Hello Sir, I am working in IT MNC. Details- I have 2 home loans. Outstanding 44.5L (50k EMI)& 12L (10k EMI) 1 loan against FD 4.5L ( 3.5K monthly interest Repay) 1 personal loan 3L (14.5K EMI) Credit Card -70k Monthly income- Salary-95K after deduction ( 18 LPA) House Rent-7k Investment- PF-11L (with active Investment 12K per month) Shares-4.5L( with active investment 10k per month) NPS- 1.5L value till date ( 2.5k monthly investment ) LIC- 25k yearly (since 2018) APY- (Since 2015) Need your valuable advice on how I can reduce the liabilities and create assets.

Ans: आप 32 वर्ष के हैं और आपकी आय स्थिर है।
आप नियमित रूप से उच्च ऋण EMI का प्रबंधन कर रहे हैं।
यह अच्छे अनुशासन और वित्तीय जिम्मेदारी को दर्शाता है।
लेकिन अभी, आपका नकदी प्रवाह तंग है।
ऋण आपकी अधिकांश आय खा रहा है।
बचत या निवेश के लिए कोई जगह नहीं है।
इसके लिए तत्काल योजना और सावधानीपूर्वक सुधार की आवश्यकता है।
आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति पर विस्तार से नज़र डालें।
फिर हम एक व्यावहारिक कार्य योजना बनाएंगे।
आय और ऋण बहिर्वाह विश्लेषण
आपकी मासिक आय: 80,000 रुपये

गृह ऋण EMI: 24,000 रुपये

वाणिज्यिक ऋण EMI: 31,000 रुपये

स्वर्ण ऋण EMI: उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन 5 लाख रुपये के ऋण के लिए EMI मान ली गई है

घर का किराया: 18,000 रुपये

घरेलू खर्च: आपके पति या पत्नी द्वारा भुगतान किया गया

बचत: सावधि जमा में 1 लाख रुपये

इससे हम यह आकलन कर सकते हैं:

केवल ऋण EMI 55,000 रुपये या उससे अधिक है

किराया 18,000 रुपये है

कुल सावधि व्यय 73,000 रुपये से अधिक है

शेष नकदी प्रवाह केवल 7,000 रुपये या उससे कम है

इसका मतलब है कि आप वित्तीय दबाव में हैं।
आप नियमित रूप से निवेश या बचत नहीं कर सकते।
इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ता है।

आइए इस स्थिति को चरण-दर-चरण ठीक करें।

चरण 1: ऋण के प्रकार और मूल्य को समझें
आपके पास वर्तमान में तीन ऋण हैं:

गृह ऋण: 23 लाख रुपये

वाणिज्यिक संपत्ति ऋण: 33 लाख रुपये

स्वर्ण ऋण: 5 लाख रुपये

स्वर्ण ऋण की अवधि आमतौर पर कम होती है।
इसका ब्याज भी अधिक होता है।
वाणिज्यिक ऋण गृह ऋण की तरह कर लाभ नहीं दे सकता है।
इसलिए इस संरचना में बदलाव की आवश्यकता है।

आप अपनी आय का लगभग 70% EMI में दे रहे हैं।
यह बहुत अधिक है।
सुरक्षित EMI-से-आय अनुपात 40% है।
इसलिए ऋण में कमी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
आपके पास FD में 1 लाख रुपये हैं।
यह आपातकालीन निधि के रूप में पर्याप्त नहीं है।
आपको 4 से 6 महीने की EMI बफर बनानी चाहिए।
इसका मतलब है कि आपातकालीन निधि में कम से कम 2.5 लाख रुपये होने चाहिए।
आपातकालीन निधि सुरक्षा प्रदान करती है।
यह नौकरी छूटने या संकट की स्थिति में अधिक ऋण से बचाती है।
आपातकालीन निधि बढ़ाने के तरीके:

बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

अस्थायी रूप से अन्य खर्चों को कम करें

कर रिफंड या उपहार बचाएं

गैर-आवश्यक खर्च रोकें

इस निधि को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।
जब तक आपातकालीन स्थिति न आ जाए, इसे न तोड़ें।

चरण 3: जल्दी से जल्दी बंद करने के लिए गोल्ड लोन का मूल्यांकन करें
गोल्ड लोन पर ब्याज अधिक होता है।
यह प्रति वर्ष लगभग 10% से 14% हो सकता है।
साथ ही, सोना एक पारिवारिक संपत्ति है।
इसे लंबे समय तक कर्ज में नहीं रखना चाहिए।

गोल्ड लोन कम करने के उपाय:

गोल्ड लोन चुकाने तक विलासिता पर खर्च न करें

भविष्य के बोनस का उपयोग प्रीपेमेंट के लिए करें

कम EMI के साथ पुनर्गठन का पता लगाएं

यदि संभव हो तो जीवनसाथी की बेकार बचत का उपयोग करें

गोल्ड लोन चुकाने से मानसिक दबाव कम होगा।
और आपको हर महीने थोड़ी अतिरिक्त बचत होगी।

चरण 4: वाणिज्यिक ऋण पर पुनर्विचार की आवश्यकता है
वाणिज्यिक संपत्ति स्वयं के उपयोग के लिए नहीं है।
इससे होने वाली किराये की आय (यदि कोई हो) का उल्लेख नहीं किया जाता है।
अगर इससे आय नहीं हो रही है, तो यह एक बड़ा बोझ है।

आप किराए के घर में भी रह रहे हैं।
लेकिन दो लोन के लिए EMI चुका रहे हैं।

यह कैश फ्लो का कुशल उपयोग नहीं है।

सुझाव:

अगर कमर्शियल प्रॉपर्टी से किराया नहीं मिल रहा है, तो उसे बेचने पर विचार करें

या ब्याज कम करने के लिए लोन ट्रांसफर का विकल्प तलाशें

आंशिक पुनर्भुगतान विकल्पों की भी जांच कर सकते हैं

अगर वैल्यू ज़्यादा है, तो आंशिक भुगतान करें और EMI कम करें

यहाँ कदम उठाने से आपका मासिक तनाव कम होगा।
फिर आप दूसरे लक्ष्यों के लिए नकदी बचा सकते हैं।

चरण 5: सरप्लस बनाने के लिए स्ट्रक्चर्ड बजट का इस्तेमाल करें
आपकी आय तय है, लेकिन आप खर्चों में कटौती कर सकते हैं।
बचाया गया हर रुपया भविष्य की संपत्ति है।
आपको कम से कम 5,000 रुपये का मासिक सरप्लस चाहिए।

लागत कम करने के उपाय:

बाहर खाना, छुट्टियाँ मनाना, आवेगपूर्ण खर्च कम करें

ऑफिस जाने के लिए शेयर राइड लें, ईंधन बिल कम करें

सस्ते डेटा प्लान और सब्सक्रिप्शन पर स्विच करें

किराने का सामान थोक में खरीदें

3 महीने तक सभी खर्चों पर नज़र रखें।
आपको कई छोटी बचतें मिलेंगी।

साथ मिलकर वे अधिशेष बनाएंगे।

चरण 6: बीमा और जोखिम कवरेज
यदि आप ऋण चुका रहे हैं, तो बीमा महत्वपूर्ण है।

आपको अपने परिवार को ऋण के बोझ से बचाना चाहिए।

इन बिंदुओं की जाँच करें:

क्या आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म बीमा है?

क्या आपके जीवनसाथी के पास भी जीवन बीमा है?

क्या आपके पास नियोक्ता पॉलिसी के बाहर स्वास्थ्य बीमा है?

यदि नहीं, तो अभी टर्म प्लान लें।

यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी नहीं।

केवल कम प्रीमियम वाला शुद्ध टर्म बीमा।

स्वास्थ्य कवर न्यूनतम 5 लाख रुपये होना चाहिए।

केवल कंपनी की योजना पर निर्भर न रहें।

मेडिकल बिल आपके बजट को बर्बाद कर सकते हैं।

चरण 7: ऋण नियंत्रण के बाद निवेश योजना
आप अभी निवेश करने में सक्षम नहीं हैं।

लेकिन एक बार जब गोल्ड लोन बंद हो जाता है और अधिशेष बन जाता है, तो SIP शुरू करें।

2000 रुपये के SIP से छोटी शुरुआत करें।

बाद में, धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

एसआईपी सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड में होना चाहिए।

जब तक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित न हो, तब तक प्रत्यक्ष फंड से बचें।

प्रत्यक्ष योजनाएं कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देती हैं।

बाजार में गिरावट या रिकवरी के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

इससे घबराहट और गलत निकासी होती है।

सीएफपी वाली नियमित योजनाएं देती हैं:

व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन

पोर्टफोलियो समीक्षा

फंड स्विच सलाह

कर-कुशल निकासी रणनीति

अभी इंडेक्स फंड से भी बचें।

इंडेक्स फंड सिर्फ इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात नहीं दे सकते।

बाजार गिरने पर वे गिरते हैं।

और संकट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं देते।

इसके बजाय, सक्रिय फंड बेहतर हैं:

फंड मैनेजर समय पर निर्णय लेता है

बेहतर सेक्टर रोटेशन

गिरते बाजार में बेहतर रिकवरी

इंडेक्स रिटर्न को मात देने की क्षमता

इसलिए जब आपका ईएमआई लोड कम हो जाए, तो नियमित सक्रिय फंड एसआईपी पर ध्यान दें।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बने रहें।

चरण 8: दीर्घकालिक लक्ष्य योजना

आप अभी सिर्फ 32 साल के हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति दूर है, लेकिन आपको आज ही योजना बनानी चाहिए।

भविष्य के लक्ष्यों की सूची बनाएँ:

बच्चों की शिक्षा

जीवनसाथी की वित्तीय आज़ादी

आपातकालीन निधि

55 या 60 की उम्र में सेवानिवृत्ति

जब आपका ऋण बोझ कम हो जाए, तो प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश करें।
जब भी संभव हो, SIP और एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

हर साल एक बार अपने ऋण और निवेश की समीक्षा भी करें।

इसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ करें।

इससे पेशेवर अनुशासन और स्पष्टता आती है।

अंत में
आप अपने ऋण को अनुशासन के साथ अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।

लेकिन आपका नकद प्रवाह पूरी तरह से EMI में बंद है।
विकास या आपात स्थिति के लिए कोई जगह नहीं है।

यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम है।
इसलिए आपका ध्यान सबसे पहले ऋण दबाव को कम करने पर होना चाहिए।

नीचे दिए गए चरणों का क्रमवार पालन करें:

2.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

6 महीने के भीतर गोल्ड लोन चुकाएं

कमर्शियल लोन के विकल्प तलाशें (बेचें, पुनर्वित्त करें, EMI कम करें)

टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर लें

कम से कम 5,000 रुपये मासिक बचत के बाद SIP शुरू करें

डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, ULIP और रियल एस्टेट में निवेश से बचें

एक स्पष्ट रोडमैप और सालाना समीक्षा के साथ, आप लगातार आगे बढ़ सकते हैं।
धीमे और संरचित कदम वित्तीय मजबूती का निर्माण करेंगे।
आपकी वर्तमान स्थिति कठिन है, लेकिन इसे ठीक किया जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप सही रास्ते पर बने रहेंगे।
वह मार्गदर्शन आपकी यात्रा के लिए सबसे शक्तिशाली समर्थन है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 42, salaried, with a strong income base. Your family has two earners, a high level of PF/NPS corpus, good real estate assets, and a robust equity portfolio. But there is also a significant debt burden. Let us now take a comprehensive look at your financial life and suggest a clear path towards financial freedom.

Your Current Financial Landscape
Combined Monthly Income (In-hand): Rs 3.57 lacs (You: Rs 2.57 lacs + Spouse: Rs 1 lac)

Monthly Mandatory Deductions: Rs 90k (Both contributing Rs 45k to PF/NPS)

Monthly Household Expenses: Rs 50k (Very efficient)

Total PF/NPS Corpus: Rs 83 lacs (Excellent for age 42)

Equity Investments: Rs 1.55 crores (Strong exposure to growth assets)

Property Holdings:

1 BHK (Rs 85 lacs, no loan)

2.5 BHK (Rs 1.8 crore, Rs 1.32 crore loan at 6%)

Debt Summary:

Home Loan: Rs 1.32 crore @6% (EMI Rs 60k)

OD Facility 1: Rs 24 lacs @14% (Interest Rs 28k monthly)

OD Facility 2: Rs 10 lacs @10.5% (Interest Rs 10k monthly)

Personal Loan: Rs 30 lacs @10.9% (EMI Rs 65k)

You are doing many things right. But your high-interest liabilities are acting as a drag. Let us plan step-by-step.

Key Priorities Identified
Eliminate High-Interest Debt Fast

Retain and Grow Wealth Through Equities

Align Investments to Retirement Goal

Build Adequate Emergency Corpus

Protect Wealth Through Risk Planning

Plan for Financial Freedom Timeline

Step 1: Handling Your Debt Structure
Your total EMIs and interest payments exceed Rs 1.6 lacs monthly. This is too high.

Breakdown of Outflow on Loans:

Home Loan EMI: Rs 60k

OD Interest 1: Rs 28k

OD Interest 2: Rs 10k

Personal Loan EMI: Rs 65k
Total: Rs 1.63 lacs per month

That’s nearly 45% of total family income.

You must reduce this immediately. Not through EMI increase, but through strategic repayment using your available equity corpus.

What Should You Do Now?
Do not prepay the home loan right now. It's a staff loan at only 6%.

Target OD Loans first. These are expensive and do not reduce principal unless you repay.

Repay OD Facility 1 and 2 completely using equity portfolio.

That frees up Rs 38k per month interest instantly.

Next, prepay Personal Loan partly or fully. It has a high interest and high EMI.

This will reduce outgo by Rs 65k per month.

After this, your only active EMI will be Rs 60k on the home loan. This is manageable.

If you liquidate Rs 64 lacs from your equity corpus, your loan outgo drops from Rs 1.63 lacs to Rs 60k. Huge improvement.

But what about taxation?

Yes, equity mutual fund gains above Rs 1.25 lac annually are taxed at 12.5%. Short-term capital gains are taxed at 20%. But still, it is better to pay tax and save long-term interest.

Paying 14% interest on OD is much worse than 12.5% tax once.

Use lump sum withdrawals smartly over 2–3 quarters if you want to minimise tax.

Step 2: Emergency Corpus Creation
With so many loans, keeping Rs 10–15 lacs liquid is necessary.

Use:

Rs 5 lacs in FD

Rs 5–7 lacs in ultra-short debt mutual funds

Rs 2–3 lacs in sweep-in savings account

This will help you avoid further OD borrowings.

Step 3: Review Your Equity Portfolio
You already have Rs 1.55 crore invested. That's a very good size.

After debt clearance, you will still have around Rs 90 lacs left in equity.

Review the portfolio in terms of:

Sector diversification

Fund overlap

Risk-adjusted return

Large-cap, mid-cap, small-cap balance

Don’t just invest based on returns. Look at volatility and drawdown risks also.

Actively managed funds help manage these risks better.

Avoid Index Funds
Index funds have no downside protection. They invest blindly across index stocks.

No human intervention during market crash

High overlap with other passive funds

Not suitable for active wealth planning

Underperform during sideways markets

Stick to actively managed funds for alpha generation and risk control.

Let Certified Financial Planner–guided MFD handle fund selection and rebalancing.

Step 4: Fresh SIP Strategy Post Debt Clearance
You will save almost Rs 1 lac per month after closing loans.

Start monthly SIP of Rs 60,000–75,000 in diversified mutual funds.

Use these categories:

Large and Midcap Funds

Multicap Funds

Flexicap Funds

Small Cap only upto 15% of SIPs

Break SIPs across 4–5 fund houses. Don’t chase short-term performance. Stay invested.

Use step-up SIP feature. Increase SIP by Rs 5k every year.

Do not invest directly. Avoid direct plans.

Why Not Direct Plans?
No personalised guidance

No regular portfolio reviews

Misses rebalancing opportunities

Errors in fund switching and tax harvesting

Regular plan via CFP-led MFDs ensures professional portfolio care.

The extra 0.5–1% expense is worth the quality guidance.

Step 5: Planning for Financial Freedom
You can aim to retire or semi-retire by age 55.

That gives you 13 more earning years.

By following this path, you can build a strong corpus:

PF/NPS: Rs 83 lacs now, grows to Rs 2.5–3 crores

Equity: Rs 90 lacs now, grows to Rs 3.5–4.5 crores

Home: Loan-free 2 homes; one can generate rental income

That’s more than Rs 6–7 crore wealth in 13 years.

You can plan to stop active work by 55 and live off investments.

You need only Rs 1.2–1.5 lacs per month post-retirement, based on current lifestyle.

That’s easy to generate with SWPs from equity and PPF/NPS withdrawal strategy.

But you must stay disciplined in debt, SIPs and equity holding.

Step 6: Estate and Wealth Protection
Do not ignore these areas:

Term Insurance
Keep cover till age 60

Cover should be 10x of annual income

If you already have cover, review sufficiency

Health Insurance
Have separate health cover outside employer policy

Get family floater of Rs 10 lacs minimum

Add top-up of Rs 25 lacs for future hospitalisation

Will & Nomination
Make a will now itself

Register all nominations in mutual funds, PF, bank, demat

Step 7: Avoid These Common Mistakes
Never take OD for investment or lifestyle

Don’t delay debt clearance because markets are rising

Don’t stop SIPs during market fall

Don’t invest in direct funds unless you are full-time into finance

Don’t take advice from friends or social media posts

Your finances are too valuable to risk.

Final Insights
You have high income, great discipline, and strong assets. You only need smart structuring.

Clear high-interest loans using equity now. It gives guaranteed returns by saving interest.

Then invest systematically into mutual funds with the help of a Certified Financial Planner.

Keep growing your corpus till 55, and aim for debt-free, work-optional life.

Don’t touch your NPS/PF till retirement. Let compounding do the magic.

You are already on the right path. Just align your debt and investments strategically.

Start working with a trusted, qualified MFD who is a CFP. Let them review your portfolio quarterly.

