मैं 41 वर्ष का हूँ, 65 हजार कमाता हूँ: क्या 50 लाख के घर का सपना बहुत जोखिम भरा है?

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 33 साल की उम्र में वित्तीय नियोजन के बारे में सोच रहे हैं। आइए अपनी ज़रूरतों और लक्ष्यों के हिसाब से रणनीति बनाएँ।

आपातकालीन निधि:
लक्ष्य: 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।

कार्रवाई: इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपनी बचत का एक हिस्सा हर महीने आवंटित करें। इस निधि को एक तरल और आसानी से सुलभ खाते में रखने का लक्ष्य रखें।

SIP और निवेश:

वर्तमान SIP: 5k/माह

कार्रवाई: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। जोखिम को प्रबंधित करने और विकास हासिल करने के लिए इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाएँ।

घर खरीदना:

लक्ष्य: एक घर खरीदें।

कार्रवाई: डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। अपने मौजूदा खर्चों पर विचार करें और देखें कि आप कहाँ बचत में कटौती कर सकते हैं या उसे बढ़ा सकते हैं। साथ ही, यह समझने के लिए कि आपको कितनी राशि उधार लेने की ज़रूरत होगी और कितनी EMI चुकाने में आपको कोई परेशानी नहीं होगी, होम लोन के विकल्प तलाशें।

सेवानिवृत्ति योजना:

लक्ष्य: अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।

कार्रवाई: रिटायरमेंट के लिए खास तौर पर SIP शुरू करें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा इस SIP में लगाने पर विचार करें।
बीमा:
लक्ष्य: खुद को और अपने प्रियजनों को सुरक्षित रखें।
कार्रवाई: सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा, जीवन बीमा और यदि संभव हो तो विकलांगता बीमा है। अपनी परिस्थितियों के बदलने पर कवरेज की समीक्षा करें और उसे अपडेट करें।
अतिरिक्त आय:
लक्ष्य: आय के स्रोत बढ़ाएँ।
कार्रवाई: अपनी आय बढ़ाने के लिए साइड हसल, फ्रीलांसिंग या अपस्किलिंग के अवसरों की खोज करें।
बजट बनाना:
लक्ष्य: खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें।
कार्रवाई: आय और खर्चों को ट्रैक करने के लिए मासिक बजट बनाएँ। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं।
याद रखें, वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। यह एक सतत प्रक्रिया है जिसमें आपकी जीवन परिस्थितियों के बदलने पर नियमित समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी योजना आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के साथ संरेखित है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना भी आवश्यक है।

Ans: सबसे पहले, यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सक्रिय हैं। 49 साल की उम्र में, 1 लाख रुपये की मासिक आय और 25,000 रुपये मासिक निवेश के साथ, आप एक ठोस रास्ते पर हैं। आइए योजना बनाते हैं कि आप अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं और 50 लाख रुपये का घर खरीद सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है और 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। आप 25,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं, जो सराहनीय है। आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना और 50 लाख रुपये का घर खरीदना है। आइए देखें कि आप इन लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन
ऋण कम करने का महत्व
आपका 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करने और वित्तीय तनाव को कम करने के लिए इस ऋण का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें अधिक होती हैं, जो आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं।

लोन रीपेमेंट में तेजी लाना
अपने लोन रीपेमेंट के लिए ज़्यादा फंड आवंटित करने पर विचार करें। इसका मतलब हो सकता है कि आपको अपने मासिक निवेश को अस्थायी रूप से कम करना पड़े। लोन को जल्दी चुकाने से आपको ब्याज पर पैसे की बचत होगी और आपकी वित्तीय स्थिरता में सुधार होगा।

लोन रीपेमेंट और निवेश में संतुलन
आप निवेश करना बिल्कुल भी बंद नहीं करना चाहेंगे। एक ऐसा संतुलन खोजें जहाँ आप अपनी आय का एक हिस्सा निवेश करते हुए भी अपने लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने ऋण का प्रबंधन करते हुए अपने भविष्य के कोष का निर्माण जारी रखें।

