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Ans: आपने अपने पोते के भविष्य के लिए एक सोच-समझकर और प्यार भरा कदम उठाया है।
एक स्पष्ट लक्ष्य के साथ दीर्घकालिक निवेश शुरू करना गहरी दूरदर्शिता और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।

● उद्देश्य और समय-सीमा का आकलन
– आप दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बना रहे हैं।
– आपकी समय-सीमा 10 से 15 वर्ष के बीच है।
– इससे इक्विटी फंडों को प्रभावी ढंग से काम करने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
– चूँकि निवेश बच्चों के लिए है, इसलिए फंड विकास-उन्मुख होने चाहिए।
– लंबी अवधि बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करती है।
– यह चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से सार्थक धन संचय करने की अनुमति देता है।

● आदर्श निवेश माध्यम: म्यूचुअल फंड
– म्यूचुअल फंड पारदर्शी और विनियमित होते हैं।
– ये इक्विटी बाजारों में विविध निवेश प्रदान करते हैं।
– इनका प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– लंबी अवधि में, ये पारंपरिक साधनों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचें
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।
– वे इंडेक्स को मात देने की कोशिश नहीं करते।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया जाता।
– वे बिना किसी सुरक्षा के मंदी के दौरान जोखिम उठाते हैं।
– वे मूल्य का नहीं, बल्कि गति का अनुसरण करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान सेक्टर में बदलाव या नकदी धारण करने के लिए कोई लचीलापन नहीं होता।
– बच्चों पर केंद्रित दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
– वे रणनीति और अनुभव लेकर आते हैं।
– सक्रिय फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● पोते-पोतियों के लिए फंड प्रकार की सिफारिश
– विकास-उन्मुख विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप श्रेणी को प्राथमिकता दें।
– ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं।
– ये जोखिम और प्रतिफल को अच्छी तरह संतुलित करते हैं।
– लार्ज और मिड-कैप श्रेणी पर भी विचार करें।
– ये फंड स्थिर आधार के साथ-साथ आक्रामक वृद्धि भी प्रदान करते हैं।
– यदि आपकी जोखिम सहनशीलता अनुमति देती है, तो एक स्मॉल-कैप फंड जोड़ें।
– लेकिन स्मॉल-कैप में निवेश को लगभग 20% तक सीमित रखें।

● एसआईपी बनाम एकमुश्त रणनीति
– आप प्रत्येक पोते-पोती के लिए 10 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं।
– यह एकमुश्त निवेश है।
– पूरी राशि एक साथ निवेश करने से बचें।
– बाजार उच्च या अस्थिर हो सकते हैं।
– एक बेहतर तरीका एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) है।
– पूरी राशि को कम जोखिम वाले लिक्विड फंड में निवेश करें।
– फिर 12 से 18 महीनों में मासिक रूप से इक्विटी फंड में ट्रांसफर करें।
– यह आपकी प्रवेश लागत का औसत निकालता है।
– यह नकारात्मक जोखिम को कम करता है।
– अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है।

● फंड मोड: रेगुलर बनाम डायरेक्ट
– अगर आप बाज़ार के प्रति जागरूक नहीं हैं, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और स्विचिंग सहायता नहीं मिलती।
– सीएफपी सहायता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से रेगुलर फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सहायता, अलर्ट और वार्षिक पुनर्संतुलन मिलता है।
– दीर्घकालिक योजना में गलतियाँ सलाहकार शुल्क से भी ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।
– सीएफपी सहायता वाला एमएफडी पारिवारिक स्तर का मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– मन की शांति कुछ बचाए गए बेसिस पॉइंट्स से ज़्यादा मूल्यवान है।

● जोखिम मूल्यांकन और सुरक्षा जाँच
– ये दीर्घकालिक निवेश हैं।
– लेकिन जोखिम का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए।
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– ये जोखिम भरे और अप्रत्याशित होते हैं।
– विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– सुनिश्चित करें कि फंडों का प्रदर्शन 5 से 7 वर्षों तक एक जैसा रहे।
– फंड हाउस की विरासत और प्रबंधक के अनुभव पर ध्यान दें।
– नई लॉन्च की गई या बिना परखी गई योजनाओं से बचें।

● पोर्टफोलियो संरचना सुझाव
प्रत्येक बच्चे के 10 लाख रुपये के लिए, आप निम्नलिखित संरचना का पालन कर सकते हैं:
– फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड में 4 लाख रुपये
– लार्ज और मिड-कैप फंड में 3 लाख रुपये
– मिड-कैप फंड में 2 लाख रुपये
– स्मॉल-कैप फंड में 1 लाख रुपये (यदि उच्च जोखिम के साथ सहज हों तो वैकल्पिक)
– 15 महीनों में मासिक रूप से पैसा स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें
– हर साल प्रदर्शन पर नियमित नज़र रखें

● ग्रोथ विकल्प और कराधान
– हमेशा ग्रोथ विकल्प चुनें, आईडीसीडब्ल्यू (लाभांश) नहीं।
– यह धन को निर्बाध रूप से चक्रवृद्धि होने देता है।
– नए कर नियम वित्त वर्ष 2024-25 से लागू होंगे।
– इक्विटी फंडों के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% कर लगता है।

1 वर्ष के भीतर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– फिलहाल, 10+ वर्षों तक निवेश करने से कर कम रहता है।
– आप बाद में अपने पोते-पोतियों को न्यूनतम कर प्रभाव के साथ धन उपहार में दे सकते हैं।

● पुनर्संतुलन रणनीति की समीक्षा करें
– हर साल एक बार फंडों की निगरानी करें।
– जांचें कि क्या फंड अपने समकक्षों की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं।
– 2 वर्षों के कम प्रदर्शन के बाद पिछड़े फंडों से बाहर निकल जाएँ।
– समान श्रेणी के बेहतर प्रदर्शन वाले विकल्पों में निवेश करें।
– यदि 10वां वर्ष निकट है, तो स्मॉल-कैप निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– 12वें वर्ष के बाद अपनी जमा राशि को कम अस्थिर फंडों में स्थानांतरित करें।
– 14-15 वर्ष तक, सुरक्षा के लिए अधिकांश राशि को बैलेंस्ड या लार्ज-कैप फंड में स्थानांतरित कर दें।

● अन्य विचार
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यदि आप बच्चों के लिए कोई यूलिप या एलआईसी पॉलिसी ले रहे थे, तो उसे सरेंडर कर दें।
– उपरोक्त अनुसार प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– साथ ही, अपनी बेटी को अभिभावक के रूप में नामित करें।
– ट्रैकिंग के लिए सभी फोलियो को मैप करके रखें।
– भविष्य में हस्तांतरण के लिए रिकॉर्ड बनाए रखें।
– लड़कों के लिए सुकन्या या पीपीएफ में निवेश न करें।
– सोने या रियल एस्टेट आधारित विकल्पों से बचें।

● पोते-पोतियों के लिए जल्दी शुरुआत करने के लाभ
– 10-15 साल का समय आपको अपनी जमा राशि बढ़ाने का समय देता है।
– शुरुआती वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर काम करता है।
– रिटर्न दरों में छोटा सा अंतर भी बड़ा अंतर पैदा करता है।
– अभी निवेश करना शिक्षा या उद्यमिता के लिए एक ठोस आधार तैयार करता है।
– परिवार में वित्तीय साक्षरता का भी निर्माण करता है।

● जोखिम जिन पर ध्यान देना है और उन्हें कैसे नियंत्रित करें
– बाजार में उतार-चढ़ाव तनावपूर्ण हो सकते हैं।
– लेकिन लंबी अवधि में निवेश करने से यह जोखिम कम हो जाता है।
– एनएवी की रोज़ाना जाँच न करें।
– साल में एक बार समीक्षा ज़रूर करें।
– केवल प्रतिष्ठित एएमसी और दीर्घकालिक फंड चुनें।
– एनएफओ और अनोखी रणनीतियों से बचें।
– अपनी भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
– समय और अनुशासन को काम करने दें।

● उपहार कर और कानूनी योजना
– पोते-पोतियों को दिए गए उपहारों पर कोई कर नहीं लगता।
– हालाँकि, दस्तावेज़ों का ध्यान रखें।
– बाद में जब वे 18 वर्ष के हो जाएँ, तो आप उनके नाम पर फ़ोलियो स्थानांतरित कर सकते हैं।
– या ज़रूरत पड़ने पर उन्हें नकद राशि देकर उन्हें दान कर दें।
– वसीयत लिखने पर भी विचार करें।
– वसीयत में इन निवेशों का स्पष्ट उल्लेख करें।
– इससे सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

● अंत में
– पोते-पोतियों का समर्थन करने का आपका दृष्टिकोण प्रेरणादायक है।
– आज का 10 लाख रुपये का निवेश 15 वर्षों में बड़ा हो सकता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास और सुरक्षा का सही संतुलन प्रदान करते हैं।
– प्रमाणित मार्गदर्शन के साथ सक्रिय फंड प्रबंधन आपके पैसे की बेहतर सुरक्षा करता है।
– इंडेक्स फंड या सीधे निवेश जैसे शॉर्टकट से बचें।
– व्यवस्थित निवेश, नियमित समीक्षा और उचित संरचना सबसे महत्वपूर्ण हैं।
– यह कदम आपके परिवार के लिए एक स्थायी विरासत का निर्माण कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: बाहर निकलना

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