नमस्ते रामलिंगम सर, आशा है कि आप अच्छे हैं। मैं अभी 37 वर्ष का हूँ, मेरा मासिक वेतन 83000 रुपये है + आय का अन्य स्रोत 35000 रुपये है। मेरे पास 7 वर्षों के लिए 31250 रुपये का कार ऋण है, मैंने अपने बच्चों की आगे की शिक्षा के लिए 10000 रुपये की...

नमस्ते रामलिंगम सर, आशा है कि आप अच्छे हैं। मैं अभी 37 वर्ष का हूँ, मेरा मासिक वेतन 83000 रुपये है + आय का अन्य स्रोत 35000 रुपये है। मेरे पास 7 वर्षों के लिए 31250 रुपये का कार ऋण है, मैंने अपने बच्चों की आगे की शिक्षा के लिए 10000 रुपये की एसआईपी शुरू की है, मैंने 5000 रुपये के साथ एनपीएस भी शुरू किया है, मैं अपने संयुक्त परिवार के साथ किराए के घर में रहता हूँ। क्या आप कृपया मेरी सेवानिवृत्ति और मेरे बच्चों के आगे के लक्ष्यों के लिए मुझे सुरक्षित करने में मदद कर सकते हैं।

Ans: आपकी मासिक सैलरी 83,000 रुपये है और आपकी अतिरिक्त आय 35,000 रुपये है। आपके पास अगले सात सालों के लिए 31,250 रुपये की कार लोन EMI भी है। इसके अलावा, आपने अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये की SIP शुरू की है और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 5,000 रुपये का योगदान दे रहे हैं। आप अपने संयुक्त परिवार के साथ किराए के घर में रहते हैं। आइए आपके रिटायरमेंट और आपके बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए विवरणों पर गौर करें।

वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन
सबसे पहले, आइए अपने कार लोन पर विचार करें। 31,250 रुपये की EMI आपकी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। इस प्रतिबद्धता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। समय पर इस लोन का भुगतान करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपको अतिरिक्त ब्याज या दंड नहीं देना पड़ेगा।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये की SIP एक अच्छी शुरुआत है। यह दर्शाता है कि आप उनके भविष्य के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। इसी तरह, आपका 5,000 रुपये का NPS योगदान रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। हालाँकि, हमें यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि ये निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों।

मासिक बजट और व्यय प्रबंधन
अपने खर्चों का प्रबंधन करना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। आपकी कुल मासिक आय 1,18,000 रुपये (83,000 रुपये + 35,000 रुपये) है। अपनी कार लोन EMI (31,250 रुपये), SIP (10,000 रुपये) और NPS (5,000 रुपये) घटाने के बाद, आपके पास 71,750 रुपये बचते हैं।

अपने खर्चों पर नज़र रखने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास बचत और निवेश के लिए पर्याप्त पैसा है, एक विस्तृत बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों को प्राथमिकता दें और उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप अनावश्यक खर्च कम कर सकते हैं। इससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए अधिक धन आवंटित करने में मदद मिलेगी।

रिटायरमेंट के लिए रणनीतिक निवेश
रिटायरमेंट के लिए धन जुटाने के लिए एक सोची-समझी निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। हालाँकि NPS एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन सिर्फ़ इस पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं हो सकता है। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण को शामिल करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें।

पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है। वे आपकी संपत्ति को काफ़ी हद तक बढ़ाने में मदद कर सकते हैं, खासकर अगर आप जल्दी शुरुआत करते हैं और लगातार निवेश करते हैं। दूसरी ओर, डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। दोनों के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और जल्दी योजना बनाना बुद्धिमानी है। 10,000 रुपये का आपका SIP एक बढ़िया शुरुआत है। हालाँकि, फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करने और अपनी आय बढ़ने के साथ अपने योगदान को समायोजित करने पर विचार करें। इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के संयोजन में निवेश करने से विकास और स्थिरता के बीच एक अच्छा संतुलन मिल सकता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, जिसके लिए आपको खुद निवेश का प्रबंधन करना पड़ता है। इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड चुनें। वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जो आपको सूचित निर्णय लेने और अपने रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
बीमा वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करेगा। अपनी नीतियों की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी वर्तमान आवश्यकताओं और परिस्थितियों के अनुरूप हैं।

आपातकालीन निधि: एक वित्तीय सुरक्षा जाल
आपातकालीन निधि होना आवश्यक है। यह आपके जीवन-यापन के कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। यह फंड नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करेगा। इस फंड को तरल और आसानी से सुलभ रूप में रखें, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें
वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति के अनुरूप है, अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करें। अपनी आय और व्यय में बदलाव के अनुसार अपने निवेश और योगदान को समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकती है और आपको ट्रैक पर रख सकती है।

