नमस्ते सर, मेरी उम्र 56 साल है। मैंने शेयरों में 61 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिससे मुझे सालाना 98,000,000 रुपये मिलते हैं। सेवानिवृत्ति पर मुझे लगभग 75 लाख रुपये मिलेंगे। वर्तमान में मेरी मासिक आय 1.30 हज़ार रुपये है। मैं सेवानिवृत्ति के बाद 50...

नमस्ते सर, मेरी उम्र 56 साल है। मैंने शेयरों में 61 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिससे मुझे सालाना 98,000,000 रुपये मिलते हैं। सेवानिवृत्ति पर मुझे लगभग 75 लाख रुपये मिलेंगे। वर्तमान में मेरी मासिक आय 1.30 हज़ार रुपये है। मैं सेवानिवृत्ति के बाद 50 हज़ार रुपये की मासिक आय की योजना कैसे बनाऊँ?

Ans: सेवानिवृत्ति से पहले संपत्ति बनाने में आपने बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 56 साल की उम्र में, शेयरों में 61 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति पर 75 लाख रुपये की अपेक्षित आय के साथ, आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है। सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये प्रति माह आय प्राप्त करना एक स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है, अगर इसे ठीक से प्रबंधित किया जाए। मैं आपको हर कोण से एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना देता हूँ।

» वर्तमान स्थिति विश्लेषण

– आप अभी 1.30 लाख रुपये मासिक वेतन कमा रहे हैं।
– आपके पास 61 लाख रुपये के शेयर हैं।
– ये शेयर 98,000 रुपये का वार्षिक लाभांश देते हैं।
– आप सेवानिवृत्ति पर 75 लाख रुपये की आय की भी उम्मीद करते हैं।
– आपका मुख्य लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक आय प्राप्त करना है।

यह एक बहुत ही विशिष्ट और व्यावहारिक लक्ष्य है। बहुत से लोग अस्पष्ट योजनाएँ बनाते हैं, लेकिन आपकी स्पष्टता उत्कृष्ट है।

» सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता को समझना

– 50,000 रुपये प्रति माह का मतलब है 6 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– मुद्रास्फीति हर साल बढ़ेगी।
– सेवानिवृत्ति में, चिकित्सा, घरेलू और यात्रा जैसे खर्च बढ़ जाते हैं।
– आपको आज न केवल 50,000 रुपये की आवश्यकता है, बल्कि भविष्य में मुद्रास्फीति-समायोजित आय की भी आवश्यकता है।
– इसलिए, आपके निवेश में वृद्धि होनी चाहिए और साथ ही आय भी प्रदान करनी चाहिए।

» मौजूदा शेयरों की भूमिका

– आपको शेयरों से पहले से ही लाभांश मिलता है।
– लाभांश आय अप्रत्याशित होती है और कंपनी के मुनाफे पर निर्भर करती है।
– शेयरों की कीमत में उतार-चढ़ाव भी हो सकता है।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए पूरी तरह से शेयरों पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– विकास के लिए एक हिस्सा रखा जा सकता है, लेकिन 100% नहीं।

» म्यूचुअल फंड की ओर रुख क्यों?

– म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है।
– वे जोखिम को कंपनियों और क्षेत्रों में फैलाते हैं।
– प्रत्यक्ष शेयरों के विपरीत, ये ज़्यादा स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति नज़दीक होने के साथ, सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है।
– इसलिए, अपने शेयरों का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाना समझदारी है।

» इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– कई लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड बस बाज़ार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये अलग-अलग बाज़ार चक्रों में बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– ये गिरते बाज़ारों में जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– एक कुशल फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के अनुसार समायोजन कर सकता है।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए, यह लचीलापन महत्वपूर्ण है।

» नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

– कुछ लोग लागत बचाने के लिए प्रत्यक्ष फंड में निवेश करते हैं।
– लेकिन वे विशेषज्ञ समीक्षा और मार्गदर्शन से वंचित रह जाते हैं।
– गलत फंड विकल्प या गलत समय पर निवेश से रिटर्न कम हो सकता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी सहायता वाले नियमित फंड निरंतर रणनीति प्रदान करते हैं।
– यह सहायता छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा मूल्यवान होगी।
– आपकी सेवानिवृत्ति के लिए, नियमित फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।

» मासिक आय की रणनीति बनाना

– आपकी राशि का एक हिस्सा संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
– ये फंड कम जोखिम के साथ विकास प्रदान करते हैं।
– स्थिरता के लिए एक और हिस्सा डेट फंड में लगाया जा सकता है।
– विकास के लिए एक हिस्सा इक्विटी-उन्मुख फंड में रखा जा सकता है।
– एक नियोजित मिश्रण के साथ, आप व्यवस्थित निकासी की व्यवस्था कर सकते हैं।
– इससे आपको हर महीने 50,000 रुपये मिल सकते हैं।
– इस बीच, बची हुई राशि मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए बढ़ती है।

» आपातकालीन और सुरक्षा बफर

– हमेशा कम से कम 1 साल के खर्चों के लिए लिक्विड फंड में रखें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर भी मासिक आय जारी रहे।
– पूरी तरह से लाभांश या शेयर बिक्री पर निर्भर रहने से बचें।
– यह बफर रिटायरमेंट में मानसिक शांति प्रदान करेगा।

» बीमा और चिकित्सा कवर

– 56 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य देखभाल की लागत बढ़ जाएगी।
– चिकित्सा बीमा अब बहुत महत्वपूर्ण है।
– बीमा के बिना, अस्पताल में भर्ती होने से आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित हो सकती है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वयं और जीवनसाथी के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा है।
– यदि उपलब्ध हो, तो गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार करें।

» कर प्रभाव

– लाभांश पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– म्यूचुअल फंड से निकासी पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के वार्षिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बता सकता है कि कौन सा मिश्रण कर कम करता है और स्थिर आय देता है।

» व्यवहारिक अनुशासन

– सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग बच्चों के व्यवसाय या रिश्तेदारों की ज़रूरतों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
– पैसों के साथ भावनात्मक फैसले लेने से बचें।
– इस समय बहुत ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– सुरक्षा, स्थिरता और स्थिर आय अभी सबसे ज़रूरी हैं।
– किसी CFP के साथ साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।

» चरण-दर-चरण दृष्टिकोण

– अपने शेयरों का एक हिस्सा अभी से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।
– विकास के लिए कुछ शेयर रखें, लेकिन निर्भरता कम करें।
– इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड के साथ एक म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना बनाएँ।
– आपातकालीन निधि अलग से रखें।
– स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षा करें।
– हर साल समीक्षा करें।

» अंत में

– आपके पास पहले से ही 61 लाख रुपये के शेयरों के साथ एक मज़बूत आधार है।
– सेवानिवृत्ति के समय, 75 लाख रुपये अतिरिक्त होने से आपकी कुल राशि स्वस्थ रहेगी।
- एक सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड योजना 50,000 रुपये मासिक आय प्रदान कर सकती है।
- नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बेहतर होते हैं।
- विकास और सुरक्षा का संतुलन लंबी सेवानिवृत्ति की कुंजी है।
- अनुशासित योजना और समीक्षा के साथ, आप नियमित आय के साथ शांतिपूर्वक जीवन व्यतीत कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपके परिवार में पाँच सदस्य हैं: आपकी माँ, पत्नी और दो बच्चे। आपकी वर्तमान मासिक आय 1.75 लाख रुपये है और आपके नियमित खर्च 50,000 रुपये प्रति माह हैं। आप दो होम लोन EMI का भुगतान कर रहे हैं: एक 45,000 रुपये और दूसरी 20,000 रुपये, कुल मिलाकर 65,000 रुपये प्रति माह।

आपके पास 30 लाख रुपये का प्रोविडेंट फंड (PF) और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं। आप अपने बच्चों के भविष्य के लिए एजुकेशन लोन लेने पर भी विचार कर रहे हैं।

आप 55 वर्ष की आयु तक रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं और 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये की मासिक रिटायरमेंट आय चाहते हैं। यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होगी।

आइए आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक वित्तीय योजना के लिए प्रत्येक क्षेत्र को तोड़ें।

होम लोन रीपेमेंट रणनीति
आपके पास वर्तमान में दो होम लोन EMI हैं, जो 65,000 रुपये प्रति माह है। इन लोन को चुकाने से आपका वित्तीय बोझ काफी हद तक कम हो जाएगा और आगे के निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।

लोन रीपेमेंट को प्राथमिकता दें: चूंकि आपके पास दो होम लोन हैं, इसलिए पहले उच्च ब्याज दर वाले लोन को चुकाने पर ध्यान दें। अगर दोनों दरें समान हैं, तो अपने मासिक EMI बोझ को तेज़ी से कम करने के लिए छोटे लोन को चुकाना शुरू करें।

एकमुश्त रीपेमेंट: जब भी संभव हो, अपने होम लोन के मूलधन का एकमुश्त रीपेमेंट करें। इससे आपको ब्याज बचाने और लोन को जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

लोन-फ्री रिटायरमेंट: रिटायरमेंट से पहले अपने होम लोन को चुकाने का लक्ष्य रखें। कर्ज मुक्त होने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी रिटायरमेंट आय बड़ी EMI से प्रभावित नहीं होगी।

रिटायरमेंट के लिए निवेश वृद्धि
आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये और आपके प्रोविडेंट फंड में 30 लाख रुपये हैं। 80,000 से 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए। 1 लाख मासिक सेवानिवृत्ति आय के लिए, आपको अगले 13 वर्षों में अपने निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने की आवश्यकता होगी।

मासिक SIP बढ़ाएँ: 1.75 लाख रुपये मासिक आय और 50,000 रुपये व्यय के साथ, आपके पास एक स्वस्थ अधिशेष है। अपने होम लोन EMI का हिसाब लगाने के बाद, आपके पास अभी भी 60,000 रुपये प्रति माह उपलब्ध हैं। हर महीने कम से कम 40,000 से 50,000 रुपये सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में निवेश करने पर विचार करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको समय के साथ एक बड़ा कोष जमा करने में मदद करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। जबकि इंडेक्स फंड अपनी कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे बाजार में बदलाव के अनुकूल होने के लिए पर्याप्त लचीले नहीं हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है, खासकर आपके 13 साल के क्षितिज को देखते हुए।

डायरेक्ट फंड से बचें: हालांकि डायरेक्ट फंड का खर्च अनुपात कम हो सकता है, लेकिन वे पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं। सीएफपी और एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है और उसे अनुकूलित किया जाता है। जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह पेशेवर सहायता महत्वपूर्ण होती है, जहाँ हर निवेश निर्णय मायने रखता है।

प्रोविडेंट फंड और एसेट एलोकेशन
प्रोविडेंट फंड में आपका 30 लाख रुपये का निवेश रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की दिशा में एक शानदार शुरुआत है। हालाँकि, प्रोविडेंट फंड रिटर्न अकेले आपके 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक आय के लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

विविधीकरण महत्वपूर्ण है: जबकि प्रोविडेंट फंड सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाना आवश्यक है। म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में अधिक आवंटन आपको अपने कॉर्पस को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकता है। ध्यान रखें कि इक्विटी निवेश अधिक जोखिम के साथ आते हैं, लेकिन 13 साल जैसी लंबी अवधि में, वे अधिक रिटर्न भी देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को ज़्यादा स्थिर डेट फंड में बदलना होगा। इससे आपके फंड को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने में मदद मिलेगी और साथ ही आपको बढ़िया रिटर्न भी मिलेगा।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आप अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए एजुकेशन लोन लेने की योजना बना रहे हैं, जो आपकी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकाले बिना तत्काल खर्चों को मैनेज करने की एक अच्छी रणनीति है।

लेवरेज के तौर पर एजुकेशन लोन: एजुकेशन लोन लेने से आप अपनी रिटायरमेंट बचत का इस्तेमाल किए बिना अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पैसे जुटा सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि जब आपके बच्चे अपनी ज़रूरत की शिक्षा प्राप्त कर रहे हों, तब आपकी रिटायरमेंट योजना सही दिशा में चलती रहे।

SIP जारी रखें: एजुकेशन लोन के साथ भी, अपने SIP योगदान जारी रखें। इससे आप लोन चुकाकर अपनी शिक्षा के खर्चों को पूरा करते हुए अपनी बढ़ती हुई राशि को बनाए रख पाएँगे।

इमरजेंसी फंड: कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने वाला इमरजेंसी फंड ज़रूर रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता के रूप में कार्य करेगा, जिससे आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित किए बिना शिक्षा ऋण की EMI और नियमित खर्चों को पूरा कर सकेंगे।

रिटायरमेंट आय योजना
आपका लक्ष्य 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये की मासिक रिटायरमेंट आय प्राप्त करना है। आइए आकलन करें कि एक अच्छी तरह से संरचित रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त किया जाए।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि आपके शेष निवेश बढ़ते रहते हैं। एक SWP को आपकी मासिक आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए तैयार किया जा सकता है, जबकि यह सुनिश्चित किया जाता है कि आपका मूलधन जल्दी खत्म न हो।

पेंशन जैसी आय: ऋण और इक्विटी फंड के सही संयोजन के साथ, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न कर सकता है जो पेंशन की तरह काम करता है। यह किसी भी अन्य पेंशन योजना या भविष्य निधि निकासी का पूरक होगा।

लक्ष्य कोष: अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय को देखते हुए, एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो प्रति माह 80,000 से 1 लाख रुपये तक उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त हो। यह लगातार SIP योगदान, भविष्य निधि वृद्धि और सेवानिवृत्ति के बाद रणनीतिक निकासी के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपकी माँ और दो बच्चों सहित पाँच सदस्यों के परिवार के लिए, चिकित्सा आपात स्थितियों से अपने वित्त की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है जो परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है। चिकित्सा लागत बढ़ रही है, और एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होने से अस्पताल में भर्ती होने या उपचार लागत के कारण किसी भी बड़े वित्तीय तनाव से बचा जा सकेगा।

जीवन बीमा: पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज होना भी महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपके पास होम लोन जैसी चल रही देनदारियाँ हों। पर्याप्त कवरेज वाला एक टर्म इंश्योरेंस प्लान यह सुनिश्चित करेगा कि किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

निवेश-लिंक्ड बीमा से बचें: यदि आपके पास कोई बीमा पॉलिसी है जो निवेश से जुड़ी है, जैसे कि एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये प्लान आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। बेहतर ग्रोथ के लिए इन पॉलिसियों से मिलने वाली आय को अपने SIP में फिर से निवेश करना बेहतर है।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अपने वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि रखना बहुत ज़रूरी है।

आपातकालीन निधि बनाना: लिक्विड फंड या बचत खाते में अपने नियमित खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर राशि अलग रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए और इसका इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थितियों जैसे कि चिकित्सा व्यय या अस्थायी आय हानि के लिए ही किया जाना चाहिए।

अत्यधिक निवेश से बचें: जबकि अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक तरीके से निवेश करना महत्वपूर्ण है, लेकिन लिक्विडिटी को नज़रअंदाज़ न करें। अपनी बचत का एक हिस्सा आसानी से सुलभ खातों में रखना सुनिश्चित करता है कि आपको आपात स्थिति में अपने म्यूचुअल फंड निवेश को नुकसान में भुनाना न पड़े।

निवेश में कर दक्षता
कर बचत को अधिकतम करने से आपको अपने समग्र रिटर्न को बढ़ाने और अपनी अधिक संपत्ति की सुरक्षा करने में मदद मिल सकती है।

कर-बचत म्यूचुअल फंड: अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें। ईएलएसएस फंड आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, साथ ही अन्य कर-बचत साधनों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना भी रखते हैं।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ प्रबंधन: अपने म्यूचुअल फंड निवेश को भुनाते समय कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) एक निश्चित सीमा से परे कर योग्य है, इसलिए निकासी की रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

संपत्ति नियोजन और वसीयत
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति कानूनी जटिलताओं के बिना आपके परिवार को हस्तांतरित हो, एक स्पष्ट संपत्ति योजना होना महत्वपूर्ण है।

वसीयत का मसौदा तैयार करना: वसीयत का मसौदा तैयार करना यह निर्दिष्ट करने के लिए आवश्यक है कि आपकी संपत्ति आपके परिवार के सदस्यों के बीच कैसे वितरित की जाएगी। सुनिश्चित करें कि आपकी सभी संपत्तियाँ, जिसमें आपका घर, भविष्य निधि और म्यूचुअल फंड निवेश शामिल हैं, आपकी वसीयत में शामिल हैं।

नामांकन अपडेट करना: सुनिश्चित करें कि आपके भविष्य निधि, म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों पर नामांकन आपकी इच्छाओं को दर्शाने के लिए अपडेट किए गए हैं। यह आपके लाभार्थियों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक आय के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने गृह ऋण चुकाने, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने और इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान केंद्रित करें। स्वास्थ्य बीमा और एक उचित संपत्ति योजना आपके वित्तीय भविष्य को और सुरक्षित करेगी।

इस समग्र दृष्टिकोण का पालन करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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