40-year-old with 3 funds, 60k SIP - Enough for 1cr education & retirement?

Ans: आपकी निवेश रणनीति की शुरुआत बहुत बढ़िया रही है। आप तीन फंड में हर महीने 60,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। इसके अलावा, आप NPS में हर महीने 14,000 रुपये, EPF में 12,000 रुपये और PPF में 10,000 रुपये का योगदान करते हैं। ये योगदान दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाते हैं।

हालांकि, अपने बच्चों के लिए 2034 तक 1 करोड़ रुपये का शिक्षा कोष बनाने का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है। सही रणनीति के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
फंड का चयन: पराग पारिख फ्लेक्सी कैप, एसबीआई ब्लूचिप और एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप में आपके मौजूदा एसआईपी अलग-अलग मार्केट कैप में विविधतापूर्ण हैं। यह एक ठोस रणनीति है, क्योंकि यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करती है।

फ्लेक्सी कैप फंड: इस प्रकार का फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर मार्केट कैप के बीच स्विच करने की सुविधा देता है। यह फायदेमंद हो सकता है, लेकिन प्रदर्शन प्रबंधक के कौशल पर अत्यधिक निर्भर करता है।

ब्लूचिप फंड: एसबीआई ब्लूचिप जैसे लार्ज-कैप फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं। वे स्थिर ट्रैक रिकॉर्ड वाली स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। यह स्थिरता प्रदान करता है लेकिन बहुत अधिक रिटर्न की संभावना को सीमित करता है।

लार्ज और मिडकैप फंड: एचडीएफसी लार्ज और मिडकैप फंड मिड-कैप की वृद्धि क्षमता के साथ लार्ज कैप की स्थिरता को संतुलित करता है। यह आपके पोर्टफोलियो में मध्यम जोखिम की एक परत जोड़ता है।

अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, विकास-उन्मुख फंड (जैसे मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप) और स्थिरता-केंद्रित फंड (जैसे लार्ज-कैप) का मिश्रण अच्छा है। हालांकि, अपने बच्चों के शिक्षा लक्ष्य को देखते हुए, शुरुआती वर्षों में अधिक आक्रामक रणनीति संभावित रूप से अधिक रिटर्न दे सकती है।

एनपीएस, ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान
एनपीएस: नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है। आपका 14,000 रुपये का मासिक योगदान कर-कुशल है और अच्छा रिटर्न देता है। हालांकि, NPS में रिटायरमेंट तक लॉक-इन अवधि होती है, जिससे लिक्विडिटी सीमित हो सकती है।

EPF: EPF में आपका 12,000 रुपये का योगदान एक और सुरक्षित, कर-कुशल विकल्प है। यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जुड़ता है।

PPF: PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। आपका 10,000 रुपये का मासिक योगदान स्थिर, दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है। हालांकि, इक्विटी निवेश की तुलना में PPF से मिलने वाला रिटर्न मामूली है।

ICICI स्मार्ट किड पॉलिसी का आकलन
पॉलिसी अवलोकन: ICICI स्मार्ट किड पॉलिसी बीमा और निवेश का संयोजन है। आप 2016 से सालाना 48,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं।

पॉलिसी दक्षता: निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। इसके अलावा, बीमा कवरेज पर्याप्त नहीं हो सकता है। अक्सर बीमा और निवेश को अलग करना बेहतर होता है।

अनुशंसा: दीर्घकालिक लक्ष्य और ऐसी नीतियों के संभावित कम प्रदर्शन को देखते हुए, इस पॉलिसी को सरेंडर करने और उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें। आप अपने SIP योगदान को बढ़ाने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग कर सकते हैं।

क्या आपकी वर्तमान SIP 2034 तक 1 करोड़ रुपये के लिए पर्याप्त है?

प्रोजेक्शन: उल्लिखित फंड में प्रति माह 60,000 रुपये की आपकी वर्तमान SIP को 2034 तक 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए महत्वपूर्ण दर से बढ़ने की आवश्यकता होगी। 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, जो इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए यथार्थवादी है, आपका पोर्टफोलियो काफी हद तक बढ़ सकता है। लेकिन ट्रैक पर बने रहने के लिए समय-समय पर अपनी SIP राशि की समीक्षा और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

संभावित कमी: यदि बाजार कम प्रदर्शन करता है, तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है। इस जोखिम को कम करने के लिए, अपनी SIP राशि बढ़ाने या मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड जैसे अधिक आक्रामक विकास विकल्पों में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें। यह आपकी लक्षित राशि में किसी भी संभावित अंतर को पाटने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए रणनीति
वर्तमान योगदान: आपका NPS, EPF और PPF योगदान सभी रिटायरमेंट की ओर निर्देशित हैं। हालाँकि, आपको यह आकलन करना चाहिए कि क्या ये आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे, मुद्रास्फीति और जीवनशैली की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

रिटायरमेंट कॉर्पस: लक्ष्य एक ऐसा कॉर्पस जमा करना होना चाहिए जो महंगाई के हिसाब से समायोजित करके एक स्थिर रिटायरमेंट के बाद की आय उत्पन्न कर सके। आपकी वर्तमान आयु और इस तथ्य को देखते हुए कि आपके पास रिटायरमेंट तक 20 साल हैं, आपको एक ऐसा कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो आपकी वांछित जीवनशैली को बनाए रख सके।

एसेट एलोकेशन: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे डेट फंड या फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट जैसी सुरक्षित संपत्तियों की ओर बढ़ें। लेकिन अभी के लिए, इक्विटी फंड के ज़रिए ग्रोथ पर ध्यान दें।

अपनी बीमा ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन करें
बीमा कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने निवेशों से अलग पर्याप्त जीवन बीमा है। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का एक अधिक किफ़ायती तरीका है।

स्वास्थ्य बीमा: चूँकि आपने स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त कवरेज है। यदि आपके पास कोई नहीं है, तो एक व्यापक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
SIP बढ़ाएँ: अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने मासिक SIP को कम से कम 10,000 रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें। यह धीरे-धीरे किया जा सकता है, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है।

धन का पुनर्वितरण करें: ICICI स्मार्ट किड पॉलिसी का मूल्यांकन करें और इसे म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने के लिए इसे सरेंडर करने पर विचार करें। यह संभावित रूप से आपके बच्चे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना: अपना ध्यान एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर रखें जो मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों को ध्यान में रखता हो। आपका वर्तमान योगदान सही दिशा में है, लेकिन नियमित समीक्षा आवश्यक है।

नियमित निगरानी: अपने निवेशों की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। इससे आपको अपने लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in