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प्रिय विशेषज्ञ,
आशा है कि आप बढ़िया होंगे!!
मैं 47 साल का हूँ और मेरी पत्नी 46 साल की है, दोनों ही कामकाजी हैं। हमारा संयुक्त वेतन लगभग 4 - 4.25 लाख/महीना (औसतन) है, हमारी वर्तमान संपत्ति निम्नलिखित के अनुसार है
- 1.6 करोड़ (बचत, एफडी, पीपीएफ, ईएफ, एसएसवाई) सभी बचत - हम दोनों के लिए पीपीएफ सहित
- पॉलिसी - 25 लाख (संचित - हमारा निवेश) - वास्तविक एफवी अलग होगा, वे अगले 5-15 वर्षों में अलग-अलग समय सीमा में परिपक्व होंगे...
- एमएफ - (केवल ऋण) - 15 लाख, इक्विटी - मेरे पास लगभग 50 लाख थे, लेकिन मैंने अपने घर के निवेश के लिए पूरा पोर्टफोलियो बेच दिया - अभी इक्विटी में कुछ भी नहीं है, लेकिन इक्विटी में निवेश करना वास्तव में सहज नहीं है क्योंकि बाजार बहुत अधिक है - हो सकता है कि एक बार गिरावट आने पर फिर से शुरू हो जाए - मेरी योजना एक बार बाजार में गिरावट आने पर एकमुश्त निवेश करने की है (अच्छे सुधार की प्रतीक्षा में)
- स्टॉक - 1 लाख
- घर - लगभग 3 करोड़ (अभी तक कोई गृह ऋण नहीं)
- दूसरा घर (पिता मालिक - मैं नामांकित व्यक्ति हूँ) - 1.5 करोड़
- 2 प्रॉपर्टी (जमीन) - लगभग 75 लाख
- टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़
देनदारियाँ - कुछ नहीं
मासिक खर्च - 1 - 1.5 लाख (पॉलिसी और 20 हजार मेरे माता-पिता को 10 हजार प्रत्येक को हस्तांतरित करना)
दो बच्चे हैं
- बेटी - अभी 12वीं पास है - वह मनोविज्ञान में आगे बढ़ना चाहती है - अंततः पीएचडी (उसका अपना निर्णय)...मैं उसे यूपीएससी करने के लिए प्रोत्साहित कर रहा हूँ..देखते हैं
- बेटा - 9वीं कक्षा में है (उसे अंततः कुछ व्यवसाय करने के लिए प्रोत्साहित करूँगा, लेकिन हमारी तरफ से कोई बाध्यता नहीं है, वह जो चाहे करने के लिए स्वतंत्र है)
सरल जीवन शैली है, हमें अपनी आय/बचत की योजना इस तरह से कैसे बनानी चाहिए कि हम निम्नलिखित को आसानी से प्राप्त कर सकें -
बच्चों की शिक्षा - ?? निश्चित नहीं
बेटी की शादी - 30-40 लाख
बेटे की शादी - ?? (निश्चित नहीं)
सेवानिवृत्ति के बाद - 1 - 1.5 लाख/मासिक आय
Ans: मुझे उम्मीद है कि आप बढ़िया हैं! आपके और आपकी पत्नी के पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। आइए एक योजना पर काम करें ताकि आप अपने उद्देश्यों को आसानी से प्राप्त कर सकें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दें:
संयुक्त मासिक वेतन: रु. 4 - 4.25 लाख।
कुल बचत (एफडी, पीपीएफ, ईएफ, एसएसवाई): रु. 1.6 करोड़।
पॉलिसी: रु. 25 लाख।
म्यूचुअल फंड (ऋण): रु. 15 लाख।
इक्विटी: घर के निवेश के लिए बेचा गया, फिर से निवेश करने की योजना है।
स्टॉक: रु. 1 लाख।
प्राथमिक घर: लगभग रु. 3 करोड़।
दूसरा घर: लगभग रु. 1.5 करोड़ (नामांकित व्यक्ति)।
भूमि संपत्ति: लगभग रु. 75 लाख।
टर्म इंश्योरेंस: रु. 1.5 करोड़।
देयताएँ: कोई नहीं।
मासिक खर्च: रु. 1 - 1.5 लाख (माता-पिता को 20 हजार रुपये सहित)।
बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्य: शिक्षा के लिए अनिश्चित राशि, बेटी की शादी के लिए 30-40 लाख रुपये।
अपने लक्ष्यों को समझना
आपके पास विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य हैं:
बच्चों की शिक्षा: लागत के बारे में निश्चित नहीं हूँ।
बेटी की शादी: 30-40 लाख रुपये।
बेटे की शादी: निश्चित नहीं हूँ।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय: 1 - 1.5 लाख रुपये प्रति माह।
बच्चों की शिक्षा योजना
बेटी की उच्च शिक्षा
आपकी बेटी का लक्ष्य मनोविज्ञान और अंततः पीएचडी करना है। उसे छात्रवृत्ति और वित्तीय सहायता विकल्पों का पता लगाने के लिए प्रोत्साहित करें।
बेटे की भविष्य की योजनाएँ
आपका बेटा 9वीं कक्षा में है और आप उसके करियर विकल्पों के लिए खुले हैं। उसकी रुचियों का समर्थन करते रहें।
शिक्षा निधि बनाना
दोनों बच्चों के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें। विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
विवाह निधि
बेटी की शादी
अपनी बेटी की शादी के लिए 30-40 लाख रुपये की योजना बनाएं। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक संतुलित म्यूचुअल फंड में एक अलग निवेश शुरू करें।
बेटे की शादी
अपने बेटे की शादी के लिए लागत का अनुमान लगाएं और उसके अनुसार बचत करना शुरू करें। एक समान संतुलित फंड का उपयोग किया जा सकता है।
सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद की आय का लक्ष्य
आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 1 - 1.5 लाख रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं। आइए एक स्थिर आय स्रोत सुनिश्चित करें।
सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण
अपनी मौजूदा बचत और निरंतर निवेश के साथ, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:
बचत और सावधि जमा: कुछ तरलता बनाए रखें।
पीपीएफ: कर-मुक्त रिटर्न के लिए परिपक्वता तक निवेश जारी रखें।
ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए एक हिस्सा सुनिश्चित करें।
इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक।
निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
बाजार में सुधार के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करना महत्वपूर्ण है। यहाँ इसका विवरण दिया गया है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएँ।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए जारी रखें।
संतुलित फंड: मध्यम जोखिम और रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
कंपाउंडिंग की शक्ति
रिटर्न को फिर से निवेश करने से तेजी से विकास होता है। धन सृजन में कंपाउंडिंग आपका सबसे अच्छा सहयोगी है।
जोखिम प्रबंधन
बाजार की अस्थिरता का प्रबंधन
इक्विटी बाजार अस्थिर हैं। परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने से जोखिम कम होता है।
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह तरलता और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
विस्तृत योजना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का 60% इक्विटी में लगाएं।
डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड में 20% निवेश करें। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड में 10% निवेश करें। ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश के साथ संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
सोने में निवेश
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है। अपने पोर्टफोलियो का लगभग 10% सोने में रखें।
जीवन बीमा और पॉलिसी
वर्तमान पॉलिसी का आकलन
आपके पास 5-15 वर्षों में परिपक्व होने वाली पॉलिसी में 25 लाख रुपये हैं। सुनिश्चित करें कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।
पर्याप्त जीवन बीमा
आपका 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
आवधिक समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें। यह आपके पोर्टफोलियो को आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बनाए रखता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
शिक्षा निधि
बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि बनाएँ। विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और ऋण निधि के मिश्रण में निवेश करें।
विवाह निधि
अपनी बेटी की शादी के लिए अलग से निवेश की योजना बनाएँ। अपने बेटे की शादी के लिए लागत का अनुमान लगाएँ और बचत करना शुरू करें।
सेवानिवृत्ति कोष
अपने वर्तमान और भविष्य के निवेशों के साथ पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें। विकास और स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।
निवेश रणनीति
SIP जारी रखें: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: इक्विटी, ऋण और सोने का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
इस व्यापक योजना का पालन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in