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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Raghav Question by Raghav on May 23, 2024English
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नमस्ते सर इस दिसंबर में मेरी उम्र 36 साल हो जाएगी। मेरे ऊपर 33 लाख (31648/माह) का होम लोन बकाया है...पहले मैं हर साल के अंत में 10 लाख चुकाने और अगले 3-4 सालों में इसे बंद करने की योजना बना रहा था। लेकिन अब मैं अगले 4-5 सालों में कम निवेश के साथ 50 लाख का कोष बनाने और इसे एक बार में बंद करने की सोच रहा हूँ। 1. क्वांट/कोटक/एक्सिस स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ- 11K प्रत्येक/माह (9 महीने पुराना) 2. पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर- 2K/माह (12 महीने पुराना) 3. मिराए एसेट ELSS टैक्स सेवर-1.5K/माह (12 महीने पुराना) 4. क्वांट ELSS टैक्स सेवर-3K/माह (16 महीने पुराना) 5. कोटक ELSS टैक्स सेवर-2K/माह (16 महीने पुराना) 6. SBI PSU डायरेक्ट प्लान-3K/माह (1 महीना) 7. आदित्य बिड़ला सनलाइफ PSU इक्विटी फंड- 5K/माह (1 महीना) इसके अलावा मैं डायरेक्ट स्टॉक (50K) में निवेश कर रहा हूँ मैं केवल उपरोक्त निवेश से हर साल 10 लाख का भुगतान करने की योजना बना रहा था। कृपया सलाह दें कि क्या बेहतर होगा क्योंकि मुझे अब तक अच्छे रिटर्न मिल रहे हैं। मेरे और मेरी पत्नी के लिए टैक्स बचाने के लिए टैक्स प्लान ज़रूरी हैं।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और ऋण चुकौती रणनीति

आप इस दिसंबर में 36 वर्ष के हो रहे हैं और आपके पास 33 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण है, जिसकी मासिक किस्त 31,648 रुपये है। शुरू में, आपने इसे 3-4 वर्षों में चुकाने के लिए सालाना 10 लाख रुपये चुकाने की योजना बनाई थी। अब, आप अगले 4-5 वर्षों में 50 लाख रुपये का कोष बनाने और इसे एक बार में चुकाने पर विचार कर रहे हैं।

प्रशंसनीय निवेश दृष्टिकोण

आपके वर्तमान निवेश एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण दिखाते हैं:

स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ फंड: 11 हजार रुपये प्रति माह (9 महीने पुराने)
ELSS टैक्स सेवर फंड:
पराग पारिख: 2 हजार रुपये प्रति माह (12 महीने पुराने)
मिराए एसेट: 1.5 हजार रुपये प्रति माह (12 महीने पुराने)
क्वांट: 3 हजार रुपये प्रति माह (16 महीने पुराने)
कोटक: 1.5 हजार रुपये प्रति माह (16 महीने पुराने) 2K/माह (16 महीने पुराना)
PSU इक्विटी फंड:
SBI: रु. 3K/माह (1 महीने पुराना)
आदित्य बिड़ला सनलाइफ: रु. 5K/माह (1 महीने पुराना)
डायरेक्ट स्टॉक: रु. 50K/माह
मौजूदा निवेशों का विश्लेषण

आपका पोर्टफोलियो स्मॉल कैप, ELSS और PSU इक्विटी फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। डायरेक्ट स्टॉक में निवेश करने से यह विविधता और बढ़ जाती है। आपका दृष्टिकोण जोखिम और विकास क्षमता को संतुलित करता है, और कर-बचत निवेश आपके और आपकी पत्नी के लिए आवश्यक है।

कॉर्पस बनाने के लाभ

अपना ऋण बंद करने से पहले 50 लाख रुपये का कोष बनाने के कई लाभ हैं:

तरलता रखरखाव: प्रीपेमेंट में लॉक करने के बजाय फंड को सुलभ रखना बेहतर तरलता प्रबंधन की अनुमति देता है।

संभावित उच्च रिटर्न: आपके वर्तमान निवेश अच्छे रिटर्न दे रहे हैं, जो ऋण का प्रीपेमेंट करने से होने वाली ब्याज बचत से अधिक हो सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से फंड मैनेजरों द्वारा किए गए रणनीतिक निर्णयों के माध्यम से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं। यह अनुकूलनशीलता इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न और बेहतर जोखिम प्रबंधन की ओर ले जा सकती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन और प्रबंधन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा मिलती है, जिससे आपके निवेश का अनुकूलन होता है।

अपनी ऋण पूर्व भुगतान रणनीति का मूल्यांकन

अपने निवेश से सालाना 10 लाख रुपये का भुगतान करने की आपकी योजना अच्छी है, लेकिन निम्नलिखित पर विचार करें:

ब्याज दर की तुलना: अपने निवेश से संभावित रिटर्न की तुलना अपने होम लोन की ब्याज दर से करें। यदि निवेश रिटर्न लोन ब्याज से अधिक है, तो अपनी मौजूदा निवेश रणनीति को जारी रखना बेहतर हो सकता है।

कर लाभ: होम लोन ब्याज भुगतान कर कटौती प्रदान करता है। पूर्व भुगतान पर निर्णय लेने से पहले भुगतान किए गए ब्याज के विरुद्ध कर लाभ का मूल्यांकन करें।

सुझाए गए निवेश समायोजन

अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए, इन समायोजनों पर विचार करें:

फ्लेक्सी कैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करके लचीलापन प्रदान करते हैं, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी फंड: वैश्विक स्तर पर विविधता लाने से घरेलू बाजार की अस्थिरता से बचाव हो सकता है और वैश्विक विकास के अवसरों का लाभ उठाया जा सकता है।

क्षेत्रीय/विषयगत फंड: प्रौद्योगिकी या स्वास्थ्य सेवा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करने से उच्च विकास क्षमता मिल सकती है, लेकिन जोखिम भी अधिक होता है।

नियमित निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करना आवश्यक है। वे आपके निवेश को बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए ट्रैक पर बने रहें।

निष्कर्ष

आपकी वर्तमान रणनीति और अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने निवेश से अधिक रिटर्न की संभावना को देखते हुए, अपने होम लोन को बंद करने से पहले 50 लाख रुपये का कोष बनाना बुद्धिमानी भरा लगता है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
Asked on - May 23, 2024 | Answered on May 23, 2024
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मुझे विस्तार से समझाने के लिए धन्यवाद.....इससे मेरी उलझन दूर करने में बहुत मदद मिली
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 02, 2024

Asked by Anonymous - Feb 17, 2024English
Money
मेरी उम्र 35 साल है और मैं पीएसबी में काम करता हूं, मुझे 60000 का शुद्ध वेतन मिलता है (एनपीएस और टैक्स की कटौती के बाद) और मेरे पास 35 लाख की एफडी है और 20 लाख के बदले 7.5% पर ऋण है और मैं मासिक सिप 2 हजार (3 एमएफ और में) कर रहा हूं। एकमुश्त राशि जब भी मुझे लगा कि बाजार में गिरावट आई है तो अन्य 4 म्यूचुअल फंडों का मूल्य अब 35 हजार) और वार्षिक एसएसवाई 1.5 लाख और एफडी पर मासिक ब्याज 18 हजार और ऋण का ब्याज 14 हजार है और मैंने ऋण राशि को जमीन में निवेश किया है, अब इसका मूल्य 40 लाख है। अब मैं आने वाले 12 वर्षों में 4 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं, मुझे किस तरह से निवेश करना होगा या तो मुझे 20 लाख का भुगतान करना होगा या मुझे म्यूचुअल फंड में निवेश करना होगा, वेतन संशोधन लंबित है, जब मेरा शुद्ध वेतन 90 हजार के आसपास हो जाएगा और मैंने हाथ से ऋण दिया है। इन्हें 3 लाख 3 महीने में चुकाया जाएगा कृपया निवेश रणनीति के संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें
Ans: अगले 12 वर्षों में 4 करोड़ का कोष बनाने के लिए, आप निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार कर सकते हैं:

अपने ऋण की स्थिति का मूल्यांकन करें: आकलन करें कि क्या 20 लाख के मौजूदा ऋण को चुकाना बेहतर है या म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना है। सोच-समझकर निर्णय लेने के लिए अपने निवेश से संभावित रिटर्न के साथ ऋण ब्याज दर की तुलना करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ: वेतन संशोधन के बाद आपके शुद्ध वेतन में अपेक्षित वृद्धि के साथ, धन संचय में तेजी लाने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

मौजूदा निवेश को अनुकूलित करें: अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए उन्हें पुनः आवंटित करें।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं: जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए इक्विटी, ऋण, रियल एस्टेट और वैकल्पिक निवेश जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें।

नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने निवेश की नियमित रूप से निगरानी करें और बदलती बाजार स्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश योजना विकसित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। वे वैयक्तिकृत मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं और आपके निवेश निर्णयों को प्रभावी ढंग से पूरा करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 16, 2024

Asked by Anonymous - May 04, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 31 साल का सरकारी कर्मचारी हूँ। 1. वेतन 1.5 लाख प्रति माह। बचत - 1. सरकारी बचत योजना में मासिक निवेश 7.1% ROI के साथ। अब तक कुल कॉर्पस 21 लाख है और हर महीने 30 हजार का निवेश कर रहा हूँ। 2. SIP - पिछले दो सालों से 14 हजार प्रति माह और 3.6 लाख जमा हो चुके हैं। 3. बैलेंस सेविंग अकाउंट 2 लाख। देनदारियाँ - 1. होम लोन - 23 लाख बैलेंस 8.7% ROI और 240 महीने। इसके अलावा मैं हर महीने 10 हजार और बचा पाता हूँ। वार्षिक वेतन वृद्धि 10-20 हजार होती है। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि मैं अगले 15 सालों में कम से कम 5 करोड़ से ज़्यादा का कॉर्पस बनाने के लिए क्या उपाय कर सकता हूँ। क्या मुझे पहले अपना होम लोन खत्म करना चाहिए या निवेश के लिए और विकल्प तलाशने चाहिए। मैं आपसे अनुरोध करूंगा कि आप मुझे मार्गदर्शन दें कि मेरे जैसे व्यक्ति को अपनी वित्तीय योजना बेहतर तरीके से कैसे बनानी चाहिए।
Ans: सरकारी कर्मचारी के लिए वित्तीय योजना: 15 वर्षों में ₹5 करोड़ का कोष बनाना
आपकी विवेकपूर्ण वित्तीय आदतों और भविष्य के लिए पर्याप्त कोष बनाने की आपकी महत्वाकांक्षा के लिए बधाई। आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपको अपने वित्त को अनुकूलित करते हुए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करे।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आपकी वर्तमान बचत, निवेश और देनदारियाँ एक ठोस आधार प्रदान करती हैं। ₹1.5 लाख के मासिक वेतन, अनुशासित बचत आदतों और मौजूदा निवेशों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

बचत और निवेश को अधिकतम करना
सरकारी बचत योजना: सरकारी बचत योजना में हर महीने ₹30,000 का निवेश जारी रखें, जो विश्वसनीय 7.1% रिटर्न प्रदान करता है। यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): ₹14,000 प्रति माह का अपना SIP बनाए रखें। धन संचय में तेज़ी लाने के लिए प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

अतिरिक्त बचत: अपने निवेश पोर्टफोलियो को मजबूत करने के लिए हर महीने बचाए गए अतिरिक्त ₹10,000 का उपयोग करें। लंबी अवधि में विकास की संभावनाओं के लिए इक्विटी, डेट और अन्य एसेट क्लास के मिश्रण में विविधता लाने पर विचार करें।

देनदारियों को संबोधित करना
होम लोन: 8.7% ब्याज पर ₹23 लाख की शेष राशि के साथ, कम दरों पर पुनर्वित्त के अवसरों की खोज करते हुए लोन की सेवा जारी रखें। हालाँकि, ऐसे निवेशों को प्राथमिकता दें जो लोन ब्याज से अधिक रिटर्न देते हों।
वृद्धिशील आय की योजना बनाना
वार्षिक वृद्धि: अपने निवेश को बढ़ावा देने के लिए ₹10,000-20,000 की वार्षिक वृद्धि का उपयोग करें। धन सृजन में तेजी लाने के लिए एक हिस्सा कर्ज चुकौती और बाकी निवेश के लिए आवंटित करने पर विचार करें।
निवेश रणनीति का अनुकूलन
एसेट आवंटन: अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित एक संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें। लंबी अवधि में अधिक रिटर्न के लिए धीरे-धीरे इक्विटी जैसे अधिक आक्रामक निवेश की ओर बढ़ने पर विचार करें।

विविधीकरण: जोखिम को कम करने और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो को विभिन्न एसेट क्लास में विविधता प्रदान करें। अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस और प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना
होम लोन बनाम निवेश: जबकि कर्ज कम करना आवश्यक है, होम लोन को जल्दी चुकाने की अवसर लागत पर विचार करें। मूल्यांकन करें कि क्या आपके निवेश से लोन ब्याज दर से अधिक रिटर्न मिल सकता है। यदि हाँ, तो लोन चुकाना जारी रखते हुए निवेश को प्राथमिकता दें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
आवधिक समीक्षा: अपने लक्ष्यों की दिशा में प्रगति को ट्रैक करने, अपनी जोखिम सहनशीलता का पुनर्मूल्यांकन करने और अपनी निवेश रणनीति में आवश्यक समायोजन करने के लिए कम से कम सालाना एक व्यापक वित्तीय समीक्षा करें।

निष्कर्ष
इस वित्तीय योजना का लगन से पालन करके, आप अगले 15 वर्षों में 5 करोड़ रुपये या उससे अधिक का कोष बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं, जबकि कर्ज चुकाने और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रख सकते हैं। याद रखें, वित्तीय नियोजन गतिशील है, और बदलती परिस्थितियों और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को अनुकूलित करना आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024

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प्रिय महोदय...मैं इस दिसंबर में 36 वर्ष का हो जाऊंगा...मेरे पास 33.5 लाख के आसपास गृह ऋण शेष है...मैं इसे 2028 के अंत तक बंद करने और लगभग 20 लाख नई संपत्ति के डाउन पेमेंट के लिए कोष बनाने की उम्मीद कर रहा हूं...मेरे निवेश नीचे दिए गए अनुसार हैं, 1. क्वांट/कोटक/एक्सिस स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ- 10K/माह (9 महीने पुराना) 2. पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर- 2K/माह (12 महीने पुराना) 3. मिराए एसेट ELSS टैक्स सेवर-1.5K/माह (12 महीने पुराना) 4. क्वांट ELSS टैक्स सेवर-3K/माह (16 महीने पुराना) 5. कोटक ELSS टैक्स सेवर-2K/माह (16 महीने पुराना) 6. एसबीआई पीएसयू डायरेक्ट प्लान-3K/माह मैं और मेरी पत्नी...80सी के तहत कर देयता से बचने के लिए टैक्स सेवर की आवश्यकता है...लक्ष्य प्राप्त करने के लिए मुझे आगे कितना निवेश करना होगा.....
Ans: इस दिसंबर में 36 साल के होने पर, आपके पास स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य हैं: 2028 के अंत तक अपना होम लोन चुकाना और नई प्रॉपर्टी के डाउन पेमेंट के लिए लगभग 20 लाख रुपये का कोष बनाना। आपके मौजूदा निवेश इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए एक विचारशील दृष्टिकोण को दर्शाते हैं। आइए अपनी रणनीति का विश्लेषण करें और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के तरीके सुझाएँ।

वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके निवेश पोर्टफोलियो में स्मॉल-कैप फंड, ELSS टैक्स सेवर फंड और सेक्टर-विशिष्ट फंड का मिश्रण शामिल है। यहाँ आपके मासिक SIP का विवरण दिया गया है:

स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ फंड: 10,000 रुपये प्रति माह।

पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर: 2,000 रुपये प्रति माह।

मिराए एसेट ELSS टैक्स सेवर: 1,500 रुपये प्रति माह।

क्वांट ELSS टैक्स सेवर: 3,000 रुपये प्रति माह।

कोटक ELSS टैक्स सेवर: 2,000 रुपये प्रति माह।
एसबीआई पीएसयू डायरेक्ट प्लान: 3,000 रुपये प्रति माह।
आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी फंड: 5,000 रुपये प्रति माह।
ये निवेश विभिन्न श्रेणियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं और धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। आइए प्रत्येक श्रेणी का पता लगाएं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

फंड श्रेणियों का मूल्यांकन
1. स्मॉल कैप फंड
स्मॉल-कैप फंड में उच्च वृद्धि क्षमता होती है, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। 10,000 रुपये प्रति माह निवेश करना महत्वपूर्ण है। आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, ये पर्याप्त रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, लेकिन नियमित रूप से निगरानी की जानी चाहिए।

2. ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड
ईएलएसएस फंड कर लाभ प्रदान करते हैं और इसमें तीन साल की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है। कई ईएलएसएस फंड में आपका विविध निवेश कर नियोजन और दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है। हालांकि, कम फंड में समेकित करने से पोर्टफोलियो प्रबंधन आसान हो सकता है।

3. सेक्टर-विशिष्ट फंड (पीएसयू फंड)
सेक्टर-विशिष्ट फंड सेक्टरल बूम के दौरान उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम रखते हैं। यदि आप सेक्टर की वृद्धि में विश्वास करते हैं तो पीएसयू फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है, लेकिन विभिन्न सेक्टरों में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है।

पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सुझाव
ईएलएसएस फंड की समीक्षा करें और उन्हें समेकित करें
जबकि कई ईएलएसएस फंड होने से जोखिम में विविधता आती है, दो या तीन शीर्ष प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंड में समेकित करने से प्रबंधन सरल हो सकता है और संभावित रूप से रिटर्न बढ़ सकता है। लगातार प्रदर्शन और मजबूत प्रबंधन वाले फंड चुनें।

स्मॉल कैप और लार्ज कैप फंड में संतुलित आवंटन
स्मॉल-कैप फंड की अस्थिरता को देखते हुए, अपने निवेश का एक हिस्सा लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड में आवंटित करने पर विचार करें। ये फंड स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं, जो स्मॉल-कैप निवेश के उच्च जोखिम को संतुलित करते हैं।

क्षेत्र-विशिष्ट निवेश में विविधता लाएं
केवल पीएसयू फंड पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, अन्य आशाजनक क्षेत्रों में विविधता लाने या विविध इक्विटी फंड चुनने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण क्षेत्र-विशिष्ट जोखिमों को कम कर सकता है और समग्र पोर्टफोलियो प्रदर्शन में सुधार कर सकता है।

अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता की गणना
2028 के अंत तक अपने होम लोन को बंद करने और नई प्रॉपर्टी के डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये जमा करने के लिए, आपको आवश्यक कुल राशि और आवश्यक अतिरिक्त निवेश की गणना करनी होगी।

होम लोन रीपेमेंट रणनीति
मान लें कि आपके पास 33.5 लाख रुपये चुकाने के लिए 5 साल हैं:

मासिक EMI: 22,000 रुपये (वर्तमान)
अतिरिक्त मासिक निवेश: अपने रीपेमेंट शेड्यूल और ब्याज दर के आधार पर आवश्यक अतिरिक्त राशि की गणना करें।
डाउन पेमेंट के लिए कॉर्पस बनाना
5 साल में 20 लाख रुपये जमा करने के लिए, आपको व्यवस्थित रूप से निवेश करने की आवश्यकता है। अपने म्यूचुअल फंड से 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आवश्यक मासिक SIP की गणना करें।

सुझाई गई निवेश योजना
लक्ष्य प्राप्ति के लिए SIP बढ़ाएँ
होम लोन रीपेमेंट: अपने लोन का प्रीपेमेंट करने के लिए अतिरिक्त मासिक फंड आवंटित करें। मूलधन को कम करने के लिए किसी भी बोनस या विंडफॉल का उपयोग करें।
डाउन पेमेंट कॉर्पस: आवश्यक 20 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड और ELSS फंड में अपने SIP बढ़ाएँ।
उदाहरण आवंटन
विविध इक्विटी फंड में एसआईपी बढ़ाएँ: 5,000 रुपये प्रति माह।
ईएलएसएस फंड में अतिरिक्त एसआईपी: 3,000 रुपये प्रति माह।
कम जोखिम और तरलता के लिए किसी भी अधिशेष आय को डेट फंड में आवंटित करें।
निगरानी और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय परिवर्तनों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

निष्कर्ष
आपके वर्तमान निवेश और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार करते हैं। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करके, एसआईपी बढ़ाकर और अपने होम लोन को रणनीतिक रूप से चुकाकर, आप अपने उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक पूरा कर सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को संरचित करने में व्यक्तिगत सलाह या सहायता के लिए बेझिझक संपर्क करें। मैं आपके निवेश को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ हूँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

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प्रिय महोदय...मैं इस दिसंबर में 36 वर्ष का हो जाऊंगा....मेरे पास लगभग 33.5 लाख रुपये का गृह ऋण बकाया है (ईएमआई 31648/माह)...मैं इसे 2028 के अंत तक चुकाने और लगभग 20 लाख रुपये की नई संपत्ति के डाउन पेमेंट के लिए एक कोष बनाने की योजना बना रहा हूं...मेरे निवेश नीचे दिए अनुसार हैं, 1. क्वांट/कोटक/एक्सिस स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ- 10K/माह (9 महीने पुराना) 2. पराग पारीख ELSS टैक्स सेवर- 2K/माह (12 महीने पुराना) 3. मिराए एसेट ELSS टैक्स सेवर-2K/माह (12 महीने पुराना) 4. क्वांट ELSS टैक्स सेवर-3K/माह (16 महीने पुराना) 5. कोटक ELSS टैक्स सेवर-2K/माह (16 महीने पुराना) 6. SBI PSU डायरेक्ट प्लान-3K/माह (आज तक 60 हजार निवेश किया है) अगर मुझे फंड बदलने की जरूरत है तो मुझे आपकी विशेषज्ञता की जरूरत है...ये मेरे और मेरी पत्नी द्वारा संयुक्त निवेश हैं..80सी के तहत कर देयता से बचने के लिए टैक्स सेवर की आवश्यकता होती है...लक्ष्य प्राप्त करने के लिए मुझे आगे कितना निवेश करना होगा.....
Ans: वित्तीय लक्ष्यों के लिए अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
यह सराहनीय है कि आपके पास अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण है। होम लोन, टैक्स-सेविंग निवेश और प्रॉपर्टी डाउन पेमेंट के लिए एक कोष बनाने के बीच संतुलन बनाने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आइए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और सुधार के सुझाव दें।

मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
आपने अपने निवेशों को विभिन्न म्यूचुअल फंड और ELSS योजनाओं में विविधतापूर्ण बनाया है। यह एक अच्छी शुरुआत है। यहाँ आपके पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विश्लेषण दिया गया है:

स्मॉल कैप फंड: 9 महीनों के लिए स्मॉल कैप फंड में 10K रुपये/माह का निवेश एक आक्रामक विकास रणनीति को दर्शाता है। स्मॉल कैप फंड उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

ELSS टैक्स सेवर फंड: आपने सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्राप्त करने के लिए ELSS में महत्वपूर्ण निवेश किया है। यह विवेकपूर्ण है क्योंकि यह कर बचत और धन सृजन के दोहरे उद्देश्यों को पूरा करता है।

PSU इक्विटी फंड: PSU इक्विटी फंड में आपके हालिया निवेश स्थिरता की ओर एक रणनीतिक बदलाव का संकेत देते हैं। पीएसयू अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न और लाभांश दे सकते हैं।

स्टॉक निवेश: आज तक आपके 60 हजार रुपये के स्टॉक निवेश से पता चलता है कि आप धन निर्माण के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण अपना रहे हैं। स्टॉक चुनने के लिए शोध और समय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए आप प्रतिबद्ध हैं।

वित्तीय लक्ष्य: होम लोन क्लोजर और डाउन पेमेंट कॉर्पस
2028 तक होम लोन क्लोजर
2028 तक अपने होम लोन को क्लोजर करने के लिए, आपको प्रीपेमेंट रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। अपने लोन का प्रीपेमेंट करने से ब्याज का बोझ काफी हद तक कम हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं:

प्रीपेमेंट प्लान: लोन प्रीपेमेंट के लिए किसी भी वार्षिक बोनस, वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ को आवंटित करें। यहां तक ​​कि छोटे प्रीपेमेंट भी लोन अवधि को छोटा कर सकते हैं।

ईएमआई राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो हर साल अपनी ईएमआई में थोड़ा प्रतिशत बढ़ाएँ। इससे मूलधन तेजी से कम होता है।

प्रॉपर्टी डाउन पेमेंट के लिए कॉर्पस बनाना
आप प्रॉपर्टी डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखते हैं। आपके 4-5 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने SIP जारी रखें लेकिन मिड-कैप, मल्टी-कैप और संतुलित फंड के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें। ये फंड विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

मासिक निवेश: 20 लाख रुपये जमा करने के लिए, आवश्यक मासिक SIP राशि की गणना करें। इसमें पिछले प्रदर्शन के आधार पर यथार्थवादी विकास दर शामिल होनी चाहिए।

अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना
स्मॉल कैप फंड: स्मॉल कैप फंड के साथ जारी रखें लेकिन नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की निगरानी करें। स्मॉल कैप फंड अस्थिर हो सकते हैं, इसलिए उनके प्रदर्शन और बाजार के रुझान से अपडेट रहें।

ईएलएसएस फंड: यदि आवश्यक हो तो अपने ईएलएसएस निवेश को समेकित करें। बहुत सारे फंड ओवरलैपिंग और पतला रिटर्न दे सकते हैं। सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंड चुनें और उन पर ध्यान केंद्रित करें।

पीएसयू फंड: स्थिरता और लाभांश के लिए पीएसयू फंड के साथ जारी रखें। हालांकि, सुनिश्चित करें कि वे आपके जोखिम प्रोफाइल और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अतिरिक्त निवेश के लिए सुझाए गए फंड
अतिरिक्त रुपये का निवेश करने के लिए। 20K प्रति माह से अधिक निवेश करने के लिए, निम्न प्रकार के फंड पर विचार करें:

मल्टी-कैप फंड: ये फंड अलग-अलग मार्केट कैपिटलाइजेशन में निवेश करने की सुविधा देते हैं, जिससे संतुलित विकास दृष्टिकोण मिलता है।

संतुलित एडवांटेज फंड: ये बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जिससे विकास के साथ स्थिरता मिलती है।

मिड-कैप फंड: मिड-कैप फंड स्मॉल कैप के उच्च जोखिम और लार्ज कैप की स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

फोकस्ड इक्विटी फंड: ये फंड उच्च-विश्वास वाले स्टॉक के एक केंद्रित पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो संभावित रूप से एक केंद्रित जोखिम दृष्टिकोण के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे संतुलित जोखिम और रिटर्न मिलता है।

विविध पोर्टफोलियो बनाना
नमूना आवंटन
मल्टी-कैप फंड: रु. 5,000/माह
संतुलित एडवांटेज फंड: रु. 5,000/माह
मिड-कैप फंड: रु. 5,000/माह
फोकस्ड इक्विटी फंड: रु. 3,000/माह
हाइब्रिड फंड: रु. 2,000/माह
यह आवंटन विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण सुनिश्चित करता है, जिससे जोखिम कम होता है और साथ ही इष्टतम रिटर्न का लक्ष्य प्राप्त होता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति अच्छी तरह से सोची-समझी है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करके और फंडों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने होम लोन को बंद करने और प्रॉपर्टी डाउन पेमेंट कॉर्पस बनाने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

अपना अनुशासित दृष्टिकोण जारी रखें, सूचित रहें और आवश्यकतानुसार अपने निवेश को समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपनी वित्तीय यात्रा के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
मेरे पिता ने 1968 में दो मंजिलों वाली एक घर की संपत्ति खरीदी थी। अगस्त 2001 में बिना वसीयत के उनका निधन हो गया। इस प्रकार मैं और मेरा बड़ा भाई सह-स्वामी बन गए जब तक कि हमने अक्टूबर 2023 में दो पारस्परिक रिलीज डीड निष्पादित नहीं कर दिए, जिसके तहत हम में से प्रत्येक क्रमशः ग्राउंड और फर्स्ट फ्लोर के एकमात्र मालिक बन गए। यदि संपत्ति को हम दोनों द्वारा अब एक ही खरीदार को बेचा जाता है, तो क्या अधिग्रहण की तारीख 1968 (हमारे पिता द्वारा अधिग्रहण का मूल वर्ष) के रूप में मानी जाएगी, जो एक विरासत संपत्ति है और इस प्रकार 23 जुलाई 2024 के बाद भी इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र है? दूसरे शब्दों में, क्या विरासत में मिली संपत्तियों के संबंध में इंडेक्सेशन जारी रहता है, जहां मूल अधिग्रहण की तारीख 2001 से पहले है? कृपया अपनी बहुमूल्य राय के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 01. आप में से किसी एक या दोनों द्वारा किसी एक खरीदार को संपत्ति बेचने की स्थिति में, इसकी खरीद की तारीख 1968 ही रहेगी।

02. इस मामले में, आप इंडेक्सेशन के लाभ के हकदार होंगे।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
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Money
मुझे वर्ष 2008 में अपनी चाची से वसीयत के माध्यम से डीमैट फॉर्म में शेयर विरासत में मिले थे। तब से मैंने इसे वैसे ही रखा है और कभी भी कोई शेयर नहीं बेचा क्योंकि मैं बाजार से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हूँ। अब चूंकि परिवार में कुछ जरूरी खर्च था इसलिए मुझे कुछ शेयर बेचने पड़े। तो सर, मेरा सवाल यह है कि चूंकि मुझे वसीयत के माध्यम से शेयर विरासत में मिले हैं, इसलिए क्या मुझे शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना चाहिए। यदि हाँ, तो इसकी गणना कैसे की जाती है। कृपया सलाह दें।
Ans: 01. जहां तक ​​आयकर का सवाल है, इस मामले में विरासत का कोई मुद्दा शामिल नहीं है।

02. यदि आप शेयर बेचते हैं, तो यह आयकर के तहत LTCG कर के अधीन होगा।

03. कृपया ध्यान दें कि केवल लाभ पर कर लगाया जाएगा, शेयरों की बिक्री से सकल प्राप्तियों पर नहीं।

04. LTCG पर प्रति वर्ष 1,25,000.00 रुपये तक की कर छूट होगी। इस राशि से अधिक पर 12.50% की दर से कर लगेगा।

05. यदि LTCG राशि अधिक है, तो आप आयकर (यू/एस54एफ) के तहत उपलब्ध कुछ अन्य छूटों की योजना बना सकते हैं।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
सुप्रभात महेश सर। मैं 30 साल के अनुभव वाला एक पीएसयू कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 54 साल है। मेरी वर्तमान पीएफ राशि 194 लाख रुपये है, जिसमें से वीपीएफ सहित मेरा योगदान लगभग 120 लाख रुपये है। चूंकि सरकार 2.5 लाख / वर्ष से अधिक के ब्याज पर कर लगा रही है, इसलिए मुझे करों के मामले में भारी भुगतान करना पड़ रहा है। मेरे पास पीपीएफ नहीं है। कृपया मुझे पीएफ राशि पर इस ब्याज पर कर कम करने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: 01. आप अपने पीएफ खाते से अधिकतम राशि (जो घर खरीदने के लिए योग्य है) निकाल सकते हैं और उसे घर या फ्लैट खरीदने में निवेश कर सकते हैं। इससे पीएफ पर भारी ब्याज के कारण आपके कर का बोझ कम हो सकता है और आपको अपने खरीदे गए घर के मूल्य में वृद्धि का लाभ मिलता है।
02. आप एक पीपीएफ खाता खोल सकते हैं और अपनी भविष्य की बचत उस खाते में डाल सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
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Money
मेरी माँ ने 15 साल पहले अपनी पैतृक संपत्ति का हिस्सा मेरे एक मामा (6 में से) को हस्तांतरित कर दिया था। उन्होंने कोई बहाना बनाकर 6 महीने बाद इसे वापस हस्तांतरित करने का वादा किया था, लेकिन बाद में उन्होंने इसे 6 भागों में विभाजित कर दिया। हमारे पास कोई सबूत नहीं है कि उन्होंने इसे वापस करने का वादा किया था। क्या मेरी माँ अब अपना हिस्सा वापस ले सकती हैं?
Ans: 01. जब आप किसी को उपहार देते हैं, तो उसे वापस नहीं लिया जा सकता। कम से कम इसे वापस लेना आपका कानूनी अधिकार नहीं है। हालाँकि, यह दो पक्षों के बीच आपसी समझ मात्र है।
02. अगर आपके मामा ने राशि को 6 भागों में विभाजित किया है और उसे सभी 6 भाइयों के साथ साझा किया है, तो आप कोई विकल्प या वरीयता नहीं चुन सकते। यह उनका विशेषाधिकार है कि वे संपत्ति का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार करें।
आपकी माँ को शायद अपना हिस्सा वापस पाने का कोई अधिकार नहीं है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English
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Money
नमस्ते, मैंने 2015 में 65 लाख के बैंक लोन के साथ 1.15 करोड़ में 2BHK खरीदा था, जिसका वर्तमान बकाया 29 लाख है। बिक्री के लिए इस प्रॉपर्टी की वर्तमान कीमत लगभग 1.25 करोड़ है। 2023 में मैंने 1.67 करोड़ के लोन के साथ 2.00 करोड़ में एक और प्रॉपर्टी खरीदी है। क्या पहले वाली प्रॉपर्टी को घाटे में बेचना और नया लोन समय से पहले चुकाना समझदारी होगी? टैक्स के क्या निहितार्थ होंगे? मैं अभी 51 साल का हूँ।
Ans: 01. आप पहले खरीदे गए फ्लैट को बेच सकते हैं और उसका लोन चुका सकते हैं। हालाँकि, आप LTCG छूट के हकदार तभी होंगे जब नए फ्लैट की खरीद और पुराने फ्लैट की बिक्री एक साल के भीतर हो। कृपया दोनों फ्लैटों के पंजीकरण की तारीखों की तुलना करें, क्योंकि इस मामले में समयसीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

02. क्या आप पुराने फ्लैट से कोई आय अर्जित कर रहे हैं? यदि नहीं, तो आप संपत्ति बेच सकते हैं और नए फ्लैट के बदले आवास ऋण चुका सकते हैं।

03. हालाँकि, यदि आप पुराने फ्लैट से उचित आय कर रहे हैं, तो उसे रखना और उसकी आय का उपयोग EMI का भुगतान करने के लिए करना फायदेमंद होगा।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |158 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरा बेटा PEC चंडीगढ़ से बीटेक सिविल (अभी दूसरा वर्ष) कर रहा है। उसे भविष्य में आईटी जॉब करनी है। कृपया सलाह दें कि उसे अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए क्या करना चाहिए
Ans: उसे C और C++ जैसी एक या अधिक कंप्यूटर भाषाओं में सहजता होनी चाहिए। इसके अलावा उसे कोडिंग, डेटा साइंस, बेसिक मैथमेटिक्स में भी सहजता होनी चाहिए। यह AI और मशीन लर्निंग का युग है। उसे कुछ अच्छे सर्टिफिकेशन कोर्स में जाना चाहिए, जिसका कुछ प्रतिष्ठित IIT के साथ सहयोग हो। सर्टिफिकेशन कोर्स में जाने से पहले उसे उनके सिलेबस को जानना चाहिए और संबंधित विषयों और प्रासंगिक विषयों के अच्छे YOU TUBE वीडियो देखकर कम से कम दो महीने अभ्यास करना चाहिए। कृपया ध्यान दें कि वह सिविल से IT में अपनी लाइन बदल रहा है। इसलिए उसे उन छात्रों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी जो इलेक्ट्रिकल, E&TC, कंप्यूटर, IT और इंस्ट्रूमेंटेशन जैसी सर्किट शाखाओं में B.Tech कर रहे हैं। इसलिए उसे अपनी योग्यता साबित करनी होगी। मेरे संपर्क में रहें। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। भगवान उसे आशीर्वाद दें। सादर। प्रोफेसर

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