नमस्ते सर, मैं 36 साल का हूँ और मेरा एक बेटा तीसरी कक्षा में पढ़ता है। मेरी सैलरी 3 लाख है और नीचे मेरी संपत्ति का विवरण दिया गया है। म्यूचुअल फंड: 38 लाख स्टॉक: 9 लाख पीएफ: 30 लाख ईएसओपी: 1.5 करोड़ घर: 2 घर (80 लाख और 50 लाख) नीचे मेरी मासिक निवेश जानकारी दी गई है म्यूचुअल फंड: 80 हजार स्टॉक: 50 हजार एलआईसी: 6 हजार मैं अगले 10 सालों में 10 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूँ। मैं यह कैसे हासिल कर सकता हूँ।

Ans: आप वाकई अच्छा कर रहे हैं। 50,000 रुपये का मासिक SIP मज़बूत अनुशासन दर्शाता है। आपके पास पहले से ही फ्लेक्सी कैप, मिडकैप, स्मॉलकैप, लार्ज एंड मिडकैप और अंतर्राष्ट्रीय फंडों का मिश्रण है। यह एक अच्छी विविध शुरुआत है। एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी-एसेट फंड शामिल करने से मज़बूती और स्थिरता मिलती है। आप दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सही सोच रहे हैं।

"अपने वर्तमान SIP मिश्रण को समझना"

"फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिडकैप फंड बाज़ार-व्यापी अवसरों को कवर करते हैं।
"स्मॉलकैप और मिडकैप फंड विकास की संभावना बढ़ाते हैं, लेकिन उनमें उच्च अस्थिरता होती है।
"नैस्डैक में निवेश विदेशी विविधीकरण को बढ़ावा देता है, लेकिन इसमें बहुत अस्थिरता होती है।
"निफ्टी इंडेक्स-आधारित फंड निष्क्रिय निवेश जोड़ते हैं, लेकिन इनमें गतिशील फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

आपके पास पहले से ही दो इंडेक्स फंड हैं।
"ये निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाज़ार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया नहीं देते।
"बाजार में गिरावट के दौरान इनमें मानवीय हस्तक्षेप का अभाव होता है।
"ये सेक्टर रोटेशन या रणनीतिक कदम नहीं उठाते।" वे गिरावट के दौरान भी सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे शोध, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एमएफडी के माध्यम से अतिरिक्त सहायता प्रदान करता है।
वे परिसंपत्ति आवंटन और फंड पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करते हैं।
यह समय के साथ धन की सुरक्षा करता है।

"पुनर्संतुलन की आवश्यकता का मूल्यांकन"

"आप एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड या मल्टी-एसेट फंड जोड़ना चाहते हैं।
"एसआईपी राशि 50,000 रुपये ही रहेगी। यह एक समझदारी भरा बजट प्रतिबंध है।
"आप वर्तमान में 8 एसआईपी चला रहे हैं। यह थोड़ा ज़्यादा है।
"स्मॉल कैप और इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट के दौरान ज़्यादा गिरावट होती है।
"नैस्डैक फंड केंद्रित और अत्यधिक अस्थिर है।

आपको अधिक संतुलन और कम दोहराव की आवश्यकता है।
"इसके अलावा, एक गोल्ड और एक डायनेमिक एसेट फंड मजबूत विविधीकरण प्रदान करता है।
"यह आपके एसेट मिश्रण को बेहतर बनाता है और पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

"पोर्टफोलियो में गोल्ड फंड क्यों शामिल करें?

"गोल्ड मुद्रास्फीति और वैश्विक जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है।
"जब इक्विटी कमजोर प्रदर्शन करती है, तब यह अच्छा प्रदर्शन करता है।
"यह आपके पोर्टफोलियो में कम सहसंबंध लाभ जोड़ता है।

सोने में निवेश SIP के लगभग 5-10% तक रखें।
यानी लगभग 2500 से 5000 रुपये प्रति माह।
गोल्ड ETF या गोल्ड फंड ठीक है।
CFP समर्थन वाले MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड फंड को प्राथमिकता दें।
सोने में सीधे निवेश से बचें।
इनसे कोई वृद्धि और कोई कर लाभ नहीं मिलता।

गोल्ड फंड आसान तरलता और कर स्पष्टता भी प्रदान करता है।
लंबी अवधि में, यह कुल पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है।

"बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट फंड क्यों उपयोगी है?

