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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 16, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 15, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं और मेरी पत्नी, दोनों ही कमाने वाले सदस्य हैं और अगले महीने से हमारी संयुक्त बचत 70-80 हज़ार रुपये प्रति माह होगी। मैं इसे लगभग 25-30 वर्षों के लिए दीर्घकालिक आधार पर निवेश करने की योजना बना रहा हूँ ताकि हम 55-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकें। हमारा वर्तमान खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने कुछ म्यूचुअल फंड योजनाओं की सूची बनाई है और उनमें निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया विभाजन और चुने गए म्यूचुअल फंड योजनाओं पर एक नज़र डाल सकते हैं ताकि मुझे सेवानिवृत्ति निधि मिल सके? आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप/निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ~30% (2 में विभाजित, यानी प्रत्येक 15%) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप/एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप ~25% (2 में विभाजित, यानी प्रत्येक 12.5%) एचडीएफसी निफ्टी 50 इंडेक्स फंड ~10% मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड/एचडीएफसी मिडकैप फंड/एडलवाइस मिडकैप फंड ~25% (2 में विभाजित, यानी प्रत्येक 12.5%) क्वांट स्मॉल कैप ~10% अगर कोई अतिरिक्त पैसा बचता है तो वह डेट फंड के रूप में सोने में लगाया जाएगा। अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन उनकी शिक्षा और शादी के लिए 5-10 हज़ार रुपये निवेश करने की योजना है। मुद्रास्फीति को देखते हुए भी मैं सही रास्ते पर हूँ (लगभग 6%। वर्तमान में मेरी उम्र 30 वर्ष है।

Ans: आपने बेहतरीन तैयारी की है। आप युवा हैं, अनुशासित हैं और लंबी अवधि के लिए योजना बना रहे हैं। यह एक बहुत ही मज़बूत संयोजन है। 25-30 वर्षों तक 70,000 से 80,000 रुपये की मासिक बचत के साथ, अगर आप समझदारी से योजना बनाएँ, तो 55-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति सुनिश्चित की जा सकती है।

मैं आपको आपकी योजना की विस्तृत समीक्षा देता हूँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"आप दोनों कमा रहे हैं, जिससे स्थिरता आती है।
"आप हर महीने 70,000-80,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत अनुपात है।
"आपके खर्चे 1 लाख रुपये प्रति माह हैं, जो आपकी आय के हिसाब से उचित है।
"आप 30 वर्ष की आयु में ही जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। समय आपका सबसे मज़बूत सहयोगी है।"

"जल्दी शुरुआत का महत्व"

" 25-30 वर्षों तक बचत करने से धन तेज़ी से बढ़ता है।
- जब पैसा लंबे समय तक निवेशित रहता है, तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।
- मध्यम रिटर्न वाले निवेश भी एक बड़ा रिटायरमेंट पूल बना सकते हैं।
- निरंतर निवेश का अनुशासन आपको निरंतर बने रहने में मदद करेगा।

"फंड चयन की समीक्षा"

आपने लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और इंडेक्स फंडों का मिश्रण चुना है। आइए प्रत्येक भाग का विश्लेषण करें।

- लार्ज-कैप फंड चुनना ठीक है। आप यहाँ 30% की योजना बनाते हैं। इससे स्थिरता मिलती है। लेकिन बहुत ज़्यादा निवेश करने के बजाय, एक मज़बूत लार्ज-कैप फंड पर ही टिके रहें। निवेश करने से ध्यान कम लगता है।
- 25% पर फ्लेक्सी-कैप फंड चुनना ठीक है। ये लार्ज, मिड और ग्लोबल निवेश का संतुलन प्रदान करते हैं। फिर से, दो नहीं, बल्कि एक को प्राथमिकता दें।
- चुना गया इंडेक्स फंड 10% है। लेकिन इंडेक्स फंड के नुकसान भी हैं। ये केवल बाज़ार का प्रतिरूप होते हैं। ये बाज़ार को मात नहीं देते। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता। वे गिरावट में समायोजित नहीं हो सकते। उनमें कुछ शीर्ष शेयरों में संकेन्द्रण का जोखिम होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि एक पेशेवर प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करता है। लंबी अवधि में, अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें और किसी अन्य सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड से बदलें।
– 25% पर मिडकैप आवंटन ठीक है। मिडकैप विकास को बढ़ावा देते हैं, लेकिन वे अस्थिर होते हैं। केवल एक ही रखें।
– 10% पर स्मॉलकैप आवंटन भी ठीक है, लेकिन स्मॉलकैप बहुत जोखिम भरे होते हैं। वे तेज़ी से बढ़ सकते हैं लेकिन तेज़ी से गिर सकते हैं। 25-30 साल की अवधि के लिए, यह जोखिम सहनीय है, लेकिन इसे 5-8% तक सीमित रखना चाहिए। आप यहाँ थोड़ा ज़्यादा निवेश कर रहे हैं।

» सुझाया गया आवंटन

कई फंडों में विभाजित करने के बजाय, कम रखें। इससे ट्रैकिंग में सुधार होता है। सुझाया गया मिश्रण:

– 35% लार्जकैप
– 25% फ्लेक्सीकैप
– 25% मिडकैप
– 5-8% स्मॉल कैप
-शेष 5-10% सोने या डेट में निवेश करें

इससे विकास के साथ स्थिरता आती है।

"बहुत ज़्यादा फंड क्यों नहीं?

