40 की उम्र में नौकरी छोड़ने को आतुर: क्या पीएफ से 40 लाख और 20 लाख का गोल्ड लोन मुझे सफल होने में मदद कर सकता है?

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति आय रणनीति तैयार करना: एक व्यापक दृष्टिकोण
पीएफ और ग्रेच्युटी से 30 लाख रुपये की एकमुश्त राशि के साथ सेवानिवृत्ति के लिए आपकी सक्रिय योजना दूरदर्शिता और प्रतिबद्धता को दर्शाती है। आइए एक निवेश योजना तैयार करें जो कम से कम 20,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने पर केंद्रित हो, जो आपकी नौकरी के बाद के चरण के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करे।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई! यह सराहनीय है कि आप पेंशन न होने के बावजूद अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कदम उठा रहे हैं। आपका पीएफ और ग्रेच्युटी आपके सेवानिवृत्ति कोष के निर्माण के लिए एक ठोस आधार बनाते हैं।

आय की ज़रूरतों और निवेश क्षितिज का आकलन
20,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक सुविचारित निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। सेवानिवृत्ति तक तीन साल के निवेश क्षितिज के साथ, स्थिरता और लगातार आय सृजन को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।

व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का लाभ उठाना
अपनी निवेश योजना में SWP को शामिल करने से सेवानिवृत्ति के बाद एक विश्वसनीय आय प्रवाह मिल सकता है। SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक पूर्व निर्धारित राशि को व्यवस्थित रूप से निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का आवंटन
निश्चित आय साधन: स्थिरता और नियमित आय प्रदान करने के लिए अपने कोष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS), डाकघर मासिक आय योजना (POMIS), या सावधि जमा (FD) जैसे निश्चित आय साधनों में आवंटित करें।

डेट म्यूचुअल फंड: SWP सुविधाओं वाले डेट म्यूचुअल फंड में अपने कोष का एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। ये फंड पारंपरिक निश्चित आय साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं जबकि एक रूढ़िवादी जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हैं।

संतुलित फंड: ऐसे संतुलित फंड खोजें जो इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित आय वितरण के साथ-साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं।

नियमित निगरानी और समायोजन
अपने निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती वित्तीय जरूरतों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें। पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

निष्कर्ष
निश्चित आय साधनों, डेट म्यूचुअल फंड और संतुलित फंड के विविध पोर्टफोलियो के साथ SWP का लाभ उठाकर, आप रिटायरमेंट के बाद 20,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए स्थिरता, निरंतरता और नियमित निगरानी को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;
जब आप पर कोई ऋण बकाया हो, तो कभी भी मौजूदा नौकरी छोड़ने के बारे में न सोचें, जब तक कि आप कोई वैकल्पिक कार्य अवसर न खोज लें।

जितना जल्दी हो सके होम लोन का भुगतान करने पर ध्यान दें।

कभी भी किसी दूसरे ऋण का भुगतान करने के लिए ऋण न लें।

साथ ही निवेश करने के लिए कभी भी ऋण न लें, क्योंकि रिटर्न की कभी गारंटी नहीं होती।

होम लोन चुकाने के लिए पीएफ कॉर्पस का उपयोग करें और/या सोना बेचें।

आप शेष राशि से अपना छोटा व्यवसाय शुरू कर सकते हैं।

मेरी शुभकामनाएँ!!

Ans: आप अपनी नौकरी छोड़कर रांची जाना चाहते हैं। आपके मौजूदा निवेश और खर्चों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें।

मौजूदा वित्तीय स्थिति
म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये।

एनपीएस में 12 लाख रुपये।

पीएफ में 18 लाख रुपये।

शेयरों में 31 लाख रुपये।

एफडी में 62 लाख रुपये (डेरिवेटिव ट्रेडिंग के लिए गिरवी रखे गए)।

पत्नी के सोने में 5 लाख रुपये।

8.5% ब्याज पर 25 लाख रुपये का लोन (मंजूर किए गए 70 लाख रुपये में से)।

2.5 लाख रुपये का मासिक वेतन।

1 लाख रुपये का मासिक खर्च।

किराए के घर में रहना।

नौकरी छोड़ने में मुख्य चुनौतियाँ
नौकरी छोड़ने के बाद आपको एक स्थिर आय स्रोत की आवश्यकता होती है।