रणनीतिक निवेश योजना
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। क्या आप इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश कर रहे हैं? जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। यह आपके निवेश को तेज़ी से बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

नियमित निवेश और SIP
अपने SIP जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि वे उच्च प्रदर्शन वाले फंड में हों। यहां तक ​​कि छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ सकते हैं। समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जो आपको बचत करने के लिए 11 वर्ष देता है। अनुमान लगाएं कि आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। मुद्रास्फीति और अपने अपेक्षित जीवनशैली व्यय पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाना
यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने मासिक निवेश योगदान को बढ़ाएं। यहां तक ​​कि एक छोटी सी वृद्धि भी समय के साथ बड़ा अंतर ला सकती है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी और ऋण का एक अच्छा मिश्रण आपको विकास और स्थिरता के बीच संतुलन हासिल करने में मदद कर सकता है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित, अधिक स्थिर निवेश की ओर बढ़ें।

घर खरीदने की योजना बनाना
घर खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन करना
50 लाख रुपये का घर खरीदना एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त को प्रभावित किए बिना आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना के भीतर फिट बैठता है। डाउन पेमेंट, EMI, रखरखाव और प्रॉपर्टी टैक्स सहित सभी लागतों पर विचार करें।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, डाउन पेमेंट प्रॉपर्टी के मूल्य का 20% होता है, इसलिए 50 लाख रुपये के घर के लिए, आपको 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

होम लोन संबंधी विचार
यदि आप होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें। ब्याज पर बचत करने के लिए कम अवधि के लोन का लक्ष्य रखें। सुनिश्चित करें कि आपकी EMI आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है।

कर दक्षता और लाभ
कर-बचत साधनों का उपयोग करना
धारा 80C के तहत अपने कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। इसमें PPF, EPF और ELSS में योगदान शामिल हैं। कर बचत आपके समग्र रिटर्न को बढ़ा सकती है और आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकती है।

नियमित फंड निवेश
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना पेशेवर सलाह प्रदान कर सकता है। नियमित फंड, उच्च व्यय अनुपात के बावजूद, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ आते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो और रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि वित्तीय संकटों के दौरान आपको अपने दीर्घकालिक निवेशों में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

निधि बनाना
एक लिक्विड अकाउंट में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा आवंटित करें। यह निधि आपात स्थितियों में आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विकल्प है क्योंकि यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। यह बड़ी जेब से होने वाले खर्चों को रोकता है जो आपकी बचत और निवेश को बाधित कर सकते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिसके लिए आपको अपनी रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन समीक्षाओं में सहायता कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को समायोजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है, तो कुछ बेच दें और कम प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें। इससे जोखिम प्रबंधन और अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने में मदद मिलती है।

अपनी बचत को अधिकतम करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं। एक बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास निवेश और ऋण चुकौती के लिए अधिक धन उपलब्ध है।

बचत दर में वृद्धि
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी बचत दर बढ़ाने का लक्ष्य रखें। चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण छोटी-छोटी वृद्धि भी आपके अंतिम कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए बचत को स्वचालित करें।

नियोक्ता लाभ का लाभ उठाना
भविष्य निधि योगदान
सुनिश्चित करें कि आप कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में अपना योगदान अधिकतम करें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF)
यदि आप अधिक बचत कर सकते हैं तो स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में योगदान करने पर विचार करें। VPF गारंटीड रिटर्न और कर लाभ के साथ EPF के समान लाभ प्रदान करता है।

दीर्घकालिक निवेश रणनीतियाँ
चक्रवृद्धि शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति को कम करके नहीं आंका जा सकता। आप जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा। नियमित निवेश और पुनर्निवेश रिटर्न विकास को गति देते हैं।

निवेशित रहना
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। अस्थिरता से निपटने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। इक्विटी बाजार लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

भावनात्मक निर्णयों से बचना
निवेश निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, भावनाओं पर नहीं। बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक वस्तुनिष्ठ दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है।

मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति से सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी और अन्य उच्च-विकास निवेश आम तौर पर मुद्रास्फीति से आगे निकल जाते हैं।

कर योजना
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, PPF, EPF और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने रिटर्न का अधिक हिस्सा बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने व्यक्तिगत ऋण का प्रबंधन करना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और घर खरीदने की योजना बनाना महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने व्यक्तिगत ऋण को कम करने, अपनी बचत को अधिकतम करने और बुद्धिमानी से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। निरंतर प्रयासों और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और घर खरीदने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए एक ऐसी योजना बनाएं जो आपको घर खरीदने और अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने में मदद करे। वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आयु: 40 वर्ष
मासिक वेतन: 1.20 लाख रुपये
वर्तमान एसआईपी: 50,000 रुपये
आवर्ती जमा (आरडी), सुकन्या समृद्धि खाता (एसएसए), भविष्य निधि (पीएफ): संयुक्त 25,000 रुपये
वाहन ऋण ईएमआई: 8,500 रुपये
वित्तीय लक्ष्य
घर खरीदना: 60 लाख रुपये का गृह ऋण
मासिक आय और व्यय
कुल मासिक आय: 1.20 लाख रुपये
कुल मासिक बचत: 75,000 रुपये (एसआईपी + आरडी, एसएसए, पीएफ)
कुल मासिक ऋण ईएमआई: 8,500 रुपये
खर्चों के लिए शेष: 36,500 रुपये
निवेश रणनीति
वर्तमान एसआईपी और बचत जारी रखें
एसआईपी: विविध म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

आरडी, एसएसए, पीएफ: आरडी, एसएसए और पीएफ में हर महीने 25,000 रुपये रखें। ये स्थिरता और दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों तक पहुंच।

उच्च रिटर्न की संभावना: बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का अवसर।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

होम लोन पर विचार
ईएमआई की गणना और वहनीयता
होम लोन की राशि: 60 लाख रुपये

अनुमानित ईएमआई: लगभग 55,000 रुपये प्रति माह (20 वर्षों के लिए 8.5% ब्याज दर के आधार पर)

कुल ईएमआई: 63,500 रुपये (वाहन ऋण + होम लोन)

वित्तीय मूल्यांकन
मासिक नकदी प्रवाह
आय: 1.20 लाख रुपये
कुल ईएमआई: 63,500 रुपये
कुल बचत: 75,000 रुपये
खर्चों के लिए शेष: 36,500 रुपये
कार्य योजना
एसआईपी और बचत को समायोजित करें
एसआईपी समायोजन: नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए एसआईपी को अस्थायी रूप से घटाकर 30,000 रुपये करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास 6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है।

होम लोन की वहनीयता
डाउन पेमेंट: ऋण राशि को कम करने के लिए बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करें।

EMI वहनीयता: सुनिश्चित करें कि EMI आपकी मासिक आय के 40% से अधिक न हो।

अतिरिक्त विचार
बीमा और जोखिम प्रबंधन
अवधि बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवरेज है।

स्वास्थ्य बीमा: व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

दीर्घकालिक योजना
सेवानिवृत्ति योजना: PF में योगदान करना जारी रखें और अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत पर विचार करें।

बच्चे की शिक्षा: समर्पित बचत के माध्यम से भविष्य के शैक्षिक खर्चों की योजना बनाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
नियमित रूप से समीक्षा करें: अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

विशेषज्ञ की सलाह लें: व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अनुशासित रहें: बचत और निवेश के लिए अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 50 वर्ष के हैं।

आपके दो बच्चे हैं। एक कॉलेज में है और दूसरा प्राइमरी स्कूल में है।

आपका परिवार कई मायनों में आर्थिक रूप से मजबूत है। यह एक मजबूत स्थिति है।

आप और आपकी पत्नी मिलकर अच्छी आय अर्जित करते हैं। साथ ही, किराये की आय भी है।

आपके पास ज़मीन और प्लॉट जैसी बड़ी अचल संपत्तियाँ भी हैं। इससे मजबूत आधार मिलता है।

