भर करता है)। मुद्रास्फीति (मान लीजिए 8-10% वार्षिक) के साथ, 12-15 वर्षों के बाद लागत प्रति बच्चा लगभग 60-90 लाख रुपये हो सकती है। यदि विदेश पर विचार किया जाए तो यह और भी बढ़ सकता है।

इसलिए, कॉलेज में प्रवेश करने तक प्रत्येक बच्चे की शिक्षा निधि के लिए लगभग 60-90 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि कुल लक्ष्य कोष लगभग 15 लाख रुपये है। 1.2-1.8 करोड़ केवल शिक्षा के लिए समर्पित हैं।

हमें इन्हें अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों के रूप में देखना चाहिए, जिसमें समर्पित निवेश योजनाएँ हों।

आपातकालीन बफर और ऋण फोकस
आपकी आय और व्यय को देखते हुए, आपको छह महीने के जीवन-यापन के खर्च और EMI के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है—लगभग 5-6 लाख रुपये। यह इस तीव्र संपत्ति विकास अवधि के दौरान अचानक आय में गिरावट, व्यापार में मंदी या आपात स्थितियों से बचाता है।

उच्च EMI (विशेष रूप से बड़े टॉप-अप ऋण) और फरवरी 2026 तक किराए की आय में कमी से नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है। इसे कम करने के लिए:

EMI और ब्याज लागत को कम करने के लिए छोटी अतिरिक्त राशि का पूर्व-भुगतान करने की योजना बनाएँ।

EMI या ब्याज के बोझ को कम करने के लिए, यदि संभव हो तो अपने उच्च-ब्याज वाले टॉप-अप ऋण के पुनर्गठन पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि चल रही संपत्ति की ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए तरलता बरकरार रहे।

अभी एक आपातकालीन रिज़र्व बनाने से भविष्य में होने वाली परेशानियों से बचा जा सकता है।

आय और व्यय प्रबंधन
आज आपकी घरेलू आय पर्याप्त है। लेकिन किराए की आय और बढ़ते खर्चों में आने वाले बदलावों के लिए सख्त बजट नियंत्रण की आवश्यकता है।

लागत बचत के अवसरों की पहचान करने के लिए मासिक रूप से खर्चों पर नज़र रखें।

यात्रा, मनोरंजन, बाहर खाने-पीने जैसे विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें नियंत्रित करें।

एक बार जब संपत्ति का विकास पूरा हो जाता है और किराए की आय फिर से स्थिर हो जाती है, तो अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

आपका वर्तमान यात्रा बजट ठीक है, लेकिन भविष्य के बजट में बच्चों की गतिविधियों, स्कूली शिक्षा और जीवनशैली मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

यह अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपके मार्ग को सुरक्षित करता है।

स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स हैं। भविष्य की निष्क्रिय आय और धन वृद्धि का निर्माण करने के लिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में SIP जारी रखें
वे समय के साथ अनुरूप आवंटन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार रिटर्न को दर्शाते हैं और प्रभावी रूप से भालू चक्रों को बफर नहीं कर सकते हैं।

अवसरवादी रूप से SIP बढ़ाएँ
जैसे ही किराए की आय घटती है और फिर बढ़ती है, अधिशेष को अतिरिक्त इक्विटी और डेट फंड SIP में फिर से लगाएँ।

एनपीएस और ईपीएफओ योगदान बनाए रखें
ये कर बचत और दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड जोड़ें
ये इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे स्थिर विकास और आवधिक आय प्रदान कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद की स्थिरता के लिए उपयोगी है।

कर प्रभाव की निगरानी करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% और अल्पकालिक पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड के लिए, दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसके आसपास रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश को अलग करें
शिक्षा, सेवानिवृत्ति और जीवनशैली लक्ष्यों के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो रखें। इससे स्पष्टता मिलती है और बाद में फंड मिक्सिंग या गलत आवंटन को रोका जा सकता है।

ऋण चुकौती और देयता प्रबंधन
आपकी देनदारियाँ काफी हैं। वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए उन्हें कम करना महत्वपूर्ण है।

टॉप-अप ऋण काफी बड़ा है। एक बार जब संपत्ति से आय होने लगे, तो इसका उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करने का लक्ष्य रखें।

यदि EMI बहुत ज़्यादा है, तो EMI का बोझ कम करने के लिए अवधि बढ़ाने पर विचार करें—लेकिन इसे रिटायरमेंट के वर्षों तक बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।

जब तक कि उच्च-रिटर्न वाले निवेशों के लिए बिल्कुल ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

लोन में कटौती के बाद बची हुई नकदी का इस्तेमाल नए उधार लेने के बजाय निवेश के लिए करें।

इससे नकदी प्रवाह और भविष्य के अधिशेष निर्माण में संतुलन बना रहता है।

संपत्ति आय और संपत्ति समीक्षा
आपकी निवेश संपत्ति वाणिज्यिक विकास के अधीन है, जिसका अनुमानित रिटर्न 2026 के अंत तक 3-4 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक प्रमुख सकारात्मक नकदी प्रवाह धारा होगी। तब तक, आपके पास लिक्विड फंड और प्राप्तियां हैं जो अंतर को कवर करती हैं।

विकास को पूरी तरह से पूरा करने के लिए पर्याप्त रिज़र्व बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि संपत्ति चालू होने के बाद किराये के अनुबंध लॉक-इन अवधि और किरायेदार शर्तों के साथ संरेखित हों।

जबकि संपत्ति आय का स्रोत हो सकती है, लेकिन रियल एस्टेट में और अधिक नई पूंजी आवंटित न करें। इसके बजाय, वृद्धि और तरलता के लिए वृद्धिशील बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

कराधान और लाभ नियोजन
कर नियोजन से रिटर्न बढ़ सकता है और लक्ष्यों को सहायता मिल सकती है:

एनपीएस और ईपीएफओ जैसे कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।

होम लोन ब्याज कटौती सीमा का ध्यान रखें।

इक्विटी और ऋण पर पूंजीगत लाभ कर को व्यवस्थित रूप से प्रबंधित करें।

वेतन वृद्धि के साथ बोनस और भत्तों के प्रभाव पर विचार करें।

अच्छी कर नियोजन उपलब्ध निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

लक्ष्य आवंटन और समयसीमा
एक दीर्घकालिक समयसीमा (8-10 वर्ष) आपको 3-4 करोड़ रुपये या उससे अधिक का एक मजबूत कोष बनाने का समय देती है, जो शिक्षा लक्ष्यों और वित्तीय स्वतंत्रता दोनों को निधि देने के लिए पर्याप्त है। यह चरणों में विकसित होगा:

महीने 0-24: विकास पूरा करें, तरलता बनाए रखें, आपातकालीन बफर बनाएं, ईएमआई का प्रबंधन करें।

वर्ष 2-4: टॉप-अप ऋण कम करें, किराए की आय स्थिर हो, अधिशेष इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

वर्ष 4-8: इक्विटी और हाइब्रिड एसआईपी बढ़ते हैं, प्रॉपर्टी रिटर्न बढ़ता है, शिक्षा कोष जमा होता है।

वर्ष 8-10: बड़े बच्चे के लिए शिक्षा कोष को अंतिम रूप दें, आंशिक उपयोग शुरू करें। छोटे बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना के लिए एसआईपी जारी रखें।

जोखिम और सुरक्षा
आपके पास पहले से ही पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (2.25 करोड़ रुपये) और मेडिकल कवर है। यह परिवार को बड़े जोखिमों से बचाता है।

जब तक देनदारियाँ मौजूद हैं और बच्चे आश्रित हैं, तब तक इन्हें बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद, विश्लेषण करें कि क्या जोखिम के बिना कवरेज को समायोजित किया जा सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता के हिस्से के रूप में, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त तरलता और नियमित समीक्षा के साथ एक सक्रिय वित्तीय योजना है।

नियमित समीक्षा और सीएफपी मार्गदर्शन
सक्रिय समीक्षा सफलता की कुंजी है:

हर साल या जीवन में बड़े बदलाव के बाद नकदी प्रवाह और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

यदि लक्ष्य बदलते हैं तो एसआईपी और निवेश को समायोजित करें।

निरंतर स्पष्टता, संरेखण और अनुशासन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

एक पेशेवर आपको नकदी प्रवाह में बदलाव और विकसित होते लक्ष्यों को स्मार्ट तरीके से नेविगेट करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत नींव पर हैं। आपकी आय, बचत, निवेश और संपत्ति आपको वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अच्छी स्थिति में रखते हैं।

शिक्षा कोष का लक्ष्य बड़ा है, लेकिन लगातार SIP और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

ऋण में कमी, निवेश अनुशासन और बजट आपकी सफलता की कुंजी हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जारी रखें। इंडेक्स फंड से बचें—वे मंदी के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं और सक्रिय मार्गदर्शन की कमी रखते हैं।

ऋण चुकौती के बाद, अधिशेष को संरचित SIP और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड लाभ पर करों की निगरानी करें और निकासी को कुशलतापूर्वक संरचित करें।

जोखिम सुरक्षा को बरकरार रखें और CFP मार्गदर्शन के साथ वार्षिक समीक्षा जारी रखें।

आपकी पहले से ही मजबूत वित्तीय आदतें हैं। अब, उन्हें एक केंद्रित, व्यवस्थित योजना और पेशेवर समीक्षा के साथ जोड़ें। इससे आपका सुरक्षित, स्वतंत्र भविष्य और बच्चों की पूरी तरह से वित्तपोषित शिक्षा का मार्ग प्रशस्त होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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