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yogesh
Ramalingam Kalirajan10876 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025
Asked on - May 29, 2025English
नमस्कार सर, मैं 41 वर्ष का हूं और मेरा मासिक वेतन 65 हजार है। मेरे पास 15 हजार एसआईपी है, 21 लाख म्यूचुअल फंड में हैं और 4 लाख स्टॉक में हैं। मेरे पास पीएल 3.00 है और ईएमआई 11 हजार है। अब मैं ऋण लेकर 50 लाख का मकान खरीदना चाहता हूं। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आप 41 वर्ष के हैं। आपकी मासिक आय 65,000 रुपये है। आपके पास 15,000 रुपये मासिक SIP है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये हैं। आपके पास स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं। आप 11,000 रुपये की पर्सनल लोन EMI का भुगतान कर रहे हैं। अब आप लोन लेकर 50 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।
आइए आपकी पूरी स्थिति को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। हम आपकी आय, ऋण, निवेश, बीमा और घर खरीदने की योजना का विश्लेषण करेंगे। आइए चरण दर चरण शुरू करें।
आय और वर्तमान दायित्व
मासिक आय 65,000 रुपये है।
11,000 रुपये की EMI आपकी आय का 17% लेती है।
15,000 रुपये की SIP आपकी आय का 23% लेती है।
आपके पास खर्च और बचत के लिए लगभग 39,000 रुपये बचते हैं।
इस समय बजट बनाना बहुत ज़रूरी है।
आपको कोई और EMI जोड़ने से पहले नकदी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना चाहिए।
पहले मौजूदा लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है
3 लाख रुपये का पर्सनल लोन अभी भी चल रहा है।
पर्सनल लोन की ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।
इस लोन को जल्दी से जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
इसे अगले 12-18 महीनों में बंद करने की कोशिश करें।
जब तक यह नियंत्रण में न आ जाए, तब तक नया लोन जोड़ने से बचें।
इमरजेंसी फंड की कमी है - यह बहुत ज़रूरी है
कोई भी इमरजेंसी फंड वित्तीय तनाव पैदा नहीं करता।
इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए 2-3 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।
इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
इसके लिए म्यूचुअल फंड कॉर्पस को न छुएँ।
इमरजेंसी फंड आय में व्यवधान के दौरान मानसिक आराम देता है।
म्यूचुअल फंड - आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है
म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये एक अच्छा आधार है।
10 लाख रुपये 15,000 एसआईपी नियमित निवेश की आदत को दर्शाता है।
यह अनुशासन दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करेगा।
जब तक आपका नकदी प्रवाह तनावपूर्ण न हो, तब तक एसआईपी जारी रखें।
हर साल अपने म्यूचुअल फंड मिक्स की समीक्षा करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।
गलत फंड चयन रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।
मार्गदर्शन के बिना निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।
नियमित मार्ग में समीक्षा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक अनुशासन की पेशकश की जाती है।
स्टॉक - उन्हें संयमित रखें
आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं।
शोध के बिना स्टॉक अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं।
अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% से कम डायरेक्ट स्टॉक आवंटन रखें।
स्थिर दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।
50 लाख रुपये का घर खरीदना - आइए मूल्यांकन करें
आप 50 लाख रुपये का घर खरीदने में रुचि रखते हैं।
आपकी आय के स्तर पर, यह एक बड़ी प्रतिबद्धता है।
40 लाख रुपये के ऋण के साथ, ईएमआई लगभग 35,000 रुपये होगी।
व्यक्तिगत ऋण सहित कुल ईएमआई 46,000 रुपये हो जाएगी।
इसमें आपके मासिक वेतन का 70% हिस्सा लगेगा।
यह बहुत जोखिम भरा है और उचित नहीं है।
गृह ऋण पात्रता और जोखिम
आय स्तर के कारण बैंक 40 लाख रुपये का ऋण स्वीकृत नहीं कर सकते हैं।
स्वीकृत होने पर भी, आपकी बचत क्षमता समाप्त हो जाएगी।
आपको नकदी का प्रबंधन करने के लिए एसआईपी को रोकना पड़ सकता है।
यह आपके दीर्घकालिक धन निर्माण को प्रभावित करेगा।
इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए?
सबसे पहले 2–3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।
अगले 12–18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें।
नई ईएमआई से बचकर बचत बढ़ाएँ।
घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें।
10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें। इस दौरान 10-15 लाख रुपये तक का लोन लें।
फिर 30-35 लाख रुपये जैसे छोटे लोन के लिए जाएं।
बीमा - बढ़ने से पहले सुरक्षा करें
आपके प्रश्न में बीमा का कोई विवरण नहीं दिया गया था।
आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
परिवार की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता है।
एंडोमेंट या यूएलआईपी नहीं, बल्कि शुद्ध टर्म कवर लें।
अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।
निवेश - अपने दृष्टिकोण की समीक्षा करें
आप 15,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं।
अगर आय अनुमति देती है तो एसआईपी जारी रखें।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
इंडेक्स फंड से बचें। उनमें फंड मैनेजर की भागीदारी की कमी होती है।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा अच्छे फंड का चयन मूल्य जोड़ता है।
भविष्य के लक्ष्य - रिटायरमेंट को न भूलें
रिटायरमेंट की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।
घर खरीदने के बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों को न भूलें।
अपने रिटायरमेंट के लिए नियमित रूप से निवेश करते रहें।
धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
अल्पकालिक धन तनाव के दौरान एसआईपी को रोकने से बचें।
बजट बनाना - इसे चुस्त और स्मार्ट रखें
65,000 रुपये की आय के साथ, सख्त बजट की आवश्यकता है।
जीवनशैली मुद्रास्फीति को बढ़ने न दें।
खर्च करने से पहले बचत करें, इसके विपरीत नहीं।
केवल सामाजिक छवि के लिए बड़ा घर न खरीदें।
यदि आपके पास एंडोमेंट या यूलिप है - समझदारी से काम लें
यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।
जाँच करें कि क्या रिटर्न कम है और लॉक-इन अधिक है।
अगर ये पॉलिसी आपके लक्ष्यों के अनुकूल नहीं हैं, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने के बाद म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
घर खरीदना - आदर्श समय क्या होना चाहिए?
घर तब तक इंतजार कर सकता है जब तक आप आर्थिक रूप से मजबूत नहीं हो जाते।
भावनाओं को बड़े वित्तीय निर्णयों के साथ न मिलाएं।
घर का मालिक होना अच्छा है, लेकिन शांति की कीमत पर नहीं।
2 साल तक प्रतीक्षा करें। बचत करें और मौजूदा ऋण को कम करें।
फिर अपनी आय के हिसाब से घर खरीदें।
भावनात्मक अनुशासन - यह जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा मदद करता है
भावनात्मक खरीदारी गलत ऋण निर्णयों की ओर ले जाती है।
सिर्फ़ इसलिए खरीदने की इच्छा को नियंत्रित करें क्योंकि दूसरे खरीद रहे हैं।
वित्तीय दबाव से मन की शांति बेहतर है।
व्यवसाय का अवसर - अतिरिक्त आय का पता लगाएं
आप अंशकालिक व्यवसाय या फ्रीलांस काम आज़मा सकते हैं।
ऋण चुकाने और कोष बनाने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए कौशल-आधारित कमाई मॉडल का पता लगाएं।
सामान्य गलतियों से बचें
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उन खर्चों के लिए न करें जिन्हें आप चुका नहीं सकते।
डाउन पेमेंट के लिए गोल्ड लोन या टॉप-अप लोन न लें।
किराये की आय के लिए घर न खरीदें। अधिकांश क्षेत्रों में किराया अधिक नहीं है।
लक्जरी खरीदारी के लिए बीमा या एसआईपी को न रोकें।
अंत में
आपने 21 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और एसआईपी के साथ अच्छी शुरुआत की है।
अब आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी बचत की मानसिकता अच्छी है।
अभी 50 लाख रुपये का घर खरीदना आर्थिक रूप से सुरक्षित नहीं है।
आपातकालीन निधि बनाने और व्यक्तिगत ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।
घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें और अच्छी तरह से तैयारी करें।
बीमा को गंभीरता से लें। पहले सुरक्षा करें, फिर निवेश करें।
म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल मार्गदर्शन के साथ करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
पूरी योजना की समीक्षा करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
छोटे मासिक सुधारों पर ध्यान दें। वे बड़े परिणाम लाते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आइए आपकी पूरी स्थिति को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। हम आपकी आय, ऋण, निवेश, बीमा और घर खरीदने की योजना का विश्लेषण करेंगे। आइए चरण दर चरण शुरू करें।
आय और वर्तमान दायित्व
मासिक आय 65,000 रुपये है।
11,000 रुपये की EMI आपकी आय का 17% लेती है।
15,000 रुपये की SIP आपकी आय का 23% लेती है।
आपके पास खर्च और बचत के लिए लगभग 39,000 रुपये बचते हैं।
इस समय बजट बनाना बहुत ज़रूरी है।
आपको कोई और EMI जोड़ने से पहले नकदी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना चाहिए।
पहले मौजूदा लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है
3 लाख रुपये का पर्सनल लोन अभी भी चल रहा है।
पर्सनल लोन की ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।
इस लोन को जल्दी से जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।
इसे अगले 12-18 महीनों में बंद करने की कोशिश करें।
जब तक यह नियंत्रण में न आ जाए, तब तक नया लोन जोड़ने से बचें।
इमरजेंसी फंड की कमी है - यह बहुत ज़रूरी है
कोई भी इमरजेंसी फंड वित्तीय तनाव पैदा नहीं करता।
इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए 2-3 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।
इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
इसके लिए म्यूचुअल फंड कॉर्पस को न छुएँ।
इमरजेंसी फंड आय में व्यवधान के दौरान मानसिक आराम देता है।
म्यूचुअल फंड - आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है
म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये एक अच्छा आधार है।
10 लाख रुपये 15,000 एसआईपी नियमित निवेश की आदत को दर्शाता है।
यह अनुशासन दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करेगा।
जब तक आपका नकदी प्रवाह तनावपूर्ण न हो, तब तक एसआईपी जारी रखें।
हर साल अपने म्यूचुअल फंड मिक्स की समीक्षा करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।
गलत फंड चयन रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।
मार्गदर्शन के बिना निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।
नियमित मार्ग में समीक्षा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक अनुशासन की पेशकश की जाती है।
स्टॉक - उन्हें संयमित रखें
आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं।
शोध के बिना स्टॉक अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं।
अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% से कम डायरेक्ट स्टॉक आवंटन रखें।
स्थिर दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।
50 लाख रुपये का घर खरीदना - आइए मूल्यांकन करें
आप 50 लाख रुपये का घर खरीदने में रुचि रखते हैं।
आपकी आय के स्तर पर, यह एक बड़ी प्रतिबद्धता है।
40 लाख रुपये के ऋण के साथ, ईएमआई लगभग 35,000 रुपये होगी।
व्यक्तिगत ऋण सहित कुल ईएमआई 46,000 रुपये हो जाएगी।
इसमें आपके मासिक वेतन का 70% हिस्सा लगेगा।
यह बहुत जोखिम भरा है और उचित नहीं है।
गृह ऋण पात्रता और जोखिम
आय स्तर के कारण बैंक 40 लाख रुपये का ऋण स्वीकृत नहीं कर सकते हैं।
स्वीकृत होने पर भी, आपकी बचत क्षमता समाप्त हो जाएगी।
आपको नकदी का प्रबंधन करने के लिए एसआईपी को रोकना पड़ सकता है।
यह आपके दीर्घकालिक धन निर्माण को प्रभावित करेगा।
इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए?
सबसे पहले 2–3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।
अगले 12–18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें।
नई ईएमआई से बचकर बचत बढ़ाएँ।
घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें।
10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें। इस दौरान 10-15 लाख रुपये तक का लोन लें।
फिर 30-35 लाख रुपये जैसे छोटे लोन के लिए जाएं।
बीमा - बढ़ने से पहले सुरक्षा करें
आपके प्रश्न में बीमा का कोई विवरण नहीं दिया गया था।
आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
परिवार की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता है।
एंडोमेंट या यूएलआईपी नहीं, बल्कि शुद्ध टर्म कवर लें।
अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।
निवेश - अपने दृष्टिकोण की समीक्षा करें
आप 15,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं।
अगर आय अनुमति देती है तो एसआईपी जारी रखें।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
इंडेक्स फंड से बचें। उनमें फंड मैनेजर की भागीदारी की कमी होती है।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा अच्छे फंड का चयन मूल्य जोड़ता है।
भविष्य के लक्ष्य - रिटायरमेंट को न भूलें
रिटायरमेंट की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।
घर खरीदने के बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों को न भूलें।
अपने रिटायरमेंट के लिए नियमित रूप से निवेश करते रहें।
धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
अल्पकालिक धन तनाव के दौरान एसआईपी को रोकने से बचें।
बजट बनाना - इसे चुस्त और स्मार्ट रखें
65,000 रुपये की आय के साथ, सख्त बजट की आवश्यकता है।
जीवनशैली मुद्रास्फीति को बढ़ने न दें।
खर्च करने से पहले बचत करें, इसके विपरीत नहीं।
केवल सामाजिक छवि के लिए बड़ा घर न खरीदें।
यदि आपके पास एंडोमेंट या यूलिप है - समझदारी से काम लें
यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।
जाँच करें कि क्या रिटर्न कम है और लॉक-इन अधिक है।
अगर ये पॉलिसी आपके लक्ष्यों के अनुकूल नहीं हैं, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने के बाद म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
घर खरीदना - आदर्श समय क्या होना चाहिए?
घर तब तक इंतजार कर सकता है जब तक आप आर्थिक रूप से मजबूत नहीं हो जाते।
भावनाओं को बड़े वित्तीय निर्णयों के साथ न मिलाएं।
घर का मालिक होना अच्छा है, लेकिन शांति की कीमत पर नहीं।
2 साल तक प्रतीक्षा करें। बचत करें और मौजूदा ऋण को कम करें।
फिर अपनी आय के हिसाब से घर खरीदें।
भावनात्मक अनुशासन - यह जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा मदद करता है
भावनात्मक खरीदारी गलत ऋण निर्णयों की ओर ले जाती है।
सिर्फ़ इसलिए खरीदने की इच्छा को नियंत्रित करें क्योंकि दूसरे खरीद रहे हैं।
वित्तीय दबाव से मन की शांति बेहतर है।
व्यवसाय का अवसर - अतिरिक्त आय का पता लगाएं
आप अंशकालिक व्यवसाय या फ्रीलांस काम आज़मा सकते हैं।
ऋण चुकाने और कोष बनाने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए कौशल-आधारित कमाई मॉडल का पता लगाएं।
सामान्य गलतियों से बचें
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उन खर्चों के लिए न करें जिन्हें आप चुका नहीं सकते।
डाउन पेमेंट के लिए गोल्ड लोन या टॉप-अप लोन न लें।
किराये की आय के लिए घर न खरीदें। अधिकांश क्षेत्रों में किराया अधिक नहीं है।
लक्जरी खरीदारी के लिए बीमा या एसआईपी को न रोकें।
अंत में
आपने 21 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और एसआईपी के साथ अच्छी शुरुआत की है।
अब आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी बचत की मानसिकता अच्छी है।
अभी 50 लाख रुपये का घर खरीदना आर्थिक रूप से सुरक्षित नहीं है।
आपातकालीन निधि बनाने और व्यक्तिगत ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।
घर खरीदने को 2 साल के लिए टाल दें और अच्छी तरह से तैयारी करें।
बीमा को गंभीरता से लें। पहले सुरक्षा करें, फिर निवेश करें।
म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल मार्गदर्शन के साथ करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
पूरी योजना की समीक्षा करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
छोटे मासिक सुधारों पर ध्यान दें। वे बड़े परिणाम लाते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment