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Retiring Soon: How Much to Invest for Rs.1.5 Lakh Monthly SWP & Clearing Rs.50 Lakh Debt?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 09, 2024English

नमस्ते सर मैं रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। 1.5 लाख प्रति माह कमाने के लिए मुझे कितना कोष लगाना चाहिए, यह SWP है। साथ ही मेरे पति पर 50 लाख का ऋण है - व्यक्तिगत, व्यावसायिक और घर और कार ऋण। इसे चुकाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। क्या हमें अपनी कार और सोना बेचना चाहिए, क्योंकि मैं रिटायरमेंट के बाद के लिए अपना कोष सुरक्षित रखना चाहता हूँ।

Ans: रिटायरमेंट की योजना बनाना और साथ ही लोन का प्रबंधन करना, दोनों ही मामलों में सावधानी से विचार करने की आवश्यकता है। आइए चर्चा करते हैं कि रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय कैसे उत्पन्न करें और अपने मौजूदा लोन को कुशलतापूर्वक कैसे चुकाएँ।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के लिए कॉर्पस का अनुमान लगाना
आय की आवश्यकता: आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि सालाना 18 लाख रुपये।

निकासी दर: SWP में आम तौर पर 4-5% वार्षिक निकासी की अनुमति होती है। इसका मतलब है कि आपको एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

कॉर्पस की गणना: सालाना 18 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको निकासी दर और निवेश पर रिटर्न के आधार पर लगभग 3.6 करोड़ रुपये से 4.5 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है।

कर दक्षता: इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP कर-कुशल हैं। अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न अधिक कर-अनुकूल हो सकता है।

विविधीकरण: इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह जोखिम को संतुलित करता है और एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
उच्च संभावित रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से उन प्रतिभूतियों का चयन करते हैं जो बेहतर रिटर्न दे सकती हैं।

बाजार की स्थितियों में लचीलापन: फंड मैनेजर बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल खुद को ढाल सकते हैं। यह लचीलापन अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन की ओर ले जा सकता है।

गुणवत्ता वाले शेयरों पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर मजबूत विकास क्षमता वाले गुणवत्ता वाले शेयरों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह समय के साथ आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान: इंडेक्स फंड केवल बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। वे लचीलापन या उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं करते हैं। साथ ही, बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड में महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है क्योंकि वे बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं।

पेशेवर विशेषज्ञता: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्राप्त हो। वे आपके जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के अनुकूल सर्वोत्तम फंड चुनने में मदद करते हैं।

ऋण प्रबंधन: कुशल पुनर्भुगतान के लिए रणनीतियाँ
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करके शुरुआत करें, जैसे कि व्यक्तिगत या व्यावसायिक ऋण। इनकी ब्याज दरें आमतौर पर घर या कार ऋण की तुलना में अधिक होती हैं।

अतिरिक्त निधियों का उपयोग करें: बोनस या लाभांश जैसे किसी भी अधिशेष निधि को ऋण पुनर्भुगतान की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए। इससे आपका बकाया मूलधन कम हो जाता है और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।

आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार करें: यदि आपके पास एकमुश्त राशि है, तो आंशिक पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे ऋण अवधि और समय के साथ भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आ सकती है।

ऋण समेकन: यदि संभव हो, तो अपने ऋणों को समेकित करें। इसमें कई उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर वाला एक ऋण लेना शामिल है। यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और आपके समग्र ब्याज भुगतान को कम कर सकता है।

एक सख्त बजट बनाए रखें: ऋण पुनर्भुगतान के लिए अधिक धनराशि मुक्त करने के लिए एक सख्त बजट पर टिके रहें। अनावश्यक खर्चों में कटौती करें और अपने ऋण को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

क्या आपको अपनी कार और सोना बेचना चाहिए?
ज़रूरत का मूल्यांकन: अपनी कार और सोना बेचने से लोन चुकाने के लिए तुरंत पैसे मिल सकते हैं। हालाँकि, इस बात पर विचार करें कि क्या ये संपत्तियाँ आपकी जीवनशैली या वित्तीय सुरक्षा के लिए ज़रूरी हैं।

कार बिक्री पर विचार: अगर कार ज़रूरी नहीं है, तो इसे बेचने से पैसे मिल सकते हैं। हालाँकि, फ़ैसला लेने से पहले मूल्यह्रास और पुनर्विक्रय मूल्य पर विचार करें।

निवेश के तौर पर सोना: सोना एक मूल्यवान संपत्ति है जो समय के साथ बढ़ सकती है। इसे बेचना अंतिम विकल्प होना चाहिए। इसके बजाय, आप गोल्ड लोन लेने पर विचार कर सकते हैं, जो अन्य लोन की तुलना में कम ब्याज दर दे सकता है।

अपनी जमा राशि को सुरक्षित रखना: अपनी रिटायरमेंट जमा राशि को सुरक्षित रखना बहुत ज़रूरी है। लोन चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें, क्योंकि इससे रिटायरमेंट के बाद आपकी वित्तीय सुरक्षा को खतरा हो सकता है।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
रिटायरमेंट प्लानिंग: आपकी रिटायरमेंट योजना को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय आपके खर्चों को पूरा करे। पेंशन, SWP और अन्य निवेशों सहित आय के सभी संभावित स्रोतों पर विचार करें।

ऋण-मुक्त रिटायरमेंट: ऋण-मुक्त रिटायरमेंट का लक्ष्य रखें। रिटायरमेंट से पहले अपने लोन को चुकाने से वित्तीय तनाव कम होगा और आपको अपनी मनचाही जीवनशैली बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि: अपने रिटायरमेंट कोष से अलग एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च और किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के अनुसार अपने निवेश और लोन चुकाने की रणनीति को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
मैडम, लोन का प्रबंधन करते हुए आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च-ब्याज वाले लोन को चुकाने और अपने रिटायरमेंट कोष को संरक्षित करने को प्राथमिकता दें। केवल आवश्यक होने पर ही गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचने पर विचार करें। SWP सहित एक सुविचारित निवेश रणनीति, आपकी वित्तीय सुरक्षा को बनाए रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान कर सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना व्यापक है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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