मैं 44 वर्ष का हूँ, FD, म्यूचुअल फंड, बीमा में मेरी कुल बचत 2 करोड़ रुपये है और 50 लाख की दूसरी संपत्ति है जो किराए पर है, मेरा वर्तमान मासिक खर्च 45000 रुपये है। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए मुझे कितनी राशि की आवश्यकता होगी?

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं और आगे की योजना बना रहे हैं। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जो आपको यह निर्धारित करने में मदद करेंगे कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी:

अपने सेवानिवृत्ति व्यय की गणना करें: अपने सभी मौजूदा मासिक खर्चों को सूचीबद्ध करके शुरू करें, जिसमें आवास, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, स्वास्थ्य सेवा और विवेकाधीन खर्च जैसी आवश्यक चीजें शामिल हैं। भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति बफर जोड़ें।
अपनी सेवानिवृत्ति की आयु निर्धारित करें: तय करें कि आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। चूँकि अब आप 45 वर्ष के हैं, इसलिए विचार करें कि सेवानिवृत्ति तक आपके पास कितने वर्ष हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाएँ: सेवानिवृत्ति आय के सभी संभावित स्रोतों का आकलन करें, जैसे कि पेंशन, वार्षिकी, सामाजिक सुरक्षा और निवेश आय।
अंतर की गणना करें: अपनी अनुमानित सेवानिवृत्ति आय को अपने अनुमानित सेवानिवृत्ति व्यय से घटाएँ ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि बचत और निवेश से आपको कितनी अतिरिक्त आय की आवश्यकता होगी।
आवश्यक कॉर्पस निर्धारित करें: एक बार जब आपकी सेवानिवृत्ति आय में वार्षिक कमी हो जाती है, तो इसे उन वर्षों की संख्या से गुणा करें जिनमें आप सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करते हैं। इससे आपको अपने रिटायरमेंट खर्चों को पूरा करने के लिए आवश्यक कुल राशि का अनुमान मिल जाएगा। मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करें: अपने रिटायरमेंट कोष की गणना करते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना याद रखें। मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत की क्रय शक्ति को कम कर सकती है, इसलिए इसके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपकी सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें। एक पेशेवर आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप मूल्यवान जानकारी और सिफारिशें प्रदान कर सकता है। इन चरणों का पालन करके और एक वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि आपको आराम से रिटायर होने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी और अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रणनीति विकसित करें। याद रखें, रिटायरमेंट की योजना बनाना शुरू करने में कभी देर नहीं होती है, और अभी से सक्रिय कदम उठाने से आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद मिल सकती है।

Ans: मेलविक के अनुसार, आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। आप 60 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं और 90 वर्ष तक जीने की उम्मीद करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप रिटायरमेंट में 2 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकते हैं, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया गया है। मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्च मुद्रास्फीति दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है। 6% प्रति वर्ष की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आइए अपने भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाते हैं: वर्तमान मासिक खर्च: 50,000 रुपये सेवानिवृत्ति पर मासिक खर्च (आयु 60): 2,00,000 रुपये मासिक खर्चों का भविष्य का मूल्य यह गणना करने के लिए कि 60 वर्ष की आयु में 2 लाख रुपये प्रति माह कितने मूल्य के होंगे, हमें मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है: मुद्रास्फीति दर: 6% सेवानिवृत्ति तक वर्षों की संख्या: 16 वर्ष आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष रुपये को बनाए रखने के लिए। 60 से 90 वर्ष की आयु तक 2 लाख प्रति माह की बचत करने के लिए, हमें भविष्य में धन के मूल्य, मुद्रास्फीति और निवेश पर रिटर्न पर विचार करने की आवश्यकता है।

कुल कोष का अनुमान लगाना
सेवानिवृत्ति पर मासिक व्यय: रु. 2,00,000
सेवानिवृत्ति पर वार्षिक व्यय: रु. 24,00,000
सेवानिवृत्ति के बाद 8% की रिटर्न दर और 6% मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करते हुए, आवश्यक कोष पर्याप्त हो सकता है। यहाँ एक अनुमान है:

60 वर्ष की आयु में आवश्यक कोष: इस गणना में जटिल वित्तीय मॉडलिंग शामिल है। आम तौर पर, वित्तीय योजनाकार अंगूठे के नियम का उपयोग करते हैं कि आपको सेवानिवृत्ति कोष के रूप में अपने वार्षिक खर्चों का लगभग 25-30 गुना चाहिए।
तो, आपको लगभग आवश्यकता होगी:

60 वर्ष की आयु में रु. 24,00,000 x 30 = रु. 7.2 करोड़
वर्तमान बचत और निवेश
वर्तमान बचत: रु. 1.5 करोड़
मौजूदा मासिक खर्च: 50,000 रुपये
निवेश रणनीति
अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता है। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

इक्विटी निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड: जोखिम और वृद्धि को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।
ऋण निवेश
ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण फंड का मिश्रण शामिल करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): कर लाभ और स्थिर रिटर्न के लिए PPF में निवेश जारी रखें।
SIP रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने के लिए धीरे-धीरे अपने SIP बढ़ाएँ। अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
अन्य निवेश
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): अतिरिक्त सेवानिवृत्ति लाभ और कर बचत के लिए NPS में निवेश करने पर विचार करें।
गोल्ड बॉन्ड: विविधीकरण के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।
समायोजन और अतिरिक्त रणनीतियाँ
नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने निवेश की राशि को आनुपातिक रूप से बढ़ाएँ।
आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक गतिशील प्रक्रिया है। नियमित रूप से अपने लक्ष्यों और निवेश रणनीतियों का पुनर्मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश विविध हैं और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, मैं रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति आपके विचारशील दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपकी और आपके पति की संयुक्त मासिक आय अच्छी है और एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट पोर्टफोलियो है, जिससे किराए के रूप में 2 लाख रुपये मिलते हैं।

हालाँकि, मैंने देखा है कि नकद राशि 50 लाख रुपये है, जो भविष्य की तरलता और निवेश आवश्यकताओं के लिए अपर्याप्त हो सकती है। स्कूल फीस, संपत्ति कर, स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस सहित आपके वर्तमान खर्च कुल मिलाकर लगभग 15 लाख रुपये सालाना हैं। आइए आकलन करें कि 55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए आपको और कितना संचय करना होगा।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य और विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, निम्नलिखित पहलुओं पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

वांछित सेवानिवृत्ति आयु: आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपको छह और कामकाजी साल मिलेंगे।
सेवानिवृत्ति में वार्षिक खर्च: वर्तमान खर्च सालाना 15 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद, शिक्षा व्यय कम हो सकता है, लेकिन स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति अन्य खर्चों को बढ़ा सकती है।
मुद्रास्फीति कारक: विचार करें कि मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी, जिससे भविष्य के खर्च आज की तुलना में अधिक हो जाएँगे।
किराए से आय: किराये की आय 2 लाख रुपये प्रति माह है, जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय में सालाना 24 लाख रुपये जोड़ती है।
कॉर्पस वृद्धि और सुरक्षा: 50 लाख रुपये के नकद कोष को बढ़ने की आवश्यकता है, क्योंकि यह आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
आपको और कितना संचय करने की आवश्यकता है?
वर्तमान नकदी प्रवाह और कमी
वार्षिक व्यय: 15 लाख रुपये
वर्तमान किराये की आय: 24 लाख रुपये
आपकी किराये की आय पहले से ही आपके वार्षिक व्यय से 9 लाख रुपये अधिक है। यह एक सकारात्मक संकेत है, क्योंकि यह संभावित रूप से सेवानिवृत्ति में आपकी बुनियादी जीवन शैली की लागतों को कवर कर सकता है।
हालांकि, अतिरिक्त विचार हैं:
मुद्रास्फीति प्रभाव: यदि हम 6-7% मुद्रास्फीति दर मानते हैं, तो आपका आज का 15 लाख रुपये का वार्षिक व्यय अगले 5-10 वर्षों में बढ़ जाएगा। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए इसका हिसाब रखना चाहिए कि आपकी किराये की आय आपके खर्चों को कवर करती रहे।
स्वास्थ्य सेवा लागत: सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा महत्वपूर्ण हो सकती है, और इसके लिए एक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। भविष्य की स्वास्थ्य सेवा के लिए अलग से निवेश करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए निवेश
हालाँकि किराये की आय आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करेगी, लेकिन आपकी 50 लाख रुपये की नकद राशि को आपकी जीवनशैली और अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए इष्टतम रूप से निवेश किया जाना चाहिए। केवल किराये की आय पर निर्भर रहने से आपको किराएदारों की कमी या संपत्ति की मरम्मत जैसे जोखिम उठाने पड़ सकते हैं।

सारी नकदी को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने के बजाय, एक विविध पोर्टफोलियो बनाना महत्वपूर्ण है जिसमें शामिल हैं:

इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड: दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए।

डेट म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट: स्थिर रिटर्न और लिक्विडिटी के लिए।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि ये अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त मजबूत हैं।

अपने बेटे के लिए शिक्षा योजना
आपका बेटा 14 साल का है, और उसकी शिक्षा का खर्च (स्नातक और संभवतः स्नातकोत्तर) अगले 5-10 वर्षों में आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होगा। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए एक समर्पित फंड बनाना चाहिए कि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को प्रभावित किए बिना इन लागतों को पूरा कर सकें।

अनुमानित शिक्षा लागत: बढ़ती शिक्षा लागतों के लिए तैयार रहने के लिए उच्च शिक्षा के लिए अलग से फंड आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी-आधारित निवेश समय के साथ इस शिक्षा कोष को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन
आपने संपत्ति के अलावा किसी अन्य देनदारी का उल्लेख नहीं किया है। हालाँकि, यदि कोई ऋण है, तो सेवानिवृत्ति से पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। न्यूनतम ऋण के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करना तनाव-मुक्त वित्तीय स्थिति सुनिश्चित करता है।

तरलता का महत्व
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है, और हालाँकि यह आपके लिए एक प्रमुख परिसंपत्ति वर्ग है, लेकिन म्यूचुअल फंड और निश्चित आय वाले निवेश जैसी अधिक तरल संपत्ति होना आवश्यक है।

तरलता का निर्माण: 50 लाख रुपये के कोष को आदर्श रूप से अगले 5 वर्षों में व्यवस्थित निवेश के माध्यम से बढ़ाया जाना चाहिए। यह किराये की आय या बढ़े हुए खर्चों में किसी भी व्यवधान की स्थिति में सुरक्षा जाल प्रदान करेगा।
क्या आपका रिटायरमेंट कोष पर्याप्त है?
यह देखते हुए कि आपकी किराये की आय आपके वर्तमान खर्चों को कवर करती है, आपके पास पहले से ही रिटायरमेंट के लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत है। हालांकि, अप्रत्याशित खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली में बदलाव के लिए अकेले रियल एस्टेट पर्याप्त नहीं हो सकता है।

आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपको केवल किराये की आय पर निर्भर किए बिना भी आराम से बनाए रख सके। यहाँ कुछ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

निवेश वृद्धि: अगले 6 वर्षों में अपने 50 लाख रुपये के नकद कोष को लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास एक आरामदायक बफर है।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। FD जैसे कम रिटर्न वाले निवेशों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड में सक्रिय निवेश के माध्यम से अपने वर्तमान कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में तरलता बनाए रखें।

अपने बेटे की भविष्य की जरूरतों के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष बनाएँ।

अपनी किराये की आय का लाभ उठाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि लचीलेपन के लिए आपके पास अन्य निवेश हों।

रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भर होने से बचें, क्योंकि ज़रूरत पड़ने पर इसे भुनाना मुश्किल हो सकता है।

उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना 55 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: नमस्ते;

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने पास उपलब्ध फंड का उपयोग होम लोन की देनदारी को चुकाने और बंद करने के लिए करें।

इससे आपके रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए आपके पास अधिक निवेश योग्य फंड उपलब्ध होंगे।

(कई लोग आयकर कटौती का दावा करके पैसे बचाने के झूठे मिथक के कारण लंबे समय तक होम लोन लेते रहते हैं, लेकिन वे इस तथ्य से अनजान होते हैं कि उनकी आय का एक बड़ा हिस्सा ईएमआई के रूप में ऋणदाता को मुनाफा कमाने में जा रहा है, जिसे अगर विवेकपूर्ण तरीके से निवेश किया जाए तो लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है।)

6 साल के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 1 लाख का निवेश शुरू करें, जिसके अंत में आपके पास लगभग 1 करोड़ का कोष हो सकता है।

जमीन का प्लॉट बेचें और बिक्री की आय को अपने कोष में डालें जो 6 साल बाद लगभग 1.25 करोड़ हो सकता है।

आप किसी जीवन बीमा कंपनी से 1.2 करोड़ की तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं, जिससे आपको इच्छानुसार लगभग 60 हजार की मासिक आय हो सकती है। (6% वार्षिकी दर पर विचार किया गया)

मुझे उम्मीद है कि आपके बच्चों की शिक्षा और अन्य खर्चों के लिए पर्याप्त प्रावधान किए गए हैं।

साथ ही, आप नियमित रोजगार छोड़ने के बाद, कम से कम अगले 10 वर्षों के लिए, कोई वैकल्पिक व्यवसाय अपना सकते हैं और कुछ आय प्राप्त कर सकते हैं जिसका उपयोग मुद्रास्फीति के लिए वार्षिकी आय को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।

उम्मीद है कि आपके पास पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा है।

खुशहाल निवेश;