अब आप 5 साल में एक बड़ा घर खरीदना चाहते हैं। यह एक स्पष्ट लक्ष्य है।

आइए अब हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक पूर्ण 360-डिग्री समाधान बनाएँ।

घरेलू आय का अवलोकन
आपकी मासिक पारिवारिक आय मजबूत है। आइए इसे तोड़ते हैं:

आपका वेतन: रु. 1.5 लाख प्रति माह

पत्नी का वेतन: रु. 2.3 लाख प्रति माह

किराये की आय: रु. 60,000 प्रति माह

कुल घरेलू नकदी प्रवाह: रु. 4.4 लाख मासिक

यह सालाना रु. 52.8 लाख है। यह एक बहुत ही स्वस्थ आय स्तर है।

इससे आप विकास और स्थिरता की योजना एक साथ बना सकते हैं।

आपका नकदी प्रवाह आपको बेहतर रणनीति बनाने की सुविधा देता है।

रियल एस्टेट एसेट अवलोकन
आपके पास 20 करोड़ रुपये से ज़्यादा की रियल एस्टेट है:

16 करोड़ रुपये की कृषि भूमि

3 करोड़ रुपये का प्लॉट

1 करोड़ रुपये का दूसरा प्लॉट

1 करोड़ रुपये का फ़्लैट (फ़िलहाल बहुत छोटा है)

यह एक शक्तिशाली बैलेंस शीट है। लेकिन वे तरल नहीं हैं।

ऐसी संपत्तियाँ मासिक जीवन-यापन या बच्चे की कॉलेज फीस में मदद नहीं करती हैं।

आपको संपत्ति के मूल्य को उपयोग योग्य तरलता से अलग करना होगा।

रियल एस्टेट को जल्दी बेचना आसान नहीं है। इसमें समय लगता है और टैक्स का असर भी पड़ता है।

साथ ही, आपको अभी और रियल एस्टेट नहीं खरीदना चाहिए।

8 करोड़ रुपये का घर खरीदना आखिरी लक्ष्य होना चाहिए, पहला नहीं।

लक्ष्य को समझना: बड़ा घर खरीदना
आप 5 साल में 8 करोड़ रुपये का घर चाहते हैं।

यह एक जीवनशैली लक्ष्य है, आय-उत्पादक परिसंपत्ति नहीं।

ऐसी खरीदारी अन्य सभी लक्ष्यों को पूरा करने के बाद ही की जानी चाहिए।

अभी, वर्तमान फ्लैट में ही रहें।

अपने अगले 5 वर्षों का उपयोग वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए करें।

अभी किसी भी बड़ी खरीदारी में जल्दबाजी न करें।

5 वर्षों में, आप सेवानिवृत्ति के भी करीब होंगे।

आपके घर की खरीदारी आपके सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

बच्चों के लिए शिक्षा लक्ष्य
एक बच्चा कॉलेज में है। दूसरा प्राथमिक विद्यालय में है।

आपको अगले 15 वर्षों तक शिक्षा का खर्च उठाना होगा।

कॉलेज के बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 30-40 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

स्कूली बच्चे के भविष्य के कॉलेज के लिए 50-60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। उनमें मार्गदर्शन और फंड चयन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करने वाले माता-पिता अक्सर SIP को बीच में ही बंद कर देते हैं।

आपको फंड को फिर से संतुलित करने और लक्ष्य-आधारित समीक्षा की आवश्यकता है।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए ULIP या एंडोमेंट से बचें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

लंबी अवधि के लिए कंपाउंडिंग के लिए ग्रोथ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दोनों बच्चों के लिए अभी से 50,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

यह अकेले ही उनकी पूरी शिक्षा का खर्च उठाने में आपकी मदद कर सकता है।

आपातकालीन और बीमा योजना
आपातकालीन फंड आपके लिए जरूरी है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपको नौकरी से ब्रेक या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।

उचित टर्म इंश्योरेंस भी सुनिश्चित करें।

आपके और आपकी पत्नी के पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।

अगर आपके पास पहले से ही LIC पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।