निष्कर्ष
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझकर, खर्चों का प्रबंधन करके और रणनीतिक रूप से निवेश करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाएं, सीधे फंड से बचें और अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें। नियमित समीक्षा और समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपकी वित्तीय योजना प्रभावी बनी रहे और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी विस्तृत जानकारी की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और योजनाओं पर गहराई से विचार करें, और 45 वर्ष की आयु तक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम रणनीतियों का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत अवलोकन
आपकी 1.10 लाख रुपये की वार्षिक आय एक महत्वपूर्ण कारक है। बचत और निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, सोना और रियल एस्टेट सहित कई निवेश हैं।

निवेश और देनदारियाँ
घर: 14.50 लाख रुपये के बकाया ऋण के साथ 75 लाख रुपये का मूल्य।
म्यूचुअल फंड: 25,000 रुपये मासिक की चल रही एसआईपी के साथ कुल 47 लाख रुपये।
पीपीएफ: 5.84 लाख रुपये।
सोना: 11 लाख रुपये का मूल्य।
कार: 6 लाख रुपये का मूल्य।
भूमि: 30 लाख रुपये का मूल्य, किराये की आय के लिए दो मंजिला घर बनाने की योजना।
व्यय और प्रतिबद्धताएँ
आपकी बहन की बेटी के लिए दान और स्कूल की फीस जैसे नियमित खर्चे हैं। ये सराहनीय प्रतिबद्धताएँ हैं जो आपकी उदारता और परिवार के समर्थन को दर्शाती हैं।

45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना है, जो कि केवल पाँच वर्ष दूर है। इस लक्ष्य का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यह सुनिश्चित करना है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपके पास 50,000 रुपये की नियमित आय हो। आइए मूल्यांकन करें कि आपके वर्तमान निवेश और संभावित रणनीतियाँ इसे प्राप्त करने में कैसे मदद कर सकती हैं।

निवेश और उनकी क्षमता
म्यूचुअल फंड
आपके चल रहे SIP और म्यूचुअल फंड निवेश सराहनीय हैं। इनसे अच्छे रिटर्न मिलने की संभावना है, लेकिन प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, जो लगातार बाजार को मात नहीं दे सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने म्यूचुअल फंड की नियमित निगरानी करने से आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं, और ये विशेषज्ञ निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से नेविगेट कर सकते हैं।

PPF
आपका PPF खाता एक सुरक्षित, कर-कुशल निवेश है। यह सरकारी समर्थन के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान करता है। PPF में निवेश करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसमें लॉक-इन अवधि होती है। यह अपनी विश्वसनीयता और कर लाभों के कारण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ठोस हिस्सा होगा।

सोना
मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में या दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए सोने को रखने पर विचार करें, लेकिन नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट का प्रबंधन
घर और ऋण
आपका घर एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। अनावश्यक ब्याज से बचने के लिए 14.50 लाख रुपये के ऋण का समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करें। एक बार ऋण चुकाने के बाद, यह आपकी निवल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा होगा।

भूमि विकास
किराये की आय के लिए अपनी जमीन पर एक डबल-मंजिला घर बनाना एक स्मार्ट कदम है। यह एक स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान कर सकता है। हालाँकि, निर्माण लागत और समय-सीमा की सावधानीपूर्वक योजना बनाई जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि निर्माण के दौरान नकदी प्रवाह की समस्याओं से बचने के लिए आपके पास पर्याप्त धन या वित्तपोषण विकल्प हैं।

निवेश रणनीतियों का अनुकूलन
म्यूचुअल फंड अनुकूलन
जबकि आपके पास म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए क्योंकि वे पेशेवर प्रबंधन के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो निष्क्रिय रूप से बाजार के रुझानों का अनुसरण करते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष फंड की तुलना में फायदेमंद हो सकता है। नियमित फंड पेशेवर सलाह प्रदान करते हैं, जिससे आपको सूचित निर्णय लेने और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है। प्रत्यक्ष फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप बेहतर अवसरों से चूक सकते हैं या जोखिमों को ठीक से प्रबंधित करने में विफल हो सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध है। इस अभ्यास को जारी रखें लेकिन बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार अनुपात को समायोजित करें। उदाहरण के लिए, आप सेवानिवृत्ति के करीब होने पर जोखिमपूर्ण परिसंपत्तियों में निवेश कम करना चाह सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन और योजना
बजट बनाना और बचत करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक स्पष्ट बजट है। अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। अनुशासित रहने के लिए अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें। यह अगले पाँच वर्षों में एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और आपकी सेवानिवृत्ति कोष से अलग होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरतों के लिए तैयार हैं।

सेवानिवृत्ति आय योजना
निष्क्रिय आय स्रोत
नए बने दो मंजिला घर से किराये की आय उत्पन्न करने की आपकी योजना उत्कृष्ट है। सुनिश्चित करें कि संपत्ति किरायेदारों को आकर्षित करने और एक स्थिर आय धारा को सुरक्षित करने के लिए एक वांछनीय स्थान पर है।

निकासी रणनीति
अपनी सेवानिवृत्ति कोष से निकासी की रणनीति बनाएं। म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय प्रदान कर सकती है। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका मूलधन बढ़ता रहे जबकि आपको नियमित आय प्राप्त हो।

अतिरिक्त विचार
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है क्योंकि चिकित्सा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है। जीवन बीमा आपके आश्रितों को किसी अप्रत्याशित घटना के घटित होने पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

संपत्ति नियोजन
वसीयत बनाने और संभवतः एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाती है और कर लाभ भी प्रदान कर सकती है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित समीक्षा
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, और आपकी योजना अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीली होनी चाहिए। एक CFP इन परिवर्तनों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता प्रदान कर सकता है।

सूचित रहना
बाजार के रुझानों और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में सूचित रहें। यह ज्ञान आपको सूचित निर्णय लेने और अपनी वित्तीय रणनीतियों को तदनुसार समायोजित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित वित्तीय नियोजन और रणनीतिक निवेश के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और सोने में आपके मौजूदा निवेश एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

किराये की संपत्ति बनाना निष्क्रिय आय के लिए एक स्मार्ट कदम है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह वित्तीय रूप से अच्छी तरह से योजनाबद्ध है। अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और अपनी बचत और खर्चों के साथ अनुशासित रहें। उचित योजना और निष्पादन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप जल्दी योजना बनाकर बहुत अच्छी मंशा दिखा रहे हैं। अभी से शुरुआत करने से आपको अपनी वित्तीय स्थिति सुधारने और बेहतर भविष्य बनाने का समय मिलेगा।

आइए अब आपके मामले को 360-डिग्री वित्तीय योजना के नज़रिए से देखें।

● आय और व्यय पैटर्न

– इस उम्र में आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है, जो अच्छी बात है।
– लेकिन आपकी वर्तमान ईएमआई का भुगतान काफी ज़्यादा है।
– यह आपकी लगातार निवेश करने की क्षमता को सीमित करता है।
– सबसे पहले आपको अपने नकदी प्रवाह को ठीक करने पर ध्यान देना चाहिए।
– आपका भविष्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे अभी कितनी अच्छी तरह प्रबंधित करते हैं।

● मौजूदा बीमा योजनाएँ

– एसबीआई लाइफ और पीएनबी मेटलाइफ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं।
– ये धन सृजन के साधन नहीं हैं।
– ऐसी योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न कम होता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।
– चूँकि ये योजनाएँ हाल ही में शुरू की गई हैं, इसलिए अभी सरेंडर करने से नुकसान कम होगा।
– सरेंडर किए गए पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– यह केवल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही करें।

● ऋण स्थिति की समीक्षा

– आपका 43 लाख रुपये का गृह ऋण 8 साल से ज़्यादा पुराना है।
– 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण और 9 लाख रुपये का स्वर्ण ऋण भारी बोझ हैं।
– दोनों की ईएमआई आपकी आय को खा रही हैं।
– सबसे पहले, नए ऋण लेना बंद करें।
– फिर प्राथमिकता सूची के साथ पुनर्भुगतान रणनीति शुरू करें।

● ऋण पुनर्भुगतान रणनीति

– सबसे पहले व्यक्तिगत ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।
– इस पर ब्याज दर सबसे ज़्यादा होने की संभावना है।
– फिर स्वर्ण ऋण चुकाएँ।
– बोनस या प्रोत्साहन राशि से हर साल गृह ऋण का आंशिक भुगतान करने का प्रयास करें।
– ऋणों के पुनर्गठन या रोलओवर से बचें।
– इससे केवल अल्पकालिक राहत मिलती है, दीर्घकालिक कष्ट।

● आपातकालीन निधि निर्माण

– 4-6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा जारी किए गए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपात स्थिति के लिए कभी भी अपने बच्चों के पैसे या बीमा का उपयोग न करें।
– यह निधि आपको दोबारा नया ऋण लेने से बचाएगी।

● चिकित्सा और जीवन बीमा सबसे पहले

– योजना बनाते समय आपकी स्वास्थ्य समस्या पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर रहने से बचें।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– यह यूलिप या एंडोमेंट प्लान से सस्ता और अधिक उपयोगी है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

– आपकी बेटियाँ छोटी हैं। आपके पास योजना बनाने का समय है।
– आपको प्रत्येक बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित करने होंगे।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– विविध फंडों में एसआईपी के माध्यम से मासिक निवेश करें।
– छोटी शुरुआत करें, हर 6 महीने में निवेश बढ़ाएँ।
– प्रगति पर नज़र रखने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी का उपयोग करें।

● 50 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास 50 वर्ष तक पहुँचने के लिए 14 वर्ष शेष हैं।
– यदि उचित योजना बनाई जाए, तो यह धन संचय करने का एक अच्छा समय है।
– आपको अगले 6 वर्षों में सभी ऋणों का भुगतान करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– उसके बाद, सभी ईएमआई राशि को सेवानिवृत्ति निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
– नियमित रूप से विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

● प्रत्यक्ष फंड क्यों नहीं?

– कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– समय-समय पर पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करते हैं।
– स्वयं निवेश करने की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक परिणाम।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, कोई मानवीय निर्णय नहीं।
– बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी रक्षा करने में विफल रहते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम के आधार पर समायोजन करने में मदद करते हैं।
– सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

● मासिक निवेश आवंटन योजना (ऋण चुकौती के बाद का चरण)

– ऋण चुकौती के बाद, 40,000 रुपये मासिक से एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादियों में विभाजित करें।
– अपने सीएफपी के साथ हर साल फंड की समीक्षा करें।
– तेज़ी से धन सृजन के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– ELSS का इस्तेमाल केवल कर बचत के लिए करें, मुख्य योजना के रूप में नहीं।

● सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण

– शुरुआती वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
– 48 वर्ष की आयु तक धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 30 वर्षों की सेवानिवृत्ति के लिए एक कोष बनाएँ।
– पेंशन योजनाओं या वार्षिकी पर निर्भर न रहें।
– निवेश को तरल और लचीला रखें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

● कराधान के पहलू

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के अब नए नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- अपने सीएफपी की मदद से सावधानीपूर्वक निकासी की योजना बनाएँ।
- घबराकर निकासी न करें। इससे और अधिक कर लगता है।

● वित्तीय अनुशासन में सुधार

- अनुशासन बनाने के लिए एसआईपी के लिए ऑटो-डेबिट का उपयोग करें।
- बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी को रोकें नहीं।
- यदि संभव हो तो उन्हें बढ़ाएँ।
- हर 6 महीने में अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।
- परिवार को वित्तीय जागरूकता में शामिल रखें।

- महत्वपूर्ण अनुस्मारक

- किसी भी अनावश्यक खर्च और विलासिता पर खर्च को रोकें।
- ऋण पूर्व भुगतान या एकमुश्त निवेश के लिए बोनस का उपयोग करें।
- बिना किसी लक्ष्य के बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
- ट्रेडिंग, क्रिप्टो या सट्टा परिसंपत्तियों से बचें।
- धैर्य रखें और दीर्घकालिक योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।

● एसबीआई लाइफ और पीएनबी मेटलाइफ से सरेंडर वैल्यू का क्या करें?

– बीमाकर्ता से सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– पुनर्निवेश के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उस राशि को पहले डेट म्यूचुअल फंड में डालें।
– फिर उसे एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए इक्विटी फंड में डालें।
– इससे बाज़ार की टाइमिंग से बचा जा सकता है और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– वे आपको एक संपूर्ण वित्तीय रोडमैप बनाने में मदद करते हैं।
– लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में सहायता करते हैं।
– वे जोखिमों का प्रबंधन भी करते हैं और निर्णय लेने की क्षमता में सुधार करते हैं।
– उनका मार्गदर्शन बाज़ार में बदलाव के दौरान भावनात्मक गलतियों को रोकता है।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करते हैं जो स्वास्थ्य समस्याओं या आपात स्थितियों में भी कारगर हो।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

– धन सृजन के लिए बीमा पर निर्भर न रहें।
– उत्पाद को समझे बिना निवेश न करें।
– बाज़ार के डर से निवेश बंद न करें।
– निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड या लोन का इस्तेमाल न करें।
– बिना किसी लक्ष्य के रिटर्न के पीछे न भागें।

● अंततः

– आप नियंत्रण पाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं।
– अगले 3-5 सालों में कर्ज़ कम करने को प्राथमिकता दें।
– छोटे निवेश से शुरुआत करें, धीरे-धीरे अनुशासन बनाएँ।
– बीमा से अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– अपनी बेटियों के भविष्य के लिए अच्छी तैयारी करें।
– एक दीर्घकालिक रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।
– प्रतिबद्ध, निरंतर और आत्मविश्वासी बने रहें।

सही मार्गदर्शन से आप अपनी वित्तीय स्थिति को बदल सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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