57 वर्ष की आयु में बिना किसी ऋण और 60,000 रुपये मासिक खर्च के साथ सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे कितने धन की आवश्यकता होगी?

Ans: रिटायरमेंट एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है जिसके लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब यह सुनिश्चित करने की बात आती है कि आपके पास अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त धन है। चूँकि आप दोनों 57 और 56 वर्ष के हैं, और आपकी जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है, इसलिए हम अनिवार्य रूप से लगभग 30 वर्षों तक चलने वाली रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं।

बिना किसी ऋण और अपने खुद के घर के साथ, प्राथमिक ध्यान एक ऐसा कोष बनाने पर होना चाहिए जो लंबी अवधि में आपके 60,000 से 70,000 रुपये के मासिक खर्चों को कवर करे। आइए उन प्रमुख तत्वों का पता लगाते हैं जो आपके रिटायरमेंट कोष का निर्धारण करेंगे।

मासिक खर्चों को समझना
सबसे पहले, 60,000 से 70,000 रुपये के मौजूदा मासिक खर्च आपकी रिटायरमेंट आवश्यकताओं का अनुमान लगाने के लिए एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु हैं। ये खर्च रिटायरमेंट में बदल सकते हैं क्योंकि कुछ लागतें कम हो सकती हैं (जैसे, काम से संबंधित खर्च) जबकि अन्य बढ़ सकती हैं (जैसे, स्वास्थ्य सेवा)।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना भी महत्वपूर्ण है। जबकि आपके खर्च 10,000 रुपये से 15,000 रुपये हैं। आज 60,000 से 70,000 रुपये तक, वे मुद्रास्फीति के कारण बढ़ेंगे। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे। 30 वर्षों में, आपको जो कुल राशि कवर करने की आवश्यकता होगी, वह पर्याप्त होगी। हालाँकि, अनुशासित योजना के साथ, इसे आराम से प्रबंधित किया जा सकता है। मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। जबकि आपके वर्तमान खर्च प्रबंधनीय हैं, वे समान नहीं रहेंगे। उदाहरण के लिए, यदि मुद्रास्फीति 6% के आसपास है, तो आज 60,000 रुपये का मासिक खर्च आने वाले वर्षों में काफी अधिक हो जाएगा। इसलिए, रिटायरमेंट कॉर्पस इतना बड़ा होना चाहिए कि न केवल आपकी वर्तमान ज़रूरतों को पूरा कर सके बल्कि मुद्रास्फीति के लिए भी समायोजित हो सके। यहीं पर एक अच्छी तरह से संरचित रिटायरमेंट पोर्टफोलियो काम आता है। एक संतुलित पोर्टफोलियो में निवेश करके जो आय और विकास दोनों उत्पन्न करता है, आप समय के साथ अपनी क्रय शक्ति बनाए रख सकते हैं। स्वास्थ्य और चिकित्सा लागत स्वास्थ्य एक और महत्वपूर्ण कारक है जिस पर विचार किया जाना चाहिए। उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ने लगती है, और स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति अक्सर नियमित मुद्रास्फीति से आगे निकल जाती है। भले ही आपके पास स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी हो, लेकिन संभावित चिकित्सा व्ययों का हिसाब रखना महत्वपूर्ण है, जो कवर नहीं किए जा सकते हैं।

अगर ठीक से योजना नहीं बनाई गई तो चिकित्सा आपातकाल आपकी सेवानिवृत्ति बचत को काफी प्रभावित कर सकता है। चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग फंड रखना उचित है। इसके अतिरिक्त, पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की समीक्षा करना आवश्यक है। एक व्यापक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना होने से आपकी सेवानिवृत्ति कोष में कटौती किए बिना आवश्यक सुरक्षा मिल सकती है।

आपातकालीन निधि आवंटन
सेवानिवृत्ति के दौरान भी, आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय बफर के रूप में कार्य करेगी, चाहे वे चिकित्सा, व्यक्तिगत या पारिवारिक जरूरतों से संबंधित हों। आम तौर पर, आपको कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ रूप में अलग रखना चाहिए, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड फंड।

यह फंड आपके नियमित सेवानिवृत्ति कोष का हिस्सा नहीं होना चाहिए, बल्कि एक अलग आवंटन होना चाहिए जिसे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाले बिना एक्सेस किया जा सके।

एक नियमित आय स्ट्रीम बनाना
एक सफल सेवानिवृत्ति योजना की कुंजी एक सुसंगत और विश्वसनीय आय स्ट्रीम बनाना है। प्राथमिक चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय प्रदान करें, साथ ही मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए पूंजीगत मूल्यवृद्धि की अनुमति भी दें।

यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

म्यूचुअल फंड (नियमित विकल्प): इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए बेहतर अनुकूल हैं। इंडेक्स फंड अक्सर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने में विफल रहते हैं, और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आवश्यक मार्गदर्शन प्रदान नहीं कर सकते हैं जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) दे सकता है। एक सीएफपी आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

संतुलित एडवांटेज फंड: ये फंड इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं, बाजार की स्थितियों के आधार पर स्वचालित रूप से समायोजित होते हैं। यह उन्हें मध्यम विकास और कम अस्थिरता की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

ऋण फंड: ऋण फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण हैं। आप मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए डेट फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का विकल्प चुन सकते हैं।

एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना): यह आपके म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित मासिक आय उत्पन्न करने का एक विश्वसनीय तरीका है। SWP आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जो आपको एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है जबकि आपके निवेश का शेष हिस्सा बढ़ता रहता है।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
सेवानिवृत्ति में प्राथमिक चिंताओं में से एक जोखिम का प्रबंधन करना है। चूंकि अब आप सक्रिय आय अर्जित नहीं कर रहे हैं, इसलिए जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी एक्सपोजर: जबकि इक्विटी दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक हैं, आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी का अनुपात सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते ही कम हो जाना चाहिए। हालांकि, इक्विटी निवेश का एक छोटा हिस्सा बनाए रखने से आपके पोर्टफोलियो को बढ़ने और मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

ऋण जोखिम: आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ऋण साधनों में होना चाहिए, क्योंकि ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। ऋण निधि, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियाँ कुछ ऐसे विकल्प हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं।

सोना: सोने में एक छोटा सा आवंटन मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है। हालांकि, यह आपके पोर्टफोलियो का एक प्रमुख घटक नहीं होना चाहिए।

वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचना
वार्षिकियाँ, गारंटीकृत आय प्रदान करने के बावजूद, अक्सर कम रिटर्न और कम लचीलेपन के साथ आती हैं। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति एक दीर्घकालिक चिंता है, वार्षिकी से होने वाली निश्चित आय बढ़ती लागतों के साथ तालमेल नहीं रख सकती है, जिससे वे आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए कम उपयुक्त हो जाती हैं।

इसी तरह, रियल एस्टेट, हालांकि पारंपरिक रूप से एक अच्छा निवेश माना जाता है, लेकिन यह तरल नहीं है और सेवानिवृत्ति में आवश्यक नियमित आय प्रदान नहीं कर सकता है। इसके अतिरिक्त, रियल एस्टेट के मूल्यों में उतार-चढ़ाव हो सकता है, और रखरखाव लागत आपकी बचत को खा सकती है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना अच्छी तरह से संरचित हो और आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप हो। एक CFP आपको सही म्यूचुअल फंड चुनने, उचित विविधीकरण सुनिश्चित करने और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करने में मदद कर सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद के निवेशों का प्रबंधन करते समय CFP का मार्गदर्शन और भी महत्वपूर्ण हो जाता है, क्योंकि ध्यान संचय से आय सृजन पर चला जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, 60,000 से 70,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और आपात स्थितियों को ध्यान में रखकर और नियमित आय उत्पन्न करने वाला एक विविध पोर्टफोलियो बनाकर, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं।

यहाँ मुख्य चरणों की एक त्वरित चेकलिस्ट दी गई है:

सुनिश्चित करें कि आपके मासिक खर्च मुद्रास्फीति-समायोजित हैं।

स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए एक चिकित्सा निधि अलग रखें।

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

नियमित आय उत्पन्न करने के लिए CFP के मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्राथमिक सेवानिवृत्ति विकल्पों के रूप में वार्षिकी और अचल संपत्ति से बचें।

बदलती जरूरतों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर CFP के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें।

इन चरणों का पालन करके, आप यह जानकर आत्मविश्वास से सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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