ऋण चुकौती आपके वित्त पर बोझ नहीं डालनी चाहिए।

डेरिवेटिव ट्रेडिंग में उच्च जोखिम शामिल है।

रांची में स्थानांतरण से वित्तीय स्थिरता बाधित नहीं होनी चाहिए।

चरण-दर-चरण वित्तीय योजना
1. एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
2 साल के खर्चों के लिए बफर के रूप में 20 लाख रुपये रखें।

इसके लिए FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

यह नौकरी छोड़ने के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

2. निष्क्रिय आय स्रोत सुरक्षित करें
आपको कम से कम 1 लाख रुपये प्रति माह निष्क्रिय आय की आवश्यकता है।

यह निवेश, परामर्श या व्यवसाय से आ सकता है।

केवल किराये की आय या लाभांश पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

3. अपने ऋण का पुनर्गठन करें
8.5% ब्याज पर आपका भूमि ऋण वित्तीय दबाव बढ़ाता है।

FD या स्टॉक से 25 लाख रुपये चुकाने से बोझ कम हो जाता है।

ऋण का भुगतान करने के लिए जोखिम भरे डेरिवेटिव मुनाफे का उपयोग करने से बचें।

4. स्थिरता के लिए निवेश को फिर से आवंटित करें
उच्च जोखिम वाले डेरिवेटिव ट्रेडिंग में जोखिम कम करें।

62 लाख रुपये की FD को म्यूचुअल फंड और बॉन्ड के मिश्रण में बदलें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

5. बच्चों के भविष्य की योजना बनाएं
आपकी बेटियाँ 7 साल और 1 साल की हैं।

शिक्षा के लिए 25 लाख रुपये सुरक्षित निवेश में रखें।

कम रिटर्न वाली FD में पैसे लगाने से बचें।

6. आवास की ज़रूरतों को पूरा करें
अगर आप रांची जा रहे हैं, तो शुरुआत में किराए के घर में रहने पर विचार करें।

निर्माण के कारण आपकी बचत पर बोझ नहीं पड़ना चाहिए।

अगर आप निर्माण करने का फ़ैसला करते हैं, तो अपने निवेश का कुछ हिस्सा खर्च करें।

अंतिम जानकारी
नौकरी छोड़ना संभव है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

नौकरी छोड़ने से पहले निष्क्रिय आय सुनिश्चित करें।

तनाव कम करने के लिए उच्च ब्याज वाली देनदारियों को चुकाएँ।

दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए समझदारी से निवेश करें।

रांची जाने से आपकी वित्तीय आज़ादी पर कोई असर नहीं पड़ना चाहिए।

उचित निष्पादन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: आपके जीवन में अब बहुत सी जिम्मेदारियाँ हैं। आप सब कुछ खुद ही मैनेज कर रही हैं। दो बच्चों की माँ होने के नाते और घर का लोन संभालना आसान नहीं है। फिर भी, आप पैसे के बारे में समझदारी से सोच रही हैं, और यही आपकी बड़ी ताकत है। यही सोच आपको और आपके बच्चों की रक्षा करेगी।

आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आपकी उम्र: 45

घरेलू मासिक आय: 1.3 लाख रुपये

मासिक खर्च: 50,000 रुपये

मासिक अधिशेष शेष: 80,000 रुपये

आवास ऋण बकाया: 18 लाख रुपये

कोई अन्य ऋण नहीं

आपके पास कौन सी संपत्ति है:

30 लाख रुपये का सोना

75 लाख रुपये का अपना घर (ऋण सहित)

10 लाख रुपये का प्लॉट

पति की कृषि भूमि: 25 लाख रुपये (ऋण के कारण उपयोग योग्य नहीं)

पारिवारिक स्थिति:

आप और आपके पति आर्थिक रूप से अलग हैं

दो बच्चे - एक कॉलेज में और एक स्कूल में

आप हाउसिंग लोन लेने में सहज नहीं हैं

आप SIP के ज़रिए निवेश करना चाहते हैं

पहला कदम: लक्ष्य और प्राथमिकताएँ तय करना
आइए समझते हैं कि आप अभी क्या चाहते हैं:

आप सुरक्षित और स्थिर महसूस करना चाहते हैं

आप कर्ज के तनाव को दूर करना चाहते हैं

आप अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना चाहते हैं

आप निवेश शुरू करना चाहते हैं लेकिन कम जोखिम के साथ

ये महत्वपूर्ण और वैध लक्ष्य हैं। आपने अब तक प्रबंधन में अच्छा काम किया है।

आपके पास मजबूत संपत्तियाँ भी हैं - सोना, घर और प्लॉट। इससे आपको अच्छा समर्थन मिलता है।

क्या आपको अभी हाउसिंग लोन बंद कर देना चाहिए?
यह आपका मुख्य प्रश्न है।

आपके पास 18 लाख रुपये का लोन और 30 लाख रुपये का सोना है।

तो, हाँ - आप अपने सोने का कुछ हिस्सा बेचकर लोन बंद कर सकते हैं।

लेकिन पहले दोनों पक्षों को समझते हैं।

हाउसिंग लोन को अभी बंद करने के फायदे:

मासिक EMI का बोझ खत्म हो जाएगा

आप मानसिक रूप से स्वतंत्र महसूस करेंगे

आप EMI की राशि को SIP में बदल सकते हैं

आप अपने नाम पर घर के मालिक बन जाएँगे

आपके घर के कागज़ात पर बैंक का कोई नियंत्रण नहीं रहेगा

हाउसिंग लोन को अभी बंद करने के नुकसान:

आप 80C और 24B के तहत मिलने वाले टैक्स लाभ खो देंगे

भविष्य में सोने की कीमत बढ़ सकती है

अभी सोना बेचने पर आपको थोड़ी कम दर मिल सकती है

अगर पूरा सोना बेच दिया जाए तो आपको लिक्विडिटी खोनी पड़ सकती है

इसलिए, आपको संतुलित तरीके की ज़रूरत है, न कि अतिवादी तरीके की।

लोन और गोल्ड पर सुझाए गए कदम
ऐसा करें: अपने सोने का कुछ हिस्सा बेच दें, लगभग 10-12 लाख रुपये।

फिर, अगले 12 महीनों में अपनी बचत के साथ इसका इस्तेमाल करके लोन को पूरी तरह से बंद कर दें।

चरण-दर-चरण योजना:

अभी 10 लाख रुपये का सोना बेचें

12 महीनों तक वेतन से हर महीने 60,000-70,000 रुपये का इस्तेमाल करें

आप 10 लाख रुपये बचाएँगे। आय से 7-8 लाख

दोनों का उपयोग 18 लाख रुपये के ऋण को बंद करने के लिए करें

आपातकालीन बैकअप के रूप में 20 लाख रुपये का सोना बचाकर रखें

इस तरह, आप कुछ तरलता भी बनाए रखेंगे

आपका मानसिक आराम बहुत महत्वपूर्ण है। ऋण-मुक्त जीवन शांतिपूर्ण है। आप भविष्य में ब्याज लागत से भी बचेंगे।

ऋण बंद होने के बाद: बचत के साथ क्या करें
एक बार आपका ऋण बंद हो जाने के बाद, आपके पास हर महीने 80,000 रुपये अधिशेष के रूप में होंगे।

अब, आपको दीर्घकालिक धन का निर्माण करना चाहिए और बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से निवेश करना शुरू करें। यह आपके चरण के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में पैसे बढ़ाने में मदद करते हैं। आप प्रति लक्ष्य 5,000 रुपये से भी एसआईपी शुरू कर सकते हैं।

लेकिन इन गलतियों से बचें:

इंडेक्स फंड में निवेश न करें - वे सिर्फ बाजार की नकल करते हैं

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं करते

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। वे विकास के लिए बेहतर हैं

खुद डायरेक्ट फंड में निवेश न करें

डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या सलाह के साथ नहीं आते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें

आपको लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो समीक्षा, ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन मिलेगा

अपनी मासिक बचत कैसे आवंटित करें
ऋण बंद होने के बाद, 80,000 रुपये मासिक उपलब्ध होंगे।

इसे 3 लक्ष्यों में विभाजित करें:

1. बच्चों की शिक्षा - 30,000 रुपये/माह
सीएफपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें

विविध और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें

3-7 वर्षों के बाद उपयोग को लक्षित करें

हर साल समीक्षा करें

2. सेवानिवृत्ति योजना - 30,000 रुपये 30,000/माह
आप पहले से ही 45 वर्ष के हैं

रिटायरमेंट कॉर्पस को 10-15 वर्षों तक बढ़ना चाहिए

सक्रिय फंडों का अच्छा मिश्रण इस्तेमाल करें

बीच में निकासी न करें

आय कम होने पर भी SIP बंद न करें

3. आपातकालीन और स्वास्थ्य - 20,000/माह
6 महीने के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें

यह नौकरी छूटने या मेडिकल समस्याओं में मदद करता है

यह निवेश के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए है

जोखिम सुरक्षा अनिवार्यताएँ
एकल अभिभावक के रूप में, आपका परिवार पूरी तरह से आप पर निर्भर करता है।

इसलिए, आपको मजबूत सुरक्षा की आवश्यकता है।

1. जीवन बीमा
50 लाख से 15 लाख रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस लें। 75 लाख

यह सिर्फ़ सुरक्षा के लिए है, बचत के लिए नहीं

अगर आप स्वस्थ हैं तो प्रीमियम कम होगा

LIC या ULIP पॉलिसी न खरीदें

अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

2. स्वास्थ्य बीमा
10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य कवर लें

खुद को और अपने बच्चों को शामिल करें

सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें

व्यक्तिगत पॉलिसी पूरी सुरक्षा देती है

कर नियोजन सलाह
चूँकि आपकी आय 1.3 लाख रुपये/माह है, इसलिए आपकी वार्षिक आय 15 लाख रुपये से ज़्यादा है.

तो आप उच्च कर स्लैब में हैं.

टैक्स बचाने के लिए ये करें:

80C के तहत ELSS म्यूचुअल फंड में निवेश करें

80D के तहत कटौती के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करें

जब तक आपके आवास ऋण का ब्याज चुकाया नहीं जाता तब तक 24B कटौती का उपयोग करें

ऋण बंद होने के बाद, SIP पर पूरा ध्यान दें

जब आप म्यूचुअल फंड बेचना शुरू करते हैं, तो कराधान लागू होता है:

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है

ऋण फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है

आपका CFP आपको स्मार्ट तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाने में मदद करेगा

रियल एस्टेट नोट
आपके पास पहले से ही एक घर और एक प्लॉट है। इतना ही काफी है।

अधिक रियल एस्टेट न खरीदें। इससे मासिक आय नहीं होगी।

यह लिक्विड नहीं है। इसे जल्दी बेचना मुश्किल है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने से लंबे समय में अधिक लचीलापन और उच्च रिटर्न मिलता है।

रियल एस्टेट में रखरखाव और कानूनी जोखिम भी अधिक होते हैं।

अपने बच्चों के भविष्य की योजना बनाना
आपका सबसे बड़ा लक्ष्य आपके बच्चों का जीवन है।

चरण दर चरण योजना बनाएँ।

अगले 3-7 वर्षों में शिक्षा कोष

अगले 10-15 वर्षों में विवाह कोष

इन लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखें

उनके लिए सोना या ज़मीन निवेश से बचें

म्युचुअल फंड का लचीलापन और वृद्धि के साथ उपयोग करें

सभी निवेशों में उनके नाम को नामांकित व्यक्ति के रूप में लें

अंत में
आप पहले से ही मज़बूत हैं। आपको बस व्यवस्थित होने और आगे बढ़ने की ज़रूरत है।

देरी न करें। ज़रूरत हो तो छोटी शुरुआत करें। लगातार बने रहें।

आपकी सबसे बड़ी संपत्ति आपकी मानसिकता है।

आप ऋण-जागरूक हैं, परिवार पर ध्यान केंद्रित करते हैं, और सीखने के लिए तैयार रहते हैं।

यहाँ फिर से पूरी योजना है:

सोने का कुछ हिस्सा बेचें, हाउसिंग लोन चुकाएँ

आपातकालीन निधि बनाएँ

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड के ज़रिए SIP शुरू करें

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लें

शिक्षा, रिटायरमेंट और सुरक्षा के लिए अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ

हर 6 महीने में विशेषज्ञ से ट्रैक करें और समीक्षा करें

आपको शांति महसूस होगी। आपके बच्चों को सुरक्षा मिलेगी। आपका भविष्य आत्मविश्वास से भरा होगा।

आप इसके हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment