नमस्ते निवेश रेडिफ गुरु, मेरे दो बेटे हैं, जिनकी उम्र 15 और 13 साल है। मैं उनमें से प्रत्येक के लिए 5 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूँ (अधिमानतः एकमुश्त)। निवेश का उद्देश्य 45 वर्ष की आयु होने पर मासिक दूसरी आय उत्पन्न करना है (45 वर्ष की आयु होने पर एक तरह की वार्षिकी, 45 वर्ष की आयु में स्वचालित रूप से वार्षिकी में परिवर्तित होना बेहतर है)। चूँकि मेरे पास 30+ वर्ष हैं, इसलिए मैं बाजार से जुड़े उत्पादों में निवेश करना चाहता हूँ, लेकिन बिना किसी बीमा के (परिवार एक टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त रूप से कवर है)। कृपया सुझाव दें कि क्या ऐसे कोई फंड/योजनाएँ हैं। यदि बाजार में ऐसी कोई योजना उपलब्ध नहीं है, तो कृपया उसी उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का सुझाव दें, ताकि वे 45 वर्ष की आयु होने पर निकासी कर सकें और उसका उपयोग वार्षिकी के लिए कर सकें। इस प्रश्न का कारण: मैं 45 वर्ष का हो गया हूँ और पिछले कुछ वर्षों से, मुझे लगता है कि मुझे अब आईटी में काम करने में कोई दिलचस्पी नहीं है (पिछले 20 वर्षों से काम कर रहा हूँ) लेकिन मेरे पास आईटी के अलावा कोई अन्य कौशल नहीं है और मैंने इसे दिन भर के लिए पर्याप्त दूसरी आय नहीं अर्जित की है। इसलिए मैं अपने बच्चों को इस तरह की स्थिति से बचाना चाहता हूँ। सादर, ब्रह्मेन्द्र

Ans: रिटायरमेंट और अपने बेटे की शिक्षा के लिए आपके निवेश क्षितिज को देखते हुए, आपके पास एक दीर्घकालिक क्षितिज है जो आपको संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर विचार करने की अनुमति देता है। आपकी ज़रूरतों के हिसाब से कुछ सुझाव यहां दिए गए हैं:

रिटायरमेंट (दीर्घकालिक) के लिए:
लार्ज कैप फंड: ये फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और विकास की संभावना प्रदान करते हैं। अपने लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करने के लिए लार्ज-कैप फंड में एक हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें।
मल्टी-कैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण में विविधता प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं। वे अलग-अलग बाजार स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे फंड मैनेजर को लचीलापन मिलता है।
बेटों की शिक्षा (मध्यम से दीर्घकालिक) के लिए:
संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे आपके बेटे की शिक्षा जैसे मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।
बच्चों के उपहार फंड या बच्चों की शिक्षा फंड: कुछ म्यूचुअल फंड बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए डिज़ाइन किए गए विशिष्ट फंड प्रदान करते हैं, जो शिक्षा व्यय के लिए एक अनुरूप समाधान प्रदान करते हैं। अपनी निवेश राशि और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आप विविधीकरण प्राप्त करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए उपर्युक्त फंडों के संयोजन में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। यहाँ संभावित आवंटन है: लार्ज कैप फंड: 40% मल्टी-कैप फंड: 40% संतुलित या हाइब्रिड फंड: 20% याद रखें, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करना और प्रदर्शन, बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार समायोजित करना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी निवेश रणनीति आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित है, एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

Ans: अपने परिवार की वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, एक व्यापक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और स्थिरता दोनों को ध्यान में रखे। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

बेटियों के लिए शिक्षा निधि: चूँकि आपकी बेटियाँ कॉलेज की उम्र के करीब हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी शिक्षा के खर्चों के लिए अलग रखने पर विचार करें। आप अपने बैंक FD और MF निवेश का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ता रहे।

सेवानिवृत्ति योजना: जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, बुढ़ापे में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त कोष बनाने को प्राथमिकता देना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण के साथ-साथ नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) जैसे सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य और बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।
मासिक आय: रिटायरमेंट के दौरान अपने घरेलू खर्चों के लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, लाभांश विकल्प वाले म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन को ट्रैक किया जा सके, आवश्यक समायोजन किए जा सकें और यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक अनुकूलित निवेश योजना बना सकते हैं जो विकास, आय और वित्तीय सुरक्षा के लिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।

Ans: अपने बेटे की उच्च शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एकमुश्त राशि निवेश करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। आपकी उम्र और आपके बेटे की वर्तमान उम्र को देखते हुए, 15 साल का निवेश क्षितिज विकास के लिए एक अच्छा अवसर प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि आप इस निवेश को सुरक्षित और संरचित तरीके से कैसे कर सकते हैं।

बेटे की शिक्षा के लिए निवेश रणनीति
विविध म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त हैं। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: ये पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। ये इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी)
नियमित हस्तांतरण: डेट से इक्विटी फंड में पैसा स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। इससे बाजार समय के जोखिम को कम किया जाता है।

संतुलित आवंटन: डेट फंड में अधिक से शुरू करें। धीरे-धीरे समय के साथ इक्विटी फंड में जाएँ।

बाल शिक्षा योजनाएँ
शिक्षा केंद्रित: ये योजनाएँ भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए डिज़ाइन की गई हैं। वे निवेश और बीमा दोनों लाभ प्रदान करती हैं।

लक्ष्य-उन्मुख: अपने बेटे की शिक्षा समय-सीमा के अनुरूप विशिष्ट परिपक्वता वाली योजनाएँ चुनें।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
सुरक्षित और संरक्षित: PPF गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। यह सरकार द्वारा समर्थित है।

कर लाभ: योगदान कर-कटौती योग्य हैं। अर्जित ब्याज भी कर-मुक्त है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
सेवानिवृत्ति-केंद्रित: NPS को सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह इक्विटी और ऋण जोखिम प्रदान करता है।

कर लाभ: योगदान कर कटौती के लिए पात्र हैं। विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
कार्य-आधारित: यदि आप वेतनभोगी हैं, तो EPF एक अच्छा विकल्प है। यह सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

नियोक्ता योगदान: नियोक्ता भी EPF में योगदान करते हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाता है।

संयुक्त रणनीति
संतुलित पोर्टफोलियो
विविधीकरण: अपने 4 लाख रुपये को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

नियमित निगरानी: अपने निवेश की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

बीमा कवर
टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है।

स्वास्थ्य बीमा: एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना महत्वपूर्ण है। यह आपकी बचत को चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाता है।

अतिरिक्त विचार
मुद्रास्फीति सुरक्षा
मुद्रास्फीति प्रभाव: योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें।

वास्तविक रिटर्न: वास्तविक रिटर्न पर ध्यान दें, जो मुद्रास्फीति को घटाकर रिटर्न है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

जोखिम सहनशीलता
जोखिम का आकलन करें: अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें। ऐसे निवेश चुनें जो आपकी जोखिम क्षमता से मेल खाते हों।

समय के साथ समायोजित करें: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश कम करें। यह कॉर्पस की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि
सुरक्षा जाल: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।

लिक्विड एसेट: इस फंड को बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं के लिए पर्याप्त बीमा कवर है। आपातकालीन स्थिति के दौरान अपने निवेश में कमी से बचने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 10 साल के लिए मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड (अपनी श्रेणी में सर्वश्रेष्ठ 10 वर्षीय रिटर्न) में 33 हजार का एसआईपी करने पर विचार कर सकते हैं।

13% का मामूली रिटर्न मानकर 10 साल बाद आपको 81.40 लाख का कोष मिल सकता है।

आप अपनी बेटी और बेटे के नाम पर बीमा कंपनियों से 40 लाख रुपये में तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। 6% की दर मानकर उन्हें हर महीने 20 हजार का भुगतान मिलेगा।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें

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खुशहाल निवेश!!