You are well-positioned for complete financial freedom by age 55. Keep your focus.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP
Chief Financial Planner
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप सिर्फ़ 28 साल के हैं, लेकिन अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में पहले से ही जानते हैं। यह दुर्लभ और प्रशंसनीय है।
– शादी से पहले योजना बनाना और कर्ज़ चुकाने की इच्छा ज़िम्मेदारी का प्रतीक है।
– वित्तीय अनुशासन और निवेश पर आपका ध्यान आपके भविष्य के लिए एक मज़बूत नींव है।
– आप सही रास्ते पर हैं। अब, आपको बस एक ज़्यादा व्यवस्थित दिशा की ज़रूरत है।

» वर्तमान आय और नकदी प्रवाह आकलन

– सकल वेतन लगभग 94,000 रुपये है। कटौती के बाद कुल हाथ में 58,000 रुपये हैं।
– आपको हर महीने 19,000 रुपये एक्सग्रेशिया के रूप में मिलते हैं, जो आपके नकदी प्रवाह को मज़बूत बनाता है।
– आपकी कुल उपलब्ध आय प्रति माह लगभग 77,000 रुपये है।
– कार लोन की ईएमआई 13,500 रुपये और सहकारी लोन की ईएमआई 11,000 रुपये है।
– आप इन दो ऋणों पर हर महीने 24,500 रुपये चुका रहे हैं।
– आपके पास 7% ब्याज पर 7 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट भी है, जिसका पूरा उपयोग हो चुका है।

» कुल ऋण संरचना अवलोकन

– कुल देनदारियाँ हैं:

कार ऋण – 7.45 लाख रुपये

सहकारी समिति ऋण – 6.5 लाख रुपये

कर्मचारी ओवरड्राफ्ट – 7 लाख रुपये
– यानी कुल बकाया ऋण 20.95 लाख रुपये।
– इसमें से आप 1 साल में 13.5 लाख रुपये (कार ऋण को छोड़कर) चुकाना चाहते हैं।
– आपका लक्ष्य मज़बूत और समयबद्ध है। एक सुनियोजित रणनीति आपको इसे हासिल करने में मदद कर सकती है।

» ईएमआई बोझ और वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन

– वर्तमान ईएमआई भुगतान आपकी आय का 32% (77,000 रुपये में से 24.5,000 रुपये) है।
– आपकी उम्र और शादी जैसी आने वाली ज़िम्मेदारियों के हिसाब से यह काफ़ी ज़्यादा है।
– कार लोन को छोड़कर, आपकी EMI का बोझ 11,000 रुपये प्रति माह है।
– 7% का ओवरड्राफ्ट ब्याज EMI के रूप में नहीं है, लेकिन यह चुपचाप आपकी बचत को खा जाता है।
– हमें ब्याज लागत कम करने और पुनर्भुगतान का प्रबंधन समझदारी से करने की ज़रूरत है।

» स्टॉक होल्डिंग रणनीति – जोखिम और पुनर्संरेखण

– आपके पास स्टॉक में 7 लाख रुपये हैं। 28 साल की उम्र में यह अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा भी है।
– स्टॉक मूल्य की कोई गारंटी नहीं है और जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत हो, तब यह गिर सकता है।
– चूँकि आपका लक्ष्य एक साल में लोन चुकाना है, इसलिए इक्विटी जोखिम उपयुक्त नहीं है।
– अभी अपने स्टॉक से आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें, खासकर अगर आप मुनाफे में हैं।
– कर्ज़ कम करने के लिए 7 लाख रुपये की होल्डिंग में से कम से कम 5 लाख रुपये निकाल लें।
– इससे न केवल ब्याज लागत कम होगी, बल्कि नकदी प्रवाह भी बढ़ेगा।

» अगले 12 महीनों के लिए सुझाई गई ऋण चुकौती रणनीति

– स्टॉक से प्राप्त 5 लाख रुपये का उपयोग ओवरड्राफ्ट या सोसाइटी ऋण के कुछ हिस्से को तुरंत चुकाने के लिए करें।
– सहकारी समिति के ऋण को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। इस पर सबसे अधिक ब्याज (10%) होता है।
– फिर ओवरड्राफ्ट कम करें। चूँकि इसकी कोई निश्चित ईएमआई नहीं होती, इसलिए मूलधन कम करने से मदद मिलती है।
– स्टॉक परिसमापन के बाद, शेष 8.5 लाख रुपये का ऋण 12 महीनों में चुकाया जा सकता है।
– इसका मतलब है कि आपको बाकी का भुगतान करने के लिए लगभग 70,000 रुपये मासिक भुगतान करना होगा।
– आपकी 77,000 रुपये की आय में से, खर्चों को बहुत कम रखकर यह संभव है।
– 7,000 रुपये आवश्यक खर्चों के लिए रखें। किसी भी नए विलासितापूर्ण खर्च से बचें।
– कोई भी बोनस या अतिरिक्त आय भी चुकौती में खर्च होनी चाहिए।
– शादी के खर्चों को कम रखने के लिए परिवार से बात करें।

"बिना नया कर्ज़ लिए शादी के खर्चों का प्रबंधन

"अगर शादी के खर्चों पर नियंत्रण नहीं रखा गया, तो ये आपकी पूरी योजना को बिगाड़ सकते हैं।
"बजट में शादी की योजना बनाएँ। पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से पैसे लेने से बचें।
"परिवार से मिलने वाले किसी भी उपहार या मदद का इस्तेमाल सिर्फ़ शादी के लिए ही करना चाहिए, कर्ज़ के लिए नहीं।
"अपनी तनख्वाह या एक्सग्रेशिया की रकम को शादी की खरीदारी में न लगाएँ।
"उस आय को सिर्फ़ ईएमआई चुकाने और ओवरड्राफ्ट कम करने के लिए रखें।

"कर्ज़ चुकाने से पहले कोई नया निवेश न करें

"जब तक सारे कर्ज़ चुका न जाएँ, तब तक SIP या ULIP या कोई और निवेश शुरू न करें।
"अभी, निवेश करने से आपके कर्ज़-मुक्त होने के लक्ष्य में देरी ही होगी।
"कर्ज़-मुक्त होने के बाद, उद्देश्य और योजना के साथ नए निवेश शुरू करें।

"कर्ज़ चुकाने के बाद वित्तीय स्थिति कैसे मज़बूत करें

" सहकारी ऋण और ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के बाद, आप हर महीने 18,000 रुपये बचा पाएँगे।
– इस बची हुई EMI को SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 15,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें। आपातकालीन निधि बनाने के लिए 3,000 रुपये रखें।
– हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
– सीधे फंड न चुनें। ये सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है।
– CFP के साथ MFD नियमित फंड समीक्षा और ज़रूरत पड़ने पर सुधार लाता है।

» भविष्य की योजना बनाते समय इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
– कोई भी फंड मैनेजर इन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित या पुनर्संतुलित नहीं करता।
– ये बाज़ार चक्रों या क्षेत्रों के अनुसार समायोजित नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं। बाज़ार में गिरावट के दौरान ये बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– कुशल फ़ंड प्रबंधक बेहतर जोखिम नियंत्रण के लिए विभिन्न क्षेत्रों में अपनी संपत्ति स्थानांतरित कर सकते हैं।

» चिकित्सा अनुग्रह राशि का उपयोग

– 19,000 रुपये मासिक चिकित्सा अनुग्रह राशि एक फ़ायदेमंद है।
– इसे अलग से एक लिक्विड फ़ंड में जमा करें। केवल चिकित्सा या आपातकालीन ज़रूरतों में ही इसका उपयोग करें।
– इसे EMI या निवेश के लिए नियमित आय का हिस्सा न बनाएँ।
– इसे अपने स्वास्थ्य सुरक्षा कोष के रूप में देखें।

» विवाह के बाद बीमा कवरेज की समीक्षा

– विवाह के बाद, अपने स्वास्थ्य बीमा की फिर से समीक्षा करें।
– अपने और जीवनसाथी, दोनों को फ़ैमिली फ़्लोटर योजना के तहत कवर करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
– चूँकि आप बैंक में काम करते हैं, इसलिए आपको कर्मचारी चिकित्सा कवर मिल सकता है।
– फिर भी, व्यक्तिगत पॉलिसी ज़रूरी है।

– विवाह के बाद एक टर्म इंश्योरेंस प्लान भी खरीदें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए।
– इससे आपके जीवनसाथी और भविष्य में आने वाले बच्चों की आर्थिक सुरक्षा होगी।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाते हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

"ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ"

– ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसे किसी लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– नौकरी छूटने या गंभीर चिकित्सा समस्या होने पर ही इसे हाथ लगाएँ।
– इसमें कम से कम 3 से 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
– इसके बिना, आप आपात स्थिति में फिर से कर्ज में डूब सकते हैं।

"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश योजना"

– ऋण चुकाने और आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद, दीर्घकालिक योजना बनाना शुरू करें।
– आप अभी केवल 28 वर्ष के हैं, इसलिए समय आपके पक्ष में है।
– एमएफडी + सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें। उदाहरण के लिए:

भविष्य के घर के डाउनपेमेंट के लिए 5,000 रुपये मासिक एसआईपी

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए 7,000 रुपये मासिक एसआईपी

भविष्य के बच्चे की शिक्षा के लिए 3,000 रुपये एसआईपी
– आय बढ़ने पर इन्हें समायोजित किया जा सकता है।
– अपने एमएफडी के साथ हर 6 महीने में अपने फंड की समीक्षा करें।

» ऋण चुकौती के बाद कर योजना

– एक बार जब आपका नकदी प्रवाह मुक्त हो जाए, तो 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– पीपीएफ, ईपीएफ, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड अच्छे विकल्प हैं।
– यूलिप या कर-बचत बीमा से बचें।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए भी 80डी के तहत निवेश करें।
– आयकर देयता कम रखें, लेकिन उद्देश्य-संचालित साधनों का उपयोग करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

"आपका अनुशासन और जल्दी योजना बनाने की मानसिकता आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
"पहले ऋण चुकाएँ। उसके बाद ही निवेश शुरू करें।
"बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
"शादी को सादा रखें। उत्सव के लिए ज़्यादा उधार न लें।
"शेयर बाज़ार में हुई कमाई का इस्तेमाल महंगे ऋणों को चुकाने में करें।
"ऋण का बोझ खत्म होने के बाद ही SIP शुरू करें।
"ध्यान केंद्रित रखें। नए निवेश में जल्दबाजी न करें क्योंकि आपके साथी ऐसा कर रहे हैं।
"हर कदम एक वित्तीय लक्ष्य से जुड़ा होना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक साथ कई काम संभाल रहे हैं, और यह आसान नहीं है। आइए हम आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से चरण-दर-चरण देखें और एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपको स्पष्टता, राहत और भविष्य की सुरक्षा प्रदान करे।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 38 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 3 वर्ष है।
– आपकी पत्नी वर्तमान में नौकरी नहीं कर रही हैं, बल्कि नौकरी की तलाश में हैं।
– आपके पास अभी 2 लाख रुपये हैं।
– आप हर महीने कुल 63,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
– आप हर महीने एसआईपी के माध्यम से 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप हर महीने चिट फंड में 45,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– ईएमआई, एसआईपी और चिट फंड के बाद आप लगभग तनख्वाह से तनख्वाह तक का खर्च चलाते हैं।

अब हम आपकी संपत्ति का आकलन करते हैं।

● अब तक स्वामित्व वाली संपत्तियाँ

– 70 लाख रुपये का आवासीय फ्लैट।
– 22 लाख रुपये, 28 लाख रुपये और 7 लाख रुपये के तीन प्लॉट।
– आपके नाम पर 11 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश।
– 13 लाख रुपये का स्टॉक पोर्टफोलियो।
– आपके नाम पर 27 लाख रुपये का ईपीएफ कोष।
– 1.2 लाख रुपये का पीपीएफ।
– 65,000 रुपये का एनपीएस।
– बेटी का एनपीएस (वात्सल्य) 50,000 रुपये।
– पत्नी का ईपीएफ कोष 15 लाख रुपये।
– पत्नी के म्यूचुअल फंड 5 लाख रुपये।
– आपने परिवार को आर्थिक मदद के रूप में 10 लाख रुपये दिए हैं।

ये मज़बूत परिसंपत्ति स्तर हैं। आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है।

● सक्रिय ऋण और ईएमआई का बोझ

● 7.9% ब्याज पर 14 लाख रुपये का गृह ऋण।
● 8.1% ब्याज पर 33 लाख रुपये का टॉप-अप ऋण।
● 13% ब्याज पर 1 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड ऋण। 8 महीने शेष हैं।
● 10.75% ब्याज पर शेयरों पर 2.4 लाख रुपये का ऋण।
● कुल ईएमआई: 63,000 रुपये प्रति माह।

आपकी ईएमआई का बहिर्वाह ज़्यादा है। घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 30-35%।
नौकरी की अनिश्चितता के कारण, यह दबाव डालता है।
कुछ ऋण महंगे होते हैं और उन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

● वित्तीय तनाव कम करने के लिए तत्काल उपाय

● सबसे पहले, योजना के अनुसार 8 महीनों में क्रेडिट कार्ड ऋण चुका दें।
● दूसरा, अगला लक्ष्य शेयरों पर ऋण चुकाना है।
– ज़रूरत पड़ने पर शेयरों का कुछ हिस्सा बेच दें।
– शेयर ऋणों पर 10.75% का ब्याज इक्विटी रिटर्न को कम कर देता है।
– शेयरों या म्यूचुअल फंडों को दोबारा गिरवी रखने से बचें।

अगर अभी भी कम राशि बची है, तो चिट में योगदान को अस्थायी रूप से रोक दें।
चिट अनौपचारिक, कम तरल होते हैं और इनमें सामूहिक जोखिम होता है।

– ज़रूरत पड़ने पर 6 महीने के लिए SIP रोकने पर विचार करें।
– इस बची हुई नकदी का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों को चुकाने में करें।
– क्रेडिट और शेयर ऋणों का भुगतान करने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

इससे मासिक अधिशेष बढ़ता है और मन को शांति मिलती है।

● गृह और टॉप-अप ऋण रणनीति

– ये ऋण कुल मिलाकर 47 लाख रुपये के हैं।
– ब्याज फ़िलहाल नियंत्रण में है।
– जब तक अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तब तक तेज़ी से पूर्व भुगतान न करें।
– नियमित EMI का भुगतान करते रहें।
– हो सके तो साल में एक अतिरिक्त ईएमआई लेने की कोशिश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए टॉप-अप लोन लेने से बचें। ये लंबी अवधि में बोझ बढ़ा देते हैं।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें

– फ्लैट और प्लॉट की कुल कीमत 127 लाख रुपये है।
– यह आपकी कुल संपत्ति का लगभग 50% है।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और इससे नियमित आय नहीं होती।
– और प्लॉट खरीदने पर विचार न करें।
– बहुत सारे अप्रयुक्त प्लॉट रखने से बचें।
– अगर आय कम है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन कम करने या बेटी के लिए फंड बढ़ाने में करें।

संपत्ति से नकदी प्रवाह नहीं होता। नौकरी छूटने पर यह मददगार नहीं होता।

● एसआईपी और निवेश रणनीति का प्रबंधन

– 40,000 रुपये मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।
- म्यूचुअल फंड का कोष बढ़कर 11 लाख रुपये हो गया है।
- ऋण का दबाव कम होने पर एसआईपी जारी रखें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
- गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड तेजी से गिरते हैं।
- सक्रिय फंड में ऐसे प्रबंधक होते हैं जो समय पर निर्णय लेते हैं।
- इससे विकास में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड में खुद निवेश न करें।
- डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत सलाह या मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं।
- गलत चुनाव या समीक्षा की कमी से नुकसान हो सकता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
- ये फंड चयन, ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।

यह केवल कम व्यय अनुपात के बजाय दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है।

● आपातकालीन निधि और सुरक्षा कवर

- आपने आपातकालीन बचत का ज़िक्र नहीं किया है।
– नौकरी की अनिश्चितता के चलते यह ज़रूरी है।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-9 महीने के खर्च का फंड बनाएँ।
– इस राशि में ईएमआई भी शामिल करें।
– आपात स्थिति के लिए रियल एस्टेट या पीपीएफ का इस्तेमाल न करें।

अपने बीमा की भी समीक्षा करें।

– अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।
– सिर्फ़ ऑफिस कवर पर निर्भर न रहें।
– जांचें कि क्या आपके पास दुर्घटना कवर है। अगर नहीं है तो उसे जोड़ें।

ये कदम मुश्किल समय में आत्मविश्वास देते हैं।

● परिवार को नकद सहायता

– परिवार को सहायता के रूप में 10 लाख रुपये देना उदारतापूर्ण है।
– अगर यह ऋण था, तो इसे धीरे-धीरे वसूलने की कोशिश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दोबारा बड़ी रकम देने से बचें।
– आपकी उम्र के इस पड़ाव में, आत्म-सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● बेटी की भविष्य की आय की योजना बनाना

– वह अभी 3 साल की है। आप चाहते हैं कि जब वह 18 साल की हो जाए, तब उसकी आय का स्रोत बने।
– यानी 15 साल बाद।
– आपको शिक्षा के लिए एक कोष और बाद में आय का प्रवाह बनाना होगा।

यहाँ एक योजना पर विचार किया जा सकता है:

– अभी उसके लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– इसे अपने नाम पर रखें, लेकिन उसके लक्ष्य से जुड़ा हुआ।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– यूलिप, चाइल्ड प्लान या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

18 साल की उम्र तक, कोष का एक हिस्सा मासिक आय फंड में स्थानांतरित कर दें।
इससे उसे नियमित आय प्राप्त होगी।
इसके अलावा, आप सुरक्षा के लिए उसके नाम पर एक छोटा सा पीपीएफ भी खोल सकते हैं।
इसका इस्तेमाल उसके पोर्टफोलियो के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही करें।
सिर्फ़ एनपीएस (वात्सल्य) पर ही निर्भर न रहें। यह बहुत ज़्यादा प्रतिबंधात्मक और दीर्घकालिक है।

यह बहुस्तरीय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि उसे 18 साल की उम्र में और उसके बाद भी धन मिलता रहे।

● पत्नी का करियर और ईपीएफ प्लानिंग

– आपकी पत्नी के पास 15 लाख रुपये का ईपीएफ और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
– अगर वह फिर से कमाई शुरू कर देती है, तो इससे दबाव कम हो जाएगा।
– उसे नौकरी या अतिरिक्त आय के विकल्प अपनाने के लिए प्रोत्साहित करें।
– उसका ईपीएफ सुरक्षित है। इसे बढ़ने दें।
– वर्तमान ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– आय फिर से शुरू होने के बाद, हो सके तो उसकी एसआईपी भी शुरू करें।

पति और पत्नी दोनों का योगदान दोहरी ताकत पैदा करता है।

● ऋण बनाम निवेश पुनर्संतुलन

– जब उच्च-लागत वाला कर्ज़ लंबित हो, तो निवेश न करें।
– पहले क्रेडिट कार्ड और स्टॉक लोन चुकाएँ।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– उसके बाद धीरे-धीरे SIP फिर से शुरू करें।
– निवेश के लिए नए लोन न लें।
– पर्सनल लोन या चिट फंड उधार लेने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
वे लक्ष्यों, जोखिम और अवस्था के आधार पर परिसंपत्ति मिश्रण का मार्गदर्शन करेंगे।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति दृष्टि

– 38 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी 20 वर्ष हैं।
– EPF और PPF आपकी योजना में पहले से ही सुरक्षित विकल्प हैं।
– NPS को धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– लेकिन लॉक-इन विकल्पों के साथ ज़्यादा आगे न बढ़ें।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– जैसे-जैसे EMI कम होती जाती है, सेवानिवृत्ति की ओर SIP बढ़ाते रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बेटी के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– इन्हें मिलाने से बाद में भ्रम और कमी हो सकती है।

सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 5 वर्षों में, कम जोखिम वाले विकल्पों का चुनाव करें।

● अतिरिक्त धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– बोनस, प्रोत्साहन, कर वापसी - सभी का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– जीवनशैली में अनावश्यक सुधार पर खर्च न करें।
– पहले ऋण चुकाने के लिए उपयोग करें।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP बढ़ाएँ।

धन का यह चरण-दर-चरण उपयोग एक मजबूत भविष्य का निर्माण करता है।

● अभी किन चीजों से बचें

– अधिक प्लॉट या संपत्ति न खरीदें।
– दीर्घकालिक निवेश के लिए चिट फंड का उपयोग न करें।
– धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें।
– पेशेवर मदद के बिना सीधे फंड में निवेश न करें।
- बेटी के फंड को अन्य बचत के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप, पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों का उपयोग न करें।
- यदि पहले से ली हुई हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

ये निर्णय छिपे हुए नुकसान और पछतावे से बचने में मदद करते हैं।

● अंत में

- बचत और परिवार के प्रति आपकी प्रतिबद्धता उत्कृष्ट है।
- आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
- आपको बस ऋण के तनाव को कम करने और संतुलन बनाने की आवश्यकता है।
- बेटी के सुरक्षित भविष्य और अपनी मानसिक शांति पर ध्यान केंद्रित करें।
- ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि और सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
- ऋण कम होने पर धीरे-धीरे निवेश फिर से शुरू करें।
- अचल संपत्ति को और बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
- सीएफपी-समर्थित सलाह के माध्यम से म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण और विकास प्रदान करते हैं।

निरंतर बने रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
सबसे बुरे के लिए तैयार रहें, लेकिन अच्छे के लिए भी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने 35 साल की उम्र में एक बेहतरीन नींव रखी है। पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और शेयरों में पहले से ही 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा का निवेश आपके मज़बूत अनुशासन को दर्शाता है। निरंतर निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आसान नहीं है। लेकिन आप नियमित योगदान के साथ इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। यह अपने आप में साबित करता है कि आप दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के प्रति गंभीर हैं। आइए अब आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

» वर्तमान संपत्ति स्थिति
– कंपनी पीएफ में 73 लाख रुपये। इससे स्थिर, कम जोखिम वाली वृद्धि मिलती है।
– एनपीएस में 23 लाख रुपये। इससे कुछ इक्विटी निवेश के साथ सेवानिवृत्ति सुरक्षा बनती है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।
– शेयरों में 11 लाख रुपये। यह उच्च जोखिम वाला लेकिन उच्च रिटर्न वाला हिस्सा है।
– कुल संपत्ति लगभग 1.32 करोड़ रुपये है। यह 35 वर्षों के लिए एक मज़बूत शुरुआत है।

» देनदारी स्थिति
– 65 लाख रुपये का होम लोन। मासिक किश्त 34,500 रुपये है।
– चूँकि कर्मचारी योजना के तहत यह साधारण ब्याज है, इसलिए पुनर्भुगतान हल्का है।
– आय की तुलना में किश्त का बोझ कम है। इससे निवेश के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
– ऋण दीर्घकालिक (24 वर्ष) है। जल्दी चुकाने की कोई जल्दी नहीं है। इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त बचत का निवेश करें।

» आय और नकदी प्रवाह
– हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये प्रति माह।
– किश्त 34,500 रुपये है, जो आपकी क्षमता के भीतर है।
– आपकी ओर से 12% और कंपनी की ओर से 12% का पीएफ योगदान आपकी क्षमता को बढ़ाता है।
– कंपनी पीएफ में मासिक 16,000 रुपये और आपकी ओर से 16,000 रुपये जोड़ती है।
– कंपनी एनपीएस में भी 16,000 रुपये का योगदान करती है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में मासिक 21,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह नकदी प्रवाह ऋण चुकौती और निवेश के बीच अच्छा संतुलन दर्शाता है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये और मासिक SIP 21,000 रुपये हैं।
– SIP अनुशासन जारी रखें। यह एकमुश्त निवेश की तुलना में तेज़ी से धन अर्जित करता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन आपकी ओर से निगरानी और शोध की आवश्यकता होती है। गलत समय या गलत फंड चयन, बचत की गई लागत से ज़्यादा मुनाफ़ा खा सकता है। CFP-समर्थित निगरानी सही स्विच और आवंटन सुनिश्चित करती है।
– इंडेक्स फंड से बचें। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अभी भी इंडेक्स फंड से बेहतर हैं। कुशल फंड मैनेजर गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, जबकि इंडेक्स फंड हर गिरावट को दर्शाते हैं।

» स्टॉक एक्सपोजर
– शेयरों में 11 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा है। डायरेक्ट स्टॉक पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
– अगर शेयरों की पेशेवर समीक्षा नहीं की जाती है, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होगा।
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। इससे अव्यवस्थित जोखिम कम होता है।
– स्टॉक पोर्टफोलियो के सैटेलाइट हिस्से के रूप में रह सकते हैं, लेकिन मुख्य हिस्से के रूप में नहीं।

"सेवानिवृत्ति योजना"
"आपके पास पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड हैं। ये एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार बनाते हैं।
"35 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति का समय 25 वर्ष से अधिक होता है। इसलिए, इक्विटी आवंटन प्रमुख होना चाहिए।
"पीएफ और एनपीएस पहले से ही डेट हिस्सा बनाते हैं। इसलिए, आपके म्यूचुअल फंड इक्विटी ग्रोथ पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
"लंबी अवधि के साथ, एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज से धन में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

"जोखिम प्रबंधन"
"पहला कदम जीवन बीमा है। क्या आपके पास शुद्ध टर्म प्लान है? यदि नहीं, तो आपको खरीदना चाहिए। बीमा में वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए। यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं और रिटर्न कम कर देते हैं।
"दूसरा कदम स्वास्थ्य बीमा है। नियोक्ता पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। नियोक्ता के बाहर फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें। यह सेवानिवृत्ति के बाद भी निरंतरता प्रदान करती है।
"व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर की भी जाँच करें। ये आय अर्जित करने की क्षमता की रक्षा करते हैं।

"आपातकालीन निधि"
"क्या आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या बचत है? अगर नहीं, तो इसे बनाएँ।
"आपातकालीन निधि" संकट के समय SIP तोड़ने या दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचाती है।
"यह निधि कार में सीट बेल्ट की तरह है। इसका इस्तेमाल कम ही होता है, लेकिन हमेशा ज़रूरत पड़ती है।

"कराधान का दृष्टिकोण"
"आपका PF और NPS योगदान कर-कुशल है। ये 80C और 80CCD के तहत कर बचाते हैं।
"म्यूचुअल फंड पर अलग तरह से कर लगता है। इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
"इसलिए, बार-बार भुनाने से बचें। चक्रवृद्धि ब्याज और कम कर का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।
"डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इनका उपयोग केवल स्थिरता और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें, उच्च रिटर्न के लिए नहीं।

" ऋण चुकौती बनाम निवेश
– कई कर्मचारियों को होम लोन का समय से पहले भुगतान करने की ज़रूरत महसूस होती है। लेकिन आपके मामले में, ब्याज दर कम और सरल है। इक्विटी फंड में निवेश लंबी अवधि में ऋण दर को आसानी से मात दे सकता है।
– इसलिए, नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें। एसआईपी के पैसे को दूसरी जगह लगाकर ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– अधिशेष राशि का उपयोग निवेश के लिए करें। ऋण ब्याज पर कर लाभ भी देता है।

» परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– पीएफ + एनपीएस में बड़ा ऋण हिस्सा होता है। यह पहले से ही रूढ़िवादी है।
– म्यूचुअल फंड + स्टॉक में इक्विटी हिस्सा होता है। इससे वृद्धि होती है।
– भारी पीएफ के कारण वर्तमान अनुपात ऋण की ओर झुका हुआ है। 35 पर, अधिक इक्विटी आवंटन उपयुक्त है। इसलिए बिना किसी डर के इक्विटी एसआईपी जारी रखें। यह समग्र पोर्टफोलियो को विकास की ओर संतुलित करता है।
– इक्विटी में वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करेगी। केवल पीएफ पर्याप्त नहीं होगा।

» भविष्य में एसआईपी में वृद्धि
– आपकी वर्तमान एसआईपी 21,000 रुपये है। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल स्टेप-अप SIP करें। सालाना 2000-3000 रुपये अतिरिक्त निवेश भी बाद में बड़ी संपत्ति जोड़ देता है।
- स्टेप-अप SIP, स्थिर SIP की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाता है। मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी। स्टेप-अप सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति को मात दे।

"लक्ष्य स्पष्टता"
- निवेश को लक्ष्यों से जोड़ें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह, घर का नवीनीकरण - हर किसी का अलग-अलग समय होता है।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों (7 साल से ऊपर) के लिए उपयुक्त होते हैं। डेट या हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों (3-7 साल) के लिए उपयुक्त होते हैं।
- स्पष्ट लक्ष्य मानचित्रण बाद में भ्रम से बचाता है। यह सही निकासी समय चुनने में भी मदद करता है।

"व्यवहारिक अनुशासन"
- धन सृजन उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार पर निर्भर करता है। आप SIP और PF में पहले से ही अनुशासन दिखा रहे हैं।
- इसी धैर्य को बनाए रखें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। मंदी में SIP सस्ते में मिलते हैं।
- बार-बार पोर्टफोलियो में फेरबदल से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» सीएफपी-समर्थित निगरानी का महत्व
– प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावुक होकर फैसले लेते हैं। वे बाजार में गिरावट के समय निवेश निकाल लेते हैं।
– सीएफपी-समर्थित निगरानी से तर्कसंगत फैसले लिए जाते हैं। वे केवल रिटर्न का ही नहीं, बल्कि आवंटन का भी विश्लेषण करते हैं।
– वे लक्ष्य बदलने या बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
– नियमित योजनाएं महंगी लग सकती हैं, लेकिन यह सलाह और सुधार लंबी अवधि में अधिक शुद्ध संपत्ति बनाते हैं।

» सामान्य गलतियों से बचें
– एंडोमेंट, यूलिप या बीमा-लिंक्ड उत्पादों में निवेश न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा फंसा देते हैं।
– प्रत्यक्ष शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें। एसआईपी पर ध्यान केंद्रित करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। यही वह समय होता है जब वे सबसे अच्छा काम करते हैं।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें। नियोजित आवंटन पर टिके रहें।

» मन की शांति के साथ संपत्ति का निर्माण
– आपके पास पहले से ही संपत्ति का अच्छा आधार है।
– व्यवस्थित निवेश जारी रखें।
– बीमा से सुरक्षा करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें।

यह दीर्घकालिक संपत्ति और पारिवारिक सुरक्षा का संतुलित सूत्र है।

» अंततः
35 वर्ष की आयु में, आप 1.32 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ कई साथियों से आगे हैं। आपका PF और NPS सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपके म्यूचुअल फंड और स्टॉक विकास को बढ़ावा देते हैं। आपके ऋण की EMI प्रबंधनीय है। SIP जारी रखें, आय के साथ उन्हें बढ़ाएँ, और धैर्य रखें। गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें। टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ। आपातकालीन निधि तैयार रखें। डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासित रहें, और आपकी संपत्ति यात्रा सुचारू और मजबूत होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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