मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरी संयुक्त आय 2.3 लाख प्रति माह है। मेरे पास ठाणे में तीन संपत्तियाँ हैं, पहली 60 लाख की (ऋण मुक्त), दूसरी 40 लाख की (5 लाख ऋण -10 हजार मासिक किस्त- 5 trs शेष, तीसरी संपत्ति 90 लाख की (वर्तमान में रह रहा हूँ - 15 वर्षों के लिए 60 हजार किस्त। पहली 2 संपत्तियों से मुझे 28,000 रुपये किराया मिलता है। मेरे पास 15 लाख सोना, 4 लाख एनपीएस, 10 लाख एफडी, 2 लाख म्यूचुअल फंड, स्टॉक में हैं। टर्म इंश्योरेंस और जीवन बीमा 75 लाख (सरेंडर वैल्यू 8 लाख)। कार किस्त 3.5 वर्षों के लिए 14 हजार, मेडिकल इंश्योरेंस 60 लाख... मुझे लगता है कि मैंने रियल एस्टेट में भारी निवेश किया है... मैं 50 तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहता हूँ। मुझे क्या करना चाहिए
Ans: 46 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी संयुक्त मासिक आय 2.3 लाख रुपये है। आपके पास ठाणे में तीन संपत्तियाँ हैं, एक 60 लाख रुपये की (ऋण-मुक्त), दूसरी 40 लाख रुपये की (5 लाख रुपये का ऋण शेष है), और तीसरी 90 लाख रुपये की (वर्तमान में आपका निवास, 15 वर्षों के लिए 60,000 रुपये की EMI के साथ)।
इन संपत्तियों से आपको हर महीने 28,000 रुपये की किराये की आय होती है। आपके पास सोने में 15 लाख रुपये, एनपीएस में 4 लाख रुपये, एफडी में 10 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 75 लाख रुपये का टर्म और जीवन बीमा है, जिसमें 8 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य है, और 60 लाख रुपये का मेडिकल बीमा कवर है। आपके पास 3.5 वर्षों के लिए 14,000 रुपये की EMI वाला कार लोन है।
अपने रियल एस्टेट निवेश का आकलन करना
1. रियल एस्टेट में भारी निवेश
आपने रियल एस्टेट में काफी निवेश किया है, जो आपकी कुल संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जबकि रियल एस्टेट एक अच्छा एसेट क्लास हो सकता है, इसमें अत्यधिक निवेश करने से लिक्विडिटी सीमित हो सकती है और आप बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में आ सकते हैं।
2. किराये की आय बनाम ऋण दायित्व
दो संपत्तियों से आपकी किराये की आय 28,000 रुपये प्रति माह है, जो संपत्ति के मूल्यों को देखते हुए अपेक्षाकृत कम है। इस बीच, आप अपने आवास के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई और अपनी दूसरी संपत्ति के लिए 10,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। यह असंतुलन बताता है कि आपके रियल एस्टेट निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ इष्टतम रूप से संरेखित नहीं हो सकते हैं।
3. कम लिक्विडिटी और विविधीकरण
रियल एस्टेट, मूल्यवान होते हुए भी, एक लिक्विड एसेट नहीं है। यह बाजार की स्थितियों पर भी बहुत अधिक निर्भर करता है। आपके पोर्टफोलियो में विविधीकरण की कमी है, विशेष रूप से इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड जैसी अधिक लिक्विड और संभावित रूप से अधिक-उपज वाली संपत्तियों में।
अपनी गैर-रियल एस्टेट संपत्तियों का मूल्यांकन
1. सावधि जमा
आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं। अर्जित ब्याज मुद्रास्फीति की तुलना में कम होने की संभावना है, जिससे समय के साथ क्रय शक्ति में धीरे-धीरे कमी आएगी।
2. सोना होल्डिंग्स
आपके पास सोने में 15 लाख रुपये हैं जो मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिमों के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, सोना नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है और यह विकास परिसंपत्ति के बजाय मूल्य का भंडार है।
3. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS में आपके 4 लाख रुपये एक ठोस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति वाहन है, जो कर लाभ और विकास की संभावना प्रदान करता है। हालाँकि, आपका वर्तमान योगदान 50 तक 10 करोड़ रुपये के कोष के आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्य को देखते हुए कम लगता है।
4. म्यूचुअल फंड और स्टॉक
आपने म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2 लाख रुपये का निवेश किया है, जो आपके कुल निवल मूल्य की तुलना में अपेक्षाकृत कम है। यह विकास की सबसे अधिक संभावना वाला परिसंपत्ति वर्ग है, और यहाँ अपना आवंटन बढ़ाने से आपके कोष लक्ष्य पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।
अपने पोर्टफोलियो में कमियों की पहचान करना
1. रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है, जो विकास की संभावना और लचीलेपन को सीमित करता है। रियल एस्टेट बाजार अस्थिर हो सकते हैं, और वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए जल्दी से संपत्ति बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
2. ग्रोथ एसेट्स में कम निवेश
आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक में सीमित निवेश है, जो एक बड़ा कोष बनाने के लिए आवश्यक हैं। इक्विटी में चक्रवृद्धि की शक्ति आपको अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है, लेकिन आपको इस परिसंपत्ति वर्ग में अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता है।
3. ऋण और EMI का बोझ
आप कई ऋणों का प्रबंधन कर रहे हैं, जिसमें 15 साल की अवधि वाला एक बड़ा गृह ऋण भी शामिल है। ये EMI आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती हैं, जिससे विकास परिसंपत्तियों में अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने की आपकी क्षमता सीमित हो जाती है।
50 तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए कदम
1. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
पूंजी मुक्त करने के लिए किराये की एक या दोनों संपत्तियों को बेचने पर विचार करें। इससे आपकी रियल एस्टेट में निवेश कम होगा और उच्च वृद्धि वाले निवेश के लिए धन उपलब्ध होगा।
अपने बचे हुए ऋणों, विशेष रूप से अपनी दूसरी संपत्ति पर 5 लाख रुपये के ऋण और गृह ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करें। ऋण कम करने से आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।
ऋणों को चुकाने के बाद, शेष आय को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें। यह विकास और स्थिरता के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करेगा।
2. म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मासिक एसआईपी में उल्लेखनीय वृद्धि करें। अच्छी तरह से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित हों। इक्विटी म्यूचुअल फंड में समय के साथ उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है, जिससे आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।
स्थिरता और तरलता बनाए रखने के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बफर के रूप में कार्य कर सकता है जबकि अभी भी एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करता है।
3. एनपीएस में योगदान को अधिकतम करें
एनपीएस में अपने योगदान को बढ़ाएँ। इससे न केवल आपकी रिटायरमेंट बचत बढ़ेगी, बल्कि धारा 80सी और धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ भी मिलेगा।
4. अपनी बीमा आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें
अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें। 75 लाख रुपये पर्याप्त हो सकते हैं, लेकिन विचार करें कि क्या यह आपके परिवार की भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप है। यदि आवश्यक हो, तो अपने कवरेज को बढ़ाएँ ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अनुपस्थिति में आपका परिवार वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे।
आपकी जीवन बीमा पॉलिसी का सरेंडर मूल्य 8 लाख रुपये है। यदि पॉलिसी पर्याप्त रिटर्न या लाभ प्रदान नहीं कर रही है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है।
5. अपने सोने की होल्डिंग्स में विविधता लाएँ
जबकि सोना एक अच्छी संपत्ति है, अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त करने के लिए अपने जोखिम को थोड़ा कम करने पर विचार करें। बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए आय को इक्विटी या संतुलित म्यूचुअल फंड की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
6. अपने कार ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें
3.5 वर्षों के लिए 14,000 रुपये की कार ऋण ईएमआई एक प्रबंधनीय व्यय है। हालांकि, अगर प्रॉपर्टी बेचने के बाद आपके पास लिक्विडिटी है, तो लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे अतिरिक्त निवेश के लिए कैश फ्लो खाली हो जाएगा।
दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. कंपाउंडिंग पर ध्यान दें
जब कंपाउंडिंग की बात आती है तो समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। आप जितनी जल्दी और लगातार ग्रोथ एसेट्स में निवेश करेंगे, आपकी संपत्ति उतनी ही अधिक कंपाउंड होगी। यह आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।
2. निवेश के साथ अनुशासित रहें
अनुशासित निवेश योजना बनाएं और उस पर टिके रहें। म्यूचुअल फंड में नियमित SIP, साथ ही जब संभव हो तो एकमुश्त निवेश, आपको अपनी जमा-पूंजी को लगातार बढ़ाने में मदद करेगा।
बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें। एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण और सुसंगत रणनीति धन सृजन की कुंजी है।
3. मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति मुद्रास्फीति को ध्यान में रखती है और उससे अधिक रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखती है।
इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति से निपटने और वास्तविक रूप से अपनी संपत्ति बढ़ाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है।
अंत में
50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, आपके निवेश दृष्टिकोण में एक रणनीतिक बदलाव आवश्यक है। रियल एस्टेट पर अपनी भारी निर्भरता को कम करना, बकाया ऋणों का भुगतान करना, और इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में अपने जोखिम को बढ़ाना आपको अधिक प्रभावी ढंग से धन बनाने में मदद करेगा।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और अपने भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। इस रणनीति को परिष्कृत और कार्यान्वित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करने पर विचार करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलू आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in