"ये फंड इक्विटी, डेट और सोने के बीच बदलते रहते हैं।
"ये बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।
"ये अस्थिर समय में नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं।
" आपको बेहतर रिटर्न और मानसिक शांति मिलती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, ये स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) को बढ़ावा देते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक तनाव को भी कम करते हैं।
ये सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और उच्च जोखिम उठाने की क्षमता वाले भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

आप ऐसे किसी एक फंड में ₹5000 से ₹7500 प्रति माह निवेश कर सकते हैं।
इससे आपके पोर्टफोलियो के बाकी हिस्से की सुरक्षा में मदद मिलती है।

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या फिक्स्ड इनकम हाइब्रिड फंड न चुनें।
ये आपके उच्च जोखिम प्रोफाइल से मेल नहीं खाते।
डायनेमिक हाइब्रिड या मल्टी एसेट बेहतर विकल्प हैं।

"अनुशंसित पुनर्संतुलन रणनीति"

आपको उन क्षेत्रों को कम करना होगा जहाँ ज़्यादा निवेश है।
साथ ही, उन फंडों को भी कम करें जो कम मूल्य जोड़ते हैं।

ICICI निफ्टी मिडकैप 150 और ICICI निफ्टी 50 दोनों को हटाने पर विचार करें।
– दोनों इंडेक्स-आधारित हैं।
– इनमें फंड मैनेजर के कोई सक्रिय निर्णय नहीं होते।
– निष्क्रिय दृष्टिकोण सभी बाज़ार चरणों के लिए उपयुक्त नहीं होता।
– आपके लक्ष्यों में सक्रिय भागीदारी और समीक्षा की आवश्यकता है।

नैस्डैक 100 एसआईपी से बाहर निकलें
– उच्च जोखिम और अमेरिकी तकनीकी क्षेत्र अत्यधिक केंद्रित है।
– मुद्रा जोखिम भी मौजूद है।
– अस्थिरता आवश्यकता से अधिक है।
– विदेशी निवेश महत्वपूर्ण है, लेकिन अन्य वैश्विक रणनीतियों के माध्यम से विविधता लाएँ।

किसी एक स्मॉल कैप फंड को कम करें।
– आपके पास दो हैं: एक्सिस और क्वांट।
– इनमें से एक को रोका जा सकता है।
– आपको दो स्मॉल कैप फंड की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि मासिक एसआईपी 1 लाख रुपये से अधिक न हो।

इससे लगभग 15,000 से 20,000 रुपये मासिक बचेंगे।
यह गोल्ड फंड और एक संतुलित रणनीति दोनों को जोड़ने के लिए पर्याप्त है।

अब, आप इन पर विचार कर सकते हैं:
– गोल्ड फंड में 5,000 रुपये का एसआईपी
– संतुलित लाभ या बहु-परिसंपत्ति फंड में 7,500 रुपये का एसआईपी।

इससे बेहतर संतुलन और कम तनाव की गुंजाइश बनती है।
शेष 37500 रुपये 3-4 कोर इक्विटी फंडों में निवेश किए जा सकते हैं।

पोर्टफोलियो को अधिकतम 6-7 फंडों तक सीमित रखें।
बहुत सारे फंड ओवरलैप हो जाते हैं और उन्हें ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है।

"पुनर्संतुलन के बाद सुझाया गया आवंटन"

फ्लेक्सी कैप - 10,000 रुपये

लार्ज और मिड कैप - 10,000 रुपये

एक स्मॉल कैप - 5,000 रुपये

गोल्ड फंड - 5,000 रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट - 7,500 रुपये

एक डायवर्सिफाइड इक्विटी या फ्लेक्सी कैप - 12,500 रुपये

यह अतिरिक्त संतुलन और सुरक्षा के साथ इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करता है।
आप दीर्घकालिक धन सृजन के साथ जुड़े रहते हैं।
यह दोहराव को कम करता है और प्रबंधन क्षमता में सुधार करता है।

"डायरेक्ट और इंडेक्स फंड निवेश से बचें"

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
बाजार में गिरावट के दौरान आपको वास्तविक समय का मार्गदर्शन नहीं मिलता।
व्यवहार संबंधी गलतियाँ व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा नुकसानदेह होती हैं।

एमएफडी के माध्यम से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है:
– हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– पुनर्संतुलन और आवंटन में मार्गदर्शन करें
– निकासी और कराधान में सहायता करें
– बाजार में घबराहट के दौर में सहायता करें

इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड से बचें।
वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और सामरिक आवंटन में चूक जाते हैं।
आपको दीर्घकालिक सफलता के लिए प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

समर्थन के साथ नियमित योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।
यह रणनीति, अनुशासन और कर-जागरूक निवेश सुनिश्चित करता है।

» एसआईपी निवेश के लिए कराधान जागरूकता

म्यूचुअल फंड कराधान को समझें:
– इक्विटी एमएफ: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पर इक्विटी की तरह कर लगता है।
गोल्ड फंड पर डेट फंड की तरह कर लगता है।
इसलिए, उसी के अनुसार निकासी की योजना बनाएँ।
सभी फंडों से एक साथ निकासी न करें।

5-7 साल बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SIP) लें।
इससे कर का प्रबंधन कुशलतापूर्वक होता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-अनुकूल निकासी की योजना बना सकता है।

"समय-समय पर समीक्षा और पोर्टफोलियो जाँच"

पुनर्संतुलन एक बार की बात नहीं है।
हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
फंड मैनेजर की निरंतरता और बेंचमार्क के मुकाबले रिटर्न का आकलन करें।

फंड तभी बदलें जब प्रदर्शन लगातार गिरता रहे।
अल्पकालिक कम प्रदर्शन पर ज़्यादा प्रतिक्रिया न दें।
10-15 साल तक SIP के अनुशासन का पालन करें।
इसी तरह धन का सबसे अच्छा संयोजन होता है।

साथ ही, अगर लक्ष्य बदलते हैं तो हर 2-3 साल में SIP का पुनर्वितरण करें।
ज़रूरत पड़ने पर किसी पेशेवर की मदद लें।
फंड चयन में लक्ष्य संरेखण महत्वपूर्ण है।

"अनावश्यक रूप से फंड की संख्या न बढ़ाएँ"

आपके पास पहले से ही 8 फंड हैं।
पुनर्संतुलन के बाद, इसे घटाकर 6-7 फंड कर दें।
बहुत सारे फंड विविधीकरण नहीं करते।
वे परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा प्रक्रिया को भ्रमित करते हैं।

पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य होना चाहिए।
स्मॉल कैप या इसी तरह की श्रेणी में ओवरलैप होने से कोई फायदा नहीं होता।
इसे सीमित, रणनीतिक और लक्ष्य-केंद्रित रखें।

"एसआईपी टॉप-अप सुविधा का समझदारी से उपयोग करें"

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
सालाना एसआईपी टॉप-अप विकल्प का उपयोग करें।
प्रति फंड प्रति वर्ष 1000 से 2000 रुपये अधिक जोड़ें।
इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और मजबूत कोष का निर्माण होगा।

राशि बढ़ाते समय फंड की संख्या न बढ़ाएँ।
कुछ ही फंडों तक सीमित रहें और एसआईपी राशि को सीमित रखें।
इससे दीर्घकालिक ट्रैकिंग और बेहतर समीक्षा में मदद मिलती है।

» इन बदलावों को कैसे लागू करें

– आँख मूंदकर SIP बंद न करें।
– जिन्हें आप हटाने की योजना बना रहे हैं, उन्हें रोक दें।
– सोने और संतुलित फंडों में तुरंत नए SIP शुरू करें।
– उन्हें एक ही दीर्घकालिक लक्ष्य से जोड़ें।
– सरलता के लिए SIP की एक ही तिथि निर्धारित करें।
– हर तिमाही या छमाही में प्रदर्शन पर नज़र रखें।

एक साधारण एक्सेल ट्रैकर रखें या CFP सपोर्ट वाले MFD प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल करें।
धैर्य रखें। बाकी काम चक्रवृद्धि ब्याज पर छोड़ दें।

» अंत में

आपने पहले ही बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है।
50,000 रुपये का SIP दीर्घकालिक संपत्ति के लिए एक मज़बूत आधार है।
सोने और संतुलित फंडों को जोड़ने से आपके एसेट मिश्रण में सुधार होता है।
यह अस्थिरता को कम करेगा और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करेगा।
निष्क्रिय और प्रत्यक्ष फंडों से बचें।
CFP मार्गदर्शन वाले प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।
सरलता, निरंतरता और वार्षिक समीक्षा पर ध्यान दें।

इस दृष्टिकोण से, आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पूरी तरह से आपकी पहुँच में होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कई काम सही कर रहे हैं। आपकी बचत और SIP की आदतें प्रभावशाली हैं। आप समय से पहले सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह आपकी उत्कृष्ट दूरदर्शिता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अब आपकी वित्तीय योजना का आकलन और संरचना करें।

"आय और वर्तमान व्यय सारांश"

"आपका मासिक वेतन ₹1.75 लाख है।
"होम लोन की EMI ₹12,500 है।
"पर्सनल लोन की EMI ₹18,000 है।
"टर्म प्लान का प्रीमियम ₹4,400 है।
"LIC पॉलिसी का प्रीमियम लगभग ₹20,800 मासिक (₹2.5 लाख वार्षिक) है।
"SIP ₹45,000 मासिक है।
"घरेलू और पारिवारिक खर्च ₹30,000 से ₹45,000 हैं।
" आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 10,000 रुपये प्रति माह से करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा का खर्च सालाना 2 लाख रुपये (लगभग 16,000 रुपये मासिक) है।

आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.36 लाख से 1.52 लाख रुपये है।
आपके पास हर महीने बहुत कम बचत बचती है।
इसे पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है।

- मौजूदा संपत्तियों का आकलन

- 15 लाख रुपये का पीएफ कोष एक मजबूत आधार है।
- 14 लाख रुपये का जीवन बीमा मूल्य, जिसका प्रीमियम 12 साल और देना है।
- 26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य उत्कृष्ट है।
- 3.5 साल तक चलने वाला 45,000 रुपये का एसआईपी निरंतरता दर्शाता है।
- 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त है।

आपकी कुल संपत्ति लगभग 55 लाख रुपये है।
लेकिन इसका एक हिस्सा या तो अटका हुआ है या कम रिटर्न दे रहा है।
इस पर ध्यान देने और कार्रवाई करने की ज़रूरत है।

"ऋणों का मूल्यांकन"

"होम लोन का बकाया 6 लाख रुपये है। ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
"18,000 रुपये की ईएमआई के साथ 4.8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ज़्यादा है।
"पर्सनल लोन महंगे होते हैं और निवेश योग्य अधिशेष को कम करते हैं।
"पहले पर्सनल लोन का भुगतान करने की कोशिश करें, होम लोन का नहीं।
"किसी भी बोनस या अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने के लिए करें।

पर्सनल लोन का बोझ कम करने से आपके नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

"बीमा पॉलिसियों की समीक्षा"

"आप एलआईसी जीवन बीमा के लिए सालाना 2.5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
"ये पारंपरिक योजनाएँ हैं, जिनमें कम रिटर्न मिलने की संभावना है।
"अभी 12 साल का प्रीमियम बाकी है। यानी समय के साथ 30 लाख रुपये ज़्यादा।"
" 17 साल बाद मैच्योरिटी पर मिलने वाली रकम महंगाई से कम नहीं हो सकती।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इससे आपके रिटर्न और लिक्विडिटी में सुधार होगा।
जीवन बीमा के लिए केवल अपने टर्म प्लान पर ध्यान दें।

"टर्म इंश्योरेंस - एक सही कदम"

"1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक मज़बूत कवरेज है।
- आप 4,400 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं, जो उचित है।
- इसे सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए।
- यह अनिश्चितता की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
आपने यहाँ सही तरीका अपनाया है।

"म्यूचुअल फंड - आपका सबसे मज़बूत धन-सृजनकर्ता"

"26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी ग्रोथ का इंजन है।
- 45,000 रुपये मासिक एसआईपी बेहद अनुशासित है।
- आपने 3.5 साल तक निवेश किया है। यह बहुत अच्छी निरंतरता है।

सेवानिवृत्ति तक या उससे भी ज़्यादा समय तक SIP जारी रखें।
ज़रूरत पड़ने पर, लोन चुकाने तक SIP को थोड़ा कम करें।

इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि इनमें पेशेवर निगरानी का अभाव होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ये आपको मुद्रास्फीति को मात देने और आगे बने रहने में मदद करते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट फंड हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।
ये व्यक्तिगत पुनर्संतुलन, कर नियोजन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।
इससे बाज़ार के उतार-चढ़ाव में घबराहट से बचने में मदद मिलती है।

मार्गदर्शन के साथ MF निवेश के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाएगा।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य"

"आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसमें 14 वर्ष लगते हैं।
"आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय का लक्ष्य 1 लाख रुपये प्रति माह है।" मुद्रास्फीति को समायोजित करने पर, इसके लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

आपका पीएफ, एसआईपी और भविष्य के निवेश इसमें मददगार साबित होंगे।
आपको समय के साथ एसआईपी को बनाए रखना या बढ़ाना होगा।
पहले पर्सनल लोन का बोझ कम करें, फिर एसआईपी बढ़ाएँ।
60 साल की उम्र से पहले पीएफ निकालने से बचें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

नियमित रहें और हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा सुगम हो जाएगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा योजना"

"आपके दो बच्चे हैं। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
"आप पहले से ही स्कूली शिक्षा के लिए प्रति वर्ष 2 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।
"उच्च शिक्षा के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इस लक्ष्य के लिए एसआईपी का एक हिस्सा अलग रखना होगा।
"केवल बच्चों के भविष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
"विकास-उन्मुख विविध इक्विटी फंड चुनें।
"कम से कम 10-12 साल के दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।

शिक्षा योजना के लिए बीमा पॉलिसियों का उपयोग न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

इस लक्ष्य की हर साल समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर SIP में बदलाव करें।

"मासिक बजट और नकदी प्रवाह सलाह"

"आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
"निश्चित खर्च और EMI लगभग इसी राशि के आसपास हैं।
"आप हर महीने आर्थिक दबाव में रहते हैं।

अभी खर्चों को प्राथमिकता दें:

पहले पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करें

ज़रूरत पड़ने पर 12-18 महीनों के लिए SIP में थोड़ी कमी करें

LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और व्यावहारिक होने पर उन्हें सरेंडर करें

नए लोन लेने से बचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

बोनस या प्रोत्साहन राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।
3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"आय सुरक्षा और आकस्मिक योजना"

"आपके पास अच्छा टर्म कवर है। अभी के लिए यह पर्याप्त है।
"क्या आपके पास कंपनी पॉलिसी के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी है?
" यदि नहीं, तो एक अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

कंपनी स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाता है।
निजी कवर दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बाद में टॉप-अप के लिए जगह वाली योजना चुनें।

इसके अलावा, बीमा के साथ-साथ एक चिकित्सा कोष भी बनाएँ।
भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

» एलआईसी और अन्य कम-लाभ वाले उत्पादों के लिए कार्य योजना

– आप एलआईसी की पारंपरिक जीवन बीमा योजनाएँ रखते हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी करती हैं।

चूँकि आपके प्रीमियम अभी भी 12 साल और देने हैं:

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें

अगर ब्रेक-ईवन कम है तो आगे भुगतान करना बंद कर दें

सीएफपी के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

इससे लचीलापन और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है

केवल टर्म प्लान को ही अपना जीवन बीमा कवर बनाएँ

इस पुनर्गठन से आपकी संपत्ति निर्माण क्षमता बढ़ेगी।

» कराधान संबंधी विचार

– नए म्यूचुअल फंड कराधान से अवगत रहें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

कर बचाने के लिए तदनुसार मोचन योजना बनाएँ।
नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
कर देयता कम करने के लिए बड़ी मात्रा में फंड बेचने से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निकासी की योजना बनाते समय आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

"रियल एस्टेट और एन्युटी उत्पादों से बचें"

"आपके पास पहले से ही होम लोन है। प्रॉपर्टी में और निवेश न करें।"
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और कम रिटर्न देता है।
– एन्युटी उत्पादों से भी बचें। ये आपके पैसे को कम रिटर्न पर लॉक कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड के साथ बने रहें।
ये अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।

" आगे बढ़ते हुए निवेश की रणनीति

बिना ब्रेक के SIP जारी रखें

सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए अलग SIP करें

पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

पर्सनल लोन चुकाने के लिए बोनस का इस्तेमाल करें

होम लोन की EMI न बढ़ाएँ

लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ

आपातकालीन कोष बनाएँ

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें

हर 12 महीने में वित्तीय योजना की समीक्षा करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सलाह लें

यह संरचना वर्तमान ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों में संतुलन बनाए रखेगी।

"अंततः

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपकी SIP आदत और PF कोष मज़बूत हैं।
बस कम रिटर्न वाली नीतियों में कटौती करें।
ऋणों और खर्चों का सावधानीपूर्वक पुनर्गठन करें।

अपना अनुशासन बनाए रखें।
हर साल छोटे-मोटे बदलाव करें।
अपनी म्यूचुअल फंड योजना के लिए CFP मार्गदर्शन वाली MFD सेवाओं का उपयोग करें।
इससे फंड चयन, समीक्षा, कर रणनीति और पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।

निरंतरता और मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति संभव है।
आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य भी यथार्थवादी लगते हैं।
केंद्रित रहें और सालाना समीक्षा करें।
यही दीर्घकालिक वित्तीय शांति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आईआईटी मद्रास अपने डेटा साइंस और एआई कोर्स के लिए जाना जाता है। आईआईटी मद्रास खुद एक प्रतिष्ठित कॉलेज है। इसलिए इसे उद्योग जगत में अच्छी स्वीकृति मिलेगी। दीर्घकालिक संभावनाएँ अच्छी होनी चाहिए।

Ans: आपने एक फैसला ले लिया है जिसे आप बदल नहीं सकते (एमबीए कॉलेज में दाखिला), इसलिए इसके बारे में मत सोचिए। अगर आपकी रुचि सरकारी परीक्षाओं की तैयारी में है, तो आप एमबीए के साथ-साथ इसकी तैयारी भी कर सकते हैं।

Ans: नमस्ते प्रिय।
डीटीयू में ईई को प्राथमिकता देना संभव है। अंतिम चयन/निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: ईसीई शाखा के लिए ओबीसी रैंक 27,903 और सीआरएल रैंक 87,903 के साथ, 2025 में जोसा के माध्यम से शीर्ष 15 एनआईटी या शीर्ष 7 आईआईआईटी में सीट हासिल करना बेहद असंभव है। हाल के कटऑफ रुझान बताते हैं कि प्रमुख एनआईटी—जैसे त्रिची, वारंगल, सुरथकल, इलाहाबाद, कालीकट, राउरकेला और जयपुर—में इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग के लिए अंतिम ओबीसी रैंक आमतौर पर 6,000 से 10,000 से नीचे होती है, जबकि निचले स्तर के एनआईटी भी इस शाखा के लिए आमतौर पर 13,000-17,000 से नीचे बंद होते हैं। इसी तरह, शीर्ष आईआईआईटी (इलाहाबाद, ग्वालियर, दिल्ली, जबलपुर, कांचीपुरम, बेंगलुरु, भुवनेश्वर) के लिए, ओबीसी के लिए ईसीई कटऑफ शायद ही कभी 11,000 से अधिक हो उच्च ओबीसी रैंक के लिए सीट रूपांतरण आमतौर पर केवल नए या कम मांग वाले एनआईटी/आईआईआईटी या विशेष स्पॉट राउंड में होता है, स्थापित शीर्ष-स्तरीय संस्थानों में नहीं। इन संस्थानों में संस्थागत उत्कृष्टता, उद्योग साझेदारी, संकाय प्रोफ़ाइल, परिसर संसाधन और प्लेसमेंट सहायता उच्च प्रवेश कटऑफ रैंक से निकटता से जुड़ी हुई हैं।

सुझाव: नए एनआईटी या आईआईआईटी, जीएफटीआई, या राज्य-स्तरीय कॉलेजों की खोज पर ध्यान केंद्रित करें जहाँ आपकी ओबीसी रैंक की वास्तविक संभावना हो, क्योंकि 2025 के लिए शीर्ष 15 एनआईटी या शीर्ष 7 आईआईआईटी में ईसीई में प्रवेश सांख्यिकीय रूप से असंभव है; अपने शैक्षणिक और करियर के अवसरों को अधिकतम करने के लिए समानांतर विकल्पों पर विचार करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: ओबीसी-एनसीएल रैंक 99,633 और सीआरएल 284,161 के साथ, सीएसएबी विशेष राउंड के माध्यम से एनआईटी या आईआईआईटी की कोर शाखाओं में सीट हासिल करना बेहद असंभव है, क्योंकि इन श्रेणियों के लिए हालिया कटऑफ आमतौर पर एनआईटी के लिए 50,000 और आईआईआईटी के लिए 30,000 से काफी नीचे बंद होते हैं। जीएफटीआई कभी-कभी कम मांग वाले पाठ्यक्रमों के लिए कटऑफ को 100,000 के करीब बढ़ा देते हैं, लेकिन उच्च मांग और सीमित रिक्तियों के कारण ये सीटें भी दुर्लभ हैं। महाराष्ट्र सीएपी काउंसलिंग के माध्यम से साकेक चेंबूर में आपकी सीट आधुनिक ईसीई प्रयोगशालाएँ, मजबूत स्थानीय शैक्षणिक सहायता, निकटता के लाभ और संस्थागत स्थिरता प्रदान करती है, साथ ही उभरते तकनीकी क्षेत्रों में प्लेसमेंट दरें हाल के वर्षों में स्थिर रही हैं।

सिफारिश: एनआईटी, आईआईआईटी, या जीएफटीआई आवंटन के लिए अत्यधिक प्रतिस्पर्धी और अनिश्चित सीएसएबी परिणामों पर निर्भर रहने के बजाय, महाराष्ट्र सीएपी राउंड के माध्यम से साकेक चेंबूर ईसीई सीट के लिए आत्मविश्वास से आगे बढ़ें, जो निश्चितता, स्थानीय पहुँच और एक सहायक शैक्षणिक वातावरण प्रदान करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: एनआईई मैसूर के ईसीई विभाग में उच्च योग्यता प्राप्त संकाय हैं—जिनमें से कई आईआईटी और एनआईटी से पीएचडी धारक हैं—जिन्हें विशिष्ट वीएलएसआई और संचार प्रयोगशालाओं, पूर्ण वाई-फाई परिसर और पिछले तीन वर्षों में सिस्को और बॉश जैसी भर्ती कंपनियों के साथ 82.3% प्लेसमेंट दर का समर्थन प्राप्त है। इसकी स्वायत्त स्थिति एक अद्यतन पाठ्यक्रम और सक्रिय अनुसंधान प्रकोष्ठ सुनिश्चित करती है। एसआईटी तुमकुर की आईएसई और सीएसई-एआई एंड एमएल शाखाओं में एनबीए-मान्यता प्राप्त कार्यक्रमों, आधुनिक एआई/एमएल और डेटा-विज्ञान प्रयोगशालाओं, इंफोसिस और टीसीएस के साथ मजबूत समझौता ज्ञापनों के माध्यम से 95% से अधिक प्लेसमेंट स्थिरता, और व्यापक छात्र-उद्योग परियोजनाओं और इनक्यूबेशन समर्थन के साथ 17 एकड़ का परिसर शामिल है।

सिफारिश: एसआईटी तुमकुर के सीएसई-एआई एंड एमएल को चुनें, इसके अत्याधुनिक एआई पाठ्यक्रम, बेहतर प्लेसमेंट नेटवर्क और बेहतर शैक्षणिक और करियर परिणामों के लिए उद्योग सहयोग का लाभ उठाएँ। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: साहिलादित्य, एससी श्रेणी के उम्मीदवारों को 2024 में प्रत्येक आईआईएसईआर परिसर के लिए 1,000 से कम अंतिम आईएटी रैंक की आवश्यकता है - आईआईएसईआर पुणे की एससी कटऑफ 266, भोपाल की 600, कोलकाता की 364, मोहाली की 550, तिरुवनंतपुरम की 681, तिरुपति की 738 और बरहामपुर की 739 थी। आपकी एससी रैंक 9,703 इन सभी अंतिम रैंक से अधिक है, जिससे इस वर्ष आईएटी के माध्यम से किसी भी आईआईएसईआर में प्रवेश असंभव हो जाता है। कृपया वैकल्पिक विकल्पों के लिए प्रयास करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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