57 वर्षीय व्यक्ति जिसकी मासिक किराया आय 60 हजार है: सबसे अच्छी सेवानिवृत्ति योजना क्या है?

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, 2036 और उसके बाद रिटायरमेंट तक अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए यहाँ एक व्यापक योजना दी गई है:

LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: अपनी LIC पॉलिसियों के नियमों और शर्तों का मूल्यांकन करें ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि उन्हें सरेंडर करना एक व्यवहार्य विकल्प है या नहीं। सरेंडर वैल्यू, संभावित दंड और वैकल्पिक निवेशों से आपको मिलने वाले रिटर्न जैसे कारकों पर विचार करें।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना:

अपने बेटे के लिए: अगर वह मर्चेंट नेवी में शामिल होना चाहता है या कानून की पढ़ाई करना चाहता है, तो उसके अनुसार उसकी शिक्षा के लिए अलग से पैसे रखना शुरू करें। ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त पैसे होने के लिए म्यूचुअल फंड या शिक्षा-विशिष्ट बचत योजनाओं जैसे निवेश विकल्पों पर विचार करें।

अपनी बेटी के लिए: उसकी विकलांगता को देखते हुए, उसे जीवन भर वित्तीय सहायता देने के लिए एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट या खाता स्थापित करने को प्राथमिकता दें।

सेवानिवृत्ति योजना:

अपने वर्तमान खर्चों, अपेक्षित मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकता की गणना करें।

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड (MF) जैसे साधनों में निवेश करना जारी रखें। चूँकि आपके पास पेंशन योग्य सेवा है, इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाते समय अपने पेंशन लाभों को ध्यान में रखें। जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें। अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। रियल एस्टेट प्रबंधन: 2032 में इसकी परिपक्वता तक अपने होम लोन (HBL) का भुगतान जारी रखें। ऋण अवधि को छोटा करने और ब्याज भुगतान को कम करने के लिए यदि संभव हो तो अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। अपने घर से किराये की आय पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि यह आपके EMI भुगतान को कवर करता है और अतिरिक्त आय प्रदान करता है। बाजार दरों को दर्शाने के लिए समय-समय पर किराए को संशोधित करने पर विचार करें। स्वास्थ्य और बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं को पर्याप्त रूप से कवर करता है, विशेष रूप से आपकी बेटी की विकलांगता को ध्यान में रखते हुए। अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए विकलांगता बीमा खरीदने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: स्वास्थ्य सेवा, अवकाश गतिविधियाँ और आपकी बेटी को आवश्यक किसी भी अतिरिक्त सहायता सहित अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए विकल्पों का पता लगाएँ, जैसे कि किराये की आय, निवेश से लाभांश या वार्षिकी।
संपत्ति नियोजन:
अपनी वसीयत बनाएँ या उसे अपडेट करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए, जिसमें आपकी बेटी की विशेष ज़रूरतों को ध्यान में रखा गया हो।
अपनी बेटी और अपने जीवनकाल के बाद अन्य लाभार्थियों के लाभ के लिए अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन:
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आय, व्यय और बाजार की स्थितियों में बदलावों पर विचार करते हुए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर वित्तीय सलाह लेने से, आप सेवानिवृत्ति तक अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

Ans: हाय सेजल! आपने और आपकी पत्नी ने अपनी संपत्ति और निवेश बनाने में सराहनीय काम किया है। आप दोनों की आय अच्छी खासी है और आपकी संपत्तियां अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इस बात पर ध्यान दें कि सुरक्षित भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें, खासकर 7 साल में रिटायर होने की आपकी योजनाओं को ध्यान में रखते हुए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय:

आपकी आय: रु. 1.25 लाख प्रति माह।
पत्नी की आय: रु. 40,000 प्रति माह।
किराये की आय: रु. 30 लाख सालाना।
खर्च:

बच्चे की शिक्षा: रु. 2 लाख प्रति वर्ष।
SIP: रु. 10,000 प्रति माह।
शेयर निवेश: रु. 25,000 प्रति माह।
विविध खर्च: रु. 35,000 प्रति माह।
EMI: रु. 33,000 2.5 साल के लिए।
संपत्ति:

4 घर जिनकी कीमत रु. 1.25 लाख है। 1.5 करोड़।
पीएफ: 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 45 लाख रुपये।
मई 2024 में परिपक्व होने वाली पत्नी की पीएलआई योजना: 8 लाख रुपये।
जनवरी 2025 में परिपक्व होने वाली यूलिप: 4 लाख रुपये।
नियोक्ता से मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये।
बजाज आलियांज के साथ दो यूलिप पॉलिसी: बाजार मूल्य 14 लाख रुपये, बीमित राशि 31 लाख रुपये।
सोना: 500 ग्राम।
नकद: 2 लाख रुपये।
देयताएँ:

लंबित ऋण: 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 8 लाख रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन:

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, हमें सेवानिवृत्ति के बाद इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। इसमें खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अन्य नियोजित गतिविधियों को कवर करना शामिल है।

2. वर्तमान निवेश:

पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट में आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। अपने एसआईपी और स्टॉक निवेश को जारी रखना सुनिश्चित करें क्योंकि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

3. पीएफ और पीएलआई को अधिकतम करना:

आपकी पीएफ और पीएलआई योजनाएं परिपक्वता पर एक अच्छी एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इन फंडों का बुद्धिमानी से उपयोग करें या तो शेष देनदारियों का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

4. यूलिप परिपक्वताओं का पुनर्निवेश:

2024 और 2025 में यूलिप परिपक्वता राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यह किसी अन्य यूलिप में पुनर्निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा
1. मेडिक्लेम जारी रखना:

आपके पास अपने नियोक्ता से मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने परिवार को कवर करने के लिए अभी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की तलाश शुरू करें।

2. गंभीर बीमारी कवरेज:

अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है जिसके लिए महंगे उपचार की आवश्यकता हो सकती है।

वर्तमान व्यय का प्रबंधन
1. शिक्षा व्यय:

आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च महत्वपूर्ण है। कॉलेज के खर्चों सहित भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाएं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है तो शिक्षा निधि शुरू करें।

2. EMI और ऋण प्रबंधन:

आपके पास अगले 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की EMI है। जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

3. विविध व्यय:

आपके मासिक विविध व्यय 35,000 रुपये हैं। इन व्ययों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. विविध म्यूचुअल फंड:

विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे सेक्टर-विशिष्ट फंड की तुलना में अच्छे रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP मार्ग का उपयोग करें।

2. संतुलित दृष्टिकोण:

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

3. यूलिप में अत्यधिक निवेश से बचें:

यूलिप में उच्च शुल्क होते हैं और हो सकता है कि वे सर्वोत्तम रिटर्न न दें। अपने मौजूदा यूलिप के मूल्य और लाभों का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
1. दीर्घकालिक विकास:

चक्रवृद्धि की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है। आपके म्यूचुअल फंड और एसआईपी इससे लाभान्वित होंगे, जिससे समय के साथ पर्याप्त वृद्धि होगी।

2. नियमित निवेश:

एसआईपी और शेयरों में अपने नियमित निवेश को जारी रखें। यहां तक ​​कि लगातार निवेश की गई छोटी राशि भी चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपनी यूनिट को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वित्तीय ज़रूरतों के मामले में लचीलापन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. सक्रिय प्रबंधन लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

2. इंडेक्स फंड की सीमाएँ:

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य उससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अधिकतम करने के लिए होल्डिंग्स और रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

सजल, म्यूचुअल फंड (MF) आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी भी वित्तीय योजना के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त बनाता है। बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने में म्यूचुअल फंड का महत्व 1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। आपके बच्चे की शिक्षा के लिए, जल्दी SIP शुरू करना चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। 2. लक्ष्य-आधारित निवेश: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने वाली कई तरह की योजनाएँ प्रदान करते हैं। आप अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए उपयुक्त समय और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक स्थिरता के लिए संतुलित या डेट फंड। 3. विविधीकरण: म्यूचुअल फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो जोखिमों को कम करने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक प्रभावित न हों, जिससे आपके बच्चे की शिक्षा निधि सुरक्षित रहे।

4. कर दक्षता:

कुछ म्यूचुअल फंड, जैसे इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में निवेश करने से न केवल धन सृजन में मदद मिलती है, बल्कि कर बचत भी होती है, जिससे वे शिक्षा योजना के लिए एक कुशल विकल्प बन जाते हैं।

5. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर SIP शुरू करने या बंद करने, यूनिट भुनाने या फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करती है कि आप अपने निवेश को अपने बच्चे की शिक्षा की बदलती जरूरतों और मील के पत्थर के अनुसार समायोजित कर सकते हैं।

6. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है, जिससे आपके शिक्षा कोष में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में म्यूचुअल फंड का महत्व
1. दीर्घकालिक विकास:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. नियमित आय:

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डेट फंड और हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) या लाभांश विकल्पों के माध्यम से आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

4. विविधीकरण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड कई तरह के विकल्प देते हैं, जिनमें इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड शामिल हैं, जिससे आप एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुकूल हो।

5. कर दक्षता:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना कर-कुशल हो सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर कम दर से कर लगता है और कुछ फंड कर-बचत लाभ देते हैं। यह कर दक्षता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने में मदद करती है।

6. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड निवेश हैं। आप अपने निवेश को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने में लचीलापन मिलता है। यह लिक्विडिटी सुनिश्चित करती है कि आप निवेश में फंस न जाएँ और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक पहुँच सकें।

7. प्रबंधन में आसानी:

म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट प्लानिंग की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं। आप SIP के ज़रिए अपने निवेश को स्वचालित कर सकते हैं और पेशेवर फंड मैनेजर पोर्टफोलियो प्रबंधन का ध्यान रखते हैं। प्रबंधन की यह आसानी आपको अपने निवेश की चिंता किए बिना अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
1. जल्दी शुरू करना:

आप जितनी जल्दी अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय SIP शुरू करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त शिक्षा कोष बनाने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।

2. सही फंड चुनना:

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण आदर्श हैं। जैसे-जैसे लक्ष्य तक पहुँचने का समय कम होता जाता है, आप जोखिम को कम करने और संचित कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे संतुलित या डेट फंड में जा सकते हैं।

3. शिक्षा योजना:

मुद्रास्फीति और आपके बच्चे की शिक्षा के प्रकार जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। इस अनुमान के आधार पर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में आवश्यक मासिक निवेश की गणना कर सकते हैं।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके शिक्षा लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड
1. रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

अपने मौजूदा खर्चों, भविष्य की जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से लक्ष्य करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।

2. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट के समय के आधार पर एसेट एलोकेशन रणनीति निर्धारित करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

3. एसआईपी और एकमुश्त निवेश:

रुपये की लागत औसत और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। इसके अतिरिक्त, अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस, परिपक्वता आय) का निवेश करें।

4. निकासी रणनीति:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएं। इसमें आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करना या आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर इकाइयों को भुनाना शामिल हो सकता है।

5. स्वास्थ्य सेवा लागत:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल करें। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है और इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) का महत्व

1. व्यक्तिगत सलाह:

CFP आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. व्यापक योजना:

CFP आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं, जिसमें निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन शामिल हैं।

3. मन की शांति:

CFP के साथ काम करने से आपको मन की शांति मिलती है। आप जानते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य एक ऐसे पेशेवर के हाथों में है जो आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेजल, आपके पास विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपनी वर्तमान देनदारियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करें और अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने और आपके जीवनसाथी ने एक मजबूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन वास्तव में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सहायक है। अब, आइए हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें। हम सभी लक्ष्यों, जोखिमों और अंतरालों को चरण-दर-चरण देखेंगे।

आय और व्यय स्थिरता जाँच
आपकी मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख रुपये है।

आपका कुल मासिक खर्च केवल 85,000 रुपये है।

यह लगभग 3.2 से 3.7 लाख रुपये का स्वस्थ मासिक अधिशेष देता है।

यह उच्च बचत क्षमता को दर्शाता है। यह एक बड़ी ताकत है।

आपका व्यय-से-आय अनुपात कम है। यह दीर्घकालिक लचीलापन देता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के खर्च बढ़ने के बाद भी इस अनुपात को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
आपने आपातकालीन निधि या नकद आरक्षित का अलग से उल्लेख नहीं किया।

कृपया बचत से जुड़े लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

यह लगभग 10 लाख रुपये है। 5 से 6 लाख न्यूनतम।

आप त्वरित उपयोग के लिए बैंक में 1 महीने का खर्च भी रख सकते हैं।

इसे इक्विटी, शेयर या एसआईपी के साथ न मिलाएं।

इस फंड में लॉक-इन नहीं होना चाहिए, और इसे भुनाना आसान होना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

साथ ही 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप है। यह बहुत अच्छा कवरेज है।

आपके और आपके जीवनसाथी के पास 2 करोड़ रुपये के टर्म प्लान भी हैं।

यह आपकी आय के स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।

हर 3 से 4 साल में एक बार टर्म प्लान की समीक्षा करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे किसी भी बीमा-निवेश उत्पाद को खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
शेयरों में 1.45 करोड़ रुपये एक बड़ी प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग है।

82 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। 22,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी जारी है।

आपका इक्विटी हिस्सा करीब 1.5 लाख रुपये है। 2.25 करोड़।

आपने स्पष्ट रूप से अच्छा जोखिम लिया है और मजबूत विकास संपत्ति बनाई है।

हालांकि, प्रत्यक्ष शेयर एकाग्रता जोखिम लाते हैं।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से नियमित वाले, बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

समय के साथ धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना सुरक्षित है।

उचित लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप बैलेंस बनाने के लिए CFP से मार्गदर्शन लें।

SIP मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता है
22,000 रुपये की मासिक SIP आपकी बचत क्षमता के लिए कम लगती है।

प्रति माह 3 लाख रुपये से अधिक के अधिशेष के साथ, SIP बढ़ाया जा सकता है।

आदर्श मासिक SIP 1.25 से 1.5 लाख रुपये या उससे अधिक होनी चाहिए।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और क्षेत्रीय अवसरों में विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें उचित लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड कोई निरंतर पुनर्संतुलन या समीक्षा भी नहीं देते हैं।

बच्चे की शिक्षा योजना (6 वर्ष बाद) 6 वर्ष बाद शिक्षा का लक्ष्य 60 लाख रुपये है। यह मुद्रास्फीति के प्रति संवेदनशीलता वाला अल्पकालिक लक्ष्य है। शुद्ध इक्विटी पोर्टफोलियो में यहां उच्च जोखिम हो सकता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ऋण-उन्मुख श्रेणियों में फंड आवंटित करें। लक्ष्य वर्ष से 3 वर्ष पहले इक्विटी से सुरक्षित फंड में एसटीपी का उपयोग करें। आपकी बेटी के लक्ष्य की योजना शून्य समझौता दृष्टिकोण के साथ बनाई जानी चाहिए। कम जोखिम वाले विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने के लिए अंतिम 1 वर्ष तक प्रतीक्षा न करें। सेवानिवृत्ति योजना - आयु 58 से 60 सेवानिवृत्ति लगभग 16 से 18 वर्ष दूर है। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में 2.25 करोड़ रुपये हैं। साथ ही, मासिक अधिशेष बढ़ी हुई एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि की अनुमति देता है। सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से 58 वर्ष की आयु तक 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच जाना चाहिए। मध्यम जीवनशैली के आधार पर, यह 85+ आयु के लिए पर्याप्त होना चाहिए। रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा स्थिर हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक आप खुद इस्तेमाल न करें, तब तक रिटायरमेंट के बाद रियल एस्टेट को संपत्ति के रूप में इस्तेमाल न करें।

संपत्ति को बेचना मुश्किल है और आपात स्थिति में लिक्विड नहीं होती।

म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता
1 साल के बाद सभी म्यूचुअल फंड बिक्री पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, अगर लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है।

शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, लंबी अवधि के क्षितिज का उपयोग करके समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

जब तक कोई लक्ष्य न हो, एक बार में बड़ी रकम रिडीम न करें।

टैक्स को नियंत्रित करने के लिए रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट
आपके पास 90 लाख रुपये का अपार्टमेंट है (लोन बंद हो चुका है)।

साथ ही 65 लाख रुपये का अपना घर है।

केवल एक को निजी जीवनयापन के लिए रखें। दूसरा लिक्विड नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट में नियमित आय की कमी होती है और इसे बेचने में समय लगता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में किराये का रिटर्न भी कम होता है।

एस्टेट प्लानिंग और वसीयत लिखना
आप एक बच्चे के माता-पिता हैं। भविष्य की सुरक्षा होनी चाहिए।

कृपया सभी प्रमुख संपत्तियों के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड, शेयर, प्रॉपर्टी, टर्म प्लान और बैंक अकाउंट शामिल करें।

प्रत्येक निवेश में नामांकित व्यक्ति को भी अपडेट करें।

वसीयत सिर्फ़ बुढ़ापे के लिए नहीं है। यह आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करती है।

आदर्श एसेट एलोकेशन रणनीति
5 साल में सीधे शेयर होल्डिंग को 50% से कम करें।

एकमुश्त + एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों में सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

आपातकालीन स्थितियों के लिए 10-15% शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना रीबैलेंसिंग करें।

आज से आप क्या कर सकते हैं
एसआईपी की राशि बढ़ाकर न्यूनतम 1 लाख रुपये प्रति माह करें।

बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी सेट करें।

विश्लेषण द्वारा समर्थित होने तक नए प्रत्यक्ष शेयर निवेश बंद करें।

जब बाजार सही हो जाए तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।

समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में शिफ्ट करें।

हर 6 महीने में एक बार स्वचालित संपत्ति समीक्षा सेट करें।

पासवर्ड के साथ अपने सभी निवेशों का डिजिटल रिकॉर्ड बनाएं।

3 साल में एक बार स्वास्थ्य कवर और टर्म प्लान की समीक्षा करें।

जीवन भर के लिए कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं, जो आप पहले से ही हैं।

जोखिम कारकों की समीक्षा
यदि अप्रबंधित किया जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी एकाग्रता एक जोखिम है।

म्यूचुअल फंड में कम निवेश विकास को कम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा एक निकट अवधि का लक्ष्य है, इसके लिए सुरक्षित मार्ग की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट गैर-तरल है। आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 85+ वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली बदल सकती है, इसलिए लचीलेपन के लिए योजना बनाएँ।

परिवार सहायता योजना
आपके परिवार में 5 सदस्य हैं। बुजुर्गों की देखभाल की ज़रूरत पड़ सकती है।

माता-पिता की चिकित्सा ज़रूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा की सालाना समीक्षा करें। अगर अस्पताल में भर्ती होने का चलन बढ़ता है तो उसे अपग्रेड करें।

जीवनसाथी से बात करें और वित्तीय योजना चर्चाओं में शामिल हों।

निवेश और नामांकन के बारे में परिवार के सदस्यों को सूचित रखें।

अंत में
आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।

अपनी मज़बूत बचत अधिशेष के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

उचित योजना के साथ शेयरों से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक समर्पित कम जोखिम वाली रणनीति बनाएँ।

रियल एस्टेट के बजाय विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

एक CFP के साथ काम करें जो आपको जीवन के सभी चरणों में मार्गदर्शन करेगा।

किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य मिलान, पुनर्संतुलन और समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।

यह आपके भविष्य के धन की सुरक्षा करता है और मन की शांति देता है।

हर साल अपनी योजना को अपडेट करते रहें। इसे लक्ष्य-आधारित रखें, रिटर्न-आधारित नहीं।

रिटायरमेंट की सफलता विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन पर निर्भर करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 51 साल के हैं और अभी भी लगातार निवेश कर रहे हैं। आपने 23 लाख रुपये का PF और 16.5 लाख रुपये का SIP फंड बनाया है। इसके साथ ही, आपके पास सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। ये आँकड़े आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाते हैं। आप हर महीने 42,000 रुपये का SIP भी कर रहे हैं, जो एक बहुत अच्छी आदत है। साथ ही, आपकी नौकरी से स्थिर आय मिलती है और वृद्धावस्था पेंशन योजना एक अतिरिक्त सुरक्षा कवच है। आपका PLI प्रीमियम नियमित बचत के प्रति आपकी ईमानदारी को दर्शाता है। ये प्रयास ही आपकी नींव हैं। अब चुनौती सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादी के बीच संतुलन बनाने की है।

"अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना"
आपके तीन प्रमुख लक्ष्य हैं। पहला आपकी बेटियों की उच्च शिक्षा। दूसरा उनकी शादी। तीसरा 2034 में आपकी सेवानिवृत्ति। आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 11 साल से भी कम समय है। आपके बच्चों की उच्च शिक्षा बहुत पहले आ जाएगी। शादी के खर्च भी आपकी सेवानिवृत्ति से पहले या उसके करीब आ सकते हैं। इसलिए योजना का क्रम महत्वपूर्ण है। आपको सबसे पहले बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना होगा। फिर आपको शादी की योजना बनानी होगी। सेवानिवृत्ति कोष दीर्घकालिक प्राथमिकता होगी क्योंकि पेंशन से कुछ खर्चे पूरे हो जाएँगे, लेकिन आपको फिर भी एक बैकअप की आवश्यकता होगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना"
उच्च शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। इंजीनियरिंग, मेडिकल या विदेश में पढ़ाई बहुत महंगी हो सकती है। भारत में भी, फीस ज़्यादा है। आपकी बेटियाँ इंटरमीडिएट में हैं। उनकी उच्च शिक्षा 2-4 साल में शुरू होगी। आपको इसके लिए अल्पावधि में धन की व्यवस्था करनी होगी। इक्विटी म्यूचुअल फंड 3-4 साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं क्योंकि बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है। आपको शिक्षा के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित विकल्पों में कुछ निवेश रखना चाहिए। पीएलआई एक दीर्घकालिक तरलता-रहित उत्पाद है, इसलिए यह शिक्षा की ज़रूरतों के लिए ज़्यादा मददगार नहीं होगा। अन्य लक्ष्यों के लिए आप एसआईपी जारी रख सकते हैं, लेकिन शिक्षा के लिए, आपको अपने निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा में लगाना शुरू कर देना चाहिए। यहाँ सुरक्षा और तरलता ज़्यादा मायने रखती है। राशि पाठ्यक्रम के प्रकार पर निर्भर करेगी। चूँकि पेंशन सुनिश्चित है, आप अपनी मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा इसके लिए निर्धारित कर सकते हैं। SIP बंद न करें, बल्कि स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।

"बेटियों की शादी के लिए धन जुटाना"
शादी एक भावनात्मक और आर्थिक घटना है। लागतें लचीली हो सकती हैं। यह आपकी अपेक्षाओं पर निर्भर करता है। इसके लिए योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 8-12 साल हैं। यह एक मध्यम अवधि का समय है। इसके लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण कारगर हो सकता है। आपके मौजूदा SIP का कुछ हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित किया जा सकता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड भी मददगार साबित हो सकते हैं। ये आठ साल बाद परिपक्व होते हैं। यह आपकी समय-सीमा के अनुकूल है। सोना भारतीय शादियों के लिए उपयुक्त है क्योंकि इसका सांस्कृतिक महत्व है। SGB में आपके 5 लाख रुपये शादी के लिए रखे जा सकते हैं। इसके अलावा, आप इस उद्देश्य के लिए SIP जमा करना जारी रख सकते हैं। शादी के लिए, आपको बहुत ज़्यादा जोखिम उठाने की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। इक्विटी और डेट फंड के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उपयुक्त होगा।

" पेंशन के साथ सेवानिवृत्ति योजना
आप भाग्यशाली हैं कि आप पुरानी पेंशन योजना के अंतर्गत हैं। पेंशन लगभग 1.25 लाख रुपये प्रति माह होने की उम्मीद है। 8वें वेतन आयोग के साथ, इसमें वृद्धि हो सकती है। पेंशन आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक अच्छी मासिक आय प्रदान करेगी। फिर भी, केवल पेंशन पर निर्भर रहना सुरक्षित नहीं है। मुद्रास्फीति और चिकित्सा व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं। आपको बैकअप के रूप में एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है। आपका पीएफ बैलेंस सेवानिवृत्ति तक बढ़ता रहेगा। परिपक्वता पर, यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में जुड़ जाएगा। एसआईपी पहले से ही धन संचय करने में कारगर साबित हो रहे हैं। इन्हें सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-11 साल की इस लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेंगे। 42,000 रुपये प्रति माह एसआईपी का अनुशासन बहुत शक्तिशाली है। यह कोष 2034 तक काफी बड़ा हो सकता है। यह आपको सहारा देगा और पेंशन के अलावा भी आराम देगा। सेवानिवृत्ति के बाद, आप पेंशन के पूरक के लिए इस कोष से एक व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग कर सकते हैं।

» आपकी योजना में PLI की भूमिका
आप डाक जीवन बीमा के लिए हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यह एक बचत-सह-बीमा उत्पाद जैसा है। म्यूचुअल फंड की तुलना में इसमें रिटर्न आमतौर पर कम होता है। इसमें पैसा फंस भी जाता है। आपके पास पहले से ही पुरानी पेंशन योजना है। इसलिए बीमा की ज़रूरत सीमित है। अगर PLI मुख्य रूप से बचत के लिए है, तो आपको दोबारा सोचना चाहिए। इसे मैच्योरिटी तक जारी रखना ठीक है, लेकिन इसमें योगदान न बढ़ाएँ। ज़्यादा रिटर्न के लिए, SIP बेहतर हैं। अगर PLI पॉलिसी का सरेंडर वैल्यू अच्छा है, तो आप इसे बंद करके फिर से आवंटित करने पर भी विचार कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक गणना की आवश्यकता होती है। फ़िलहाल, इसकी भूमिका सीमित रखें और म्यूचुअल फंड SIP पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करें।

"रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड"
कई निवेशक लागत बचाने के लिए डायरेक्ट फंड चुनते हैं। लेकिन वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं। सलाह के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं। समय और गलत योजना का चुनाव रिटर्न कम कर सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड आपको अनुशासित रखते हैं। वे आपको बताते हैं कि कब बदलाव करना है, कब निवेशित रहना है और लक्ष्यों के साथ कैसे तालमेल बिठाना है। अस्थिर बाजारों में यह मानवीय सहायता बहुत महत्वपूर्ण है। लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंडों में निवेश करना दीर्घकालिक धन के लिए हमेशा बेहतर होता है।

"आपके लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?
कुछ लोग इंडेक्स फंड या ईटीएफ का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन ये फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। ये औसत रिटर्न देते हैं। ये कोई सक्रिय रणनीति प्रदान नहीं करते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में ऐसे पेशेवर होते हैं जो पोर्टफोलियो पर शोध और समायोजन करते हैं। भारत जैसे बदलते क्षेत्रों और विकास की कहानियों वाले देश में, सक्रिय फंडों के बेहतर प्रदर्शन की अधिक संभावना है। सेवानिवृत्ति और विवाह जैसे आपके लक्ष्यों के लिए, एसआईपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर परिणाम दे सकते हैं। इंडेक्स फंड बहुत निष्क्रिय होते हैं और जब आप उच्च चक्रवृद्धि ब्याज चाहते हैं तो उपयुक्त नहीं होते हैं।

"आपके निवेश के लिए कराधान का पहलू
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो कराधान लागू होता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। चूँकि आपकी आय उच्च आय वर्ग में है, इसलिए टैक्स डेट फंड के रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। टैक्स का बोझ कम करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ। बेहतर टैक्स दक्षता के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें। SGB ब्याज पर कर लगता है, लेकिन परिपक्वता पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है। यह आपकी बेटियों की शादी के दौरान मददगार साबित होगा।

"बच्चों की ज़रूरतों को अपनी सेवानिवृत्ति के साथ संतुलित करना
माता-पिता अक्सर बच्चों की ज़रूरतों पर ज़्यादा ध्यान देते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति से समझौता नहीं करना चाहिए। बच्चे शिक्षा ऋण ले सकते हैं। एक बार जब वे कमाना शुरू कर देते हैं तो पुनर्भुगतान संभव है। शादी के खर्चों को भी कम किया जा सकता है। लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति ऋण से पूरी नहीं हो सकती। इसलिए बच्चों का समर्थन करते हुए हमेशा सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें। आपकी पेंशन अच्छी है, लेकिन जमा राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगी। अपने भविष्य के SIP का कम से कम 60% सेवानिवृत्ति के लिए रखें। बाकी का उपयोग शादी और शिक्षा के लिए करें। यह संतुलन आपको मानसिक शांति देगा।

" मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतें
शिक्षा, विवाह और चिकित्सा व्यय तेज़ी से बढ़ रहे हैं। आज जिस डिग्री की लागत 10 लाख रुपये है, उसकी लागत 6-7 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। चिकित्सा व्यय भी हर साल बढ़ रहा है। वेतन संशोधन के कारण पेंशन में आंशिक रूप से वृद्धि होगी, लेकिन मुद्रास्फीति अभी भी मूल्य को प्रभावित करेगी। केवल इक्विटी निवेश ही लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता रखते हैं। इसलिए SIP जारी रखना आवश्यक है। भले ही बाजार गिरे, SIP अधिक यूनिट खरीदते हैं। समय के साथ, इससे धन का सृजन होता है। किसी भी स्तर पर SIP बंद न करें।

"लक्ष्यों के लिए अलग-अलग बकेट बनाना
अपने निवेशों को मानसिक रूप से अलग करना हमेशा उपयोगी होता है। एक बकेट सेवानिवृत्ति के लिए। एक शिक्षा के लिए। एक विवाह के लिए। इस तरह, आप सेवानिवृत्ति के पैसे को अन्य उद्देश्यों के लिए मिलाकर खर्च नहीं करते हैं। शिक्षा बकेट के लिए ऋण विकल्पों का उपयोग करें। विवाह बकेट के लिए मिश्रित विकल्पों का उपयोग करें। सेवानिवृत्ति बकेट के लिए इक्विटी का उपयोग करें। यह बकेट दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है। यह घबराहट में निकासी से बचाता है। इन आवंटनों पर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें। इससे आपको दिशा मिलेगी।

" आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा तैयार करना
दीर्घकालिक लक्ष्यों के अलावा, अल्पकालिक सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है। आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए। यह अचानक ज़रूरत पड़ने पर काम आएगी। इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें। स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है। पेंशन बड़े चिकित्सा खर्चों से सुरक्षा नहीं दे सकती। सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास उचित स्वास्थ्य बीमा हो। इससे आपको अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि में पैसा लगाने से बचाया जा सकेगा।

आपके अगले कदम
₹42,000 प्रति माह SIP जारी रखें।
₹10000 की मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा शिक्षा लक्ष्य के लिए सुरक्षित फंडों में आवंटित करें।
₹100000 की मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा मुख्य रूप से विवाह निधि के लिए उपयोग करें।
₹2034 तक SIP के माध्यम से सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाते रहें।
₹100000 की SIP राशि की भूमिका सीमित रखें, उसे आगे न बढ़ाएँ।
₹1000000 की SIP राशि की गणना हर महीने ₹42,000 प्रति माह से शुरू करें।
₹100000 की SIP राशि की गणना हर महीने ₹42,000 प्रति माह से शुरू करें।
₹1000000 की SIP राशि की गणना शिक्षा लक्ष्यों के लिए करें।
₹1000000 की SIP राशि का उपयोग मुख्य रूप से विवाह निधि के लिए करें।
₹10000000 की SIP राशि की गणना 2034 तक SIP के माध्यम से की जानी चाहिए ... – आपातकालीन निधि और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– प्रत्यक्ष निधियों और इंडेक्स फंडों से बचें। सक्रिय नियमित फंडों से चिपके रहें।
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सही रास्ते पर हैं। आपकी पेंशन आपको स्थिरता प्रदान करेगी। आपकी बचत और SIP आपको मज़बूती देंगे। आपकी बेटियों को अच्छी शिक्षा और विवाह में सहयोग मिलेगा। आपकी सेवानिवृत्ति भी आरामदायक होगी। सबसे ज़रूरी बात है संतुलन बनाए रखना। SIP बंद न करें। सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए न करें। आवंटन को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। ऐसा करने से आप आत्मविश्वास और शांति के साथ सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर पाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment