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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
G Question by G on Dec 14, 2023English
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नमस्ते जोशी, मैं मई 2024 को सरकारी डॉक्टर से सेवानिवृत्त हो रहा हूं, इसलिए मैं SWP तरीके से अच्छा रिटर्न पाने के लिए विभिन्न योजनाओं में 50 लाख रुपये का निवेश करने की योजना बना रहा हूं, इसलिए कृपया इस राशि को निवेश करने के विभिन्न तरीके सुझाएं, मैं पहले से ही विभिन्न MF में निवेश कर रहा हूं।

Ans: अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना और 50 लाख की अपनी एकमुश्त राशि को समझदारी से निवेश करने के तरीके तलाशना एक समझदारी भरा कदम है। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के ज़रिए अच्छा रिटर्न पाने के लिए विभिन्न योजनाओं में निवेश करने के कुछ सुझाव इस प्रकार हैं:

डेट म्यूचुअल फंड:
अपनी राशि का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। स्थिर रिटर्न और कम अस्थिरता के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें। डेट फंड SWP के ज़रिए नियमित आय प्रदान कर सकते हैं जबकि पूंजी को संरक्षित रखते हैं।

संतुलित म्यूचुअल फंड:
संतुलित फंड, जिन्हें हाइब्रिड फंड के रूप में भी जाना जाता है, इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे इक्विटी के ज़रिए विकास की संभावना प्रदान करते हैं जबकि डेट आवंटन के ज़रिए स्थिरता प्रदान करते हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर उपयुक्त इक्विटी-डेट अनुपात वाले फंड चुनें।

सावधि जमा (FD) और आवर्ती जमा (RD):
गारंटीकृत रिटर्न के लिए अपनी राशि का एक हिस्सा सावधि जमा या आवर्ती जमा में आवंटित करें। जबकि FD एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं, RD आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने और ब्याज अर्जित करने की अनुमति देते हैं। ये SWP के माध्यम से स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आप SCSS में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह नियमित बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करता है और तिमाही ब्याज भुगतान के माध्यम से नियमित आय प्रदान करता है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS):
POMIS नियमित आय उत्पन्न करने का एक और विकल्प है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है और ब्याज भुगतान के माध्यम से मासिक आय प्रदान करता है।
वार्षिक योजनाएँ:
बीमा कंपनियों द्वारा दी जाने वाली वार्षिकी योजनाएँ एक निर्दिष्ट अवधि या जीवन भर के लिए गारंटीकृत आय प्रदान कर सकती हैं। अपनी ज़रूरतों के हिसाब से चुनने के लिए अलग-अलग वार्षिकी विकल्पों की खोज करने पर विचार करें।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश लक्ष्यों और आय आवश्यकताओं का आकलन करें। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विभिन्न योजनाओं में अपने निवेशों में विविधता लाएँ। अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों और उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 01, 2024

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सर मैं एक पीएसयू कंपनी में काम कर रहा हूं और अप्रैल 2024 को सेवानिवृत्त होने जा रहा हूं। मेरे पास सेवानिवृत्ति पर लगभग 1.5 करोड़ रुपये की राशि है। मेरे लिए कोई पेंशन नहीं है। क्या आप कोई बेहतरीन निवेश विकल्प सुझा सकते हैं। हर जगह SWP का उल्लेख है। लेकिन यह शेयर बाजार से जुड़ा हुआ है और इसमें उतार-चढ़ाव होगा। मैं हर महीने एक मानक आय चाहता हूं। मेरे अविवाहित बेटे और बेटी हैं। कृपया मुझे कोई सुझाव दें
Ans: आपकी रिटायरमेंट राशि लगभग 1.5 करोड़ है और आप एक स्थिर मासिक आय चाहते हैं, इसलिए यहाँ एक सुझाई गई निवेश रणनीति दी गई है:

तत्काल वार्षिकी योजना: अपनी राशि का एक हिस्सा किसी प्रतिष्ठित बीमा कंपनी की तत्काल वार्षिकी योजना में निवेश करने पर विचार करें। तत्काल वार्षिकी आपके शेष जीवन के लिए एक गारंटीकृत मासिक आय प्रदान करती है, जो स्थिरता और मन की शांति प्रदान करती है। आप विभिन्न भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं, जैसे कि खरीद मूल्य के साथ या उसके बिना आजीवन आय, या आपके निधन के बाद अपने जीवनसाथी के लिए निरंतर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए संयुक्त-जीवन वार्षिकी।

सावधि जमा (FD): अपनी राशि का एक हिस्सा बैंकों या डाकघरों में सावधि जमा में आवंटित करें। हालाँकि FD पर ब्याज दरें अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम हो सकती हैं, लेकिन वे पूंजी सुरक्षा और एक निश्चित आय धारा प्रदान करती हैं। आप तरलता सुनिश्चित करने और अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपनी FD को सीढ़ीदार बना सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): अपनी राशि का एक हिस्सा वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में निवेश करें, जो आकर्षक ब्याज दरें और त्रैमासिक भुगतान प्रदान करती है। इस योजना की अवधि पाँच वर्ष है, जिसे तीन वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक स्थिर आय स्रोत प्रदान करती है।

प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY): PMVVY में निवेश करने पर विचार करें, जो विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए सरकार द्वारा समर्थित पेंशन योजना है। PMVVY गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और निवेशक द्वारा चुने गए मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से देय नियमित पेंशन आय प्रदान करता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के साथ व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): जबकि आपने बाजार में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता व्यक्त की है, आप अपने कोष का एक हिस्सा डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करके और एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करके एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण का विकल्प चुन सकते हैं। SWP आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जो इक्विटी बाजार की अस्थिरता के जोखिम को कम करते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को देखते हुए, एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है जो आपकी जोखिम सहनशीलता, तरलता आवश्यकताओं और वित्तीय उद्देश्यों का आकलन कर सकता है ताकि आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने वाली निवेश रणनीति तैयार की जा सके।

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाकर तथा वार्षिकी और सरकारी योजनाओं जैसे गारंटीकृत आय विकल्पों को चुनकर, आप एक समग्र सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बना सकते हैं, जो आपके और आपके आश्रितों के लिए वित्तीय सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित करता है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7968 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 12, 2024

Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English
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नमस्ते, मैं 66 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति हूँ। क्या आप मुझे योजना का नाम बता सकते हैं जिसमें मैं अपनी मेहनत की कमाई को SWP के लिए निवेश करूँ.....
Ans: आप 66 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हो चुके हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने की आवश्यकता है। यह सुनिश्चित करना कि आपके फंड का निवेश समझदारी से किया जाए, आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए नियमित आय प्रदान करेगा। जीवन के इस चरण में, स्थिरता और नियमित आय पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। आपने अपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है, और अब समय आ गया है कि आपका पैसा आपके लिए काम करे।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) क्यों?
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह आपको अपने निवेश से नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको पेंशन के समान एक स्थिर आय प्रदान करता है।

यहाँ बताया गया है कि SWP आपके लिए क्यों फायदेमंद हो सकता है:

नियमित आय: SWP एक निश्चित आय प्रवाह सुनिश्चित करता है। यह आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

पूंजी संरक्षण: एक निश्चित राशि निकालकर, आप अपने निवेश का बहुत अधिक हिस्सा कम कीमत पर बेचने से बचते हैं, जो आपकी पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

कर दक्षता: SWP कर-कुशल भी है। निकासी को आंशिक पूंजी निकासी और आंशिक लाभ के रूप में माना जाता है, जिससे कर का बोझ कम होता है।

लचीलापन: SWP आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि और आवृत्ति चुनने की सुविधा देता है।

SWP के लिए सही निवेश चुनना
चूंकि आप SWP के ज़रिए नियमित आय चाहते हैं, इसलिए ऐसी योजनाओं में निवेश करना ज़रूरी है जो स्थिरता और विकास की संभावना दोनों प्रदान करती हों। हालाँकि, अपने जीवन के इस चरण में उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य कारक दिए गए हैं:

जोखिम सहनशीलता: आपकी उम्र और सेवानिवृत्ति की स्थिति को देखते हुए, कम से मध्यम जोखिम वाले निवेशों को चुनना बुद्धिमानी है। आपका ध्यान स्थिर आय अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने पर होना चाहिए।

निवेश क्षितिज: चूँकि SWP का उपयोग आम तौर पर दीर्घकालिक आय के लिए किया जाता है, इसलिए ऐसे फंडों पर विचार करें जिनका कई वर्षों का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड रहा हो। उन्हें लगातार रिटर्न देने में सक्षम होना चाहिए।

योजना चयन: इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और नियमित निगरानी का लाभ प्रदान करते हैं, जो स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने में मूल्यवान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेष रूप से SWP के लिए फायदेमंद होते हैं क्योंकि उनका लक्ष्य लगातार रिटर्न देना होता है, जो नियमित निकासी के लिए आवश्यक है।

इंडेक्स फंड: दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनके पास बाजार की स्थितियों को समायोजित करने की लचीलापन नहीं होती है। लचीलेपन की यह कमी एक नुकसान हो सकती है, खासकर जब आपको नियमित निकासी के लिए स्थिर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

नियमित आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प होगा। वे SWP के लिए आवश्यक लगातार रिटर्न देने की अधिक संभावना रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
रेगुलर प्लान: रेगुलर प्लान में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है. CFP निरंतर सलाह देता है, सही फंड चुनने में मदद करता है और आपके निवेश को मैनेज करने में सहायता करता है.

डायरेक्ट प्लान: हालाँकि डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है, लेकिन वे वित्तीय सलाहकार की सहायता के साथ नहीं आते हैं. यह एक नुकसान हो सकता है, खासकर रिटायरमेंट में जब आपको अपने निवेश को प्रभावी ढंग से मैनेज करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है.

रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए, रेगुलर प्लान पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है.

अधिकतम लाभ के लिए SWP सेट अप करना
निकासी राशि: एक उचित निकासी राशि तय करें जो आपकी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करे. अपनी निकासी राशि और अपने निवेश की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है.

निकासी की आवृत्ति: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से निकासी करना चुन सकते हैं. मासिक निकासी अधिक सुविधाजनक हो सकती है क्योंकि वे आपको मिलने वाले वेतन को दर्शाती हैं, जिससे आपके खर्चों का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से अपने SWP और समग्र निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आपकी वर्तमान योजना का प्रदर्शन बदलता है, तो आपको निकासी राशि को समायोजित करने या फंड बदलने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिरता पर ध्यान दें: अपने जीवन के इस चरण में, पूंजी संरक्षण और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और ऐसी योजनाएँ चुनें जो लगातार रिटर्न प्रदान करती हों।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: अपने SWP के लिए सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करने के लिए CFP के साथ काम करने पर विचार करें। वे आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने निवेश में आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।

लचीलापन और समीक्षा: अपने SWP की समीक्षा करने के लिए लचीले और खुले रहें। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी निकासी और निवेश विकल्पों को समायोजित करें।

सही योजना में निवेश करना और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप SWP सेट अप करना आपको तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा। आपकी मेहनत से कमाई गई रकम को सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए ताकि आपको एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य मिल सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Vipul

Vipul Bhavsar  |14 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Feb 16, 2025

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अभी तक मैंने पुरानी कर व्यवस्था को चुना है.. मेरी आय 11.89 लाख प्रति वर्ष है, क्या आप कृपया बता सकते हैं कि कौन सी व्यवस्था अच्छी है, पुरानी या नई.. संबंधित विकल्प के लिए कर बचत घटकों पर भी मार्गदर्शन करें
Ans: अगर आप पुरानी कर व्यवस्था अपना रहे हैं तो कर कटौती के लिए निम्नलिखित विकल्प हैं
1. वेतन पर मानक कटौती
2. HRA
3. वेतन से NPS अंशदान
4. 80C के तहत निवेश यानी जीवन बीमा, कर बचत MF, 5 साल की FD
5. मेडिक्लेम 80D
6. 50000 रुपये तक NPS का स्वैच्छिक भुगतान
7. अगर आपके पास होम लोन है तो होम लोन का मूलधन 80C के तहत और ब्याज हाउस प्रॉपर्टी के तहत क्लेम किया जा सकता है
8. बचत खाते पर 10000 रुपये तक का ब्याज
इन कटौतियों के आधार पर, आपको कुल कटौती और कर देयता की गणना करनी होगी। अगर कटौती के बाद आय 5 लाख रुपये से कम हो जाती है, तो आप पर कोई कर देयता नहीं होगी

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Milind

Milind Vadjikar  |1020 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

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नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ और एसबीआई में काम करता हूँ, जहाँ मेरा सालाना वेतन लगभग 20 लाख रुपये है। मेरे पति भी रेलवे कर्मचारी और क्रिकेट कोच हैं, जिनकी वार्षिक आय लगभग 15-20 लाख रुपये है। हम लखनऊ में रहते हैं। हमारे पास 1.00 करोड़ रुपये का घर है और हाल ही में हमने 91.00 लाख रुपये के स्टाफ हॉल के साथ लगभग 1.7 करोड़ रुपये में खुद के रहने के लिए एक और विला खरीदा है। एक और देनदारी 8000 रुपये की ईएमआई के साथ 10.00 लाख रुपये का स्टाफ कार ऋण है। हमारे 2 बच्चे हैं जो कक्षा 8वीं और नर्सरी में पढ़ते हैं। कृपया हमें लंबी अवधि के लिए नए सिरे से निवेश शुरू करने के लिए मार्गदर्शन प्रदान करें क्योंकि हमने अपनी बचत घर खरीदने पर खर्च कर दी है।
Ans: नमस्ते;

कृपया निम्नलिखित जानकारी प्रदान करें:

1. औसत मासिक व्यय (नियमित)

2. एक महीने के लिए कुल ऋण EMI

3. आपातकालीन निधि/EPF/PPF शेष, यदि कोई हो।

इससे आपको उचित मार्गदर्शन करने में मदद मिलेगी।

धन्यवाद;

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Milind

Milind Vadjikar  |1020 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 16, 2025

Asked by Anonymous - Feb 15, 2025English
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नमस्ते सर, मैं एक स्वास्थ्य बीमा चाहता हूं जो मेरी पत्नी की डिलीवरी लागत को कवर करे, और यदि कोई जटिलता हुई या मेरे बच्चे का जन्म 7 महीने से पहले हो गया, तो बच्चे के एनआईसीयू शुल्क को कवर करने के लिए बीमा जो 3 महीने के लिए 30 लाख तक हो सकता है।
Ans: नमस्ते;

कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ अपनी योजनाओं में मातृत्व व्यय का कवरेज प्रदान करती हैं, हालाँकि आपको निम्न बातों पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

1. प्रतीक्षा अवधि 1 से 2 वर्ष तक हो सकती है। यदि पति या पत्नी को उच्च रक्तचाप, मधुमेह आदि जैसी कोई पिछली बीमारी है और यदि पति या पत्नी की आयु अधिक है, तो यह अवधि अधिक हो सकती है।

कुछ कंपनियाँ बीमा कराने से पहले स्वास्थ्य जाँच की गारंटी दे सकती हैं।

2. कवरेज पर उप-सीमाएँ। उदाहरण के लिए कुछ कंपनियाँ सीमित नवजात शिशु कवरेज प्रदान करती हैं।

3. कैशलेस दावे के लिए नेटवर्क अस्पतालों की सूची। ब्लैक लिस्टेड अस्पतालों से भी बचें।

4. अपना खुद का अध्ययन करें और बीमा सलाहकार से भी मदद लें।

निजी बीमा कंपनियों के अलावा सरकारी सामान्य बीमा कंपनियों द्वारा दी जाने वाली सेवाओं पर भी नज़र डालें।

शुभकामनाएँ;

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