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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10017 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Anonymous Question by Anonymous on Jul 10, 2025English
Money

नमस्कार, मैं 47 वर्ष का हूँ, एक 18 वर्षीय बच्चे का एकल अभिभावक हूँ, तथा मेरी मासिक आय 2 लाख है। मेरे पास एफडी में 83 लाख (संपत्ति खरीदने के लिए), पीपीएफ और एसएसवाई में 18 लाख, ईपीएफ और एनपीएस में 45 लाख हैं, मैं अपने अपार्टमेंट में रहता हूँ, ऋण मुक्त हूँ और मैंने अभी-अभी म्यूचुअल फंड (10 लाख) और स्टॉक (5 लाख) में निवेश करना शुरू किया है, जहाँ मैं अब से निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरी बेटी की शिक्षा का खर्च एसएसवाई द्वारा वहन किया जा सकता है। मैं अगले 5 वर्षों में लगभग 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना चाहता हूँ। क्या यह मेरे वर्तमान वेतन से संभव है?

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय संरचना मज़बूत है। आप पर कोई कर्ज़ का बोझ नहीं है। आपके पास अच्छी संपत्तियाँ और एक स्पष्ट उद्देश्य है। आपकी बेटी की शिक्षा की योजना बनाई गई है। और आप भविष्य में नियमित रूप से निवेश करने को तैयार हैं।

आइए अब एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन करें। इसमें आपके लक्ष्य, आय क्षमता, वर्तमान संपत्तियाँ और आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका शामिल होगा। 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य बहुत आक्रामक है। लेकिन हम इसे यथार्थवादी दृष्टिकोण से गहराई से देखेंगे।

# मासिक आय और बचत क्षमता - अच्छी, लेकिन सीमित

- टेक-होम वेतन: 2 लाख रुपये प्रति माह
- कोई कर्ज़ या ईएमआई का बोझ नहीं
- अपना घर पहले से ही

आपकी मासिक नकदी प्रवाह की स्थिति बहुत अच्छी है। यह दुर्लभ और सराहनीय है। आप एक बड़ा हिस्सा बचा सकते हैं।

सुझाव:
- हर महीने कम से कम 1.3 से 1.5 लाख रुपये बचाएँ।
- जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
- अगले 5 वर्षों तक बड़े नए खर्चों से बचें।

यह बचत अनुशासन आपके धन को बढ़ाने वाला मुख्य कारक होगा।

# मौजूदा संपत्तियाँ - उपयोगी लेकिन सावधानीपूर्वक संरेखण की आवश्यकता

आपने निम्नलिखित जमा किए हैं:

- 83 लाख रुपये सावधि जमा (संपत्ति खरीदने के लिए)
- 18 लाख रुपये पीपीएफ और एसएसवाई में
- 45 लाख रुपये ईपीएफ और एनपीएस में
- 5 लाख रुपये शेयरों में
- 10,000 रुपये म्यूचुअल फंड में शुरू किया गया एसआईपी

ये संपत्तियाँ मात्रा के हिसाब से प्रभावशाली हैं। लेकिन ये सभी संपत्ति बढ़ाने वाली नहीं हैं।

आइए हम प्रत्येक का विश्लेषण करें और सुझाव दें कि उन्हें क्या भूमिका निभानी चाहिए।

# सावधि जमा - सुरक्षित लेकिन धन निर्माण में कमज़ोर

आपके 83 लाख रुपये की सावधि जमा (एफडी) संपत्ति के लिए निर्धारित है।

आपने यह नहीं पूछा है कि आपको खरीदना चाहिए या नहीं, इसलिए हम रियल एस्टेट का सुझाव नहीं देंगे।

फिर भी, आपको यह जानना ज़रूरी है:

– FD लंबी अवधि में बड़ी संपत्ति बनाने के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपके आय स्लैब के अनुसार रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– 5 वर्षों में, वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के बाद) कम है।

यदि इन 83 लाख रुपये का उपयोग संपत्ति के लिए नहीं किया जाता है, तो
कृपया इसे धीरे-धीरे बेहतर संपत्तियों में पुनर्वितरित करें।
आप मासिक 5-7 लाख रुपये उपयुक्त म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
एकमुश्त पूरी राशि न डालें। धीरे-धीरे और स्थिर रहें।

# PPF और SSY – सुरक्षित और लॉक्ड

– PPF: 18 लाख रुपये
– SSY: बेटी के भविष्य से जुड़ा

ये कर-मुक्त, सुरक्षित योजनाएँ हैं। सीमा के अनुसार योगदान जारी रखें।

लेकिन ध्यान दें:

– PPF 15 वर्षों के लिए लॉक्ड है। आप अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर नहीं रह सकते।
– SSY भी गैर-तरल है। यह आपकी बेटी की शादी के लिए अच्छा है।

इसलिए ये फंड उपयोगी हैं, लेकिन लचीले नहीं हैं। 5 साल में इनसे मदद की उम्मीद न करें।

# EPF और NPS - दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति साधन

- EPF + NPS कुल: 45 लाख रुपये

ये सेवानिवृत्ति पर केंद्रित हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।

5 करोड़ रुपये की योजना के लिए इन्हें न छेड़ें।

इसके अलावा:

- NPS में 3 साल बाद आंशिक तरलता होती है
- EPF केवल सेवानिवृत्ति या विशेष आवश्यकताओं के बाद ही तरल होता है

इन्हें अलग-अलग बढ़ने दें। 60 वर्ष की आयु के बाद ये आपकी सुरक्षा हैं।

# म्यूचुअल फंड और स्टॉक - आपका वास्तविक विकास इंजन

आपने 10,000 रुपये की SIP शुरू की है और स्टॉक में 5 लाख रुपये का निवेश किया है।

यह अच्छा है, लेकिन 5 साल में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है।

इसका कारण यह है:

– 5 साल बहुत कम समय है
– इक्विटी हर साल लगातार रिटर्न नहीं दे सकती
– अगर बिना रणनीति के निवेश किया जाए तो शेयर अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं
– SIP 10-15 सालों में बेहतर काम करते हैं

फिर भी, यही एकमात्र रास्ता है जिससे बड़ी संपत्ति बनाने की संभावना है।

# आपका लक्ष्य – क्या 5 सालों में 5 करोड़ रुपये कमाना संभव है?

अब मुख्य बात पर आते हैं।

आप 52 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना चाहते हैं। आपके पास वर्तमान में:

– FD में 83 लाख रुपये
– शेयरों में 5 लाख रुपये
– SIP में 10,000 रुपये
– 2 लाख रुपये प्रति माह वेतन

मान लीजिए कि आप 5 साल तक लगातार 1.5 लाख रुपये प्रति माह बचाते हैं।
तब भी, कुल निवेश 90 लाख रुपये होगा। 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, पूरे पोर्टफोलियो की बहुत तेज़ गति से वृद्धि होनी चाहिए।

यह केवल 5 वर्षों में अत्यधिक अवास्तविक है।

यह लक्ष्य आक्रामक क्यों है:
– आपको लगातार 25-30% वार्षिक रिटर्न की आवश्यकता होगी।
– बाज़ार इस तरह से काम नहीं करते।
– अस्थिरता और जोखिम बहुत अधिक हैं।
– बाज़ार में एक भी गिरावट लक्ष्य को 2-3 साल तक विलंबित कर सकती है।

इसलिए, आपकी आय और वर्तमान परिसंपत्तियों के साथ, 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये व्यावहारिक नहीं हैं।

# एक अधिक व्यावहारिक 5-वर्षीय रोडमैप

5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखने के बजाय, परिसंपत्तियों में मज़बूत वृद्धि का लक्ष्य रखें।
आप केंद्रित रणनीति के साथ 5 वर्षों में 2.25 से 2.5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का प्रयास कर सकते हैं।

यह स्मार्ट निवेश और कड़े व्यय नियंत्रण से संभव है।

ऐसा करें:

– 5 करोड़ रुपये का निवेश करें। एसआईपी और एसटीपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में 1.5 लाख रुपये प्रति माह
– निष्क्रिय एफडी (आपातकालीन फंड को छोड़कर) को धीरे-धीरे हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड में पुनर्वितरित करें
– शेयरों को कुल संपत्ति के 10% से कम रखें
– यदि आवश्यक न हो तो संपत्ति खरीदने से बचें

इस दृष्टिकोण से, आप वास्तविक, कर-कुशल और लचीली संपत्ति अर्जित करेंगे।

# म्यूचुअल फंड रणनीति – इसे उचित रूप से संरचित करें

चूँकि म्यूचुअल फंड आपका मुख्य मार्ग है, इसलिए इन्हें अच्छी तरह से संरचित किया जाना चाहिए।

बेतरतीब या एकमुश्त चयन से बचें।

आदर्श दृष्टिकोण:

– प्रत्येक फंड को एक स्पष्ट लक्ष्य से जोड़ें
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड, और हाइब्रिड इक्विटी का मिश्रण चुनें
– जोखिम बफर के लिए कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट जोड़ें
– स्टार रेटिंग या पिछले रिटर्न के आधार पर निवेश न करें
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें

केवल 5-6 अच्छी तरह से चुने गए फंडों तक ही सीमित रहें।

हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी से समीक्षा करवाएँ।

# इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - ये आपकी वृद्धि को सीमित करते हैं

अगर आप इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।

ये सस्ते लगते हैं। लेकिन सस्ता हमेशा सबसे अच्छा नहीं होता।

इंडेक्स फंड के नुकसान:
– बाजार के उतार-चढ़ाव में लचीलापन नहीं
– बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं
– अस्थिरता के दौरान स्मार्ट स्विचिंग नहीं
– निष्क्रिय रिटर्न, बेहतर प्रदर्शन की कोई संभावना नहीं

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
– कोई सलाह या व्यक्तिगत ट्रैकिंग नहीं
– आप पुनर्संतुलन के अवसरों से चूक जाएँगे
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन नहीं
– कोई लक्ष्य ट्रैकिंग और रणनीति सुधार नहीं

इसके बजाय, एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं को चुनें।

आपको कम लागत चुकानी होगी लेकिन बदले में उच्च मूल्य मिलेगा।

# आपातकालीन योजना – अलग से योजना बनाएँ और तैयार रहें

आप एकल अभिभावक हैं। इसका मतलब है कि आपकी बेटी पूरी तरह आप पर निर्भर है।

इससे आपकी ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।

आपके पास ये ज़रूरी हैं:

– आपातकालीन निधि में 10-12 लाख रुपये
– कम से कम 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा
– न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा
– यदि पहले से नहीं लिया है तो गंभीर बीमारी और दुर्घटना बीमा

आपातकालीन निधि लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में होनी चाहिए। इक्विटी में नहीं।

यह सुरक्षा अनिश्चित समय में आपको शांति प्रदान करेगी।

# सेवानिवृत्ति सुरक्षा - दीर्घकालिक दृष्टिकोण को न भूलें

आपका वर्तमान सेवानिवृत्ति कोष EPF और NPS में 45 लाख रुपये है।

यदि आपकी बेटी 8-10 वर्षों में आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाती है, तो आपको केवल अपने लिए आय की आवश्यकता होगी।

फिर भी, सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन होना आवश्यक है।

यह करें:

– अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवंटित करें
– अल्पकालिक उपयोग के लिए इक्विटी लाभ न निकालें
– एक हिस्से को 10-15 वर्षों से अधिक चक्रवृद्धि होने दें
– एनपीएस से निकासी को 60 वर्ष की आयु तक टालें
– सेवानिवृत्ति के बाद उपयोग के लिए पीपीएफ को 5-वर्षीय ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है

यह रणनीति आपको बुढ़ापे में आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने में मदद करेगी।

# निवेश-सह-बीमा योजनाओं से दूर रहें

आपने एलआईसी, यूलिप या पारंपरिक योजनाओं का उल्लेख नहीं किया है।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है:

– यदि वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं तो उन्हें सरेंडर कर दें
– परिपक्वता राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें
– बीमा और निवेश हमेशा अलग-अलग होने चाहिए

बीमा को शुद्ध रखें। निवेश को लक्ष्य-आधारित रखें।

यह दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

# स्मार्ट टैक्स प्लानिंग – कानूनी लाभों का उपयोग करें

कर कम करने और बचत बढ़ाने के लिए इन उपायों का उपयोग करें:

– हर साल PPF में अधिकतम निवेश करें (₹1.5 लाख)
– परिपक्वता तक SSY जारी रखें
– अतिरिक्त कटौती के लिए 80CCD(1B) के तहत NPS में योगदान करें
– जहाँ भी लागू हो, HRA, 80D और धारा 10 की छूट का उपयोग करें
– लंबी अवधि के लिए निवेश के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें, लेकिन स्लैब के अनुसार कराधान को ध्यान में रखते हुए

नए पूंजीगत लाभ नियमों को याद रखें:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड: ₹1.25 लाख से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए अपने पोर्टफोलियो को समय-सीमा और श्रेणियों के अनुसार समझदारी से मिलाएँ।

अंततः

आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपके पास कोई कर्ज नहीं है और आपके पास कई संपत्तियाँ हैं।

आपने सही समय पर सही आदतें अपनाई हैं।
आपका जोखिम केवल अति-महत्वाकांक्षी लक्ष्यों और कम-विविधीकृत निवेशों में ही है।

वर्तमान संरचना के साथ आप 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक नहीं पहुँच पाएँगे।
लेकिन समझदारी से निवेश करके आप 2.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

इससे आप अपने और अपनी बेटी के लिए सुरक्षित स्थिति में होंगे।

इसे धैर्य, योजना और किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jul 15, 2025 | Answered on Jul 15, 2025
बहुत-बहुत धन्यवाद महोदय। मैं आपके विस्तृत विश्लेषण और कार्यवाही के लिए आभारी हूँ।
Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Jinal

Jinal Mehta  |103 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jun 24, 2024

Asked by Anonymous - Jun 23, 2024English
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Money
मैं 51 साल का हूँ और कमाने वाला एकमात्र सदस्य हूँ, मेरी पत्नी गृहिणी है, मेरी बेटी चौथी कक्षा में है और बेटा 12वीं कक्षा में है। अभी तक मेरे पास PF में 1.10 करोड़, 1.5 करोड़ के 2 फ्लैट, 1.5 करोड़ के वर्तमान मूल्य के स्वयं निवेशित स्टॉक और 1.1 करोड़ मूल्य के पोर्टफोलियो प्रबंधक द्वारा प्रबंधित एक अन्य स्टॉक है। मैंने मार्च 2024 से 50K/माह की MF SIP शुरू की। केवल देयता मेरे द्वारा खरीदे गए पहले फ्लैट की है जो अब 5K/माह है, मेरे खर्च लगभग 1.2L प्रति माह हैं, जिनमें से अधिकांश किराया + बच्चों की शिक्षा + 25K/माह कार ऋण है जो दिसंबर 24 में 5 वर्षों के लिए शुरू किया गया था। मैंने SSY पर 1.5L/वर्ष का निवेश किया है जब मेरी बेटी 1 वर्ष की थी। मुझे हर महीने 2.75L मिलते हैं। मैं आपातकालीन निधि के रूप में बैंक में 2L रखता हूँ। स्वयं और परिवार का बीमा मेरी कंपनी से जुड़ा हुआ है, जिसके बाहर मैंने कोई बीमा नहीं लिया है। मैं अपनी वित्तीय नेटवर्थ 10-15 करोड़ तक पहुंचाने की योजना बना रहा हूं और फिर अधिकांश लिक्विड कॉर्पस का इस्तेमाल MF में करूंगा और नौकरी छोड़ने के बाद 2 लाख प्रति माह के खर्च को कवर करने के लिए SWP का विकल्प चुनूंगा। अगले 5 वर्षों में, क्या यह यथार्थवादी है, या अगले 5 वर्षों में और अधिक पाने का कोई तरीका है? और अगर मैं अपना लक्ष्य पूरा करने के बाद वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करता हूं, तो क्या मैं कंपनी छोड़ने के बाद बीमा का विकल्प चुन सकता हूं
Ans: चूंकि आपके बच्चे छोटे हैं, इसलिए यह सुझाव नहीं दिया जाता कि जब तक आपके पास बैकअप न हो, तब तक आप नौकरी छोड़ दें। कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा अक्सर ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपर्याप्त होता है.. खासकर अब जब स्वास्थ्य देखभाल के खर्च बढ़ रहे हैं। इसलिए हमारा सुझाव है कि आप अपने परिवार की सुरक्षा के लिए कुछ अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस लें।

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 20, 2024English
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मैं 47 साल का हूँ, टैक्स के बाद 2 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरी पत्नी भी काम करती है और 1 लाख शुद्ध कमाती है। मेरी बेटी 10वीं में है, इसलिए उसके पास अपनी स्कूली शिक्षा और यू.जी. पूरी करने के लिए 7 साल और हैं (वह 5 साल तक कानून की पढ़ाई करने की योजना बना रही है)। मैं 50 हजार किराए के मकान में रहता हूँ और मेरे पास 3 BHK अपार्टमेंट है, जिसे मैंने 20 हजार में किराए पर दिया है। मेरे पास MF, FD और स्टॉक मार्केट शेयरों में 1.7 CR का कोष है। मैं कर्ज मुक्त हूँ। मेरा लक्ष्य निवेश और उस पर मिलने वाले ब्याज के माध्यम से अपनी बेटी की शिक्षा का पूरा खर्च उठाना है। 2 साल बाद मैं किराये के खर्च को बचाने के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्मीद है कि 10 साल बाद मुझे 2 लाख निष्क्रिय आय प्राप्त होगी। मेरा वर्तमान घरेलू खर्च लगभग 1.4 लाख प्रति माह है जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम और स्कूल और ट्यूशन फीस शामिल है। क्या यह संभव है कि मैं हर महीने 40 हजार रुपये का निवेश कर सकूं?
Ans: नमस्ते;

1.7 करोड़ का समग्र कोष 9% रिटर्न मानकर 10 वर्षों में 4 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है।

EPF/PPF/NPS के बारे में किसी भी जानकारी के अभाव में, शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 12% रिटर्न पर विचार करते हुए 10 वर्षों में 2.09 करोड़ के कोष तक पहुँचने के लिए मासिक SIP 90 K के स्तर पर होना चाहिए।

इसलिए 10 वर्षों के बाद कुल कोष 6 करोड़ होगा, यदि आप जीवन के लिए तत्काल संयुक्त जीवन वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप 2.1 लाख की कर पश्चात मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

7-8 वर्षों के बाद आपको एसटीपी के माध्यम से बाजार की अस्थिरता से बचाने के लिए इक्विटी फंड से अपने लाभ को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में स्थानांतरित करना शुरू कर देना चाहिए।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10017 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 06, 2025

Asked by Anonymous - Feb 05, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 39 साल का हूँ और मेरी पत्नी 38 साल की है। मेरे पास 50 लाख का अपार्टमेंट है (कोई लोन नहीं है), बैंगलोर में 1.5 करोड़ का घर है (70 लाख का लोन लंबित है), MF और स्टॉक्स में अभी 50 लाख के आसपास का निवेश है। मैं हर महीने 1 लाख का SIP करता हूँ और इसमें अब 18% XIRR है (मंदी से पहले 23% था) मैं निवेश करना जारी रखूँगा। मेरे पास अपने बेटे के लिए जीवन तरुण और जीवन उमंग है जो मेरे जोखिम कम करने के प्रयासों का एक हिस्सा है जिससे 53 साल की उम्र से 30k/m की गारंटीड आय मिलती है। मेरा लक्ष्य 53 साल की उम्र तक MF में 10 करोड़ तक पहुँचना है। क्या यह लक्ष्य यथार्थवादी है या मुझे और अधिक निवेश करना चाहिए और आक्रामक होना चाहिए?
Ans: आप 39 वर्ष के हैं और आपकी पत्नी 38 वर्ष की हैं।

आपके पास 50 लाख रुपये का अपार्टमेंट है, जिस पर कोई लोन नहीं है।

आपके पास बैंगलोर में 1.5 करोड़ रुपये का घर है, जिस पर 70 लाख रुपये का लोन है।

आपने म्यूचुअल फंड और स्टॉक में कुल 50 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आप SIP के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपके SIP ने 18% (पहले 23%) का XIRR हासिल किया है।

आप निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं और 53 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य बना रहे हैं।

आपके पास अपने बेटे के लिए जीवन तरुण और जीवन उमंग है, जो 53 वर्ष की आयु से हर महीने 30,000 रुपये की गारंटी देता है।

अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य का आकलन
53 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड में 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है।

आपकी मौजूदा SIP और पोर्टफोलियो वृद्धि यह निर्धारित करेगी कि यह लक्ष्य यथार्थवादी है या नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित करते हैं, इसलिए लचीलापन आवश्यक है।

14 वर्षों में लगातार 18% CAGR प्राप्त करना मुश्किल है।

यह संभव है, लेकिन इसके लिए रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।

SIP निवेश रणनीति
आपका 1 लाख रुपये मासिक SIP एक मजबूत प्रतिबद्धता है।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाने से लक्ष्य पूरा होने की आपकी संभावनाएँ बेहतर हो सकती हैं।

बाजार में गिरावट XIRR को अस्थायी रूप से प्रभावित करती है, लेकिन इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बदलाव नहीं आना चाहिए।

संतुलित पोर्टफोलियो में निवेशित रहना आवश्यक है।

अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड का चयन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

फंड का चयन गुणवत्ता, स्थिरता और दीर्घकालिक विकास पर केंद्रित होना चाहिए।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएं।

जोखिम को कम करने के लिए सेक्टोरल या थीमैटिक फंड सीमित होने चाहिए।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

पोर्टफोलियो वृद्धि में स्टॉक की भूमिका
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश वृद्धि क्षमता को बढ़ा सकते हैं।

दीर्घकालिक दृष्टि के साथ मौलिक रूप से मजबूत स्टॉक में निवेश करना महत्वपूर्ण है।

अत्यधिक ट्रेडिंग से बचें, क्योंकि इससे उच्च लागत और कम रिटर्न मिलता है।

स्टॉक की नियमित समीक्षा बाजार के रुझान के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक को मिलाने से संतुलित विकास रणनीति बनती है।

आपके होम लोन का प्रभाव
आपके बैंगलोर स्थित घर पर 70 लाख रुपये का लोन है।

होम लोन में कर लाभ होता है, लेकिन यह वित्तीय बोझ भी बढ़ाता है।

पूर्व भुगतान को प्राथमिकता देने से लंबी अवधि में ब्याज लागत कम हो सकती है।

निवेश और ऋण चुकौती में संतुलन बनाए रखना तरलता के लिए महत्वपूर्ण है।

जब तक ब्याज दरें असहनीय न हो जाएं, तब तक SIP को ऋण बंद करने की ओर मोड़ने से बचें।

जीवन तरुण और जीवन उमंग - क्या आपको इसे जारी रखना चाहिए?

LIC पॉलिसियाँ गारंटीड आय प्रदान करती हैं, लेकिन कम रिटर्न देती हैं।

आपका गारंटीड रु. 53 वर्ष की आयु से 30,000 प्रति माह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

म्यूचुअल फंड में सरेंडर और पुनर्निवेश बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है।

निर्णय लेने से पहले सरेंडर मूल्य और पॉलिसी शर्तों का मूल्यांकन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके बीमा और निवेश को पुनर्गठित करने में मदद कर सकता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य में मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय पर विचार किया जाना चाहिए।

भविष्य में रहने की लागत बढ़ेगी, जिससे आपकी वित्तीय आवश्यकताएं प्रभावित होंगी।

अधिक कोष एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।

निष्क्रिय आय धाराएँ मुद्रास्फीति-प्रूफ होनी चाहिए।

आपकी निवेश रणनीति में धन संरक्षण के साथ-साथ वृद्धि पर भी ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
आपात स्थिति के लिए तरलता बनाए रखना आवश्यक है।

एक आपातकालीन निधि में कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचाता है।

गंभीर बीमारी और टर्म बीमा की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए।

आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा केवल निवेश रिटर्न पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

निवेश में आक्रामकता बढ़ाना
यदि आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य मुश्किल लगता है, तो SIP बढ़ाना एक विकल्प है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

अत्यधिक जोखिम लेने से बचें, क्योंकि पूंजी संरक्षण भी महत्वपूर्ण है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन केवल जोखिम बढ़ाने से अधिक प्रभावी है।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण अस्थिरता को कम करता है।

कर नियोजन और कुशल निकासी
पूंजीगत लाभ कर दीर्घकालिक निवेश वृद्धि को प्रभावित करता है।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर-कुशल आय प्रदान करती है।

परिसंपत्ति आवंटन में कर-पश्चात रिटर्न पर विचार किया जाना चाहिए।

कर-बचत साधनों का रणनीतिक रूप से उपयोग करने से धन संचय बढ़ता है।

अनावश्यक लॉक-इन से बचें जो तरलता को प्रतिबंधित करते हैं।

अंत में
अनुशासित निवेश और रणनीतिक समायोजन के साथ आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।

निवेशित रहना, धीरे-धीरे SIP बढ़ाना और फंड चयन को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है। बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन बेहतर निवेश अवसरों को खोल सकता है। निवेश को बाधित किए बिना ऋण चुकौती का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति, कर और निकासी रणनीतियों की सावधानीपूर्वक योजना बनाई जानी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अधिकतम दक्षता के लिए आपकी वित्तीय योजना को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10017 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Asked by Anonymous - May 22, 2025
Money
I'm self-employed with a modest income. I have managed to save 18 lakh in mutual funds and 4 lakh in PPF. I have a home loan of 8 lakh. I am 41 now, managing a grocery and pharmacy retail store. I want to help my daughter complete her education and marriage, if she is interested. I want to save at least 25 lakhs in the next 8 to 10 years. Is it possible?
Ans: You are already taking strong steps. You have good intent for your daughter and future. Let us now build a 360-degree plan for your goal.

We will break this down into key parts: income, expenses, loan, investments, and goal planning.

Here’s a structured approach to guide you.

Understanding Your Present Situation

You are 41 years old.

You are self-employed and manage a retail store.

You have saved Rs.18 lakh in mutual funds.

You have Rs.4 lakh in PPF.

You have an outstanding home loan of Rs.8 lakh.

Your goal is to save Rs.25 lakh in the next 8 to 10 years.

You want to support your daughter’s higher education and marriage.

Clarifying Your Financial Goals

Rs.25 lakh goal is realistic in 8 to 10 years.

Your intent is to balance child education and marriage support.

This goal can be split into medium-term (education) and long-term (marriage).

This distinction will help you choose the right investment options.

Let’s Address Your Home Loan

You are repaying a home loan of Rs.8 lakh.

Keep paying EMIs regularly.

Don’t rush to close the loan if EMI is affordable.

Interest on home loans has tax benefit under Section 24.

Instead of prepaying loan, it’s better to invest for higher returns.

Use investment for future wealth building, not early loan closure.

Evaluating Your Existing Assets

Rs.18 lakh in mutual funds is appreciable.

Rs.4 lakh in PPF adds stability to your portfolio.

PPF gives tax-free and fixed returns but is less liquid.

Mutual funds give higher growth but fluctuate in short term.

We will refine mutual fund strategy next.

Reviewing Mutual Fund Strategy

You should prefer regular mutual funds over direct funds.

Direct funds may look cheaper, but guidance is missing.

Regular plans through Certified Financial Planner offer direction.

Professional help aligns portfolio with your life goals.

Many self-investors in direct plans miss rebalancing and goal linking.

Stick with diversified mutual funds. Avoid ULIPs or insurance-linked plans.

Avoid investing in index funds.

Index funds only copy the market. They don’t protect in downturn.

Actively managed funds by expert fund managers bring better insights.

Over time, actively managed funds help reduce risk.

Combine multi-cap, large-mid cap, and flexi-cap funds.

SIP mode is best for long-term investing.

How to Reach Rs.25 Lakh in 8 to 10 Years

Let us assume you invest Rs.15,000 monthly in mutual funds.

In 10 years, with moderate return, you may reach around Rs.25 lakh.

Increase SIP every year as your income grows.

Even 5% yearly increase can make a big impact.

Avoid lump sum in one go unless you have idle funds.

Continue disciplined monthly investing.

If SIP is not started yet, begin now through a Certified Financial Planner.

Use STP if you have idle funds in savings or FD.

Split investment into medium-term and long-term goals.

For education (if near), choose low volatility hybrid funds.

For marriage (if more than 7 years away), go for equity mutual funds.

Tax Planning and Cash Flow Management

Ensure income from store is documented well.

File taxes with discipline. Keep business books updated.

Show proper profits to get future bank loans if needed.

PPF is useful for safe tax-free savings.

Invest yearly in PPF till limit of Rs.1.5 lakh.

Use mutual funds for high return part of portfolio.

Diversify across fund houses and categories.

Avoid over-concentration in one fund type.

Education and Marriage Planning

Your daughter’s education may happen earlier than marriage.

So, break Rs.25 lakh into smaller parts.

Allocate 10 to 12 lakh for education.

Allocate rest for marriage or other personal needs.

If daughter gets scholarships or opts out of marriage, you can repurpose funds.

Flexibility in investments helps in such life changes.

Keep nominee updated in all investments.

What to Avoid Going Forward

Avoid mixing insurance and investment.

Do not buy ULIP, endowment or money-back policies.

They have low return and long lock-in.

If you already hold such plans, surrender or make paid-up.

Reinvest surrender amount in mutual funds after careful planning.

Avoid real estate investments.

They are illiquid and come with high transaction costs.

Avoid F&O, intraday, or stock trading.

These destroy capital and distract from long-term goals.

Emergency Fund and Risk Management

Maintain 6 to 9 months of business and home expenses as emergency fund.

Keep it in liquid mutual funds or sweep-in FD.

Buy a term life insurance covering at least 10 times annual income.

It protects your daughter in case of your absence.

Don’t buy any insurance with investment component.

Get health insurance for yourself and family.

If existing cover is small, take top-up policy.

Business Continuity Planning

You run a retail store.

Ensure there is backup plan in case of health issues.

Delegate key tasks to family member or trusted employee.

Create business SOPs for continuity.

Keep personal finances separate from business account.

Track monthly surplus clearly and invest with plan.

Final Insights

You are already on the right track by saving and planning.

Rs.25 lakh goal in 10 years is achievable with discipline.

Use mutual funds with guidance from Certified Financial Planner.

Avoid risky products and distractions.

Focus on step-by-step investing and goal tracking.

Increase SIP yearly to match income growth.

Keep business and personal financial life well-balanced.

Protect your family with right insurance.

Plan for daughter’s education as priority. Marriage can come later.

Be consistent, patient and stay focused on the long term.

Let your investments grow quietly in the background.

Meet your Certified Financial Planner yearly for review.

Let every rupee you earn and save work towards your future vision.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10017 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 45 साल की महिला हूँ। मेरी सैलरी 35 हजार है और मेरे पास 9 लाख की FD है, पिछले साल से ही मैं PPF में निवेश कर रही हूँ यानी 60 हजार प्रति वर्ष और मैंने 5000 हजार प्रति माह की SIP की है यानी HDFC स्मॉल कैप 1500, HDFC मिड कैप अवसर - 1000 हजार, HDFC स्मॉल कैप - 1500, और HDFC फ्लेक्सी कैप - 1000 मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 3 साल में 25 लाख की जरूरत है, जबकि मैं अभी अपने बेटे की शिक्षा पर 1 लाख प्रति वर्ष खर्च कर रही हूँ। कृपया सुझाव दें कि यह कैसे संभव होगा? सादर
Ans: मामूली आय के बावजूद नियमित रूप से निवेश करने के आपके प्रयास वाकई सराहनीय हैं। आइए अब सभी कोणों से अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक ठोस, व्यावहारिक योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 45 वर्ष के हैं और हर महीने 35,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास 9 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।

आपने पिछले साल 60,000 रुपये प्रति वर्ष के योगदान के साथ पीपीएफ शुरू किया है।

चार इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये का एसआईपी।

आपको अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 3 साल में 25 लाख रुपये की जरूरत है।

आप वर्तमान में अपने बेटे की शिक्षा के लिए हर साल 1 लाख रुपये खर्च करते हैं।

इससे पता चलता है कि आप अल्पकालिक जरूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के बीच संतुलन बना रहे हैं। लेकिन 3 साल में 25 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए अतिरिक्त योजना और प्राथमिकता तय करने की जरूरत है। आइए इसका गहराई से मूल्यांकन करें।

तत्काल चुनौतियाँ और समय-संवेदनशील लक्ष्य
आपका सबसे ज़रूरी लक्ष्य 3 साल में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए धन जुटाना है।

आपके खर्चों और SIP के बाद आपकी मौजूदा मासिक आय कम है।

SIP की राशि लक्ष्य की तुलना में छोटी है। इसलिए एकमुश्त योजना बनाना ज़रूरी है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट आपका सबसे बड़ा मौजूदा संसाधन है। लेकिन यह कम रिटर्न दे रहा है।

इक्विटी SIP अच्छे हैं लेकिन 3 साल की समय-सीमा के लिए ज़्यादा जोखिम वाले हैं।

तो अब हम इसे तीन कोणों से देखेंगे: अपने मौजूदा संसाधनों का अनुकूलन करना, निवेशों का पुनर्गठन करना और यह सुनिश्चित करना कि आपके लक्ष्य वास्तविक रूप से प्राप्त करने योग्य हों।

अपने म्यूचुअल फंड की चरण-दर-चरण समीक्षा
आप 5,000 रुपये प्रति माह इनमें निवेश कर रहे हैं:

HDFC स्मॉल कैप - 1,500 रुपये

HDFC मिड कैप अवसर - 1,000 रुपये

HDFC फ्लेक्सी कैप - 1,000 रुपये

एचडीएफसी स्मॉल कैप के लिए एक और प्रविष्टि का उल्लेख किया गया है - संभवतः दोहराया गया

मान लें कि आपकी कुल एसआईपी इन श्रेणियों में ठीक से विभाजित है। लेकिन दो चीजों में तत्काल सुधार की आवश्यकता है:

आप दो स्मॉल कैप फंड में निवेश कर रहे हैं। यह डुप्लिकेट और जोखिम-भारी है।

3 साल के लक्ष्य के लिए, स्मॉल कैप और मिड कैप बहुत अस्थिर हैं। वे तेजी से गिर सकते हैं।

आपकी एसआईपी रणनीति दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए अच्छी है, न कि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए। इसलिए, बदलाव की जरूरत है।

एसआईपी आवंटन में सुझाए गए बदलाव
एचडीएफसी स्मॉल कैप एसआईपी में से एक को तुरंत बंद कर दें। आपको दोनों की जरूरत नहीं है।

अभी के लिए स्मॉल और मिड कैप एसआईपी को रोक दें।

पूरे 5,000 रुपये के एसआईपी को शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड या हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में पुनर्निर्देशित करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर या एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें। डायरेक्ट फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड मानवीय मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते हैं। आपको निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और निकास सहायता की आवश्यकता है—खासकर बाजार में गिरावट के दौरान। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर देखभाल प्रदान करती हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ के साथ समस्याएँ
आपने इंडेक्स फंड में निवेश नहीं किया है। यह अच्छी बात है। इंडेक्स फंड अप्रबंधित हैं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। अस्थिर समय में, वे बाजार की तरह ही तेजी से गिरते हैं। आपका लक्ष्य छोटा है। आपको सुरक्षा की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यहाँ बेहतर हैं। फंड मैनेजर रक्षात्मक कदम उठा सकते हैं। वे नकदी में स्थानांतरित हो सकते हैं या गिरते क्षेत्रों से बच सकते हैं। यह आपके मामले के लिए महत्वपूर्ण है।

आपका फिक्स्ड डिपॉजिट—बुद्धिमानी से उपयोग किए जाने पर एक शक्तिशाली उपकरण
आपके पास FD में 9 लाख रुपये हैं।

3 साल में, यह बहुत अधिक नहीं बढ़ेगा। आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर कर लगाया जाता है।

शिक्षा लक्ष्य के लिए, यह आपका मुख्य संसाधन है।

मेरी सिफारिश:

परिपक्वता की प्रतीक्षा न करें। कर के बाद FD रिटर्न कम होता है।

FD को भागों में बांटें।

कम से कम 6 लाख रुपये को रेगुलर प्लान में कम जोखिम वाले हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

2 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड में आपात स्थिति के लिए रखें।

अगर आप भावनात्मक रूप से सुरक्षित महसूस करते हैं तो 1 लाख रुपये FD में रखें।

FD से धन सृजन नहीं होता। यह सिर्फ पूंजी को सुरक्षित रखता है। लेकिन शिक्षा में महंगाई तेजी से बढ़ रही है। आपको 8% से 9% की वृद्धि की जरूरत है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड 3 साल में सीमित जोखिम के साथ यह देते हैं।

3 साल में 25 लाख रुपये तक पहुंचने की रणनीति
शिक्षा के लिए धन जुटाने के आपके संभावित स्रोत:

आज ही FD से 6 लाख रुपये निवेश करें।

अगले 36 महीनों के लिए हर महीने 5,000 रुपये SIP करें।

अगर लक्ष्य पूरा नहीं हो पाता है तो अंतिम उपाय के रूप में संभावित शिक्षा ऋण लें।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। ग्रोथ प्लान रखें।

इक्विटी-हैवी प्लान से बचें। 2026-27 में करेक्शन की स्थिति में यह उल्टा पड़ सकता है।

इसके अलावा, एक बार में नहीं, बल्कि किस्तों में पैसे लगाने पर विचार करें। 2-3 किस्तों का उपयोग करें।

अपने MFD या CFP के साथ हर 6 महीने में प्रगति की समीक्षा करें।

PPF के बारे में क्या?
PPF एक बेहतरीन उत्पाद है। लेकिन यह 15 साल का लॉक-इन है। आप इसे अभी नहीं छू सकते।

हर महीने 5,000 रुपये या सालाना 60,000 रुपये का योगदान करते रहें।

बेटी की शिक्षा के लिए PPF से मदद की उम्मीद न करें। यह रिटायरमेंट या बेटे के कॉलेज के लिए मदद करेगा।

इसलिए इसे ऐसे ही जारी रखें। इस राशि को कम न करें। यह सुरक्षित रूप से कर-मुक्त भविष्य की संपत्ति बनाता है।

बेटे की शिक्षा का प्रबंधन करना
आप पहले से ही अपने बेटे पर प्रति वर्ष 1 लाख रुपये खर्च करते हैं।

सुनिश्चित करें कि यह लागत आपके वार्षिक बजट में शामिल है।

यदि आवश्यक हो, तो विलासिता पर खर्च कम करें या गैर-जरूरी खर्चों को रोक दें।

किसी भी कमी को पूरा करने के लिए 1 लाख रुपये के आपातकालीन रिज़र्व (लिक्विड फंड) का इस्तेमाल करें।

लेकिन बेटी की शिक्षा के लिए किए गए निवेश को न छुएँ। उन्हें अलग रखें।

व्यक्तिगत बीमा कवर का महत्व
आपने किसी बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

अगर आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस नहीं है, तो कृपया इसे आज ही खरीदें।

25 लाख से 50 लाख रुपये का टर्म प्लान ज़रूरी है।

बहुत किफ़ायती। प्रीमियम सालाना 7,000 रुपये से कम होगा।

LIC, ULIP या निवेश से जुड़ी बीमा योजनाएँ न खरीदें।

वे अक्षम हैं। वे कम रिटर्न और उच्च शुल्क के साथ आपका पैसा खा जाते हैं।

शुद्ध टर्म कवर पर टिके रहें।

आपातकालीन रिज़र्व और लिक्विडिटी
आपको लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये रखने चाहिए।

यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान आत्मविश्वास और स्वतंत्रता देता है।

दबाव में लंबी अवधि के निवेश को तोड़ने से बचें।

इस रिज़र्व में कोई भी वार्षिक बोनस या उपहार राशि जोड़ें।

प्रगति को कैसे ट्रैक और समायोजित करें
हर 6 महीने में सभी निवेशों की समीक्षा करें।

अगर बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, तो लक्ष्य से एक साल पहले आंशिक निकासी शुरू करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, लक्ष्य के पैसे को लिक्विड या ओवरनाइट फंड में ट्रांसफर करते रहें।

इस प्रक्रिया को संभालने के लिए किसी विश्वसनीय MFD या CFP से सहायता लें।

हमेशा नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें। वे अलर्ट, रीबैलेंसिंग, लक्ष्य अपडेट प्रदान करते हैं।

शिक्षा ऋण - एक बैक-अप योजना
अगर आप फिर भी कम पड़ जाते हैं, तो शिक्षा ऋण पर विचार करें।

2-3 लाख रुपये के अंतर के कारण उच्च शिक्षा से न बचें।

कई बैंक लड़कियों के लिए कम ब्याज दर पर शिक्षा ऋण देते हैं।

कोर्स खत्म होने के बाद पुनर्भुगतान शुरू होता है।

लेकिन इसे केवल प्लान बी के रूप में उपयोग करें। निवेश के माध्यम से 90% लक्ष्य तक पहुँचने का प्रयास करें।

आपके निवेश के कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। इसलिए, अपने रिडेम्प्शन की योजना टैक्स-कुशल तरीके से बनाएं। अगर आपका SIP बड़ा मुनाफा देता है, तो वित्तीय वर्षों में निकासी को अलग-अलग करें। इन आम गलतियों से बचें खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। शॉर्ट गोल के लिए इंडेक्स फंड या ETF में निवेश न करें। बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं। सभी फंड को FD में न रखें। इससे वैल्यू कम हो जाती है। डर के कारण निवेश में देरी न करें। समय आपका साथी है। आप पहले से ही क्या अच्छा कर रहे हैं आपने वेतन सीमाओं के बावजूद जल्दी शुरुआत की है। आप पहले से ही नियमित रूप से SIP का उपयोग कर रहे हैं। आप PPF के महत्व को समझ चुके हैं। आप बच्चों की शिक्षा के लिए आगे की योजना बना रहे हैं। यह मानसिकता दुर्लभ और कीमती है। आप पहले से ही आधे रास्ते पर हैं। आपको आगे क्या करना चाहिए
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अपने SIP को फिर से व्यवस्थित करें।

FD को तोड़ें और रणनीतिक रूप से पुनः आवंटित करें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में आपातकालीन रिजर्व बनाए रखें।

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित MFD या CFP का उपयोग करें।

अर्ध-वार्षिक रूप से लक्ष्य ट्रैकिंग शुरू करें।

अंत में
आप सीमित आय के साथ एक मजबूत भविष्य बनाने की कोशिश कर रहे हैं। यह समझदारी दिखाता है।

आपका 3-वर्षीय लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है, लेकिन आज केंद्रित पुनर्संरेखण की आवश्यकता है।

अपने FD का बुद्धिमानी से उपयोग करें। लंबी अवधि के लिए जोखिम भरे SIP बंद करें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सुरक्षित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।

आप खुद पर बोझ डाले बिना 25 लाख रुपये के करीब पहुंच जाएंगे।

यदि अंतर बना रहता है, तो अंतिम विकल्प के रूप में शिक्षा ऋण का उपयोग करें।

अनुशासित रहें। अक्सर समीक्षा करें। और यह सब अकेले न करें। किसी विश्वसनीय CFP की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Patrick

Patrick Dsouza  |1349 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jul 31, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने 2007-09 में MBA किया था, उसके बाद मैंने 4 साल तक शिक्षण कार्य किया, फिर 4 साल तक एजुकेशनल मार्केटिंग में काम किया और फिर मेरी आखिरी नौकरी एक्सिस बैंक में थी, उससे पहले HDFC बैंक में रिलेशनशिप मैनेजर के पद पर थी। वहाँ मेरा वेतन 13 लाख रुपये प्रति वर्ष था। मैं SAP में जाना चाहता था, इसलिए मैंने 1 साल का ब्रेक लिया और मैं वहाँ कुछ नहीं कर पाया। अब मैं नौकरी करना चाहता हूँ। मुझे समझ नहीं आ रहा है कि मैं कौन सी नौकरी करूँ क्योंकि बैंक मेरे रिज्यूमे को यह कहकर अस्वीकार कर रहे हैं कि रिलेशनशिप मैनेजर के पद के लिए मेरी उम्र 40 पार कर गई है। कृपया मुझे कुछ सुझाव दें ताकि मुझे फिर से नौकरी मिल जाए।
Ans: बैंक में एजुकेशन मार्केटिंग और रिलेशनशिप मैनेजमेंट, दोनों ही पदों के लिए आवेदन करते रहें। किसी प्लेसमेंट एजेंसी से संपर्क करें जो आपकी मदद कर सके या फिर इंडस्ट्री में अपने पुराने सहकर्मियों से संपर्क करें और उन्हें आपका रिज्यूमे एचआर को भेजने के लिए कहें।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6006 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 31, 2025

Asked by Anonymous - Jul 30, 2025English
Career
शुभ संध्या। मैं ग्यारहवीं कक्षा का छात्र हूँ। मैं स्थानीय टीटीएन में जाता हूँ, लेकिन जेईई के लिए मैं सचमुच एक अतिरिक्त स्तर पर जाना चाहता हूँ। मैं ऑफलाइन कोचिंग का खर्च नहीं उठा सकता, इसलिए एलन सेल्फ स्टडी कोर्स (चौदह हज़ार/एलन डीएलपी) एक विकल्प है। मैं बड़ी दुविधा में हूँ कि क्या चुनूँ, कृपया मदद और मार्गदर्शन करें (मेरे बारे में - मैं हमेशा अपनी कक्षा में प्रथम दो स्थान पर रहा हूँ और दसवीं बोर्ड में मुझे सत्तानबे प्रतिशत अंक मिले हैं।)
Ans: नमस्ते प्रिय।
एक मजबूत शैक्षणिक रिकॉर्ड वाले 11वीं कक्षा के छात्र के रूप में, आप केंद्रित तैयारी के साथ JEE पास कर सकते हैं। चूँकि ऑफलाइन कोचिंग सस्ती नहीं है, इसलिए एलन का सेल्फ-स्टडी कोर्स या DLP (डिस्टेंस लर्निंग प्रोग्राम) एक बेहतरीन विकल्प है। दोनों ही अच्छी तरह से संरचित हैं और टॉपर्स द्वारा विश्वसनीय हैं। अगर आप अनुशासित और आत्म-प्रेरित हैं, तो सेल्फ-स्टडी कोर्स चुनें क्योंकि यह वीडियो लेक्चर, टेस्ट और मेंटरशिप जैसी अधिक सहायता प्रदान करता है, जो आपको वह "अतिरिक्त बढ़त" दे सकता है जिसकी आपको तलाश है। नियमित रूप से अभ्यास करते रहें और नियमित रूप से रिवीजन करें। आपकी नींव मजबूत है, और आप सही रास्ते पर हैं।

अंतिम व्यावहारिक सुझाव: केवल पढ़ाई पर ध्यान केंद्रित करें। सभी चिंताओं को एक तरफ रख दें। जितना हो सके हतोत्साहित करने वाले दोस्तों और इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स के साथ समय बिताने से बचें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6006 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 31, 2025

Career
नमस्ते सर... मेरी बेटी एयरोस्पेस इंजीनियरिंग करना चाहती है... मुंबई, पुणे या आसपास के इलाकों में आईआईटी के अलावा कौन से कॉलेज अच्छे माने जाते हैं? उसके एकेडमिक रिजल्ट बहुत अच्छे हैं... वह जेईई की तैयारी कर रही है... साथ ही, जेईई के अलावा और कौन सी परीक्षाएँ देकर अच्छे एयरोस्पेस इंजीनियरिंग कॉलेज में दाखिला लिया जा सकता है? थकू
Ans: नमस्ते प्रिय
(1) एयरोस्पेस इंजीनियरिंग के लिए, MIT-WPU पुणे, DIAT पुणे, भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग और एमिटी यूनिवर्सिटी मुंबई आदि में प्रयास करें। (2) JEE के साथ-साथ, आपकी बेटी JEE (Adv), BITSAT (BITS पिलानी - एयरोस्पेस के लिए), VITEEE, SRMJEEE और MET भी दे सकती है!

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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