-ज़्यादा फंड एक ही स्टॉक का ओवरलैप बनाते हैं।
-निगरानी मुश्किल हो जाती है।
-पुनर्संतुलन करना भ्रामक है।
-कम लेकिन उच्च-गुणवत्ता वाले फंड बेहतर फोकस देते हैं।

"सोना और डेट आवंटन

-सोना सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन 5-10% से ज़्यादा निवेश न करें।
-डेट फंड कम रिटर्न देते हैं और स्लैब के अनुसार टैक्स लगाते हैं। इनका इस्तेमाल केवल अल्पकालिक लक्ष्यों या आपात स्थिति के लिए किया जा सकता है। 25-30 साल की अवधि के लिए उपयोगी नहीं है।
-लंबी अवधि के लिए, इक्विटी हिस्सा ज़्यादा होना चाहिए।

"हर 2-3 साल में समीक्षा का महत्व

-प्रदर्शन में बदलाव के साथ फंड की समीक्षा ज़रूरी है।
– बाज़ार बदलते रहते हैं। कुछ श्रेणियाँ बाद में बेहतर प्रदर्शन कर सकती हैं।
– हर कुछ वर्षों में पुनर्संतुलन करने से पोर्टफोलियो लक्ष्यों के अनुरूप बना रहता है।
– बिना समीक्षा के, अच्छे पोर्टफोलियो भी अपनी धार खो सकते हैं।

» मुद्रास्फीति की चिंता

– आपने 6% मुद्रास्फीति मान ली है। यह उचित है।
– लेकिन शिक्षा या स्वास्थ्य सेवा जैसे कुछ खर्च तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– इसलिए, अनुमान से ज़्यादा राशि का लक्ष्य रखें।
– मध्यम रिटर्न पर 25-30 वर्षों तक हर महीने 70,000-80,000 रुपये की बचत करने से 10-12 करोड़ रुपये या उससे अधिक की राशि बननी चाहिए। अगर इसे अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो यह मुद्रास्फीति को मात दे सकता है।

» बाल शिक्षा और विवाह योजना

– आप शिक्षा और विवाह के लिए हर महीने 5,000-10,000 रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छा विचार है।
– इन लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP से शुरुआत करें।
– शिक्षा का लक्ष्य 18-20 वर्ष की आयु में हो सकता है। लार्ज और फ्लेक्सी कैप का संतुलित मिश्रण अपनाएँ।
– विवाह का लक्ष्य 25-28 वर्ष की आयु में हो सकता है। अधिक इक्विटी आवंटन का उपयोग करें।
– इन लक्ष्यों को अलग-अलग फोलियो में रखें। इससे सेवानिवृत्ति कोष के साथ मिश्रण से बचा जा सकता है।

» बीमा सुरक्षा

– निवेश करने से पहले, उचित बीमा कवर सुनिश्चित करें।
– वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– दोनों के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाएँ। नियोक्ता कवर पर्याप्त नहीं है।
– बीमा के बिना, आपात स्थिति में बचत गड़बड़ा सकती है।

» आपातकालीन निधि

– कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड या बचत में रखें।
– इससे आपके निवेश टूटने से बच जाते हैं।
– यह अनिश्चित समय में मानसिक शांति भी देता है।

» इंडेक्स फंड के नुकसान

आपने एक इंडेक्स फंड शामिल किया है। मैं आपको समझाता हूँ कि यह आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं है।

– इंडेक्स फंड इंडेक्स को मात नहीं दे सकते। वे बस उसकी नकल करते हैं।
– कुछ शीर्ष कंपनियों में इनका उच्च संकेंद्रण होता है।
– कोई सक्रिय निर्णय लेना संभव नहीं है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे इंडेक्स जितना ही गिर जाते हैं। कोई सुरक्षा नहीं।
– कुशल फंड प्रबंधकों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट से बचाव और तेजी को पकड़ सकते हैं।
– लंबी अवधि में धन सृजन के लिए, भारतीय बाजारों में सक्रिय फंडों का रिकॉर्ड बेहतर है।

इसलिए, इंडेक्स फंडों से बचना और उनकी जगह एक मजबूत सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी या लार्ज कैप फंड लेना बेहतर है।

» डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों की भूमिका

– कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं। लेकिन लागत बचत कम होती है।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते। पुनर्संतुलन में कोई मदद नहीं करता।
– आप गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं या खराब प्रदर्शन करने वाले फंड का चयन कर सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड मार्गदर्शन के साथ आते हैं।
– उचित समीक्षा, परिसंपत्ति आवंटन और समय पर सलाह, व्यय अनुपात से कहीं अधिक बचत कराती है।
– 25-30 साल के सफ़र में, पेशेवर मदद छोटी लागत से ज़्यादा मायने रखती है।

» कराधान पहलू

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए, आपका अधिकांश लाभ दीर्घकालिक होगा, इसलिए कराधान प्रबंधनीय है।
– 55-60 के बाद निकासी की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

» सेवानिवृत्ति के लिए पुनर्संतुलन

– अपने 30 और 40 के दशक में, इक्विटी आवंटन अधिक रखें।
– अपने 50 के दशक में, धीरे-धीरे कुछ हिस्सा सुरक्षित फंडों में स्थानांतरित करें।
– सेवानिवृत्ति तक, 60-70% इक्विटी में होना चाहिए, बाकी डेट या हाइब्रिड में।
– इससे विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित होती है।

» व्यवहारिक अनुशासन

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– गिरावट यूनिट जमा करने का सबसे अच्छा समय होता है।
– NAV की रोज़ाना जाँच करने से बचें।
– लंबी अवधि के निवेशक धैर्य से जीतते हैं।

» अतिरिक्त अधिशेष प्रबंधन

– अगर आपको बोनस या वेतन वृद्धि मिलती है, तो SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– स्टेप-अप SIP से बड़ी संपत्ति बनती है।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि कोष मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़े।

» अंततः

आप सही रास्ते पर हैं। अच्छी बचत, लंबी अवधि के दृष्टिकोण और अनुशासन के साथ, 55-60 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति पूरी तरह संभव है। बस अपने फंड मिश्रण को बेहतर बनाएँ, इंडेक्स फंड से बचें, स्मॉल कैप में निवेश सीमित करें और कम फंड रखें। इसके अलावा, बच्चों के लिए बीमा, आपातकालीन निधि और अलग से लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें। हर कुछ वर्षों में समीक्षा और स्टेप-अप एसआईपी के ज़रिए, आप सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त से ज़्यादा धनराशि बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Sep 16, 2025 | Answered on Sep 17, 2025

सर, आपकी इस विस्तृत प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद। इसे ध्यान में रखूँगा।

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हों या आपको किसी और सहायता की ज़रूरत हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Asked by Anonymous - Jun 03, 2024English

Money

नमस्ते सर.. मैं 35 साल का हूँ, मेरे निवेश अभी तक - म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो -11.4 लाख पीएफ - 11 लाख पीपीएफ - 3.5 लाख - पिछले 9 सालों से 2.5k/माह स्टॉक - 3.5 लाख मैं पिछले 9 सालों से 3 म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ और अगले 10-15 सालों तक इसे जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। 1. निप्पॉन इंडिया मल्टी कैप ग्रोथ - 1k 2. निप्पॉन इंडिया विजन ग्रोथ - 1k 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मल्टी एसेट फंड ग्रोथ - 500 रुपये प्रति वर्ष की वृद्धि के साथ 1k प्रति माह निवेश करना शुरू किया, अब 5k/माह निवेश कर रहा हूँ 4. एचडीएफसी डिफेंस फंड डायरेक्ट ग्रोथ - पिछले 4 महीनों से 2.5k कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्य - अब तक 11.40 लाख। 50 साल की उम्र में 2.5 करोड़ की राशि के साथ रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। कृपया पुष्टि करें 1. क्या मेरे मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में कोई बदलाव आवश्यक है। 2. अगले 10-12 वर्षों के लिए 5-6k प्रति माह निवेश करने के लिए 2 नए म्यूचुअल फंड जोड़ने के बारे में सोच रहा हूँ, कृपया सर्वश्रेष्ठ म्यूचुअल फंड की पुष्टि करें। 3. कृपया सुझाव दें कि अगले 15 वर्षों में 2.5 करोड़ की राशि प्राप्त करने के लिए कोई बदलाव आवश्यक है।

Ans: निवेश विश्लेषण और पोर्टफोलियो समीक्षा
आपकी मौजूदा निवेश रणनीति स्थिरता और दूरदर्शिता को दर्शाती है। म्यूचुअल फंड, प्रोविडेंट फंड और स्टॉक में निवेश करना एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक 2.5 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर लें, आइए आपके पोर्टफोलियो में गहराई से उतरें और कुछ सुधार सुझाएँ।

मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
निप्पॉन इंडिया मल्टी कैप ग्रोथ फंड: यह फंड बाजार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करता है। मल्टी-कैप फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक में अपने निवेश को समायोजित करके बाजार की अस्थिरता का सामना कर सकते हैं।

निप्पॉन इंडिया विजन ग्रोथ फंड: यह एक सेक्टोरल/थीमैटिक फंड है। हालाँकि यह विकास की संभावना प्रदान करता है, लेकिन सेक्टर सांद्रता के कारण इसमें उच्च जोखिम भी होता है।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मल्टी एसेट फंड ग्रोथ: मल्टी-एसेट फंड इक्विटी, डेट और अन्य एसेट क्लास में विविधता लाते हैं। सालाना अपनी एसआईपी राशि बढ़ाना विकास के लिए एक अच्छी रणनीति है।

एचडीएफसी डिफेंस फंड डायरेक्ट ग्रोथ: रक्षा क्षेत्र पर केंद्रित एक नया निवेश। जबकि थीमैटिक फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे उच्च जोखिम के अधीन भी हैं।

मूल्यांकन और सिफारिशें
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो मिश्रण एक संतुलित लेकिन थोड़ा आक्रामक निवेश दृष्टिकोण दर्शाता है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, यहाँ कुछ सिफारिशें दी गई हैं:

1. विविधता बनाए रखें:
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरणों में विविधतापूर्ण बना रहे। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

2. क्षेत्रीय जोखिम की समीक्षा करें:
क्षेत्रीय और थीमैटिक फंड अस्थिर हो सकते हैं। इन फंडों में अपने निवेश को अपने समग्र पोर्टफोलियो के एक छोटे प्रतिशत तक सीमित रखें।

3. SIP राशि बढ़ाएँ:
15 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ आपके रिटर्न को बढ़ाएँगे।

सुझाए गए नए म्यूचुअल फंड
दो नए म्यूचुअल फंड जोड़ने से आपके पोर्टफोलियो में और विविधता लाने में मदद मिल सकती है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

1. डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड:
एक डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरणों में निवेश करता है। यह मध्यम जोखिम के साथ संतुलित विकास प्रदान करता है।

2. हाइब्रिड फंड: हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी जैसे रिटर्न की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। 2.5 करोड़ रुपये के कॉर्पस के लिए कार्य योजना अपने लक्ष्य कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें: 1. सालाना समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें। 2. धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ: अपनी SIP राशि को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और तेजी से धन संचय करने में मदद करता है। 3. अनुशासित रहें: अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखें। समय से पहले निवेश वापस लेने से बचें और अपने दीर्घकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें। 4. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह और रणनीति प्रदान कर सकता है। वे आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं। अतिरिक्त सिफारिशें 1. आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान आपके निवेश को समय से पहले निकालने से रोकता है।

2. बीमा कवरेज:
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपके निवेश की सुरक्षा करता है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

3. नियमित निगरानी:
अपने निवेश पोर्टफोलियो पर नज़र रखें। नियमित निगरानी से सूचित निर्णय लेने और आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करने में मदद मिलती है।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति सराहनीय है, जो स्थिरता और संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है। कुछ समायोजन और अतिरिक्त निवेश के साथ, आप 2.5 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

अनुशासित रहें, अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ और विविधीकरण बनाए रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलेगा और आपके पोर्टफोलियो को और बेहतर बनाया जा सकेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English

Money

मैं सितंबर, 2025 को एक MNC कंपनी से सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। सेवानिवृत्त होने के बाद, मुझे अपना PF, ग्रेच्युटी और सेवानिवृत्ति लाभ कुल 86 लाख मिलेगा। जिसके लिए, मैं नीचे दिए गए तरीके से निवेश करना चाहता हूं - 1) डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और BAF में MF-SWP - 40 लाख - 2 साल बाद 6% निकासी - 20,000/महीना - और हर साल 6% की वृद्धि 2) SCSS - 30 लाख - 20,500/महीना 3) LIC VPBY - 6.4 लाख - 5000/महीना 4) MF में शेष 10 लाख - एकमुश्त - 6 साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण अपनाएं ताकि 6 साल के बाद 10 लाख का कोष मेरे द्वारा उपयोग किया जा सके और शेष 10 लाख का पुनर्निवेश किया जा सके। कृपया ध्यान दें, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरा मासिक खर्च 70,000/महीना होगा तथा आपातकालीन व्यय के लिए प्रावधान 10,000/महीना होगा। मेरे पास कोई ऋण/ईएमआई नहीं है और अब खर्च करने के लिए कोई आश्रित नहीं है। मेरे भविष्य के लक्ष्य हैं 2027/2028 में 20 लाख रुपये के एक बच्चे/बेटी की शादी, 2028 में 5 लाख रुपये की कार बदलना और सेवानिवृत्ति के बाद, 75 वर्ष की आयु तक 1.5 लाख रुपये की घरेलू छुट्टी होगी और हर 3 साल के अंतराल पर 75 वर्ष की आयु तक 4 लाख रुपये की विदेश छुट्टी होगी। मेरे वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं - 1) बैंक एफडी - 10 लाख - 7000/महीना 2) आरबीआई एफआरएसबी - 6 लाख - 4000/महीना 3) एलआईसी पेंशन योजना - 7.75 लाख - 4000/महीना 4) एमएफ लाभांश - 4 लाख - 3000/महीना और 5) एमएफ एसडब्ल्यूपी - 45 लाख - 30000/महीना मेरे उपरोक्त निवेश परिदृश्य के तहत, यह सुझाव देने का अनुरोध किया गया है कि क्या यह स्वीकार्य है या, मेरी दीर्घकालिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपके अंत से कोई विशिष्ट सुझाव है। क्या मेरे प्रस्तावित निवेश विकल्प मेरे सेवानिवृत्ति के वर्षों को 30 साल तक बिना पैसे खत्म किए पूरा करने और मेरे उपरोक्त लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्वीकार्य हैं।

Ans: आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में सुरक्षा और स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया गया है। आप अपनी बेटी की शादी, छुट्टियों और कार प्रतिस्थापन जैसे लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्थायी आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

1. MF-SWP में निवेश: मासिक आय के लिए 40 लाख
आपने डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में म्यूचुअल फंड SWP में 40 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव दिया है। आपका लक्ष्य 6% वार्षिक वृद्धि के साथ दो साल बाद 20,000 रुपये प्रति माह निकालना शुरू करना है।

प्रशंसा:

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लचीलापन प्रदान करती है।
वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करती है।

सुझाव:

दो साल बाद निकासी शुरू करना बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके कोष की सुरक्षा कर सकता है।

हालांकि, 6% निकालना लंबे समय में अधिक हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ। 4-5% की अधिक रूढ़िवादी निकासी दर अधिक स्थिरता प्रदान कर सकती है।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ सक्रिय फंड पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय जोखिम प्रबंधन के कारण समय के साथ संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। इंडेक्स फंड, स्वभाव से, बाजार में सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को तेजी से खत्म कर सकता है। नियमित फंड (एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से) पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। प्रत्यक्ष फंड में सलाहकार तत्व की कमी होती है और इससे अनुचित फंड चयन हो सकता है। MF-SWP पर अंतिम विचार: आपकी योजना ठोस है, लेकिन निकासी प्रतिशत को थोड़ा कम करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है जो आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करता है। 2. SCSS में निवेश: 30 लाख रुपये 20,500 रुपये के मासिक रिटर्न के साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर विकल्प है। प्रशंसा: SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह निश्चित रिटर्न, पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है। सुझाव:

SCSS एक बहुत ही सुरक्षित निवेश है और इसे आपकी योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर आय के लिए पाँच साल बाद इसे नवीनीकृत करें।

चूँकि SCSS की ब्याज दरें सरकारी नीति के अधीन हैं, इसलिए समय-समय पर योजना की समीक्षा करें। यदि दरें घटती हैं, तो बेहतर रिटर्न वाले अन्य निश्चित आय वाले उत्पादों में कुछ हिस्सा बदलने पर विचार करें।

SCSS पर अंतिम विचार:

SCSS आपके पोर्टफोलियो के जोखिम को संतुलित करने के लिए विश्वसनीय और आवश्यक है। ब्याज दरों में होने वाले बदलावों पर नज़र रखें और उसके अनुसार नवीनीकरण की योजना बनाएँ।

3. LIC VPBY: 6.4 लाख
LIC की वरिष्ठ पेंशन बीमा योजना (VPBY) में आपका निवेश 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान करता है।

प्रशंसा:

VPBY एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह कम जोखिम वाला है।

सुझाव:

यह उत्पाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन रिटर्न निश्चित है। चूँकि यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि भुगतान मुद्रास्फीति के साथ भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा।

मूल्यांकन करें कि क्या VPBY से मिलने वाला रिटर्न अकेले ही आपके बढ़ते खर्चों को सालों तक सहारा देगा। मुद्रास्फीति इस निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को खत्म कर देगी।

LIC VPBY पर अंतिम विचार:

यह कम जोखिम वाला, गारंटीड आय विकल्प है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक विविध आय रणनीति का हिस्सा बना रहे।

4. MF में 10 लाख का बैलेंस एकमुश्त करें: 50-50 दृष्टिकोण अपनाएँ
आप छह साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण में 10 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव रखते हैं।

प्रशंसा:

50-50 रणनीति, जो संभवतः इक्विटी और डेट के बीच विभाजन को संदर्भित करती है, एक संतुलित दृष्टिकोण है।

सुझाव:

इक्विटी हिस्से के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अनुमति देगा, खासकर अगर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।

ऋण के लिए, मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड चुनें। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी पूंजी को बढ़ाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

छह साल बाद, अपनी रणनीति की समीक्षा करें और समझदारी से फिर से निवेश करें। हाइब्रिड फंड या SWP में कुछ हिस्सा रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास पूरी तरह से कोष खत्म हुए बिना नियमित आय हो।

50-50 रणनीति पर अंतिम विचार:

यह रणनीति अच्छी है। हालांकि, इष्टतम प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसका हिस्सा होने चाहिए। सतर्क रहें और छह साल बाद फिर से मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश और मासिक आय
आपके पास वर्तमान में है:

बैंक एफडी: 10 लाख रुपये, जो हर महीने 7,000 रुपये कमाता है
RBI FRSB: 6 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
LIC पेंशन योजना: 7.75 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
MF लाभांश: 4 लाख रुपये, जो हर महीने 3,000 रुपये कमाता है
MF SWP: 45 लाख रुपये, जो हर महीने 30,000 रुपये कमाता है
प्रशंसा:

आपके विविध आय स्रोत नियमित नकदी प्रवाह की कई धाराएँ सुनिश्चित करते हैं।

फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मिश्रण अच्छी तरह से सोचा गया है।

सुझाव:

अपने म्यूचुअल फंड लाभांश और SWP के प्रदर्शन की निगरानी जारी रखें। मार्केट-लिंक्ड रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

आप अपने प्रस्तावित नए निवेशों को छोड़कर कुल 48,000 रुपये की मासिक आय अर्जित कर रहे हैं। यह आपके नियोजित 70,000 रुपये मासिक व्यय से कम है। इसलिए, आपके नियोजित अतिरिक्त निवेश, विशेष रूप से MF SWP और SCSS में, अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपातकालीन खर्चों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये रखने पर विचार करें। यह बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और ज़रूरत पड़ने पर अभी भी सुलभ हो सकता है।

वर्तमान निवेशों पर अंतिम विचार:

आपके वर्तमान निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं, लेकिन नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन लंबी अवधि में उनकी प्रभावशीलता को बनाए रखने में मदद करेगा।

भविष्य के लक्ष्य और योजना
आपके भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

बेटी की शादी: 2027/2028 में 20 लाख रुपये
कार रिप्लेसमेंट: 2028 में 5 लाख रुपये
घरेलू और विदेशी छुट्टियाँ: घरेलू यात्राओं के लिए 1.5 लाख रुपये और 75 साल की उम्र तक हर तीन साल में विदेशी यात्राओं के लिए 4 लाख रुपये
प्रशंसा:

आपके भविष्य के लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और उनके लिए विशिष्ट राशि आवंटित करने की आपकी योजना अच्छी दूरदर्शिता दिखाती है।

सुझाव:

अपनी बेटी की शादी के लिए, कॉर्पस बढ़ाने के लिए डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करना जारी रखें।

छुट्टियों और कार रिप्लेसमेंट के लिए एक अलग फंड बनाने पर विचार करें। ये अनुमानित खर्च हैं और आपके समय क्षितिज से मेल खाने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण साधनों के मिश्रण का उपयोग करके पहले से योजना बनाई जा सकती है।

भविष्य के लक्ष्यों पर अंतिम विचार:

आपकी लक्ष्य योजना व्यावहारिक है। हालाँकि, समय से पहले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में कटौती से बचने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड आवंटित करें।

कुल मिलाकर रिटायरमेंट स्थिरता का आकलन
आपने 70,000 रुपये के मासिक खर्च और 10,000 रुपये की आपात स्थितियों के लिए योजना बनाई है। आपके प्रस्तावित और मौजूदा आय स्रोतों के साथ, आपकी मासिक आय इसे आराम से पूरा कर सकती है, बशर्ते कि फंड का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाए और निकासी दर संधारणीय हो।

सुझाव:

आपका लक्ष्य अगले 30 वर्षों तक अपने निवेश से जीवन यापन करना है। अपने SWP से एक रूढ़िवादी निकासी दर (4-5%) रखें ताकि पैसे जल्दी खत्म न हो जाएँ।

मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को प्रभावित करेगी। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की अनुमति देने और जीवन-यापन की लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी जोखिम है।

अपने निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर जब SWP और लाभांश की बात आती है।

रिटायरमेंट स्थिरता पर अंतिम विचार:

आपकी योजना आम तौर पर अच्छी तरह से संरचित है, लेकिन नियमित निगरानी और मामूली समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रिटायरमेंट के वर्ष आपके संसाधनों को कम किए बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी रिटायरमेंट निवेश योजना विचारशील और व्यापक है। आपने निश्चित आय योजनाओं और बाजार से जुड़े साधनों सहित विभिन्न आय धाराओं में अच्छी तरह से विविधता लाई है। दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी निकासी दरों, मुद्रास्फीति प्रभाव और फंड प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

सुनिश्चित करें कि आपकी रणनीति समय-समय पर, विशेष रूप से हर तीन से पांच साल में पुनर्मूल्यांकन करती रहे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 20, 2024

Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English

Money

नमस्ते मिलिंद मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने MF में निवेश कर रहा हूँ, मेरी उम्र 45 साल है और मैं 1 से 20 साल तक निवेश जारी रखना चाहता हूँ। मुझे अपने रिटायरमेंट और रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए 2 से 3 करोड़ के फंड की उम्मीद है। अगले 10 सालों में मेरी 3 बेटियाँ भी शादी करने वाली हैं। कृपया सलाह दें। ICICI ब्लूचिप फंड लार्ज कैप 1500 निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप 1500 निप्पॉन इंडिया मल्टी कैप 1500 कोटक मल्टी कैप 1500 महिंद्रा मैन्युलाइफ मल्टी कैप 1500 क्वांट स्मॉल कैप 5000 यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 1500 क्वांट ईएलएसएस 5000 कृपया सलाह दें और सुझाव दें कि क्या मेरी फंड आवश्यकता के लिए कोई सुधार आवश्यक है। अब से बेटी की शादी के लिए हर 5 साल में औसतन 15 लाख की आवश्यकता होगी। अगले 4 वर्षों के लिए कार लोन की 11 हजार ईएमआई, वार्षिक आय 12 लाख। जीएसएम फरीदाबाद

Ans: नमस्ते;

आप अपने पोर्टफोलियो आवंटन को निम्न प्रकार से बदल सकते हैं:

1. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड: 8 के

2 कोटक इमर्जिंग ऑपर्च्युनिटीज फंड: 8 के

3. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: 3 के

4 वर्ष के पश्चात जब कार लोन का पूरा भुगतान हो जाता है, तो आप निवेश योग्य आय (11 के) के लिए निम्न प्रकार से अतिरिक्त सिप शुरू कर सकते हैं:

1. निप्पॉन इंडिया मल्टीकैप फंड: 8 के

2. सुंदरम मिड कैप फंड: 3 के

प्रत्येक 5 वर्ष के अंतराल के पश्चात 15 लाख की निकासी तथा 20 वर्ष के अंत में 2 करोड़ की सेवानिवृत्ति राशि सुनिश्चित करने की दोहरी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए प्रत्येक वर्ष मासिक सिप राशि को 20 वर्ष तक न्यूनतम 20% तक टॉप-अप करना आवश्यक होगा।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 21, 2024

Question by Ashish - Nov 04, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 36 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा 1 बच्चा (3 साल का) है। मेरी और मेरी पत्नी की संयुक्त आय कर के बाद 4 लाख है। हम निम्नलिखित फंड में निवेश कर रहे हैं और हमारे पास 15 साल से अधिक का निवेश क्षितिज है। पत्नी आदित्य बीएसएल प्योर वैल्यू - 2k डीएसपी वैल्यू फंड - 4k एचडीएफसी स्मॉल कैप - 2K जेएम फाइनेंशियल मिड कैप - 10K कोटक बिजनेस साइकिल - 5k कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड - 2K मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप - 10k मोतीला ओसवाल बिजनेस साइकिल फंड - 10k मैं खुद बंधन कोर इक्विटी - 2k बड़ौदा बीएनपी इंडिया कंजम्पशन - 3k फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा - 4k एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटी - 2k एचएसबीसी स्मॉल कैप - 5k कोटक स्पेशल ऑपर्च्युनिटी फंड - 10K निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप - 7.5 एसबीआई स्मॉल कैप - 4k व्हाइट ओक कैपिटल लार्ज एंड मिड - 7.5k आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल इंडिया ऑपर्च्युनिटी -10k इक्विटी मार्केट - 25K SGB - 10K LIC - 5.2K. मैं अगले 15 सालों तक इसी तरह के निवेश की तलाश में हूँ। निश्चित रूप से हर साल MF की राशि में वृद्धि होगी। मैं 55 साल की उम्र में कम से कम 15+ करोड़ का कोष चाहता हूँ। कृपया मुझे मौजूदा निवेश के बारे में मार्गदर्शन करें

Ans: आपका पोर्टफोलियो प्रभावशाली अनुशासन और विविधीकरण प्रदर्शित करता है। आपकी रणनीति आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। आइए अपने वित्तीय सफर को बेहतर बनाने के लिए विभिन्न दृष्टिकोणों से अपने निवेशों का मूल्यांकन करें।

आय और बचत आवंटन
आप और आपके जीवनसाथी की संयुक्त कर-पश्चात आय 4 लाख रुपये मासिक है। यह व्यय और निवेश दोनों के लिए एक स्वस्थ नकदी प्रवाह को इंगित करता है।

आप वर्तमान में अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश कर रहे हैं। यह सराहनीय है और धन सृजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। आदर्श रूप से, बैंक जमा या लिक्विड फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में 6-12 महीने के घरेलू खर्चों को बनाए रखें।

अपनी आय वृद्धि के अनुरूप अपने निवेश को नियमित रूप से बढ़ाएँ। इससे मुद्रास्फीति को कम करने और वित्तीय अनुशासन बनाए रखने में मदद मिलेगी।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और थीमैटिक फंड शामिल हैं। आइए इसकी संरचना का विश्लेषण करें:

इक्विटी फंड: आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का अच्छा मिश्रण है। हालांकि, समान श्रेणियों में कई फंड होने के कारण होल्डिंग्स में ओवरलैप हो सकता है।

थीमैटिक और सेक्टोरल फंड: ये उच्च रिटर्न की संभावना जोड़ते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अपने पोर्टफोलियो के 10-15% के भीतर उनका आवंटन बनाए रखें।

डायरेक्ट स्टॉक (इक्विटी मार्केट): यहां 25 हजार रुपये मासिक आवंटन प्रत्यक्ष जोखिम जोड़ता है। यह उपयुक्त है यदि आपके पास व्यक्तिगत स्टॉक को ट्रैक करने के लिए विशेषज्ञता और समय है।

डेट और गोल्ड: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) और एलआईसी में निवेश स्थिरता प्रदान करता है। हालांकि, एलआईसी पॉलिसियों में अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न हो सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के चरण
1. फंड ओवरलैप को कम करें
समान श्रेणियों में कई फंड होने से दोहराव हो सकता है। समान निवेश शैलियों वाले फंड को समेकित करें।

उदाहरण के लिए, कई मिड-कैप फंड रखने के बजाय, एक या दो मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंड चुनें।

2. एलआईसी पॉलिसी का मूल्यांकन करें
एलआईसी इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न वाला निवेश है। यदि आप पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ रखते हैं, तो लागत-लाभ विश्लेषण के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

15+ वर्षों में बेहतर चक्रवृद्धि के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

3. एसेट एलोकेशन को संतुलित करें
इक्विटी निवेश आपके पोर्टफोलियो पर हावी है, जो आपके समय के क्षितिज के लिए उपयुक्त है।

स्थिरता के लिए ऋण और सोने में 10-15% आवंटित करना जारी रखें। एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में बेहतर कर दक्षता के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जीवन की घटनाओं या बाजार की स्थितियों के आधार पर सालाना एसेट एलोकेशन की समीक्षा करते रहें।

4. सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) राशि बढ़ाएँ
आय वृद्धि से मेल खाने के लिए SIP में सालाना कम से कम 10-15% की वृद्धि करें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण निरंतर धन संचय सुनिश्चित करता है।

5. फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें
हर 6-12 महीने में फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें। दो साल से अधिक समय तक अपनी श्रेणी से कम प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें।

सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।

6. कर दक्षता
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है। इक्विटी फंड भुनाते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर देयता को कम करने के लिए सालाना 1.25 लाख रुपये से कम के लाभ को भुनाकर कर-कटाई की रणनीति का उपयोग करें।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास पर्याप्त टर्म बीमा है जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करता है।

परिवार के लिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी महत्वपूर्ण है। अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी पर विचार करें।

निवेश से जुड़े बीमा उत्पादों से बचें। टर्म बीमा लागत प्रभावी है, और म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।

बच्चे की भविष्य की योजना
अपने बच्चे की शिक्षा और शादी के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। विविध इक्विटी योजनाओं में धन आवंटित करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश अनुशासित बचत में मदद करता है और आपको ट्रैक पर रखता है।

सेवानिवृत्ति योजना
55 वर्ष की आयु तक 15+ करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें। मध्यम जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए संतुलित फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।

15+ वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए समय से पहले निकासी से बचें।

विषयगत निवेश
बिजनेस साइकिल या विषयगत फंड जैसे फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं। संकेन्द्रण जोखिमों से बचने के लिए आवंटन सीमित रखें।

हर तीन साल में इन फंडों की उपयुक्तता का मूल्यांकन करें।

जोखिम प्रबंधन
आपका इक्विटी आवंटन उच्च जोखिम की भूख को दर्शाता है। हर 3–5 साल में अपने जोखिम प्रोफाइल का पुनर्मूल्यांकन करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचें। दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक दृष्टिकोण उत्कृष्ट है। कम फंड और अधिक एसआईपी राशि के साथ अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने से दक्षता में सुधार होगा। नियमित समीक्षा और लक्ष्यों पर स्पष्ट ध्यान सफलता सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 04, 2025

Asked by Anonymous - Aug 27, 2025English

Money

हम 38 और 42 साल के कामकाजी दंपत्ति हैं और 9 और 3 साल के दो बच्चों के साथ 3.4 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारे पास दो संपत्तियों के लिए 90 लाख (25 लाख + 65 लाख) का गृह ऋण है, जिनमें से एक को हम दीर्घकालिक संपत्ति के रूप में इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं जिससे हमें 30-40 हज़ार रुपये की किराये की आय होगी। गृह ऋण की कुल ईएमआई 85 हज़ार रुपये प्रति माह (25 हज़ार + 60 हज़ार रुपये) है। आज के हिसाब से हमारे अपेक्षित सेवानिवृत्ति मासिक खर्च 60 हज़ार रुपये प्रति माह हैं, जिसमें बच्चों की शिक्षा शामिल नहीं है। दिसंबर 2025 तक हमारे पास 1.5 लाख रुपये मासिक एसआईपी के मुकाबले 50 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होगा क्योंकि हम पिछले 3 सालों से हर साल एसआईपी राशि बढ़ाते हुए निवेश कर रहे हैं। नौकरी बदलने के कारण हमारी योजना जनवरी 2026 से एसआईपी को बढ़ाकर 1.8 लाख रुपये करने की है और इसे और बढ़ाने की उम्मीद नहीं है। **निवेश - जनवरी 2026 से 180000 एसआईपी** मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 20000 एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ: 20000 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 50000 मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 15000 निप्पॉन इंडिया ग्रोथ मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 15000 एडलवाइस मिड कैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ: 15000 टाटा स्मॉल कप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 15000 निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 15000 बंधन स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 15000 मेरे प्रश्न इस प्रकार हैं: 1. 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ 50 वर्ष की आयु में हमें कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है? हमारा अनुमान 3 करोड़ (कर के बाद) है, जिससे हमें हर साल 7% मुद्रास्फीति के साथ 1 लाख रुपये प्रति माह मिलते हैं। कृपया सलाह दें। 2. 12वीं कक्षा के बाद बच्चों की शिक्षा के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी? कृपया सलाह दें। 3. हम स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के अलावा अपनी सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए एकमुश्त 25 लाख रुपये मेडिकल फंड के रूप में रखने की योजना बना रहे हैं। 4. 50 वर्ष की आयु में हमारी अनुमानित कुल फंड आवश्यकता कितनी होगी? हम अपने वर्तमान निवेश से कितना हासिल कर सकते हैं? कृपया सलाह दें। 5. क्या हम इसे 50 वर्ष की आयु से पहले कर सकते हैं? यदि हाँ, तो कैसे?

Ans: प्रिय महोदय और महोदया,

अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का विस्तृत विवरण देने के लिए धन्यवाद। आइए आपके प्रश्नों का बिंदुवार उत्तर दें:

1. 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति निधि

वर्तमान आयु: 38 और 42

नियोजित सेवानिवृत्ति आयु: 50 (अब से 8-12 वर्ष)

अपेक्षित मासिक खर्च: आज के हिसाब से ₹60,000 (बच्चों की शिक्षा को छोड़कर)

मुद्रास्फीति अनुमान: 7% प्रति वर्ष

जीवन प्रत्याशा: 85 वर्ष - सेवानिवृत्ति के 35 वर्ष

निधि गणना:

7% वार्षिक मुद्रास्फीति-समायोजित प्रतिफल अनुमान का उपयोग करते हुए, ₹1 लाख/माह (आज के ₹60,000 को सेवानिवृत्ति की आयु तक बढ़ाकर) के लिए आपका आवश्यक कर-पश्चात निधि वास्तव में लगभग ₹3-3.2 करोड़ होगी।

नोट: सटीक मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद के निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के आधार पर यह राशि थोड़ी भिन्न हो सकती है।

2. 12वीं कक्षा के बाद बच्चों की शिक्षा

बच्चों की आयु: 9 और 3 वर्ष

उच्च शिक्षा की अवधि: 9-15 वर्ष

घरेलू और संभावित विदेश में अध्ययन को मानते हुए, प्रति बच्चे औसत मुद्रास्फीति-समायोजित लागत इस प्रकार हो सकती है:

बच्चे का अनुमानित शिक्षा कोष (भविष्य मूल्य)
9 वर्ष ₹30-35 लाख
3 वर्ष ₹40-45 लाख

कुल: लगभग ₹70-80 लाख (7% वार्षिक शिक्षा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए)।

3. चिकित्सा कोष

आपने एकमुश्त सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य कोष के रूप में ₹25 लाख का हिसाब रखा है।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा (टॉप-अप/फ्लोटर प्लान) बनाए रखने के अलावा यह एक अच्छा तरीका है।

4. 50 वर्ष की आयु में अनुमानित कुल राशि

सेवानिवृत्ति राशि: ₹3-3.2 करोड़

चिकित्सा राशि: ₹25 लाख

बच्चों की शिक्षा: ₹70-80 लाख

कुल आवश्यक राशि: लगभग ₹4-4.25 करोड़

5. वर्तमान निवेश और संभावित संचय

एमएफ पोर्टफोलियो: दिसंबर 2025 तक ₹50 लाख

नियोजित एसआईपी: जनवरी 2026 से ₹1.8 लाख/माह (लगभग ₹21.6 लाख/वर्ष)

निवेश आवंटन: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंडों का मिश्रण (सूचीबद्ध)

वृद्धि के लिए अनुमान:

लार्ज/फ्लेक्सी-कैप: 10-12% सीएजीआर

मिड-कैप: 12-15% सीएजीआर

स्मॉल-कैप: 15% सीएजीआर

एक मोटे अनुमान के अनुसार, आपके मौजूदा एसआईपी और मौजूदा पोर्टफोलियो 50 वर्ष की आयु तक, बाजार के प्रदर्शन के आधार पर, लगभग ₹2.5-3 करोड़ तक बढ़ सकते हैं। यह कुल आवश्यकता से थोड़ा कम है।

6. क्या सेवानिवृत्ति लक्ष्य जल्दी प्राप्त किया जा सकता है?

तेज़ी लाने के विकल्प:

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: किसी भी अतिरिक्त आय को म्यूचुअल फंड/एसआईपी में आवंटित किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाएँ: चक्रवृद्धि ब्याज के कारण 2-3 वर्ष की आयु भी आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकती है।

निवेश आवंटन को अनुकूलित करें: उच्च प्रदर्शन वाले फ्लेक्सी/मिड-कैप फंडों में थोड़ा अधिक आवंटन रिटर्न में सुधार कर सकता है, लेकिन जोखिम पर विचार करना आवश्यक है।

एकमुश्त निवेश: यदि संभव हो, तो किसी भी बोनस, विरासत या अतिरिक्त बचत का निवेश किया जा सकता है।

आपकी वर्तमान योजना को देखते हुए, 50 वर्ष की आयु पहले से ही एक आक्रामक लक्ष्य है। जल्दी सेवानिवृत्ति केवल अधिक मासिक योगदान या अतिरिक्त एकमुश्त निवेश से ही प्राप्त की जा सकती है।

7. अन्य विचार

आप दोनों के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।

आवंटन को समायोजित करने, पुनर्संतुलित करने और यदि संभव हो तो एसआईपी को बढ़ाने के लिए पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

आकस्मिकताओं के लिए एक बफर रखें (आपातकालीन निधि + अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए तरलता)।

कर प्रभाव, मुद्रास्फीति और बाज़ार की अस्थिरता सहित विस्तृत नकदी प्रवाह और कॉर्पस अनुमान लगाने के लिए किसी QPFP पेशेवर की सेवाएँ लें।

सारांश:

आवश्यक कॉर्पस घटक (आयु 50 वर्ष)
सेवानिवृत्ति ₹3-3.2 करोड़
बच्चों की शिक्षा ₹70-80 लाख
चिकित्सा कॉर्पस ₹25 लाख
कुल ~₹4-4.25 करोड़

वर्तमान योजना: पोर्टफोलियो + SIP वृद्धि - ~₹2.5-3 करोड़

अंतर: ~₹1-1.5 करोड़ - उच्च SIP, स्टेप-अप या एकमुश्त निवेश के माध्यम से पाटा जा सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

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Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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