उस पैसे का इस्तेमाल बेहतर निवेश बनाने में करें।

LIC एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान रिटर्न में खराब हैं।

ULIP पॉलिसी को भी बंद कर देना चाहिए और लॉक-इन के बाद भुना लेना चाहिए।

फिर नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे बेहतर विकास और नियंत्रण मिलता है।

किराये की आय और फ्लैट के उपयोग की समीक्षा
आप 60,000 रुपये मासिक किराया कमाते हैं। यह अच्छा है।

किराये की इकाई को अच्छी स्थिति में रखें। अच्छी तरह से अधिभोग बनाए रखें।

जब तक मजबूर न किया जाए तब तक किराये की इकाई को न बेचें।

यह मुद्रास्फीति संरक्षण के साथ अच्छा नकदी प्रवाह देता है।

आपने कहा कि वर्तमान फ्लैट परिवार के लिए छोटा है।

लेकिन वह फ्लैट अभी भी 1 करोड़ रुपये का है।

आप अस्थायी रूप से एक बड़ा घर किराए पर लेने पर विचार कर सकते हैं।

अभी 8 करोड़ रुपये का नया घर न खरीदें।

पहले अन्य लक्ष्य बनाएं। बाद में 30-40% डाउन पेमेंट का उपयोग करके उस घर को खरीदें।

आप उचित कर नियोजन के बाद आंशिक रूप से भूमि/भूखंड से धन जुटा सकते हैं।

लेकिन कभी भी केवल एक घर के लिए तरलता को न बढ़ाएं।

घर के डाउन पेमेंट के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड लक्ष्य रखें।

अगले 5 वर्षों के लिए 75,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।

यह 60-70 लाख रुपये तक बढ़ सकता है और आपके घर की योजना में सहायक हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग (अभी बहुत महत्वपूर्ण)
आप अब 50 वर्ष के हो चुके हैं। आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 10 वर्ष बचे हैं।

अब रिटायरमेंट आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

8 करोड़ रुपये के घर से भी पहले।

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

इससे आपको रिटायरमेंट के बाद 25-30 साल तक तनाव मुक्त रहने में मदद मिलेगी।

रिटायरमेंट फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की SIP शुरू करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड शामिल करें।

डायरेक्ट प्लान के बजाय रेगुलर प्लान फंड का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान में रीबैलेंसिंग और रणनीति समायोजन की सुविधा नहीं होती।

उम्र बढ़ने के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आपको पेशेवर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट और बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

प्रत्येक SIP को केवल एक लक्ष्य से जोड़ें।

एक ही फंड में लक्ष्य न मिलाएं।

रियल एस्टेट पुनर्गठन सुझाव
आपके पास जमीन और प्लॉट में 20 करोड़ रुपये हैं।

ये मासिक नकदी प्रवाह या लक्ष्य-आधारित तरलता नहीं देते हैं।

आपको छोटे प्लॉट में से किसी एक को बेचने पर विचार करना चाहिए।

1 करोड़ या 3 करोड़ रुपये का प्लॉट बेचा जा सकता है।

इस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने में करें।

इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट, बच्चों और घर के डाउन पेमेंट के लिए करें।

कृषि भूमि को अभी के लिए रखा जा सकता है।

सब कुछ एक साथ बेचने की कोशिश न करें।

बिक्री से पहले पूंजीगत लाभ के प्रभाव की जांच करें।

कर नियोजन को संभालने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

धीरे-धीरे रियल एस्टेट से वित्तीय परिसंपत्तियों की ओर बढ़ें।

ये तरलता, लचीलापन और लक्ष्य-आधारित विकास देते हैं।

इसके बाद आप स्पष्ट आय धाराओं के साथ शांतिपूर्वक रिटायर हो सकते हैं।

कर नियोजन सुझाव
50 लाख रुपये से अधिक आय के साथ, कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग करें। ELSS फंड के ज़रिए 1.5 लाख की कटौती।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा पॉलिसियों का इस्तेमाल न करें।

वे पैसे को रोकते हैं और कम ग्रोथ देते हैं।

केवल रेगुलर प्लान ELSS का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान ELSS सलाह और प्रदर्शन जाँच से चूक जाता है।

अतिरिक्त कटौती के लिए NPS के तहत 50,000 रुपये का दावा करें।

HRA, होम लोन ब्याज और किराये की कटौती का भी उचित तरीके से दावा करें।

किराए और पूंजीगत लाभ से होने वाली आय को अच्छी तरह से प्रलेखित रखें।

चार्टर्ड अकाउंटेंट और सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर दोनों का इस्तेमाल करें।

टैक्स संबंधी गलतियों के लिए भारी जुर्माना देना पड़ सकता है।

टैक्स सेविंग को लॉन्ग टर्म निवेश योजना का हिस्सा बनाएँ।

अंत में
आपके पास एक मजबूत आधार है। आप अच्छी कमाई करते हैं। आपकी संपत्ति मजबूत है।

लेकिन बिना संरचना के संपत्ति भविष्य में कमजोर हो सकती है।

एक बड़ा घर खरीदने से आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य को नुकसान नहीं पहुँचना चाहिए।

सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा और घर के लिए SIP शुरू करें।

मजबूत निवेश आधार बनाने के लिए अधिशेष किराये और वेतन का उपयोग करें।

एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करें। उन्हें म्यूचुअल फंड में लगाएं।

रीस्ट्रक्चरिंग के लिए रियल एस्टेट पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करते रहें।

अपने अगले 30 साल सुरक्षित करने के लिए कभी देर नहीं होती।

बड़ा घर आएगा। सबसे पहले, वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करें।

यह आपके और आपके बच्चों के लिए सबसे अच्छा उपहार है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 1,20,000 रुपये कमा रहे हैं। आपके SIP निवेश 40,000 रुपये हैं। आपका किराया 12,000 रुपये है। घर और निजी खर्च मिलाकर 50,000 रुपये हो जाते हैं। आप सालाना 40,000 रुपये LIC प्रीमियम भी देते हैं। आप 70 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपके पास बचत के तौर पर म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 10 लाख रुपये हैं। आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि अभी खरीदना सही कदम है या नहीं।

यह एक बहुत ही व्यावहारिक सवाल है। यह अच्छा है कि आप काम करने से पहले मूल्यांकन कर रहे हैं। आप पहले से ही हर महीने अपनी आय का 33% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ और बहुत ज़िम्मेदारी भरा है। आप बच्चों की स्कूल फीस, किराए और नियमित खर्चों को भी संतुलित करने का प्रबंधन करते हैं। निर्णय लेने से पहले आइए अपने वित्त का 360-डिग्री दृश्य देखें।

कैश फ़्लो स्नैपशॉट: आज आप कहां खड़े हैं
आइए हम आपके मासिक कैश फ़्लो को पूरी तरह से समझने के लिए उसका विश्लेषण करें।

हाथ में वेतन: 1,20,000 रु.

एसआईपी: 40,000 रु.

किराया: 12,000 रु.

घरेलू खर्च: 20,000 रु.

बच्चों की स्कूल फीस: 10,000 रु.

अन्य खर्च: 20,000 रु.

कुल व्यय: 1,02,000 रु.

शेष राशि: 18,000 रु. मासिक

इसलिए, खर्च और एसआईपी के बाद, आपकी बचत केवल 18,000 रु. है.

यह बची हुई राशि इस समय किसी भी ईएमआई को वहन करने के लिए बहुत कम है. 60 लाख रुपये के घर के लिए ईएमआई आसानी से 50,000 रुपये मासिक होगी. इससे भारी तनाव पैदा होगा.

घर खरीदने की योजना की समीक्षा
आप 70 लाख रुपये में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं. आपके पास 10 लाख रुपये हैं. म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये। यह डाउन पेमेंट के लिए आपका एकमात्र स्रोत है।

यदि आप खरीदारी करते हैं तो संभावित परिदृश्यों पर नज़र डालते हैं।

न्यूनतम डाउन पेमेंट
70 लाख रुपये के घर के लिए, ऋणदाताओं को 15-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है

इसका मतलब है कि आपको 10.5 से 14 लाख रुपये की अग्रिम राशि की आवश्यकता है

आपके पास केवल 10 लाख रुपये हैं। यह पर्याप्त नहीं है।

म्यूचुअल फंड की बचत का उपयोग करने से आपके भंडार पूरी तरह से समाप्त हो जाएंगे।

यह जोखिम भरा है। इससे कोई आपातकालीन निधि नहीं बचती। इससे कोई लचीलापन नहीं बचता।

होम लोन की ईएमआई का बोझ
60 लाख रुपये के लोन का मतलब है 50,000-55,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई

वर्तमान एसआईपी और खर्चों के बाद आपका मासिक अधिशेष केवल 18,000 रुपये है

आपको एसआईपी बंद करने और यहां तक ​​कि घरेलू खर्च कम करने की आवश्यकता होगी

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान होगा। आप नौकरी छूटने या वेतन में कटौती के दौरान भी चूक कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि जोखिम
डाउन पेमेंट के लिए अपने पूरे 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बहुत जोखिम भरा है।
आपके पास चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के लिए कोई बैकअप नहीं होगा।
बच्चों की ज़रूरतों के साथ जीवन के इस पड़ाव पर ऐसा करना उचित नहीं है।
एलआईसी प्रीमियम: क्या आपको इसे रखना चाहिए या इससे बाहर निकलना चाहिए?
आप एलआईसी को हर साल 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है। अगर हाँ, तो आप कम रिटर्न (लगभग 4-5%) कमा रहे होंगे।
ये पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
अगर आपने इन्हें 5-6 साल से ज़्यादा समय तक रखा है, तो सरेंडर वैल्यू जाँच लें
आप सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर और सस्ता है
लेकिन यह बदलाव किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन के बाद ही करें।
किराए के घर में रहना: वर्तमान में लाभ
आइए तुलना करें कि क्या आप अभी खरीदने के बजाय किराए पर घर में रहना जारी रखते हैं।
आपका वर्तमान किराया केवल 10,000 रुपये है। 12,000. यह कम और प्रबंधनीय है.

आप हर महीने म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये निवेश कर सकते हैं

आप लगातार लंबी अवधि की संपत्ति बना रहे हैं

आप बड़ी EMI के दबाव और मानसिक तनाव से बच रहे हैं

अभी, यह आर्थिक रूप से ज़्यादा स्थिर है. किराए पर रहना बुरा नहीं है, जब यह आपको निवेश करने और संपत्ति बढ़ाने देता है. घर का मालिक होना एक अच्छा सपना है. लेकिन समय सही होना चाहिए.

म्यूचुअल फंड: आपको इन्हें क्यों जारी रखना चाहिए
आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं. यह अनुशासन दिखाता है.

कृपया घर खरीदने के लिए इन म्यूचुअल फंड को न तोड़ें.

क्यों?

ये फंड आपकी लंबी अवधि की संपत्ति की ओर काम कर रहे हैं

आपको समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ मिलता है

इन्हें जल्दी भुनाने से ग्रोथ कम हो जाएगी

डाउन पेमेंट के लिए इनका इस्तेमाल करने से आपकी निवेश क्षमता कम हो जाएगी

आपके म्यूचुअल फंड एक व्यक्तिगत संपत्ति इंजन की तरह हैं. एक बार की ज़रूरत के लिए इंजन को न तोड़ें.

साथ ही, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड से बचें. डायरेक्ट फंड को MFD से कोई मदद नहीं मिलती है. अगर बाजार गिरता है, तो आपको शायद पता न हो कि क्या करना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। इससे आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा होती है।

अगर आप अभी भी घर खरीदना चाहते हैं
हो सकता है कि आपके मन में अभी भी घर खरीदने की तीव्र इच्छा हो। यह समझ में आता है। लेकिन जल्दबाजी करने के बजाय, इस चरणबद्ध दृष्टिकोण का पालन करें।

चरण 1: पहले अपना डाउन पेमेंट बनाएँ
डाउन पेमेंट के लिए 15-20 लाख रुपये की बचत का लक्ष्य रखें

इस उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें

इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें

इसके लिए डेट और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें

इस फंड को बनाने में 4-5 साल लगेंगे। यह अभी लोन लेने से ज़्यादा सुरक्षित है।
इस दौरान, आप किराए पर रहना और निवेश करना जारी रखें।

चरण 2: आपातकालीन निधि बढ़ाएँ
6 महीने के खर्च को बफर के रूप में रखें
अपने मामले के लिए, लिक्विड फंड या बैंक आरडी में 3-4 लाख रुपये बनाएँ
यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से निपटने में मदद करता है
इस बफर के तैयार होने से पहले बड़ी EMI न चुकाएँ।
चरण 3: 4-5 साल बाद होम प्लान की समीक्षा करें
तब तक:
आपकी आय में वृद्धि होने की संभावना है
आपकी SIP से संपत्ति बढ़ेगी
आपके पास डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये हो सकते हैं
आप छोटे लोन ले सकते हैं
EMI आपके बजट में फिट हो जाएगी
इससे मन को ज़्यादा शांति मिलती है। आप बच्चों के भविष्य या अपनी खुद की रिटायरमेंट से समझौता नहीं करते।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्य
कृपया याद रखें:
बच्चों के भविष्य शिक्षा की लागत बहुत तेजी से बढ़ती है

आपकी रिटायरमेंट की जरूरतें भी बड़ी और लंबी अवधि की हैं

अगर आप अभी घर खरीदते हैं, तो आप अपनी SIP में कटौती करेंगे

इससे रिटायरमेंट और बच्चों के लक्ष्य कमजोर होते हैं

आप अभी युवा हैं. आपके पास SIP के जरिए संपत्ति बढ़ाने का समय है. अपने वित्तीय भविष्य की बलि देकर घर खरीदने की जल्दबाजी न करें.

निवेशित रहें. अपनी SIP बढ़ाएं. 5 साल बाद, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फिर से मूल्यांकन करें.

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स व्यू
अगर आप अभी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​(LTCG) टैक्स लगता है

1 साल से कम के लाभ पर 20% (STCG) टैक्स लगता है

डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

म्यूचुअल फंड बेचने का मतलब है ये टैक्स देना. आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं.
अभी बाहर निकलने का सही समय नहीं है.

आपको अभी क्या करना चाहिए – 360° योजना
यहाँ आपके लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति के आधार पर एक पूरी योजना दी गई है।

अगले 4-5 साल तक किराए के घर में रहें

घर खरीदने के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें

घर के लक्ष्य के लिए नई SIP शुरू करें: 20,000 रुपये मासिक

धन सृजन के लिए मौजूदा SIP जारी रखें

4 लाख रुपये तक का आपातकालीन फंड बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से LIC योजनाओं की समीक्षा करें

यदि उपयुक्त हो तो कम रिटर्न वाली योजनाओं को छोड़ दें और बेहतर निवेश करें

पूर्ण कवरेज के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा को अपग्रेड करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना अपने नकदी प्रवाह की समीक्षा करें

यह योजना आपके सपनों को आपकी ज़िम्मेदारियों के साथ संतुलित करती है। आप अपने भविष्य की रक्षा करते हैं। आप बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित रखते हैं। आप घर तब खरीदते हैं जब आप वास्तव में तैयार होते हैं।

अंत में
अभी, लोन लेकर घर खरीदने से बचें

अपना मौजूदा किराया और SIP जारी रखें

घर के लिए नए SIP की शुरुआत करें

बड़ी EMI के फ़ैसले से पहले बफर बनाएँ

बच्चों और अपने भविष्य के लिए निवेश करते रहें

अभी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ

4-5 साल बाद घर के लक्ष्य पर फिर से विचार करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सहायता लें

आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं। इस अनुशासन को बनाए रखें। धैर्य रखें। आपका घर का सपना सही समय पर साकार होगा—आपके लक्ष्यों को जोखिम में डाले बिना।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment