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53 वर्ष की उम्र और रिटायरमेंट के लिए तैयार: 85 वर्ष तक आराम से रहने के लिए मुझे कितने पैसे की आवश्यकता होगी?

Ramalingam Kalirajan |7097 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English

नमस्ते, मैं 53 साल का हूँ और रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास FD में 5 करोड़ हैं 70k मासिक किराये के साथ कोई ऋण नहीं। कृपया मुझे यह जानने में मदद करें कि मुझे 85 साल तक कितनी राशि की आवश्यकता होगी

Ans: 53 साल की उम्र में, आपने फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 करोड़ रुपये जमा कर लिए हैं और 70,000 रुपये किराये की आय प्राप्त करते हैं। यह रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार है। आप अभी रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके फंड 85 साल की उम्र तक चलें। आइए इसे तोड़ते हैं और आकलन करते हैं कि अगले 30+ सालों तक अपनी जीवनशैली को कैसे बनाए रखें।

विचार करने के लिए प्रमुख रिटायरमेंट कारक
यह निर्धारित करने से पहले कि आपको कितनी ज़रूरत होगी, कई कारकों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है:

मासिक खर्च: हमें आपके वर्तमान मासिक खर्चों को जानना होगा। इससे यह स्पष्ट तस्वीर मिलेगी कि आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हर महीने कितनी ज़रूरत है।

मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है। आज 50 रुपये की एक रोटी की कीमत 20 साल में 150 रुपये हो सकती है। भारत में मुद्रास्फीति आमतौर पर 6-8% के बीच होती है।

जीवन प्रत्याशा: आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके फंड 85 वर्ष की आयु तक चलें। इससे आपको 32 साल का रिटायरमेंट क्षितिज मिलता है। हालाँकि, सुरक्षा जाल के रूप में इससे कुछ साल आगे की योजना बनाना हमेशा अच्छा होता है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा व्यय आम तौर पर बढ़ जाते हैं। अप्रत्याशित स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए पर्याप्त कवरेज या बचत सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

अन्य लक्ष्य: क्या आपके पास रिटायरमेंट के दौरान कोई अन्य वित्तीय लक्ष्य हैं, जैसे यात्रा करना, परिवार के सदस्यों का समर्थन करना, या शौक पूरा करना? इन्हें आपकी वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

इन पहलुओं को समझने से आपको एक ऐसी योजना बनाने में मदद मिलेगी जो आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

स्थायी निकासी रणनीति
आपके पास वर्तमान में सावधि जमा में 5 करोड़ रुपये हैं। जबकि सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे मुद्रास्फीति पर विचार करते समय लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। समय के साथ, इन जमाओं से मिलने वाला ब्याज मुद्रास्फीति के साथ नहीं बढ़ सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा टिका रहे, आपको एक विविध रणनीति की आवश्यकता होगी।

सुरक्षित निकासी दर: आमतौर पर सुझाई जाने वाली सुरक्षित निकासी दर 4% प्रति वर्ष है। यह आपके मूलधन को स्थिर आय उत्पन्न करते हुए लंबे समय तक चलने देता है।

एफडी से परे विविधता लाना: हालांकि 5 करोड़ रुपये की फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित है, लेकिन विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अकेले एफडी से मिलने वाला रिटर्न महंगाई को मात नहीं दे सकता। हम म्यूचुअल फंड जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करेंगे, जो बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान कर सकते हैं।

पूरक के रूप में मासिक किराये की आय
आपकी मासिक किराये की आय 70,000 रुपये है जो निष्क्रिय आय का एक बढ़िया स्रोत है। यह आपके निवेश पर दबाव कम करता है। मान लें कि किराये की आय प्रति वर्ष 5-6% बढ़ती है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक विश्वसनीय हिस्सा हो सकता है। हालाँकि, आपको केवल इस आय पर निर्भर नहीं रहना चाहिए क्योंकि किराये में उतार-चढ़ाव हो सकता है या रुक भी सकता है।

किराये में वृद्धि: समय के साथ, किराये की आय आम तौर पर बढ़ती है, लेकिन यह बाजार की स्थितियों और संपत्ति के रखरखाव जैसे कारकों से भी प्रभावित हो सकती है।

आय का विविधीकरण: अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए आपके निवेश जैसे अन्य आय स्रोतों का होना आवश्यक है।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करके नहीं आंका जा सकता है। यदि आपका वर्तमान मासिक खर्च 10,000 रुपये है, तो यह आपके सेवानिवृत्ति बचत पर एक अच्छा प्रभाव डाल सकता है। 1 लाख से ज़्यादा की रकम 20 साल में महंगाई के कारण 3-4 लाख रुपये तक बढ़ सकती है। इसलिए, आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को महंगाई से ज़्यादा दर से बढ़ना चाहिए। इक्विटी की भूमिका: आपके रिटायरमेंट कॉरपस का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए। इक्विटी में लंबी अवधि में महंगाई को मात देने की क्षमता होती है, जबकि फिक्स्ड डिपॉजिट में कम रिटर्न होता है। संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी म्यूचुअल फंड महंगाई से निपटने में मदद कर सकते हैं, लेकिन रिटायरमेंट के दौरान इक्विटी में बहुत ज़्यादा निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। संतुलित दृष्टिकोण, जिसमें कुछ निवेश इक्विटी और कुछ निवेश सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में किया जाए, स्थिरता बनाए रखते हुए विकास प्रदान कर सकता है। निवेश पर कर निहितार्थ अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। फिक्स्ड डिपॉजिट: फिक्स्ड डिपॉजिट पर मिलने वाला ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। यह आपके प्रभावी रिटर्न को काफी कम कर सकता है, खासकर अगर आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये से ज़्यादा का लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये तक की कमाई पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट से ज़्यादा टैक्स-एफ़िशिएंट होते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेट फंड पर FD की तरह ही आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है। हालांकि, इंडेक्सेशन का फ़ायदा डेट फंड को लॉन्ग टर्म में थोड़ा ज़्यादा टैक्स-एफ़िशिएंट बनाता है।

एक संतुलित रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाना
85 साल की उम्र तक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, एक संतुलित रिटायरमेंट पोर्टफोलियो ज़रूरी है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपके 5 करोड़ रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है। इक्विटी बेहतर लॉन्ग-टर्म रिटर्न प्रदान करता है, और 30+ साल के समय के क्षितिज के साथ, आप कुछ इक्विटी एक्सपोज़र ले सकते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करेगा।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो के कुछ हिस्सों में फिक्स्ड डिपॉजिट की जगह ले सकते हैं, जिससे टैक्स दक्षता और बेहतर रिटर्न मिलता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एकमुश्त रकम निकालने के बजाय, आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बना सकते हैं। इससे आपको नियमित मासिक आय मिलेगी और यह FD से निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में कम से कम 1-2 साल के खर्च के बराबर रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। उम्र के साथ चिकित्सा व्यय तेजी से बढ़ सकते हैं, और एक अच्छी बीमा योजना होने से आपकी बचत स्वास्थ्य सेवा लागतों के कारण समाप्त होने से बच जाएगी।

रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है?

85 वर्ष की आयु तक आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने के लिए, हमें आपके मासिक खर्च, मुद्रास्फीति और आपके निवेश पर अपेक्षित रिटर्न का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। हालाँकि, आपके मौजूदा 5 करोड़ रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट और 1.5 करोड़ रुपये के निवेश के आधार पर। 70,000 रुपये की किराये की आय के साथ, आप आराम से रिटायर होने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

यदि आज आपका मासिक खर्च लगभग 1-1.5 लाख रुपये है, तो 4% की सुरक्षित निकासी दर के साथ, आपके 5 करोड़ रुपये सालाना 16-20 लाख रुपये कमा सकते हैं। यह, आपकी किराये की आय के साथ मिलकर, निकट भविष्य के लिए आपके खर्चों को कवर कर सकता है। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह राशि बनी रहे, आपको मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए म्यूचुअल फंड में विविधता लानी चाहिए और निवेश करना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 5 करोड़ रुपये की सावधि जमा और 70,000 रुपये की मासिक किराये की आय के साथ रिटायरमेंट के लिए वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा अगले 30+ वर्षों तक बना रहे, आपको यह करना चाहिए:

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अपने निवेश को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं।

स्थिर, कर-कुशल मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में एक हिस्सा रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

इस दृष्टिकोण का पालन करके, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं, साथ ही यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके फंड 85 वर्ष की आयु तक और उसके बाद भी बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 22, 2024 | Answered on Oct 22, 2024

आपकी प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद। कृपया ध्यान दें कि वर्तमान में मासिक व्यय 50-52k है मेरे पास एचडीएफसी संचय पार और प्लस है, जिसमें प्रत्येक का वार्षिक प्रीमियम 1 लाख है मुझे बस 85 वर्ष की आयु में 3.3 करोड़ के 2 एस्टेट निवेश और एफडी पर 5 करोड़ के साथ आवश्यक आवश्यकता या कॉर्पस जानने की आवश्यकता है। धन्यवाद

Ans: दी गई जानकारी के आधार पर, 50-52 हजार रुपये के मौजूदा मासिक खर्च, 5 करोड़ रुपये की कुल सावधि जमा और 3.3 करोड़ रुपये के दो एस्टेट निवेशों के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। एचडीएफसी संचय पार और प्लस पॉलिसियों के लिए 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम भी इसमें शामिल है।

85 वर्ष की आयु में आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए, हमें मुद्रास्फीति, आपके एफडी और अन्य निवेशों पर रिटर्न और आपकी भविष्य की स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं पर विचार करना होगा। हालांकि, उल्लिखित परिसंपत्तियों और आय स्रोतों के साथ, ऐसा प्रतीत होता है कि आपकी वर्तमान वित्तीय व्यवस्था 85 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति का आराम से समर्थन करेगी, बशर्ते कि उचित प्रबंधन और मुद्रास्फीति के लिए समायोजन हो।

आपकी सटीक आवश्यकताओं और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विस्तृत, अनुकूलित विश्लेषण के लिए, मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से बात करने की सलाह देता हूं जो आपके लिए विशेष रूप से रणनीति तैयार कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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